① 商业银行如何发展个人消费贷款业务
1、做好客户群体的选择，银行的传统业务还是遵循2：8规律的，因此在办理个人消费信用贷款时首先还是要优选那20%的优质客户进行重点营销，因为重点行业、高端社区、优质资产的客户一方面实力较强，还款能力有保证，另一方面失信对于其的影响也比较大，因此其套取消费贷款，用于其他方面的概率也相对较低；同时这类客户也是银行理财业务的主要目标，个人消费信用贷款也是吸引和营销这类客户的重要手段。
2、针对实际的消费行为，做好产品的对接，根据客户重要的消费行为，专门设计产品对接，也是保证其贷款用途的很好方法，例如对于目前居民最大的消费项目房地产，除发展传统按揭外，可以推出信用首付贷脊数，针对比较知名的开发商或中介公司，其购房者如果有首付资金不足的差瞎情况，可以办理该产品来部分或全部的满足其需求，一来该贷款资金是打给开发商或卖主的，可以基本保证用途的真实性，二来当前市场环境下，炒房者已不多，多数买房者首付款不足是因为暂时性原因（旧房未卖、理财资金未到期等），只要资金到位就可以提前归还，因此该产品的风险其实是不大的。而该产品对于银行来说，既可以实现较高的利率回报还可以要求客户的传统按揭必须一道办理来长期锁定客户；而对于客户则可以解决其首付资金不足的问题，甚至可虚野空以赚取开发商的优惠（很多开发商对于首付款短期到位是有折扣的），最后对于开发商则加快了其资金回笼，促进了房屋销售，可以说是一举三得。
3、做好贷中和贷后管理，监控资金用途，考虑到操作的便利性，个人消费贷款的资金使用其用途审核只能放在贷中和贷后，通过系统在贷款发放和资金划转过程中对其帐户资金流向进行监控（消费贷款的资金使用应该以转帐为主，提现为辅），分析其实际资金划转方向与其申请用途是否一致。
② 中信银行汽车消费贷款有什么特色
中信银行有一系列汽车消费贷款产品——省心贷、宽心贷、随心贷、倾心贷等。该系列产品超低首付、超长期限、超值优惠：最低首付仅为车价的20%，最长贷款期限可达5年，最低贷款预期年化利率可按照中国人民银行公布的同档期贷款预期年化利率下浮10%。
省心贷-月供相同
中信银行汽车消费贷款“省心贷”是等额本息产品，每月月供相同，月还本金递增，月还利息递减。适合收入稳定的客户。
宽心贷-月供递减
中信银行汽车消费贷款“宽心贷”是等额本金产品，月供逐月减少，月还本金相同，月还利息递减。 适合收入稳定，有一定积蓄，前期能承受较多月供的客户。
随心贷-首付尾款自由组合
中信银行汽车消费贷款“随心贷”首付支出后(最低20%)，贷款期间按月支付贷款利息和部分本金，贷款到期后一次性支付约定尾款(最高40%)。如3-1-3，指首付30%车款，贷款期间按月支付贷款利息和40%本金，贷款到期后一次性支付剩余30%尾款的随心贷。这款汽车消费贷款产品的最大特点就是根据资金情况随心安排还款进度，个性化鲜明。
适合收入具有一定周期性，期望月供较低、还款计划较为灵活的客户。
倾心贷-零预期年化利率或超低预期年化利率
中信银行汽车消费贷款“倾心贷”是针对特定车型贷款购车优惠。 适用购买目标明确的客户。具有零预期年化利率或超低预期年化利率的优势，但是缺点就是车型限制大。
③ 个人消费信贷的特点
近几年,居民消费支出对我国经济发展的促进作用日趋明显。而商业银行个人信贷业务又是消费支出增长的关键内因!因此可以说,个人信贷业务的稳步发展直接关系到我国国民经济的增长速度!下面我就为大家解开，希望能帮到你。
消费信贷是指金融机构为购买消费品的客户提供的一种信贷业务，它以消费者未来的购买力为放款基础，旨在通过信贷方式预支远期消费能力，来 *** 或满足个人即其消费需求。个人消费信贷通常按偿还形式划分为分期付款和非分期付款两大类。分期付款一般按周、月偿还贷款款项。这种贷款最主要的用途是支付消费者购买汽车、家电等高档耐用消费品。非分期付款即为在规定的期限内一次还清贷款。住房贷款消费信贷中最重要的一种。1998年以来，为支援广大内需，我国商业银行开始大力拓展消费信贷业务，已经开办的消费贷款种类主要有住房贷款、汽车贷款家电等耐用消费品贷款和助学贷款等。目前在商业银行贷款结构中，消费信贷比例明显上升，对促进消费、拉动经济增长起到了积极作用以先消费后生产为特征。
个人消费信贷的基本简介
个人消费信贷是金融创新的产物，是商业银行近年陆续开办的用于自然人***非法人或组织***个人消费目的***非经营目的***的贷款。个人消费信贷的开办，是国有商业银行适应我国社会主义市场经济体制的建立与完善、适应金融体制改革、适应金融国际化发展趋势的一系列全方位变革的重要措施之一，它打破了传统的个人与银行单向融资的局限性，开创了个人与银行相互融资的全新的债权债务关系。特别是个人短期信用贷款的开办，标志著国有商业银行转变经营观念，开拓业务新领域，对传统业务模式的突破;个人消费信贷的开办，顺应了国民日益增长的金融产品多元化需要，优化了商业银行的信贷资产结构，增加了商业银行的创利渠道，也有利于启动市场、扩大内需，增加消费品生产，形成生产-消费-生产的良性回圈，促进国民经济持续、稳定、健康地发展;个人消费信贷的开办，对引导个人有计划消费、改善生活质量、提高生活品质也有着积极意义。但由于我国目前尚未建立完善的个人信用机制、个人经济行为尚不规范，加之个人消费信贷开办的时间不长，尚没有多少成功的经验可以借鉴，所以，此项业务有着许多新的课题尚待研究。
个人消费信贷的主要种类
目前，我国商业银行个人消费信贷处于起步阶段，种类还不是很多，主要有：
1、个人短期信用贷款
是贷款人为解决由本行办理代发工资业务的借款人临时性需要而发放的，期限在一年以内、额度在2000元至2万元且不超过借款人月均工资性收入6倍的、毋须提供担保的人民币信用贷款。该贷款一般不能展期。
2、个人综合消费贷款
是贷款人向借款人发放的不限定具体消费用途、以贷款人认可的有效权利质押担保或能以合法有效房产作抵押担保，借款金额在2000元至50万元、期限在六个月至三年的人民币贷款。
3、个人旅游贷款
是贷款人向借款人发放的用于支付旅游费用、以贷款人认可的有效权利作质押担保或者有具有代偿能力的单位或个人作为偿还贷款本息并存担连带责任的保证人提供保证，借款金额在2000元至5万元、期限在六个月至二年、且提供不少于旅游专案实际报价30%首期付款的人民币贷款。
4、国家助学贷款
又分为一般助学贷款和特困生贷款，是贷款人向全日制高等学校中经济困难的本、专科在校学生发放的用于支付学费和生活费并由教育部门设立“助学贷款专户资金”给予贴息的人民币专项贷款。
5、个人汽车贷款
是贷款人向在特约经销商处购买汽车的借款人发放的用于购买汽车、以贷款人认可的权利质押或者具有代偿能力的单位或个人作为还贷本息并存担连带责任的保证人提供保证，在贷款银行存入首期车款，借款金额最高为车款的70%、期限最长不超过5年的专项人民币贷款。
6、个人住房贷款
是贷款人向借款人发放的用于购买自用普通住房或者城镇居民修房、自建住房，以贷款人认可的抵押、质押或者保证，在银行存入首期房款，借款金额最高为房款的70%、期限最高为30年的人民币专项贷款。个人住房贷款又分为自营性个人住房贷款、委托性个人住房贷款和个人住房组合贷款三种。
个人消费信贷风险防范
加强个人消费信贷管理
是实现信贷资金安全性、流动性与赢利性的需要。 实现信贷资金的安全性、流动性和盈利性，是商业银行和其他金融机构贷款的重要原则，要想实现这三项原则，必须加强信贷管理。银行发放个人消费贷款，必须以贷款能够安全收回为前提，贷款风险的高低，直接影响到贷款的安全，贷款的风险越高，安全性就越低;反之，贷款的风险越低，安全性则越高。所以，为提高个人消费贷款的安全性，就必须加强管理，特别是贷款的风险管理，努力降低个人消费信贷的风险。流动性是银行发放贷款的又一重要原则。为使信贷资金具有一定的流动性，这就要求商业银行合理配置信贷资金，加强贷款管理，保障信贷资金按期流回银行，以满足客户及时提取存款和发放必要贷款的需要。个人消费信贷资金是银行信贷资金的重要组成部分，西方发达国家个人消费贷款在银行贷款总额中占比一般都在35%以上，我国现阶段个人消费贷款占银行信贷资金的比重虽然不大，但随着此项业务不断发展，占比将会越来越大。如果个人消费信贷资金的流动缓慢，势必影响到银行信贷资金的流动，严重时甚至会使银行出现支付危机。盈利性是商业银行的经营目标，是商业银行发展的根本动力。如不加强贷款管理出现风险甚至损失，盈利性就无从谈起，商业银行的正常发展必将受到影响。
加强消费信贷管理和风险范防
是提高银行竞争能力的需要。随着社会主义市场经济的建立，改革开放的不断深入和金融体制改革的逐步深化，特别是我国将要加入世贸组织，外资银行即将大量涌入，金融行业将从国内专业银行的分工垄断经营转化为中外银行全面竞争的经营。如果那一家银行信贷资金不能正常周转，其竞争就无从谈起。要保证个人消费信贷资金正常周转，就必须减少或消除贷款沉淀，贷款沉淀越少，信贷资金周转就越快，银行赢利就越多。虽说贷款沉淀并不一定表示贷款已发生损失，但却意味着风险，沉淀越多、沉淀的时间越长，贷款的风险就越大。如果贷款进一步转化为坏帐，风险即转变为实际损失。所以，为防止贷款沉淀，加速信贷资金周转，保证信贷资金不遭受损实，提高商业银行的竞争力，必须加强个个人消费信贷的管理。
加强个人消费信贷管理是银行业务发展的需要
商业零售业务从单纯办理居民个人储蓄存款到开办存款、个人结算、代收、代付等中间业务和个人消费贷款，业务发展很快。业务的高速发展，要求商业银行必须加强管理，保证业务的健康发展。要保证商业银行整体业务的发展，必须加强个人消费贷款的管理，防范消费信贷风险。只有加强个消费信贷的管理，才能防止个人消费信贷风险转为实际损实，防范内部经济案件的发生，才能使个人消费信贷这一创新业务健康发展，从而保证银行整体业务的全面发展。