Ⅰ 下调利息有什么影响
下调利息会产生多方面的影响，主要包括以下几个方面：
一、经济刺激作用
下调利息意味着贷款成本降低，能够刺激企业和个人增加借款，从而促进消费和投资。对企业而言，较低的资金成本能够激发其扩大生产规模，增加研发投入。对个人而言，更便宜的贷款将促进购房、购车等大额消费。总体而言，这将有助于提升整体经济活动水平。
二、缓解企业和个人负担
降低利息率能够减轻企业和个人的财务负担。企业能够更轻松地偿还贷款，进而改善现金流状况，有助于稳定经营。个人则可以减少贷款还款压力，提高生活质量。
三、影响金融市场
下调利息也会对金融市场产生显著影响。一方面，较低的利率可能促使资金流向风险更高的投资领域，寻求更高的回报，这可能会增加金融市场的风险。另一方面，对于债券等固定收益产品而言，利率的下降将直接影响其价格和市场表现。
四、汇率和国际贸易影响
在开放经济体系中，利率的下调可能会影响汇率。通常情况下，较低的利率可能使本国货币贬值，这对于出口企业是有利的，但也可能增加进口成本。此外，对国际贸易伙伴国而言，本国降息可能引发对方国家的货币政策调整，进而影响全球货币体系和贸易格局。
总之，下调利息能够刺激经济、缓解企业和个人负担，并对金融市场和国际贸易产生影响。这些影响是相互关联的，最终会对整个经济体系产生广泛而深远的影响。因此，政策制定者在进行利率调整时，需要综合考虑各种因素，以确保政策的合理性和有效性。
Ⅱ 贷款本质是什么
贷款的本质是一种金融交易行为，其基于信用关系，通过借款人向贷款人借取资金，并承诺在未来的某个时间点或时间段内偿还本金并支付一定的利息。
贷款作为一种金融契约，其本质特点主要体现在以下几个方面：
1.信用交易行为。贷款的本质是借贷关系中的信任表现，即基于借款人良好的信用记录和行为，贷款人才愿意提供资金支持。贷款过程实际上是信用评估与交换的过程。这种信任在借款人按时还款并支付相应利息的过程中得以维持和增强。贷款合同作为双方达成的信用承诺，确保了交易的合法性和规范性。
2.资金流动与增值。贷款涉及资金的流动和使用。借款人通过获取资金满足生产或消费需求，同时贷款人通过让渡一定时间的资金使用权利以换取更多的资金回流和价值增值。在这一过程中，贷款的核心作用是帮助资金的合理有效配置，促进经济活动的顺利进行。利息作为资金使用的成本，反映了资金的时间价值以及风险补偿。
3.风险管理和价值转移。贷款交易不仅涉及资金的转移，也涉及风险的转移和管理。贷款人在提供资金时会对借款人的信用状况进行全面评估，以识别潜在风险并采取相应的风险管理措施。此外，利息的收取不仅体现了资金的即时价值，还体现了潜在风险转移的对价关系。通过对这些风险的评估和管理，贷款推动了资本市场的稳定与繁荣。通过这样的过程可以看出，贷款的最终目标都是为了提升资金的利用率和社会经济的发展与改善人们的消费和生产条件的方式和手段，同时通过高效的信息记录和分享保障了整个过程的有序和安全的发展水平实现了金融服务社会的发展的目标和价值所在。
Ⅲ 国家禁止贷款行业
中国银行个人委托贷款使用有什么限制？
中国银行个人委托贷款用途须符合《商业银行法》、《贷款通则》的要求，不得发放无指定用途的贷款业务。贷款可用于借款人日常消费或业务经营等正当的资金需求，严禁用于以下方面：
1、法律法规、监管规定或其他国家信贷政策规定的禁止经营、限制发展或重复建设的项目和行业。
2、从事债券、期货、金融衍生品、理财产品、股本权益等投资。
3、作为注册资本金、注册验资或增资扩股。
4、向他人贷款或提供担保。
5、国家明确规定的其他禁止用途。
以上内容供您参考，业务规定请以实际为准。
建筑行业贷款用途限制
一、《贷款总则》还对贷款用途作了如下限制：
（1）借款人不得将贷款用于股权投资，国家另有规定的除外；
（2）借款人不得利用借款从事证券、期货等投机活动；
（3）借款人除依法取得房地产经营资格外，不得利用贷款经营房地产业务；借款人依法取得房地产经营资格的，不得利用贷款从事房地产投机活动；
（4）借款人不得利用贷款取得非法收入。
二、申请贷款时，贷款人需要准备的资料分为以下几类：
1、个人身份证明：身份证、居留证、户口本、结婚证等资料；
2、提供稳定收入来源证明：银行对账单、劳动合同等；
3、提供稳定的住址证明：如房屋租赁合同、水电缴费单、物业管理等相关证件；
4、银行要求的其他资料。
拓展资料；
1、贷款用途定义：借款人为从事生产经营活动，或购买材料或必要设备，或用于个人购房、购车、消费等支出而取得的贷款。贷款最终会与某些生产要素相结合。借款人在获得贷款前，必须确定贷款的目的，并明确目的不是为了糊弄银行和贷款公司，而是为了让贷款充分发挥其最大的经济效益，而不是离开贷款闲置的。个人贷款的目的一般是买房、买车、装修房子、学习、旅游、看病等。
2、贷款审计的一个主要环节是对贷款用途进行调查，以确认第一还款来源是否充足和有保障，确保贷款的真实性，掌握借款人交易的真实性、贷款目的、还款意愿等。还款能力，从源头上保证个贷质量，有效防范个贷风险。
3、贷款简单通俗的理解就是借需要利息的钱。
4、贷款是银行或其他金融机构以一定的利率借出货币资金并必须偿还的一种信贷活动。广义的贷款是指贷款、贴息、透支等借贷资金。银行通过放贷和货币资金，可以满足社会对补充资金的需求，扩大再生产，促进经济发展。同时，银行也可以获得贷款利息收入，增加自身积累。
希望能够给到你帮助。
贷款限制有哪些
借款人在贷款时有哪些限制
(一)借款人不得同时向同一辖区的贷款人的不同分支机构分别借款。
(二)告知义务。借款人不得向贷款人提供虚假的或者隐瞒重要事实的资产负债表、损益表等有关生产经营的情况，以防止借款人利用虚假的生产经营资料借得与自己的偿还能力不相称的借款，影响金融机构的资金安全。
(三)借款人不得利用贷款从事股本权益性的投资，除了国家另有规定的少数情况之外，我国公司法和有关企业法和企业登记制度都明确规定，当事人成立公司或其他企业(包括作为公司企业的股东)，必须要有法定最低限额的注册资金，在登记时，这些资金须附上有关银行及注册会计师事务所的验资证明。
(四)借款人不得利用贷款在有价证券、期货方面进行投机性的经营活动。
(五)除依法取得经营房地产资格的借款人之外。其他任何单位和个人均不得用贷款从事房地产业务；依法取得房地产经营业务资格的借款人，不得用贷款从事房地产投机。
(六)借款人不得套取贷款用于借贷谋取非法收入，《贷款通则》规定借款人不得作为中间商在原贷款价格(利率)上再加价转让，抬高融资市场利率，影响金融市场的稳定。
(七)借款人不得违反国家外汇管理的规定，使用外汇贷款，在我国的人民币尚未完全实现可自由兑换前，国家仍然要对外汇资金实行监管及对从业(外汇)机构进行资格限制，用来保证国家外汇资金流向有序和安全。
借款合同中借款人的义务
(一)借款人需要履行信息披露义务。
借款人的信息披露是指在借款合同订立的过程中，借款人应贷款人了解其资信情况的需要而提供的与借款有关的业务活动和财务状况的真实情况的活动。
在借款合同订立过程中，借款人首先需要向贷款人提出借款申请，贷款人也需要对借款人的申请，特别是有关贷款的必要性、可行性以及借款人的资信情况进行认真的了解，以确保贷款活动的安全与高效。
(二)借款人需要依约收取借款的义务。
借款人需要按照约定的日期、数额收取借款。
(三)借款人需要依约使用借款的义务。
根据《民法典》的规定，借款人未按照约定的借款用途使用借款的，贷款人可以停止发放借款、提前收回借款或者解除合同。
(四)借款人还需要依照约定来支付利息。
(五)借款人需要按期返还借款的义务。
根据《民法典》的规定，借款人应当按照约定的期限返还借款，对借款期限没有约定或者约定不明确，需要按照《民法典》第五百一十条来确定，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
虽然向金融机构贷款麻烦，但是对于借款人来说还是受益比较多，比如可以让做生意的用来周转资金；创业的人用来做起步金；可以让购房者用来付房款等等。所以再麻烦也是值得的，千万不要因为麻烦去借，既违法又有风险。华律网也提供律师在线咨询服务，欢迎您进行法律咨询。
国家什么政策限制房地产贷款
限制房地产开发贷款的条件：
（一）在建设银行开立基本结算帐户或一般存款帐户，经营收支全部或部分在建行结算；
（二）生产经营正常，经营管理制度健全，财务状况良好；
（三）信誉良好，具有按期偿还贷款本息的能力；
（四）能提供足值有效的抵押、质押或资信程度高的保证担保；
（五）开发建设项目经可行性预测分析研究论证，能够有效满足当地住房开发市场的需求，市场销路较好；
（六）开发建设项目已经纳入国家或地方住房建设开发计划，其立项文件完整、真实、有效；
（七）已经取得开发建设项目的土地使用权；
（八）开发建设项目工程预算和施工计划符合国家和当地政府的有关规定；
（九）借款人计划投入开发建设项目的自有资金不低于规定的比例～
法律依据：
《中华人民共和国土地管理法》
第五条国务院自然资源主管部门统一负责全国土地的管理和监督工作。县级以上地方人民政府自然资源主管部门的设置及其职责，由省、自治区、直辖市人民政府根据国务院有关规定确定。
第六条国务院授权的机构对省、自治区、直辖市人民政府以及国务院确定的城市人民政府土地利用和土地管理情况进行督察。
第七条任何单位和个人都有遵守土地管理法律、法规的义务，并有权对违反土地管理法律、法规的行为提出检举和控告。
第八条在保护和开发土地资源、合理利用土地以及进行有关的科学研究等方面成绩显著的单位和个人，由人民政府给予奖励。
Ⅳ “负利率”到底意味着什么
评论员门宁：
利率可以分为存款利率和贷款利率，无论哪种利率为负值，我想都不是好现象。
如果存款利率为负值，那么意味着把钱存在银行里不仅不会得到利率，还需要向银行支付一定的管理费。丹麦目前的银行就执行了负利率，假如你在银行中存50万欧元，每年需要缴纳3000欧元的管理费，是不是很闹心。这么做的目的很明显，就是鼓励人们不要把钱存在银行里，而是拿出去消费，以此拉动经济增长。
如果贷款利率为负值，那么意味着欠银行的钱会随着时间推移减少，等于被银行还了一部分房贷。这听起来就像是做梦，但同样在丹麦实现了。如果你在丹麦日德兰银行办理了10年期房屋按揭贷款，利率为-0.5%，意味着银行将每年帮你还0.5%。
最有意思的是什么呢，就是存款利率为负值，贷款利率也为负值，但存款利率比贷款利率还低，银行还赚了个息差。
银行为什么会负利率房贷呢，显然也是为了促进人们贷款消费，进而拉动经济增长。因此负利率往往会在经济萧条期时才会见到，并不是什么好事情。
在去年，无论是加拿大央行、英银行还是澳联储和纽联储，虽然都在利率决议上探讨过负利率这一非常规的货币政策工具，但是最终也都没有选择将名义利率降至负值区间。
深究其背后的主要原因在于，负利率的不确定性太高了。是否能在降低负面影响的情况下正常刺激经济，各大央行们都吃不准，也都需要再测试和考虑 。
全球到目前实施过负利率的地区一共有5个，分别是 丹麦 、 瑞士、日本、瑞典 和 欧元区。 表面看上去各国实施负利率都是为了拯救经济，刺激经济的上行。但是通过这几家央行实施的结果来看，总会出现与央行初衷相反的情况发生。
如同 在经济一面向好时央行选择加息 ，对于相应的主权货币来说就是刺激利好，高息货币意味着金融机构套利空间的存在。但是 在经济下行乃至下行的情况下，加息反而让 社会 中的货币减少 ，融资贷款利息的提升让钱难以流通，不利于实体经济的发展。能看出来，同样是加息但是在背景不同的情况下，结果也是不同的。
②
从90年代以来，日本就一直在与极低的通胀斗争。日本央行在大部分时间里的政策利率和相关短期利率一直接近于零，但成效始终有限。自1980年起，日本的通胀水平几乎始终徘徊于2%的目标下方，甚至长期处于0轴下方。
（日本自1980年的通胀曲线图）
终于在2016年1月29日，日本央行超出市场预期的宣布实施负利率。能看出在负利率实施的这几年里，通胀似乎脱离了通缩的危险，只是新冠疫情带来的封锁措施再次引发通胀缩减的危机。
回看当时货币市场对于该消息的反应似乎十分纠结。在宣布当日，日元贬值超330余点，但随后日元便开启了长达4个月的升值趋势，美元兑日元一路从121.7一带开始下跌，最低至98.935一带。
（美元兑日元日线图，来源MT5）
究其背后原因在于，出于意料的负利率让市场判断日元或将迎来大放水导致日元的贬值效应。不过，日元走势依然看涨，主要原因是当时全球不确定性。
由于中国2105年的放水导致2016年的经济低迷甚至有“硬着落”的风险。与此同时，英国脱欧和特朗普获胜等事件，促使日本投资者回避海外投资，回购了日元。日元避险的属性导致日元异常升值，无视日本的低利率，甚至负利率。
到年底，由于美联储发出更频繁加息的信号，同时日本央行继续执行其大规模购买日本国债的计划，导致日元开始迅速贬值。
(美元兑日元日线图，来源MT4)
从结果来看，单纯的负利率对于相关主权货币的走势其实影响并非很大。更多的需要考察该 央行之前的政策 、 货币本身的地位 以及 全球外部环境的影响 。
③
无独有偶，瑞郎作为全球另一大避险货币。 在瑞士央行实施负利率后也出现升值趋势，与央行贬值的初衷违背。
瑞士长期以来一直被投资者视为“避风港”，因为其稳定的经济 历史 和长期的银行安全传统。2012年欧债危机期间，大量投资者选择将手中的欧元兑换成瑞郎，导致瑞郎大幅升值。由于汇率大幅上升对瑞士经济赖以生存的出口商不利，瑞士国家银行将汇率铆钉为1.20法郎兑欧元。为此，它发行了大量的法郎，并将其出售，以换取欧元和以欧元计价的资产。
但当欧洲央行宣布打算开始量化宽松时，瑞士央行决定不再持有这一上限。2015年1月15日，瑞郎宣布取消汇率固定。与此同时，将利率下调至-0.75%，这是当时世界上负利率最高的国家之一，本身瑞士央行预计负利率将阻止瑞郎升值。
结果没有如预期的那样。当上限被取消时，瑞郎对欧元的汇率猛涨，升值幅度约为20%。与此同时，瑞郎伦敦银行同业拆借利率（LIBOR）几乎降至负1%。瑞士央行0.75%的负利率不足以阻止投资者将资金从欧元转向法郎。
④
当然，负利率最初被丹麦银行推出时，效果还是不错的 。
丹麦的负利率实验起于2012年7月，丹麦决定开展存款负利率实验。当时，欧洲主权债务危机恶化，AAA评级的丹麦成为投资者的避风港，丹麦克朗对欧元持续升值，丹麦出口受压。
当时实施负利率为-0.2%，设定时有两个目标，一是鼓励银行更多地向私营领域放贷，二是让丹麦克朗计价资产对全球投资者贬值，去除丹麦克朗本身的泡沫。负利率对汇率产生了如期影响，有效的避免不必要资本流入。丹麦央行在稍有贬值就将存款利率调至-0.1%。
但是要知道丹麦与日本央行和瑞士央行不同， 丹麦并没有通胀的目标，保持汇率稳定是其政策组合的主要目标。因此不像其他央行一样，又想放水但又怕水太多了导致推高实体经济的价格。虽然其负利率政策使丹麦克朗贬值了，但并没有产生鼓励银行放贷给家庭和企业的效果 。
⑤
总体而言，负利率确实能提振经济活动，并最终有助于通胀的稳定。负利率政策的结果是，贷款量扩大了，相关的主权货币有一定的贬值预期。但是货币政策的实施必定需要关注当时的大环境。有确定性更高，效果更好的政策工具前提下，负利率这一工具是各国央行需要多加考虑的。
例如英国本身处于脱欧阶段，虽然负利率或将带动公司及私人部门借贷的提升，提振经济。但是本身贸易领域受挫的情况下，或许也将导致外部资本流入的减少，这对于急于脱离当前沼泽的英国来说，或许不是一个很好的政策。
德国十年期国债利率都已经 -60BP 了（BP，basic point 百分之一的百分之一=万分之一），美国的联邦基金利率也只有2.25%，美联储如果开启降息周期只怕没多久就能降个负利率出来。
借钱给别人自己还得倒贴这是哪门子的道理？既然都负利率了，我们为什么还要投资债券？
有人是这么个逻辑：根据 实际利率=名义利率-通胀率 ，名义利率虽然是-60BP，可投资者完全没在怕的，核心通胀率如果也是负的比如-210BP， 最后实际利率是+1.50% ，惊不惊喜意不意外？
思考题：为什么不干脆持币算了？还能省60BP。（提示：是在琢磨不出来的话，答案后文找）
负利率的困局
负利率政策其实并不是一个普遍现象。2008年金融危机后只有瑞典、丹麦、欧元区、瑞士和日本这5个发达国家的央行走了负利率的路子。
负利率实际上并不是政策首选，而是在 传统货币政策空间不足之时选择的下下策 。所谓传统货币政策，就是以前用过的货币政策，比如降准、降息和量化宽松（QE，俗称放水)。当利率已经降无可降，央行大水漫灌也没办法阻止经济下滑通货紧缩的时候，才会去选择使用负利率。
负利率什么原理？ 凭什么存钱的人还得倒贴，贷款的人反而能吃利息，这还有没有天理？负利率实际上是中央银行降商业银行比如中农工建四大行的存款准备金利率设定为负值，如果商业银行有小钱钱没有贷出去，趴在央妈的户头上了，那就得交罚款。以惩罚性利息促进商业银行将更多资金投向市场，从而刺激信贷，支撑经济增长，提高通胀。
理论是这么个理论，但现实好像没那么美好，负利率政策收效甚微。上面提到那五个国家，时至今日都还是负利率。负利率其实和毒品有那么点类似，沾上容易，想戒可就难了。经济增长达不到加息的条件，就永远走不出负利率的困局。更有甚者万一再吹出个股市楼市“郁金香”泡沫出来，加息就约等于危机。
负利率下存钱的赔钱，贷款的赚？
负利率其实并不必然对应商业银行针对个人的存款利率。存300w到银行，1年之后到期少个0只剩30w，谁还会在银行存钱？储户纷纷提款的话，分分钟搞出个流动性危机出来，上面那5个国家除了瑞士，银行存款利率页都不是负的。
再说商业银行的贷款利率，众所周知银行吃的是存贷利差，银行对贷款收的利息大于付给储户的利息才有钱赚。对个人存款利率不为负，贷款利率就很难是负数，毕竟银行也要恰饭的嘛。
为什么负利率还要买债？
只听说过买房稳赚不赔是刚需，这买债怎么也是刚需呢？国债作为一种安全资产，是银 行监管指标考核体系中的重要一环，另外平时做做回购搞搞MLF也需要债券去充当合格的抵押品，所以就算买债倒贴钱，我们还是要买的呀。
银行大把闲钱，不可能都换成毛爷爷放在库房里。如果存起来，银行也要缴纳管理费的，只要买债券倒贴的利息比存款管理费低，那就还是买成债券更划算。
国债就算倒贴钱，那也是为国接盘的觉悟和信仰啊！银行这种大财主，自然是以安全性为第一追求，宁肯少赔那么一点，也不会去投资高风险资产的。
买债的收益可不仅仅是利息那一部分，所谓资本利得就和我们买股票是一样的，股票的面值会发生变化债券也会。债券的面值和利率水平成反比，负利率怕什么，只要利率还能降，我们买债就照样赚钱。
不过负利率到底不是个常事，老祖宗有句话说得好， 事出反常必有妖 。 旧金山联储就发过篇研究说，日本一进入负利率，市场对通胀的预期就跟着刷刷下来了，反而没有起到刺激的作用。有更深入需求的朋友可以搜来读， negative interest rates and inflation expectations in japan .
Ⅳ 消费在下降，消费贷款却大增，什么情况
我认为这个问题值得重视。
消费在下降，消费贷款却大增，很明显，这说明了一个收入在下降的问题。因为收入下降，所以消费缩减，因为没有收入支持消费，所以要借消费贷款来支持消费。
贷款是什么？就是负债，将未来的现金流通过利率折现给你现在使用 ，所以你必须保证你未来的现金流，否则你就会陷入债务陷阱，信用崩塌。 基本上所有发生的危机，都和现金流的断裂有关 ，大到国家政府，小到个人，无不如此。
现在消费贷已经成为这个时代无孔不入的东西，不论是实体商店还是网上购物平台，都会诱导你分期支付，买手机分期，报培训班分期，吃饭订餐都可以分期。除了分期消费，还提供各种分期归还的无抵押信用贷款，注个册扫个码，贷款手续就完成，太容易太方便了。
而且分期消费、分期贷款的广告好诱人，什么借一万元，每天利息只要几块钱，还不够一包烟钱。其实懂经济学会算数的，如果日息万分之五，年息就是18.25%，妥妥的高利贷！
这些消费贷最喜欢年轻人，因为年轻人未来有时间啊，大把的青春和时间来还债，借给老头老太太，一不留神他们去了另外一个极乐世界，找谁还钱啊？所以老年人一般不借，只借年轻人。
所以你明白了吧？ 消费贷其实就是资本对年轻人的压榨 。每个人都年轻过，知道年轻的滋味，兜里没什么钱，世界又很新奇，心里急于尝试，这时候很容易陷入消费贷的笼子，就要用未来为年少轻狂来买单。
对于消费贷，当然不能否定它的积极意义，但浅尝辄止好了，不要做得太过。由俭入奢易，由奢入俭难。如今世界经济增长缓慢，对应的就是年轻人生活会更加艰难，因为存量的生产资料和市场都掌握在老人手中，新的 科技 和增量市场还没兴起，年轻人需要等待时机，厚积薄发，而不要急于消费，注重积累才对。
以贷养贷，以贷 养生 。
消费贷款的推出，旨在促进消费、拉动内需，出发点是好的，可惜的是贷后监管、资金动向把关不严，实际上很多消费贷资金流入到了投资理财、生产经营、股市楼市，甚至是赌博违法行为。
为什么居民消费水平在下降，而金融机构的消费贷款业务却增加，资金到哪去了？
上面我已经说明答案了，贷款资金用途并不是用于消费领域。 消费贷款资金用途其实是有明确规定的，只能用于综合消费：住房装修、购车、购买耐用消费品、出国留学、 旅游 等。
金融机构在发放消费贷款时，更多的是考虑客户的收入来源和还款能力，对于贷款用途基本流于形式。因此导致贷款业务量大幅增加，可是实际上用于真实消费用途的并不多。
现在不仅仅金融机构发放消费贷款，各大互联网平台同样做的也是消费贷。而且互联网金融平台发放门槛更低，金融机构起码还要审查一下客户收入来源和还款能力，互联网平台可不管那么多，先给额度再说。
这种不严谨的操作方式，导致很多借款人借新还旧、拆东墙补西墙，最终负债雪球越滚越大，难以收场。进而催生了催债公司的业务量激增，借款人一边承受负债压力，一边遭受暴力催收的骚扰，把大好人生玩成一地鸡毛。