消费贷款历史

㈠ 用乐花卡消费几十块征信有贷款审批查询记录，影响以后房贷吗

你消费了几十块钱，征信上有贷款审批查询的记录，不会影响以后的房贷，只要你的贷款征信上没有逾期记录，那么房贷就可以审核通过。
买房贷款。
买房贷款是指购房人以在住房交易的楼宇作为抵押，向银行申请贷款，用于支付购房款，再由购房人分期向银行还本付息的贷款业务。也被称为房屋抵押贷款。贷款买房的流程为：看房前准备—实地看房—排号、挑选房源—认购、交定金—网签、签合同、付首付—贷款—收房验房—交税—办房本，下面会具体介绍一下这些流程。

贷款买房的具体流程

①看房前准备看房前，首先要确定自己要买的房产类型，然后根据所购房的类型合理分配资金。

②实地看房了解整个楼盘的具体情况，如购买的是现房，可以直观地看到房屋的结构、户型，也可以向置业顾问询问周边的配套及规划建设等相关问题；如果是期房，只能通过看户型图来了解房屋的结构等，由于周边配套还在规划中，购房者可以查询周边的规划文件。

③排号、挑选房源一些集中开盘的楼盘，开发商会让购房者进行排号，等到真正开盘那天，根据一定的规则进行选房。选房时，购房者可以提前制定好备用方案，主要从以下六个方面来考虑，包括：地段、价格、周边市政规划、环境配套、房屋结构和朝向和物业管理。

④认购、交定金选好房子认购前，购房者需要提前准备好购房资质审核的材料，在签订认购书后将材料交给开发商工作人员。同时，认购时，还要缴纳一部分的定金，定金会有收据（银联小票），定金缴纳金额不会超过合同表明总房款的20%。

⑤网签、签合同、付首付提交购房资质审核后，一般10个工作日就会出具审核结果。如果审核通过，开发商会通知购房者前来签订购房合同。（现房：现房买卖合同；期房：商品房预售合同）签订购房合同时，要注意看合同中有无空白条款，补充协议中的权利义务是不是对等、违约责任和赔偿有没有写清楚，交房日期和交房标准是否清晰等等。支付首付款，一般售楼处都会有pos机，刷卡支付的银联小票要收好，等着拿开发商开具的首付款发票。一般当天就能拿到。

⑥贷款如果有银行的工作人员驻扎在售楼处，购房者可将准备好的材料交给银行。放贷时间与银行办理速度、楼房封顶情况有关。以北京为例，期房的话，商贷、市管公积金贷款的放贷时间在封顶之后，国管公积金贷款房贷时间与是否封顶无关。

⑦收房验房购房者需要等开发商通知收房，注意收房时间。验房时要仔细核验房屋的每个细节，也可以找专业人士来验房。查看“三证两书一表”，如果开发商拿不出这些证件，可以拒绝收房。

⑧交税收房后，需要到地税局办理交税业务。一般来说，商品房需要缴纳契税和住宅专项维修基金，然后缴纳物业费、取暖费、停车位等费用。

⑨办理房本贷款买房，购房者只需把准备材料交给开发商即可，一般情况下，房本自入住之日起180天（现房）-270天（期房）发放。

贷款买房的注意事项

①个人征信记录良好个人征信非常重要，如果有连续三个月累计六个月的逾期记录，那么基本上银行不会贷款给你。

②收入证明收入证明要覆盖个人名下负债的2倍，银行流水的月份，需要按照具体银行的要求来出具。

③保存好购房发票贷款买房的发票有首付款发票、贷款发票。如果购买的是现房，在交税时需要拿着这两样发票去交税；如果购买的是期房，存在面积差的情况，开发商一般会重新开一张首付款发票，并且回收之前的发票。如果不小心把首付款发票弄丢了，开发商是不会换发票的，而且还需要购房者去办理发票丢失的手续，因为发票是没有办法补开的。

④公积金贷款公积金贷款需要注意的是，需要满足连续足额缴纳12个月的公积金，并在申请贷款前仍在缴存中。相比商贷来说，公积金贷款时间相对比较长。

㈡ 中国邮政储蓄银行的《中国邮政储蓄银行》特种邮票

2007年3月20日我国发行了《中国邮政储蓄银行》邮票一套一枚 2008年
1月16日：中国邮政储蓄银行试点开办个人理财业务，天津、黑龙江、河南省（市）分行，福建、厦门、江苏省（市）邮政储汇局六地对外销售第一支人民币理财产品——创富1号。
1月28日：中国邮政储蓄银行推出第一期“储汇聚财”外币理财产品，在北京、天津、上海、福建、江苏、浙江、广东七省的外币储蓄网点进行试点销售。
1月20日-28日：中国邮政储蓄银行江苏省、湖北省、青海省、西藏自治区、新疆维吾尔自治区、青岛分行分别成立。至此，中国邮政储蓄银行所有36个省级分行已全部揭牌成立。
3月23日：中国邮政储蓄银行公司业务系统在天津5个网点试点成功上线，这是邮储银行迈向全功能银行的重要一步。
4月8日-10日：第一次中国邮政储蓄银行工作会议在北京召开，会议全面总结了邮政金融改革发展历程，分析了当前形势，明确了今后一段时期的主要任务，安排了2008年邮政金融工作。银监会主席刘明康、副主席蔡锷生到会发表重要讲话。
6月2日：中国邮政储蓄银行正式发行第一张信用卡，标志着中国邮政储蓄银行资产业务拓展到全新领域。
7月27日-8月1日：中国邮政储蓄银行第一期全国一级分行高级管理人员培训班在北京举行。
9月底，中国邮政储蓄银行全国分支机构完成挂牌，机构组建工作顺利完成。
10月30日：中国邮政储蓄银行与中国邮政集团公司财务会计分账核算工作完成。
12月，中国邮政集团公司完成中国邮政储蓄银行资本金的二期注资工作。
2009年
1月8日：中国邮政储蓄银行正式开始办理公司自营贷款业务。
1月14日：选举产生中国邮政储蓄银行总行第一届机关党委和机关纪委，召开中国邮政储蓄银行总行第一届机关党委和机关纪委第一次会议。
1月15日：中国邮政储蓄银行公司业务系统与人行国库信息处理系统（简称TIPS）对接项目在辽宁与四川成功试点上线。
1月21日：中国邮政储蓄银行“合规管理年”活动正式启动。
2月18日：中国邮政储蓄银行2009年工作会议在北京召开，会议确定了加快邮政储蓄银行向现代商业银行转型的总体思路。
2月24日：中国邮政储蓄银行总行深入学习实践科学发展观活动结束，整改工作按照期限和任务逐项落实和完成。
2月26日：中国邮政储蓄银行全面双向开通两岸邮政电子汇款业务。
3月10日：中国邮政储蓄银行总行与中国光大银行总行签署《2009年度银团贷款暨其他业务合作协议》，进一步加强双方银团贷款、供应链金融、理财等领域的业务合作。
4月8日：中国邮政储蓄银行与中国民生银行总行签署银团贷款业务合作协议。
4月17日：中国邮政储蓄银行召开全国支行长、邮政支局长金融业务知识远程培训总结暨证书颁发仪式电视电话会议，共有22071支行长、支局长通过并获得证书。
4月20日：中国邮政储蓄银行与戴尔（中国）公司在北京签署《战略合作备忘录》和《资金归集合作协议书》，建立长期战略合作伙伴关系。
5月，中国邮政储蓄银行获得全国银行间外汇交易中心颁发的2008年度最佳交易规范奖。
5月15日：中国邮政储蓄银行总行与华夏银行总行签署2009年度银团贷款暨信贷资产转让业务合作协议。
5月18日：中国邮政储蓄银行组织完成了全国一级分行的储蓄与对公系统互通的上线工作，支付结算优势大幅提升。
5月27日：中国邮政储蓄银行大庆市分行与林甸县政府签订了开立保函合同，并出具了履约保函协议，办理了中国邮政储蓄银行首笔履约保函业务。
6月3日：中国邮政储蓄银行陶礼明行长参加中央电视台“破解中小企业融资难”国际论坛,并作为嘉宾发言。
6月3日：中国邮政储蓄银行宁波分行开始试点开办渔船抵押贷款业务。
6月6日：中国邮政储蓄银行第三方存管系统成功上线。
6月11日：中国邮政储蓄银行正式启动代理保险大集中系统建设工作。
6月23日：中国邮政储蓄银行被国家旅游局确认为旅行社质量保证金存储指定银行之一，为中国邮政储蓄银行公司业务在服务旅游行业客户提供了新的切入点。
6月25日：中国邮政储蓄银行高级管理人员财务培训在北京召开，会议明确了以效益为中心的经营发展和财务管理策略。
6月29日：河北保定市分行开始试点开办企业名下房产抵押类个人商务贷款业务。
6月30日：北京分行率先在全行开办票据转贴现业务。
7月8日：中国邮政储蓄银行公司业务存款余额顺利突破1000亿大关。
7月9日：中国邮政储蓄银行银行本票业务功能上线。
7月16日：中国邮政储蓄银行小企业贷款在河北保定正式开始试点，实现了信贷业务的多元化发展。
7月16日：我行获得基金托管业务资格，并于9月1日正式运营。截至2009年底，托管业务资产规模突破100亿元。
7月24日：中国邮政储蓄银行有限责任公司与中国邮政集团公司鉴定了《代理银行业务框架协议》。随后，全国签订了省级、地市级和县级《代理银行业务框架协议》。
7月30日：总行与四川长虹电器签署了战略合作框架协议暨销售资金归集合作协议。
7月31日：中国邮政储蓄银行个人商务贷款余额突破100亿元，实现业务规模的突破，为全年的稳定发展奠定了基础。
8月，落实银监会通知要求，经过四个月完成在全行开展代理保险、代理基金及理财业务专项检查工作。
8月，移动“商易通”业务在辽宁省沈阳市试点上线。
8月1日：中国邮政储蓄银行远程教育培训系统上线。
8月4日：中国邮政储蓄银行成为中国银行业协会银团贷款与交易专业委员会常委行。
8月7日：中国邮政储蓄银行保定分行成功发放第一笔小企业贷款。
8月13日：召开表彰自查发现和成功堵截邮政金融资金案件有功人员大会，激励员工主动检查发现资金案件、堵截风险事件，减少资金损失。
8月16日：全国二级支行损益核算和“三农”财务报表培训班在石家庄召开，这标志着此项工作在全行正式全面开展，对全行员工进一步提高效益意识将有深远影响。
8月24日：正式联入国家外汇管理局金宏系统，并通过金宏系统向外汇局报送国际收支电子数据信息。
9月1日：“日日升人民币理财”作为我行第一只托管产品上线运营。
9月7日：公司理财业务系统正式上线，此举对做大理财、公司业务规模，扩大社会影响力，树立邮政储蓄银行品牌形象等方面有深远的影响。
9月10日：中国邮政储蓄银行基金专户“一对多”业务正式对外开办。
9月13日：储蓄系统物理集中工程在云南、新疆两省进行试点工作。
9月15日：召开全国一级分行总审计师小额信贷业务专项审计工作座谈会，研究小额信贷业务专项审计内容、省际交界市案件联防机制和开展跨省交叉检查工作。
9月16日：中国邮政储蓄银行银行汇票功能实现上线。
9月27日：中国邮政储蓄银行个人房屋按揭贷款余额超过100亿元。
10月10日：中国邮政储蓄银行在福建永安市开始试点开办林权抵押贷款。
10月11日：中国邮政储蓄银行小额贷款累计发放突破1000亿元。
10月20日：“商易通”产品获得“2009年度（第五届）中国邮政企业管理现代化创新成果（一等奖）”。
10月22日：中国邮政储蓄银行在京召开全国优秀信贷员表彰大会，表彰在小额贷款业务发展中做出突出贡献的杰出信贷员。
10月27日：中国邮政储蓄银行与招商银行总行签署银团贷款暨其他业务协议，双方银团贷款计划每年合作额度为人民币300亿元。
11月4日：中国邮政储蓄银行国库集中支付系统功能上线，满足了财政类客户的支付需求，烟台牟平区支行成为首家开办国库集中支付的机构。
11月6日：代理保险大集中系统完成吉林第一个试点省上线工作。
11月10日：中国邮政储蓄银行与国美电器有限责任公司在北京共同签署了《国美电器与邮储银行战略合作框架协议》，正式宣布双方结成长期、全面的战略合作伙伴关系。
11月19日：中国邮政储蓄银行个人贷款余额突破1000亿元，标志着邮储银行个人贷款业务的发展迈上新的台阶。
11月25日：绿卡通外币业务在云南试点上线，实现了以绿卡通为载体的本外币的一卡通服务。
11月25日：银监会（银监复〔2009〕473号）同意中国邮政集团公司对中国邮政储蓄银行行增资100亿元，并于12月17日完成工商登记变更手续，中国邮政储蓄银行至此实收资本累计达到300亿元。
12月16日：代理保险大集中系统完成全国推广上线工作，代理保险业务数据处理模式由省集中转变为全国集中。
12月21日：中国邮政储蓄银行在京召开公司信贷系统建设项目启动会，标志我行公司信贷系统建设正式启动。
12月23日：中国邮政储蓄银行在京召开全国首届“金雁奖”营销评选表彰大会，此次营销评选活动是邮储银行营销方式转型，建立专业化营销体系的重要举措。
12月24日：“中欧中小盘股票型证券投资基金”作为我行第一只托管的公募基金上线运营。
12月25日：中国邮政储蓄银行个人房屋按揭贷款余额超过300亿元，实现跨越式发展。
12月28日：基金业务网上交易系统正式对外推广，可24小时为客户提供基金服务。
12月31日：中国邮政储蓄银行对公存款余额突破2000亿元，规模和影响力进一步扩大。
2010年
1月1日：中国邮政储蓄银行全面推开以促进二级支行增收创效为目的的损益核算工作，统一了收入归集和成本分摊口径，完整准确地反映了二级支行经营成果。
同日，中国邮政储蓄银行腾讯QQ联名卡正式对外发行。该卡是集金融服务和网上支付功能于一体的联名借记卡。
1月12日：中国邮政储蓄银行公司国际电子汇款业务在黑龙江省牡丹江市绥芬河支行试点开办并成功办理首笔业务。
1月，中国邮政储蓄银行广东省分行率先成为参与“新农保”试点金融服务的独家代理分行。
2月1日：中国邮政储蓄银行同意江西省分行试点开办再就业小额担保贷款业务，揭开了全国再就业小额贷款业务的篇章。
2月11日：中国邮政储蓄银行第一笔资本项下金融机构外币存款业务在北京分行成功办理，进一步扩大了公司外汇业务领域。
2月，中国邮政储蓄银行启动网点风险经理派驻制工作，有效提升了网点内控管理水平，网点业务差错率大幅下降。
3月3日：中国邮政储蓄银行案件防控领导小组正式成立。标志着案件防控工作由审计稽查牵头向由案件防控领导小组牵头，各责任部门和单位共同参与，齐抓共管的方向转变。
3月14日：中国邮政储蓄银行计算机系统圆满完成 “两会”安全保障工作，期间金融网封网，系统平稳运行。
同日，中国邮政储蓄银行同意湖南省湘西自治州分行试点开办烟农小额贷款业务，进一步丰富了小额贷款业务产品体系。
3月29日：中国邮政储蓄银行储蓄系统2.0版本改造工程完成全国推广。该工程是自2004年“储蓄统一版本系统”上线后针对储蓄系统进行的一次重大改造。
中国邮政储蓄银行正式启动营业网点装修设计标准化项目，意味着邮储银行营业网点的装修设计向现代化商业银行网点转型。
截止3月末，山东省分行小额贷款结余率先突破100亿大关，成为我行第一个小额贷款结余突破100亿的一级分行。
4月29日：中国邮政储蓄银行金雁奖经验推广在全行范围内首次以讲座形式推广。
4月起，中国邮政储蓄银行绿卡通卡推出外汇业务服务，绿卡通卡成为我行首张本外币账户集于一体的银行卡。
中国邮政储蓄银行现金管理系统在湖北省试点上线，标志着我行已经具备为超大型集团客户的资金管理需求提供高端金融服务的能力。
5月5日：中国邮政储蓄银行同意四川省分行试点开办个人一手住房贷款业务，结束了我行只发放个人二手房贷款的历史。
5月27日：中国邮政储蓄银行第一笔内河运输船舶抵押贷款在安徽淮南市正式发放，标志着我行信贷支持内河水运发展迈出新步伐。
5月31日：中国邮政储蓄银行商业票据系统成功试点上线，并顺利办理了第一笔票据贴现业务与第一笔票据转贴现业务。
自6月起，中国邮政储蓄银行推出信用卡金卡产品。
6月1日：中国邮政储蓄银行个人网上银行业务正式对公众开放。以此为标志，邮储银行初步构建起了较为完整的商业银行服务网络体系。
6月30日：中国邮政储蓄银行老存款全部转出，实现了人行转存到自主运用的顺利过渡。
中国邮政储蓄银行“小额信贷和零售银行业务项目”（与德国技术合作公司（GTZ）合作）荣获德国技术合作公司“国际合作项目最高成就奖”。
中国邮政储蓄银行二手房贷款直客式商业模式在10家省市分行试点启动，有效地提高了信贷队伍的自主营销能力。
截止6月，中国邮政储蓄银行专项融资业务终止。自该业务开办以来，期间共开展铁路专项融资2000亿元,新农村基础建设专项融资1700亿元，为支持国家重点建设项目，推动国民经济发展起到了重要作用。
7月5日：中国邮政储蓄银行丰台中心机房因高温导致空调故障，部分主机DOWN机，先后有四川、浙江、山西、云南、宁夏5个省因主机温度过高发生DOWN机而停业。后经持续抢修，迅速恢复。
7月16日：中国邮政储蓄银行北京分行试点开办邮储银行首个非购房类消费贷款业务—个人综合消费贷款业务，进一步丰富了我行个人消费贷款产品体系。
中国邮政储蓄银行公司外汇业务正式对外开办。北京分行成功开立了第一个公司外汇账户，宁波分行成功办理了第一笔系统内的汇出汇款业务。 8月23日：中国邮政储蓄银行圆满完成第26届世界大学生运动会（深圳）期间邮政金融计算机系统运行保障工作。
第一笔外币固定资产贷款业务成功办理。
中国邮政储蓄银行网上保险项目全国上线，实现个人网上银行系统与代理保险大集中系统交互，完成保险续期缴费、购买电子保单、保单查询等业务功能。
9月10日：中国邮政储蓄银行多币种个人外汇业务正式开办，结束了我行只能办理单一美元业务的历史。
9月15日：中国邮政储蓄银行信用卡积分系统上线。
中国邮政储蓄银行农场职工购房贷款累计发放10亿元。
中国邮政储蓄银行第一笔公司结汇业务在宁波分行成功办理。
中国邮政储蓄银行开始ATM的IC卡受理环境改造，走在了中国银行业IC卡推广工作的前列。
10月19日：中国邮政储蓄银行在北京召开“邮储银行2010年小额贷款发放突破1000亿元”新闻发布会，新华社等多家国内知名媒体予以报道，标志着我行小额贷款业务发展已开始走向成熟。
同日，我行圆满完成上海世博会期间运维保障工作，跨行交易成功率共有5个月排名第一。
截止10月份，中国邮政储蓄银行绿卡账户数量突破4亿户。
中国邮政储蓄银行“示范网点销售模型打造流程银行管理模式”荣获第六届全国邮政企业管理现代化创新一等奖。
中国邮政储蓄银行第一笔外币信用证开立业务在福建省分行成功办理。
11月27日：我行圆满完成第16届广州亚运会期间运维保障工作。
11月29日：银监会正式批准中国邮政储蓄银行二类支行改革总体规划方案。邮储银行二类支行改革正式启动。邮储银行二类支行全部纳入改革范围，在2014年底将通过迁址改革、直接变更为代理营业机构和“名行实所”三种方式改革完毕。
北京分行成功办理了我行第一笔外币托收业务。
12月10日：公司信贷系统完成全国推广上线工作，标志着我行公司信贷业务全面展开。
12月15日：国家外汇局同意中国邮政储蓄银行自2011年1月1日起获得银行间外汇市场尝试做市资格。
12月17日：财政部通过邮政集团公司向我行注资110亿元，2010年末，邮储银行资本充足率达到8.09%，核心资本充足率达到7.44%，符合了监管部门的最低要求。
12月24日：我行完成了小企业贷款数据移植工作，标志着我行彻底结束了手工办理小企业贷款业务的历史，初步实现了小企业贷款电子化统一管理。
12月27日：中国邮政储蓄银行22家一级分行共计41家支行获得了“2010年度中国银行业文明规范服务千佳示范单位”荣誉称号。
同日，通过中国银行业协会优秀客服评选小组评选，中国邮政储蓄银行95580客服中心荣获2010年度中国银行业优秀客服中心“最佳服务奖”。
12月29日：银监会批准中国邮政储蓄银行开办衍生产品业务，我行正式进入衍生品市场。
12月31日：中国邮政储蓄银行2010年跨行交易成功率达99.70%，在15家全国性商业银行中排名第三。中国邮政储蓄银行荣获中国银联颁发的“2010年度银联卡规范标准最佳推行奖”及“2010年度银联卡最佳推广奖”；荣获理财周报颁发的“2010年度最佳借记卡”及“2010年度最佳营销与服务团队”。
中国邮政储蓄银行小型机集群测试项目组顺利完成，测试结果证明基于开放平台的小型机集群系统能够很好地支撑邮储银行综合业务系统性能需求，并具有较高的可靠性。
2011年1月1日：邮储银行正式发行军人保障卡，进一步深化了为部队提供金融服务的工作。

2011年
1月，中国邮政储蓄银行个人消费贷款余额突破1000亿元，成为首个余额突破千亿元大关的零售贷款品种。
中国邮政储蓄银行联合中国邮政推出“自邮一族联名卡产品”，为广大车主提供包含车辆代办、金融等综合服务。
中国邮政储蓄银行开通“邮政网上汇款”业务，为客户提供具有邮政特色的按址汇款、密码汇款、入账汇款服务。
中国邮政储蓄银行甘蔗种植业小额贷款在广西崇左市试点开办，小额贷款产品体系进一步丰富。
2月19日：中国邮政储蓄银行第一笔小企业动产质押贷款在山东济宁市成功发放。
2月25日：中国邮政储蓄银行签发第一张银行承兑汇票，票据业务发展进入新阶段。
2月28日：中国邮政储蓄银行全国中间业务平台上线，“引入技术、消化吸收、自主研发”的科技道路初始成功。
2月28日：中国邮政储蓄银行个人储蓄存款余额突破3万亿元。
3月1日：中国邮政储蓄银行统一启用2010年版银行票据凭证。
3月2日：中国邮政储蓄银行获得黄金业务交易牌照。
3月15日：中国邮政储蓄银行软件开发中心正式成立。
4月28日：中国邮政储蓄银行作为世界园艺博览会园区内唯一指定服务银行正式入园服务。
中国邮政储蓄银行开始在境外市场开展美元、欧元、英镑、日元、港币、新加坡元等多币种掉期交易。
中国邮政储蓄银行农村土地使用权抵押贷款业务在黑龙江省佳木斯抚远县试点开办，开抵押类小额贷款之先河。
中国邮政储蓄银行推出信用卡商场分期业务。
5月1日：中国邮政储蓄银行开始首次对覆盖全国所有一级分行、所有业务的内控评价工作。
5月5日：中国邮政储蓄银行第一笔供应链金融业务在抚顺成功开办，供应链金融业务正式启动。
5月12日：中国邮政储蓄银行个人商务贷款结余突破1000亿元，成为第二个余额突破千亿元大关的零售贷款品种。
5月31日：中国邮政储蓄银行信用卡发卡量突破100万张。
6月1日：中国邮政储蓄银行丰台信息中心一期机房UPS电源14点43分突发罕见故障，主要业务系统交易中断，经过积极处理和差错调整，未引起客户投诉和纠纷。
6月16日：中国邮政储蓄银行正式启动建设国内首个采用小型机集群技术替代大型机、完成大型商业银行个人核心系统特大交易处理（设计日处理能力为1.8亿笔）的IT工程——邮政储蓄系统逻辑集中工程。
6月22日：中国邮政储蓄银行首次被中国银行业协会银团贷款与交易专业委员会评为“最佳管理奖”。
中国邮政储蓄银行厦门分行成功办理第一笔外币流动资金贷款业务。
中国邮政储蓄银行积极响应中央服务“三农”号召，在安徽、广东两省试点推广新型涉农银行卡产品“福农卡”。
7月1日：中国邮政储蓄银行第一次在全行范围开展“邮银网银盛大登场”大型网上支付营销活动。
7月12日：中国邮政储蓄银行与三一重工签署经营性车辆按揭贷款合作协议，并于27日成功发放第一笔贷款。
中国邮政储蓄银行获得代客远期结售汇交易资格和境内外汇市场人民币远期和掉期交易资格。
中国邮政储蓄银行创新新型电子服务渠道，率先建成国内首家总行集中对接全国统一部署的电视银行，实现电视渠道和金融服务的结合。
中国邮政储蓄银行与中国邮政集团公司在陕西西安召开全国邮政金融服务工作会议，这是邮银双方第一次就服务工作召开的专题会议。
中国邮政储蓄银行在河北省启动第一批小额贷款内控制度建设试点，标志着我行小额贷款内控建设工作正式起步。
中国邮政储蓄银行与邮乐网联合发行“绿卡（邮乐联名卡）”。
8月12日：中国邮政储蓄银行召开信贷审议中心第一次会议。
8月19日：中国邮政储蓄银行召开信贷审议委员会第一次会议，公司授信业务新的信贷决策机制正式启动。
8月23日：中国邮政储蓄银行圆满完成第26届世界大学生运动会（深圳）期间邮政金融计算机系统运行保障工作。
中国邮政储蓄银行选举第一批总行贷审会委员。
中国邮政储蓄银行推出信用卡旅游卡系列产品。
中国邮政储蓄银行呆账核销工作伴随这首批小额贷款呆账的核销正式启动。
9月5日：中国邮政储蓄银行在上海清算所首次开办短期融资券及非公开定向债券投资业务。
9月22日：中国邮政储蓄银行95580客服中心在“第五届中国金融业客服中心发展高峰论坛”暨“中国金融业客服中心发展联盟2011年度理事大会”上，荣获“客服中心运营管理精英团队奖”、“客服中心综合业务支持精英团队奖”多个奖项。
9月31日：中国邮政储蓄银行借记卡单月交易规模突破1万亿元。
中国邮政储蓄银行第一笔内保外贷业务在厦门分行成功办理。
中国邮政储蓄银行在2011年中国国际金融展上荣获“年度最佳服务奖”和“优秀中小企业服务奖”。
中国邮政储蓄银行在中国人民银行征信中心组织的征信管理工作评优活动中荣获“征信工作先进集体”。
中国邮政储蓄银行与中国银联合作推出绿卡借记卡“银联无卡支付”业务。
中国邮政储蓄银行在河北试点开办个人汽车消费贷款业务，结束了以房产为单一抵押物的消费贷款历史。
中国邮政储蓄银行95580客服中心获得中国银联第二届银行卡跨行客户服务“投诉处理贡献奖”。
10月18日：中国邮政储蓄银行合肥后台服务基地工程建设举行奠基仪式。
10月21日：中国邮政储蓄银行在山东烟台市成功发放第一笔仓单质押贷款。
10月22日：中国邮政储蓄银行圆满结束西安园艺博览会保障工作，受到中国银监会高度评价。
10月27日：成功开展我行自营资产的第一笔黄金交易。
11月1日：中国邮政储蓄银行在“2011网易财经金钻奖”颁奖礼上，成为唯一一家荣获“最佳小企业贷款银行”称号的银行。
11月2日：中国邮政储蓄银行在山西忻州市成功发放全行第一批生产设备抵押个人商务贷款业务。
11月9日：中国邮政储蓄银行在北京召开“从小额贷款到小企业贷款，中国邮政储蓄银行小微企业贷款累计发放突破7000亿元”新闻发布会。
11月16日：中国邮政储蓄银行在财资中国银行业系列奖项评审活动中，荣获“2011年度财资中国最佳成长性现金管理银行”奖。
11月21日：中国邮政储蓄银行顺利完成基金系统搬迁工程。
11月24日：中国邮政储蓄银行小企业主法人贷款累计发放金额突破500亿元。
11月25日：中国邮政储蓄银行获得上海黄金交易所代理贵金属业务资格。
中国邮政储蓄银行上海分行成功办理第一笔外币代收业务。
中国邮政储蓄银行正式发放具有金融功能的社保IC卡，成为全国首批正式对外发行符合PBOC2.0标准金融社保IC卡的发卡银行。
中国邮政储蓄银行取得中央财政授权支付业务代理银行资格。
12月9日：中国邮政储蓄银行《中国邮政金融IT总体规划》等3个项目在中国邮政集团公司省部级科学技术奖评审工作中获得一等奖。
12月13日：中国邮政储蓄银行资金风险管控工作得到中国银联认可，获得授予“突出贡献奖”。
12月13日：中国邮政储蓄银行与中国个体劳动者协会金融服务合作协议签约仪式在京举行。
12月22日：中国邮政储蓄银行邮政金融中间业务平台完成全国推广上线，标志着中国邮政金融信息系统应用软件由外包开发方式迈入外包开发与自主开发相结合的新阶段。
12月31日：中国邮政储蓄银行2011年跨行交易成功率达99.765%，首次在15家全国性商业银行中排名第一，标志着计算机系统运行质量迈上一个新台阶。
12月31日：银监会批复中国邮政储蓄银行有限责任公司整体改制为股份有限公司。
中国邮政储蓄银行个人网银用户突破2500万，跃居全国第五位。
中国邮政储蓄银行江苏分行成功办理首笔新加坡元的公司外汇存款业务，实现五大外币币种新突破。
中国邮政储蓄银行个人网上银行荣获由中国金融认证中心（CFCA）颁发的“综合发展奖”、金融电子化杂志社颁发的“电子银行业务宣传创新奖”。
中国邮政储蓄银行成为首批被公安部及国内10家主要互联网搜索引擎公司置顶的金融机构之一。
中国邮政储蓄银行推出贸易融资业务，具备了向客户提供外币融资业务的能力。
中国邮政储蓄银行自主研发钓鱼网站监控系统。
中国邮政储蓄银行内容管理平台、会计处理平台、渠道管理平台、客户信息平台作为中国邮政金融IT八大平台的重要工程开始建设。
中国邮政储蓄银行获得财政部颁发的2011年记账式国债优秀奖。
中国邮政储蓄银行荣获“金融业反洗钱工作先进集体”称号，并获得首届“金融业反洗钱工作先进集体和先进个人”评选活动“年度先进单位”。
中国邮政储蓄银行荣获中国银联颁发的“2011年银联卡跨行交易质量优秀奖”、“2011年银联卡规范标准最佳银行”及 “合作共赢品牌贡献奖”（2002-2012年）。
中国邮政储蓄银行（吉林省延边公园路支行和四川省都江堰支行）首次获得“中国银行业文明规范服务百佳示范单位”称号。
中国邮政储蓄银行出台公司授信业务基本操作规程等八项制度，完成公司授信业务审批体制转变。

㈢ 汽车消费信贷的起源与发展

世界汽车保险的起源与发展

国外汽车保险起源于19世纪中后期。当时，随着汽车在欧洲一些国家的出现与发展，因交通事故而导致的意外伤害和财产损失随之增加。尽管各国都采取了一些管制办法和措施，汽车的使用仍对人们的生命和财产安全构成了严重威胁。因此引起了一些精明的保险人对汽车保险的关注。

㈣ 宜信普惠的历史

宜信普惠是什么公司

宜信普惠信息咨询（北京）有限公司（简称“宜信普惠”），是宜信旗下普惠金融业务品牌，利用大数据金融云等创新金融科技，深入研究各类高成长性人群的现状和需求，为有创业、经营、自我增值、消费等正当资金需求的中小微企业及个人客户提供便捷、专业的借款信息咨询服务。

目前，宜信普惠已在267个城市和广大农村地区建立起强大的全国协同服务网络，为中国工薪阶层、小微企业主等提供信用借款信息咨询服务，以及提供便捷的车、房抵押借款信息咨询服务，同时为广大农户、农商平台及中小微企业提供小型经营设备、畜牧、农机的融资租赁信息咨询服务，以及基于产业供应链的融资信息咨询服务，助力个人及中小微企业的事业成长。 宜信普惠作为中国普惠金融的优秀实践者和先行者，努力探索中国普惠金融发展的新路径，不断致力于服务的科技创新，通过为更多高成长性人群建立和释放信用价值，推动个人成长与社会进步，助力普惠金融的国家发展战略。

(4)消费贷款历史扩展阅读： 宜信公司创始人、CEO 唐宁。 唐宁，宜信公司创始人、CEO。

唐宁早年曾就读于北京大学数学系，后赴美攻读经济学，曾任职美国华尔街 DLJ 投资银行，从事金融、电信、媒体及高科技类企业的上市、发债和并购业务。 宜信公司经营范围： 软件开发； 接受金融机构委托从事金融信息技术外包服务； 接受金融机构委托从事金融业务流程外包服务； 接受金融机构委托从事金融知识流程外包服务； 经济贸易咨询； 承办展览展示活动； 组织文化艺术交流活动（不含演出）； 企业管理； 技术开发、技术转让、技术咨询、技术服务； 会议服务； 市场调查； 销售家具（不从事实体店铺经营）、电子产品、机械设备、工艺品、服装、计算机、软件及辅助设备、珠宝首饰、汽车。

（企业依法自主选择经营项目，开展经营活动；依法须经批准的项目，经相关部门批准后依批准的内容开展经营活动；不得从事本市产业政策禁止和限制类项目的经营活动。） 参考资料来源：网络-北京宜信普惠金融服务外包有限公司。

宜信贷款可靠吗

宜信是一家综合性的金融服务企业，其于2006年正式成立。

宜信旗下有很多金融产品，贷款、理财等等。目前宜信旗下的贷款产品“精英贷”、“新薪贷”、“助业贷”、“宜学贷”、“宜农贷”、“宜车贷”、“宜房贷”等。

宜信的贷款产品是对不同类型的贷款用户提供的贷款，不同的贷款产品要求也会不同，借款用户可根据自己的实际需求申请。很多用户在申请贷款时，肯定也需要考虑贷款机构是否可靠等问题。

一般宜信在对借款人发放贷款时，会根据产品的类型对借款人进行审核，审核分为面审、书面核实、电话核实，线上审核等，不同的贷款产品对应的审核也会不同。 在贷款利率方面，一般规定的贷款利率最高不能超过36%，因此借款人也可以以此对宜信贷款进行评判。

宜信是什么时候成立的

2006年，他将尤努斯教授的穷人银行实践与西方成熟的商业模式相结合，并结合中国本土的情况，创办了中国领先的P2P信用贷款服务平台——宜信公司，将国外先进的信用理念和模式引进中国，把信用带给中国千千万万的老百姓，通过助农、助学、助工、助商实现信用的价值，助力建设中国的社会诚信体系。

2010年，宜信当选中国小额信贷联盟理事会成员单位。 宜信公司是一家集财富管理、信用风险评估与管理、信用数据整合服务、小额贷款行业投资、小微贷款咨询服务与交易促成、小额信贷助农平台服务等业务于一体的综合性现代服务业企业。

宜信率先从国外引进了先进的信用管理理念，结合中国的社会信用状况，推出了个人对个人（又称P2P）的信用贷款服务平台，宜信作为平台管理者为平台两端的客户提供全程的信用管理服务。 通过这一平台，具有理财需求的客户可以将手中的富余资金出借给信用良好但缺少资金的工薪阶层、大学生、微小企业主，同时通过利息收入还可以为理财客户带来较高的稳定收益。

宜信还与众多提供家电产品、电子产品、家装产品、乐器产品、教育培训服务、娱乐健身服等商品或服务的商家紧密合作，为不同消费群体量身定做了个性化的消费信贷解决方案。 发展历程 2010年10月22日，由《IT经理世界》主办的金融创新高峰论坛在北京香格里拉饭店举行，宜信凭借创新的P2P模式获得了“金融服务最佳创新奖”，与招商银行、光大银行一同分享了本届论坛的三个奖项。

宜信公司CEO唐宁受邀出席本次盛会并发表主题演讲。 中国银联、工业与信息化部相关专家，各大银行、金融创新企业等各类金融行业高层管理者以及著名经济学家围绕论坛主题进行了高端对话，从行业创新模式到企业社会影响，不仅探讨了移动银行、电子银行在中国的发展现状，而且还讨论了金融创新以及行业新战略的发展机遇和挑战。

在会上，宜信创新的P2P模式在推动微金融行业以及普惠金融发展等方面获得了与会者的高度认可。 2010年9月16日至17日，中国小额信贷联盟（前身为中国小额信贷发展促进网络）年会暨小额信贷高峰论坛在北京梅地亚中心举行。

本次会议有来自 *** 部门、学术研究机构、国际行业组织、国内小额信贷主要从业企业、其他社会机构等各界人士出席。 在会上，各界代表就小额信贷行业的发展现状、前景进行阐述、探讨。

其中，在17日小额信贷高峰论坛的最后一个环节，评选产生新一届理事会成员。宜信顺利当选，与此同时，宜信CEO唐宁被推选为联盟理事会战略委员会主任。

此次年会聚焦小额信贷行业发展，吸引国内多家主流媒体报道，引起社会广泛关注。 作为小额信贷联盟理事会成员，宜信将继续提升服务水平，在服务客户的同时，促进行业发展。

2010年9月25日，由《创业家》杂志社和人民大学商学院联合主办的“2010年最具潜力黑马企业颁奖典礼暨成长中国高峰论坛”在人民大学如论讲堂举行。宜信公司、万通集团等30家企业登上年度“最具潜力黑马企业排行榜”。

2011年8月4日，宜信在京发布小额信贷行业首份企业社会责任报告。 文化 诚信、专业、创新、以人为本、共创价值、宜人宜己。

理念 穷人有信用 穷人是有信用的，信用与财富的水平并不挂钩。因为穷人借贷，关心的是如何增值，如何解决生存发展的需求。

你给予他们信任和尊重，他们会加倍地返还予你。中国人有信用、中国人的信用有价值。

信用有价值 大多数人的内心都是美好的，他们愿意去改变自己，关键是要配以完备的诚信教育，并要让大家认识到，信用也是一种无形资产，信用是有价值的。个人可以通过信用价值的释放，获得信用贷款，实现自己的理想。

普惠信用 通过我们的努力唤起社会对于贫苦人民信用价值的关注和认可，让信用真正成为体现价值的载体，促进中国城乡地区普惠信用的实现。 普惠教育 “普惠教育培训”这个理念符合中国的现实状况，我们相信没有钱、但只要有信用，同样可以接受教育培训，获得教育改变命运的机会。

作为中国领先的个人信用贷款服务企业，将世界上最先进的信用理念和模式带到中国，为千千万万的消费者提供创新型、高质量的信用产品和服务。 成为中国普惠信用的倡导者和实践者，助力中国诚信环境的构建，促进中国广大城市及农村地区个人信用市场的发展。

北京总部：北京市朝阳区大望路SOHO现代城C座16层 宜信财富 宜信卓越财富投资管理（北京）有限公司（简称“宜信财富”）是中国财富管理行业的领军企业，为大众富裕人群和高净值人群提供全方位的理财规划与财富管理顾问服务，将国内外最优秀的固定收益类、公益理财类、股权类等理财模式通过科学的资产配置带给千千万万的理财者。 宜信财富是宜信公司旗下企业，总部位于北京。

宜信财富以客户的理财需求为基础，根据客户的风险偏好、财务状况、家庭结构等因素量身定制理财规划，帮助客户实现稳定、安全的财富增值。宜信公司开创的P2P小额信贷理财模式是中国固定收益理财的重要组成部分，多年来服务的客户均获得满意的投资回报。

8宜信信用 宜信普诚信用管理（北京）有限公司（简称“宜信信用”）是中国知名的从。

㈤ 求中美消费信贷的开题报告

资本纵横
中美消费信贷比较研究
苗丽娜
(武汉理工大学 湖北 武汉430070)
摘要近年来，消费信贷已经成为我国各商业银行竞相抢占的信贷业务之一。但是我国商业银行消费信
贷存在种种问题和发展的制约因素。美国是世界上消费信贷最发达的国家，通过运用比较分析法． 对中关之间的
消费信贷政策、信贷机构、信贷业务及信用制度体系进行比较，剖析了我国消费信贷发展中存在的问题
． 并相应
提出了完善我国消费信贷市场的政策建议
关键词 中国 美国 消费信贷 比较分析
中图分类号 F830．4 文献标识码 A
1998年，为应对亚洲金融危机可能对
我国经济增长造成的负面影响，中国人民
银行(以下简称央行)推出了扩大内需为目
标的消费信贷政策。这些政策的出台．增加
了我国有效需求，拉动了经济增长 实践证
明，消费信贷政策是扩大消费、增加有效需
求行之有效的手段。我国消费信贷发展时
间短，法律政策制度不健全，市场不够成熟
和完善，但发展速度快，潜力大。比较并借
鉴美国消费信贷市场发展的经验。对保证
我国消费信贷健康发展，促进经济增长有
着重要的意义
l 中美消费信贷政策比较分析
1．1 美国消费信贷法律体系的历史演变
分析
美国政府通过法律的制定和监管的执
行，为其消费信贷的长足发展提供了制度
上的保障。作为消费信贷最发达的国家，美
国有关消费信贷的立法也是最先进、最完
善的。
《公信信贷法》(TILA)是消费信贷法案
中最早出台的法案，也是最根本的大法，它
对贷方向消费者提供的信息披露(包括广
告)的内容、格式、语言都做出了严格的规
定。在TILA的基础上，1971年开始实施的
《公平信用报告法》(FCRA)对信用报告代
理机构征集信用信息和使用者使用信用信
息的行为进行规范．防止信用报告代理机
构和使用者超出适用范围滥用信用报告，
同时赋予报告对象有核实征信内容等权
利。其后为了解决信用卡结账纠纷的问题，
美国国会在1974年专门出台了《公平信贷
结账法》(FCBA)．确立了借贷双方在信用
卡信贷市场上的互动关系，而后又出台了
收稿日期：2oo7—0L4—15
《电子资金转账法》(EFTA)以解决代币卡、
ATM 卡、储值卡等其他电子付账工具在结
账过程中出现的问题。伴随着信用卡的日
益普及，获得及使用信用卡逐渐成为一种
基本权利，为了保障这一权力的公平实施．
美国国会于1975年通过了《平等信贷机会
法案》，禁止在审批信贷过程中由于种族、
性别、国别、婚姻状况等因素产生的歧视。
此外，1977年颁布的《社会再投资法案》
(CRA)也使银行业务不能避开那些经济不
发达的贫困地区，而1978年实施的《公平
崔收行为法》(FDCPA)则是用于规范贷方
或崔收机构与消费者之间的关系。至此，美
国的消费信贷法律体系基本完成。
1．2 我国消费信贷政策的历史演变及存
在的问题分析
20世纪90年代中期以来，我国总体
经济环境由供给约束型向需求约束型转
变，经济增长动力由投资拉动逐步向需求
拉动转变。1994年12月12日，中央银行
发布了《个人定期储蓄存款存单小额抵押
贷款办法》，允许储蓄机构(自办所、联办
所)经中国人民银行或其分支机构批准后，
可办理小额抵押贷款业务。1998年以前，
央行先后颁布了《政策性住房信贷业务管
理暂行规定》、《商业银行自营住房管理暂
行办法》和《个人住房担保贷款管理试行办
法》，这几个办法的出台，标志着以商业银
行自营性住房信贷业务和委托性住房存贷
款业务并存的住房信贷模式基本确立。
1996年，央行发布了《信用卡业务管理办
法》，并于4月1日起执行，规定了信用卡
的业务管理规则、信用卡的使用和销毁，以
及法律责任等。1998年5月9日，央行颁
布了《个人住房贷款管理办法》，允许经央
行批准设立的商业银行和住房储蓄银行开
展个人住房贷款业务。1998年10月．央行
下发《汽车消费贷款管理办法》，允许国有
独资商业银行试点开展汽车消费贷款业
务，同年，央行颁布《企业集团财务公司管
理办法》，国内汽车企业集团财务公司获准
为本集团汽车用户提供买方信贷。1999年
2月，央行发布《关于开展个人消费信贷的
指导意见》，对境内中资商业银行开展个人
消费信贷的重要意义、业务领域、职能机
构、期限利率和相关服务管理工作第一次
进行了全面阐述，明确提出“从1999年起，
允许所有中资商业银行开办消费信贷业
务” 20o3年10月3日，中国银行业监督
管理委员会颁布并开始实施《汽车金融公
司管理办法实施细则》，对汽车金融业务、
机构、从业人员、市场准人及金融监管作了
具体规定。作为对1998年《汽车贷款管理
办法》的修正和完善，2004年8月17日，
央行和中国银监会联合颁布的新《汽车贷
款管理办法》，已于2004年10月1日开始
实施。
自1998年央行出台消费信贷政策以
来．我国的消费信贷已经有了很大程度的
发展，尽管近年来增速呈现逐渐放缓的趋
势．但1999～2005年年均增长率仍然达到
了67-3％ 。特别是近两年各大银行纷纷推
出种类繁多的信用卡业务，信用卡的普及
程度大大增加。与此相对应的是，我国相关
的法律建设几乎一片空白． 目前还没有一
部统一规范消费信贷活动和调整消费信贷
关系的全国性法律。当前，我国调整消费信
贷的规范性文件层次较低，都是以行业规
范的面目出现，没有上升到法律层次，缺乏
法律约束力，难以有效保护借贷双方的合
Pl0NEERlNG W ITH SClENCE ＆ TECHNOLOGY M ONTHLY NO．8 2007 31
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法权益．不利于消费信贷的长远发展。
2 中美消费信贷机构比较分析
美国消费信贷的主要提供者有商业银
行、财务公司、储蓄机构、信用社以及非金
融机构等。众多的消费信贷提供者为消费
者提供了更多的选择。授信机构通过高科
技，许多消费信贷决策在几秒内做出，较复
杂的家庭资产抵押决策一般在几小时内就
可做出，为消费者提供高效优质服务。具体
见表1。
表1 2005年各类金融机构在美国消费信
贷中所占比重
总额(亿美元)比重(％)
2．1 商业银行
根据美联储统计．自1946年起美国的
商业银行就攫取了全美消费信用市场的绝
大部分市场份额。截至2005年底，商业银
行持有30．4％ 的总消费信用贷款。但近几
年来，商业银行在美国总消费信用贷款总
额中的比重有所下降。
2．2 财务公司
美国的财务公司大致可分为以下几
种：附属于大型企业的财务公司、由商业银
行持有的财务公司以及独立的财务或私人
贷款公司。比较著名的大型企业附属财务
公司主要有：通用汽车承兑公司、克勤汽车
信用公司、通用电器资本公司及福特汽车
信用公司。其中，福特汽车信用公司和通用
电器资本公司均属全美最大的信用卡提供
者。
2．3 储蓄机构
在1980年之前，美国的储蓄机构和互
助储蓄银行只允许将其小部分资产投放在
消费贷款中，这一限制大大制约了储蓄机
构的消费业务。随着法规监管的放松．储贷
机构迅速成为消费信用市场中增长速度最
快的行业。其市场份额从1979年底的
3．7％达到了1987年的顶峰9．8％。不过到
了1998年，其市场份额又跌落至4％ ．但到
2005年底．叉涨回到9．8％。
此外，美国的信用社、某些非金融企
业，诸如零售商、加油站等也从事一部分消
费信贷业务。
与美国相比之下，我国消费信贷的供
32 科技创业月刊2007年第8期
给方面贷款主体单一。1998年，央行颁布
的《个人住房贷款管理办法》，只允许经央
行批准设立的商业银行和住房储蓄银行开
展个人住房贷款业务。就汽车信贷来讲，
1998年颁布的《汽车贷款管理办法》只允
许四家国有独资商业银行试点开办消费贷
款业务。1999年央行发布《关于开展个人
消费信贷的指导意见》，允许所有中资商业
银行全面开展汽车消费贷款业务。20o4年
10月3日．中国银行业监督管理委员会颁
布并开始实施《汽车金融机构管理办法》规
定：在中国境内设立的、经中国银监会及其
派出机构批准经营人民币贷款业务的商业
银行、城乡信用社及获准经营汽车贷款业
务的非银行金融机构都可以发放汽车贷
款。可见，我国开办汽车消费贷款业务的主
要机构是国内商业银行，其贷款规模占整
个市场的95％以上，而汽车集团财务公司
等专业汽车金融机构的融资业务刚刚起
步，业务量微乎其微。
3 中美消费信贷业务比较分析
在美国，消费信贷有狭义和广义两种
概念的区分。狭义的消费信贷包括：个人信
贷额度、无抵押个人贷款、个人资金周转贷
款、房屋整修贷款、学生贷款、耐用消费品
贷款、个人债务重组贷款、汽车贷款、住房
抵押贷款等：广义的消费信贷除了上述类
型外，还包括房地产抵押信贷。美国消费信
贷品种丰富、全面、灵活，并且不断创新。美
国消费业务的多样化有利于消费信贷机构
分散风险，增强盈利性，促进消费信贷的稳
步增长。
尽管我国的消费活动有了很大的发
展．但是我国的消费信贷业务和美国这样
的发达国家还存在很大的差距。商业银行
是我国消费信贷业务的主要提供者，消费
信贷业务所占比重小。品种少。我国消费信
贷占银行贷款额的比例还不到5％，而美国
已经达到了60％ 。并且，我国消费信贷业务
品种少，品种功能单一，住宅、教育等少量
品种的信贷业务起步晚，差距大。同时，贷
款程序繁琐，利率机制比较僵化，缺乏多样
的消费信贷产品，难以满足市场需求。
4 中美信用制度体系及风险管理
比较分析
规范的个人诚信体系是美国消费信贷
的基石。美国拥有专门的信用报告机构，主
要有两种形式：消费信贷报告机构及调查
性的信贷报告公司。消费信用报告机构拥
有独立的计算机资料库，涵盖整个北美洲
近1 000万个信贷消费者的档案．保持着6
亿以上的账目．资料库近10亿字节的资
料．每天约有200万信用报告产生，约有1
万起消费者查询。这种机构在美国主要有
三家．即Experian信息服务公司、Trans联
合公司及Equifax公司。调查性的信用主要
提供包括消费者性格、声誉、生活方式及其
他个人特性的调查性的信用报告，其资料
通常来自于面试调查和其他传统方式。
美国的消费信贷机构具有一套严密的
风险管理程序。美国消费信贷的风险管理
有以下几个特点：①有效利用信用局的个
人信用资料，严格把好消费信贷人口关；②
充分运用定量分析方法，及时监测消费信
贷资产质量；③强调风险审核与风险组合
控制．实现信贷管理的横向制约；④重视信
贷文化和风险控制文化的建立与培养，从
业务拓展的源头控制风险；⑤实行消费信
贷的精细化管理，有针对性地防范各类风
险；⑥ 建立业务自我评估体系，对贷款风险
进行预先警示；⑦充分发挥信贷管理委员
会的作用，从整体上把握风险的控制与防
范；⑧讲究消费信贷风险控制与防范的操
作技巧，在具体操作程序上控制风险；⑨ 采
取有效措施，及时清收不良贷款。
与美国相比．我国消费信贷市场面临
的最大问题是社会信用体系的缺失．消费
信贷具有贷款规模小、笔数多的特点，在国
内个人和企业金融信用体系没有建立和完
善的情况下．银行只能逐个审查借款人的
收入信用状况，加上法律体系对失信者的
惩戒机制不到位，银行风险管理成本高。就
我国汽车消费信贷来说，目前，银行和经销
商的消费信贷业务主要依靠保险公司提供
的信用保证保险来实现风险的控制和管
理．信用调查往往流于形式。更为重要的是
汽车属贬值型动产，折旧率高，易于隐匿和
移动，作为抵押物品较难保全．加上我国二
手车市场发展落后． 回收车辆的处理变现
困难．在目前国内汽车价格不断下调的情
况下，贷款汽车的现实市值往往低于贷款
余额，消费者往往以车抵贷，逃避还款。实
际上，没有完善的个人信用体系，无论怎么
对高危群体索要高额保费，道德风险都难
以得到有效控制。
参考文献
1 黄小军．美国消费信贷的发展历史和现状 ．
国际金融研究，1999(5)
2 杨丽，刘从军．美国的消费信贷立法及其启示
【J】．北方经济，2006(7)
3 张先锋． 李伟．中美汽车消费信贷比较研究
． 华东经济管理，2003(3)
(责任编辑林洪秋实)
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㈥ “蚂蚁借呗”消费贷款会影响银行征信记录吗

您好，蚂蚁借呗上征信报告。这跟正规网贷平台有钱花相同，并且每一笔记录都会上报征信，如果您使用习惯良好，按时还款，那么对个人征信是没有负面影响的，如果逾期就会对个人征信产生负面影响。所以在贷款的时候，务必按时还款，珍爱信用。希望这个回答可以帮到您。

㈦ 想贷款买房，银行会通过哪些渠道查询我的征信问题

你发的这个图片无法表现出你的征信情况。一般征信报告会显示出你近五年的信用状态，你所说的情况是金额小的逾期，且逾期时间并不长。近期也并无查询过多或者资金周转不开的显示情况，所以当你去银行申请贷款购房，只要在你收入对等的情况下，大概率不会有影响下款的可能性。

另外，我好佩服贵行领导用人的勇气，还有小伙伴你的胆量。风控是个技术活啊，技术不过关就是害人害己啊。我不知道是不是你领导觉得你不懂，而别人都不愿意直接正面冲突，所以这种满是地雷的现场就给你了。雷不爆，大家得过且过，然后高风险高收益，说不定大家还能抓紧捞一把，雷一爆，你首当其冲啊，你要相信一句话，出了问题，大家都是拼命自保，你经手的就不要申冤你是背锅侠，那个时候没人信，系统一打开，你的系统，纸质资料一拿，签字页都是你的大名。 最后，如果真的想睡个好觉，赶紧申请调岗，如果确定了自己就是想做风控，那换工作换岗位，该学习学习，该充电充电。

㈧ 征信贷款记录多久消除

小额贷款记录要好久消除

征信报告不良记录会消除，正常的记录不消除。不良信用记录，保留五年后自动消除缓凯厅。比如，逾期还款记录，从 欠款 还清之日算，保留五年，五年后自动消除。如果欠款一直拖着不还，就没有五年之说，征信一直显示。 因为小贷高利息，银行一般对小贷是歧视的，所以，小贷记录对申请 银行贷款 是有负面影响的 但影响也不是绝对的，一般银行会要求客户，小贷没还清的，要提前还清，有的银行还要求，小贷还清超过3个月或半年才能贷。 《贷款公司管理暂行规定》第三十五条

小额贷款记录多长时间消除

银行规定系统需要每个月更新一次个人信用信息库，一般间隔期不会超过2个月，所以一般情况下 个人征信 记录中能查询到的信息是1至2个月前的。如果有逾期记录，在征信上查询取决于各个银行的更新时间，一般情况下是在一个月后看到。 央行在征信系统中会记录24个月的还款信息，如果有逾期还款的记录，会在个人征信上记录出来。 贷款信用记录，根据央行对征信管理的规定，对于信息的保存期限，在行为终止日起保存5年时间，超过5年的应给予去除。所以，如果个人征信上有贷款信用记录，在5年没有其他信用问题，5年后就会自动去除，各家银行标准不一，具体还要咨询银行。 《 征信业管理条例 》第十六条

小额贷款还清后多久消征信

小额贷款征信5年之后消除。央行对征信实行的政策是记录保留5年之后自动进行清除。不过这里需要注意，如果借款人只是普通的使用记录，一般正常在5年之后会被消除。

拓展资料：

个人征信是指依法设立的个人信用征信机构对个人信用信息进行采集和加工，并根据用户要求提供个人信用信息查询和评估服务的活动。个人信用报告是征信机构把依法采集的信息，依法进行加工整理，最后依法向合法的信息查询人提供的个人信用历史记录。

截至2015年，该数据库收录自然人数共计8.7亿人，其中3.7亿人有信贷记录。

2019年5月个人新版征信正式面世，征信信息的时长及精细程度将进一步提升。

2021年9月30日，《征信业务管理办法》已经2021年9月17日央行2021年第9次行务会议审议通过，现予发布，自2022年1月1日起施行。

目前主要用于银行的各项消费信贷业务。随着社会信用体系的不断完善，信用报告将更广泛地被用于各种商业赊销、信用交易和招聘求职等领域。 此外，个人信用报告也为查询者本人提供了审视和规范自己信用历史行为的途径，并形成了个人信用信息的校验机制。

信用信息

1、据以识别个人身份以及反映个人家庭、职业等情况的个人基本信息;

2、个人与金融机构或者住房公积金管理中心等机构发生信贷关系而形成的个人信贷信息;

3、个人与商业机构、公用事业服务机构发生赊购关系而形成的个人赊购、缴费信息;

4、行政机关、行政事务执行机构、司法机关在行使职权过程中形成的与个人信用相关的公共记录信息;

5、其他与个人信用有关的信息。

影响因素

可能影响个人信用风险评分的主要因素有:贷款中曾有逾期还款现象，或者信用卡透支后未按约定期限和应还款额度还款，或有太多的贷款账户和信用卡等等。

征信管理条例

第二十五条:信息主体认为征信机构采集、保存、提供的信息存在错误、遗漏的，有权向征信机构或者信息提供者提出异议，要求更正。

征信机构或者信息提供者收到异议，应当按照国务院征信业监督管理部门的规定对相关信息作出存在异议的标注，自收到异议之日起20日内进行核查和处理，并将结果书面答复异议人。

征信上网贷纪录多长时间能清除

一、正面回答

网贷大数据3个月会自动清除一次，只要用户按时归还欠款，或者及时还清逾期的欠款，那么正常还款记录、逾期记录都会3个月清除一次。

二、具体分析

如果没有还清逾期的欠款，正常还款记录3个月清除一次，逾期记录则会继续保留在网贷大数据中。只要用户的网贷大数据中没有逾期记录和频繁申请导致的多头借贷，那么用户的网贷大数据就是良好的，这样不会影响用户后续申请网贷。

注意不要相信一些声称可以帮你清理大数据的人，网贷大数据只能优化，任何人都无法清理。

如果不是因为逾期而造成的黑户，那么就要找找其他的原因了，比如说是不是申请网贷频率过高，如果不清楚的话可以在：小七信查，上查一查。只要了解到是什么原因导致自己成为黑户，就可以根据原因改进网贷大数据。

三、网贷黑名单啥意思？

网贷黑名单主要是指民间机构信息共享，会把一些恶意欠款、信用不佳的用户列入黑名单，一旦此用户申请贷款，就会直接拒绝，免去了一部分的信贷风险。进入网贷黑名单首先要做到的是将欠款还清，否则会被正规网贷平台永久屏蔽下去。

通常有以下这些情况会进入网贷黑名单：

1、频繁申请小额贷。

同时申请过多的小额贷款就可能会被列入信贷灰名单，相比网贷黑名单网贷灰名单要稍微好一点，介于信用良好与网贷黑名单之间，但是风控依然会显示你逾期风险过高而拒掉你的贷款申请。

2、逾期。

很多人借小贷可能是认为不用还，或是利息太高根本无法还上。要知道小贷逾期的罚金可是相当高的，而且利滚利到最后会更加还不清，当你多次逾期之后你的逾期记录就会导致你贷款被拒。

3、骗贷。

资料做假、手机号未实名或者使用时间未超过三个月都会被大数据解读出你有骗贷倾向被认为贷款风险系数较高从而被拒贷。

4、替别人担保。

给他人做担保一定要谨慎，不靠谱的话会逾期甚至不还，那倒霉的就是你了，担保人的责任重大，所有不良问题都需要担保人来一同承当的。