消费者贷款案例

① 有医美机构诱导客户借高利贷，贷款利率有多高

贷款利息甚至可以达到60%，这已经是非常夸张的高利贷了。

随着人们物质生活水平的进一步提高，很多人会格外关注自己的精神生活。从某种程度上来说，现在的年轻人非常看重自己的颜值，也愿意在自己的脸上花钱，很多年轻人会到医美机构进行相关调整，有些人甚至会去做医美手术。与此同时，目前的医美行业并不正规，有很多没有资质的医美机构在坑害消费者，有些医美机构甚至会去诱导消费者去借高利贷，这种行为已经严重损害了消费者的合法权益。

一、这个事情是怎么回事？

这是央视曝光的一个关于医美机构诱导客户去借高利贷的新闻，在这个新闻里，因为消费者本身并没有足够强的物质条件，在消费者到达医美机构之后，医美机构的工作人员诱导消费者进行贷款，通过这样的方式完成医美手术。

② 案例介绍

【案情】2009年2月，原告方某应被告俞某要求到俞某家中做木工，为俞某打家具、天花、地板等。因人手不够，方某另外向俞某介绍了几个木工共同做工，同工同酬。双方约定：按照农村习惯，方某等人在俞某家中为俞某打家具、天花、地板等，俞某按照做工天数向方某等人支付报酬，按照当时惯例每人每天以80－85元计算工钱，俞某每天提供午餐一顿及香烟一包。几天后，方某在对一块木板实施切割的施工过程中，被木板中飞溅出来的铁钉刺伤眼睛，造成各种经济损失计26000余元。故方某诉讼至法院，要求被告俞某赔偿其经济损失。

【审判】法院认为，原、被告之间是雇佣关系，原告受被告雇佣为被告打家具，提供劳务，被告按原告做工天数支付报酬，原被告间属于雇佣关系。原告在从事雇佣活动过程中遭受人身损害，被告应承担赔偿责任。

【评析】本案的争议在于：原、被告之间构成雇佣关系还是承揽关系。雇佣合同与承揽合同均属于劳务合同，在合同履行过程中因人身损害发生纠纷，应按民法通则及相关司法解释的规定处理，不能适用劳动法。在雇佣合同中，雇主是赔偿责任主体；在承揽合同中，定作人不承担赔偿责任。

所谓雇佣关系，是指受雇人在雇佣人的指示、监督下，为雇佣人从事雇佣活动，由雇佣人支付报酬的劳动关系。所谓“从事雇佣活动”，根据最高人民法院《关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》以下（简称《解释》）第九条的规定，是指雇员从事雇主授权或者指示范围内的，或者超出授权范围，但其表现形式是履行职务或者与履行职务有内在联系的生产经营活动或者其他劳务活动。

所谓承揽关系，是指承揽人按照定作人的要求完成工作，交付工作成果，定作人给付报酬。最高人民法院《关于审理劳动争议案件适用法律若干问题的解释（二）》第四条规定：“不符合《劳动法》第二条规定的用工主体因服务或者提供劳务发生的下列纠纷，应当按照雇用关系处理：（一）家庭或者个人与家政服务人员之间的纠纷；（二）个体工匠与帮工、学徒之间的纠纷；（三）农村承包经营户、个人合伙与受雇人之间的纠纷；（四）提供劳务的劳动者与建筑施工或者其他劳务使用人之间的纠纷；（五）外国企业或者其他组织在华常驻代表机构与雇用的中国公民之间的纠纷。”

本案中，原告方某等人是在不特定的期间内，按照被告俞某的要求，为俞某打制家具、天花、地板等特定劳务，虽然方某等人是自己准备工具，所提供的劳务也具有一定的技术含量，但俞某是按照方某等人的做工天数，以每人每天30－33元的工钱支付报酬和提供午餐，做多少天支付多少天的工钱，完全是支付劳动力报酬的方式，而不是以劳动成果作为支付报酬的直接对象，原告并没有享有劳务报酬之外的额外利益，且被告俞某在一定程度上对方某等人的工作内容、工作进度行使着管理和指挥职能，其工作性质也没有特定的人身依附性。故原告方某与被告俞某之间应属于雇佣关系，适用有关雇佣关系的法律规定。

现实生活中，不少人由于对雇佣关系和承揽关系的概念认识不清，缺乏风险防范意识，往往在遭受巨大的经济损失后，到法院立案方才觉醒。其实，雇佣和承揽虽然都是提供劳务的形式，是民间经常遇到而又很容易被忽视和混淆的两个法律关系，但发生纠纷后，两者的法律性质和诉讼结果却有天壤之别。

在审判实践中正确界定二类合同的性质，应注意把握如下区别：1、雇佣合同的标的是劳务服务；承揽合同的标的则是通过一定专业技术而实现的工作成果，承揽人提供劳务是完成工作成果的手段。2、雇佣合同的雇员在一定程度上要受雇主的支配，在履行合同中要听从雇主的安排、指挥；承揽合同的当事人之间不存在支配与被支配的关系，承揽人独立履行合同义务。3、雇佣合同中的雇主一般要为雇员提供劳动工具和设备，承揽合同中当事人一般是自备专业工具。4、雇佣合同中，雇员必须在雇主指定的地方工作，承揽合同中，承揽方往往在自已独立的手工作坊或经济实体中工作，工作场所一般不受雇主约束。5、雇佣合同中雇员的劳动是雇主的生产经营活动或日常生活活动的组成部份，而承揽合同中的承揽人的劳动与定作人的生产经营活动相互独立，互不依属。

③ 消费金融案例分析总结

本文目录如下：

在开始分析之前，我们需要先理清楚贷款业务的流程，也就是每个用户从进件到最终还款之间所涉及到的所有环节。一般情况下，网贷的流程可以概述为以下形式：

通过用户行为路径分析，我们可以得到：

它适用于对产品运营中的关键环节进行分析、监控，找到其中薄弱的环节，通过用户引导或者产品迭代来优化，提升转化效果。

选取子集，将新用户和老用户分开统计每天申请贷款人数和审批放贷人数，然后计算新用户放贷率。最后使用merge函数将新用户结果表和老用户结果表拼接。结果如下：

接下来，计算用户复借率，需要知道每天的老用户数目，这里的老用户定义是：#前一天的放款的新用户第二天继续借款就是老用户#，对存量老用户我们暂时不考虑，就看前一天贷款的人第二天是否还继续贷款，贷款的就认为是老用户复借，所以取新用户放贷透视表的前29天数据+5月1日的人构成老客户数量，我物枝们看这些客户是否还继续贷款。

组成一张用户路径总表，计算各节点转化率。

计算转化漏斗,计算汇总数据:

结果如下：

从结果来看，从PV到UV有一个很大幅度的下降，正常来讲，一个广告投放可能也就吸引10%-30%左右用户，但是点击量是非常巨大的数量，所以帆纤造成这样的结果。

从整体环节来看，很明显注册数量4%是比较低的，这说明很多用户去点击了，但是注册人数很少，是不是说明这个渠道有问题？我可以再通过不同渠道的转化漏斗分析再做对比，来看到底是整个行业的转化率偏低，还是单个渠道偏低，或者这个渠道用户群体不是我们想要的。

在消费金融公司里，经常会通过日常监控发现某款消费贷产品首逾率有逐渐升高的趋势，我们需要把首逾率降下来以减少产品带来的损失，同时通过率降幅不能太明显。
分析目标：通过数据探查分析制定出可以有效降低首逾率的策略。
分析思路：因为我们所要分析的策略时将要在客户申请时用来判断客户是否会逾期的条件，所以策略分析时的基本思路就是还原这些有首逾表现的客户在申请时的数据（这个还原是指提取出客户在申请时点各个维度的数据，越多越好） ，然后利用这些数据去找出能够区分好坏客户的变量，制定策略。

可以得到，总体首逾率30.76%。

这里用到单变量分析的方法，单变量分析的主要目的是筛选出好坏区分度较好的变量以便制定策略。在消金公司的日常工作中，会有专门负责爬取变量和计算加工变量数据的团队，他们在不断的去获取加工很多可能对风险控制有帮助的数据提供给我们风控团队，而我们风控人员就需要从这成千上万个变量中探查出能够控制逾期风险但同时又不会误拒很多好客户的变量。

统计结果如下：

统计结果如下：

在进行变量分析之后，这时我们就要从中筛选中较为有效的变量了，这里涉及到一个衡量变量是否有效的指标，提升度。通俗的来说就是衡量拒绝最坏那一部分的客户之后，对整体的风险控制的提升效果。 提升度越高，说明该变量可以更有效的区分好坏客户，能够更少的误拒好客户。如下，通过对所有变量的提升度进行倒序排列，发现个人征信总查询次数和客户信用评级的提升度最高，达到1.93和1.71。

通过上一步罩轿敏的单变量分析，我们筛出了’征信查询次数’、‘信用评级’这两个提升度最高的变量。如果将这两个变量的最坏分箱的客户都拒绝之后，对整体逾期的影响。 这个影响就是指假设我们将‘征信总查询次数>=21的3213位客户全部拒绝’之后，剩下的客户逾期率相比拒绝之前的逾期率降幅，最后，我们得到征信查询次数分组降幅3.4%，信用评级分组降幅7.5%。

用户在产品使用中都有一个用户行为流程，不同时期的用户表现情况可能不一样，群组分析的主要目的是分析相似群体随时间的变化，核心就是对比、分析不同时间群组的用户，在相同周期下的行为差异， 所以也称同期群分析。
那么在金融风控领域，最常用的一个场景就是账龄分析，用来监测用户的逾期率变化状况。如下图， M2、M3的逾期率比较高，随后调整了风控策略，然后进行群组分析看策略是否有效。

结果如下：

这里生成的新字段，orderperiod为用户订单月份，cohortgroup是按照每个用户的订单的最早时期，生成用户群组，两者是不一样的。

接下来，根据用户群组和月份字段进行分组：

结果如下：

这里的orderperiod字段，我们可以看出2019-01对应的最早消费月份是2009-01,02,03,05，但是2009-02对应的却是最早消费月份2009-02,03,05，相对比来说，2009-02的第一个月份是在2月份，所以就会出现不对齐的现象，对于这个问题，我们可以orderperiod进行编号来解决：

得到：

结果得到：

注意，上图中每个column代表最早在当月的消费群组，cohortperiod表示最早消费群组在第1,2,3,4月的情况，比如2019-01月表示最早在1月消费群组的第1,2,3,4月的情况。

总结来看：

对处于相同生命周期阶段的用户进行垂直分析，从而比较得出相似群体随时间的变化，上图可以看到用户留存率随着时间推移在下降。

同时，通过比较不同时间的同期群，可以看出留存率的表现忽高忽低，上图可以看到2019-02月走低后2019-04月又走高，
可能在2019-03月的时候做了用户活动导致了这样的结果，从而验证活动改进取得了明显效果。

④ 严查经营贷和消费贷违规流向房地产市场

上海银保监局近日公布了辖内商业银行个人住房信贷管理专项自查以及稽核调查的最新情况。截至目前，发现123笔、3.39亿元经营贷和消费贷涉嫌被挪用于房地产市场，已要求相关银行限时整改。
在上海银保监局组织下，上海地区135家商业银行已经完成了个人住房信贷管理专项自查工作，发现的问题涵盖贷款用途违规、向主体结构未封顶房屋发放房贷、首付款资金核实不审慎、贷后资料收集不完整等方面。
自3月1日开始，上海银保监局选取辖内16家银行开展了经营贷、消费贷违规流入房市专项稽核调查。除了部分经营贷和消费贷涉嫌被挪用于房地产市场之外，同时还发现部分银行首套房认定不准确、数据填报不规范以及外部“助贷”机构违规问题突出等情况。
通过稽核调查，上海银保监局发现六类典型违规案例，包括：个人经营贷款违规用于支付购房首付款；企业经营贷违规用于支付购房款；消费贷违规用于本行住房贷款首付款；部分空壳公司集中作为受托支付交易对手，接收多笔个人经营贷款，部分贷款资金涉嫌回流至借款人并用于购房；房产企业违规向购房客户提供首付资金；小额贷款公司贷款用于购房认筹。
上海银保监局根据辖内商业银行自查和监管稽核调查情况，对银行就切实防控经营贷、消费贷违规流入房地产市场，提升金融服务实体经济质效等工作提出要求，主要内容包括：对照有关监管要求，限时整改问题贷款；对于违规获取首付款资金、存在造假行为等申请个人住房贷款的借款人，应拒绝其房贷申请，并作为失信行为信息报送上海市公共信用信息服务平台；对于经营贷、消费贷等信贷资金违规挪用于房地产领域的，应及时采取实质性管控措施；加强银行员工管理，强化员工法制合规教育，在开展业务中正面引导借款人合法合规使用信贷资金；对于存在违规行为的银行员工，应予以内部问责或纪律处分等。同时，上海银保监局已将稽核调查中发现的有关小额贷款公司、典当公司、房地产公司及房产经纪公司违规问题线索移交地方政府相关部门，形成监管合力，共同打击房地产市场违规行为。
下一步，上海银保监局将持续加大对经营用途贷款违规流入房地产问题的监督检查力度，对已查实问题依法采取相应监管措施，端本正源，督导辖内商业银行不断提升金融服务实体经济质效，促进上海市房地产市场平稳健康发展。

⑤ 你不知道的消费类信用贷利率“陷阱”

“大多数人年轻的时候是最没钱的时候，但年轻的时候是最需要花钱的时候，如果不支持，就没办法在最能消费的时候消费”——经济学家陈志武。

同时消费也是消耗过剩产能的最佳方法。前两年的”去杠杆“是要降低宏观杠杆率，切断资金流向房地产的通道，但不等于要打压消费金融，相比于宏观负债，消费金融实际占很低的比例。

当前的中国经济从更多的依赖投资和出口，转向更多依赖消费，因此必须发展消费金融，各家银行的小额信用贷都在蓬勃发展，进入了“全民消费”的时代。

考虑到很多人对信用贷的渴求，使得他们不去研究产品真实利率，或者银行使用了误导性的文字让消费者以为利率很低，盲目申请，造成很大的损失和后遗症，本尊用这篇文章为大家普及一下信用贷利率“陷阱”。

银行信用贷产品如何描述他们的利率呢？通常不会直接写利率多少，计息叫法五花八门，统计下来有以下几种表述：

年费率X%、贷款服务费XXX元、日息万X、每天还X元、月费率X%、免息只收手续费。。。

陷阱一：化整为零法，只显示日利率或者月利率，显得数字小很划算

比如“借款一万元，每天只还5元，按日计息，随借随还”，也就是日息为万分之五，月利率1.5%，年化利率18%（未考虑提前还款）。这是信用卡取现的利率，谨慎使用。通常银行达不到这么高，但机构的信贷利率都要这么高，网贷（现金贷）都比这个还高。

陷阱二：分期消费，只显示每期支付的利息或费用，也是化整为零。

假设某人用信用卡分期买了价值12000元的家具，分为12期，每月0.5%的费率。

他乍看0.5%X12=6%，利率不高啊。

可是消费分期的还款方式是“等本等息”，意味着每个月的本金都在还啊，可以下一个月计算利息的本金=初始本金，哪怕还到最后一个月，本金快还清了，最后一个月的利息还是“初始本金X费率”。

通俗的讲，本金越还越少，但利息不变，利率就越来越高了

真实利率计算公式是什么呢？

内部收益率IRR是计算真实利率的正确公式

可以用EXCEL、WPS等软件中的IRR公式计算，这个例子里，年化后的IRR远远不止0.5 12=6%，IRR=10.9%！

这是一个比较常见的信用卡分期短信。那每期 75 元手续费，其实就是分期利息，只不过说利息不太好听，改了一个叫法。

这个分期，看上去利率是（75*12）/10000=9%.

但是这 1 万块钱，并不是占用了 1 年时间，只有最后一期归还的 833.33 元占用银行资金满一年了。

银行实际收取的利息率，应该参照内部收益率。

是多少呢？

16.6%。还是比较高的。

银行不是慈善家。无论哪家银行，信用卡分期对于借款人来说利息都是不低的，要不银行怎么赚钱呢？

但是赚钱又碰凯不能明着抢，就塑造一个看上去利率不高、借款人可以承受的分期标准。

陷阱三：在贷款发放时，就先收一笔利息，俗称“砍头息”

本金10万元，分12期还，支付每月0.5%的利息，迅镇但先把利息都收掉，本金还本金。

表面上利率为6%，实际利率为11.94%

人民银行有规定， 从借贷本金中先行扣除的利息、手续费、管理费、保证金统称“砍头息”，都属于违规产亩吵粗品，千万不要签约！

有几家银行的“砍头息”不是从本金里扣除，而是把利息一次性先行收取，不过依然不符合规定，都在这段时间进行了整改。

最后总结：

学到正确的利率计算公式，只是避免“陷阱”的一方面。更重要的是，不要冒进投资，发现有高利率投资产品，认为可以用低利率资金套利。

正常的消费，一家银行30万额度早就足够了。真实案例中有相当多的人，是明知道利率比较高，面对“陷阱”，却控制不住地往里面跳。“并发”从多家银行贷款几百万，然后一股脑地投资出去。在他们的“计算”中，信用贷的短期性都被忽略，只要在期限内有高回报，就值得冒这个险。

只不过， 历史 的进程不站在他们这边，在过去三年中，使用并发信用贷投资房产的，大多数是亏损的，或者账面有盈余，却无法抛出补上信用贷的窟窿。

即使有幸正收益了，但这种极端的投资方式却不可取。错误的习惯哪怕赢得一时，却会形成错误的思维模式，最终带来巨大的损失。

在最近的案例中，发现很多人要用房产抵押来平掉高额信用贷，有些人可以成功，但有些人连房产里都有高额负债，被逼走上卖唯一住房的窘境。

中国经济已经不可能再像过去三十多年高速增长了，我们需要改变思维模式，用稳健投资应对不确定性的未来。这是我一直秉持的观念，也是我们的价值所在。

⑥ 支付宝贷款5万利息多少三个例子说清楚！

进入2018年以来，有不少贷款平台都被关闭了。因此，靠谱一些的平台变得更加受欢迎。借款人对支付宝贷款的关注度越来越高。有人问支付宝贷款5万利息多少。今天在这这里为大家说一说有关情况。

支付宝可以为大家提供的贷款平台有很多，有的是贷款应用，有的则是贷款生活号。在这里以花呗、包银消费金融、马上金融为例，给大家说一说支付宝贷款5万利息多少。
花呗
花呗是一个帮助大家透支消费的贷款平台，可以给大家不超过41天的免息期。也就是说，大家在41天以内还款，贷款5万元是不收取利息的。不过，花呗分期还款需要大家支付利息。
例如：从花呗贷款5万元，分3期还款，总费率为那么，从支付宝花呗贷款5万利息是1250元。
包银消费金融
包银消费金融是个信用卡代还平台，贷款额度可以达到5万元，日利率低至0.014%。
例如：从包银消费金融贷款5万元，每一天的利率是0.02%。那么，支付宝包银消费金融贷款5万元每天的利息是10元。
马上金融
马上金融是个消费金融公司，在支付宝主打职享花，额度在50000元封顶，贷款利率可以低至每天0.02%。
例如：从马上金融贷款5万元，每一天的利率是0.03%。那么，支付宝包银消费金融贷款5万元每天的利息是15元。
以上为大家介绍了支付宝贷款5万利息多少，希望能对大家有所帮助。

⑦ 消费贷如何借给亲戚买房

因为消费贷是只有在公司上班，有稳定收入并且缴纳社保的人才能申请消费贷。所以使用消费贷给亲戚买房，首先要本人携带身份证、公司证明征信证明等到中国建设银行提交消费贷申请，然后在贷款放下来后将贷款借给亲属买房。
一、消费贷的基本规定
贷款对象：适用于年满18周岁不满60周岁且有消费融资需求的具有完全民事行为能力的中国公民。贷款用途：个人消费贷款必须有明确的消费用途，可以用于个人及其家庭的各种消费支出(不包括购买住房和商业用房)，如房屋装修、购车、购买耐用消费品、旅游、婚姻、教育等消费用途。担保方式：抵押、担保、信用。贷款金额：单户贷款金额不超过200万元。
二、消费贷的办理流程
客户申请。客户向银行提出申请，书面填写申请表，同时提交相关材料。签合同。银行对借款人提交的申请材料进行审核后，双方签订借款合同和担保合同，并酌情办理相关公证和抵押登记手续。发放贷款。经银行批准并完成所有手续后，银行将按合同约定发放贷款。按期还款。借款人应按借款合同约定的还款计划和还款方式偿还贷款本息。贷款结算。贷款结算包括正常结算和提前结算；正常结清：在贷款到期日(一次性还本付息)或贷款最后一期(分期还款)结清贷款；提前结清：在贷款到期日前，借款人提前部分或全部结清贷款的，须按贷款合同约定提前向银行提出申请，经银行批准后到指定的会计柜台进行还款。
有以上可知，建议大家不要用消费贷给亲戚买房。一旦亲戚没有偿还的能力，是需要借贷人自己进行偿还的。

⑧ 互联网消费金融京东白条案例分析

他所说的“丢脸”是，他先后6次冒名顶替通过了JD.COM白条的面签审核，获得了超过3万元的白条信用额度，最终因犯诈骗罪被判刑，成为不法网络的一员。

在这波“消费金融加杠杆”的浪潮中，JD.COM白条打出了一个醒目的口号：年轻人不留白。对于许多95后的年轻人来说，比如刘学，他们陷入了“JD”。COM白条诈骗案”，留下犯罪记录和生活污点。

“做一单没问题”

2018年1月，直到被带到看守所，罗阳都不知道自己为什么被抓。这一切都发生在近一年前和同学出去玩的那两天。

罗阳在湖南东部的一个小镇浏阳上完初中后，在省会长沙的一所五年制专科学校学习。因为“实在听不懂老师讲课”，他选择了中途离开，去了一家4s店当汽修学徒，一个月收入2000多元。

2017年3月下旬，初中同学胡亮突然发出了去外省旅游的邀请。我和罗阳胡亮接唯唯搜触不多。他对胡的印象是，他在一家餐馆做过服务员和厨师。前年过年的时候认识的，感觉他挺有钱的，好像在搞什么JD.COM欠条，反正就是买卖东西。胡亮有一个女朋友王丽，在贵州上大学。他租房住在王丽学校附近。另外他喜欢打游戏，给游戏充了四五万。

这次外省之行的目的地是河南郑州的一所大学。胡亮承诺负责路费和在洛阳的住宿，并返还1000元。到时候只要他“帮一点小忙”，就可以拿着身份证拍个照，其他什么都不用管了。

罗阳有点激动。“帮朋友一个忙。”

当胡亮给罗阳打电话时，罗阳正开着声音和另一个初中同学何军玩游戏。高中毕业后，何军就读于某高校，2016年，本科毕业。他在湖南某本科高校读销售专业。

“他们说去郑州玩，我也很想去，因为我喜欢旅游，没去过郑州。”何军对报纸说。那时候，他只想和他们一起玩。当胡亮说他只负责罗阳的住宿费用时，他立即表示要自费和他们一起去。“刚开学，家里就给我生活费了。”何军说。

罗阳记得，2017年3月27日，他和老板请了两天假，和何军一起坐火车去了郑州某大学。两个19岁的少年完全没有想到，这次旅行会让他们的命运与犯罪相交。

罗阳、何军见到胡亮和他的女朋友，四个年轻人有说有笑，心情很好。在郑州某大学宿舍楼下，胡亮拿出两张身份证，告诉罗阳，他已经联系了JD.COM公司的面签官，然后就可以拿着身份证拍照了。

罗阳也不是没有犹豫。“我问，(被冒名顶替的人)会不会来找我。他(胡亮)说，别急，到时候你会找到的。你打死我，我也帮你还钱，你不负责。”罗阳论文说，他当时想到的最坏的后果就是——身份证上的大学生来找他还钱。

何军也被递了一张身份证。胡亮答应按照500元的订单付给他。“他们都劝我做单，说我不瘫(注：指‘不爽快指历’)。这种事我怕什么？我觉得(朋友之间)玩得开心，做一单也没问题。”

校园白条

罗阳和何军各自拿着另一个人的身份证，走进了JD.COM面签官的宿舍。3354的面签官是大学生。

2014年，JD.COM白条上线，中国消费金融市场迎来重要分水岭。当时，JD.COM白条、蚂蚁花呗、蚂蚁借呗等互联网消费金融领域的明星产品相继推出。次年，“微山前贷”诞生，并以前所未有的速度迅速扩张。消费突飞猛进。

2019年1月18日，《2018中国消费信贷市场研究》在由中国与世界经济研究主办的消费金融高层论坛上正式发布

研究报告显示，截至目前，中国获批的消费金融公司已从2009年的4家增加到23家。这23家消费金融公司包括传统商业银行、持牌的捷信消费金融、以蚂蚁花呗、JD.COM白条等电商背景为代表的消费金融公司，以及众多网络小贷牌照。

2015年6月，时任JD.COM消费金融高级总监的徐凌在接受新华网采访时表示，中国消费金融市场规模有望从1000亿快速推进到万亿，而JD.COM白质帮助白质用户月消费能力提升超过100%。2017年“双11”后，徐凌和秦朔有过一次对话：中国兴起了新一轮消费浪潮，分期消费和移动支付的普及让消费者深受启发。从金融的角度来说，分期就是把自己的消费杠杆化，变现。近年来，它在年轻人中很受欢迎。

几经判断，2016年起，JD.COM公司推出了全新的本科生申请及学分方式，——。无需绑定信用卡或银行卡，只需填写真实的学籍信息和联系方式，通过JD.COM公司面签，即可获得最高15000元的信用额度。对于非在校大学生，还是需要提供身份证以及身份证绑定的银行卡。起初大学生面对面面试是由JD.COM公司通过远程视频进行的，很快就改为各高校招聘的非全日制大学生面对面面试。

北京大学法学院金融法研究生孙天池论证了JD.COM白条的法律性质，并撰写了《灰色白条》，广为流传。孙天池说，他不太明白JD.COM为什么采取“非常低调和传统”的“面签”方式。“大学生就算没有信用卡，基本都有银行卡。通过银行卡绑定或者人脸识别，完全可以规避非实名认证的风险。”

JD.COM白条经营部的工作人员告诉本报，“现在看来，当时的面签确实不合适。因为互联网讲究效率，所以考虑到大学生在自己的校园里签到更方便。”

胡亮有一个网恋学生王某，是湖南湘潭一所本科院校的在校大学生。2016年，他在JD.COM某商场用白条开通了支付，很快发现JD.COM的白条使用存在漏洞。通过Xuexin.com可以很容易地找到真实的学籍信息。面签可以称之为冒名顶替。如果填写自己的联系方式，真的可以“打白条”购物。不容易查出账期长。所以，

他“操盘”，组织人员搜集大学生身份证，找人冒充真实大学生开通白条，买东西销赃获利。长沙市天心区检察院起诉书显示，汪某团伙由2名主犯、7名从犯组成，分工明确。

罗阳和何军此次冒名去见京东面签官，便是充当了冒充他人这颗关键棋子。之前，汪某的人已经将申请白条的大学生资料提交，京东官方自动弹出对应学校面签官联系方式，并由胡良联系好面签时间。

“没钱了，得去面个签”

实际上，在找罗阳和何军之前，胡良已经找过不少熟人。比如另一名初中同学刘学。2016年，胡良找过来时，刘学正在湖南某医卫学校读大专。

“他（胡良）说，你缺钱用吗？给你一个发财的机会。你拿身份证录个视频，什么都不要你干，给你200块。”刘学说，胡良当场塞了400块钱给他，还向他介绍了京东白条：“就是专门给大学生贷款的，你大专生不行，要本科生。”

“我当时正值青春期，在交女朋友，确实缺钱。”刘学说，他记得前三次冒充他人面签，都是视频面签。大约在2016年上半年，当时他还没有满18岁。“胡良给我一张纸条，上面是别人的身份证号、学校、课程、父母联系方式等信息。藏在摄像头后面念就可以了。视频那头都是些叔叔阿姨，应该是京东公司的员工。”

刘学说，最开始做面签，他很害怕，但在胡良“传销式洗脑”下，他做了3次视频面签后，带着更多担忧又做了3次校园面签，总共冒充了6人。

校园面签大约在2016年下半年，他跟随胡良去了重庆、成都、桂林三地的本科院校。“胡良说带我出去玩，在路上，他说我们没钱用了，得去面个签。”他们花三天多时间，在三个省的三所学校完成三次面签。

有一次，他问胡良，我每次去面签，你获得多少额度？胡回答他，6000-8000元吧，随后补充，“我上面还有人”。

胡良上面的人就是汪某。胡良供述，他也曾帮汪某冒充他人进行过面签。后来，他不再亲自冒充他人面签，而是另找人来冒充。

刘学和罗阳也曾好奇过，胡良等人是怎么弄到这些被冒充的大学生身份证的。后来胡良告诉他们，首先，他们会通过QQ购买身份证，卖家在其QQ空间内展示大量的身份证图片。这些身份证标价500元，可讲价。

然后，他们登录学信网——一个专门查询学历学籍的网站，全称是“中国高等教育学生信息网”。该网站通过手机号即可注册登录，提供身份证号码即可查询相关信息。在孙天驰看来，学信网本身并无问题，“这就是个开放式的网站，比如，方便招聘机构了解应聘者的学历背景”。

但对汪某等人来说，这个网站也很“好用”。电话卡实名制后，不容易办。他们找到了一种能生成电话号码的虚拟网站，用这种临时电话号码注册登录学信网。因为学信网需要验证，这个虚拟网站充十块钱可以接收100次验证码短信。

登录学信网后，他们再对照卖家QQ空间的身份证号，一一登录查实，确认为在读本科生，则买下这张身份证，并申请开通京东白条。

“很精准，不浪费一毛钱。”罗阳说。

了解到这些“猫腻”，在做完最后一单后，刘学表示他不再做了，也劝胡良不要“走火入魔”。但两人为此大吵一架。

“他（胡良）说，你不做，多的是人做。我弟弟做，我朋友做。你有钱，放在面前的钱不赚。”刘学回忆说。

“一点都不像，但面签都通过了”

见到京东面签官之前，罗阳和何军还是很紧张。

“这身份证是东北的，他们讲东北话，我一口湖南‘塑料’普通话，会不会穿帮啊。”罗阳对澎湃新闻说，当时他问胡良，胡安慰道，“视频面签有可能通不过，校园面签100%通过。”

刘学说，他最开始搞视频面签时，也有点害怕，“胡良说‘你和这个人鼻子像，你和这个人眼睛真像’。其实，一点都不像，但面签都通过了。”

罗阳和何军最后的面签也证明，这只是“虚惊一场”。

两人均向澎湃新闻证实以下信息：面签官见到他俩后，并未多说话，直接接过两人递来的身份证，用一台类似银行大堂经理拿的平板面签机器，将身份证正反面拍照，然后又让他们各自持被冒用的身份证在胸前再拍一张，完全没有细看身份证上的照片。整个面签过程仅两三分钟。

拍完之后，面签官“还指着自己手上的机器说，你们把这个拿到班上去，让同学都开通白条，然后我给你们分成”，“听说面签官每通过一个白条申请，可以得5元提成。”罗阳说。

在郑州的另一所大学，罗阳还面签了一次，“速度更快，面签官让我在操场等他，因为他还要去上体育课。他跑过来，说，是你吧，照完相就走了。”

刘学说，他记得去见一位面签官时，“（胡良）拿出100块钱，说你带上去。”而他见到这位面签官并将现金递过去时，“他说了句，‘你太客气了’，然后就接了。”此前一次，他还带过奶茶给面签官喝。

罗阳和何军面签之后几分钟内，胡良的手机就接到了“恭喜面签通过”的短信。罗阳的2次面签，获得了1.4万元的白条额度，何军获得了6000元。

罗阳了解到，胡良有十几部专门用来接收验证信息的老年人手机，有几部智能手机，下载了京东金融App，专门用于申请白条及下单购物。。

郑州的事办完，四个年轻人买了机票，直接飞到了辽宁大连——胡良的女朋友王丽也有任务在身，她此次要冒充大连一所大学的女大学生面签。罗阳记得，王丽获得的白条额度是1.2万元。

王丽有时候需要帮王良整理下单数据，并利用在偏远地区读书的便利接收在京东上购买的包裹。

到达大连后，罗阳、何军的白条额度已经下单购买了手机、电话手表、空气净化器等物品。这些物品的收货地址正好填写为大连某酒店。然后，再从大连寄到了汪某学校所在的湖南湘潭。

判决书显示，罗阳和何军申领的白条额度均花得只剩8.3元和58元。除了电子产品，胡良还购买巧克力等零食。

在大连的第二天，罗阳有事，决定先坐飞机回来。“（胡良）他说没钱了，买飞机票的钱还是我自己出的。”其他人则留在大连玩了几天。

2017年3月29日凌晨，罗阳从黄花机场再打车回到老家浏阳，彻底结束了这次跨省游。但他没想到，他的这次冒名行动已经被京东公司注意到了。

不到一年，警察来抓他了。

京东白条主页广告语：年轻不留白，任性花钱，先付后还。

“小算盘”与“大生意”

长沙警方的侦查显示，汪某、胡良等人“操盘”的，是一个利用京东白条审核漏洞进行诈骗的犯罪团伙。

法院最终认定，自2017年1月至6月，该作案团伙共冒用141人身份进行面签激活，骗取赊购额度在京东商城购买手机等商品，造成京东公司损失近百万元。

这只是依附消费金融进行欺诈、套现的网络黑产的一小拨人。京东金融公关部工作人员提供的一份《数字金融反欺诈白皮书》称，数字金融欺诈已呈现出专业化、产业化、隐蔽化、跨区域等新特征，对传统的反欺诈手段形成极大挑战。随着金融市场的体量和发展潜力逐步放大，其暴露的风险隐患也与日俱增。据统计，2017年黑产从业人员超150 万，涉及年产值达千亿级别。

京东金融公关部工作人员告诉澎湃新闻，面对猖獗的网络黑产，配合警方进行打击也成了他们的必要工作。截至2018年底，京东金融配合各地警方破获电信网络诈骗、非法侵入计算机系统、贷款诈骗、侵犯公民个人信息等各类案件80余起，抓捕犯罪嫌疑人500余人，避免财产损失数十亿元。

京东白条运营部工作人坦承，企业风险自担，实在要不回来的只能作为“坏账”处理掉，在运营中，“信用风险还是可控的，最大的风险正是欺诈风险”。

对于像本案中这样的，因身份证被盗用而受到损失的用户，京东金融可免除用户还款责任。但他们同时表示，这样的损失，京东承受得起，“京东白条的坏账率和资损水平低于行业平均值50%以上，其实相对于几千万白条用户、几百亿的白条金额来说，这些刑事案件造成的损失是很低的”。

澎湃新闻注意到，京东白条现已关闭了白条面签审核通道，在校大学生除填写学籍信息外，必须绑定银行借记卡才能开通白条。

前述《2018中国消费信贷市场研究》称，中国消费金融市场仍有广阔发展空间。仅消费金融部分，规模已由2010年1月的6798亿元攀升至2018年10月的8.45万亿元，占境内贷款比重由1.7%上升至6.3%。行业人士预测的“万亿蓝海”正成为现实。

“说到底，对于企业来说，这不过是一门生意。”作为办理过多起重大金融诈骗案的专业刑辩律师，罗阳的辩护人刘洪认为，打击金融欺诈犯罪只能治标，而将各类消费金融企业纳入统一监管体系，加强内部风险管理，提升风控能力，不给犯罪分子有可乘之机才是根本之策。

澎湃新闻注意到，京东白条主页一句醒目的广告语是：年轻不留白，任性花钱，先付后还。而刘洪认为，“消费加杠杆，年轻不留白”正是京东白条的生存逻辑。

2018年2月13日，大年三十的前一天，获得取保候审的罗阳、何军走出了看守所。然而，诈骗犯的标签已经刻进他们的人生履历中：在退赃2万元后，罗阳获拘役4个月，宣告缓刑6个月，何军判罚金刑2000元。

对于案件当事人，人生污点已无法洗白。

（为保护当事人隐私，本文胡良、刘学、罗阳、何军、王丽均为化名。）

相关问答：京东白条额度为什么存100？

这余额是无法提出的，那个只是额度，使用了之后才可以还款。京东白条后台风控系统会根据购物习惯、信用状况、收货地址稳定程度等等，结合多种因素和数据去“识别”用户，然后迅速给出“白条”是否可激活的评定结果。

⑨ 案例识骗局,揭秘骗贷的那些套路!

所谓骗贷，指的是借款人或信贷机构内部人员采取了虚构事实、隐瞒真相的做法骗取信贷机构的 贷款 。随着经济下行，行业竞争加剧，各种骗贷案件层出不穷，通过一些典型骗贷案件，希望能对您识别骗贷有启示和参考意义。

案例1——广西玉林信贷员冒用143名村民名义骗贷800万被捕

【主要问题】员工道德风险、冒名贷款

近期多家媒体报道，广西玉林市陆川县某金融机构的信贷员竟冒用143位村民的名义，骗取该金融机构800余万元贷款供自己使用。近日，陆川县检察院以涉嫌骗取贷款罪依法批准逮捕该名犯罪嫌疑人。据媒体报道，该犯罪嫌疑人钟某由于参与“六合彩”输了钱，为了筹集资金继续参与赌博，其动起了骗取贷款的坏心思。在2013年至2015年两年期间，钟某以帮助曾经办理过贷款的村民补办贷款手续为由，骗取村民在非本人意愿的贷款手续中签名，并私下开设村民账户以便自己领取。

钟某利用之前村民在办理贷款时留档的身份证、户口本复印件等材料，在村民不知情的情况下，以村民的名义申请了贷款并供自己赌博使用。随后，一些村民陆续发现存款被金融机构莫名地划拨，甚至欠了几十万的款，至此，钟某骗贷的事实才浮出水面。

从媒体报道来看，截至2016年2月案发时，钟某共冒用143名村民的名义骗取贷款800多万元，其中一小部分用于偿还骗领的贷款。

案例2——表兄弟合谋骗贷银行60万元

【主要问题】员工道德风险、内外勾结

2015年2月，郓城某银行负责人到郓城县公安局经侦大队报案称，其下属分行负责人徐某某放贷60余万元至今未收回，涉嫌违规放贷，请求查处。经侦大队接报案后迅速成立专案组展开调查，发现徐某某利用工作职务便利，利用手中审批发放贷款权利，与其表弟李某某合谋操纵，违规发放贷款60余万元，全部用于其与表亲李某某合伙开的企业经营上。由于企业经营不善倒闭，60余万元贷款全部赔了进去。2015年3月，徐某某被逮捕，同年11月份，徐某某被法院判刑。案发后，李某某一直潜逃外地，公安机关多次追捕未果。4月15日，专案组侦察民警得到可靠消息，在河南郑州发现其踪迹。4月16日，专案组立即赶赴郑州，在当地警方配合下于一宾馆内将李某某抓获归案。经审讯，李某某如实交待了犯罪事实。

经查，2014年，李某某与其表哥徐某某商量，利用徐某某在银行的便利条件贷一笔款来做生意。两人经过合谋由李某某担任企业法人，随后由李某某出面申请，并找来了张某某、李某、刘某等亲戚朋友做担保，分三次贷出60余万元用于企业经营，结果由于经营不善不但没挣钱，反而连多方筹资也全部赔了进去。目前，李某某已被刑事拘留，案件正在进一步审理之中。

案例3——烟台海参养殖户为扩大经营规模骗贷2600万被刑拘

【涉及问题】虚假资料、归集贷款

根据新闻报道，烟台蓬莱一个海参养殖户王某在今年3月18日因骗取贷款罪被烟台开发区警方刑事拘留。王某经营海参生意，原本生意经营出色，因扩大经营规模需大量资金，为了获得银行贷款，王某通过向银行提供虚假材料、进行虚假陈述，骗取银行贷款达2600万元。

王某为烟台海参养殖户，这些年搞海参养殖挣了些钱，想在福建海域包海进行大规模养殖，由于投资资金缺乏，于是他想到了向银行贷款。恰好在这个时候，烟台市一家股份制银行推出了一项针对水产养殖户的贷款业务，该银行的贷款业务为“三三联保”型，即符合贷款条件的三个主体，可以互为担保人，审核通过后三方分别可以贷款300万元，贷款成功后三方总共可以获得900万元的资金。

王某感觉银行的这个业务正好能解决自己的燃眉之急，但是一比照条件，自己如果想贷款的话缺少保证人，于是王某想到了自己家里的亲戚。

王某利用自己平时建立起来的微信，找到了自己的亲戚，让他们在相关文件上签字、摁上手印，通过这种方式他伪造出来贷款所需要的文件。没想到的是，王某的这些虚假材料竟然通过了银行审核，贷款顺利批下来了。

王某通过“三三联保”的形式共获取了3组贷款，两组900万元，一组800万元，合计2600万元。大量资金被王某用来扩大规模，他在南方海域的养殖摊子随之铺开。

但是，从2013年开始，海参加工行业持续低迷，王某的海参养殖加工生意变得风雨飘摇。

王某从银行获得贷款后，前几年还能按期还款，但是从2014年下半年开始，王某已经无力偿还银行贷款了。无奈之下，银行向开发区警方报案。警方受理后，通过侦查，发现王某用于申请贷款的资料中多名贷款客户存在虚假情况，且资金有归集使用的情况，相关人员涉嫌骗取贷款罪。

2016年3月17日，开发区分局决定对主要犯罪嫌疑人王某刑事拘留证，于次日在犯罪嫌疑人王某住处将其抓获。王某目前因涉及提供虚假资料骗取贷款有可能被追究刑事责任。

案例4——男子为圆“豪车梦”银行骗贷最终因合同诈骗罪获刑

【主要问题】无还款能力、提供虚假房产证、收入证明

根据新闻报道，大庆的小刘因看着身边的哥们都买了车，为了面子，他在明知自己没有还款能力的情况下，通过朋友介绍与某银行签订 信用卡 汽车专项分期付款业务合同，在签订合同过程中，小刘提供虚假的房产证及收入证明，骗取了某融资担保有限责任公司提供的担保，取得银行购车款近20万，用这笔钱买了车。

因小刘连续几期没有收到还款，且经过调查，小刘买的车也去向不明，于是银行选择报警。小刘随后被公安机关抓获。最终，小刘被龙凤区法院审理后认为，小刘在明知自己没有还款能力的情况下，与银行签订合同时，提供虚假资信证明，隐瞒真相，其行为构成合同诈骗，被判处有期徒刑4年11个月，并处罚金10000元。

案例5——潍坊三男子伪造财产骗贷270万拒不归还被抓

【涉及问题】虚假行驶证、房产证、土地证、流程漏洞

付某、马某和张某在山东省潍坊市临朐县做不锈钢生意2011年，一个叫付某某的人找到他们，问他们需不需要贷款，并称自己有“门路”可以帮他们代办手续。由于没有财产可以抵押，三人便一同伪造了假的车辆行驶证、房产证、土地证等财产证明交给了付某某，请他来办理贷款。

付某某以前在某银行信贷部门工作过，非常熟悉贷款流程，在行业内认识几个熟人，知道银行在哪个环节有把关不严的漏洞。三人将假的财产证明交给付某某，每人还付给了他2万元的中介费。付某某帮张某贷款70万元，帮付某和马某各贷款100万元，期限都为1年，并与三人约定其中的70万元由他来偿还。

成功骗取贷款后，付某、马某和张某除了将一部分钱投入到自己的生意中，其余的全部用来消费。放贷以后，银行多次向三人 催收 还款，但三人拒不偿还，经潍坊市奎文区人民法院判决，三人还是拒不还款，并且三人家中没有任何可执行财产。今年1月份，奎文公安分局经侦大队接到银行报案后，立案展开侦查，并将付某和马某抓获归案，为银行追回经济损失46万元。

目前，付某、马某涉嫌骗取贷款已被取保候审，张某被列为网上追逃。

案例6——女子伪造30本假证骗贷720万躲藏两年后终落网

【主要问题】提供虚假合格证

刘某2012年在泉州经营着一家集贸易、美容、汽修于一体的汽车贸易公司，其向银行申请了三笔720万元的银行承兑汇票，每一笔的还款日期约隔半个月，还款日期到了，她却无力还款。

于是，她找了家担保公司，从担保公司贷出钱还给银行。再以如期还款的能力从银行贷出另一笔钱还给担保公司。这样操作到第二笔时，银行不放贷了。没了银行放贷的钱，就无法再从担保公司借钱了。

她找了30本机动车合格证抵押给担保公司，继续贷款还给银行。与此同时，她以同样的形式向两位好友分别借了40万元和60万元。此后，她消失了。

找不到她的人，担保公司人员拿出抵押的30本机动车合格证比对，发现竟是假的。报警后，警方确认证书是伪造的，并于2013年将她列为在逃人员。

躲藏两年后，刘某日前被公安机关抓获，目前已被检察机关批准逮捕，准备移送起诉。

案例7——联合“内鬼”骗贷案

【主要问题】内外勾结、虚假资料

2003年8月，广东省佛山市著名民营企业家冯明昌因涉嫌金融诈骗大案，被司法机关收审。可在2003年2月，他刚刚当选为广东省40位“最佳民营企业家”之一。

此后，冯旗下的拥有“亚洲最大的胶合板生产基地”美誉的华光板材因资金链断裂而停产。华光板材曾拥有员工过万，年产值达20亿元。

同年11月，中央与广东省有关部门组成“806”专案组进驻佛山市南海区。2004年春节后，冯明昌被正式扣查。

2004年6月，审计署审计长李金华向全国人大十届常委会第十次会议所作的审计报告中披露，广东省佛山市民营企业主冯某利用其控制的13家关联企业，编造虚假财务报表，与银行内部人员串通，累计从工行南海支行取得贷款74.21亿元。

据悉，至审计时尚有余额19.29亿元。这些贷款大量转入个人储蓄账户或直接提现，有些甚至通过非法渠道汇出境外。经初步核查，银行贷款损失超过10亿元。

最终，冯明昌以及工商银行广东省分行原副行长叶家声、南海支行原行长林裕行、佛山分行原行长林俊江均被处以重刑。

案例8——农行包头骗贷案涉案金额1.1亿元

【主要问题】内外勾结、虚假资料

2005年3月，中国银监会通报一起中国农业银行涉嫌违法经营大案：在不到一年时间里，银行工作人员与信用社及社会不法分子相勾结，采取挪用资金、虚开大额存单等手法，骗取银行资金逾1.1亿元。

2004年，内蒙古银监局在银监会的统一部署下，组织开展对银行业金融机构担保贷款进行现场检查。包头银监分局在对农行包头市分行进行现场检查中，发现所属汇通支行、东河支行在办理个人质押贷款和贴现业务中，个别工作人员与信用社及社会不法分子相互勾结，骗取银行贷款。

检查发现，从2003年7月2日到2004年6月4日，农行包头市汇通支行市府东路分理处、东河支行，包头市达茂旗 农村信用社 联社所辖部分信用社的人员与社会人员相互串通、勾结作案，挪用联行资金、虚开大额定期存单、办理假质押贷款、违规办理贴现、套取银行信贷资金，谋取高息，已查明涉案资金累计98笔、金额为11498.5万元。

案例9：一国有银行支行被两空壳公司骗贷2600万

【主要问题】员工失职、空壳公司

一家国有银行从化支行被广州两家空壳的皮包公司先后诈骗贷款共计2600万元。2015年，广州中院依法判处该支行副行长、金融业务分中心经理及两名信贷员构成国有公司、企业单位人员失职罪，被判处刑事责任1年9个月到3年。

2011年6月期间，时任某国有银行从化支行客户经理(即信贷员)的李某(女)在经办广州大翔软件有限公司(下称“大翔公司”)贷款业务中，未按照规定严格进行实地调查核实借款公司实际经营情况出具调查报告，贷前调查流于形式，贷后未严格监管。而身为小企业金融业务分中心经理的邝某，主管信贷业务的副行长陈某，也没有深入调查核实而予以同意确认，致使银行被张某等人利用大翔公司诈骗贷款2000万元，至案发时造成银行损失将近1600万元，形成不良贷款。

几乎在同一时期，另一客户经理吴某在2011年11月至12月期间经办广州亿鹏贸易公司(下称“亿鹏公司”)贷款业务。吴某也未按照规定进行实地调查核实借款公司实际经营情况出具调查报告，致使该银行被张某等人利用亿鹏公司诈骗贷款600万元，至案发时造成该银行损失423万余元。

其中缘由很简单，信贷员之所为未进行详细调查，是因为业务为领导介绍，客户经理李某供述，大翔公司是小企业金融业务分中心经理邝某介绍的，他们俩曾一起实地视察，发现地址和营业执照不符，对方解释刚搬了新地址。李某还供述，因为对方提供了公司报表和银行流水，所以她就默认为是核实了公司的实际运营状况。丁某签名时，李某没有认真比照。

信贷员吴某则供述，因为亿鹏公司是副行长陈某介绍的，他就没有实地视察。在贷款后跟踪贷款的去向、贷款人的经营场所时，他也没有去现场看过，只是叫贷款人将相关资料送给他。而副行长陈某则供述，他不知道银行员工在贷款前，是否实地考察过两家公司。由于没能对这些贷款公司真实情况进行了解，造成该银行的贷款被骗，他是有责任的。

案例10：山东七公司贸易融资骗贷骗取近4亿汇票

【主要问题】虚构贸易

2014年8月，山东省滨州市中级人民法院二审判决了一起骗取票据承兑案。山东省滨州市博兴县人郭某及妻子成立了包括淄博永驰汽车销售有限公司(下称“永驰汽车”)、山东宏昌达汽车有限公司(下称“宏昌达汽车”)等在内的7家关联企业，通过关联企业之间的虚假购销合同，骗取工商银行、齐商银行、山东博兴农村合作银行、农业银行共计3.91亿元，敞口部分为1.8亿元。

郭某等被公诉后，博兴县人民法院于2013年判决上述7家公司及郭某犯骗取票据承兑罪，其中郭某判处有期徒刑四年，并处罚金10万元。一审判决后，郭某不服上诉，其理由之一就是，金融机构对购销合同双方为关联公司、购销合同是否真实应当是明知的，他本人并未用欺骗手段取得票据承兑。2014年8月7日，滨州市中级人民法院二审维持了原判。

郭某利用上述7家公司签订虚假购销合同，骗取银行承兑汇票11次，数额共计3.91亿元，敞口部分数额为1.823亿元。其中工行滨州滨印支行承兑汇票两张，金额共计4000万元，敞口1600万元;齐商银行博兴支行，金额1500万元，敞口750万元;农合行庞家支行金额共计3600万元，敞口1080万元;农行滨城支行办理承兑汇票业务6次，金额共计3亿元，敞口1.46亿。

其中后一笔承兑敞口到期后未能偿还，由担保企业代为偿还。而前面的3000万元敞口中，担保企业代偿了1000万元，农行垫付了2000万元后，对宏昌达汽车等提起诉讼追偿。截至2014年7月14日，农行已收回1551万元，另收到宏昌达汽车12台半挂油罐车，应不会造成实际损失。

郭某等所用的方式并不高明，就是关联企业之间“左手倒右手”，签订虚假买卖合同。以数额最大的农行为例，2012年3月20日，郭某以宏昌达汽车公司的名义，在没有真实货物交易的情况下，伪造了该公司与永驰汽车公司的购销合同，以此为由向农行滨城支行申请办理了6000万元的承兑汇票，缴纳保证金3000万元，敞口数额3000万元，到期日2012年9月20日。仅隔一天，2012年3月21日，郭某再次以同样的手段，在滨城支行办理了8000万元承兑汇票，缴纳保证金4000万元，敞口数额4000万元。

另外，郭某实际控制的前述7家企业，仅从名字就能看出一些端倪，“宏昌达”等字号相同的多家公司之前或存在关联。

案例11——浙江骗贷第一案:“阴阳账”骗贷案

【主要问题】空壳公司、阴阳帐

2006年12月23日，交通银行某分行向杭州市公安局报案，称浙江之俊控股集团有限公司(简称之俊公司)法定代表人何志军涉嫌诈骗该行贷款数亿元，已潜逃境外，要求公安机关立案侦查。随着公安机关的侦查，一个惊天大案渐渐浮出水面。

2003年至2006年8月，之俊公司突然冒出100余家注册资本超过千万元的子公司，子公司老板都是公司员工，有的甚至是食堂厨师。这一异常现象，早已引起公安机关的注意。接到举报后，2007年1月5日，杭州市公安局决定对之俊公司及何志军涉嫌合同诈骗案立案侦查。2007年4月23日，杭州市检察院对在逃的何志军批准逮捕。

检察机关指控，从1995年起至案发，何志军指使王成富、臧造成等人，在全国各地先后成立了140余家关联公司，即所谓的“之俊系”，但这些公司在工商登记时将未实际出资、未实际参与经营决策的下属员工、亲友登记为“挂名”股东或法定代表人。

据调查，之俊系企业大多有两套报表系统，一套真实的报表系统是提供给工商、税务，称之为A账;另一套虚假的报表系统是提供给银行，用于贷款的，称之为B账，这套B账虚增资产、销售收入、净利润和销售成本，减少长期投资。这两套“阴阳账”使用数年，在非法骗贷过程中屡试不爽。

2003年上半年至2006年8月，何志军明知自己根本没有履约能力，仍指使之俊系人员提供修改后的审计报告复印件、编造虚假财务报表、伪造工业品购销合同、提供虚假的增值税专用发票复印件等材料，以“空壳”的之俊系西亚公司、凯利达公司、中集公司、久源公司、晨兴公司、安泰公司等名义相互进行担保，先后骗取交通银行、中国银行、中国工商银行、中国建设银行、广发银行贷款共计13亿余元。

案例12：北京最大银行骗贷案：农商行高管内外勾结，空壳公司骗贷7亿

【主要问题】空壳公司、内外勾结

2012年10月10日，北京市高院对这起本市最大的银行骗贷案进行宣判，终审对原北京农商行8名高管，包括该行原商务中心区支行长田军等5名支行行长、副行长做出了判决。其中，判决田军有期徒刑20年，北京华鼎信用担保有限责任公司董事长胡毅无期徒刑，另外16名涉案者则被判处3年至17年不等的有期徒刑。

据悉，这8名北京农商行高管伙同胡毅及其员工，通过虚构二手房房贷手续、小企业贷款手续等，里应外合在银行内骗贷7.08亿元。

经法院查明，从2007年12月至2008年12月，华鼎担保公司董事长胡毅、李京晶共从农商行大郊亭支行、十八里店支行骗取贷款255笔，金额4.47亿余元。此外，胡毅等人利用45家公司的名义，虚构公司需要流动资金等借口，采取互相担保的方式，于2008年9月至2009年2月间从十八里店支行骗取贷款45笔，计2.61亿余元。截至案发前，共造成经济损失3.6亿余元。

该案件浮出水面还要追溯到2008年9月，当时，交行个人金融部员工赵某准备贷款买车时，无意间从银行 征信 系统查到自己在北京农商行十八里店支行莫名出现一笔200万元的二手房贷款。巧合的是，同一时期，一名建行职工卫某准备贷款买房时，也发现自己也在北京农商行“被房贷”，随即报警。面对如此蹊跷的事，两人向北京农商行总行投诉无果后，便直接把此事捅到北京市银监局。

紧接着，2009年2月27日，胡毅前妻李京晶为支取其中一家空壳公司的贷款，前往农商行营业部办理信贷卡，就在这时，细心的银行柜员发现，这家成立1年有余的贷款企业，公章竟然是新的，根本没有沾过印泥，银行详查发现贷款支取账户竟牵扯多笔小企业贷款，于是报警。

2009年3月底，北京农商行被骗贷4.6亿元的惊人案件就被曝出。当时，该行商务中心区支行行长田军等8位负责人涉嫌勾结骗贷，被司法机关调查，为贷款提供担保的北京华鼎信用担保有限责任公司法定代表人安冬及实际控制人胡毅也被司法机关调查并采取强制措施。

2010年6月，北京市银监局方面证实，原北京农村商业银行行长金维虹和副行长姜朝被停职，原商务中心区支行行长田军也被免去行政及党内职务。

2010年8月初，北京华鼎信用担保公司董事长胡毅和8名为骗贷的银行干部在市二中院一同受审。据悉，当时此案共18名被告人，其中北京农村商业银行CBD支行、十八里店支行、大郊亭支行的行长、副行长等人被控共收受贿赂近千万元。预计庭审将持续5天。案发后，被骗领的7.08亿元仅追回了一半。

【上述案例的启示】

上面一个个血淋淋的骗贷案例给我们信贷机构敲响了警钟，笔者认为，上述案例给我们如下启示：

启示一：骗贷的主要形式

纵观上面十二个案例，骗贷的形式主要有：(一)提供虚假资料，包括虚假身份证、房产证、虚假行驶证、虚假土地证、虚假合格证、虚假收入证明、虚假财务资料等;(二)虚假贸易融资，虚构贸易，在这类案例中，往往会有阴阳公司、关联公司的身影，比如案例10所反映的情况;(三)利用空壳公司骗贷，比如案例9、案例11、案例12;(四)员工道德风险、员工失职、内外勾结，在借款人利用虚假资料、虚假贸易、空壳公司骗贷的过程中，部分骗贷案件出现内外勾结、员工失职的情形。

启示二：信贷机构需要优化自己的治理结构

一个良好的公司治理机构是信贷机构长期、稳定发展的基石。目前，我国商业银行基本都已经建立起了一套风险管理体系，但限于各种原因，商业银行在进行风险管理时还是经常会受到行政管理架构等的限制，领导干预贷款等情况时有发生，建议商业银行应当建立以业务流程为中心的风险管理部门，直接对风险管理委员会负责，通过此制度设计，能够形成有效的制衡机制，防范风险。

启示三：建立以业务流程为核心的风险管理体系

信贷机构应当以《商业银行授信工作指引》等文件为基础，结合自身情况，建立一套以业务流程为核心的信贷风险管理体系。风险管理是一个管理过程，包括对风险的确定、量度、评估和发展应付风险的方法、流程、制度，目的是把可以避免的风险减至最小，实现成本及损失最小化。一套完整的信贷风险管理体系包括四个环节，即信贷风险的识别、信贷风险的评估、信贷风险的控制和信贷风险管理评价四个方面。