1. 个人消费信贷业务风险的管理分析
蚂蚁花呗怎么用 。个人消费信贷业务风险因素是指引起并影响个人消费信贷业务风险的不确定的随机变化的一系列因素， 个人消费信贷 业务风险往往与损失联系在一起，商业银行若发生消费信贷业务，则必然会存在损失的风险，即信用风险。个人消费信贷的收益与承担的风险密切相关，信用风险越高，贷款定价就应越高，银行可能获取的收益也越高。
信用风险由个人消费信贷业务风险因素构成，信用风险在一定条件下转化为损失和收益。由此可知，个人消费信贷业务风险与损失、收益并不是直接对等的。对银行来说，只有当信用风险真正发生，借款人发生违约行为，才会给相应的贷款商业银行带来损失。如果能够及时对信用风险进行风险识别与管理，信用风险则可能被及时有效的规避，银行因此不会承受利益损失。正因为如此，更加有必要对个人消费信贷业务风险进行管理，
使风险尽可能不转化为损失而转化为银行的利润。
(1)个人消费信贷业务风险特征
1)风险存在的客观性
信用风险在信贷活动中是必然存在的，有信贷活动就有信用风险。商业银行信贷活动的资金运动具有跨期性和多层渗透性，这意味着信用风险会伴随在企业经营活动中。因此，信贷风险管理具有重要意义。
2)风险发生的不确定性
个人消费信贷 业务风险的发生具有不确定性，是一种随机现象，风险的发生受多个因素的支配和影响，具有不确定性。这个特性决定了个人消费信贷业务风险管理的复杂性。
3)风险因素的相关性
风险因素与多个因素相关，个人消费信贷业务风险不仅与借款人自身相关，还与借款人相关交易方、商业银行内部管理、外部环境密切相连等各个因素有关。这个特性决定了个人消费信用风险管理的广泛性，决定了对信用风险的分析应充分考虑整个社会经济活动的各个环节、各个层面、各个行为主体及其决策和行为。
4)收益分布的可偏性
蚂蚁花呗怎么用 个人消费信贷业务风险具有收益分布的可偏性，这是因为借款人违约的小概率事件以及贷款收益和损失的不对称，会造成信用风险概率分布的偏离。市场风险概率分布通常可假定为正态分布，若想要安全地收回个人消费信贷，取得商业银行应该收取的本金利息，但一旦发生风险，损失发生，不仅收益损失，连本金都会失去。这种收益和损失不对称特征使得信用风险概率分布向左侧倾斜，并出现肥尾现象。
5 )风险管理的可控性
虽然在实际操作过程中，我们不能完全对个人消费信贷业务风险进行防范杜绝，但可以选择一定的方法进行风险管理，即个人消费信贷业务风险具有管理可控性。
6)风险积累的加速性和传染性
个人消费信贷 业务风险具有风险积累的加速性和传染性。个人消费信贷业务风险一旦积聚和爆发，将产生骨牌效应，加速对银行的冲击。主要有以下几点原因:一，关联效应引发风险。随着时代的发展进步，经济社会密切联系，经济社会中的个体密切联系形成相互交织的债权债务网络，无论哪个环节出现问题都可能导致整个网络支付系统崩溃，从而引发流动性风险。二，参与者的从众行为可能会放大风险。在信息不对称的条件下，交易个体难以对未来不确定性做合理预期，往往通过观察周围主行为获取信息;在从众心里的影响下，许多个体的信息将大致相同并相互强化，最后采取相似的行动。从众效应的实质是不确定信息的多倍放大，是个体理性行为导致的集体非理性行为。三，杠杆效应诱发危机。商业银行往往以一定量资本推动数倍甚至数十倍资产扩张，财务杠杆率高，如果风险发生，成为现实，那么将会进一步诱发危机的产生[[38]。最后，不断的反馈调节可能会使危机加大。银行发生危机会使大量关联个体失去获取贷款的机会，从而引发以经营性消费为目的的个体资金链断裂以致倒闭、破产，这种反馈效应进一步加深了危机。
蚂蚁花呗怎么用 商业银行通过系统的、成体系的、规范的方式方法对个人消费信贷信用禁用风险识别、评价、控制、处理。个人消费信贷业务风险管理的目的是以尽可能低的风险成本获取既定的收益或以一定的风险成本获取尽可能高的收益。个人消费信贷业务风险管理的目的是为了在风险与利益中寻得最佳利益的平衡点，既要避免丧失好的信贷盈利机会又要能有效控制风险。
个人消费信贷业务风险管理体系的建立，能够有利于帮助我们更好地分析个人消费信贷过程中存在的风险，及时做出风险识别判断与规避管理，从而减少银行损失发生的可能性，这就要求我们在传统工作方式的经验基础上，不断总结近期来发生的问题，更广泛地借鉴信用风险管理技术，建立完善的信用风险管理体系。这也是本文的研究目的
2. 小额贷款风险有哪些应如何防范
防范小额贷款的风险的办法：在受理贷款申请后，由贷款人履行尽职调查的职责，对贷款申请情况的真实性、准确性、完整性进行调查核实，并形成调查评价意见；由贷款人对借款人的贷款风险进行评价；以及建立和完善借款人信用记录和评价体系等。
【法律依据】
《个人贷款管理暂行办法》第十三条
贷款人受理借款人贷款申请后，应履行尽职调查职责，对个人贷款申请内容和相关情况的真实性、准确性、完整性进行调查核实，形成调查评价意见。
第十八条
贷款审查应对贷款调查内容的合法性、合理性、准确性进行全面审查，重点关注调查人的尽职情况和借款人的偿还能力、诚信状况、担保情况、抵（质）押比率、风险程度等。
第十九条
贷款风险评价应以分析借款人现金收入为基础，采取定量和定性分析方法，全面、动态地进行贷款审查和风险评估。
贷款人应建立和完善借款人信用记录和评价体系。
第二十条
贷款人应根据审慎性原则，完善授权管理制度，规范审批操作流程，明确贷款审批权限，实行审贷分离和授权审批，确保贷款审批人员按照授权独立审批贷款。
3. 个人信贷风险如何防范
防范信贷风险的办法是，在贷款前，对借款人的贷款用途、还款意愿和还款能力、信用状况进行仔细的评估调查，审查是否发放贷款；而在贷款后，及时催告借款人还款。
【法律依据】
《个人贷款管理暂行办法》第十一条
个人贷款申请应具备以下条件：
（一）借款人为具有完全民事行为能力的中华人民共和国公民或符合国家有关规定的境外自然人；
（二）贷款用途明确合法；
（三）贷款申请数额、期限和币种合理；
（四）借款人具备还款意愿和还款能力；
（五）借款人信用状况良好，无重大不良信用记录；
（六）贷款人要求的其他条件。
第十二条
贷款人应要求借款人以书面形式提出个人贷款申请，并要求借款人提供能够证明其符合贷款条件的相关资料。
第十三条
贷款人受理借款人贷款申请后，应履行尽职调查职责，对个人贷款申请内容和相关情况的真实性、准确性、完整性进行调查核实，形成调查评价意见。
4. 信贷业务风险点与防范措施有哪些
风险点：（一）从商业银行外部因素看:（1）经济体制的影响.政府职能转换尚未到位，间接投资为主体的格局远未打破，银行、政、企之间的关系还未根本理顺，这些都会给银行贷款造成体制性风险.（2）宏观政策的影响. 一是行业政策性亏损.二是国家产业发展政策取向的调整在很大程度上给商业银行贷款既可能带来生机，也可能带来风险.（3）市场供求的影响.市场疲软首先给企业造成经营风险，继而又会通过企业导致银行贷款风险.（4）借款人经营管理状况的影响，导致或加剧银行贷款风险.（5）社会信用状况的影响.我国社会信用状况不够理想:一是行政干预贷款.二是借款人信用观念淡薄.
措施：（一）正确认识和把握贷款风险生长规律性，提高贷款风险防范对策和措施的适宜性与有效性.贷款风险生长经历风险萌芽、风险成长和风险爆发三个阶段，凸现贷款发放风险、关注类、次级类、可疑类和损失类等五个生长节点.只有正确认识和把握其特征，采取有效措施，才能确保防范风险生长的效果. （二）重视正确区分风险因素的可控性和不可控性，采取不同的适当对策和措施.在影响商业银行贷款风险生长的一系列因素中，商业银行对其外部因素具有明显的不可控制性，但对其内部因素则具有较强的可控制性.首先，对于不可控制性的外部风险因素，商业银行可以督促和帮助借款人改善经营管理，加快资金周转，增强守信意识，对于深受外部风险因素影响的贷款种类和贷款对象，要求提供贷款担保或开办贷款保险，以转移贷款风险，若没有提供贷款担保或贷款保险则不予贷款，以避免不必要的承担贷款风险.其次，对于可控制性的内部风险因素，商业银行可以改善贷款政策、程序、制度以及内控机制，严格督促执行到位，加强贷款合法性、规范性、风险性和效益性的检查监督力度，加强贷款风险责任的追究力度.
5. 简述消费信贷存在的主要风险及其含义。
简述消费信贷存键派灶在的主要风险及其含义。
查看答案解析 【正确答案】
与银行的其他资产业务一样，消费信贷业务也面临着多种风险，其中主要的包括资产流动性风险、利率风险、借款人信用风险及其他风险等。
（1）商业银行是通过吸收存款来发放贷款，银行的存款通常以中短期为主，如果贷款中中长期的占比例过高，造成银行资产与负债在期限上的不匹配，中长期贷款流动性较低，造成银行资金周转的不灵，从而需要通过临时高成本的融资来解决资金的周转需要，这就是银行面临的资产流动性风险。
（2）所谓利率风险是指利率稿扮变动的不确定性给银行造成的损失。
（3）所谓借款人的信用风险，是指由于借款人违约，不能及时、足额归还贷款而造成银行的损失。
（4）消费信贷所面临的其他风险，最主要的包括抵押物市场价值波动的风险及抵押物产权风险等。
【答案解析】羡衫 参见教材P141-144。
6. 消费贷款风险控制
103010培训课程
一.[课程背景]
目前，消费信贷发展如火如荼，已成为银行业务增长的“推进剂”。然而，个人消费信贷存在诸多风险和问题，成为银行不良贷款的“陷阱”，也面临着严格的监管。如何做到合法合规，提高资产质量，是一个现实而紧迫的问题。
二。[教学持续时间]
本课程为期一天(6小时)。
三。教学对象]
商业银行、消费金融公司等金融机构的高级管理人员和消费金融从业人员。
动词（verb的缩写）[课程特色]
1.独特的专业优势：张先生是资深专业金融律师，具有深厚的法律功底和丰富的实践经验。他的法律训练是有针对性和实用性的。汪卖
2.独特的讲课技巧和风格：张老师不讲理论和案例，不讲术语和口语。他制作理论案例、案例故事、故事情节、实际情节，注重细节，以绝活制胜；课件和案例精心设计，逻辑巧妙，法律知识融入社会现象；讲课风格活泼风趣，寓教于乐；深入浅出、通俗易懂地讲解法律，让学生听得懂、愿意听；通过综合文字、图片、音视频、互动等方式。充分调动学生积极参与互动，现场感悟。课堂气氛轻松活泼，打破了纯理论的僵化模式，取得了良好的效果。
不及物动词[训练有素的客户]
山东德州银行业协会、聊城银行业协会、日照银行业协会、甘肃临夏银行业协会、宁夏石嘴山银行业协会、安徽蚌埠银行业协会、河南洛阳银行业协会、兴业银行、中信银行、北京银行、天津、困袭逗濮阳农业银行、定西工商银行、石家庄华夏银行、淮安邮储银行、青海银行、吉林银行、江西、卞和、黑龙江邮储银行系统；山东、陕西、青海、吉林、甘肃、河南、江苏、广西、福建、四川、湖南、安徽、上海、广东、黑龙江、内蒙古、新疆等200多家农村商业银行或农村信用社等银行业金融机构。
七。[课程大纲]
第一部分是个人消费贷款管理概述。
一、个人消费贷款的定义
二。个人消费贷款对象
三。个人消费贷款申请前提
第四，个人消费贷款的作用
动词（verb的缩写）个人消费贷款发展现状
第二部分是个人消费贷款的分类、特点和申请条件。
一、个人住房贷款
二。个人综合消费贷款
(一)个人住房装修贷款
(2)耐用消费品个人贷款
(3)个人汽车消费贷款
(4)个人助学贷款
(5)个人旅游贷款
(6)个人质押贷款
(七)信用卡消费贷款
三。个人消费贷款的禁止用途：
第三部分是个人消费信贷的法律风险防范。
一、个人消费信贷风险的类型
(1)信用风险
案例分析：
(二)借款人偿付能力风险
案例分析：
(3)欺诈风险
案例分析：
(4)担保品(权证)风险
案例分析：
(5)法律风险
案例分析：
(6)利率风险
案例分析：
(7)流动性风险等。
案例分析：
二，个人消费信贷风险的原因
(1)贷款申请中出具的相关证明不真实。
案例分析：
(二)缺乏完善的个人征信体系。
(3)消费贷款相关法律不完善。
三。防范个人消费贷款法律风险的措施
(一)逐步建立和完善全社会的个人信用信息系统和相关制度；
(2)建立科学的个人信用评估体系；
(三)建立银行内部消费信贷风险管理体系；
(四)进一步完善消费贷款担保体系；
(5)实现消费贷款证券化，分散消费信贷风险。
三。银行业监管机构的监管内容及最新发展
一、银监会办公厅(2013)261号《个人消费贷款管理法律风险防范》解读
二。2017年个人消费贷款最新监管趋势及要求
案例分析：
注：以上内容为常规课程内容。在案例分析中，举一反三，融会贯通，加上相关的法律知识和律师的办案实践。内容可根据需要、时间和现场情况适当调整。
张老师，资深金融律师、银行法律顾问
北京大学博雅智库高级研究员
农智库法律专家
中国讲师协会理事
中国财富传承管理人协会理事
张律师长期从事金融法律业务，办理了大量的诉讼和非诉讼案件，具有丰富的司法实践经验。长期致力于银行各类法律风险防控的研究和培训，运用深厚的法律理论基础和丰富的办案实践禅销经验，为银行提供全方位的法律风险防控培训课程，帮助银行识别法律风险点，及早防范，杜绝损失。每年都有数百场数万人的讲座和培训，赢得了广泛的认可和好评。
[讲座课程]
《关于个人消费贷款领域风险提示的通知》
《银行信贷业务法律风险》
《银行业金融消费者权益保护》
《银行合规管理与不良资产防范清收》
《银行案件防控与法律风险防范》
《民法典对银行信贷业务的影响与适用》
003010对银行业务的影响和使用”
7. 小额贷款存在哪些风险该如何规避风险呢
一、个人小额贷款存在哪些贷款风险？