贷款30年还是咬牙20年

1. 贷款购房如何选20年和30年那个更适合

面对当今的房地产市场，贷款购房已经是大部分购房者的首选方式。当申请商业贷款购房人选择贷款期限时，大多数人会徘徊在30至20年之间。当然，经济实力较强的人也可能选择15年或10年。但是，很多人认为“贷款期限越长越好”，因此决定选择30年，但是这种选择真的对吗？

20年与30年差在哪？

先举一个例子：总房款100万，首付30万，贷款70万。按照目前的基准利率，如果贷款期限为20年，则每月还款4581元，总利息为399466元。如果贷款期限为30年，则每月还款额为3715，总利息为637431元。因此，从以上数据可以看出，30年相比20年在每月的还贷压力上少866元，但是却要多支付23.8万元利息给银行。

所以究竟是选择20年还是30年呢？这要看买房人如何选择了，是降低还贷压力还是减低利息。两之间如何取舍的问题。说白了，如果还贷压力不大就选20年，如果压力大那就选择30年、

如何选择合适的贷款期限？

1、根据家庭收入做出选择

即要根据每月家庭的收入减去开支后，留下必要的储备资金(比如有买车计划的、看病的、旅游的、人情礼节的)。接下来，再每个月看看有多少可以用于理财，如果你找不到高于期望值高于4.11%的理财项目，那么这些钱可以都用来还贷款，即可根据这个方向来选年限。另外，比如你会炒股期货，虽然不稳定，但是整体期望值在4.11%以上，那么在这种情况下，建议你可选择贷款年限越长越为好。因为你完全是可以跑赢银行贷款利率的。

2、根据月付款选择

一般来说，银行的要求是每月还贷不得超过月收入的50％！当然，如果可以的话，我们作为贷款人应尽量将其保持在30％以内，否则生活质量将下降。因此，如果希望每月的还贷压力较小，则可以选择30年。如果经济富裕并且可以承受还贷压力，则可以选择20年。

3、根据贷款人的年龄选择

相信任何有住房贷款经验的人都知道银行对放贷人的年龄有限制。换句话说，放贷人的年龄将影响贷款的期限，因为一般来讲，40岁以上的银行不同意授予30年的贷款。

4、根据是否有“提前还款”计划进行选择

商业贷款是可以提前还贷的。也就是说，可以在成功处理贷款之日起12个月后申请提前还款，并且每年可以两次申请提前还款，每次是2万起的整数倍(银行不同可能会有细微的差别)。值得注意的是，前所还的这些钱是不计利息的，还完后剩余的钱会重新再计利息。因此，建议当经济状况不佳时，您可以先选择30年期贷款。当后期的经济状况良好时，您可以选择提前偿还贷款。

2. 房贷贷20年还是30年好

不差钱肯定越短越好啊，这样利息就归自己了。没有钱肯定时间长好，但是你的利息就归银行了，并且还很高。

3. 贷款30年合适，还是20年合适呢

我认为是公积金贷30年比较合算
一般是根据你的交缴基数及年龄来计算你的贷款额度的。
公积金现在5年以上贷款，年利率4.7%，银行基准利率6.8%。相差也蛮大。
公积金贷26万需要30年，但不一定30年才还清，可以提前还贷的。可以部分提前还贷，也可以全部提前还贷。

4. 房贷20年还是30年合适

三点理由告诉你为什么贷款要贷满30年。每月还款压力小，不少人买房是为了结婚，但买房后还要面临结婚生子购车等一系列支出，这对于一对年轻夫妻甚至两个家庭来说都是不小的支出，而尽可能长的贷款年限可以减轻每月的还款压力，也可以让夫妻二人松口气。举个例子，如果同样贷款200万，贷款20年，等额本息每月要还近1.31万元，而贷款30年的话，每月只需还近1.06万元，这样每月就可以多出近0.25万元的结余用于生活支出。不过，还需要注意一点，月供不要超过月收入的50%，可以的话，尽量控制在30%以内，否则将降低生活质量。商业贷款越长的贷款年限越适合提前还款。一般来说，银行还款都是先还利息再还本金，所以提前还贷不要超过贷款期限的1/3，因为你已经把大部分利息还了，提前还贷并没有多大意义。举个例子，贷款300万，贷了5年之后一次性还清：如果是贷款20年，你已还近117.8万，还要还近250.9万，总共还368.7万;如果是贷款30年，你已还近95.5万，还要还近276.2万，总共还371.7万。

由此可见，贷款30年比贷款20年的利息就仅仅多出3万，但你这些年的生活质量却很不一样。可以买更大的房子，既然贷款年限越长，月供越少，那为何不多贷一点，买一个大点的房子呢?要知道，你贷款200万，年限为20年，月供是13088元，而贷款300万，年限为30年，月供也就是15921.8元，两者仅相差2833.8元，但总额相差100万。总价相差100万元的房子，不管是在户型、地段、面积、配套，还是位置方面，两者的差距都很大。那么，是不是每个人都应该贷满30年呢?答案自然是“不一定”，因为银行在发放贷款的时候会审查借款人的收入，以便确定借款人每月收入是否能足以偿还房贷月供，所以收入不稳定、信用不良的人即使想贷满30年也是很有难度的。而且，借款人要根据自己的收入和实际状况来确定贷款方式和年限，办理房贷应该以不影响家庭生活为前提，需慎重考虑月供与家庭收入的比例。如果这一比例过高，势必会减少家庭的其他开支，从而影响正常的家庭生活。

5. 贷款买房先等等，选“20年”还是“30年”

贷款买房，是很多购房者最头疼的问题之一。
这些年房价水涨船高，地市和县城动不动就破万，数据显示，截止2018年底，100个城市新建商品住宅成交均价为13382元每平，同比增长达8%，如果剔除一线、二线城市的数据，三线及以下城市均价高达10885元每平。
面对动辄百万以上的房款，全款买房、公积金买房、组合贷等方式，已经很难再实现。
拿今年来说，不少城市收紧了公积金贷款的门槛，2019年以来，西安暂停本市以外的购房公积金提取，天津对于外地公积金缴存者贷款额度进行限制，成都严格贯彻认房又认贷原则，石家庄暂停住房公积金异地贷款的发放，仅最近几个月，就有32个城市公积金再出新政。
就在最近，无锡也降低了公积金贷款额度，个人最高额度由50万降至30万，家庭最高额度由80万降至60万。
因为房价上涨、公积金额度不够、门槛收紧等因素，商贷已经成为越来越主流的按揭买房方式。
更何况，房贷新规来了之后，贷款买房不妨先等等。
10月8日起，新发放商业性个人住房贷款利率，以最近一个月相应期限的贷款市场报价利率(LPR)为定价基准加点形成。公告主要针对新发放个人住房贷款利率，存量个人住房贷款利率仍按原合同执行。
参考9月20日公布的新一期贷款市场报价利率，1年期LPR为4.2％，5年期以上LPR为4.85％。相比前值，1年期LPR下降5基点，连续第二次下降；5年期以上LPR没有变化。
作为房贷利率参考基准的5年期LPR，未来下调的可能性很小，但各地的自主加点空间又变大了。
为什么说要注意10月起的新规呢？
虽然房贷利率整体上不会下降，但在“因城施策”的框架下，各地自主加点的空间变大，部分城市会向刚需首套房倾斜，比如那些人口流出、库存较多、棚改之后缺乏购买力的城市。
毕竟，央行公告中有一个重点：首套房是不低于5年期LPR，加多少要看各地分支机构自主决定，政策还未实行或刚落地时，大家都在观望，只有等待一段时间以后，部分地区才可能出现松动。
那么，新规之下，按揭选“20年”还是“30年”？
我们先简单计算,在等额本金，等额本息两个方式之下，房贷选20年和30年的区别有多大。
以贷款100万，房贷利率5.88%，按揭20年来计算，初期还款额高达9000多元，其中含有固定每月需还的本金4166元，剩下的全部都是利息。
30年的话，每月初期还款7600多元，其中本金不到2700多元，利息不到5000元。
等额本息正好相反，每个月还款的本金逐月递增，利息逐月递减，但每月还款数额不变（以后要看LPR的浮动情况）。
贷款100万，房贷利率5.88%，按揭20年来计算，每个月固定还款7000多元，在还款初期，其中近5000元都是偿还的利息。
30年的话，每月固定还款5900多元，其中近5000元都是利息，本金只有1000元左右。
很明显，等额本息贷30年是每月还款最少的一种方式，其次是等额本息贷20年，等额本金30年，等额本金20年，只是利息和本金的组成结构不同。
明白了算法，我们再来说贷款时间的选择，笔者认为，要从以下两个方面来考虑。
首先，原则上，时间“越长越好”。
很多人不习惯负债的感觉，尤其是年龄稍大一点的购房者，听到买房要背着30年的债务就感到头疼，其实不然，起码过去这些年，用借来的钱买房，只是换了一种储蓄形式存在罢了，这部分钱发挥出来的作用，远远比存在银行要大的多。
我们不妨来看一组数据。
1990-2000年，广义货币M2增加了8倍，用CPI衡量的物价，上涨了101%。
从2001年至2018年末，18年的时间里，M2增加了11.5倍，但CPI上涨不足50%。
为什么这18年里，M2增速又提高了不少，我们却感受不到物价有多大变化呢？即便包含人力成本的餐饮、维修、家政之类的工作更值钱了，但电子产品、规模化生产的流水线产品，反而实实在在的降价了。
原因就是住房市场化后，多出来的钱，都流入到了房地产当中。
也就是说，借来的钱换成了房子，随着现金购买力下降，不动产涨价，负债会变得越来越轻。
虽然从长期30年的角度来看，利息支出要高很多，但是，对绝大部分仅有一套房的刚需族而言，房贷是一生中仅有的一次、能够享受到的大额、长期、低利率的贷款，在货币不断扩充的年代，相当于提供了一次绝佳的现金保值机会，时间越长，能享受到的优惠就越高。
如上文所说，新规下，首套房贷款时间选“长”不选“短”也是必要的，暂且不说目前国际上很多国家已经步入了降息周期，选“长”的情况下，长达30年的还贷周期，必然比20年、15年、10年更具灵活性。
因此，假如你是刚需族首套房，选等额本息的方式，贷满30年，是比较明智的做法。
其次，要看不同的城市，以及自身的财力。
当然，凡事总有例外，不一定每个人都必须要以等额本息的方式贷满30年，因为城市不同，各人的财力，买房目的也不同，用内行人的话来说：选错了方式，不少人白送钱。
比如，新一线城市，二线省会城市、大都市圈周边的三四线强市，在过去这些年当中，人口常年保持净流入状态，房价如同脱缰野马一般，尤其是2015-2018年这一波上涨，只有沾上概念就能“飞上天”。这些城市房子的增值速度超过房贷的利息，房贷30年，自然比贷20年更划算。
但是，像西北的甘肃、青海，东北的黑吉辽，这些省份的三四线城市，因为无法形成有效的集聚效应，哪怕经历了两三波上涨，房价依然保持在低位，有的地方甚至一千多块钱每平都没人要，这样的情况下，房贷时间自然越短越好，否则贷的时间越长，利息越多，不动产无法带来增值，就意味着付出的成本越高，白白给银行送钱。
当然，假如你根本不差钱，又不想全款买房，资金周转很快，在可预期的三五年里，就能把房子的贷款给还掉，此时选20年也是合理的。
如果买房掏空了家中的财力，把亲戚朋友、六个钱包全部透支了一遍，收入固定且没有提升空间，在精打细算的基础上，房贷时间应尽可能延长。
在最后，我们做个简单的总结。
第一，10月起实行的房贷新规，以后肯定会向刚需倾斜，首套购房者，最好选30年的等额本息，还款少，压力小，把自己的购房者资格、贷款额度、贷款年限用满用足。
第二，人口、就业、规模较差的中小城市，楼市上涨空间已被透支，家庭财力也允许的话，满足这两个条件，可以选20年等额本金的方式，最大限度降低还款成本。

6. 房贷选20年还是选30年哪种划算

一般来说，还款年限越长，利息越高，以100万为例，如果还款时间是30年，那么最后全部还清大约是190万，每个月要还约5300元左右。还满30年，几乎又是一个100万了，这确实让人感到肉痛。而还款期限是20年呢？到时一共要付出大约150多万，每月还款金额差不多是6500元，还款总数少了30多万，看起来非常合适，毕竟还款金额少了，但每月的月供要多一千多元。所以，压力还是比较大的。
所以，对于经济条件较好的人来说，选择30年还贷，是一个不错的选择，毕竟，还款时间长，对于人的压力要小一些，同时，也不影响生活质量。而且还款时间长，还有一个好处就是可以规避通货膨胀。一般来说，物价总是要涨的，只看涨幅大小。所以，如果钱放在手里不投资的话，那么每年都会贬值。十多年前，贷款向银行买房，每月只要还贷一千多元，大家都觉得压力重重，因为那时的工资低。
事情而现在，还贷数额涨了，但工资也张了。所以，要是眼光超前，在十多年前贷款买房，现在不管贷款利息怎么涨，还是每月还一千多元，那是多轻松的。所以，贷款买房不仅是圆了许多人住房梦，也是一种规避通货膨胀的投资工具。虽然这种投资从收益上看，是不划算的。因为不管房价怎么涨，你都不会卖出的。要是卖了，你上哪去住？再买房，房价还是高涨，等于赚的钱是白赚了。
但对于规避通胀来说，买房就是一个最好的理财工具。早买房，花的钱少，但得到了实惠。毕竟，涨工资和赚钱的速度，总是赶不上房价上涨的速度。虽然30年的还贷期，会让我们额外多付出钱，但想到在30年后，30多万说不定就值现在的10万，这是完全可能的。因此，仔细算下来，买房的人还是赚了。
因此，对于选择贷款期限的人来说，不管是20年还是30年，只要觉得合适，就选，不要牺牲自己的生活质量。