银行消费贷款业务特殊情况

1. 请问中国银行个人消费类贷款有什么使用规定

中国银行个人消费类贷款使用规定：
您应提交用款材料。额度项下用款应在原经办机构办理，单笔用款需逐次提交用款申请，并提供如下材料，经核批后方可使用：
1、贷款用途证明材料：购买商品陵纯的发票、合同等相关证明指胡材料；针对提供贷款用途声明的特殊情况，借款人须保证贷款用途的合法性，不得违反相关法律法规及中国人民银行、银监会关于个人贷款用途方面的相关规定，不得任意挪用。
2、根据银监会《个人贷款管理暂行办法》，采用受托支付，借款人应提供有效的交易对手方账户信息等。对满足自主支付条件的，需提交个人账户信息。
3、用款时间如与额度审批通过时间间隔六个月及以上的，需提交最新的收入证明佐证材料等。具体以经办机构要求为准。
4、经办机构要求提供的其他材料。
因个别地区业务存在差异，详细信息请您咨询中行受理网点或者致电中行客服热线95566（海外及港澳台地区请致唯汪拦电+8610-95566）进行咨询。

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2. 商业银行个人信贷业务存在的问题及审计方法

商业银行个人信贷是指商业银行将资金借贷给个人或家庭使用和消费。近年来，商业银行个人信贷业务迅猛发展。由于商业银行此项业务内控制度不完善，管理又没有跟上业务的发展，致使一些不法分子以各种手段诈骗银行贷款，案件频频发生，且数额不断加大，造成商业银行信贷资产风险和损失。因此，做好商业银行个人信贷业务审计，是金融审计工作的一项紧迫任务。笔者根据近几年金融审计的实践，对个人信贷业春笑务存在的诸多问题进行了总结归纳，并对审计方法加以探讨。

一、个人信贷业务存在的问题

（一）经营理念错位，个贷业务恶性膨胀。有些商业银行认为，公司类客户经济效益不高，还款能力差，贷款风险大，而个贷业务需求不断增加，且收益大，风险小，因此纷纷把目光转向个人信贷业务，出现公司业务不增长甚至下降、个贷业务急剧上升的局面，使银行信贷业务一度出现畸形发展的势头。目前，各商业银行把抢占个贷市场作为经营目标，致使个贷盲目发展，规模在短期内恶性增长。如，某咐森猛商业银行一支行在一年内新增加个贷3亿多元，贷款客户达1000多户，而信贷人员仅有3人，平均每人管理几百个客户，不能满足银行信贷管理的需要。

（二）内控制度不健全，在个贷制度中放松制约条件。一些商业银行开展个人汽车消费贷款业务时，在有关制度中规定，可采取先向借款人发放贷款，后补办有关新车抵押登记手续的方式。另在有关制度中规定，个人消费贷款无需进行贷后跟踪检查，对于能够按期还款的客户，不进行专门的贷款定期检查。衡桥由此造成贷款银行对借款人是否购车情况不掌握，对贷款资金用途未进行跟踪检查，为经销商骗取银行贷款提供了可乘之机。有的不法客户私刻车辆管理、房地产管理部门印章自制假证，有的与上述管理部门内外勾结制造假证，有的甚至直接在社会上购买假证，骗取银行贷款。如，在某商业银行发放的800多笔、3亿多元汽车消费贷款中，有190笔、1.3亿元贷款为四家汽车经销商以虚假机动车登记证书骗取的，以致贷款面临损失。

（三）未严格执行信贷管理制度，贷款管理流于形式。有些商业银行为招揽客户、取得业绩，重业务拓展、轻贷款管理，不执行信贷原则和制度，贷前不调查或调查不实，贷中不审查或审查不细，贷后不检查或检查不认真。如，某商业银行为揽客户，开办所谓“金融超市”，将贷前调查权让度给汽车经销商和房地产开发商，致使不法汽车经销商出具假机动车登记证书、房地产开发商出具假房产证和他项权利证骗取贷款。由于贷后管理流于形式，导致不法分子骗取贷款后，将资金挪做它用，难以归还。

（四）以个贷名义发放公司类贷款，用于企业投资、生产经营等。近年来，商业银行加大了对公司类业务的管理力度，内控制度相对严格，办理手续也较烦琐，有的基层商业银行为躲避上级行监督管理，以个人贷款的名义，化整为零变相为公司类客户发放贷款，出现多户贷款被少数大户控制、集中使用现象。如，某商业银行向某企业法定代表人等9个自然人发放个人贷款合计1 100万元，贷款用于高尔夫球场建设，到期不能归还，形成不良贷款。

二、个人信贷业务的审计方法

（一）审查商业银行个人信贷业务内控制度是否健全，是否严格执行。在审计中，要查阅商业银行现行的有关制度，审查其是否存在违背人民银行、上级行相关制度规定的问题。询问信贷人员贷款发放操作程序、贷款管理等情况，了解是否严格按有关制度执行。

（二）审查经销商是否具有担保能力。通过到税务、工商等部门查阅经销商会计报表、深入企业进行实地考察等方式，了解经销商业务开展等情况，掌握其是否具有担保能力。

（三）走访借款人，调查贷款是否真实。根据信贷档案资料，电话查询借款人是否存在，是否真正贷款，必要时，直接与借款人见面，了解是否真正贷款以及贷款的实际用途等情况，掌握第一手材料。

（四）审查经销商和开发商账户，了解资金去向。主要查询账户中大额提取现金情况，转入信用卡、个人账户情况，转入境外或与企业生产经营无关单位情况，特别关注将资金转入证券公司、房地产公司和境外公司账户等情况。

（五）延伸审计，调查抵押物登记情况。一是到房产部门了解抵押的房产情况，查询抵押登记的房产是否为贷款所购房产，是否抵押给第三人；二是到车辆管理部门调查车辆抵押证明是否真实，通过查询机动车登记证书的真伪，辨别贷款购车是否真实。

3. 办理中国银行个人消费类贷款需要什么条件

1、申请中国银行个人消费贷款，必须满足以下基本条件：
（1）年满18周岁，具有完全民事行为能力的自然人；
（2）中华人民共和国公民,包括在中华人民共和国境内连续工作一年及以上的港、澳、台居民，持有符合监管规定的有效身份证件且在中国境内有固定住所,港、澳、台居民应在贷款申请地拥有自有房产；
（3）具有持续稳定的收入来源，具备按期偿还贷款本息的能力和还款意愿；
（4）信用状况良好，在中行及同业无不良信用记录；
（5）申请中行个人抵押消费贷款的，还应提供中行认可的抵押物作为贷款担保；
（6）在办理中行个人消费贷款前需在中行开立存款账户；
（7）法律法规、监管机构以及经办机构规定的其他条件。
2、对申请中行无抵质押个人消费贷款的，还应属于以下客户群体：
（1）具有相对稳定工资或劳务收入的受雇人士。主要为国家机关、重点企事业单位的正式员工；专业技术类人员，如律师、注册会计师等，原则上借款人工作年限应在6个月及以上；
（2）具有持续稳定经营收入来源（经营年限在2年及以上）的自雇人士；
（3）个人中高端客户，包括中行中银理财客户、中银财富管理客户和中国银行私人银行客户。
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4. 中国银行消费贷款条件

因中国银行贷款种类较多，贷款条件可能存在差异，建议您直接联系欲办理贷款的网点详细咨询。
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5. 简述消费信贷存在的主要风险及其含义。

简述消费信贷存键派灶在的主要风险及其含义。
查看答案解析 【正确答案】
与银行的其他资产业务一样，消费信贷业务也面临着多种风险，其中主要的包括资产流动性风险、利率风险、借款人信用风险及其他风险等。
（1）商业银行是通过吸收存款来发放贷款，银行的存款通常以中短期为主，如果贷款中中长期的占比例过高，造成银行资产与负债在期限上的不匹配，中长期贷款流动性较低，造成银行资金周转的不灵，从而需要通过临时高成本的融资来解决资金的周转需要，这就是银行面临的资产流动性风险。
（2）所谓利率风险是指利率稿扮变动的不确定性给银行造成的损失。
（3）所谓借款人的信用风险，是指由于借款人违约，不能及时、足额归还贷款而造成银行的损失。
（4）消费信贷所面临的其他风险，最主要的包括抵押物市场价值波动的风险及抵押物产权风险等。
【答案解析】羡衫 参见教材P141-144。

6. 工行3.8%、中行3.9%……银行消费贷为何也“内卷”

工行3.8%、中行3.9%……银行消费贷也“内卷”也是因为现在银行的对公业务贷款上是比较有限的，再加上房价的调控其中的贷款利率也开始有所下降，所以目前整体情况对于银行来说是比较大的一个问题，就需要通过消费贷款的业务来弥补银行的业务需求。

最后银行消费贷利率下调对于消费者来说必定是一件好的事情。

7. 消费贷款在什么情况下银行会要求必须提前结清特殊情况！

消费贷款是贷款中很常见的一类，贷款资金可以用于结婚、装修、购物消费、购车、留学、旅游等，消费贷款门槛低、用途广泛、期限短，能解决用户的资金问题。那么消费贷款在什么情况下银行会要求必须提前结清？这是一种特殊的情况，今天我们就来简单介绍一下。

消费贷款在什么情况下银行会要求必须提前结清？
一般情况下，签订了贷款合同，银行就会按约定发放贷款，借款人按约定还款即可。在贷款合同里会规定期限，在这个期限内借款人可以使用资金，银行是不能要求提前结清的。
只有在特殊情况下，才可能发生：
1、贷款用途
消费贷款的用途广泛，所以有一些借款人会把资金挪作他用，比如交房贷首付、炒股、理财甚至赌博等，这是不允许的，一旦被银行发现可能会被要求提前结清。
2、虚假行为
如果被银行发现，在申请贷款前、贷款过程中，借款人有虚假交易、舞弊、欺诈或其他不诚信行为的，银行也会采取措施。
3、逾期
借款人必须按规定还款，如果出现了严重的逾期行为，比如多次、长期逾期不还款，拒不接听电话，躲避债务，那么银行也会要求借款人提前还清所有欠款和违约金。
总之，银行不会无缘无故的要求人提前结清，借款人应该是违法了贷款合同里的违约责任，建议仔细查看相关条款，也可以询问银行具体原因，再进行协商。

8. 消费信贷的特征

1、增长速度快，规模不断扩张。
截至2003年末，中国消费信贷余额已从1998年的172亿元增加至15732.6亿元(见图1)，5年间规模增长了90倍，年平均增速达到112%。1998年消费信贷的增长速度高达326%，随着贷款余额的增长，消费信贷的增长速度逐渐放缓，2003年下降到47.5%。在这样的高速增长支撑下，消费信贷在银行信贷资产中的比重不断上升(见图2)。其中，个人消费信贷发展最早的中国建设银行这一比重最高，为17.1%，而消费信贷余额最大的中国工商银行，这一比重为12.2%。消费信贷已经成为国内商业银行的一项重要业务，各家银行纷纷将消费信贷业务从原来的信贷业务中独立出来，设立了零售业务部、个人金融部、住房信贷部、银行卡中心等，专门从事和管理各类消费信贷。
2、品种丰富，结构体系日趋完善。
中国消费信贷初步形成了以住房按揭贷款为主体、汽车消费贷款、综合消费贷款、教育助学贷款等多种贷款品种组成的贷款业务体系。中国消费信贷结构的主要特点为：
消费信贷中个人住房信贷占绝对比例。中国人民银行的统计显示，2003年个人住房贷款余额为11779.74亿元，同比增长了42.46%，是1998年的27.64倍。这6年间，个人住房贷款占消费信贷的比重平均超过75%。由于住房贷款的期限较长，更主要的是个人还款意识普遍高于企业，所以个人住房贷款的坏账率非常低，只有0.5%。因此，个人住房贷款成为消费信贷中最受重视、同时也是市场竞争最激烈的产品。2003年末，四大国有商业银行消费贷款余额总计12.358亿元，其中，住房贷款9.780亿元，占整个消费贷款余额的79.14%。
汽车消费信贷成为仅次于个人住房贷款的消费信贷品种。提供汽车消费信贷的金融机构主要有商业银行、汽车企业集团财务公司和汽车金融公司。中国加入WTO后，在汽车价格下跌、居民收入水平提高等因素的推进下，汽车消费大幅度攀升，而且贷款购车比例达20%以上，有力地激活了汽车消费市场。2001年，全国汽车消费信贷余额为436亿元，到2002年末，已上升到了945亿元。2003年春夏之交肆虐的SARS，极大地刺激了汽车消费信贷，该年末，汽车消费贷款余额超过1800亿元，几乎比上年增加了1倍。
信用卡消费信贷金额较小，但是发展势头良好。银行卡消费信贷功能一直未被中国大多数人接受。例如：银行卡总发卡量从1994年的842.61万张增长到2002年的49651.95万张，同期，总交易额从5204.86亿元增加到115601.85亿元；发卡量年均增长速度达到66.45%，交易额年均增速高达47.34%。但是与发卡量的快速增长相比，银行卡消费金额却非常小，2002年其消费金额只占总交易额的1.62%，作为消费额一部分的消费透支额所占比例更小。在中国的银行卡中，主要被作为电子货币，行使转账、存取现金功能的借记卡占绝对优势，2003年第3季度末，在总共发行的6.14亿张银行卡中，借记卡有5.8813亿张，占银行卡总数的95.8%，而具有消费信贷功能的信用卡(即贷记卡)仅有0.2587亿张，只占4.2%。不过，2003年SARS出现后，基于安全考虑，人们更愿使用快速、清洁的银行卡，许多人开始利用信用卡的消费信贷功能，信用卡业务出现了较快增长，全年贷记卡发行量约为480万张，同比增加了325万张，增幅达209%，卡均交易额约为7400元人民币，远远高于借记卡。
助学贷款份额较小，发展缓慢。1999年至2001年，已累计发放了国家助学贷款14.4亿元，共计扶持了37.9万名学生就学读书。助学贷款余额已达32亿元(其中国家助学贷款为13亿元、一般助学贷款余额为19亿元)。截至2004年2月末，助学贷款余额为71.8451亿元(其中国家助学贷款52.0614亿元)。
3、地区之间发展不平衡，城乡差异较大。
各地区发展不平衡。由于消费信贷政策的规定，中国金融机构发放的住房贷款主要限于该机构所在地，因此，地区之间经济发展的差异造成消费信贷发展的不平衡。许多全国性商业银行都明确表示，其消费信贷的发展重点应集中在沿海、沿江等发达地区。截至2000年11月底，广东、北京、上海、浙江、福建5省(市)消费信贷余额合计为1921亿元，占全部消费信贷余额比重的61%，其它省市仅仅占39%。在消费信贷品种方面，地区差异也很大，西部有些地区至今还没有开办国家助学贷款业务，相当多的学生得不到助学贷款。
各金融机构之间发展不平衡。无论是消费信贷规模还是发展速度，四大国有商业银行均处于领先地位，股份制商业银行在消费信贷总规模中的比例很小。截止到2002年底，四家国有商业银行的个人消费贷款余额合计为8886亿元，占全部消费信贷余额之比为85.6%，股份制商业银行和其它金融机构所占比例只有14.4%。截至2003年11月，中国个人汽车消费贷款余额已达到1800亿元，其中工、农、中、建四大国有商业银行占总份额的81%，股份 制商业银行和其它金融机构的份额只占19%。中国银行的消费信贷市场份额增幅居四大国有商业银行之首，全年发放个人住房贷款939.43亿元，新增消费信贷余额同比增长36%。
潜力巨大的农村市场多为空白。中国有8亿多农民，消费信贷在农村的广阔发展空间是显而易见的，某市农户的抽样调查显示，有70%的农民对消费信贷有迫切需求。但是，消费信贷还是主要集中在城市，对中国部分县的调查表明，消费贷款总量中，县城中的消费贷款占90%强，而农村中的消费贷款不足10%。