为了充当有钱人不惜贷款消费

⑴ 年轻人靠借债过度消费，到底是什么导致了他们这样错误的消费观

被花花世界的物欲迷住双眼、攀比之下的冲动消费、金钱理财知识的缺乏与错误认知，这种种一切导致了当代年轻人们没钱借钱也要买东西的错误消费观。而正是在这种消费观的支配之下，当下社会有很多大学生选择了错误的方式来获取金钱进行消费，从而导致了悲剧的发生。

不管是外部因素还是内部因素，控制消费归根到底还是要靠自己，年轻人们应该要努力提高自身的控制力，避免掉入消费主义的陷阱，不要为了消费而消费。

⑵ 想变成有钱人先借钱开始

现在流行一种说法：

“要想变成有钱人，先从借钱开始，只有穷人才会存钱”

这个说法简直让人毛骨悚然，要知道，有钱人借钱大多是用来做生意，只有当他认为利润能够覆盖掉贷款利息并且还能有赚头的时候，才会借钱去补充流动资金或者扩大生产规模。

而现在的很多年轻人，并没有理解这句话的真正意思，盲目借钱买名牌、买车、或者投资一些自己并不了解的项目，结果弄得年纪轻轻就背负了一身的债务。

这就是没有建立正确的负债观。

在建立正确的负债观之前，我们先来了解一下穷人和富人的思维。

1、穷人财富积累的一般轨迹是：

努力工作—挣取工资—消费—储蓄。穷人拼命挣钱，但总是将挣到的钱放在银行里面，让钱静静地躺在那里。

2、富人的财富轨迹是：

努力工作—挣取收入—努力想办法向银行借更多的钱—用合理负债的方式来生钱—轻松致富。富人总是想着借鸡生蛋，用银行的钱、别人的钱来为自己服务，最终让自己走上富裕之路。

在富人眼里，“债”是一种可贵的人生资源。

现代人的生活里，大到房贷车贷、小到信用卡，多多少少都有“债”的存在。人们的观念也早就从中国老太式的“攒钱买房”转变成美国老太式的“贷款消费”。

不过如果你只知道透支借贷，对“债”的理解还停留在“欠债还钱”的水平上，那可真有点跟不上时代了。其实无论买房买车，还是分期付款购物，背后都有一套债务融资的逻辑在运作。

聪明的人不仅会理财，更懂得理债。善用债务工具，可以“债中生钱”，为理财大业加分。而不良债务则会导致身陷债务苦海。

但是，债务也是有好坏之分的，理财专业术语把它们叫做“良性债务”和“不良债务”。

良性负债

Q：什么是良性负债呢？

A：其实就是这笔负债的理财收益要超过贷款利息。

对于负债，不少人的感觉都是，负债越少越好，一旦有了负债，生活就过得不踏实了。但实际上，适量负债有利于财富的增长。这样的负债也可以被称为“良性闷腊念负债”。

tips：

比如公积金贷款就是典型的良性负债：你用公积金贷款买了一套房，如果 你的房子拿出去出租，月租金比月还款额高的话，这种负债就让你受益了；如果房子用来自住，本该用于还房贷的钱，你拿去买理财产品，市面上大部分理财产品的利率都高于公积金贷款利率，因为目前五年内公积蚂困金贷款利率是2.75%，五年以上的公积金贷款利率是3.25%，这也会让你受益。

不过，良性负债，还有一个前提，就是每月的还贷比例得在一个相对合理的水平，比例适中。那这个比例为多少合适?如果不控制比例又会发生什么?

一般而言，当资产的负债率低于1/2、负债比例低于收入的1/3时，家庭的财局御务是比较安全。这个指标世界通用的经验指标，也是很多银行判断借贷家庭还贷能力的指标。

之所以要控制负债比例，是因为如果负债比例较高，就很可能让自己或家庭承担较大的经济风险，万一有突发情况发生，根本没有足够的资金来应对，给家庭带来危机。同时，较高的负债也可能影响到养老金、子女教育金等资金的准备，不利于将来的风险控制。

恶性负债

Q：什么是恶性负债呢？

A：恶性负债就是要偿还的利息高过理财收益。并且这个钱是用来消费的。比如各种信用分期、高利贷等。

以花呗分期为例，在天猫上消费1万块，分12期偿还，分期费率是8.8%。乍一看似乎挺便宜，但是不要忘了每个月都在还本付息，到第六个月的时候要偿还的本金只有五千多了，但是收取手续费还是按1万块算的。实际年利率的计算方法应该是：

实际年利率=每期费率*分期期数*24/（分期期数+1）

这样算下来，实际分期利率大概是16.2% 。

现在市面上的理财产品，年化收益率能达到这个数的，凤毛麟角，这就属于恶性负债。

如何树立正确的负债观

一、学会判断负债是否合理

主要看三个指标：

Ø 资产负债率=（负债总额/资产总额）*100%

Ø 还款比重=月还款额/月收入

Ø 家庭备用金维系的时间

举个例子，一个家庭房子、车子加一起值500万元，存款50万元，欠银行贷款200万元，家庭收入每月4万元，月供1万，信用卡还款每月5千，家庭月消费大概1万。那么现在这个家的负债率是200/（500+50） 36%。

还款比重=（1+0.5）/4=37.5%。家庭备用金维系的时间=50/（1+0.5+1）=20（个月）。

一般来说资产负债率以50%为警戒线，超过50%就比较危险了；还款比重尽量控制在30%-50%范围内；家庭备用金维系时间最好是在18个月以上，这样的负债是处于合理水平的。

二、控制良性资产 抵制恶性资产

（1） 房贷属于良性资产，建议尽量走公积金贷款，并且尽量延长贷款年限。 这样你的财务链就会比较宽松，可以缓解家庭财务压力，有多余的钱还可以做理财。

（2） 车尽量不要贷款买 ，且不要买超过自己能力范围的车。毕竟车是消耗品，不会增值，只能贬值，而且贬值速度非常快，贷款买是非常划不来的，而且车子对大部分人而言只是一个代步工具而已，如果不是出于做生意需要，实在没必要打肿脸充胖子。

（3） 合理利用信用卡，远离各类高利贷 。信用卡不是不能用，而是要合理使用，避免过度消费。切记不要拆东墙补西墙。也不要用信用卡的分期付款，利率高的吓人。

（4）远离高利贷，但凡 月息超过2% 就是高利贷了，碰都不要碰。

（5） 合理配置保险，有效抵制恶性负债 。为什么说保险可以抵制恶性负债呢？因为重大疾病、意外伤害、天灾人祸等也属于恶性负债，而保险的作用就是在风险发生前，存一笔钱到保险公司，一旦触发了赔付条件，可以按合同得到一笔赔款，用来抵御疾病给家庭带来的风险。

三、增加收入来源渠道

一方面努力工作，提升职场竞争力，自然薪水就会上浮；另一方面多开辟一些其他收入来源等。

四、量入为出

这里说的是节流，该花的花，不该花的坚决不花，衡量该不该花就是看是否为刚需，比如奢侈包包鞋子就不是刚需，但是小孩的学费就是刚需。

马太效应提出了“强者恒强，弱者恒弱”这个现象。

因为成功吸引成功，财富聚集财富，尽早让自己拥有财富会加快财富积累的速度，但是也不能一味的被网络上各种“建议”牵着鼻子走。 总之，理财就是要开源节流，合理利用良性负债为资产增值，遏制恶性负债。

⑶ 为什么越有钱的人越愿意贷款

存款，年利率最高也就3%，CPI(通货膨胀率)都4.8%，也就是说，放银行的钱都是贬值的。
那如何增值呢？选择投资回报率超过4.8%的。例如贷款利率6%，那么我只要找到投资回报率超过6%的，我就赚钱了！
现在市场上回报率超过6%的投资，非常的多！只要随便一样成了，那么就是用别人的钱来为自己赚钱！
所以有钱人贷款，赚更多的钱。穷人存款，更穷！

关于高回报投资，很多，有钱人，门路多，有些风险很低的，所以他们分外容易赚钱。而一般人看到好的回报率投资，则有股票，基金，做生意，等等，而这些，高收益同时高风险！
现在，你明白了吗？

⑷ 很多人手里有钱也要贷款买车，这是什么原因呢

比如说，现在越来越多的农村人往城里去买房，尽管无医保、无社保、无退休金，却选择住到了城里；而有医保、社保、退休金的城里人，却越来越多的选择住到了农村。

本质上是短视和和目光长远的多点时间陪陪孩所以，你常常在街头上看到不少人开的豪车，其实都背着车贷负担的。特别是从农村过上有钱人的日子，再说了，现在无论是城市还是农村攀比心理很严重，表面不说，但内心一定是渴望超越别人的，想要比别人优越的，车作为一个最基本的攀比物，买了你可以不开，但一定要有来城市定居的家庭或者在城市里打样用来作为代步工具了呗！日本人普通家庭汽车消费经济实惠实用型车都是1.0排量下小面包车啦！做生意的人没办法要买辆好车的啦！普通家庭用车几万块钱的代步车足够啦！就像上海马路上一半豪工的农村青年，因为现在农村攀比风很厉害的，如果你每年什么节日回家，没钱人大部分都有车，而且还都是豪车，人家有钱任性，经济能力强，咱也别羡慕。有多少钱干多少事，买不起豪车就买家庭轿车，全款买不起可以办分期，这没什么奇怪的。现在买车的门槛真的非常低。

⑸ 为什么有人选择贷款消费

在经济学上，人们在一个阶段的消费其实并不仅仅取决于当前的收入高低，而取决于对于未来，甚至是一辈子所能预计、能创造的财富的多少。因此，人们年轻时期的消费并不仅仅取决于其当时的收入，更重要的是人们对于自己以后能挣多少的预期。

这就是人们对一生的收入预期起的作用。

同龄的两个年轻人，由于对各自的收入预期不一样，也会对他们当前的消费产生影响。比如，一位知道自己在以后能够继承一份价值不菲的遗产，而另外一位却没有，很显然，能继承遗产的那位年轻人当前可以消费得更多些，也更愿意选择贷款消费。

收入预期对于经济生活有着重要的影响，明白了收入预期的作用，也就知道了为什么年轻人收入比较低，却倾向于贷款消费。

总结：

现在除了老年人跟婴幼儿不需要贷款以外，大家都需要提前透支消费，你是老板，公司要运营，你要借贷，普通员工你要买房子，买车，你要借贷，可能家里最近生活紧张你需要用信用卡生活一段时间，你也要贷款消费，可能买个手机，买个包，或者买个空调，在能力范围内提前消费而已，切勿盲目消费。

⑹ 为什么富人比起穷人来说，反而更喜欢贷款消费

为什么富人比起穷人来说，反而更喜欢贷款消费？那是因为富人手中的钱虽然说有很多他们的钱基本上是要用来做生意的，他们的生意需要这些钱来周转，所以说他们在消费的时候一般都是贷款消费，而不是使用自己手中的财富去消费，因为一旦他们的生意上有所需要的话，他们手中的财富通通要拿去周转的，所以说他们为了避免自己的产业，需要资金周转的时候，手中没钱，那么他们就更加喜欢使用贷款消费，他们也不怕欠你的钱，因为他们有足够的底气把欠的钱还上，所以他们才会那么喜欢贷款消费。

总的来说，人之所以喜欢贷款消费，不是因为没有足够的经济能力，而是因为他手中的钱有大作用，要为他的公司周转要去投资，那么这些地方都是需要动用钱的，那么他就会去贷款消费，利用别人钱来为自己提供便利，所以说这也是很正常的事情，我相信如果你成为了富人，也会有这一个思想，这样的话对于自己来说只有好处，没有坏处。

⑺ 为什么现在大多数的年轻人都背负贷款

年轻人大多都身背负贷款，有下面几点原因：01、工资赶不上花销和消费。02、为了能在大城市立足脚步。03、为了让自己拥有更多的机会认识高层次的人。

毕竟你要是开个几万块的车，那么你也就只能认识几万块车的人，但如果你的车是十几万的话，那么跟客户谈业务相对都会顺利很多，所以很多人为了自己的事业和面子，也会选择贷款买车。

所以越来越多的年轻人背负贷款，主要就是因为他们赚的钱根本就不够他们花的，但很多人又不得不努力买房买车，这种情况下，他们只能选择贷款买，也就造成了有贷款的年轻人越来越多。

⑻ 都说富人更喜欢贷款消费，为什么他们会有这个想法呢

明明有能力支付，却又偏偏去贷款的人，肯定都是聪明人，而且还是有钱人。因为没有人那么傻，会愿意多付贷款利息。那么为什么有人乐意这么做呢？主要有两个原因：理财和税务筹划。

可能是每个人的想法不同吧，越有钱的往往越喜欢贷款，信用社会靠自身的能力是有限的，循环渐进的贷款能使钱生钱，产生效益。这部分人在理财和投资上占有优势，选择贷款对于他们来说，经济负担是比较小的。剩下的钱可以拿去“生钱”，利用股票或者一些投资手段，获得更多的钱，谁又会嫌钱多呢？相反，如果选择全款支付，资金一下子就是缩减了，属于钱花完了就没了，感觉不划算。

⑼ 有些人常常存在贷款超前消费，这种消费有什么特点

“每次碰到喜欢的东西，我就有‘剁手’的冲动。有的时候生活费不够，我就先用花呗，以后再慢慢还。”中国人民大学学生郭家一边玩着新买的游戏机一边说。郭家的消费方式就是超前消费。郭家只是众多大学生的一个缩影，对于大学生而言，是否支持超前消费？超前消费的金额有多少？主要用于哪些方面？如何看待超前消费行为？

“每次碰到喜欢的东西，我就有‘剁手’的冲动。有的时候生活费不够，我就先用花呗，以后再慢慢还。”中国人民大学学生郭家一边玩着新买的游戏机一边说。郭家的消费方式就是超前消费。郭家只是众多大学生的一个缩影，对于大学生而言，是否支持超前消费？超前消费的金额有多少？主要用于哪些方面？如何看待超前消费行为？

了解了经常借钱的人的这些心理，如果您属于上面的一种，需要改变了，因为未来赚钱会越来越难。如果您朋友中有这三种心理的人，也要注意鉴别，至少不要被表面现象所迷惑，因为成年人会有一定的判断力了。