⑴ 消费金融案例分析总结
本文目录如下：
在开始分析之前，我们需要先理清楚贷款业务的流程，也就是每个用户从进件到最终还款之间所涉及到的所有环节。一般情况下，网贷的流程可以概述为以下形式：
通过用户行为路径分析，我们可以得到：
它适用于对产品运营中的关键环节进行分析、监控，找到其中薄弱的环节，通过用户引导或者产品迭代来优化，提升转化效果。
选取子集，将新用户和老用户分开统计每天申请贷款人数和审批放贷人数，然后计算新用户放贷率。最后使用merge函数将新用户结果表和老用户结果表拼接。结果如下：
接下来，计算用户复借率，需要知道每天的老用户数目，这里的老用户定义是：#前一天的放款的新用户第二天继续借款就是老用户#，对存量老用户我们暂时不考虑，就看前一天贷款的人第二天是否还继续贷款，贷款的就认为是老用户复借，所以取新用户放贷透视表的前29天数据+5月1日的人构成老客户数量，我物枝们看这些客户是否还继续贷款。
组成一张用户路径总表，计算各节点转化率。
计算转化漏斗,计算汇总数据:
结果如下：
从结果来看，从PV到UV有一个很大幅度的下降，正常来讲，一个广告投放可能也就吸引10%-30%左右用户，但是点击量是非常巨大的数量，所以帆纤造成这样的结果。
从整体环节来看，很明显注册数量4%是比较低的，这说明很多用户去点击了，但是注册人数很少，是不是说明这个渠道有问题？我可以再通过不同渠道的转化漏斗分析再做对比，来看到底是整个行业的转化率偏低，还是单个渠道偏低，或者这个渠道用户群体不是我们想要的。
在消费金融公司里，经常会通过日常监控发现某款消费贷产品首逾率有逐渐升高的趋势，我们需要把首逾率降下来以减少产品带来的损失，同时通过率降幅不能太明显。
分析目标：通过数据探查分析制定出可以有效降低首逾率的策略。
分析思路：因为我们所要分析的策略时将要在客户申请时用来判断客户是否会逾期的条件，所以策略分析时的基本思路就是还原这些有首逾表现的客户在申请时的数据（这个还原是指提取出客户在申请时点各个维度的数据，越多越好） ，然后利用这些数据去找出能够区分好坏客户的变量，制定策略。
可以得到，总体首逾率30.76%。
这里用到单变量分析的方法，单变量分析的主要目的是筛选出好坏区分度较好的变量以便制定策略。在消金公司的日常工作中，会有专门负责爬取变量和计算加工变量数据的团队，他们在不断的去获取加工很多可能对风险控制有帮助的数据提供给我们风控团队，而我们风控人员就需要从这成千上万个变量中探查出能够控制逾期风险但同时又不会误拒很多好客户的变量。
统计结果如下：
统计结果如下：
在进行变量分析之后，这时我们就要从中筛选中较为有效的变量了，这里涉及到一个衡量变量是否有效的指标，提升度。通俗的来说就是衡量拒绝最坏那一部分的客户之后，对整体的风险控制的提升效果。 提升度越高，说明该变量可以更有效的区分好坏客户，能够更少的误拒好客户。如下，通过对所有变量的提升度进行倒序排列，发现个人征信总查询次数和客户信用评级的提升度最高，达到1.93和1.71。
通过上一步罩轿敏的单变量分析，我们筛出了’征信查询次数’、‘信用评级’这两个提升度最高的变量。如果将这两个变量的最坏分箱的客户都拒绝之后，对整体逾期的影响。 这个影响就是指假设我们将‘征信总查询次数>=21的3213位客户全部拒绝’之后，剩下的客户逾期率相比拒绝之前的逾期率降幅，最后，我们得到征信查询次数分组降幅3.4%，信用评级分组降幅7.5%。
用户在产品使用中都有一个用户行为流程，不同时期的用户表现情况可能不一样，群组分析的主要目的是分析相似群体随时间的变化，核心就是对比、分析不同时间群组的用户，在相同周期下的行为差异， 所以也称同期群分析。
那么在金融风控领域，最常用的一个场景就是账龄分析，用来监测用户的逾期率变化状况。如下图， M2、M3的逾期率比较高，随后调整了风控策略，然后进行群组分析看策略是否有效。
结果如下：
这里生成的新字段，orderperiod为用户订单月份，cohortgroup是按照每个用户的订单的最早时期，生成用户群组，两者是不一样的。
接下来，根据用户群组和月份字段进行分组：
结果如下：
这里的orderperiod字段，我们可以看出2019-01对应的最早消费月份是2009-01,02,03,05，但是2009-02对应的却是最早消费月份2009-02,03,05，相对比来说，2009-02的第一个月份是在2月份，所以就会出现不对齐的现象，对于这个问题，我们可以orderperiod进行编号来解决：
得到：
结果得到：
注意，上图中每个column代表最早在当月的消费群组，cohortperiod表示最早消费群组在第1,2,3,4月的情况，比如2019-01月表示最早在1月消费群组的第1,2,3,4月的情况。
总结来看：
对处于相同生命周期阶段的用户进行垂直分析，从而比较得出相似群体随时间的变化，上图可以看到用户留存率随着时间推移在下降。
同时，通过比较不同时间的同期群，可以看出留存率的表现忽高忽低，上图可以看到2019-02月走低后2019-04月又走高，
可能在2019-03月的时候做了用户活动导致了这样的结果，从而验证活动改进取得了明显效果。
⑵ 为啥消费贷容易被挪用于购房
近期“消费贷违规流入楼市”的话题吸引了多方关注，但事实上，对消费贷款的严查已不是新鲜事，银监会早有明确规定——“个人消费贷款不得用于购房、投资等非消费领域”。
为啥消费贷容易被挪用于购房?大背景当然是房地产市场火热，房价涨幅高超过工资收入增长，居民有了强烈的提前置业、锁定购房成本的冲动，进而产生资金需求。尤其是随着房贷政策收紧，购房首付和房贷利率都在提升，购房者凑首付的需求也在增大。
以前有不少人在缺首付资金时会选择办理大额信用卡套现救急，现在二套房首付到了六成，加上有些时候房贷额度不够，通过信用卡挪出的那点钱只能说是“杯水车薪”了。于是，额度不低、操作比较灵活的消费贷款就成了更合适的渠道。
站在商业银行角度说，风险分散、收益较高、客群下沉，以及消费增长、对公贷款需求和质量不佳、互联网技术的发展等，都是触发消费贷款受重视的原因。基于收益和零售转型的考虑，银行也有较大动力推动消费贷款。
上述这些贷款都可能被用于购房。不过，一线城市买房的资金需求比较大，额度相对较小的*款其实用处有限，所以在这些区域更多地出现以房抵贷资金购房的情况，这也相当于房地产市场加杠杆。也有不少购房者出于实际资金需求量的考虑，选择*款填补首付资金的空缺。
除银行外，也有互联网金融、小贷公司、一般而言，这类机构也会在贷款合同里加上“房抵贷融资不能用于购房”的字眼，但实际上更多地还是强调“还款来源”。只要抵押充足、能还钱就可以了，后续的资金流向并不在意。
总体来看，如果真是要做房抵贷这类消费贷款，更多人还是会选择在银行做，因为其他机构的房抵贷利率相对较高，抵押率也比较高，并不划算。
也有银行对消费贷款并不“感冒”。证券时报记者就了解到，某上市城商行年初至今消费贷款余额负增长。他们解释，纯消费类的贷款，互金等新业态做得比较灵活，大部分都通过线上操作，银行相对处于劣势，尤其是地方中小银行，要做尽调、审核、贷后管理一整套流程，管理成本比较重，所以零售贷款大部分还是按揭。
⑶ 当代年轻人陷入消费贷款，到底是谁的错
近日，《中国新闻周刊》发表了一篇文章 “年轻人被困在消费贷款中” ，对在线贷款和消费贷款市场的发展现状进行了深入分析。
对当前年轻00后用户群体的消费心理进行了深入分析，并深刻暴露了线上消费带来的一系列问题，消费贷款市场发展迅速。
为什么文章说 “年轻人被困在消费贷款中” ？以下将主要从消费贷款的类型，利率以及年轻用户的身心影响的角度进行分析：
1、消费者贷款到处充斥着年轻用户的生活场景
近年来，一方面由于经济和 社会 的快速发展，年轻人的生活方式发生了迅速的变化。
另一方面，由于消费贷款的“野蛮增长”： 无论是校园贷款，房租贷款，培训贷款，美容贷款，还是在线购物， 游戏 充值，现场直播奖励 ，几乎所有生活场景都派生了相应的借贷和消费模式。
前中国人民银行行长周小川 用于描述此类消费贷款：
今天的消费市场购买手机，高端家用电器和奢侈品，几乎所有的消费者都考虑使用信用卡或消费贷款产品，甚至衍生产品 “信贷追赶者” .
在2020年12月29日，中国银行发出警告，要警惕在线平台造成的过度借贷风险。它提到了一些未成年人和青少年目前正在在线平台上借钱，筹款，租房，“借贷追星”现象蔓延。并建议年轻人 “合理消费，尽力而为” .
2、消费贷款正深刻影响着年轻一代的消费心理和价值观
《中国新闻周刊》提到：一些年轻人的税后月收入超过8000元。在局外人眼中，他们生活得很好。
然而， 没有人知道他们有超过20万的债务。即使他们认为自己也只欠十万。
因为他们只关心“临时利益”，却忘记了结帐。
由于涉及在线贷款的平台数量众多且收入不足以偿还，因此一些年轻人遭受了平台收集的困扰。
最后，他只是放弃还款而放弃了自己 有些年轻人的月收入只有4000多元，但他们超出了自己的还款能力。每月还款额高达数万，债务也越来越大。 依靠家人和亲戚的帮助“减免”债务并成功“降落” .
3、消费者贷款的“混乱”应该归咎于谁？
大多数消费贷款而言，只要它不是恶意的消费贷款程序，我们都没有发现此类消费贷款存在任何明显问题，并且借用消费贷款的人实际上是成年人，至少在这种情况下，我们不能说消费者贷款是错误的。
主要问题在于在线贷款机构。确切地说，这是由于在线贷款产品的配额设计和风险控制功能方面存在重大问题而导致的：
对于刚刚工作并进入 社会 的年轻人来说，他的月收入可能只有四，五千，但他可以轻松地从各种消费贷款公司借钱，这是他月收入的十倍。 ，无论是信用卡，各种互联网信用产品还是其他事物，情况都是相似的。
此外，年轻人也有一些问题。自我控制能力弱和盲目比较消费，将进一步促进在线借贷机构“加强”营销，从而形成难以改变的强烈 社会 氛围。
因此，对于年轻一代， 最重要的是要加强自身的金融知识和金融教育，树立合理的消费及理财观念，坚决防止过度透支消费。
⑷ 消费贷可以用在哪些方面
众所周知，贷款申请者在申请贷款的时候是有一定的审核要求的。目前，消费贷申请时需要提交个人有效身份证件、当地常住户口或有效居住的证明材料。其实金融机构除了对申请条件有要求之外，对于贷款用途也有规定。那么，消费贷可以用在哪些方面？
1、 按照多数金融机构的规定来看，消费贷可以用于购买汽车、家电、珠宝、留学或者旅游、装修等。
2、 不过在多种可使用的情况中，消费贷不能将申请到的消费贷款用来投资。借款人在申请消费贷款时，贷款机构会询问借款人的贷款用途或是需要借款人提供贷款用途证明。
3、 贷款机构为了防止借款人将贷款用作别的用途，在借款人成功申请贷款之后，会选择将所有款项一次性划拨给商家。
而且在双方所签订的合同中，也会将贷款用途进行相关的规定，贷款只能用于消费不能用于投资。
⑸ 消费贷可以用在哪些方面
1、按照多数金融机构的规定来看，消费贷可以用于购买汽车、家电、珠宝、留学或者旅游、装修等塌凳裤。
2、不过在多种可使用的情况中，消费贷不能将申请到的消费贷款用来投资。借款人在申请消费贷款时，贷款机构会询问借款人的贷款用途或是需要借款人提供贷款用途证明。
团简3、贷款机构为了防止借款人将贷款用作别的用途，在借款人成功申请贷款之后，会选择将所有款粗饥项一次性划拨给商家。