消费贷款的发展趋势

A. 银行发力消费贷，在强监管下该如何走出未来

对于很多银行来说，给个人、公司发放贷款然后收取利息是一个很重要的盈利手段。给公司、企业发放的贷款离我们的生活比较远，和给个人发放的消费型贷款则离我们息息相关。贷款需要实际上就是周转需要，几乎每个成年人都会遇到资金问题，因此这方面的市场是非常广阔的，不过，个人消费贷款也是一把双刃剑，如果用的不好，很容易加剧社会动荡。

银行需要在监管下发展，如今我们社会高速发展，金融体系里面的主要角色，也就是银行，也要在发展的过程中改变自己的定位，以符合社会发展的趋势。

B. 金融行业未来发展趋势如何 金融行业未来发展趋势预测

互联网消费金融定义及范围
互联网消费金融是指，借助互联网进行线上申请、审核、放款及还款全流程的消费金融业务。广义的互联网消费金额包括传统消费金融的互联网化，狭义的互联网消费金融仅指互联网公司创办的消费金融平台。
随着产业发展与技术创新，消费金融正在从传统的高收入人群和大额低频次消费场景向中低收入人群及小额高频次消费场景迅速拓展。传统消费金融主要专注于买房、购车等大额低频次消费场景，且用户大部分为净值较高人群，对学生、农民、蓝领等收入较低人群则覆盖较少。
随着近年移动互联网的快速发展以及大数据征信技术的创新，消费金融正在向大众的日常生活快速渗透，目前正在向大学生、蓝领群体等以及
3C数码产品、旅游、餐饮等小额高频次消费场景迅速拓展。
中国互联网消费金融放贷规模
随着中国经济的发展，人们的生活水平不断提升，对于消费的需求也不断的增长，尤其对于医疗、旅游、越来的服务要求不断在增加，互联网技术的发展以及新型的销售模式极大的改变了人们的生活，从而带动了互联网消费金融的发展。据前瞻产业研究院发布的《消费金融行业市场前瞻与投资战略规划分析报告》数据显示，预计2017年中国互联网消费金融放贷规模达到4.20万亿元，目前，互联网消费金融的渗透率约在20%至30%左右，互联网消费金融行业依然是一片蓝海，预计2018年中国互联网消费金融放贷规模将进一步扩大，达到9.21万亿元。
互联网消费金融在电商领域的应用，目前处于信用累积的过程，未来实现数据沉淀之后，基于个人账户的信用数据提供更多产品以外的增值服务，将成为其发展的一大趋势。
政策积极信号不断释放，多方势力加速布局
从政策层面来看，2016年将成为互联网金融监管元年，尤其是2015年以来P2P爆发出来的重大风险使得监管已经迫在眉睫。与2015年两会中提出“大力发展普惠金融”相比，2016年两会提议更多趋向行业立法和政策监管。在互联网金融加强监管的同时，大力鼓励消费金融的发展则成为另一个主旋律。在2015年6月，国务院常务会议决定放开消费金融的市场准入，2015年11月，国务院发布《关于积极发挥新消费引领作用加快培训新供给动力指导意见》，将消费金融公司试点范围推广到全国,
从最高层面为消费金融释放出了巨大的积极信号与政策红利。
消费金融是银行零售转型的首选
近年来，受经济周期性运行的影响，我国各行业企业经济效益普遍下滑，对公业务面临较大困难，各家银行纷纷提出零售转型的战略。零售转型有助于节约银行资本，同时获取更高的收益率并降低不良贷款率。
根据银监会 2012年颁布的《商业银行资本管理办法(试行)》，在使用权重法计算信用风险加权资产时，个人住房抵押贷款的风险权重为50%，对个人其他债权的风险权重为75%，均低于对一般企业债权的100%的风险权重。上市银行中，除了五大行和华夏银行，其他各家银行今年均公布再融资预案，这体现出各家商业银行均面临较大的资本压力，发展零售信贷业务可以在一定程度上缓解银行面临的资本约束。
我国消费金融正处于高速发展阶段，参与主体逐渐增多
商业银行借助专营机构与特色网点、网上银行、移动服务、信用卡等多渠道的服务手段，加大对新消费信贷领域的支持;持牌消费金融公司增加至22家，另有8家处于申请及筹备中;互联网电商平台、细分领域垂直场景方积极将消费金融产品嵌入消费场景，并不断积累征信数据;
互联网金融平台，如P2P 网贷、小贷公司等也积极切入消费金融，提供类消费金融贷款。消费金融借助互联网渠道和模式，服务人群不断扩大，包括农民工等流动人口以及大学生等中低端无卡群体因此获得金融服务。
但我国个人征信体系建设不完善，消费金融风控建设尚处于起步阶段，消费金融规模的扩张，服务人群的下沉加剧了消费金融平台面临的坏账风险。
消费金融公司：现有业务模式受众较小，亟待丰富创新自身服务模式
消费金融公司行业基本客户定位为中低收入群体，审核标准一般比银行的更为宽松，贷款额度也更高。消费金融公司的服务与银行的个人信贷业务同质化严重，但整体实力和消费者接受程度与银行相比，还有很大差距。银行系消费金融公司中北银消费金融公司业务规模最大，形成了教育培训类、手机通讯类、白色家电类、装修装饰类、婚庆婴幼类五大贷款渠道体系。而非银系消费金融公司则以“消费”为出发点，利用商家的天然优势，相对而言更了解消费者需求。主要客群为低收入阶层，以耐用消费品贷款为主。非银系消费金融公司以海尔消费金融和苏宁消费金融为代表。
电商平台：用户覆盖优势明显，业务创新及大数据等实力突出
电商平台的消费金融模式主要依托于自身的互联网平台，面向自营商品及开放电商平台商户的商品，提供分期购物及小额消费贷款服务。审批流程便捷高效，部分采用授信额度的方式，不需要逐笔审核。由于电商在互联网金融、网络零售、业务创新、大数据等领域均具有较明显的优势，因此在消费金融行业综合实力最强，未来也将引领市场的发展趋势。蚂蚁花呗和京东白条是典型的电商平台消费金融产品。

C. 我国消费金融公司的发展前景是怎样的

随着网络购物场景的发展，消费金融开始涉足电商领域，针对消费者最关注的价格因素，推出分期付款、30天无责免息等产品，分散消费者的购物压力，刺激消费增长，尤其是中高端消费的增长。消费金融除降低消费者购物压力刺激消费以外，还可以帮助电商企业及商家进行商品营销。通过优惠的支付条件吸引用户，实现用户引流和商品导购。例如根据电商平台的行业及人群特征，推出特定的营销活动，用户通过参与活动或者获得价格优惠，或者获得电商平台及互联网消费金融平台的消费积分。这种营销活动在引流、导购的同时，还可以增强用户粘性。
互联网消费金融在电商领域的应用，目前处于信用累积的过程，未来实现数据沉淀之后，基于个人账户的信用数据提供更多产品以外的增值服务，将成为其发展的一大趋势。
中国消费信贷市场规模
前瞻产业研究院显示，2015年中国人民币信贷余额达到93.6万亿，同比增长14.9%;同期消费信贷余额达到19.0万亿，同比增长23.3%。近年消费信贷余额增速显著高于人民币信贷余额增速。预计2019年消费信贷余额将占人民币信贷余额总额的四分之一，并成为拉动经济增长的中坚力量，在消费信贷快速增长的大背景下，互联网消费金融市场也将迎来快速增长。
互联网消费金融交易规模
2013年至2014年，中国互联网消费金融市场正处于发展的起步阶段，陆续有电子商务企业、在线支付企业以及P2P信贷企业加入，同时，传统的互联网金融企业也在抓紧在互联网领域的尝试。据前瞻产业研究院发布的《消费金融行业市场前瞻与投资战略规划分析报告》数据指出，2013年，中国互联网消费金融市场交易规模达到60亿元;伴随着京东与天猫等进入市场，2014年交易规模突破183.2亿元，增速超过200%;2015年整体市场则突破了千亿。预计未来几年，中国互联网消费金融交易规模仍将保持高速增长，到2019年达到3.398万亿元的水平。
互联网消费金融交易规模
2013年至2014年，中国互联网消费金融市场正处于发展的起步阶段，陆续有电子商务企业、在线支付企业以及P2P信贷企业加入，同时，传统的互联网金融企业也在抓紧在互联网领域的尝试。据前瞻产业研究院发布的《消费金融行业市场前瞻与投资战略规划分析报告》数据指出，2013年，中国互联网消费金融市场交易规模达到60亿元;伴随着京东与天猫等进入市场，2014年交易规模突破183.2亿元，增速超过200%;2015年整体市场则突破了千亿。预计未来几年，中国互联网消费金融交易规模仍将保持高速增长，到2019年达到3.398万亿元的水平。
消费金融的政策支持力度不断加强
对消费金融的支持力度正在加大。从对金融机构的定向业务支持转而对整个消费金融行业的全面支持。银监会放开了消费金融公司审批的地域限制和数量限制，成熟一家，审批一家，积极推动消费金融公司设立的常态化。
消费场景日益丰富，互联网渠道直接触达客户
首先，电商改变了大众的购物习惯，消费渠道的便利性激发了小额高频的购物需求。其次，移动互联网的普及将互联网的流量竞争从线上延伸到了线下，线下的消费场景包括3C产品、电动车、医美、租房、培训教育、旅游等。
随着中国互联网消费金融的快速发展，监管政策将逐步出台，行业将迎来整改。监管政策的不断深化加强，互联网消费金融将会两级分化，不合规的平台将会逐步的退出市场，合法合规的平台将会以金融科技促进机构自身的发展，加强风控和定价能力为核心竞争力。未来，在场景、数据和风控基础上持有牌照的消费金融公司会促进消费金融市场的快速增长，给用户带来美好的消费体验，给社会创造无限的价值。

D. 互联网金融的现状和发展趋势

市场规模实现较快增长

近年来，国内汽车消费需求的日益旺盛，汽车行业供应链上各方的金融需求不断提升，互联网汽车金融市场规模逐年增大。统计数据显示，2018年，我国互联网汽车金融的市场规模为3566.3亿元，2019年，中国互联网+汽车金融市场规模约4438.4亿元左右。

更多数据来请参考前瞻产业研究院《中国汽车金融行业市场前瞻与投资战略规划分析报告》。

E. 如何看待越来越多的大学生选择消费贷

在大学里，很多学生会选择消费贷，为什么会有越来越多的大学生选择消费贷呢？我认为一方面代表了大学生非常的缺钱，另一方面也是因为有很多广告公司故意的接触大学生，除此之外，我认为大学生应该合理的使用消费贷。接下来跟大家具体说明。3.大学生尽量不要使用消费贷。
我认为对于大学生来说，现在的主要任务是学习，只有不断的提高自己的学习成绩，从而顺利毕业，或者说从而顺利的升到研究生，那个时候，大学生才算是完成了任务，而且现在的大学生因为不具备一定的自制能力，很容易被虚荣心所迷惑，因此在使用消费贷的时候容易坑害了自己，所以大学生尽量不要使用消费贷，如果真的非常缺钱，可以找朋友借钱。

总而言之，随着社会的发展，现在很多大学生都开始使用消费贷，我认为一方面是因为大学生比较缺钱，还有很多大学生容易被虚荣心所迷惑，他们会借钱去买电脑，也会借钱去打游戏，除此之外，还有一些大学生属于被广告公司给坑了，因为广告公司故意的引导大学生去使用消费贷，但是对于大学生来说应该合理地消费，学会抵制不良的诱惑，尽量不要使用消费贷。

F. 消费信贷的现状与发展方向 [

我国消费信贷发展的基本情况

1998年以来，我国消费信贷发展迅速，成效显著，为促进消费、扩大内需以及提高人们消费水平发挥了重要作用。消费信贷不仅刺激了消费需求，更重要的是促进了商品销售，并成为国家对消费市场实施选择性调控的重要手段。截至2006年4月末，我国消费信贷余额为22655亿元，比刚刚起步时的1997年末增加了22465亿元，增长了118倍；消费信贷余额占各项贷款余额的比例也由1997年末的不足0.23%上升到10.2%。消费信贷品种呈现多元化发展。从消费领域看，已发展到住房、汽车、助学等多个消费领域；从信贷工具看，已出现信用卡、存单质押、国库券质押等多种信贷方式；从开办消费信贷业务的机构看，已由国有商业银行“一枝独秀”发展到有条件开办信贷业务的所有商业银行和城乡信用社都在经营此项业务。具体来看，我国消费信贷的发展呈现出以下特点：

贷款总量逐年增长但增速趋缓

1998年，中国人民银行下发了《关于开展个人消费贷款的指导意见》，消费信贷的发展从此步入快车道。2000～2005年，消费信贷的年均增长率为31.4%，但受到基数逐步扩大等多方面因素的影响，消费信贷增长率呈逐年走低趋势，2000年，消费信贷增长率高达205.4%，而到了2005年这一增长率仅为10.4%。消费信贷快速增长的原因，除了居民消费观念的变化、金融服务水平的提高等因素外，城乡居民收入水平及消费水平增长较快是近年来推动消费信贷增长的最重要因素。2005年，城镇居民人均可支配收入达10493元，比2000年增加4213元，年均名义增长10.8%；社会消费品零售总额从 2000年的37664亿元增至67177亿元，年均增长达12.3%。消费信贷的增长与居民收入水平和消费品零售总额的增长变化趋势是基本一致的。

消费信贷结构总体稳定但个别品种波动较大

个人住房贷款一直是消费信贷的主体。近年来，随着我国住房制度改革的逐步深入，个人住房贷款成为消费信贷发展的重点。为了支持和鼓励居民购买住房，国家通过重点支持经济适用房建设、对住房贷款实行优惠利率等多种措施，发展住房贷款。 2000～2005年，个人住房贷款占消费信贷总额的比重基本稳定在80%左右；截至2006 年4月末，个人住房贷款余额已达19069亿元，占全部消费信贷余额的84%。

助学贷款稳步发展。1999年以来，为配合高校扩招政策及收费制度的改革，国家出台了教育助学贷款政策。2004年，针对国家助学贷款业务中存在的一些问题，人民银行配合教育部等部门出台了通过招投标方式确定经办银行、建立贷款风险补偿机制等一系列新政策，使助学贷款业务发展进入一个新的阶段。截至2006年4月末，国家助学贷款余额已达115.75亿元，加上商业性助学贷款，各项助学贷款余额已达137.9亿元。初步统计，此项信贷业务开办至今各金融机构累计发放国家助学贷款185亿元，约228万名学生得到帮助完成学业。

汽车贷款风险逐步暴露，波动较大。汽车贷款是商业银行较早开办的消费信贷品种之一。1998～2003年，汽车贷款业务迅速发展。2001～2003年，汽车消费贷款余额年均增长148%，占全部消费贷款余额的比例历年依次为6.2%、10.8%和11.7%。但从2004 年初开始，汽车贷款风险逐步暴露，金融机构开始控制汽车贷款规模，采取了更为严格的风险防范措施，汽车贷款发展步伐放缓。截至2006年4月末，汽车贷款余额为1011 亿元，比2004年末下降583亿元。

此外，耐用消费品贷款、信用卡消费等其他消费信贷发展比较平稳。截至2006年 4月末，其他消费信贷余额为2298亿元，占消费信贷余额的10.14%，其中信用卡透支消费成为一个新的亮点。

消费信贷地区分布极不平衡

消费信贷发展的地域不均衡与整个消费增长的地域分布不均衡相吻合。据统计，占全国人口近60%的农村市场销售额占社会消费品零售总额的比重近年来逐步下降， 2000年为38.2%，2005年则降为32.9%。销售进一步向发达地区集中，东部地区销售额占社会消费品零售总额的比重已达60%，且比重仍在逐步提高。总体上看，经济越发达的地区，其消费信贷规模越大。截至2006年4月末，消费信贷余额前六名的省市分别为广东、上海、浙江、北京、江苏、山东，其消费信贷余额占全国的比重高达66%，而西部十二省(区)市的消费信贷余额之和为3126.11亿元,仅占全国的13.8%。

推动消费信贷健康发展的几点建议

当前宏观调控处于重要阶段，在继续搞好总量平衡的同时，要重点推进结构调整，其中一个重要方面就是要发挥消费对经济的拉动作用。从国内外经济发展经验看，发展消费信贷，是促进消费需求增长的有效途径。

促进国民经济的健康发展和居民收入水平的稳步提高是促进消费信贷发展的根本

随着社会公众金融意识的进一步提高，消费信贷已经成为居民优化储蓄及消费结构的重要工具。一般而言，对居民个人收入和支出的预期会直接影响到其进行消费信贷的深度和频率。近年来，虽然消费需求增长较为平稳，但投资需求增长加快，增速明显快于消费需求，导致消费率持续下降，从2001年的61.1%下降至2005年的50.7%。居民收入分配差距持续扩大，导致总体消费倾向下降，而社会保障体系建设尚不完善，也使城乡居民预防性储蓄动机明显增强。这些都直接影响了消费信贷的增长。因此，当前和今后一段时间，应按照科学发展观和构建社会主义和谐社会的要求，千方百计提高居民收入水平，完善社会保障体系建设，减轻居民教育、医疗负担，从而增强居民消费能力，改善支出预期，促进居民消费结构升级和扩大消费，为消费信贷的持续发展创造坚实基础。

加快个人信用征信体系建设，为促进消费信贷发展提供制度保障

借款人诚实、守信是消费信贷得以健康发展的一个重要前提，但我国建立个人信用制度的工作才刚刚起步，信用观念尚在推广过程中，借款人构造虚假的个人资料，骗贷、逃贷的情况屡有发生，严重挫伤了商业银行发放消费信贷的积极性。如，汽车贷款近年来持续下降与个人信用制度不健全有十分紧密的关系。从国外的实践经验看，个人信用体系建设和商业化可以有效解决这一问题，一方面可以增加居民资产负债状况的透明度，有利于防范贷款风险；另一方面可以降低金融机构管理成本，提高其开展个人业务的积极性。人民银行近年来在完善企业征信系统的同时，加快了个人信息基础数据库的建设。目前企业征信系统已在全国范围内实现联网运行，为推动消费信贷的发展提供了有效的保障。下一步的关键是要完善个人信息披露的法律依据，尽快制定征信法规，并出台相关配套办法，使征信发展和管理有法可依，为保障信贷资产安全、开展消费信用调查以及依法保护个人隐私等提供制度保障。同时，还应该完善个人信用评级体系建设，促进相关中介机构的健康发展，为金融机构更好地开展消费信贷业务提供服务。

开拓农村消费市场是消费信贷业务发展的重点

消费信贷业务主要在城市开展，这与农村消费水平明显偏低直接相关。2005年，农村居民人均消费支出仅为城镇的32.2%，比2000年下降了1.2个百分点。从消费结构看，2005年农村居民恩格尔系数高出城镇居民8.8个百分点，农村消费结构明显落后于城镇。党中央和国务院已明确提出在“十一五”期间要稳步推进社会主义新农村建设，提高农村居民收入水平、发展农村消费市场是其中一项重要内容。各金融机构应从促进消费信贷长远发展的角度出发，对农村居民消费需求进行深入分析，大力发展大额耐用消费品信贷等直接推动农村消费升级的信贷品种，同时也要探索开发其他一些适合农村居民消费习惯的信贷新品种。

推动资产证券化试点工作是促进消费信贷的创新方向

消费信贷期限一般较长，流动性风险和利率风险都较高。除了一般贷款都要面对的利率变动、借款人收入变动等风险因素以外，消费信贷风险的不确定性因素还表现在借款人工作、住所、健康、家庭变故等都可能对借款人的还款能力产生不利影响。与较长的贷款期限相比，商业银行的资金来源期限一般较短，一旦商业银行对经济金融变化估计不足，未能相应调整现金流量，“短存长贷”风险爆发，银行就可能被迫折价变现资产或高价紧急融资从而造成损失，出现流动性风险。从国际经验看，资产证券化作为一种经过实践检验的比较成熟的结构性融资工具，对推动消费信贷发展具有十分重要的意义。通过证券化的途径，可以将长期的住房抵押贷款、汽车贷款及其他消费贷款打包出售，回笼资金，有利于降低中长期贷款比重，改善信贷期限错配状况，优化利率期限结构，形成合理的收益率曲线。目前，我国的资产证券化试点工作刚刚起步。经国务院批准，国家开发银行和中国建设银行已经进行了信贷资产证券化和住房抵押贷款证券化试点工作，先后在银行间债券市场成功发行了资产支持证券。下一步，在总结相关试点经验的基础上，可研究探索扩大试点的信贷资产范围，将汽车贷款、助学贷款、信用卡透支等进行证券化，同时加快推动个人住房贷款证券化进程，为金融机构，尤其是中小金融机构加快个人消费贷款业务发展拓展空间。-

G. “贫富分化”不断加剧消费信贷成“关键”，普通人如何破局

在最近几年时间里，随着 社会 的不断发展，人们的消费方式也发生了很大的变化，尤其是当下的年轻人，消费潜力超乎人们的想象，同时，年轻人几乎都是月光族，很难存下钱，甚至大部分的年轻人，还有了超前消费的观念，为了满足自己的消费欲望，甚至通过借贷的方式，那么，借贷对年轻人又有怎样的危害呢？

首先，我们来看一下，最近十年时间里，中国的消费贷款规模增长了7倍，主要以房贷为主的中长期贷款居多，但现如今短期消费贷款的增速和占比却在不断的上升，一方面是消费金融公司的陆续出现，另一方面就是银行传统信用卡业务的扩张了。但结合目前消费品零售总额的增速逐年放缓的趋势来看，消费金融的快速发展并没有显著提升居民的消费能力，相反，还对居民的消费能力起到了降低的作用。

此外，相关数据也显示，信贷并没有给“穷人”带来脱贫机会，而所谓的利息支出对于穷人而言，也是财富向富人变相转移的一种方式，从本质上来看，信贷可能会加剧 社会 的贫富分化。简单的来说，就是穷人需要资金，通过信贷的方式获得资金，是需要支付一定的利息的，而对于富人而言，也就变相的获得了更多的收入。如此一来，穷人可能变得“更穷”，而富人也变得“更富”。

再来看一下中国的消费信贷总规模，过去十年，中国的消费贷款规模在稳步的增长，总量上从2010年初的6万亿元增长至今年中旬的46万亿元，而中长期贷款的占比达到了80%以上，数据显示，从2010年互联网消费金融兴起之后，短期贷款的占比就在不断的攀升，从2010年年底的12%提高到了2019年年年底的22%。

但进入2020年之后，受疫情的影响，居民的非必需品消费也出现了大幅萎缩的局面，同时，短期消费信贷规模也在不断的缩小，在消费总贷款中的占比也在下降，并降至17%左右。不难发现，从2012年开始，持牌的消费金融公司、互联网P2P以及电商分期等信贷，属于“互联网消费金融”行业的房贷规模每年的涨幅均在200%以上，到了2017年，增幅更是达到了900%。

但由于各项监管政策的不断出台，再加上消费金融行业迎来了行业的整顿期，但从2017年之后，消费金融的贷款总量还在呈高速的发展趋势。此外，在最近几年时间里，信用卡的业务规模也在不断的扩张，虽然信用卡的不良贷款率有了一定的提高，但从2018年开始，相关机构已经收紧了信用卡的发放，并降低了一定的授信额度。

从这几年的发展来看，信用卡的贷款总额虽然没有出现下滑的趋势，但增幅已经放缓了，甚至还出现了下降的趋势，从信用卡的总量上来看，现如今国内的年轻人，手中持有的信用卡数量还是比较多的，截止到2019年年底，国内逾期未还的信用卡总额已经达到了800亿元，这个数字还是比较“可怕”的，并且负债的主要人群是90后，可想而知，年轻人的消费潜力还是非常大的，但依靠信贷的方式，就非常不可取了。

此外，消费金融公司也在不断的涌入市场，值得注意的一点是，大部分消费金融公司几乎都是由各大商业银行牵头发起的，相比信用卡，消费金融公司的优点在于线上申请，审批的速度也比较快。截止到目前，消费金融公司的产品从总量上来看，已经是第三大消费借贷的来源了，但整体的利率相比信用卡的话，还是相对比较高的，其平均年化利率比信用卡大约高出6个基点。

而大部分家庭之所以负债，主要都是房贷，而房贷属于中长期贷款，一般的贷款时间均在20年，甚至30年左右，虽然相关的房地产调控政策在不断的出台，但房贷依旧是居民消费贷款的主要品种，随着房地产的政策的不断收紧，个人住房贷款余额的增速也出现了放缓的现象，还有所下滑，数据显示，截止到2020年3月底，国内的存量房贷规模在31万亿左右，在居民消费信贷占比中，达到了86%。

其实，房地产的快速发展，以及目前处于高位的房价，也是居民负债提高的主要原因之一，房产已经占据了家庭财富的70%以上，足以可见，房子已经占据了家庭资产的一大半。接下来，再来看一下目前消费金融的综合年化贷款利率。从目前消费金融公司公示的产品利率来看，真实的平均年化利率大约在22%。而信用卡在不考虑年费、逾期罚款的情况下，目前国内大部分银行的信用卡平均年化利率在16%左右。

从现实来看，从2015年开始，消费支出就占据了GDP总量的50%以上，也就是说，消费支出对中国的经济增长也起到了积极的作用，与之相对应的就是消费贷款规模的迅速扩张和居民利息支出的不断增长。但在最近10年时间里， 社会 消费品零售增速却出现了下滑的趋势，也就是说，居民消费信贷规模的大幅上涨，并没有提升居民的消费水平。

数据显示，2019年，美国居民的杠杆率是75%，而中国是56%，但中国居民的利息支出占可支配收入的比例却达到了8.7%，并远远高于美国的2.2%，并且这个差距还在不断的扩大。种种数据表明，目前消费信贷的不断发展，确实对贫富差距的拉大起到了一定积极的作用，尤其是当下的年轻人，据调查，超90%以上的年轻人，均背负着一定的债务，从这一点来看，信贷的快速发展，确实加剧了穷人的负债，但从另一点来看，信贷的增长也促进了国内GDP的不断增长。

H. 我国商业银行个人消费贷款的信用风险管理现状

个人消费信贷是银行等金融机构对消费者个人发放的用于购买耐用消费品，或支付其他费用的货币贷款。耐用消费品或其他费用支出，是指用于购买那些具有较高价值和普及趋势的生活消费品，以及用于教育、医疗、旅游等生活消费方面的较高价值费用的支付。近年来，我国商业银行个人消费贷款发展迅速，个人消费贷款占银行贷款总额的比重逐年增长，并逐步成为银行主要的业务和效益来源之一。

一、我国商业银行个人消费信贷发展现状

我国最早的个人消费信贷始于20世纪八十年代中期，但受制于经济发展水平和消费观念等因素的制约，发展极为缓慢。1997年我国消费信贷总额为172亿元，仅占全部贷款余额的0.23%。为应对当年东南亚金融危机对经济的不利影响，政府制定和实施扩大内需的政策。为了启动民间消费需求，中国人民银行出台了一系列政策措施，鼓励商业银行加大消费信贷的力度。1998年中国人民银行发布了推动金融机构积极开展个人消费信贷的两项重要文件:《个人住房贷款管理办法》和《关于改进金融服务、支持国民经济发展的指导意见》。1999年又发布了《关于开展个人消费信贷的指导意见》，正式要求以商业银行为主的金融机构面向广大城市居民开展消费信贷业务。

自1997年以来，我国的个人消费信贷有了快速发展，截至2009年一季度末，我国居民消费信贷余额为3.94万亿元，是1997年的229倍。随着我国银行消费信贷规模的不断扩大，个人消费信贷市场空间不断拓展，个人住房消费贷款、汽车消费贷款、助学消费贷款、个人旅游贷款等业务迅速发展，该项业务中存在的问题和风险也逐步暴露出来。2009年一季度末数据显示，我国居民住房消费信贷余额为3.49万亿元，占居民消费信贷余额总额的近90%，仍然是我国个人消费信贷的主要形式。前几年，住房消费贷款发展迅速，各银行为抢占市场份额而放松了发放住房贷款的条件，导致不良贷款率有所增长。从国外经验来看，个人住房贷款的风险一般是在发放贷款后10年左右中逐步显现，这使得住房贷款潜在风险不可低估。我国现在的个人房贷余额中，超过80%是2000年以后发放的，这意味着，未来几年内个人房贷风险将有增无减。

个人消费信贷对象涉及不同的个体消费者、经营范围广泛、贷款的期限较长、资信调查困难，在一定程度上给银行带来了风险隐患。商业银行应加强对个人消费信贷风险的分析与识别，以便及时采取措施，防患于未然。

二、商业银行个人消费信贷风险成因

消费信贷风险是指银行消费信贷不能按期收回，造成信贷资金损失的可能性。个人消费信贷存在极大的不确定因素，风险隐含其中。对于消费贷款业务来说，商业银行所面临的最主要的风险是信用风险，即因个人消费者不能按照与银行签订的协议行事而对银行信贷资产收益造成的风险。

1、制度方面

（1）相关法律制度不健全

我国至今尚未建立有关规范消费信贷活动的法律规范，特别是保护银行债权的法规不健全，对失信、违约的惩处办法不具体。消费信贷期限长，客户分散，不确定因素多，银行风险控制难以落实，很容易造成一些借款人利用法律的漏洞进行欺诈。此外，关于抵押物的处理、拍卖等问题，银行在处置个人抵押财产方面缺乏有效的法律保障和市场保障。我国消费品二级市场尚处于起步初创阶段，交易秩序尚不规范，交易法规也不完善，各种手续十分繁琐，变现成本较大，导致银行难以将抵押物变现。由于缺少法律规范，个人消费信贷在实际操作中无章可循、无法可依、随意性很大，这使得银行开办消费信贷业务缺乏法律保障，商业银行难以通过有效的方式来保全自己的消费信贷资产，增大了个人消费信贷的风险。

（2）个人信用体系不健全

在我国，信用观念尚未深入人心。目前虽然已经建立个人征信系统并投入使用，但系统内许多个人信息尚未完善。加上对个人消费信贷市场的竞争使银行之间缺乏沟通，从而使得个人的信用信息披露不够，信用信息资源无法共享。信息的不对称又可能致使借款人将贷款恶意挪用，用于经营或投机活动，经营失败导致贷款偿还出现问题。尽管中国人民银行已经开始了个人信用联合征信工作，但是上述工作还仅限于金融部门，信用信息也仅限于金融信息，很难实现其他非金融信息的汇总。

2、银行方面

（1）银行消费贷款设计欠缺

有的消费贷款种类自身存在较大的先天缺陷，导致贷款风险从一开始就存在。如2000年兴起一时的“零首付”个人住房贷款和“零首付”汽车贷款。虽然中国人民银行已经明令禁止了这种“零首付”，但无指定用途的所谓综合消费贷款在贷款设计上也存在问题。这种贷款最高限额50万元，甚至不受限额，这一设计明显不是或并非主要是为了借款人消费使用的，更不是为普通消费者着想，它是迎合少数优势消费群体扩大生产的需要而巧立的名目。

（2）银行自身管理薄弱

从主观因素来看，国内商业银行仍旧在一定程度上不太重视信用风险，对各部门、各职员的考核只注重业绩而忽视风险和损失，造成损失后也没有强有力的责任机制予以制约。一方面部分商业银行为了扩大消费信贷规模，对基层行下达硬性的放贷指标，由于市场竞争的激烈，不少银行擅自降低贷款标准和担保条件，致使潜在风险进一步增大；另一方面信贷人员素质偏低，工作责任心欠缺。存在着信贷人员贷前调查不深入、贷中审查不严、贷后管理不力的松懈行为，重贷轻管，重放轻收，岗位责任制没有落到实处，放松了消费信贷资金使用的有效监控。这些都是导致银行贷款风险显著增加的原因。

从客观因素来看，国内商业银行管理水平不高，更缺乏消费信贷方面的管理经验。通常，由于客户分散，银行仅凭借款人身份证明、收入证明等比较原始的书面信用材料进行筛查，对个人的信用调查基本上依赖于借款人的自报及其就职单位的简单说明，对借款人的资产负债状况、有无失信情况等缺乏正常程序和渠道进行了解征询，由此导致银行和客户之间的信息不对称。而且现阶段管理消费信贷业务的规章制度尚不完善，操作手段相对落后，贷后的监督检查往往跟不上，对消费者个人及其家庭的财务收支缺乏有效的跟踪、监控机制和经验。一旦发现风险不能及时采取补救措施，致使消费信贷的潜在风险增大。

3、消费者个人方面

消费者个人方面的原因主要是由于消费者行为的不确定性和道德风险的存在。目前，我国缺乏完善的家庭财产登记制度，居民收入缺乏透明度，银行无法确切计算和查证居民收入水平。消费者在申请消费信贷时，有可能为获取更多的消费信贷而夸大自己的偿还能力，风险完全由银行承担。另外，消费者在取得消费信贷之后，在有偿还能力的情况下逃避债务，即为道德风险。以助学贷款为例，由于大学生毕业后，社会就业压力大，人才的流动十分频繁，原就读学校找不到人，造成贷款无法归还，道德风险因素较大。

三、商业银行防范消费信贷风险的对策建议

1、建立健全消费信贷相关法律法规

为了确保消费信贷市场的有序运行，应该尽快制定和颁布消费信贷法规，明确消费信贷活动中相关主体的职责义务和相关权利，合理分散信贷风险。建立健全消费信贷法规体系，一是尽快制定一部综合性的《个人消费信贷法》，对与个人信贷有关的问题进行明确规范，充实我国《担保法》中有关个人消费信贷的条款；二是要用法律条文明确规定对消费者失信行为的惩罚办法，用法律手段规范消费者的借贷行为；三是要进一步完善社会保障制度、住房制度、医疗制度等相关制度，从而分散和共担个人信用风险。

2、逐步完善个人信用制度

个人信用制度的健全将有利于降低消费信贷的交易成本，抑制由信息不对称导致的逆向选择和道德风险。因此，逐步完善个人信用制度是商业银行进行消费信贷风险管理必不可少的制度环节，是商业银行管理消费信贷风险的起点。完善个人信用制度，一方面要建立健全全社会范围的个人征信体系；另一方面要建立科学的个人信用评价体系。

我国个人征信系统使用尚处于初级阶段，仍需不断完善。应做到及时更新个人金融信息，做到电子化、集中化、及时化；同时，要加快不发达地区的基础设施建设，完善全国征信系统信息，实现信息联网共享，满足银行放贷审核的需要。在建立全社会个人信用制度和信用档案的基础上，各银行还应结合自身业务特点制定具体的个人信用评价体系，以此作为放贷的基本标准，使之从源头上发挥防范消费贷款风险的作用。譬如，可以建立信用风险评分系统，通过给个人信用打分，严格划分客户的信用等级。首先对消费信贷的授信对象进行信用评分；然后再根据消费信贷对象的信用记录、消费信贷的担保方式、消费信贷项目等方面的情况对消费信贷授信对象的信用评分进行调整，得出该笔消费信贷业务的信用评分，确定其风险等级；对个人的还款意愿、还款能力进行预测，为最后的决策作依据。

3、完善银行内部信贷风险管理体系

必须严肃信贷纪律，责任明确到位，一旦出现问题按规定对有关责任人进行责任追究。贷前要严把信贷入口，有规划地发展个人消费信贷业务，严格规范各环节操作流程。在审核贷款申请时，主要侧重考虑以下几个因素:个人信用记录、个人负债比率、个人保险等。抵押担保并非万全之策，抵押品也存在风险，要明辨借款人的实际收入水平。贷中，进一步明确各操作岗位的关键所在，规范操作，做到任务、权限和责任的统一。贷后，从跟踪、监控入手，建立一套消费信贷风险的预警机制，加强贷款后的定期或不定期跟踪监控。贷款发放后，银行要密切关注客户的还款动态，当有拖延现象时，及时找出原因并采取措施。对于具有还款能力而故意不还者，从信函通知到口头通知、加收逾期贷款罚息，直至处理抵押物甚至诉诸法律。对于多次恶意拖欠贷款者，要将其列入“黑名单”，加大追讨力度，并拒绝再度贷款。对于贷款到期潜逃和下落不明的借款者，应提请公安等有关部门协助查寻。

I. 消费贷款增长

近年来，发展零售业务已经成为许多银行在竞争中突围的战略选择。从信贷角度来看，尤其是房地产贷款集中管理制度实液圆施后，各家银行个人住房贷款上限受到约束，利润率较高的消费贷款越来越受到机构青睐。银行加大了场景布局和客户拓展。

6月末，从消费贷款占个人贷款的比重来看，增速最高的成都银行，消费贷款占比仅为1.74%，仍有较大发展空间。另一方面，宁波银行和Xi安银行消费贷款占比相对较高，分别达到60%和50%以上，南京银行、江苏银行和上海银行占比超过40%。

从报告的措辞可以看出，多家银行“积极支持”并“深入推进”消费信贷业务。但经过前期的跑马圈地，部分银行的不良率也有所推高。不仅如此，还出现了消费贷款违规流入楼市等乱象。如何平衡业务规模扩张和资产质量管理成为银行亟待解决的问题。

从绝对规模来看，个人消费贷款超过1000亿元的银行有16家，邮储银行消费贷款余额达到4821亿元，居所有银行之首；其次是建设银行和中信银行，消费贷款规模超过2200亿元；此外，江苏银行消费贷款余额达2171亿元，成为唯一突破2000亿大关的城商行。

与去年底数据相比，成都银行消费贷款增速最高，达到73.47%。半年报显示，该行加快发展消费信贷业务，进一步优化消费贷款产品，扩大消费贷款客户群，多渠道开展业务推广，促进业务量。此外指兆，紫金银行、无锡银行增速均超过50%，青岛银行、江阴银行增速也超过30%。

不过，部分银行的消费贷款规模较去年底有所萎缩。业内人士认为，考虑到不良风险暴露的滞后效应，部分银行的不良率将在前期之后被推高，因此将调整零售资产结构，适当“踩刹车”消费信贷。以上海银行为例。此前，随着业务规模的扩大，这家银行的消费贷款不良率也大幅上升。在此背景下，该行去年缩减了消费贷款规模。根据最新的中期报告，自2020年下半年以来，该行个人消费贷款不良率逐月下降，不良率上升趋势得到有效抑制。

从个人贷款中消费贷款的占比来看，不同类型的银行差异较大。虽然大银行的消费贷款规模都在千亿量级，但个人贷款中消费贷款占比普遍较低，如工行、农行、建行，占比都在4%以下唯埋租，而相对较高的则以城商行为主。具体来看，宁波银行消费贷款占比达到64.18%，超过个人按揭贷款和个人经营性贷款占比；Xi安银行也达到了52.78%。此外，南京银行、江苏银行、上海银行占比均超过40%。

当然，这也和各家银行的资产布局策略有关。并不是所有的城商行消费贷款占比都很高。比如前面提到增速最高的成都银行，消费贷款占比只有1.74%，还有很大的发展空间。

值得一提的是，在拓展消费贷款场景的同时，银行也在推进数字化转型。如邮储银行在中报中披露，依托数字化获客模式，持续优化零售信贷工厂集中运营模式，非住房消费贷款网贷率已达99%。南京银行消费贷以“你好e贷”迭代升级为核心，融入本地消费场景，开展线上线下多渠道营销。

还有一家合资公司推出的另一种消费贷款产品

据《中国普惠金融指标分析报告（2020年）》，关于个人金融业务发展的重点，调查结果显示，超七成银行家认为个人消费贷款业务是首要重点。“个人消费贷款业务具有对象广、量小、风险分散的特点，个人消费贷款业务的利差较高。未来，在银行将战略重心转向个人金融业务的背景下，消费信贷将成为银行个人金融业务转型的重要突破口。同时，商业银行与互联网公司的积极合作，进一步提升了消费贷款的渗透率。”

其实消费贷也是一把双刃剑。随着其覆盖面和渗透率的提高，在给银行带来零售增长点的同时，也产生了新的风险。

更值得警惕的是，一些消费贷款被挪用，非法流入楼市和股市。今年以来，全国多地对经营性贷款和消费贷款开展全面排查，加大对违规流入楼市资金的“围剿”。以上海为例。今年4月，上海银保监局通报称，自3月1日起，选择辖内16家银行开展经营性贷款和消费性贷款违规流入房市专项审计调查。调查发现，123笔交易和3.39亿元的经营贷款和消费贷款涉嫌在房地产市场上被挪用。上海银保监局根据调查情况，对银行有效防控经营性贷款和消费性贷款违规流入房地产市场提出要求，并对查实的问题依法采取相应监管措施。

“我们也要看到，在零售信贷业务发展过程中，部分银行仍存在审核不严、贷款用途控制不严、客户筛选不严等问题，使部分不合格客户获得消费信贷资金，流入禁止领域。”曹磊表示，在强监管背景下，消费信贷仍是商业银行未来业务发展的主要方向之一，具有良好的发展潜力。只有在强监管的规则下，通过合规审批消费信贷，控制资金用途，银行信贷资金才能充分用于服务实体经济。

国家商业日报

相关问答：消费贷是什么贷款

消费贷指的是消费贷款，通常情况下是商业银行和金融机构以消费者信用为基础，对消费者个人发放的，用于购置耐用消费品或支付其他费用的贷款。主要有居民住宅抵押贷款、非住宅贷款、信用卡贷款三种。其中非住宅贷款有：汽车贷款、耐用消费品贷款、教育贷款和旅游贷款等。拓展资料：“消费贷”一般是指“个人消费信贷”。个人消费信贷是指银行或其他金融机构采取信用、抵押、质押担保或保证方式，以商品型货币形式向个人消费者提供的信用。它主要特点有贷款投向的个人性、用途的消费性、额度的小额性、期限的灵活性、资金的安全性。它还有利于启动市场、扩大内需、增加消费品生产，促进国民经济健康地发展。概述个人消费信贷是金融创新的产物，是商业银行开办的用于自然人（非法人或组织）个人消费目的（非经营目的）的 贷款。个人消费信贷的开办，是国有商业银行适应中国社会主义市场经济体制的建立与完善、适应金融体制改革、适应 金融国际化发展趋势的一系列全方位变革的重要措施之一，它打破了传统的个人与银行单向融资的局限性，开创了个人与银行相互融资的全新的债权债务关系。特别是个人短期 信用贷款的开办，标志着国有商业银行转变经营观念，开拓业务新领域，对传统业务模式的突破；个人消费信贷的开办，顺应了国民日益增长的 金融产品多元化需要，优化了商业银行的 信贷资产结构，增加了商业银行的创利渠道，也有利于启动市场、 扩大内需，增加消费品生产，形成生产－消费－生产的良性循环，促进国民经济持续、稳定、健康地发展；个人消费信贷的开办，对引导个人有计划消费、改善 生活质量、提高生活品质也有着积极意义。但由于中国尚未建立完善的 个人信用机制、 个人经济行为尚不规范，加之个人消费信贷开办的时间不长，尚没有多少成功的经验可以借鉴，所以，此项业务有着许多新的课题尚待研究。