消费贷款现象

『壹』 有消费贷款影响房贷吗

目前消费贷比较流行，可以通过消费贷来满足自身购买的需求，用起来是比较方便。其次还有人在买房时选择贷款，那么有消费贷款影响房贷吗？下面就跟小编一起来看看吧。

一、有消费贷款影响房贷吗

消费贷款只要没有出现逾期的现象，那么就不会影响到房贷，而且还对申请房贷有一定的帮助。因为消费贷没有逾期的现象，可以提高个人在银行的征信分数，征信的分数越高，则代表你个人的资质良好，申请就更好通过。但消费贷有逾期的现象，在半年之内是不能申请任何贷款的。

二、房贷买房该注意什么

1. 申请房贷要量力而行

在申请贷款时很多觉得贷款的数额越多就越好，但事实是相反的。因为贷款的数额越高，那么在后续还款压力就会越大，比如所贷的数额越多，时间越长，所要还的利息就越多越久。

2. 提前准备好贷款资料

在贷款时要提前准备好资料，这样贷款起来才更加快捷，有身份证明、社保相关证明、购房合同等。其次如果贷款人的信用卡有不良记录，要先消除才能办理，或是开好相关证明。

3. 提供真实资料

在申请贷款时要提供真实的材料，如果在后续被银行查出虚假资料的话，情节轻的情况下，银行将不会再发放贷款，情节重的话，不仅不能再贷款，而且还要承担违约责任，同时还要支付一定的违约金。

4. 事先要清楚还款方式

在贷款时要先清楚还款方式，有等额本息还款，以及等额本金还款，后者的利息会少一点，但是此方式的月供比高。前者的利息会比较高，每个月还款压力会少些。

5. 申请贷款前不要动用公积金

在申请贷款之前不能动公积金里面的余额，如果在贷款之前用了公积金那么里面的余额会清零，也就意味着不能再用公积金贷款。

『贰』 五部委规范大学生互联网消费贷，你觉得现在大学生小额贷款的现象普遍吗

对于目前的大学生来说，这样的小额消费贷款还是非常普遍的，因为目前的大学生来说他们的资金非常有限，但是由于商家的过度宣传和推广，他们大学生往往不能够经得起这些诱惑，所以说就会进行一些小额贷款。

而如果过度让这些消费贷款在生活中横行的话，那么对于整个国家的金融市场来说，都会是一种非常大的干扰国家对于这类金融的监管的难度也变得非常大，所以说国家为了规范性的贷款市场加大对这些行业的监管，所以说就推出了相应的规范条约，通过这样的方式来约束大学生进行小额贷款，让这些大学生能够有一个健康美好的未来。

『叁』 怎么看待大学生过渡消费，借贷现象

近年来，各种大学生“裸贷”“高利贷”新闻报道层出不穷。也不知从何时起，各种借贷平台走进了大学校园，并且一直像一颗毒瘤般寄生在大学生中间。各种由借贷引发的恶性事件为大学生造成了重大负面影响，引发连串问题。

大学生借贷的现状

1、大学生借贷比例逐年上升
受社会大环境影响，享受主义、拜金主义不断蚕食大学生的消费观，大学生冲动消费时常发生。一份大学生消费问卷调查显示，有超过半数的大学生使用过蚂蚁花呗、京东白条，借贷APP等相关分期、借贷平台。由于大学生还处在无法合理定位自身消费水平阶段，比较容易受到外部原因影响，比较容易盲目消费是造成大学生借贷人数增多的原因。

2、大学生普遍没有借贷成本意识
大家都知道一些借贷平台的借贷利率高，为什么大学生还要借利率那么高的贷款呢？究其原因，多数大学生社会经验为零，对高利贷的严重性、危害性认识不到位，对借债完全没有概念，借着方便，花着痛快，根本不会想到借款还不上的后果。

3、借贷平台的违规操作
一些借贷平台为了利益，将自身业务开展重点放在了大学校园，一些关于借贷的宣传信息堂而皇之的走进了学校的宣传栏，甚至QQ群、微信朋友圈随处可见。为了吸引大学生借贷，更是提出了各种优厚条件。无需抵押物、无需担保、只需提供身份证和学生证复印件即可借款，致使越来越多的学生深陷其中。

『肆』 消费贷用于个人还款算违规吗

违规。个人消费信贷是金融创新的产物，是商业银行开办的用于自然人(非法人或组织)个人消费目的(非经营目的)的贷款，个人消费贷款的出现起初是为了是在扩内需、促消费的背景下，更好地发挥消费拉动经济增长作用，同时满足个人消费者的金融服务需求。
拓展资料：
一、根据规定来看，消费贷可以用于购买汽车、家电、珠宝、留学或者旅游、装修等，如果出现违规的使用记录，相关平台或许会收回你的消费贷额度，会让你进行提前还款的。 另外，贷款机构为了防止借款人将贷款用作别的用途，在借款人成功申请贷款之后，会选择将所有款项一次性划拨给商家。具体情况是怎么样的，这点要提前了解清楚啦。
二、个人消费贷款不能乱用的。各家银行都有严格限定，最基本的要求就是不得进入房地产市场，只能用于购车、装修等贷款用途。根据个人消费贷的性质，它必须是“专款专用”。银监会明确规定，个人消费贷款“不得用于购房、投资等消费领域”，但此前由于银行消费贷贷前审查不严、中介公司从中牵线搭桥、装修公司暗中帮忙，消费贷“挪作他用”已成为普遍现象。
三、若在招行申请贷款，我行有个人消费贷款，是我行向自然人发放的，用于购车、购车位、装修、教育学资、大宗消费购物、旅游等个人或家庭合法消费用途的贷款，一般是使用房产抵押的方式担保办理。 2.您需要通过柜台个贷部门提供您的个人信息以及具体资金用途证明办理申请。一般以商品住房作为抵押物的，抵押率最高不超过房产评估现值的70 ；以商业用房作为抵押物的，抵押率最高不超过房产评估净值的60 或评估现值的50 。

『伍』 如何看待大学生超前消费和大学生贷款现象

大学生超前消费和大学生贷款现象不可取 亟需树立正确消费观

中国青年报社会调查中心通过问卷网，对2000名大学生的调查显示，55.3％的受访大学生每月生活费为1000～2000元。77.8％的受访大学生称身边透支消费普遍。关于大学生超前消费的原因，63.7％的受访者认为是受超前消费观影响，62.0％的受访者直言是攀比心虚荣心作祟。88.5％的受访者认为大学生亟须树立正确消费观。（中青在线刊载，2016年10月11日）
大学生是一个特殊的社会群体，他们充满了青春和活力，在大学校园接受着知识的熏陶，社会经验不足，思想相对单纯，在这个充满了物质诱惑和物化价值观充斥的世界中，也不停地进行着自身和外界的价值选择博弈。
外在的世界给大学生群体提供了便易的消费工具，让一些大学生面临着校园贷款困境、信用卡过度透支等等现象问题，它们成为了现实中大学生群体不得不面对的一个客观存在。在这个旋涡中，许多的大学生还是有着自己的反思，并非一味地沉溺不拔。但是即便如此，仍然有着一拨又一拨的大学生前赴后继，客观构造出了上述的调查结果。
这就不得不引发我们进一步的思考，问题究竟出在哪里了？经过梳理，我们可以发现多个方面的问题。一是大学校园的教育与现实脱节，并未能将这一客观状况广泛深入地融入相应的课堂教育，帮助大学生树立起正确的消费观和价值观，没有能很好地做到提前预警打预防针的作用。我们只是在提正确的消费观，认为超前消费带来了很多困境和问题，因此是不对的，那么什么样的消费观才是正确的消费观呢，并未能获得系统告知。二是家庭教育的不足。父母供养子女上大学，将生活费打给了子女并非就结束了任务，引导和督促子女正确地使用资金，是比钱本身更有价值意义的事项。三是银行等金融机构针对大学生群体办理信用卡等具有资金透支功能的金融工具时把关偏松，未能从严，让许多大学生在不具备正确消费观和资金偿还能力的情况下透支消费，从而将负债转嫁到了其父母家庭身上。四是一些放贷平台降低门槛，放低行业标准，为谋取利益，专门向大学生群体放贷，造成一系列校园社会问题。
当然，问题的原因也不一而足。这些专向大学生敞开的信贷机遇，实际上在一定程度上暗示了大学生的超前消费，甚至就是透支型消费行为选择。学校和家庭教育引导的缺位或不足，造成不谙世事的大学生缺乏抵御外在诱惑的理性武器。
消费观背后隐藏的是价值观。有什么样的内在价值观，就会有着什么样的消费行为，它是消费行为的深层驱动力。我们的教育和这个充满诱惑的世界有着知识和理性认知应对的不对称，从根本上来说，正确的消费观的树立，除了对外在的金融信贷给予更加法制化规范而外，我们还得将目光投向校园课堂本身，让它为大学生们补上这一课，或提前打好预防针、鉴别针。

『陆』 严防资金违规流入楼市股市 监管出手遏制消费贷“异化”

“消费贷款资金严禁进入楼市、股市等违规领域。”北京白领王丽丽(化名)近日在支取自己的个人消费贷款时，发现手机银行APP上弹出这么一句“警告”，这让本打算给老家表姐凑上几万元购房首付款的她，心里咯噔一下。

中国证券报记者近日了解到，一段时间以来，各银行在零售金融领域“攻城略地”，其中尤以消费贷、信用贷和信用卡等业务为主。在业务扩张的同时，一些银行的贷款业务“异化”，出现资金流入楼市、股市等违规现象，引起银监部门警觉。浙江、北京等地及时出台相关监管文件，加大现场检查力度，防范风险。

严查资金流向

银保监会首席风险官、新闻发言人、办公厅主任肖远企近日对中国证券报记者表示，监管部门支持消费信贷发展，这与当前扩大内需、支持消费升级大环境相匹配。“银保监会也支持金融机构挖掘这一市场。但是，相关业务发展必须符合规律，严格按照监管规定和银行信贷风险管理政策进行。”

在肖远企看来，近期一些信用卡透支、违约的情况较多，实际上反映出银行对信用卡透支和信用卡消费风控不严格，银行应对此加强风控。

浙江银保监局日前下发《关于进一步规范个人消费贷款有关问题的通知》(《通知》)要求银行机构加强个人消费贷款用途管控，重申了禁止性领域：一是严禁用于支付购房首付款或偿还首付款借贷资金；二是严禁流入股市、债市、金市、期市等交易市场；三是严禁用于购买银行理财、信托计划以及其它各类资产管理产品；四是严禁用于民间借贷、P2P网络借贷以及其它禁止性领域等。

北京银保监局前不久印发的《关于加强银行卡风险防控的监管意见》要求，辖内商业银行应加强对信用卡大额透支和现金分期业务的资金流向监控，必要时要求客户提供发票等购物凭证，确保个人信用卡透支用于消费领域，不得用于生产经营、购房和投资等非消费领域。

另外，此前银保监会办公厅发布《中国银保监会办公厅关于开展2019年银行机构房地产业务专项检查的通知》，其中检查内容和要点包括信贷资金被挪用流向房地产领域等。

消费贷乱象

实际上，对银行消费贷资金用途，信用卡使用等，监管部门早有明确规定。但是，一段时间以来，个别银行为抢占市场份额，导致消费贷、信用贷业务出现不少乱象。

不过，上海购房者张强(化名)此前在申请个人住房按揭贷款时，就差点因为消费贷资金去向不明被银行拒贷。

“监管部门对消费贷资金违规进入楼市、股市等敏感领域，一查一个准，因为后台的数据都是联网的。比如，你从A银行申请消费贷并支取，再转账给身边的亲戚B，B再转账给朋友C。无论这笔资金有多少人经手，对这个‘资金闭环’，监管后台都看得一清二楚。只要最后资金用于购房等，哪怕不是你自己购房，而是借给他人购房，此类行为都属于违规，相关银行都会被从重处罚。”一家国有大行浙江地区支行负责人表示。

中国证券报记者发现，今年以来，因个人消费贷款管理不审慎、贷款资金违规流入股市、楼市，银监部门对一些银行频开“罚单”。

中国银行法学研究会理事肖飒认为，相关监管部门应加大监督力度，对可疑交易应立即查清，加大处罚力度，对所有放贷机构都一视同仁。

警惕业务风险

专家认为，消费金融业务发展过快所带来的居民杠杆率快速上升、银行资产质量恶化等风险，需引起有关部门的重视。国家金融与发展实验室最新发布的《2019年二季度中国杠杆率报告》显示，短期消费贷款依然是拉动居民杠杆率上升的主要动力。

国家金融与发展实验室特聘研究员董希淼说，个人消费信贷资金违规进入股市、楼市，影响房地产调控效果和资本市场健康发展，应坚决堵住各种漏洞。

与此同时，部分银行消费贷资产质量恶化迹象亦需警惕。分析人士认为，个人贷款不良率上升，主要源于信用卡消费贷带动，这可能与银行为“抢客户”降低门槛相关。

中国证券报记者注意到，浙江银保监局在《通知》中重申，不得将授信审查、风险控制等核心业务外包，不得与无放贷业务资质的机构共同出资放贷或为其提供资金放贷。肖飒表示：“这才是有关部门最担心的问题。如果银行将核心业务外包，就等于架空了监管体系。”

肖飒建议，无论是银行还是其他放贷机构，都要对消费贷款严格审查，不轻易放贷，金额也不宜过大。做到只对“白名单”用户进行放贷，对“黑名单”或征信有问题的用户，绝不放贷。联网制度亟待建立，对同时申请多家放贷机构用户要做到预警处理。

『柒』 “贫富分化”不断加剧消费信贷成“关键”，普通人如何破局

在最近几年时间里，随着 社会 的不断发展，人们的消费方式也发生了很大的变化，尤其是当下的年轻人，消费潜力超乎人们的想象，同时，年轻人几乎都是月光族，很难存下钱，甚至大部分的年轻人，还有了超前消费的观念，为了满足自己的消费欲望，甚至通过借贷的方式，那么，借贷对年轻人又有怎样的危害呢？

首先，我们来看一下，最近十年时间里，中国的消费贷款规模增长了7倍，主要以房贷为主的中长期贷款居多，但现如今短期消费贷款的增速和占比却在不断的上升，一方面是消费金融公司的陆续出现，另一方面就是银行传统信用卡业务的扩张了。但结合目前消费品零售总额的增速逐年放缓的趋势来看，消费金融的快速发展并没有显著提升居民的消费能力，相反，还对居民的消费能力起到了降低的作用。

此外，相关数据也显示，信贷并没有给“穷人”带来脱贫机会，而所谓的利息支出对于穷人而言，也是财富向富人变相转移的一种方式，从本质上来看，信贷可能会加剧 社会 的贫富分化。简单的来说，就是穷人需要资金，通过信贷的方式获得资金，是需要支付一定的利息的，而对于富人而言，也就变相的获得了更多的收入。如此一来，穷人可能变得“更穷”，而富人也变得“更富”。

再来看一下中国的消费信贷总规模，过去十年，中国的消费贷款规模在稳步的增长，总量上从2010年初的6万亿元增长至今年中旬的46万亿元，而中长期贷款的占比达到了80%以上，数据显示，从2010年互联网消费金融兴起之后，短期贷款的占比就在不断的攀升，从2010年年底的12%提高到了2019年年年底的22%。

但进入2020年之后，受疫情的影响，居民的非必需品消费也出现了大幅萎缩的局面，同时，短期消费信贷规模也在不断的缩小，在消费总贷款中的占比也在下降，并降至17%左右。不难发现，从2012年开始，持牌的消费金融公司、互联网P2P以及电商分期等信贷，属于“互联网消费金融”行业的房贷规模每年的涨幅均在200%以上，到了2017年，增幅更是达到了900%。

但由于各项监管政策的不断出台，再加上消费金融行业迎来了行业的整顿期，但从2017年之后，消费金融的贷款总量还在呈高速的发展趋势。此外，在最近几年时间里，信用卡的业务规模也在不断的扩张，虽然信用卡的不良贷款率有了一定的提高，但从2018年开始，相关机构已经收紧了信用卡的发放，并降低了一定的授信额度。

从这几年的发展来看，信用卡的贷款总额虽然没有出现下滑的趋势，但增幅已经放缓了，甚至还出现了下降的趋势，从信用卡的总量上来看，现如今国内的年轻人，手中持有的信用卡数量还是比较多的，截止到2019年年底，国内逾期未还的信用卡总额已经达到了800亿元，这个数字还是比较“可怕”的，并且负债的主要人群是90后，可想而知，年轻人的消费潜力还是非常大的，但依靠信贷的方式，就非常不可取了。

此外，消费金融公司也在不断的涌入市场，值得注意的一点是，大部分消费金融公司几乎都是由各大商业银行牵头发起的，相比信用卡，消费金融公司的优点在于线上申请，审批的速度也比较快。截止到目前，消费金融公司的产品从总量上来看，已经是第三大消费借贷的来源了，但整体的利率相比信用卡的话，还是相对比较高的，其平均年化利率比信用卡大约高出6个基点。

而大部分家庭之所以负债，主要都是房贷，而房贷属于中长期贷款，一般的贷款时间均在20年，甚至30年左右，虽然相关的房地产调控政策在不断的出台，但房贷依旧是居民消费贷款的主要品种，随着房地产的政策的不断收紧，个人住房贷款余额的增速也出现了放缓的现象，还有所下滑，数据显示，截止到2020年3月底，国内的存量房贷规模在31万亿左右，在居民消费信贷占比中，达到了86%。

其实，房地产的快速发展，以及目前处于高位的房价，也是居民负债提高的主要原因之一，房产已经占据了家庭财富的70%以上，足以可见，房子已经占据了家庭资产的一大半。接下来，再来看一下目前消费金融的综合年化贷款利率。从目前消费金融公司公示的产品利率来看，真实的平均年化利率大约在22%。而信用卡在不考虑年费、逾期罚款的情况下，目前国内大部分银行的信用卡平均年化利率在16%左右。

从现实来看，从2015年开始，消费支出就占据了GDP总量的50%以上，也就是说，消费支出对中国的经济增长也起到了积极的作用，与之相对应的就是消费贷款规模的迅速扩张和居民利息支出的不断增长。但在最近10年时间里， 社会 消费品零售增速却出现了下滑的趋势，也就是说，居民消费信贷规模的大幅上涨，并没有提升居民的消费水平。

数据显示，2019年，美国居民的杠杆率是75%，而中国是56%，但中国居民的利息支出占可支配收入的比例却达到了8.7%，并远远高于美国的2.2%，并且这个差距还在不断的扩大。种种数据表明，目前消费信贷的不断发展，确实对贫富差距的拉大起到了一定积极的作用，尤其是当下的年轻人，据调查，超90%以上的年轻人，均背负着一定的债务，从这一点来看，信贷的快速发展，确实加剧了穷人的负债，但从另一点来看，信贷的增长也促进了国内GDP的不断增长。

『捌』 银行个人消费贷款你用过吗知乎

现在买车、装修、日常消费贷款已经成为普遍现象。各大银行都有一些普惠性的个人消费贷款产品，利率低，审批效率高，但很多消费者并不了解这一点，于是转向成本更高的网贷平台贷款。

最低年利率4%，线上线下均可办理。

以中国农业银行的“网捷贷”为例。其贷款对象为个人住房贷款客户、工薪阶层、VIP客户、按时缴纳部分地区住房公积金的客户以及其他白名单客户。除无质押担保、无保埋敏证担保外，还具有网上申请、网上签约、自动审批、随借随还的特点。

中国银行“中银E贷”的申请条件为“正常还款满六个月的中国银行房贷客户”、“代发工资的中国银行特约客户”、“石家庄社保特约客户”，满足其中一项即可。

中行e贷也是线上申请，免抵押免担保，随借随还，有效期一年。不同的是最高金额20万，但最低年化利率4%。

工行的“融E贷”600元起借，最高贷款80万。但网上银行、手机银行、智能终端等自助渠道最高可申请累计余额30万元。如果超过30万人民币，需要去营业网点柜台。

利率方面，融E借按日计息，利率有差异化。按照最新报价的贷款市场利率(LPR) plus计算，每月更新，最低年化利率4.35%(LPR 0.5)。

据了解，消费者如需办理个人消费贷款产品，可在各银行手机app内自行办理，也可通过柜台、智能终端服务机前往银行网点办理。

个人消费贷款的使用有明确的要求。

虽然使用起来很方便，但银行的个人消费贷款产品一般都有合规使用协议。如果它们被非法使用，银行将提前收回贷款。

2020年11月2日，中国银监会、中国人民银行就《网络小额贷款业务管理暂行办法（征求意见稿）》公开征求意见。在贷款用途方面，意见稿明确，小额贷款公司应当与借款人明确约定贷款用途，并根据合同约定对贷款用途进行监控。网络小额贷款不得从事债券、股票、金融衍生品、资产管理产品等投资；不买房还房贷等。

为防范过度放贷风险，意见稿提出，自然人单户网络小额贷款余额原则上不得超过30万悔液盯元人民币，且不得超过其最近三年年均收入的三分之一。两个数额中较低的一个是最高贷款额。

值得注意的是，个人消费贷款可以与个人信用卡共享个人信用总额。申请个人消费贷款后，消费者持有的可用信用卡会被相应占用。

需要提醒的是，消费者在使用个人消费贷款时应遵循小额、短期、风险可控的原则，尽量避免提前过度消费，不要恶意骗贷或违约，警惕贷款逾期对个人征信的影响。

相关问答：中银e贷到期后什么时候恢复额度？

中银e贷额度到期后，用户需要重新提交继续使用的申请。提交申请以后碧和，中国银行会重新对用户进行评估与审核，这个一般在1个工作日内就可以完成，因此之前的额度到期了，只要通过了审核，一天以后就会有额度。有了额度后，用户能否立刻马上申请贷款，这个还是要看中国银行的具体规定。

而没有额度，只能等一段时间，重新提交申请让系统进行评估。

『玖』 消费贷款下降

随着一揽子稳定经济政策的实施，一系列促进消费的措施已经出台。

根据央行公布的数据，5月份个人消费贷款数据转正。一定程度上说明利率下调后，对消费贷款的增长起到了一定的促进作用。

业内人士表示，做贷款的效果可能是滞后的。随着疫情防控和稳增长政策的稳定，将进一步刺激消费需求的恢复。与此同时，麦肯锡全球管理合伙人季翔呼吁银行和其他金融机构以此为契机，关注客户需求，从而更好地满足客户需求，刺激消费能力。

低利率激发消费活力

降低贷款利率的不只是这一家银行。比如河南某国有银行推出的公积金消费贷款，年利率最低3.7%，最高贷款30万元；另一家国有银行推出的消费贷款，最低利率3.85%，可享受28天全额免息，逐秒放款，随贷随还。

不仅如此，一些银行还推出了各种促销活动，如招商银行的闪贷，6月2日至6月16日可享受7.8折优惠券，最低年利率3.95%。如广发银行通过“组团”、“抽奖”、“定向邀请”等方式为客户提供贷款利率券等服务，进一步降低客户的融资成本。

央行公布的数据显示，3月份，新增住户其他消费贷款利率为7.68%，分别比年初和去年同期下降67个和41个基点。融360数字技术研究院监测数据显示，2023年一季度，国有银行个人消费贷款产品3月平均利率为4.20%，17BP低于去年12月底的水平；一季度股份制银行个人消费贷款产品利率先降后升，3月平均水平为4.92%，较去年末下降3BP。

可以看到，最近部分银行推出的消费贷款利率明显降低。

央行公布的一组数据显示，5月份，个人消费贷款数据“转正”，住户部门短期贷款增加1840亿元。可见，利率下调后，对消费贷款的增长起到了一定的促进作用。

东方金诚首席宏观分析师王庆指出，随着疫情的缓解，居民消费和经营活动有所恢复，监管部门要求对个体工商户给予更多的资金支持。5月份，以消费贷款和经营贷款为主的居民短期贷款环比多增3696亿元，同比少增34亿元。这说明当前居民消费正在恢复，但恢复力度较弱。

贷款需求的扩张或滞后

虽然消费贷款利率下调，在一定程度上促进了消费力，但上述股份制银行的客户经理坦言，很多银行在通过电话等主动营销方式推广消费贷款时碰壁了。“在与客户沟通时，我们也了解到一些客户受到降薪的困扰。也有客户表示消费需求不如以前旺盛，原定的消费计划暂时搁置。”

近日，国家统计局公布的数据显示，5月份社告前会消费品零售总额同比下降6.7%，降幅收窄4.4个百分点。中国民生银行首席研究员文彬指出，受疫情影响，这一数据已经连续第三个月下降。目前消费降幅仍然不小，消费复苏困难重重。

从消费品的具体类别看，粮油食品保持增长，增长12.3%，提高2.3个百分点；中西药品增长10.8%，提高2.9个百分点；石油产品增加

中泰证券分析认为，从6月以来的高频数据来看，端午小长假期间消费改善有限，而生产的恢复仍明显快于需求，消费尤其是线下消费的恢复滞后。如果疫情不再扩大，可以适度乐观消费的改善，在一系列促消费措施的支持下，对经济的需求有望增加。

“总的来说，最近的疫情总体有所好转，对经济活动的限制有所减弱。随着稳定经济的一揽子措施的实施，实体经济也出现了一些改善的迹象。但是，我们也应该看到，全球经济发展前景的不确定性在上升。下一阶段，要落实好稳定经济的一揽子措施，继续做好疫情防控，加大力度提振内需，做好困难地区、含友逗行业和人员救助，加大就业支持力度，使市场主体扭转预期，增强信心，尽快保持经济运行在合理区间。”文说。

回归客户需求的源头

在这种情况下，作为金融机构，如何才能更好的激发消费力？

季翔认为，应该呼吁银行、消费金融公司等机构把精力放在一些对的、难的事情上，也就是回归到客户需求的层面，通过集团化、分级管理、数据使用等措施，激发消费市场的活力。

麦肯锡的分析报告认为，未来整个消费金融市场将从局部增量市场向增量市场叠加存量市场转变，仅基于风险表现的粗线条分层，将越来越难以应对当前的激烈竞争。在这种情况下，建立系统的客户群和场景玩法，系统匹配经营策略和配套能力，将逐渐成为从业者的必修课。

具体来说，对于C端客户群体，未来领先的金融机构应在按照使用频率、额度使用率、钱包份额、消费潜力、分期潜力等维度对客户进行精细化分层的基础上，根据其消费行为特征、消费需求偏好、人口统计数据(如年龄、学历、地域、就业状况、职业图谱)进行多维度的细化和切割谈卖。形成聚焦的客户画像(如周期性大量消费商品的知识女性、追求最新消费潮流的年轻潮人、在三四线城市一线工作的蓝领等。)，并以此为基础设计差异化的营销活动。比如可以针对一线城市农民工的周期性高单价消费(比如换手机)，提供消费信贷产品营销。

中邮消费金融股份有限公司副总经理、董事会秘书

杨俐谈到，金融科技是消费金融的核心竞争力，消费金融行业应深化金融科技使用，运用互联网思维以及科技创新打造和消费者之间的链接，用创新与科技为客户提供便捷的消费信贷服务。

江苏银行相关负责人亦认为，金融机构要加大科技赋能力度，加快行业突围。“首先，未来的服务，从客户捕捉、识别，到策略制定、服务推送、效果评估、行为改进将全程自动化、精准化，服务行为将变成数据驱动。其次，机器算力将成为运营主角。通过机器人训练师、大数据分析师等智能化人才的培育，机器将自主驱动各项运营行为，未来的信用卡业务运营将更量化和高效。最后，数据驱动的智慧化风控体系将贯穿整个信用卡全生命周期，传统的贷前、贷中、贷后风控流程，将变成全流程的数字化、智能化、自动化、可视化，最终促进风险洞察、风险预判、风险决策更全局、更实时。”

相关问答：

相关问答：三线城市人们的购买力下降是因为房贷吗？

事实上，不仅仅是三线城市的购买力受房价影响，这一现象普遍存在各个城市当中。

高房价背景下，购房的资金实际上绑定了两代人的积蓄和收入

目前的房价这么高，许多购买房子的家庭买房资金不仅来源于父辈的积蓄，同时也绑定了子女辈的未来收入。有的甚至还加上祖辈的收入和积蓄，也就是说因为买一套房子就花掉了两代到三代人的积蓄和一代人的未来。

房贷的压力事实上限制了人们的消费能力。

许多人因为房贷的压力，在消费上都处于节衣缩食的状态。整个消费一直在萎缩，处于低迷的状态。这从整个消费指数的数据可以非常明显的看得出来。

房贷对于整个消费的影响，实际上不是短期的，而是长期的

大部分房贷的时间都在十年以上，不少房贷的时间都在20年到30年之间。但是，整个收入的水平，这几年来并没有多大的增长。也就是说，房贷对整个消费市场的影响并不是短期的，而是长期的，这种影响，甚至要延续到10年20年之后。

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『拾』 当代大学生信贷消费现象

1 大学生信贷消费中存在的问题
1.1 大学生网购消费高，理财意识差，还款困难
当今大学生网购消费难自控，网购成瘾，尤其在双“11”和双“12”等大型购物节期间校园快递更是堆积如山。其次，大学生理财意识淡薄，对自己的短期或长期消费都没有一个明确的规划，有53.68%的同学对于资金是几乎没有规划的，心仪的东西有钱了就买，不在意自己的实际支付能力以及偿债能力。最后，还款困难易违约，调查结果显示大部分大学生的生活费在每月1500元左右，然而可接受的每月还款金额仅在200-500元。在还款情况方面虽然大部分同学都能按期还款，但是仍始终存在着拖欠还款的情况，调查结果显示有4.91%的同学在还款时遇到困难是向别人借钱的，还有0.7%最终无法还款导致拖欠，这对大学生来说是一个很不好的现象。
1.2 平台消费门槛低，隐形收费多，催收暴力
网贷消费门槛低，审核工作不具体，很多大学生被网贷平台易操作而吸引，仅凭学生证和身份证以及父母、同学、辅导员等人的电话号码等信息再附加一张本人照片就可以在短短几分钟几千元进账，甚至有的平台还给出“最低三万元”的诱惑，平台只顾着销售量但是对于学生的还款能力其实并不了解。同时对于学生所提供的个人信息真假也难以得知，信息容易被盗取，从而导致很多人用虚假信息来进行借贷消费。[1]第二，收费标准不够透明，存在变相“高利贷”的可能。现今网贷平台上所谓的服务费实质上就是利息，但是同学们在消费的时候往往不知道这个服务费是如何计算出来的，有83.51%的同学十分在意逾期还款后昂贵的手续费，有高校的学生还计算得出网贷平台的年利率甚至有超过20%的情况，这可以称得上是“高利贷”了。第三，催收暴力，有60.7%的同学认为还款压力很大，28.07%的同学认为违约还款的严重后果也十分重要，近几年来频繁出现还款压力大导致的各种不良事件，这都是需要高度重视的问题。