消费贷款管理基本要点

❶ 结合贷款新规，试述贷后管理的主要内容和操作要点包括哪些。

（1）贷后管理的主要内容：贷后检查；贷款质量分类与风险预警；贷款本息到期收回；不良贷款管理返御轿。
（2）贷后管理的操漏肆作要点：动态、持续拆坦风险监测与分析；适时贷后检查；及时风险预警；启动应急预案；做好资金账户管理；做好不良贷款管理；贷款收回；贷后管理报告；信贷档案管理。

❷ 信贷业务基本要素

信贷结构是指信贷资金的投放与运用在不同区域、不同产业、不同行业以及不同期限上的配置与配比。通常,商业银行的信贷结构是自身信贷管理的结果,但与巨集观经济周期和政策导向亦密切相关。接下来请欣赏我给大家网路收集整理的。

1.良好的管理机制

良好的管理机制是建立在合理的组织架构，严谨的管理制度，独立的管理团队和完善的激励机制基础上的。

2.健康的信贷文化

***1***要树立正确的管理理念

***2***拥有正确的行为规范

3.有效的管理工具

***1***高效的业务系统，建立对客户的跟踪管理系统

***2***科学的业务流程，构建标准，科学的流程.

4.优秀的管理人员

优秀的信贷管理人员，是做好信贷管理的基础是信贷业务发展的动力。
信贷业务贷款种类
①根据贷款主体的不同，贷款可分为自营贷款、委托贷款和特定贷款三种。其中委托贷款指委托人提供资金，银行作为受托人按委托人指定的物件、用途、金额、期限和利率等蠢拍高条件办理贷款的手续，只收取手续费，不承担贷款的风险。特定贷款是指经国务院批准并对贷款可能造成的损失采取相应的补救措施后，责成国有独资银行发放的贷款。

②根据借款人信用的不同，贷款还可分为信用贷款、担保贷款***保证贷款、抵押贷款、质押贷款***、票据贴现等种类。

③根据贷款用途的不同，可分为流动资金贷款、固定资产贷款、工业贷款、农业贷款、消费贷款和商业贷款等种类。无论何种贷款，除了经贷款人审查、评估、确认借款人资信良好，确能偿还贷款的，可以不提供担保外，其他的借款人均应提供担保。
信贷的管理原则
1、安全性原则，指银行在经营信贷业务的过程中尽量建设和避免信贷资金遭受风险和损失。

2、流动性原则，指商业银行在经营现贷业务时能预定定期限收回贷款资金或者在不发生损失的情况下将信贷迅速转化为现金的原则。

3、收益性原则，指通过合理的运用资金，提高信贷资金的使用效益，谋取利润最大化，力求银行自身的经济效益和社会效益的统一。
信贷的相关材料
信贷业务作为一种特殊的经济行为，根据《合同法》、《担保法》的有关规定，需要各方当事人签订一系列合同或协议，规定各自的权利与义务：

1.申请书。借款人在申办信贷业务时填写的申请资料。

2.主合同。指贷款业务的借款合同、贴现业务的贴现协议等对信贷业务中双方当事人的权利和义务进行规定的主要合同。

3.担保合同。指抵押合同、质押合同或保证合同，为保证主合同顺利履行的担保合同。

4.反担保合同。指借款人与保证人、第三方抵押人、第三方出质人签订的保带尺证履行主合同的反担保合同。

5.相关合同。指房屋买卖合同、装修合同、产品购销合同等证明借款用途、借款人与其他第三方企业或个人所签订的合同。

6.委托扣款协议。指借款人授权贷款银行从其在贷款行开立的账户中按约定进行扣款，以归还贷款本息或支付给其债权人、合作方的授权书或协议书。

7.合同变更协议。指展期协议等对主合同、担保合同进行变更的协议文字。

8.借款借据。借款人根据借款合同向贷款人开出的借款凭证，贷款银行会计部门凭以转账放款，借款人会计部门凭以做账。

9.对账单。主要针对企业借款人，贷款行向借款人定期寄出对账单，对贷款本息的归还情况、当前余额等出具银行账务明贺顷细。

10.贷款到期通知书、逾期贷款催收通知书、利率变更通知书等。

❸ 河南省农村信用社个人综合消费贷款

产品简介：

个人综合消费 贷款 是河南省 农村信用社 向个人发放的用于住房装修、购买耐用消费品、教育、临时生活资金周转等用途的贷款。申请个人综合消费贷款的客户应具有完全民事行为能力，有固定的住所，有按期偿还贷款本息的能力，有农村信用社(农商行)评定或认可的信用等级，信誉良好和在河南省农村信用社(农商行)开立了个人存款账户等基本条件。

产品特点：

灵活方便，多用途，多功能。

适用对象：

河南省农村信用社个人综合消费贷款适用，符合农村信用社(农商行)贷款准入条件的自然人。

业务流程：

1.提出个人综合消费贷款申请并提供以下资料：

①个人贷款申请书;

②借款申请人及配偶的有效身份证件、户口簿、婚姻状况证明;

③担保贷款需提供相关担保资料;

④贷款用途证明资料;

⑤还款能力证明材料;

⑥农村信用社(农商行)规定的其他资料。

2.调查、审查与审批：

农村信用社根据《河南省农村信用社个人综合消费贷款管理暂行办法》和《河南省农村信用社个人贷款基本操作规程》的相关规定进行贷款调查、审查和审批。

3.签订合同：

农村信用社(农商行)与借款申请人签订借款合同，担保贷款还需与担保人签订担保合同和办理相关担保手续。

4.开立账户：

选用委托扣款方式还款的客户需在签订的借款合同中明确，并在农村信用社(农商行)指定的营业网点开立还款专用的储蓄存折账户或储蓄卡账户。

5.支用贷款：

办妥有关放款手续后，农村信用社(农商行)按照借款合同约定，将贷款直接转入借款人在农村信用社(农商行)开立的存款账户内，一次或分次支用贷款。

6.按期还款：

河南省农村信用社个人综合消费贷款借款人按照借款合同约定偿还贷款本息。

❹ 个人消费贷款管理办法

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和您分享有钱花消费类产品的申请条件：主要分为年龄要求和资料要求两个部分。

一、年龄要求：在18-55周岁之间。特别提示：有钱花谢绝向在校学生提供消费分期贷款，如您是在校学生，请您放弃申请。

二、资料要求：申请过程中需要提供您的二代身份证、本人借记卡。

注意：申请只支持借记卡，申请卡也为您的借款银行卡。本人身份信息需为二代身份证信息，不能使用临时身份证、过期身份证、一代身份证进行申请。

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❺ 个人消费类贷款办理有哪些条件要求

个人消费类贷款办理条件：
1、申请个人消费贷款，必须满足以下基本条件：
（1）年满18周岁，具有完全民事行为能力的自然人；
（2）中华人民共和国公民,包括在中华人民共和国境内连续工作一年及以上的港、澳、台居民，持有符合监管规定的有效身份证件且在中国境内有固定住所,港、澳、台居民应在贷款申请地拥有自有房产；
（3）具有持续稳定的收入来源，具备按期偿还贷款本息的能力和还款意愿；
（4）信用状况良好，在我行及同业无不良信用记录；
（5）申请个人抵押消费贷款的，还应提供我行认可的抵押物作为贷款担保；
（6）在办理个人消费贷款前需在我行开立存款账户；
（7）法律法规、监管机构以及经办机构规定的其他条件。
2、对申请无抵质押个人消费贷款的，还应属于以下客户群体：
（1）具有相对稳定工资或劳务收入的受雇人士。主要为国家机关、
重点企事业单位的正式员工；专业技术类人员，如律师、注册会计师等，原则上借款人工作年限应在6个月及以上。
（2）具有持续稳定经营收入来源（经营年限在2年及以上）的自雇人士。
（3）个人中高端客户,包括中银理财客户、中银财富管理客户和中国银行私人银行客户。
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以上内容供您参考，业务规定请以实际为准。

❻ 贷款管理基本原则

贷款通则

第一章 总则
第一条 为了规范贷款行为，维护借贷双方的合法权益，保证信贷资产的安全，提高贷款使用的整体效益，促进社会经济的持续发展，根据《中华人民共和国中国人民银行法》、《中华人民共和国商业银行法》等有关法律规定，制定本通则。
第二条 本通则所称贷款人，系指在中国境内依法没立的经营贷款业务的中资金融机构。 本通则所称借款人，系指从经营贷款业务的中资金融机构取得贷款的法人、其他经济组织、个体工商户和自然人。
本通则中所称贷款系指贷款人对借款人提供的并按约定的利率和期限还本付息的货币资金。本通则中的贷款币种包括人民币和外币.
第三条 贷款的发放和使用应当符合国家的法律、行政法规和中国人民银行发布 的行政规章，应当遵循效益性、安全性和流动性的原则。
第四条 借款人与贷款人的借贷活动应当遵循平等、自愿、公平和诚实信用的原 则。
第五条 贷款人开展贷款业务，应当遵循公平竞争、密切协作的原则，不得从事 不正当竞争。
第六条 中国人民银行及其分支机构是实施《贷款通则》的监管机关。
第二章 贷款种类
第七条 自营贷款、委托贷款和特定贷款：
自营贷款，系指贷款人以合法方式筹集的资金自主发放的贷款，其风险由贷款人承 担，并由贷款人收回本金和利息。
委托贷款，系指由政府部门、企事业单位及个人等委托人提供资金，由贷款人（即受托人）根据委托人确定的贷款对象、用途、金额期限、利率等代为发放、监督使 用并协助收回的贷款。贷款人（受托人）只收取手续费，不承担贷款风险。
特定贷款，系指经国务院批准并对贷款可能造成的损失采取相应补救措施后责成国 有独资商业银行发放的贷款。
第八条 短期贷款、中期贷款和长期贷款。
短期贷款，系指贷款期限在1年以内（含1年）的贷款。
中期贷款，系指贷款期限在1年以上（不含1年）5年以下（含5年）的贷款。
长期贷款，系指贷款期限在5年（不含5年）以上的贷款。
第九条 信用贷款、担保贷款和票据贴现：
信用贷款，系指以借款人的信誉发放的贷款。
担保贷款，系指保证贷款、抵押贷款、质押贷款。
保证贷款，系指按《中华人民共和国但保法》规定的保证方式以第三人承诺在借款 人不能偿还贷款时，按约定承担一般保证责任或者连带责任而发放的贷款。
抵押贷款，系指按《中华人民共和国担保法》规定的抵押方式以借款人或第三人的 财产作为抵押物发放的贷款。
质押贷款，系指按《中华人民共和国但保法》规定的质押方式以借款人或第三人的 动产或权利作为质物发放的贷款。
票据贴现，系指贷款人以购买借款人未到期商业票据的方式发放的贷款。
第十条 除委托贷款以外，贷款人发放贷款，借款人应当提供担保。贷款人应当 对保证人的偿还能力，抵押物、质物的故属和价值以及实现抵押权、质权的可行性 进行严格审查。 经贷款审查、坪估，确认借款人资信良好，确能偿还贷款的，可以不提供但保。
第三章 贷款期限和利率
第十一条 贷款期限：
贷款期限根据借款人的生产经营周期、还款能力和贷款人的资金供给能力由借贷双 方共同商议后确定，并在借款合同中载明。
自营贷款期限最长一般不得超过10年，超过10年应当报中国人民银行备案。
票据贴现的贴现期限最长不得超过6个月， 贴现期限为认贴现之日起到票据到期日 止。
第十二条 贷款展期：
不能按期归还贷款的，借款人应当在贷款到期日之的，向贷款人申请贷款展期。是 否展期由贷款人决定。申请保证贷款、抵押贷款、质押贷款展期的，还应当由保证 人、抵押人、出质人出具同意的书面证明。已有约定的，按照约定执行。
短期贷款展期期限累计不得超过原贷款期限；中期贷款展期期限累计不得超过原贷 款期限的一半；长期贷款展期期限累计不超过3年。国家另有规定者除外。 借款人 未申请展期或申请展期未得到批准，其贷款从到期日次日起，转入逾期贷款帐户。
第十三条 贷款利率的确定：
贷款人应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限，确定每笔贷款利率, 并在 借款合同中载明。
第十四条 贷款利息的计收：
贷款人和借款人应当按借款合同和中国人民银行有关计息规定按期计收或交付利息。
贷款的展期期限加上原期限达到新的利率期限档次时，从展期之日起，贷款利息按 新的期限档次利率计收。
逾期贷款按规定计收罚息。
第十五条 贷款的贴息：
根据国家政策，为了促进某些产业和地区经济的发展，有关部门可以对贷款补贴利 息。
对有关部门贴息的贷款，承办银行应当自主审查发放，并根据本通则有关规定严格 管理。
第十六条 贷款停息、减息、缓息和免息：
除国务院决定外，任何单位和个人无权决定停息、减息、缓息和免息。贷款人应当 依据国务院决定，按照职责权限范围具体办理停息、减息、缓息和免息。
第四章 借款人
第十七条 借款人应当是经工商行政管理机关（或主管机关）核准登记的企（事） 业法人、其他经济组织、个体工商户或具有中华人民共和国国籍的具有完全民事行 为能力的自然人。
借款人申请贷款，应当具备产品有市场、生产经营有效益、不挤占挪用信贷资金、 恪守信用等基本条件，并且应当符合以下要求：
一、有按期还本付息的能力，原应付贷款利息和到期贷款已清偿；没有清偿的，已 经做了贷款人认可的偿还计划。
二、除自然人和不需要经工商部门核准登记的事业法人外，应当经过工商部门办理 年检手续。
三、已开立基本帐户或一般存款帐户。
四、除国务院规定外，有限责任公司和股份有限公司对外股本权益性投资累计额未 超过其净资产总额的50％。
五、借款人的资产负债率符合贷款人的要求。
六、申请中期、长期贷款的，新建项目的企业法人所有者权益与项目所需总投资的 比例不低于国家规定的投资项目的资本金比例。
第十八条 借款人的权利：
一、可以自主向主办银行或者其他银行的经办机构申请贷款并依条件取得贷款；
二、有权按合同约定提取和使用全部贷款;
三、有权拒绝借款合同以外的附加条件；
四、有权向贷款人的上级和中国人民银行反映、举报有关情况；
五、在征得贷款的同意后，有权向第三人转让债务。

❼ 中国人民银行关于下发《汽车消费贷款管理办法(试点办法)》的通知

第一条为了规范汽车消费贷款管理，维护借贷双方的合法权益，根据《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国担保法》制定本办法。第二条汽车消费贷款是指贷款人向申请购买汽车的借款人发放的人民币担保贷款。第三条汽车消费贷款的贷款人为经中国人民银行批准的商业银行，借款人为在中国境内有固定住所的中国公民及企业、事业法人单位。汽车消费贷款的借贷双方应签订书面贷款合同。第四条未经中国人民银行批准，其他任何单位和个人不得开办汽车消费贷款业务。第一章总则第五条申请汽车消费贷款的借款人必须具备以下条件：
（一）个人
1．具有完全民事行为能力；
2．具有稳定的职业和偿还贷款本息的能力，信用良好；
3．能够提供有效的抵押物或质物，或有足够代偿能力的个人或单位作为保证人；
4．能够支付本办法规定限额的首期付款；
5．贷款人规定的其他条件。
（二）具有法人资格的企业、事业单位
1．具有偿还贷款的能力；
2．在贷款人指定的银行存有不低于规定数额的首期购车款；
3．有贷款人认可的担保；
4．贷款人规定的其他条件。第六条汽车消费贷款期限最长不超过5年（含5年，下同）。第七条汽车消费贷款利率按照中国人民银行规定的同期贷款利率执行。第八条借款人的借款额应符合以下规定：
（一）以质押方式申请贷款的，或银行、担保公司提供连带责任保证的，首期付款额不得少于购车款的20％，借款额最高不得超过购车款的80％。
（二）以所购车辆或其他不动产抵押申请贷款的，首期付款额不得少于购车款的30％，借款额最高不得超过购车款的70％。
（三）以第三方保证方式申请贷款的（银行、保险公司除外），首期付款额不少于购车款的40％，借款额最高不得超过购车款的60％。第二章贷款条件第九条借款人申请贷款时应当向贷款人提供以下资料：
（一）个人
1．贷款申请书；
2．有效身份证件；
3．职业和收入证明以及家庭基本状况；
4．购车协议或合同；
5．担保所需的证明或文件；
6．贷款人规定的其他条件。
（二）具有法人资格的企业、事业单位
1．贷款申请书；
2．企业法人营业执照或事业法人执照，法人代码证，法定代表人证明文件；
3．人民银行颁发的《贷款证》；
4．经会计（审计）师事务所审计的上一年度的财务报告及上一个月的资产负债表、损益表和现金流量表；
5．与贷款人指定的经销商签订的购车合同或协议；
6．抵押物、质物清单和有处分权同意抵押、质押的证明。抵押物还须提交所有权或使用权证书、估价、保险文件，质物还须提供权力证明文件，保证人同意保证的文件；
7．贷款人规定的其他条件。
借款人应当对所提供材料的真实性和合法性负完全责任。第三章贷款期限、利率和限额第十条贷款人在收到贷款申请后，应对借款人和保证人的资信状况、偿还能力以及资料的真实性进行调查，并最迟在受理贷款申请之日起15日内对借款人给予答复。第十一条对于符合贷款条件的借款人，贷款人须履行告知义务。告知内容包括贷款额度、期限、利率、还款方式、便宜期罚息、抵押物或质物的处理方式和其他有关事项。第十二条贷款人审查同意后，应按《贷款通则》的有关规定向借款人发放贷款。对于不符合贷款条件的借款人，应说明理由。第四章贷款程序第十三条贷款支用方式必须保证购车专用，并须经银行转帐处理。借款人不得提取现金或挪作他用。第十四条在贷款有效期内，贷款人应对借款人和保证人的资信和收入状况以及抵押物保管状况进行监督。第十五条借款人向贷款人申请汽车消费贷款，必须提供担保。借款人可以采取抵押、质押或以第三方保证等形式进行担保。担保当事人必须签定担保合同。第十六条以抵押形式申请汽车消费贷款的，贷款人在获得贷款前，必须按照《中华人民共和国担保法》第41、42条的规定办理抵押物登记。
借款人以所购汽车作为抵押物的，应以该车的价值全额抵押。第十七条借款人应当根据贷款人的要求办理所购车辆保险，保险期限不得短于贷款期限。在抵押期间，借款人不得以任何理由中断或撤销保险。在保险期内，如发生保险责任范围以外的损毁，借款人应及时通知贷款人，并提供其他担保，否则贷款人有权提前收回贷款。