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一、今天的中国经济
1.今天是没有标准答案的时代
① 技术是未来创新模式的核心竞争力
今天很多人都在问，中国经济向何处去？其实没有一个标准答案。
十几二十年前，那些做生产性创新的企业当时很寂寞，但他们不做套利，不做价差，不做资产负债表扩张，坚持投到从未来看有核心竞争力的关键技术上，笑到了今天。谁在这方面更早发力，谁在今天就能有收获。今天是没有标准答案的时代。一个企业的价值最终是由企业家内心的逻辑和未来发展的潮流方向是否一致、是否相互关联决定的。
② 价值创造的根本逻辑
整个中国经济和投资的基本逻辑，正在从负债驱动型的资产升值、追逐套利、寻租、价差的扩张逻辑，走向以生产性创新和竞争力为主导的价值创造逻辑。
由于中国城镇化率还只有60%多，存量商品房有两三百亿平方米，每年即使更新3%、4%，也是一个很大的市场。所以房地产还是有发展的空间，还是一个大行业。但是从大逻辑来看，从各类金融机构对于房地产开发贷以及居民按揭贷款的上限“封死”，可见中央已经下了决心，就是金融资源对房地产的支持有了一个明确的天花板。
中国城市的人均居住面积已经比欧盟平均水平高，金融资源不能再更多地用于与资产负债表扩张相关的东西。
2017年中央金融工作会议已经拉响了警报，提出金融为实体经济服务和防风险等等。那一年有些房企的骄傲达到了历史峰值，后续还接着扩张资产负债表扩张，现在就难以为继。就算做的再大，无非意味着将来倒的时候占地面积比较大。
这就是企业发展逻辑错误导致的后果。
2.目前中国经济的三个问题
中国经济肯定是有问题的，最近中央经济工作会议讲了三条：
① 需求收缩
中国人均GDP是美国的1/6，按道理需求已经还很大，但开始收缩了。
② 供给冲击
从过去一两年出口高增长来看，冲击供给主要并非外因所致，应该更多找内因。比如政策叠加导致的“合成谬误”。
③ 预期软弱
中国经济有问题，有些并非经济本身的问题。中国经济不能靠隔三差五的座谈会去鼓劲，而应该让企业家和市场经济主体有预期、有信心，愿意沿着高质量发展的道路去发展。
二、国运大逻辑及企业家责任
1.中国大周期背后的逻辑
① 国运周期与“十四五”规划
过去几十年，从中国经济在全球经济中的占比来看，可谓“十倍速增长”，1978年占1.7%左右，2020年占全球17.4%。
1978年中国GDP占美国的6.5%，2001年是美国的1/7，2008年是其1/3，2016年美国大选，中国GDP是其60%左右。大选后四年美国开始打压中国，但目前中国GDP是美国的3/4左右，不降反升。
接下来几十年，从“十四五”规划和2035年远景目标纲要来看很清晰，接下来三个五年计划从2021年开始，目标是到2035年基本实现现代化；之后再有三个五年规划，成为世界现代化强国，实现伟大复兴。从未来战略导向看，强调高质量发展、供给侧改革、创新驱动、扩大内需、推进改革、破除制约经济循环的制度障碍、对外开放、大循环，并没有掉头和转向。
但是在这个大周期里，也可以看到一些明显变化，比如地产去金融化、医疗去市场化、教育去资本化、媒体去非公化、互联网平台去垄断化、媒体去流量化、娱乐去庸俗化、中小学生去网游化。
大周期里的逻辑变化也需要高度重视。
② 共同富裕背后的逻辑过去强调贫穷不是社会主义，现在也强调两极分化更不是社会主义，后面那句话也许更加重要。追求共同富裕是有社会基础的，因为现实情况是我们国家2/3的人月均收入在三千块钱以内。
去年有几个月，网上针对某家上市公司及其创始人开展巨大争论，把企业界曾被公认为教父级的人物在网上群殴。很多群殴都不顾事实和逻辑，但确实说明了民情的变化。
因此今天企业家无法回避社会和民众的吁求，无法回避利益相关者的要求。
我接触过一些供应商，他们说外企是60天准时付款，而中国企业是6个月付款，还是商票，有时还拖延。这就是对利益相关方的不负责任。
现在做企业只想赚钱而缺乏利益相关者意识是走不通的。一旦被社交媒体曝光就是社死，无论谁，无一例外。中央对共同富裕的诠释是辩证的。
一是鼓励勤劳创新致富。
二是坚持基本经济制度。
要允许一部分人先富起来，同时强调先富带后富、帮后富，重点鼓励辛勤劳动、合法经营、敢于创业的致富带头人。靠偏门致富不能提倡，违法违规的要依法处理。
三是尽力而为量力而行。
政府不能什么都包，重点是加强基础性、普惠性、兜底性民生保障建设。即使将来发展水平更高、财力更雄厚了，也不能提过高的目标，搞过头的保障，坚决防止落入“福利主义”养懒汉的陷阱。
四是坚持循序渐进。
同时也提出加强对高收入的规范和调节。比如完善个人所得税制度，规范资本性所得管理，推进房地产税立法和改革，加大消费环节税收调节力度，完善税收优惠政策、鼓励高收入人群和企业更多回报社会
坚决取缔非法收入，坚决遏制权钱交易，坚决打击内幕交易、操纵股市、财务造假、偷税漏税等获取
❷ 最近收到手机短信，内容是，你的贷款审核通过，有20000元额度，点击以下链接， 我不知道是不是真的
最好别点，无论最后申请成功与否都会查你征信，多了征信就花了
❸ 平安普惠贷款降息是真的吗
受疫情影响，2020年央视315晚会将延期；去年315，央视曝光的现金贷“高射炮”还历历在目。
其中，平安普惠、闪银奇点是变相“砍头利益”的头部代表平台。受此影响，两家平台也是网友投诉最多的现金贷平台之一。
平安强行捆绑“贷款保证保险”
3月16日，网友发帖投诉称向平安普惠借款12万元；惠特尼去年(实际支付12万)。由于疫情没有问题，发现平安普惠的业务经理；惠特尼告诉他们，利率是6.9%到1.2%(即月利率为0.69%-1.2%，相当于年化8.28%-14.4%)。
但实际情况是，其借款12万，借款11个月，共支出利息23683元，其中18744元为保费及服务费。该网友认为，作为消费者，他并不知道自己买了保险。根据保险法规定，投保人购买保险后有10天的犹豫期，但他连犹豫期的资格都没有。现申请退还保费8624.88元，服务费10119.12元。
类似网友的抱怨还有很多。根据网友投诉，按IRR公式计算，平安普惠的实际年利率；惠特尼基本在25%到36%之间。
2019年11月初，江苏省徐州市中级人民法院审理的《平安普惠融资担保有限公司、李如剑与于秀丽追偿权纠纷二审民事裁定书》显示，“本院认为，上诉人平安普惠；惠特尼担保公司和局外人平安普惠。惠特尼贷款公司通过设立关联公司进行大量贷款，从而达到不盈利的目的，其行为可能涉嫌经济犯罪。”
11月11日晚，平安普惠；惠特尼删除了上述声明，并发布了新的澄清公告。
与最初的公告相比，平安普惠；Whitney强调其金融服务的合规性和法律规定。但实际上，目前很多收费还处于灰色地带，没有一个明确的结论。此前，监管发布的141号文提到，“银行业金融机构不得接受无担保资质的第三方机构提供的增信服务和兜底承诺等变相增信服务，应要求并确保第三方合作机构不得向借款人收取利息费用”。
事实上，无论是网友的投诉，还是法院的判决，都没有影响平安普惠的发展。惠特尼。
2019年7月18日下午，路透社宣布，陆金所计划退出P2P业务，转型消费金融。10月24日，中国平安宣布拟通过合资方式设立全国性科技型消费金融公司。11月27日，中国平安保险(集团)股份有限公司获批。
事实上，金鹿服务(lufax旗下的P2P)是国内唯一成功转型并获得消费金融牌照的平台。网贷之家数据显示，截至3月16日，全国共有3342家转型关闭平台，2923家问题平台。
3月2日，网友在黑猫投诉并发帖称，Wecash闪银有强迫性购物行为，借钱前必须购物。当他们询问客服是否可以换货或退款时，对方无法回复。另一位武汉网民抱怨说，因为疫情，他的经济状况更加困难。2月22日扣的680元和去年的5次，店费退了，但闪银没送，武汉疫情太严重没送。
针对上述网友的投诉，Wecash闪银统一回复“商品费是用户在商城购买商品时正常支付的金额。费用由三方公司收取，商品费与贷款本身无关。用户购买商品仅作为获取贷款额度的资格参考”。对此，武汉网友加了一句牢骚，说借钱的时候，只有购物才能借钱。这就是捆绑的非法利益。如果你不要求退款，你没有发货，我也没有用货。
投诉平台上类似的投诉比较多。3月4日，张先生在大会上发起了集体投诉
股权穿透后发现，浙江易蓉为绿鲸建设全资所有，而后者为闪银奇港有限公司全资所有。这意味着闪银间接成为了海尔小金的股东。
闪银怪官网显示，该公司成立于2013年10月，基于B2B2C模式，在服务金融机构的同时连接用户。目前，鲸算科技的业务已经覆盖美国、新加坡、印度尼西亚、越南等国家。企业调查数据显示，闪银怪已连续获得五轮融资，融资总额超过3亿美元。投资方包括IDG资本、海纳亚洲、广元资本、灵丘资本、海集团、弘道资本等。
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