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2. 花呗等消费分期贷款的真实利率有多高

首先提一个问题。你知道用蚂蚁花呗、JD.COM白条等产品分期购物，年化利率成本是多少吗？
如果你的答案在7%以下，那么这篇文章对你很重要。看完之后你会发现，实际利率比你想象的要高出一倍以上。
分期付款的典型场景——买手机
先来看一个场景。假设我们想在天猫网上买一部手机，如下图所示：
我们可以选择全款5999元，也可以选择用花呗分期付款。一期是一个月。
比如我们可以选择分12个月还款，每期537元，共计6449元，其中“手续费”为449.92元。
稍微有点经济知识的人都知道，所谓的“手续费”就是利息，那么我们消费贷款的利率是多少呢？
利率怎么算？多高？外表和真相
可能有人会说，利率=利息本金，12期为一年，那么年化利率=449.95999=7.5%；
同理，月利率=37.495999=0.625%，在可接受范围内。
我想说，真相远没有这么简单。虽然很多人这么认为，但是这个算法是错误的。
现在让我们考虑一种新的情况：
比如你买这个手机，赊购(赊账)，12个月后一次性支付6449元(其中本金5999元，利息449.9元)，那么毫无疑问利率是7.5%。相比分期付款，你也多付了449.9元。你发现一些不同了吗？
以12期为例。分期付款的“玄机”在于你每期都在还本金，也就是说你欠的本金越来越少。
然而，贷款人一直在所有本金的基础上收取固定百分比的所谓“手续费”，即利息。发现玄机后，真实利率是多少？
计算过程有点复杂，需要一定的数学和经济学基础。首先要了解货币的时间价值，对具体计算不感兴趣的读者可以直接看结论。
12期每期需要支付537元，一定利率r下的现金流贴现应该等于本金，即：
principal=F1/(1R)F2/(1R)2??F12/(1R)12
其中：F1代表第一笔现金流，以此类推，R代表月利率。
5999=537.4/(1 r)537.4/(1 r)^2??537.4/(1 r)^12
用计算机求解R就行了。Excel中有一个专门求解这个方程的函数，就是IRR(内部收益率)函数。感兴趣的读者可以自己尝试一下，得到：
注：复利俗称“复利”。这里以复利计算更合理，如果以单利计算则略低，但差别不大。
为了让用户明白，余额宝会不厌其烦的给你解释，所谓的七日年化收益率(比如某一天3.784%)，就是在余额宝上投资1万元，一年收益378.4元；
但它不会告诉你，如果你借1万元买花，一年需要还1440元利息。
如上表所示，有三期和六期，都在14%以上。
笔者用其他几种商品算了一下，发现利率都是一样的，也就是说花呗的利率基本和商品种类无关。对不同用户进行验证后，发现与用户无关。
其他机构似乎走得太远了。
而JD.COM小米引入了费率的概念。笔者认为这个费率的价格有误导消费者的嫌疑。同样，通过笔者的基层调研，很多消费者基本都把这个“费率”理解为利率(上面提到的那位朋友就是个例)。
但“利率”绝不是利率。如上所述，利率是经济学中的专有名词。
在中国，利率的定义和解释掌握在中国人民银行(央行)手中，整个金融体系的利率计算都受到监管。比如房贷也是分期还款，但是房贷不敢引入任何费率的概念。利率就是利率。
永远不要说消费信贷是按费率定价，而不是按利率定价；
这是给货币基金定价的最佳方式。这些公司不知道或者不会计算。不信你看下图。绝对是“真锤”。
信息披露
小米集团披露的小贷利率为16%，与作者的计算非常接近，再次证明了作者计算利率的正确性。
51信用卡上市时提交给HKEx的招股说明书：
消费也是贷款，定价方式应该是利率。他们向监管机构披露的也是利率，只是不想告诉你而已。
苏宁直接标注每期月息1%。笔者认为，这种定价方式已经涉嫌“欺诈”。
笔者整理了下面各个平台的利率，统一了12期的利率，如下表所示：
小米和JD.COM的利率最低，其次是柏华，苏宁的利率出奇的高于20%，伤害了趣店的用户。
信贷的利率高吗？
暴利行业
根据上表，消费信贷的利率基本在14%-27%，那么这个利率高吗？作者列举了一些常见的利率进行比较：
不太严谨的理解，从左到右，前四位是我们存钱可以得到的利率收益，基本在4%以下。
最后四个是我们贷款需要的利息。
率成本，消费贷款利率是住房贷款利率的2.5倍-5倍，看到这个倍数，笔者已经不知道说什么好了。
值得一提的是，中国最高人民法院规定，民间借贷年利率超24%以后司法不予保护，也就是说超过24%，那就是完全意义上的“高利贷”了。
趣店的消费信贷利率已经超过24%，再次心疼趣店用户，基本可以理解为趣店用户是借着“高利贷”买手机。
看到消费信贷真实利率这么高，笔者很想知道这些业务的规模有多大。
草根调研发现，年轻人里使用花呗等消费信贷的人不在少数，但具体业务规模多大呢，好奇心驱使下笔者终于找到一个真实可靠的规模数据。
首先我们要知道，蚂蚁金服通过花呗这个产品做了很多消费信贷，但是钱从哪来呢？
经研究发现，蚂蚁金服、京东金融等消费贷公司会以消费贷款为基础资产，向金融机构发行ABS（资产支持证券）。
根据权威金融数据终端wind统计，以小额贷款为基础资产的资产支持证券（ABS）截至2018年11月9日，余额有接近2000亿，其中大部分是以互联网公司的消费信贷为基础资产的。
上面是存量总额，从发行额来看，仅2018年蚂蚁金服发行ABS的总额已经达到了1200亿。
我们发现，蚂蚁金服就花呗业务来说（为测算简便，后面不再区分花呗和借呗），毛利高达8%左右，真是一门好生意。
以1600亿规模来测算，蚂蚁金服仅花呗业务的毛利即达到了100亿以上（当然，毛利还要扣除各种运营成本，还要覆盖坏账风险等等，这里不做详细讨论）。
从消费者来看，就比较惨了，因为借消费信贷的消费者和给银行提供资金的居民可能是同一批人。
比如有人一边用着花呗，一般买着余额宝、银行理财等，然后觉得自己赚到了，很好得利用了金融资源，实际亏惨了；
再比如，有些年轻人经常借消费贷，但是他们的父母可能在买着银行理财或者存款，合并口径来看，消费者饶了一圈还是借的自己家的钱，同时付出了10%以上的成本给蚂蚁金服和银行等中介。
查完这些，笔者对很多事情似乎又加深了理解，比如：
2018年6月8日，蚂蚁金服宣布新一轮融资，融资金额140亿美元，市场预计融资后蚂蚁金服估值在人民币1万亿元左右，成为全球最牛独角兽企业；
京东金融2018年估值也上涨到了1000亿以上。
两家公司估值上涨这么快，没别的原因，就是用互联网放“高利贷”真的好暴利，但消费者似乎浑然不觉，只是觉得有了消费信贷以后，自己过得似乎更加捉襟见肘了。
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「财务估值/建模之财务报表分析第1讲」
「有见·Finsight」
相关问答：相关问答：假如花呗分期还钱，期间分期付款产生利息吗？
支付宝的花呗，分期还钱，期间分期付款肯定是要产生利息的！
支付宝花呗分期还款的利息是按你分期总月份不同，而利息有所不同！

3. 网贷的利息和银行贷款的利息哪个更高呢

网贷利息往往要比银行更高。我们以工商银行为例，如果我们贷款在6个月的它的一个年化利率是在4.35%，如果我们贷款5年以上的，那么会达到6%左右，但如果是网贷，他们的年化利率大多都会在9%以上，所以它们的利息往往是比银行高很多的。在生活当中，我并不建议大家使用网贷，因为利息真的太高了，如果是偶尔应急还可以用来使用，如果是长期贷款，那么并不建议使用网络贷款。

最后国有银行利息低的原因主要是因为国家的政策所影响，再者银行后面是央行，如果利息过高，不利于刺激实体经济的一个发展，所以银行的利息往往会根据通货膨胀来做一个综合算法来进行制定的，这样利息就不会比网贷高。