导航:首页 > 贷款平台 > 贷款公司如何评估客户

贷款公司如何评估客户

发布时间:2021-04-30 23:54:58

Ⅰ 客户资信评估的内容

摘要:为适应变化的市场环境,银行业积极转型,重新重视零售业务的战略意义。个人信用贷款,个人消费贷款在银行业务中占比增加,个人信用评估重要性凸显。本文试从我国个人信用制度建立的现状,制约我国现有个人信用制度建设的因素出发,探讨如何完善个人信用评估体系。
关键词:个人信用 个人信用评估 诚信 信用中介

随着银行业的发展和人民生活水平的提高,个人和银行业联系越来越紧密,个人通过个人消费贷款和个人信用贷款与银行发生着直接的关系。银行业积极适应变化的市场环境,将零售业务提高到战略高度,个人信用体系的建立势在必行。同时,受金融危机的启示,一个适合的信用评估体系能够有效减少银行风险。

一、我国个人信用制度建立建设的现状

1.个人信用制度建设有比较好的政策环境
中国人民银行于1999年3月颁布了《关于开展个人消费信贷指导意见》,明确提出了“逐步建立个人消费贷款信用中介制度”,“信用制度是个人消费信贷业务发展的重要条件”等建议。2000年4月,我国正式颁布实行了《个人存款账户实名制规定》,该制度的推行成为建立我国个人基本账户和个人信用资料库的基础。
2.初步建立了个人信用中介机构,个人联合征信开始起步
我国已有一些信用中介机构从事个人信用调查、评估业务。2000年7月1日,上海成立了全国第一家专业性个人信用中介机构——上海资信有限公司,并正式开通了个人信用联合征信服务系统。
3.个人资信评估工作逐步开展,开始为银行贷款决策提供参考
各商业银行纷纷利用所掌握的个人资信资料开展个人信用评级,把个人信用能力引入到信贷管理中来。

二、制约我国个人信用制度建设的主要因素

1.个人信用资料不完全,缺乏个人资产评估的基础数据
能否在一个地区开展征信服务,最基本的条件是征信公司能否快速、真实、完整、连续、合法、公开地取得当地个人信用资料,并能够合法向需求者提供对这些数据分析处理的结果。目前我国绝大多数居民能够提供的信用文件主要有:一是身份证和户籍证明;二是所在单位的人事档案;三是个人存单凭证和实物资产证明。这些数字并不能证明个人收入的多少、来源及可靠性,也不能据此计算个人及家庭的总资产。
2.缺乏明确的个人信用记录
个人信用一般是通过连续记录建立起来的,个人信用记录直接记载着个人信用行为的结果,没有记录就无法判别信用的好坏。在我国的经济生活中,居民个人的信用记录普遍缺乏。金融机构、企业、事业单位等没有对居民个人信用行为的系统记载。
3.缺乏法律、法规及配套政策的保障
从个人信用风险管理的法律环境来看,我国现行法律体系涉及个人信用方面的规定较少,没有一部专门法律、法规来调整个人信用活动中的各种利益关系,少数相关的法律,与个人信用衔接不够,针对性不强。另外,对于个人失信行为也没有明确规定具体的惩罚力度和惩罚方式。
三、完善个人信用评估系统

个人信用制度建设是一项错综复杂的系统工程,仅仅依靠市场力量的推动和“ 提高全民族的诚信道德意识”是远远不够的,它需要政府和社会的,需要制定相关的政策和措施来为其发共同参与展与完善提供相应的制度和组织保障。
1. 健全个人信用的法律法规体系
(1)修改现有法律。修改民法通则,对公民隐私权不受侵犯、信用权及债权人权利享受保护作出明确、具体的规定;修改《商业银行法》,对银行个人信息数据开放和保密作出平衡规定,明确可以开放的条件、范围、方式及其它措施;修改行政法规或规章,明确个人信用制度的管理部门,强化职责与权限,消除各自为政、零散分割的不利局面。(2)制定新的法律。主要包括:信息公开法,对个人信用数据公开制定统一的法律,明确公开的范围、程序与对象,确保征信机构能合法、快捷地获得个人的相关数据;个人数据保护法,强化个人隐私权免受非法侵害;公平信用报告法,规范个人资料的收集、利用、传播及权利、义务与责任等等。(3)健全失信惩戒机制。
2. 引入科学的个人信用评级指标
个人素质在很大程度上决定着个人信用,能不能还贷是银行能够度量的问题,而是否有还贷意愿相对来说,更难以测度,不过在这里我们可以用个人素质来反映这一变量。
同时还需要考察的指标有个人资产规模和质量,个人偿债能力、个人盈利能力、个人信誉状况。
3. 创建必备的外部环境
①大力普及电子化支付手段,推行我国金融电子化建设。提高全社会的信用程度,最大限度地减少社会上的现金流通,就需要大力推行银行卡、电子钱包、个人支票、网上支付等先进的支付手段,完善自助银行、电话银行、网上银行的推广普及,最大限度地提高支付方式的现代化。②建立健全个人有形资产的评估体系。如房地产评估、长期投资评估,包括债券、股票、实物资产的长期投资,以及汽车、高档耐用消费品等,按照有关资产评估的原则、原理、办法进行科学评估。③建立个人破产制度。在个人资产远远小于个人负债、无偿还可能的形势下实施个人破产制度,是对社会经济的有效调整,也是重建个人信用的重要方法和对个人信用制度的必要补充。④建立对违背个人信用制度者的制裁措施。首先进行金融制裁,银行不再继续贷款;其次结合社会信用制裁,降低个人信用等级;再次应采取舆论制裁,使其难以立足;最后对情节严重者动用法律制裁,维护社会信用。

参考文献:
[1]艾洪德、蔡志刚,《个人信用制度:借鉴与完善》,《金融研究》2001,(03).
[2]顾伟,《关于构建我国个人信用体系的建议》,《财经研究》,2000,(07).
[3]秦东宇,《浙江经济发达地区银行消费信贷个人信用评估体系的理论分析和实证研究》,浙江大学出版社,2003.

Ⅱ 银行对客户风险评估的方法是怎样的

银行对客户风险评估的很多方法大概方法,大家应该在网上都看到过,就是说一个专家发或者说是模型法。但是具体是评估一些什么。

个人信誉度

这个其实是比较重要的一点,因为他会看你往常有没有过一些信誉的问题,一些贷款。就像现在支付宝有一些花呗或者说京东这些理财的产品,或者说你平常的信用卡,有没有及时还钱。现在这些都是可以当你的信用度使用的。

不仅仅说是看你的信誉问题,还有就是看你有没有这个能力,如果你没有这个能力的话,没有这个信誉的话,银行一般情况是不会贷给你钱的,所以说这个评估主要的就是看你这个问题有没有存不存在。


总结

其实基本上银行的评估还是要看一个整体,就是说你用一个宏观的方式看你有没有这个能力把这个钱借走之后再换回来,你有没有这个信誉度可以换回来或者说是你有钱,但你不还这些都是要评估的问题。具体的方法可能就是说每一个银行他的要求不一样所以说他的重点也是不一样的。

Ⅲ 请问一下,小额贷款公司对于客户的贷款额度是怎么来定的

根据客户提供上来的资料,了解客户实力及还款来源,客户流水、征信等条件,决定客户的贷款额度

Ⅳ 银行对客户风险评估的方法是怎样的



一,评分卡。
评分卡针对500万元以下的信贷业务,全部是小企业。而且根据产品不同评分侧重不同。一般企业主的信用情况,包括财产,信用记录,与我行合作情况都在考评范围。如果涉及抵押就要评估抵押物情况,包括抵押率,变现能力,押品位置等。还有专门的产品需要分析账户行为,包括结算量和日均存款。还有分析纳税情况的,POS机结算情况的,就是每个产品关注点不同,打分结果不同。总分100,及格60分就能开展业务。
二,评级。
我行评级总共19级,大中小型企业均可以得到相应的评级结果。评级由总行建立的系统模型进行分析,地域,行业,财务情况,信用情况,账户行为,都是考评的范围。最影响评级结果的是财务指标分值,资产负债率,销售收入增长情况很重要,经营环境分值、经营状况分值和实际控制人实力,账户行为分值相对比重较低。系统根据打分情况计算出违约概率和风险限额,风险限额减去现有信贷余额就是该客户最大新增授信额度,一般还是要在最大值以下来控制风险。
其实评分卡和评级系统只是工具,银行评估风险主要靠上门调查,客户经理,信贷经理,风险经理各司其职。上门看企业经营情况,与企业实际控制人交谈了解企业发展前景,查看销售合同以及各类单据。然后定义这个企业适不适合开展信贷,以及能够开展多少信贷金额。

贷款公司评估业务是怎么做什么的

主要是评估抵押物的价值,比如房产、汽车的价值,有时候二手房交易也涉及到评估,这直接关系到贷款额度的高低。

Ⅵ 如何判断客户是否符合贷款条件

这个要看客户的资质,具体情况具体分析。还有要在哪里贷款?银行还是公司,都不一样

Ⅶ 申请房屋贷款时,贷款公司一般要评估哪些因素

对于新建商品房,资金中心没有要求对其进行评估。对于存量商品房(二手房),考虑到需要确认房屋权属、房屋价值、房屋使用年限等因素,需要专业评估机构进行认定,因此购买存量商品房(二手房)申请贷款的,须提供
评估报告

Ⅷ 企业怎样对客户的信用进行评估

信用分析与评价主要依据回款率(应收款额)、支付能力(还款能力)、经营同业竞品情况三项指标确定。
l.回款率(应收款额)。a级客户的回款率必须达到百分之百,如果回款率低于百分之百则信用等级相应降级。评价期内低于5%,降为c级或d级。
2.支付能力(还款能力)。有些客户尽管回款率高,但由于其支付能力有限而必须降低信用等级。如某客户尽管不欠你的货款,但欠其它厂家的货款甚巨,这样的客户最多只能认定为c级客户。
确定客户的支付能力主要看下列几项指标:
①客户的资产负债率。如果客户的资产主要靠贷款和欠款形成,则资产负债率较高,信用自然降低;②客户的经营能力。如果客户的经营能力差,长期亏损,则支付能力自然下降;③客户、职员、供应商的满意程度。如果均有不满,则信用度降低;④是否有风险性经营项目。如果客户投资于房地产,由于房地产风险较高,资金占用量大,投资周期长,则信用降低,如果客户从事期货、股票交易,则风险更大,信用更低。
3.经营同业竞品情况。凡经营同业竟品(指竞争对手产品)者,信用自然降低为c级;凡以同业竞品为主者,信用等级为d级。
上述三项指标,以信用等级最低的一项为该客户的信用等级。除了依据上述三项主要因素进行信用等级评价外,还需根据对公司产品的重视程度、执行公司销售政策情况、送货和服务功能、不良记录等多项因素对信用等级进行修正。

Ⅸ 如何评估贷款风险

本人个体户,我要提出意见,对以个体贷款,希望不要那么死板,有大多数个体不能提供完整资料,并不是一定需要资料才可以证明还款的能力,有些个体户没贷过款,所以资料都不知道怎么去保存,比如说;银行流水,我们不切钱的时候就不会去想怎么保存流水,到切钱的时候,一下子流水流水又不够,所以才导致我们不到贷款,并不是非要那些资料证明才表示有还款能力,实际上你们可以实地调查,可以调查他的店面位置怎么样,位置房租好,肯定也要贵,在看货的价值,和投资大概多少钱,在评估可以值多少钱,可以贷款多少,因为个体户财力证明只有看货,比如说个体光转让费就四五万,,货价就十几万,店面房住就几万,加起来二十万左右,不放心可以少批一点不就可以,或者你们也可以按规定来货款,不同贷款方式尽量多一点,可以有个选择的余地,一般来说个体户收入不太稳定,那你可以少贷一点啊,最少投资几十万总会有还款的三五吧,转让费那个钱总该是固定的吧,个体其实财力证明主要就是在货,和房租。个体户只有实地调查,既然是个体户,日子不会比上班差,在怎么没有钱,货买出去了,钱还是有,那怕是亏,也亏不到哪去,如果生意不好要亏本,个体户也不是傻子,最多半年天天都亏本,亏也是亏在房租,和开销,一天房租加开销,才不过两百,半年亏也是180天,也才3万多,亏了半年,大不了,就不开了,不开了,转让还是可以照应转让出去,转让费不是几万吗,货不是钱吗,不可能半年天天,一毛钱的货都买部出去吧,开银行就只懂银行方面的事情,不会好好想对个体户贷款的其他办法,什么事情都是靠人想办法出来,飞机,火箭都造的出来,个体户的办法就解决不了,我就不相信个体户会比上班族差,个体收入不稳定,个体户一天可以开销1千,上班族可以吗,既然是个体户就有财力,没有财力还叫个体户吗,那个体户还起到什么效果,上班族收入稳定,难道就没有贷款之后不还款的人吗,难道上班族就百分百能还款吗,个体户和上班族那个贷款额度比较要多一点,一个,个体户贷款几万甚至几十万,上班族贷款需要几个才能和个体户比,上班族和个体户那个生意大,那个时间贷款比较长,那个财力大,这就是我的意见需要有关部门,参考。

阅读全文

与贷款公司如何评估客户相关的资料

热点内容
网络贷款需要填哪些资料 浏览:544
马鞍山抵押贷款中介公司 浏览:410
自己名下的住宅吗抵押贷款吗 浏览:1
商业贷款月供怎么计算器 浏览:5
住房公积金担保后可以贷款吗 浏览:959
上海人未婚最高贷款多少 浏览:119
房贷款利率在基准利率上浮 浏览:144
邮政储蓄网上银行贷款审批周期 浏览:188
银行贷款资料齐全几日审批 浏览:945
网上贷款了取消不了订单 浏览:409
南通小额贷款六人判刑 浏览:382
抵押房子贷款需要什么条件 浏览:302
60万房子贷款30年利息多少 浏览:146
上海正规抵押贷款 浏览:998
网上邮政贷款申请 浏览:191
中国银行香港分行贷款给香港B公司 浏览:120
被贷款和担保人不认识 浏览:785
汽车抵押贷款1分7利息 浏览:235
张店农商银行无息贷款 浏览:848
支行个人不良贷款 浏览:520