频繁使用个人消费贷款

A. 频繁使用花呗、借呗、微粒贷、京东白条会影响在银行的信用吗

作为国内某股份制银行个人金融信贷部的离职经理，我说说自己的看法，因为很有可能会改变你的看法！

我们只讲干货，让大家了解具体情况！

每个人都有三套征信信用系统！

第一：花呗、借呗、微粒贷、白条属于什么性质！

以上四种，均属于网贷的范畴！

花呗和借呗，属于支付宝旗下的产品，一般经我手的信贷案例发现，花呗大部分是没有上征信系统的，借呗在人行的要求下，已经在征信报告上开始体现了；

花呗属于类信用卡产品，只是大部分属于虚拟信用卡，至少目前我没有见到过实体花呗卡，每月到期了需要还款，如果发生逾期了，支付宝内部会有记录，部分逾期的花呗也体现在了征信报告上，不太明白支付宝的风控规则；

为什么借呗上征信，因为借呗属于信贷产品，金额大，周期长，利息高等特点；

以前借呗不上征信，很多银行的从业人员，无法查看到客户是不是有银行以外的金融机构有额外信贷，就导致了很多银行过度授信，最后贷款人还不上银行的钱，银行发生坏账等等情况。

京东白条=花呗

白条和花呗比较像，只不过很多银行合作之后，发型了白条卡，例如光大、中信等等银行，但是随着时间的推移，现在的征信管理越来越严格了，但是对于信用好的人还是会给予机会！

微粒贷=借呗

两款产品同样属于信贷产品，就是纯信用无抵押贷款，而且金额较大、贷款周期长、利率较高等特点，其中微粒贷的利息达到了月息1.5%，比银行同样的产品，利率高了3倍以上，换成你，你会选择和谁借钱呢？

第二：我们再看看这些产品对个人信用的影响

首先，你去银行进行贷款申请或者信用卡申请的时候，银行有几个步骤需要走，这时候你可能会问了： 为什么我的贷款额度或者信用卡额度给的那么低？

1，银行考评你的授信时，会从多方面考察，其中包含：身份特质，地位影响力，工作单位性质，发生关系机构数，预授信总额，收入情况，连带责任情况，住房情况，我行业务粘性度等等方向考察，这些只是决定你有没有逾期风险的几个特点！

2、还有准入阶段的资料收集，准入后的合规部、法务部、预授信、最终授信等着你，所以大家不要以为或得个人贷款或者信用卡很容易！

其次，不排除各家银行内部对支付宝、腾讯、京东产品的排斥，部分银行内部会有一定的要求，针对借呗、微粒贷、白条、金条等等的考察，这点要从大数据查起来！

最后，当你去银行贷款的时候，目前来说除了银行系统审核的产品外，大部分的大额授信还是需要进行人工干预的，如果你的网贷比较多，或者是你的大数据发生的重大逾期的行为，也会被银行拒绝放贷！

第三：你有三套征信系统

1、人民银行征信系统，目前这套征信系统已经升级到第二代了，记录的数据也比第一代的数据多，比较全面，基本所有的国有银行、股份制银行、地方银行、政策性银行都会查阅这套系统，个人贷款会查，企业贷款也会查！

3、银行内部的征信系统：每家银行都有自己的内部征信，这里面主要看你在本银行办理过什么业务，有没有粘性等！即使你是黑户，同样客户获得信用卡或者贷款！

花呗、借呗、微粒贷、白条并不是不能用，但是在使用的过程中要注意，别发生了逾期，因为现在很多银行都会查询三套征信系统！外部、内部、第三方，如果看到你有大量的逾期的话，你在想和银行合作就很难了！

祝大家口袋钱多多，生活开心每一天！

花呗、借呗、微粒贷、跟我们生活息息相关，很多朋友都在用，成为了我们生活中不可或缺的一部分。但这些在银行看来，都属于网贷的。

最近部分花呗也对接上了人行数据，所以只要你用这些网贷，它都会上征信的，而且有的网贷是用一次上一次征信。目前银行贷款对征信看重的主要有以下几个方面：

一、查询次数

银行对客户的“贷款审批”次数有严格的要求，一般要求近三个月查询不超5次，而以上这些每一次使用，都算做查询次数的，若超的话只能等征信更新才可以进件

二、网贷数量

银行对网贷数量也有要求，要求网贷数量不得超过10笔，否则必须先结清几笔，等征信更新才可以

三、逾期次数

对于经常使用网贷的朋友来说，逾期太多肯定是不行的，所以在平时使用中一定不能逾期，因为在申请银行贷款的时候，逾期超过银行大纲要求的话，肯定会被拒的

四、银行对网贷的偏见

就因为网贷太方便了，让很多人不管大钱还是小钱，都喜欢用网贷，正常的花呗借呗偶尔用用还可以，但如果频道使用、甚至以贷养贷那肯定不行的。因为网贷的金额往往不是特别大，银行会觉得你连这点钱都用，会不会显得很缺钱，越缺钱银行越不贷给你，征信越干净越喜欢，但白户不行。所以说适量的使用可以，一定不要过度

作为金融行业贷款审批的从业人员，来答一波。

首先，要弄清楚，频繁使用是有多频繁？众所周知，花呗，京东白条这些类信用卡形式的网络借贷的特点是额度小，当月使用，次月偿还，由于其使用频繁，使用场景多，方便易用等特点，正常使用，正常还款是不在个人征信报告上体现的。而借呗，微粒贷，京东金条这类网络小贷，一般放款方为银行，小额贷款公司等金融机构，具体机构一般可以在软件生成的借款合同上体现，其在额度授信前，部分软件在支用前会查询借款人的个人征信，在征信报告中会体现为“贷款审批”查询次数1。

其次，银行对自然人进行贷款审批授信时，通常会考虑几个方面。

第一，征信报告内体现的负债数额（总授信金额，月还款金额等），类型（按揭，抵押，信用，网贷等），笔数（多头借贷）。

第二，客户提供或银行尽调后掌握的客户的资产和其负债的比例（银行流水，房产，车产，社保，公积金等）。

第三，信用卡的总授信额度与近6个月内平均使用额度的比例。

第四，逾期情况（通常要求近2年内不能超过连3累6，因为目前征信提现近5年的信用情况，部分银行对5年内的逾期情况也有要求。）。

第五，对外担保情况。

第六，1-2个月内的贷款审批查询次数（部分信贷要求近2月内不超过4次）。

第七，大数据报告。（包括涉诉，犯罪，多头借贷等）

知晓了以上思路后，如果频繁使用金条，借呗，微粒贷等网贷，使借贷笔数增多，负债增加，贷款审批查询次数增加，增加逾期可能，增加资产负债比例，增加月供金额等负面作用，确实会影响银行贷款。

再次，要区分抵押贷款和信用贷款。抵押贷款由于有物的担保，一般授信金额都能由抵押物的价值充分的覆盖，所以对于其他资质的审核通常没有太多的要求。银行只会对一些硬性条件做出要求，比如逾期次数，银行流水要覆盖月供等。所以网贷如果还款情况良好无逾期，个人收入过硬，其实对于房，车按揭，抵押等贷款的影响是比较小的。频繁使用网贷对银行信用影响比较大的其实是信用贷款。

最后，无论是正规银行贷款，还是网络小贷，都是体现个人信用价值的形式。传统银行由于其风控体系已经固定，可调整或者说可灵活的东西太少，导致其信用价值高，又由于其市场庞大，导致其成本低。网络小贷由于其模型比较新颖，采集信息的渠道多，导致其授信比较灵活，信用价值低但成本高。所以，我个人的建议是，如果你工作单位优良，如国企，事业单位等，社保公积金都缴存的很高，请多多累积银行信用，使用信用卡，银行信贷产品，其稳定，利息低，额度高。但如果你没有太好的累积银行信用的条件，网贷也不妨一用，只要正常还款，不会对买房买车这些人生大事产生太大的影响。但是不管是银行贷款，还是网络贷款，现在是大数据累积的时代，你借了款，过度消费，然后逾期，都会造成无可挽回的信用污点，总有人觉得征信报告只记录5年内的信用情况，我逾期了5年后征信就养好了，殊不知大数据风控系统的强大记录功能会跟你一生，而现在银行等传统金融机构也更多的开始接入大数据查询系统。所以，请合理借贷，理性消费，珍爱个人信用。

大家好，我是郑州 财经 顾问，多年贷款领域从业者。花呗、借呗、微粒贷这些通通属于网贷，我们办过的客户都被网贷坑的不轻，后悔莫及

1、网贷可以用，但要节制，量力而行

随着互联网金融的发展，钱来的太容易，借的门槛太低，就让很多人无节制的去消费了。从而造成窟窿越来越大，征信越来越差，网贷越点越花，最后征信烂了，银行拒之门外

2、看看网贷的利息，真的不低啊

看看哪个低于1.5分了

3、偶尔用可以，但不要频繁大额的使用

对于那些没有信用记录的朋友来讲，这是最简单拥有信用记录的方法。对于某些大学生，本身没有收入来源，无节制的消费只会陷入恶性循环，拆东墙补西墙早晚会出问题的

对于那些工作的朋友来讲，偶尔用一下周转还是可以的，但是这些网贷是用一次上一次征信的，这些也都算负债的。如果你后期去银行申请贷款的话，银行会卡的你的查询次数，也会卡你的负债

4、银行是怎么看待网贷的

大家都觉得去银行申请贷款太麻烦，虽然利息低，但总感觉银行高高在上，要求太严，不愿跟银行打交道。其实这种思想是不对的，只要你有房产、公积金等，银行贷款还是很好申请的

银行贷款它看两方面，物和人，“物”不过多说，也就是车子房子；“人”就是你的征信，你频繁点网贷，银行会觉得你太缺钱，你越缺钱，银行越不贷给你钱，而且征信上还有一个最近半年的平均还款额，如果银行觉得超过你的还款能力，是直接拒贷的，所以远离网贷，从我做起

作为一名信贷老兵，同时也是花呗、借呗、白条的用户，对这个问题我来说一下自己一些真实的看法。

目前花呗、借呗、微粒贷、京东白条在年轻人当中使用是非常普遍的，比如根据蚂蚁金服公布的数据来看，目前光是花呗、借呗的余额就达到1.7万亿左右，这个规模是非常庞大的。

正因为如此，很多人都关心自己在使用这些消费信贷之后，会不会影响大家在银行的信用。

对于使用这些消费信贷会不会影响大家征信，这里面要看具体的产品，下面我们就分别来看一下这几种消费贷对大家信用的影响。

1、花呗。

从目前的实际情况来看，大部分用户的花呗都没有上央行征信，但确实有部分用户反映在查询征信的时候看到花呗记录，征信报告上显示的是重庆市蚂蚁小微小额贷款有限公司，如果有这个小贷公司的记录，说明大家的花呗是上报到央行征信系统了。

当然对于那些没有上报央行征信系统的用户来说，如果大家没有正常还款，出现逾期了，也有可能被上报到央行征信系统。

2、借呗

借呗可以肯定的是所有用户都要上报央行征信系统，无论是大家查询还是使用额度，都会在央行征信报告上显示，显示的主体为重庆市蚂蚁城商小额贷款有限公司。

比如对新用户来说，如果大家查询自己借呗有多少额度，那么在查询入口，蚂蚁金服是默认授权查看征信报告的，所以这个查询记录会在征信报告上显示出来。

另外对老用户来说，如果大家目前有在使用蚂蚁借呗、或者有使用蚂蚁借呗的记录，那么最近5年的所有借款记录都会在央行征信报告上显示出来。

3、微粒贷。

微粒贷的逻辑跟蚂蚁借呗一样，不管是大家查询还是使用额度都会在央行征信报告上显示出来，显示主体为微众银行。

4、京东白条。

京东白条跟花呗一样，实际上是一种消费贷款，至于京东白条是否上央行征信报告，也要看不同的用户。

早在2018年3月，京东金融官微曾表示，金条、白条、京农贷业务已启动征信接入工作，待正式接入后会按照央行相关要求如实上报。而且最近两年时间，确实有不少京东白条用户已经上报到央行征信系统，上报主体为重庆两江新区盛际小额贷款有限公司，上报额度为用户自2019年1月1日以来的最大授信额度，包括固定额度、临时额度以及专享额度，具体以征信报告显示为准。

从实际情况来看，如果大家白条到期全额还款可能不会被上报，但如果是分期，则有可能会上报。

对京东白条这个上报额度，很多人都非常不理解，因为很多用户可能只用了几百块钱的白条，但京东却按照最大授信额度进行上报，这是很多用户非常反感的。

但这也不难理解，实际上京东白条也是属于一种信用卡类型的消费信贷，目前银行信用卡都是按照授信额度以及使用额度来进行上报的，我相信未来包括蚂蚁花呗、借呗、微粒贷以及京东白条都有可能参考信用卡的方式进行上报的。

另外从目前我国网络小额贷款的监管政策来看，预计未来所有的小额贷款都有可能接入央行征信系统，这样方便进行监管，到时大家所使用的一些网络消费信贷都会上报央行征信报告。

使用这些消费信贷是否会影响银行信用？

在这也可以肯定的告诉大家，从目前各大银行的审核标准来看，凡是使用小额贷款肯定会有一定的影响，特别是在申请房贷的时候影响是非常大的。

目前去银行申请住房贷款，只要银行查出大家有小额消费贷款没有结清，而且这些发放主体是蚂蚁金服或者京东这些网络信贷，那么银行基本上都会要求大家先把这些网络消费信贷结清，才可以正常审批。

为什么银行要这么做呢？其实出于两个方面的考虑：

第一、担心大家以消费贷充当首付

当前监管部门严禁各类消费贷违规进入楼市，一旦发现将会被处罚，所以各大银行在审批房贷的时候都非常小心，一旦发现用户有较大的网络消费信贷余额，基本上都会要求大家把它结清才可以正常进件。

第二、担心大家还款问题。

大家都知道网络信贷的利率相对来说是比较高的，如果一个人能够承受这么高的利息，银行会认为这个人的还款能力相对比较弱，所以出于还款能力的担心有些银行可能会拒绝。

当然如果大家只是申请信用卡或者一些商业贷款，可能影响不会那么大，但或多或少都会有一些影响，这是银行的一些“潜规定”。

如果大家平时不申请住房贷款，也不申请商业贷款，也不申请信用卡，那使用这些消费信贷则不会有什么影响，只不过如果大家频繁的使用这些消费信贷，个人征信记录会有很多查询记录，以及信贷记录，最近5年之内都没法清除掉，所以建议大家没事不要频繁的使用这些消费信贷，因为你使用一次就会被征信报告记录一次。

不要频繁使用网贷，尤其是小额贷款，即便按时还款，也一定会影响征信。

未来贷款买房买车或者单纯的信贷，不管从额度还是从利率上来看，都会吃亏。

很多人说，我按时还钱了，你怎么会影响我的征信？

请不要按照信用卡的刷卡逻辑，去判断网贷对于征信的影响。

我们要先学会区分信用消费和网贷，这是两类完全不同的性质，对于征信的影响是不同的。

信用类消费，诸如 蚂蚁花呗、京东白条 ，本质上属于信用消费类，性质与信用卡类似。

如果没有逾期情况，是不会上征信的。

而 蚂蚁借呗、微粒贷 ，属于贷款，和银行贷款、信用贷款类似。

不管有没有逾期情况，都是会上征信的。

这两类正因为性质不同，所以银行对待这两类的态度也是截然不同的。

信用卡是属于提前消费，次月还款，只要不去办理分期，本质上借款人是没有财务危机的。

而网贷的性质属于借款，大多是半年一年的借款，分期还款，网贷借多了，尤其是多平台借款，会被银行认为你的财务状况有问题，很有可能存在多平台相互借款，拆东补西的情况。

如果是小微网贷，比如几千块，都频繁地去借，会被认为资金管理混乱，没有稳定的收入来源，一定会影响未来的贷款，不论是房贷还是其他商业贷款。

这种情况下，当你要去问银行贷款，银行一定会非常的谨慎，以免出现无法还贷的情况。

即便网贷不出现逾期还款，银行对于频繁使用高息网贷的人，也是非常严格的管控，慎之又慎，在放贷额度、放贷利率上都会有特别的调整，以达到更好的风控目标。

严禁使用网贷作为购房款的首付，即去“首付贷”，这是一条不能逾越的红线。

最近两年办理过房贷的人应该都知道，如果你还有网贷没有还清，只要有一定金额，在银行办理房贷的时候，一定会被要求先还上网贷。

可见网贷对于房贷的杀伤力有多强。

其次，网贷使用过于频繁，银行在放贷的时候，审查就会更严格，尤其是在房贷额度上。

在后端的房贷审批和套贷追踪上，也是非常的严格。

房贷作为相对低息的贷款，银行一定会把风险控制到最低，对于借款人的还款能力要求一定是审核最严的。

所以未来几年有买房想法的人，一定要注意自己的征信情况，尽量避免网贷的使用。

而信用卡、花呗、白条，原则上是可以正常使用的，这类信用消费，只要不逾期，就不影响征信，还可以提升信用。

很多人只知道央行的征信体系，却不知道银行对于客户的征信还有自己的一套标准。

银行会根据客户在本行的资金往来记录，信用卡消费记录，还有信贷记录，包括一些理财产品的购买记录等等，建立自己的数据库，作为内部的征信参考体系。

而央行的征信体系，囊括了所有的征信情况，包括负债、担保、婚姻关系等等，非常全面。

其中很重要的一项就是网贷，所以网贷记录是绝对上征信，而且是最重要的参考项之一。

银行自己的征信体系和央行的征信体系，两者本质都非常重要，可以说银行内部的征信是一个加分项，而央行的征信体系是必须题。

很多人意识不到征信对于自己的重要性。

有一些人甚至会觉得，自己都要借钱了，哪还有功夫去考虑征信问题。

这是典型的穷人思维，只想着今天，丝毫不在乎明天。

一个连买房买车打算都没有的人，注定是个失败者。

一旦征信出现问题，几乎等于和正规途径借款说再见了，即便是正规的网贷平台，现在也接入了大数据，征信出现逾期，将无法贷款。

征信黑户，在大数据时代，将寸步难行。

人都有困难的时候，贷款逾期也偶有发生。

征信上出现不良记录，第一件事，就是先把问题解决，即时的还上贷款。

一般来说，短期的债务延期，如果金额不大，只要还款了，并不会导致征信出现特别大的问题。

第一时间还款，说明延期原因，让银行开具证明，不影响后续贷款。

如果出现了严重的违约，时间较长，或者金额较大，对于征信的影响自然就会很严重。

连三累六是征信的红线。

所谓连三，就是连续三个月逾期，而累六就是累计逾期六次。

这种情况下，银行一定是百分百拒贷的。

另外，所谓的征信修复是骗局，是不存在的。

不良征信的消除，需要5年时间，而且必须同时满足两个条件。

1、还清所有贷款、利息、罚息。

2、贷款还清日起，满5年时间。

所谓的征信记录5年后自动消除，其实问题无稽之谈，该还的钱总是要还的。

1、信用卡、花呗、借呗设置还款日提醒，有钱准时还，没钱即时分期。

2、网贷借款请谨慎，小额贷款能少用一定要少用。

3、减少为他人担保的情况，避免他人无法还款，影响你的征信。

4、每年查1次征信，发现问题及时弥补。

5、如出现逾期，尽快还上欠款，与银行沟通协商，说明情况。

6、如果出现身份被盗用导致他人借贷，第一时间发现后，与银行联系解决。

信用无大小，从点滴积累开始。

长期来看，肯定是会影响的。

依稀记得马云的那句「银行不改变，我们就改变银行」。自此以后，支付宝横空出世，在支付体系中掀起一股巨浪，彻底打破了传统纸币支付体系，人们开始普遍接受移动电子支付。

随之，微信，京东，美团等都开始打起了支付的主意，这么大的蛋糕当然不能让阿里独吞，现在来看，在移动支付市场，支付宝与微信支付平分秋色，京东支付则主要应用于自家的电商网站。

有支付的地方就会有借贷，传统的是向银行借贷，后来银行开始推出信用卡，本质上也是一个借贷工具，随着移动支付的普及，花呗，借呗，微粒贷，白条等都属于这类性质。但还有些细微的差别，花呗和白条这些是跟信用卡差不多的，本月消费下月还款，只有不逾期还款就行，但是借呗和微粒贷是小额贷款，是要收取一定的手续费或者利息的。

大家都知道央行有一套信用规则，基于此每个人都有一份征信报告。可比小看这份征信报告，对于个人来讲，基本你的任何信息都会在征信报告中体现，出生地，学历信息，工作信息，名下的银行卡，信用卡，是否有逾期还款等都详细记录在册。办理信用卡，买房贷款等都是需要这份征信报告的。征信的重要性不言而喻。

目前来看，花呗和京东白条是没有上征信的 ，至于借呗和微粒贷不是很清楚。但我敢肯定的是，在不远的将来，这些网络支付渠道都是需要上征信的。所以建议能关的就关掉吧，日常花销统一使用信用卡支出。不仅有利于个人在银行的信用积累，有时候银行也会搞些分期免息或者抽奖送礼品等活动，羊毛还是有一些的。

最后试想下，如果你平时花钱消费时都是走支付宝或者微信等渠道，没让银行赚你一分钱，等你需要钱贷款时突然想起银行了，你觉得银行会顺顺利利的放款给你么。

做为有多年银行贷款经验的职业经理，肯定会影响。虽然你的征信报告良好，没有逾期，负债也不多，但就是使用了几笔花呗或者微粒贷这种随借随还的网贷，都会影响银行对你的授信审批。银行信用贷款对客户的征信要求，主要是以下几点：

1.负债

信用卡使用额度不能超过50%，有的银行甚至更加严格。信用贷款不能超过两笔，尤其不能有网贷或者小贷公司的贷款，银行对这些机构比较敏感，因为风控会认为，这些贷款利息高，会让客户成为风险客户，有可能是以贷还贷。

2.查询次数

短期内查询次数过多，比如贷款审批，信用卡查询，也会影响。因为风控认为，短期频繁申请的客户肯定资金紧张，而其他机构又不批，那是存在一定风险。

明确的说，肯定会影响

借呗，微粒贷，京东金条都连着征信的。不过，你借了不会立即出现在征信记录上，中间会有一个缓冲期，大概一个月左右，你的借款记录便会同不在征信借款数据里面。

这几款都是属于小额消费贷，如果你频繁借小额借款，说明你现金流并不充裕，银行发信用额度之前，会先调取你的借款记录作为参考，借多了，会认为你缺钱，那自然不敢给你太多额度，怕还不上。

花呗和白条暂时未纳入征信借款记录，这两个得影响主要在各自的平台。你花呗喝白条使用频率较高，那给你的借呗喝白条的额度就会变低，道理和银行的批款额度是一样的。

这几个平台跟银行也行成了一定的竞争关系，银行房贷门槛高，小额放贷几乎没有门槛，甚至鼓励你借钱，为了养成你借钱消费的习惯，但利率也是非常高，年利率可达15%左右，10000，借一年利息1500的样子。

银行会稍微低一点，年利率大概在10%左右，但也不是什么好鸟。

从长期来说，年轻人如果考虑到要买房，想获取额度高一点的贷款，还是谨慎使用小额平台。

小额平台借呗，金条这些适合拿来应急。谁还没遇到过紧急事情，毕竟这年头借钱确实太难了。

如果不是很缺钱，多刷刷信用卡，按时还，还能提高信用额度。

各有各的好，能帮到大家才是最关键的

有多大能力做多大的事，在自己经济范围内开销，量力而行，才不至于被捆绑

切记 量力而行！！！

会，而且影响力愈加加重。

传统的贷款征信查询内容

早在两三年前，客户经理办理信贷业务时查询客户的主要信息包括：征信报告、黑名单、被执行人信息、工商信息查询、联网核查等。

而最为主要的依据就是客户的征信报告，征信报告主要显示客户的姓名、性别、身份证号码、职业信息、婚姻信息、社保及公积金缴存信息、信用卡和贷款申请、审批记录和用信情况。

自从银行引入大数据系统对客户信息进行系统评估之后，网贷、消费分期、花呗之类的网络借款及用信记录也纳入银行征信体系考核，并对贷款的审查审批具有重要的导向作用。

从去年开始，我所在的农商行就接入了大数据信息系统，输入客户的身份信息即可查询到客户的征信情况、社保及公积金缴存情况、网络借款平台的借款及使用情况、水电燃气、通信费用的缴存情况等。

通过多次客户的审批情况看，拥有过网贷及各类分期消费平台借贷业务的客户拒绝率是最高的。

现今，银行的小额信贷审批业务已经由传统的人工审批转向大数据系统智能审批。

客户经理在贷款之间充当的只是资料的收集者和真实性审查者的角色。大数据系统充当的角色愈加重要。

B. 请问频繁借款对个人征信有影响吗

如今贷款有上征信和不上征信的两种，要是上征信的贷款办理后会在征信上留下记录的，不上征信的就不会有记录。要是经常办理上征信的贷款，对征信不一定好。当然有的人可能以为办理的贷款只要能按时还款，不逾期就不会有问题，可实际上并非如此。

经常办理贷款就会在征信上有多条贷款记录，会让贷款人的负债率增加，再加上查询记录也会有多条贷款审批记录，这类人后续要是办理大额贷款，比如房贷、车贷，会被认为很缺钱，还款能力不行，审批时会更加谨慎，甚至可能会被拒绝。一般在申请贷款前，在鹰心快查获得个人信用大数据报告，可以及时排查贷前风险。

为此建议还是不要盲目贷款让征信变得不好，否则等真正要办理贷款时批不下来再后悔就迟了。如果打算养征信，建议还是使用信用卡，办一到两张信用卡用于日常消费生活，还能享受免息期，保持良好的用卡行为，按时还款对征信是有好处的。

(2)频繁使用个人消费贷款扩展阅读：

贷款申请次数太多，怎么继续贷款？

1、降低负债率

如果借款人因为网上小贷申请次数太多，导致个人征信记录不是那么好看。借款人可以想办法尽量降低自己的负债率，可以跟亲朋好友求助，也可以找一个比较大额的贷款平台，申请一笔借款，把之前的小贷全部还清。

2、避免逾期

无论借款人申请了多少贷款平台，最重要的申请就是避免逾期。贷款一旦逾期，被记录到借款人的个人征信报告里，那么借款人后续就很难再申请到其他的小贷产品了。如果借款人已经有逾期的账单，建议跟贷款平台进行协商还款。

3、申请担保或抵押贷款

当借款人降低了自己的负债率、避免逾期后，想要增加贷款申请通过率，可以选择申请担保或抵押贷款。借款人可以找一个符合银行贷款条件、个人资质优异的人为自己做担保，然后申请担保贷款。申请担保贷款的话，借款人征信很差关系也不会特别大。

借款人名下如果有比较大额、保值、容易兑现的东西，也可以作为抵押物，拿到银行去申请抵押贷款。抵押贷款对于借款人的个人资质要求也不是特别高，只要抵押物保值就可以。

C. 经常使用花呗借呗，是否会影响到个人征信

先说结论：经常使用花呗和借呗会影响个人征信，但是影响并没有大家想象的那么大。

花呗，30天内还清本金，不收取手续费、利息等任何费用。

如果还不上，有两种解决方式，一是按日利率0.05%计息，直到还清本息为止；二是提供分期服务，分期内不算利息，只收取手续费，费率跟所分期数有关，比如9期为0.72%，12期平均每期费率为0.73%。

这么算下来，12期总费率还真是8.76%，如果这是真实年利率，还真不高。然而，事实却并非如此！花呗真实年化利率在15%左右。

蚂蚁借呗的年利率要更高。0.05%的日息，年利率就达到了18.25%

四、经常使用花呗借呗，是否会影响到个人征信？

使用花呗、借呗体现在征信中其实就是一行或两行，这代表了个人征信中的贷款记录。经常使用此类产品，体现在征信中也是一个贷款总额。

大家考虑征信问题，往往是担心日后银行贷款审批问题，有银行负责消费贷的工作人员透露了银行对个人征信的评级流程。

据悉，银行在办理每一笔贷款时都会查询客户征信，花呗、白条、微粒贷等一类产品，在征信系统里面显示出来的都是消费贷款。

银行通常是和客户进行面谈从而去判断这笔贷款的具体用途及通过什么平台产生的。

同时，银行会特别关注客户征信报告上近半年的大额消费贷款项目，因为银行担心这笔大额消费类贷款流入禁止性领域，比如付房贷首付，“银行放房贷时要判断客户是否有还款能力，其中之一就是首付款需要自有资金。”

除了看重近半年的大额消费贷款项目，客户的近期征信查询次数也是影响银行对客户征信进行评级的重要因素。

据个人实际操作中发现，借呗是开额度是查询征信，以后循环使用并没有发现多次查询征信的情况。其实既然征信查询次数不增加，那么在欠款未结清的情况下，银行在贷款审批时就把它看作了你的负债。

从部分朋友给我反馈的实例来看，经常用花呗、借呗并没有影响房贷的审批，甚至有的朋友信用卡逾期一天也通过了房贷审批。

总结频繁使用花呗、借呗是否影响个人征信，我觉得有影响，但是对大家的贷款审批可能影响不会太大。

D. 当花呗纳入征信后，还敢频繁使用可能会影响你未来大额贷款申请

这是一个快节奏时代的 社会 ,当提前消费成为人们日常的支付习惯后，花呗，京东白条等相关产品逐渐成为信用卡之后当代年轻人更多的选择。目前已确认了花呗和京东白条等正式纳入征信，只是用户群会分批进行覆盖。

相比信用卡，身边不少年轻的朋友更习惯于用花呗，虽然我没有使用过，但我知道花呗的申请和使用上相比信用卡来说会更加便捷和高效，尤其是经常可以在支付的时候减掉个几毛。但是当花呗纳入征信后，我们过往的使用习惯很可能会影响我们未来大额贷款的申请，所以了解一些关于花呗和征信方面的相关知识，还是很有必要的。

同样是先消费后付款，但很多小伙伴都不知道这样一个误区，那就是花呗不同于信用卡。

信用卡： 信用卡的发行主体是银行， 在征信上是个人消费记录 。

花呗： 花呗属于消费类贷款产品，其主体是贷款公司， 在征信上是个人小额贷款记录 。

金融机构在评估个人还款能力时，要搜集各方面的贷款信息，如果花呗游离在央行体系之外，评估的准确性就会有所缺失，会产生潜在的风险。除此以外，我们只看到了提前消费和按时还款，可在这背后资金的流转一环扣一环，环环相扣，如果其中一环出现大面积违约的话，势必会造成整个生态链的动荡，此时征信则显得尤为重要。

因为花呗不可以提现，只能用于消费，所以按规定不属于可以提现到银行卡的小额借贷，因此过往都没有接入征信。但花呗现如今的用户数量已经超过3亿啦，如果没有征信系统的约束，信用风险很高，所以将花呗纳入征信只是时间的问题。

1、有逾期等不良记录的；

2、完全没有信用记录的；

3、征信上小额贷款频繁的。

不论是信用卡还是花呗，如果征信出现问题，那么最大的影响就是影响个人未来的大额贷款。 除了逾期等不良记录和没有信用记录的人，身边有几个朋友小额贷款频繁，虽然都进行了按时的还款，但在房贷申请的时候还是被拒了。

现在我们就明白了，信用卡的频繁使用在央行的征信记录报告中是消费记录；而花呗的频繁使用在央行的征信记录报告中是小额贷款记录。

花呗小额贷款频繁使用对未来大额贷款的申请影响并不是绝对的，具体也要看当地的审批银行，也就是每家银行对待花呗征信的态度。但不论哪一家银行的风控团队都会多少顾虑一些小额贷款频繁申请人的通过与否。总之，个人认为个人有多平台频繁的小额贷款记录，总会给审批人留下收入不稳定的印象，人们将这种情况称为“征信花了”。

个人相信花呗接入个人征信是件好事，这有助于解决我国个人征信借贷记录覆盖不全的问题。否则，几亿人的消费记录游离在征信体系之外，势必存在潜在风险。

对于那些嚷嚷着要关闭花呗的小伙伴们，我想说， 关闭不是解决问题的根本，在自己的能力范围内控制自己进行自律的消费，才是最稳妥的。 亲爱的小伙伴们，你目前在花呗已经接入征信了吗，会对你以后有着怎样的影响呢？