个人消费贷款增长

❶ 2013年，宁波前8个月新增贷款720亿．个人消费贷款持续增长，已连续8个月保持20%以上的增长速度．则720亿

❷ 21金融研究：疫情之后，谁是银行新“零售之王”

各银行对“大零售”的争夺已进入白热化阶段。

招行一直被银行业界称为“零售之王”，但零售头把交椅的争夺越发激烈。

例如，建行定位为“最大零售信贷银行”。建设银行行长刘桂平在该行2020年中期业绩发布会上表示，建行零售业务贡献度进一步提升，利润总额占比首次突破50%，最大零售信贷银行地位更加巩固。去年7月，工商银行在北京发布“第一个人金融银行战略”，工行董事长陈四清表示，“第一”既包括经营规模第一，也包括经营质态第一，结构、质量、风控最优；既包括服务品牌第一，赢得客户、同业、监管和 社会 的高度认同，也包括价值创造第一，营业贡献和协同效应持续提升。

然而，在疫情之后，商业银行面临着零售业务获客、信用卡发卡、个人消费贷款、资产质量等多方面的考验。截至6月末，5家银行消费贷款较上年末下降，7家银行信用卡透支规模减少，甚至1家股份制银行个人有效客户数萎缩。

疫情，正在考验零售银行的应对能力。

根据银行半年报统计，2020年上半年，邮储、招行、平安三家银行零售金融业务收入占比均超过50%，分别为65.99%、53.10%、55.30%；零售业务利润占比超50%的为建行、农行、招行、平安、江阴农商银行，零售业务利润占比分别是56.71%、51.38%、53.91%、54.7%、55.09%。

受金融业向实体让利、增加风险拨备等因素影响，今年上半年，大部分银行利润出现负增长。零售银行业务利润亦随之下降，36家A股上市银行中，19家银行在今年上半年的零售银行利润增速为负数。

6家国有大行中，今年上半年，建设银行已是个人银行利润总额占比最高的上市银行，个人银行利润总额占比56%；建行957亿元的个人银行利润规模也大幅超过“宇宙行”工商银行，居上市银行之首。

建行的零售业务利润占比首次突破50%。2020年1-6月，建设银行个人银行业务实现营业收入1564.74亿元，增幅17.36%，主要是利息净收入增幅较大；减值损失227.17亿元，增幅144.03%；利润总额957.42亿元，增幅11.47%，占比较上年同期上升11.80个百分点至56.73%。

同期，工商银行个人金融业务营业收入1891.75亿元，超过建行；但个人金融业务税前利润781.23亿元，下降了6.88%，占该行利润的41.3%，大幅低于建行。而在2019年全年，工行个人金融业务利润总额1529.19亿元，超过建行的1486.42亿元。

不过，国有大行中，今年上半年，零售银行收入增长最快的，是农业银行、中国银行，个人银行业务营业收入分别为1372.68亿元、1113.56亿元，同比增长20.32%、21.05%；个人银行业务利润总额分别是681.03亿元、601.53亿元，分别增长74.89%、18.74%。其中，农行的个人银行业务收入已占该行总营收的40.5%，反超公司银行业务40%的占比。

股份制银行中，浦发银行零售业务净收入下降0.93%。浙商、兴业银行零售业务收入增速最高，分别为32.32%、22.38%。

具体来看，上半年，招行零售净利息收入517.83亿元，同比增长7.01%；零售非利息净收入258.17亿元，同比下降0.01%。其中，零售财富管理、零售银行卡的手续费收入142.48亿元、93.43亿元，分别同比增长34.09%、下降2.23%。

招行利润负增长主因上半年零售金融信用减值损失209.80亿元，同比增加43.29%。该行上半年零售金融业务税前利润332.16亿元，同比下降13.28%。而从零售收入结构看，招行零售收入增速不及其他银行，主要是个人贷款投放规模增长不及其他银行，零售非利息收入尚未实现反弹。截至6月末，招行零售贷款占比51.20%，较上年末下降1.41个百分点；不良贷款率0.81%，较上年末上升0.08个百分点。

“招行的经营风险偏好比其他银行更低一些，因为负债端成本低，对不良的容忍度也不高，所以疫情对信用卡、消费贷产生影响之后，大部分银行仍然会选择居民加杠杆，但招行略偏谨慎一些。”一位银行业分析师表示。

其余股份制银行中，民生、中信、光大、平安的零售银行业务收入均明显增长，但利润下滑。光大、平安银行零售业务利润更是下滑78.95%、46.72%。其原因，主要是由于增加了信用减值损失，例如光大、平安的零售银行信用减值损失是181.95亿元、200.33亿元，分别同比增加41.52%、78.04%。

从收入结构看，商业银行零售银行收入增加，主要来自利息，即在疫情期间逆势加杠杆。

1-6月，光大银行零售净利息收入203.33亿元，同比增长10.82%；零售非利息净收入89.47亿元，同比增长2.98%。中信银行零售银行业务实现营业净收入376.49亿元，同比增长15.94%；零售银行非利息净收入196.13亿元，同比增长6.24%。

城商行零售业务占比仍较低，零售收入占比均在40%以下。今年上半年，北京银行、上海银行、江苏银行的零售收入占比分别是21.50%、28.84%、31.50%。宁波银行个人业务营业收入72.08亿元，占全部营业收入的36.07%；利润总额31.08亿元，占全部利润总额的37.13%。

受新冠疫情等因素影响，近几年快速增长的个人贷款，在今年上半年新增规模不及对公贷款。

今年1-6月，新增个人贷款规模最大的是农业银行，新增个贷4378.98亿元；其次为建行、工行，新增个贷规模也近4000亿元，分别为3895.43亿元、3863.07亿元；中行、邮储新增个贷规模分别为2967.01亿元、2876.33亿元。此外，招行、民生、兴业个贷新增规模也均超1000亿元，分别达1215.36亿元、1008.15亿元、1001.79亿元。

然而，新增贷款中，个人贷款占比大幅下降。此前2019年，四大行新增个贷规模占比约50%或更高，实现两位数增长。到2020年上半年，这一比例降至40%以下。此外，交行新增贷款中，个贷占比自2019年的27%下降至17.8%；邮储个贷新增占比也自65.44%下降至59.99%。

作为业内零售标杆的招商银行，个贷占比也迅速下降，新增规模低于对公贷款。2019年，招行新增个人贷款4309.48亿元，占当年新增贷款的66.99%，这一比例在国有大行、股份制银行中最高。2020年上半年，招行个人贷款新增规模占比下降至35.66%。

股份制银行个贷占比也大幅下降。2019年，中信、浦发、民生、兴业、光大、平安的个人贷款新增占比分别达65.35%、45.46%、43.20%、55.88%、36.88%、65.64%，但到2020年上半年，新增贷款中的个人贷款占比分别降至10.74%、22.72%、3.63%、31.70%、16.21%、36.02%。

究其原因，一方面，新冠疫情影响下，个人消费类贷款投放有所放缓，同期在极度宽松的货币政策下，小微等对公贷款投放则创下 历史 纪录。国信证券经济研究所金融业首席分析师王剑认为，受疫情影响，很多个人贷款的投放出现困难。比如个人经营、线下消费、购房行为都被严重影响，甚至是冻结状态。所以，上半年信贷投放结构中个人贷款占比很低。到了5-6月，很多地方已经陆续恢复。

与之同时，披露消费类贷款的14家上市银行表现不一，5家银行消费贷款较上年末下降。

个人消费贷款投放方面，2020年1-6月，新增规模最大的为邮储银行，较上年末增加1858.62亿元，增幅9.21%。个人消费贷款增幅最大的为建设银行，建行也是个人消费贷款规模最大的银行，规模为2558.45亿元，较上年末增长34.95%。

中信银行个人消费贷款规模仅次于建行，为1937.10亿元，规模较上年末下降5.73%。工行个人消费贷款1704.41亿元，较上年末下降1.59%。农行个人消费贷款规模1808.65亿元，增长7.63%。

在个人消费贷款领域，一些城商行的消费贷投放规模已超股份制银行。截至6月末，江苏银行、上海银行、宁波银行的个人消费贷款规模分别为1718.86亿元、1610.96亿元、1470.03亿元，分别较上年末增减5.60%、-7.98%、3.62%。

与之相比，股份制银行中，光大、招行、民生个人消费贷款规模分别为1420.23亿元、1310.05亿元、953.83亿元，分别较上年末增长1.05%、5.91%、5.81%。平安银行的个人信用贷款“新一贷”余额1479.83亿元，较上年末下降6.0%。

疫情之后，信用卡贷款也正在恢复。14家大行、股份行信用卡业务中，上半年50%的信用卡贷款增幅为负。

信用卡贷款规模最大的建设银行，信用卡贷款余额为7745.95亿元，较上年末增长4.51%；其次为工商银行、招商银行，两家信用卡贷款余额6577.75亿元、6522.32亿元，较上年末下降2.97%、2.80%。再次为平安银行，为5125.04亿元，较上年末下降5.2%。

今年上半年，信用卡贷款规模下降最大的是中信银行，余额4807.38亿元，较上年末减少6.52%。浦发银行信用卡贷款3938.81亿元，较上年末下降6.56%。信用卡贷款增幅最大的为兴业银行，余额3794.81亿元，较上年末增长8.64%。兴业银行信用卡交易量较去年同期逆势增长19.78%，累计实现交易金额超1.08万亿元。

个人贷款投放大头仍在房贷，但增速已经放缓。例如，工行、建行、农行、中行、邮储、交行个人住房贷款分别增加3202.77亿元、2860.62亿元、2593亿元、2126.22亿元、1440.12亿元、613.80亿元，增幅分别是6.2%、5.39%、6.23%、5.94%、8.47%、5.41%。招行、中信个人住房按揭贷款新增922.26亿元、550.00亿元，较上年末增幅8.30%、7.23%。

在个贷中，各家银行增速最快的是个人经营性贷款。在政策鼓励普惠金融业务的背景下，一些银行将部分或全部小微企业贷款业务放在零售业务条线，列入个人经营性贷款口径。

四大行中，工行、农行的个人经营性贷款增幅均超20%。截至6月末，工行个人经营性贷款增加892.63亿元，增长25.8%，主要是经营快贷、e抵快贷等普惠领域线上贷款产品快速增长所致。农行半年报称，积极支持个私小微企业复产复工，加大普惠贷款投放，个人经营贷款3287.81亿元，较上年末增长24.4%。

在个人贷款口径下的小微企业贷款中，民生银行的小微企业贷款规模仍为最大，截至6月末余额4845.57亿元，较上年末增长6.41%。其次为招商银行，小微贷款余额4465.05亿元，较上年末增长10.04%。

零售银行业务中，代发工资始终是第一大获客来源。随着我国人口红利逐渐消失，商业银行也面临如何继续维持获客能力的考验。

根据央行数据，截至二季度末，全国共开立个人银行账户117.95亿户，较上季度末增加3.50亿户，环比增长3.06%，增速较上季度末上升1.63个百分点。人均拥有银行账户数达8.42户。

从银行披露的获客情况看，农行个人客户8.47亿户，超过工行的6.64亿户。截至2020年6月末，工商银行个人客户6.64亿户，增加1403.0万户，其中个人贷款客户数1437.4万户，增加36.1万户。农业银行个人客户总量达到8.47亿户，较上年末增加928万户；借记卡累计发卡10.77亿张，较上年末增加0.18亿张。不过，建行、中行未披露该行个人客户总体规模。建行仅表示，于6月末的金融资产5万以上客户较上年末增加219万人，个人客户金融资产总量实现较快增长。借记卡在用卡量11.62亿张。

10家上市股份制银行中，4家股份制银行个人客户数破1亿。招商银行零售客户数最多，达1.51亿户。

截至2020年6月末，招商银行零售客户数1.51亿户（含借记卡和信用卡客户），较上年末增长4.86%；中信银行个人客户总数1.06亿户，较上年末增长3.77%；光大银行零售客户达到1.14亿户，比上年末增加1345.50万户，增长13.34%。平安银行零售客户数约1.02亿户，较上年末增长4.7%。

其余股份制银行中，截至2020年6月末，浦发银行个人客户（含信用卡）达到8882.19万户，比上年末增长232.87万户；兴业银行零售银行客户（含信用卡）8128.78万户，较上年末增加250.46万户；民生银行零售户数7744.96万户，比上年末增长300.06万户；华夏银行个人客户总数2833.04万户，比上年末增长5.31%，贵宾客户446.06万户，比上年末增长2.68%。

已有银行零售获客出现萎缩。截至6月末，浙商银行个人有效客户数447.91万户，较年初下降5.63%；个人优质客户71.21万户，较年初增长3.19%；月日均金融资产600万元及以上的私行客户数10719户，较年初增长26.40%。

多家股份制银行财报显示，中高端零售客户（业内一般对应招行金葵花标准，为个人日均AUM在50万元及以上）大幅增长。

其中，截至6月末，招行金葵花及以上客户291.79万户，较上年末增长10.21%。中信零售中高端客户97.21万户，较上年末增长9.22%。光大中高端客户比上年末增长14.75%。民生悠然（个人AUM为日均30万元及以上）及以上客户数123.41万户，比上年末增长7.52万户。平安银行财富客户88.27万户，较上年末增长13.3%；私行达标客户（近三月任意一月的日均资产超过600万元）5.11万户，较上年末增长16.7%。

从零售获客看，招行将零售获客归因于数字化转型。招行中报指出，一季度突发的新冠肺炎疫情对零售获客产生了一定的负面影响，但伴随着复工复产加速，特别是持续的数字化转型对线上服务的有力支撑，零售客户的金融服务需求得到了高效的响应与保障，零售获客在二季度出现明显好转，管理零售客户总资产快速增长。

中信银行代发工资获客增长较快。截至6月末，该行通过公私联动实现有效代发工资客户数532.09万户，较上年同期增长37.20%；有效代发额1966.03亿元，较上年同期增长21.71%；对应客户零售管理资产2302.24亿元，实现对公基础客户新增1145户。

城商行中，北京银行零售客户数2255万，较年初增长61万户；宁波银行个人客户1451万户，比年初增长5%；上海银行零售客户数1705.45万户，同口径较上年末增长5.90%。南京银行零售客户总量突破2000万户。

问题在于，多位业内人士指出，大部分银行零售客户数的增长，原因之一是，不少银行通过与互联网公司、手机厂商等线上合作开立以Ⅱ类、Ⅲ类银行账户为基础的电子钱包功能。对银行来说，Ⅰ类户才是主银行账户首选。

一位银行业内人士表示，银行业的网点增速在过去五年快速下滑，并且在2018年首次出现增速为负的情况。综合众多银行近期年报，大部分传统银行的零售客户数量、净收入增速均持续放缓；新客转化困难、老客运营不畅是零售银行发展的主要痛点。

近年来，零售客户总资产（AUM）已成为零售银行转型的核心指标之一。一方面，银行可以此获取手续费和佣金等中间业务收入，符合轻型银行转型方向；另一方面，AUM也可派生出低成本存款。

今年上半年，部分银行零售客户总资产（AUM）逆势增长。招行、平安、光大银行AUM增幅均超过10%。国有大行中，工行、交行、邮储，以及股份制银行中的中信、浦发、兴业、浙商银行的个人AUM增幅为个位数。股份制银行AUM增长，主要来自公募基金代销规模猛增。招行、中信、平安、兴业非货币公募基金销售同比增幅分别达207.03%、445.68%、184.0%、332.89%。

六大国有银行AUM增长维持在个位数。截至6月末，工商银行个人金融资产（AUM）总额15.5万亿元，较上年末的14.6万亿元，增长约6%。其中，工行个人存款11.52亿元，较上年末增长10.0%；代理销售基金、代理销售个人保险分别为3341亿元、730亿元，分别同比增长4.8%、-30%。

交通银行未披露规模数据，截至6月末，交行管理的个人AUM较上年末增长8.17%；理财产品余额较上年末增长11.12%；非货币基金销量同比增长207.08%，基金类产品AUM规模较上年末增长30.05%。

邮储银行AUM规模10.78万亿元，较上年末增长约6.9%。其中，个人存款、个人理财余额分别达8.61万亿元、8476.17亿元，较上年末增长5%、8.28%；代销非货币基金、代销集合资产管理计划和信托计划734.05亿元、215.64亿元，分别同比增长742.98%、45.14%。

股份制银行中，AUM规模最大的是招商银行。截至6月末，招行管理AUM余额8.26万亿元，较上年末增长10.26%。原因是零售获客在二季度出现明显好转，管理零售客户总资产快速增长。

其中，招行零售客户存款余额、零售理财产品余额分别是1.84万亿元、2.10万亿元，分别较上年末增长9.96%、11.58%；代理非货币公募基金销售额、实现代理信托类产品销售额、代理保险保费分别为2567.09亿元、2109.01亿元、437.44亿元，分别增长207.03%、9.31%、-10.75%。

虽然招行上半年零售收入增长较低，但该行的策略是做大资管规模。招商银行副行长王良表示，8万多亿元的AUM就像一个蓄水池，各种资产包括理财、基金、保险、信托、存款等，随着客户资产配置不断地转化，一定会沉淀出一些活期存款。

股份制银行中，AUM增速最快的是平安银行。截至6月末，平安银行AUM为2.32万亿元，较上年末增长17.1%。其中，个人存款余额6427.99亿元，较上年末增长10.1%；代理非货币公募基金销售额739.94亿元，同比增长184.0%。

光大银行AUM规模达1.88万亿元，增长10.46%。其中，零售存款余额8430.17亿元，比上年末增长19.22%。光大银行未披露代销规模，从业绩收入情况看，该行上半年实现个人财富管理手续费净收入38.25亿元，同比增长62.37%。其中，代理理财收入、代理信托收入、代理基金收入分别同比增长417.03%、60.75%、32.52%。

中信、浦发、兴业、浙商银行的个人AUM增幅为个位数。中信、兴业银行个人AUM规模大致相当，均在2.26万亿元左右，规模分别较上年末增长7.54%、5.71%。兴业银行个人存款余额7085.22亿元，较上年末增加439.20亿元。基金产品销售、标准净值型期限型理财产品销售分别是618.28亿元、1368亿元，分别同比增长332.89%、126.90%。浦发银行个人AUM规模2.22万亿元，较年初增长9.17%。财富管理业务收入实现34.25亿元，同比增长25.05%。浙商银行个人AUM余额5217.36亿元，较年初增长6.58%。

城商行中，截至6月末，宁波银行个人客户AUM总量4913亿元，较年初增加521亿元。其中储蓄存款1874亿元，较年初增加282亿元；基金保有量328亿元，较年初新增222亿元。

这些银行中，私人银行AUM增速尤其快于其他财富客户。

截至6月末，第一大私人银行——招行私人银行（私行标准是个人AUM为1000万元及以上）客户AUM总资产24973.94亿元，较上年末增长11.94%；户均总资产2743.36万元，较上年末增加11.70万元。其次是工商银行私人银行（私行标准是个人AUM为800万元及以上），管理资产18299亿元，增长17.7%。

此外，建行私人银行客户金融资产16743.33亿元，较上年末增长10.93%；中行私人银行管理资产余额16296亿元，较上年末增加2256亿元。平安银行、中信银行、光大银行私人银行AUM分别为9230.55亿元、6487.61亿元、4268.23亿元，较上年末增长25.8%、13.04%、14.22%。（本文摘自《中国金融业发展趋势报告（2020）》，该报告将于2020年11月10日-11日召开的第十五届21世纪亚洲金融年会对外发布）

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❸ 消费贷余额740亿！南京银行联合万达小贷放贷频遭投诉

上周，互金商业评论发布标题为“国美易卡3亿ABS获批，联合招联金融、南京银行放贷，综合费率高达110%”文章引发关注。探长读财注意到，南京银行为发力消费信贷，着力打造“你好e贷”和“鑫梦享”两大平台。与此同时，南京银行还为蚂蚁借呗、京东金条提供资金。

南京银行官网显示，个人贷款产品多达12款。其中，个人信贷产品包括信易贷（覆盖授薪人士，最长授信5年）、你好e贷（正常缴纳公积金人士），以及鑫梦享消费金融产品——随鑫花（个人小额信贷产品）、购易贷（个人消费分期产品）、诚易贷（个人大额信贷产品）。

南京银行2019年半年报显示，银行继续坚持消费和住房贷款双轮并驱，确立“你好e贷”优先发展的战略定位 ，全力推动消费贷款的线上化、场景化、平台化转型，推动零售贷款规模、效益、结构、客户与质量的均衡持续发展。

公开资料显示，2019年5月18日，南京银行发布“你好e贷”品牌。据介绍，“你好e贷”具有审批快、利息低、流程简、渠道多等特点，提供7×24小时在线申请、实时审批、按日计息、随借随还，最高额度可达30万元。

图：南京银行在北京南站投放的“你好e贷”广告

鑫梦享消费金融页面显示，平台合作伙伴包括360借条、度小满金融、飞贷、毕博金服、万达普惠、维品金融、小米贷款等。

消费信贷余额740亿，同比增长75%

一方面丰富自营消费信贷产品，另一方面又联合互金巨头放贷。南京银行消费信贷规模由此迅猛增长。

半年报显示，截至2019年6月30日，个人贷款余额1525.11亿元。其中，消费信贷余额739.97亿元，较去年同期增长75%。

数据显示，南京银行消费信贷余额超过住房抵押贷款余额。不过，这并非消费信贷余额第一次超过住房抵押贷款余额，南京银行2018年财报显示，截至2018年12月31日，个人贷款余额1293.73亿元。其中，消费信贷余额573.43亿元，住房抵押贷款余额567.77亿元。

而在此之前，南京银行住房抵押贷款规模一直都大于消费信贷。

南京银行半年显示，参股或控股金融机构包括苏宁消金（持股15%）、日照银行（持股20%）、芜湖津盛农村银行（30.03%）、昆山鹿城村镇银行（持股47%）、宜兴阳羡村镇银行（持股50%）。

南京银行披露其控股的宜兴阳羡村镇银行、昆山鹿城村镇银行半年净利润分别为2708.6万元、4020.4万元，但未披露其参股的芜湖津盛农村银行、日照银行，以及苏宁消金的财务数据。

探长读财注意到，苏宁消金虽是持牌机构，但苏宁金融和南京银行均将重心放在自身业务上，例如南京银行力推“你好e贷”，而苏宁金融则主推“任性付”产品。正因如此，背靠两棵大树的苏宁消金，业绩反而在持牌机构中掉队。

南京银行2018年财报显示，截至报告期末，苏宁消费金融注册资本6亿元，资产总额63.89亿元，净资产6.11亿元，全年实现净利润0.45亿元。

被诉收4%“砍头息”，涉案信息激增

南京银行在发力个人消费的同时，涉及的金融借款纠纷随之增多。

2019年9月26日，网友匿名在黑猫投诉发帖称，其9月23日在南京银行办理了一笔消费贷款，总金额15万元，通过南京银行线上视频认证不收取费用，四年期年化利率18%。在这么高的利率下，贷款到账后立即被扣13500元，请南京银行核实该笔贷款由谁负责，以及被扣资金的去向。

根据网友贴出的图片，2019年9月24日14:21分银行账户收到15万元，但随后两分钟，其银行账户又被划扣1.35万元。还款详情显示，全部待还本金15万元共分48期，每期还款4406.25元。据此计算，南京银行“鑫梦享”（网友投诉对象）贷款综合费率为22%（注：如果去除被划扣的1.35万元，该笔贷款综合费率刚好18%）。

事实上，南京银行涉及网络投诉的情况并不多，尤其是自营贷款产品，利率和催收都很规范，主要通过法律途径解决。

企查查数据显示，南京银行近三年涉案信息激增，2017年763件，2018年1272件，2019年1782件（截至发稿前）。其中，金融借款合同纠纷高达4424件，借款合同纠纷442件，两类纠纷合计占南京银行涉案信息90%。

探长读财注意到，中国裁判文书网11月7日（3份）、11月8日（17份）共发布涉及南京银行裁判文书20份，均为南京银行申请已生效的法律文书，法院对被执行人进行了调查，但未发现可供执行的财产，法院裁定终结本次执行程序。

探长读财还注意到，多位网友在聚投诉发帖称，南京银行联合快易花（万达旗下）、360借条等现金贷平台放贷。

联合万达快钱放贷，综合费率踩36%红线

2019年9月20日，陈先生在聚投诉发帖称，其第一次在万达普惠借款，页面提示年化利率19.61%，之后几笔借款均未提示利率，后来自己计算发现，万达普惠贷款年化利率高达36%左右。

陈先生认为，南京银行作为放款机构，36%的贷款年化利率太高。其与南京银行客服沟通，对方反馈将进行处理，但却让万达普惠给其一个更加不利的结果。 投诉之后无法打开借款合同，可谓做贼心虚。

根据陈先生贴出的图片，其在万e贷申请借款1万元，分12期偿还，每期偿还996.55元（根据其他网友发帖投诉，万e贷还款方式为等额本息）。

据此计算，万e贷综合年化费率为34%。这也意味着，陈先生从万e贷（万达普惠旗下）申请的贷款费率未超过36%红线。不过，正如陈先生所述，南京银行作为放款机构，34%的综合年化费率并不便宜。 显然，万达普惠一点都不普惠。

事实上，南京银行不仅是万达普惠旗下万e贷的资金方，也是万达旗下快钱快易花的资金

2019年10月27日，张先生在聚投诉发帖称快易花（万达旗下快钱产品）联合南京银行收取担保费。其在投诉详情中陈述，“我想提前结清贷款，但无法接受高额担保费，与客服协商无果，希望尽快结果”。

根据张先生贴出的图片显示，其在快易花借款5300元，分6期偿还，其中第1期1049.11元（本息906.61元+担保费142.5元），第2-6期每期偿还962.32元。 据此以IRR公式计算，万达快易花综合费率为36% 。

联合360借条放贷，额外多出担保费

因为万e贷和快易花，南京银行频遭投诉。不过，南京银行的烦恼还不止于此。据多位网友投诉，360借条一方面在微信、抖音等网络渠道投放“零抵押零担保，额度高利率低”广告，一方面又联合南京银行发放由第三方担保的贷款。

2019年10月20日，蒙女士在聚投诉发帖投诉，南京银行联合360借条发放高利贷。根据投诉，其在360借条申请借款16900元，委托第三方催收公司爆通讯录。征信显示，南京银行为放款机构，利率高达36%，山西尧信融资担保再担保有限公司为其提供担保，并收取收取担保息费。

因为本人不知情，多次向平台反馈该问题被拒，并且概不协商，希望有关部门出面处理，停止催收。

事实上，蒙女士遇到的情况并非个例。

10月24日，唐先生在聚投诉发帖称，其在360借条申请借款6900元，分12期偿还，每期还687.13元。5月份逾期了几天被爆通讯录，并且被南京银行上征信。

根据征信显示，该笔贷款放款机构为南京银行，并且利率高达36%，广东银达融资担保投资集团有限公司为其提供担保，而担保息费很高，本人一概不知情，多次向平台反馈该问题被拒，并且平台不协商处理。

❹ 监管对农商行消费贷款影响

1、贷后监管不到位，容易导致个人消费贷资金流入房地产市场，造成资金流失。
2、监管农村商业银行个人消费信贷业务，提高贷款的高速增长，有力地支持了地方经济的发展，提升了农村商业银行的知名度，增强了农村商业银行的盈利能力。

❺ 个人消费贷款余额，，，请问 这个名词是什么意思啊

热心网友的答案镇让人汗啊。。。
个人消费贷款，一般是指个人申请且非购房的贷款。
余额，就是全国银行一共放的贷款减掉借款人还给银行的本金。

❻ 如何才能提高个人消费贷款额度

一般来说，申请消费贷款的方式有两种，抵押贷款和无抵押贷款，如果借贷人个人资质较好，信用记录良好，具有足够的还款能力，那么申请可直接申请无抵押消费贷款，通常情况下，无抵押贷款的贷款额度在借贷人月收入的10倍左右，如果借贷人个人资质较好，那么其贷款额度也会有所提高的。
当然，如果借贷人对资金需求较大，认为无抵押贷款的贷款额度无法满足自己的资金需求，也是可通过抵押物来提高贷款额度的，使用抵押物来办理消费贷款的话，其贷款额度会大大增加，一般是以抵押物估值来决定的，以房产抵押贷款为例，最高可获得房产估值的7成左右，并且贷款期限也会更长。
此外，若是借贷人想要获得大额消费贷款的话，银行是还需考察借贷人的信用记录、个人资产、工作收入等各个方面，具体情况还需根据银行规定为准。
通过的介绍，相信大家对于提高消费贷款额度的方法也有了一定的了解了，希望的介绍可以给大家带来一些帮助。

❼ 南京市普惠小微贷款余额

2022年2月28日，金融时报发布的文章《让普惠金融“雨露甘霖”滋润小微企业》显示，至2021年末南京银行小微企业贷款余额2167.88亿元，比上年末增加157.90亿元，同比增长7.86%；在文中该行董事长表示，作为服务地方经济的城商行，南京银行始终不忘“服务小微企业、服务城乡居民”的初心。

那么，从十年（2012-2021）的长期视角观察整体数据变化，南京银行在小微企业贷款和居民个人贷款方面的业务发展如何呢？


附图一

总量增长分析
第一，小微企业贷款增长情况。2011年末，南京银行小企业贷款余额267.85亿元，同比增长51%。2012年至2021年十年期间，该行小微企业贷款同比增幅变化区间为6.73%至38.86%；其中增幅最大值为2015年，此后呈现波动下行趋势，2018年开始一直低于该行贷款平均增速，2019年增幅为最小值；2020年反弹至13.98%，2021年再回落至7.86%（相关详情见本文附图二）。


附图二

不过，近年来其中的普惠型小微企业贷款（1000万元以下）增长相对更快。2018年末，南京银行普惠小微贷款285.43亿元；2019年至2021年三年期间，同比增幅分别高达34.15%、31.38%和30.42%（相关详情见本文附图三），明显高于该行贷款平均增速和小微企业增速，成为拉动信贷业务发展的新的增长点。至2021年末，该行普惠小微贷款余额增至656.12亿元。

对于这一信贷业务新的增长点，南京银行当然非常重视，在组织和人力资源上进行了倾斜性配置。组织结构上，目前已经开成了“总行、分行、支行”三级“小企业金融部”的完整架构；在人力资源上，该行133家综合性支行的小企业金融部均按照“1+1+2”的人员数量配备。尽管目前信贷业务线上化趋势明显，但是对于普惠小微贷款一定程度上还是存在“人海战术”现象；所以2020年末该行员工数量（仅指单一法人口径）11514人，比2017年末增加2136人；而2021年员工数量则可能已经超过1.2万人。


附图三

第二，个人贷款增长情况。2011年末，南京银行个人贷款余额168.33亿元，同比增长34.90%。2012年至2021年十年期间，个人贷款同比增幅变化区间为16.05%至54.84%（相关详情见本文附图四）。其中，增幅最大值出现在2018年，主要原因在于当年个人消费信用贷款同比增长91.22%。

由于消费信用贷款规模增长过快，该行的信贷管理还是有所滞后，因此后来多家分支机构由于这方面原因受到监管处罚。例如，2018年12月，该行无锡分行因个人消费贷款资金被挪用于购买理财、投资证券、购房或偿还贷款等违规事实，被处以罚款65万元；2019年4月，该行南通分行因发放消费贷款进入证券市场和房地产市场等原因被处罚110万元。

2020年和2021年前三季度，南京银行个人贷款分别同比增长16.05%和17.52%，增速比前期明显放缓。这一表现，与同期居民消费增长、购房增长相对放缓趋势相一致。


附图四

结构调整分析
第一，小微贷款与个人贷款占比。2012年末，南京银行小微企业贷款和个人贷款在贷款总额中的占比分别为28.30%和15.64%；此后前者整体波动不大，但是后者上行较为明显。至2021年9月末，个人贷款占比波动上行至29.84%。2021年末，小微贷款占比约26.1%（按贷款总额8300亿元测算），与2017年的峰值相比下降了约11个百分点（相关详情见本文附图五）；原因如前文中分析的，该行2018年之后小微贷款增速相对全部贷款偏慢。

不过，由于普惠型小微贷款增速更快，所以其在全部贷款中的占比从2017年末的5.94%，增长至2021年末的约8.38%；在小微企业贷款中的占比则从2017年的17.27%，增长至2021年末的30.27%。


附图五

第二，总资产结构情况。在银行业界，南京银行的同业与投资等资金运营业务一直很有名气。所以，过去该行的贷款（净额）在总资产中的占比一直不高，2012年至2018年期间数值在29.55%至37.05%之间波动；2019年末贷款占比超过40%，2021年三季度末升高至44.24%（相关详情见本文附图六）。

❽ 消费信贷的现状与发展方向 [

我国消费信贷发展的基本情况

1998年以来，我国消费信贷发展迅速，成效显著，为促进消费、扩大内需以及提高人们消费水平发挥了重要作用。消费信贷不仅刺激了消费需求，更重要的是促进了商品销售，并成为国家对消费市场实施选择性调控的重要手段。截至2006年4月末，我国消费信贷余额为22655亿元，比刚刚起步时的1997年末增加了22465亿元，增长了118倍；消费信贷余额占各项贷款余额的比例也由1997年末的不足0.23%上升到10.2%。消费信贷品种呈现多元化发展。从消费领域看，已发展到住房、汽车、助学等多个消费领域；从信贷工具看，已出现信用卡、存单质押、国库券质押等多种信贷方式；从开办消费信贷业务的机构看，已由国有商业银行“一枝独秀”发展到有条件开办信贷业务的所有商业银行和城乡信用社都在经营此项业务。具体来看，我国消费信贷的发展呈现出以下特点：

贷款总量逐年增长但增速趋缓

1998年，中国人民银行下发了《关于开展个人消费贷款的指导意见》，消费信贷的发展从此步入快车道。2000～2005年，消费信贷的年均增长率为31.4%，但受到基数逐步扩大等多方面因素的影响，消费信贷增长率呈逐年走低趋势，2000年，消费信贷增长率高达205.4%，而到了2005年这一增长率仅为10.4%。消费信贷快速增长的原因，除了居民消费观念的变化、金融服务水平的提高等因素外，城乡居民收入水平及消费水平增长较快是近年来推动消费信贷增长的最重要因素。2005年，城镇居民人均可支配收入达10493元，比2000年增加4213元，年均名义增长10.8%；社会消费品零售总额从 2000年的37664亿元增至67177亿元，年均增长达12.3%。消费信贷的增长与居民收入水平和消费品零售总额的增长变化趋势是基本一致的。

消费信贷结构总体稳定但个别品种波动较大

个人住房贷款一直是消费信贷的主体。近年来，随着我国住房制度改革的逐步深入，个人住房贷款成为消费信贷发展的重点。为了支持和鼓励居民购买住房，国家通过重点支持经济适用房建设、对住房贷款实行优惠利率等多种措施，发展住房贷款。 2000～2005年，个人住房贷款占消费信贷总额的比重基本稳定在80%左右；截至2006 年4月末，个人住房贷款余额已达19069亿元，占全部消费信贷余额的84%。

助学贷款稳步发展。1999年以来，为配合高校扩招政策及收费制度的改革，国家出台了教育助学贷款政策。2004年，针对国家助学贷款业务中存在的一些问题，人民银行配合教育部等部门出台了通过招投标方式确定经办银行、建立贷款风险补偿机制等一系列新政策，使助学贷款业务发展进入一个新的阶段。截至2006年4月末，国家助学贷款余额已达115.75亿元，加上商业性助学贷款，各项助学贷款余额已达137.9亿元。初步统计，此项信贷业务开办至今各金融机构累计发放国家助学贷款185亿元，约228万名学生得到帮助完成学业。

汽车贷款风险逐步暴露，波动较大。汽车贷款是商业银行较早开办的消费信贷品种之一。1998～2003年，汽车贷款业务迅速发展。2001～2003年，汽车消费贷款余额年均增长148%，占全部消费贷款余额的比例历年依次为6.2%、10.8%和11.7%。但从2004 年初开始，汽车贷款风险逐步暴露，金融机构开始控制汽车贷款规模，采取了更为严格的风险防范措施，汽车贷款发展步伐放缓。截至2006年4月末，汽车贷款余额为1011 亿元，比2004年末下降583亿元。

此外，耐用消费品贷款、信用卡消费等其他消费信贷发展比较平稳。截至2006年 4月末，其他消费信贷余额为2298亿元，占消费信贷余额的10.14%，其中信用卡透支消费成为一个新的亮点。

消费信贷地区分布极不平衡

消费信贷发展的地域不均衡与整个消费增长的地域分布不均衡相吻合。据统计，占全国人口近60%的农村市场销售额占社会消费品零售总额的比重近年来逐步下降， 2000年为38.2%，2005年则降为32.9%。销售进一步向发达地区集中，东部地区销售额占社会消费品零售总额的比重已达60%，且比重仍在逐步提高。总体上看，经济越发达的地区，其消费信贷规模越大。截至2006年4月末，消费信贷余额前六名的省市分别为广东、上海、浙江、北京、江苏、山东，其消费信贷余额占全国的比重高达66%，而西部十二省(区)市的消费信贷余额之和为3126.11亿元,仅占全国的13.8%。

推动消费信贷健康发展的几点建议

当前宏观调控处于重要阶段，在继续搞好总量平衡的同时，要重点推进结构调整，其中一个重要方面就是要发挥消费对经济的拉动作用。从国内外经济发展经验看，发展消费信贷，是促进消费需求增长的有效途径。

促进国民经济的健康发展和居民收入水平的稳步提高是促进消费信贷发展的根本

随着社会公众金融意识的进一步提高，消费信贷已经成为居民优化储蓄及消费结构的重要工具。一般而言，对居民个人收入和支出的预期会直接影响到其进行消费信贷的深度和频率。近年来，虽然消费需求增长较为平稳，但投资需求增长加快，增速明显快于消费需求，导致消费率持续下降，从2001年的61.1%下降至2005年的50.7%。居民收入分配差距持续扩大，导致总体消费倾向下降，而社会保障体系建设尚不完善，也使城乡居民预防性储蓄动机明显增强。这些都直接影响了消费信贷的增长。因此，当前和今后一段时间，应按照科学发展观和构建社会主义和谐社会的要求，千方百计提高居民收入水平，完善社会保障体系建设，减轻居民教育、医疗负担，从而增强居民消费能力，改善支出预期，促进居民消费结构升级和扩大消费，为消费信贷的持续发展创造坚实基础。

加快个人信用征信体系建设，为促进消费信贷发展提供制度保障

借款人诚实、守信是消费信贷得以健康发展的一个重要前提，但我国建立个人信用制度的工作才刚刚起步，信用观念尚在推广过程中，借款人构造虚假的个人资料，骗贷、逃贷的情况屡有发生，严重挫伤了商业银行发放消费信贷的积极性。如，汽车贷款近年来持续下降与个人信用制度不健全有十分紧密的关系。从国外的实践经验看，个人信用体系建设和商业化可以有效解决这一问题，一方面可以增加居民资产负债状况的透明度，有利于防范贷款风险；另一方面可以降低金融机构管理成本，提高其开展个人业务的积极性。人民银行近年来在完善企业征信系统的同时，加快了个人信息基础数据库的建设。目前企业征信系统已在全国范围内实现联网运行，为推动消费信贷的发展提供了有效的保障。下一步的关键是要完善个人信息披露的法律依据，尽快制定征信法规，并出台相关配套办法，使征信发展和管理有法可依，为保障信贷资产安全、开展消费信用调查以及依法保护个人隐私等提供制度保障。同时，还应该完善个人信用评级体系建设，促进相关中介机构的健康发展，为金融机构更好地开展消费信贷业务提供服务。

开拓农村消费市场是消费信贷业务发展的重点

消费信贷业务主要在城市开展，这与农村消费水平明显偏低直接相关。2005年，农村居民人均消费支出仅为城镇的32.2%，比2000年下降了1.2个百分点。从消费结构看，2005年农村居民恩格尔系数高出城镇居民8.8个百分点，农村消费结构明显落后于城镇。党中央和国务院已明确提出在“十一五”期间要稳步推进社会主义新农村建设，提高农村居民收入水平、发展农村消费市场是其中一项重要内容。各金融机构应从促进消费信贷长远发展的角度出发，对农村居民消费需求进行深入分析，大力发展大额耐用消费品信贷等直接推动农村消费升级的信贷品种，同时也要探索开发其他一些适合农村居民消费习惯的信贷新品种。

推动资产证券化试点工作是促进消费信贷的创新方向

消费信贷期限一般较长，流动性风险和利率风险都较高。除了一般贷款都要面对的利率变动、借款人收入变动等风险因素以外，消费信贷风险的不确定性因素还表现在借款人工作、住所、健康、家庭变故等都可能对借款人的还款能力产生不利影响。与较长的贷款期限相比，商业银行的资金来源期限一般较短，一旦商业银行对经济金融变化估计不足，未能相应调整现金流量，“短存长贷”风险爆发，银行就可能被迫折价变现资产或高价紧急融资从而造成损失，出现流动性风险。从国际经验看，资产证券化作为一种经过实践检验的比较成熟的结构性融资工具，对推动消费信贷发展具有十分重要的意义。通过证券化的途径，可以将长期的住房抵押贷款、汽车贷款及其他消费贷款打包出售，回笼资金，有利于降低中长期贷款比重，改善信贷期限错配状况，优化利率期限结构，形成合理的收益率曲线。目前，我国的资产证券化试点工作刚刚起步。经国务院批准，国家开发银行和中国建设银行已经进行了信贷资产证券化和住房抵押贷款证券化试点工作，先后在银行间债券市场成功发行了资产支持证券。下一步，在总结相关试点经验的基础上，可研究探索扩大试点的信贷资产范围，将汽车贷款、助学贷款、信用卡透支等进行证券化，同时加快推动个人住房贷款证券化进程，为金融机构，尤其是中小金融机构加快个人消费贷款业务发展拓展空间。-