大学生贷款和消费调查报告

1. 校园贷注意事项

据报道，河南某大学大学生郑某因身负60多万“校园贷”外债无力偿还，最终选择跳楼自杀。据悉，郑某因迷上网络赌球，在输光生活费后通过“校园贷”借贷买彩，欠下60多万元后，无力偿还，最终选择跳楼自杀。
在为一个年轻生命的逝去感到惋惜的同时，作为校园贷款的主力军 ，我们需要知道哪些东西下面专注学生安全知识
的裕祥安全网为您简单介绍。
校园网络信贷常见欺骗手段
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分期付款换脸分期贷款
就读于四川大学锦城学院的周同学在某校园借贷网上分期购买了一部手机。回家后，周同学一算账发觉不对劲：自己分18期，每期491元，共要还8838元，比手机价格5888元足足多出近三千元。他登录该网查阅了电子版的四方协议才知道，原来该网用他的信息在一家第三方金融机构办理了一笔贷款，而之前他所签的协议相当于借贷合同，贷款本金为7860元——手机价格变成了6288元，剩下1572元是服务费。
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合同涉嫌欺诈
陈同学在某校园借贷网分期购买了一部iPhone6，当时代理跟他说手机是四千多元，加上利息也就五六千，另收一两百元服务费。后来陈发现，其实自己需要偿还总费用超过8000元，其中手机5288元，服务费1745元，与代理所说的金额相差甚远。最重要的是，这些大学生手里并没有四方协议，面签时即被门店工作人员收回了。
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以服务费为名的“高利贷”
根据金融搜索平台融360发布的《2015年大学生消费分期调查报告》，在不同平台购买手机的分期成本可相差5倍，以iPhone6plus 16G金色版分12期为例，众平台利率最高和最低分别为35.96%和7.74%。
与大众熟知的电商分期相比，网络分期平台利率普遍较高。融360报告显示，近四成平台借贷资金来源于P2P债权转让，平台运营过程中产生的所有成本和预期利润最后都会落到分期消费者身上。
如何辨别不靠谱的网络借贷平台
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了解这个网络借贷平台创始人及高管背景
如果平台的高层管理人员中没有人从事过5年以上商业银行信贷管理工作的或者是，在网站上找不到CEO/CRO(首席风险官)个人信息的平台，都要引起我们的注意。
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投资界对这个平台的认可度
职业风险投资人(VC)是有机会了解到平台运营过程中的详细情况，所以已有独立VC投资的平台一般来说经营风险更低。
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关注利率的合理性
金融行业的ROE(净资产回报率)最高也就20%左右，这个临界利率传导到理财人那里，就是大约15%的收益率。因此平台过高的利率会带来极大的风险。
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知道平台担保及安全措施
在中国，担保公司仍是平台不可或缺的保障性因素，如果担保公司有五大评级机构给出的AA到AA+评级，这个网络平台就比较值得信赖。
使用贷款平台时的注意事项
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费率不明
费率是分期的成本，很多分期平台都不能直观地了解其产品分期费率，往往只宣传分期产品或小额贷款的低门槛、零首付、零利息等好处，却弱化其高利息、高违约金、高服务费的分期成本。
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贷款风险
很多平台自身资金有限，需要在第三方金融机构贷款，并在借贷合同中加重消费者义务和责任，设定很高的违约金、逾期利息等，却不作出特别的解释和说明，消费者往往被诱导在不知情的情况下签订合同。
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隐形担保
分期平台并非真的“免担保”，大学生申请过程中提供的家庭住址、父母电话、辅导员联系方式等信息，实际上就是隐性担保，如不能按期还款，某些平台就会采取恐吓、骚扰等方式暴力催收。
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套现欺诈
分期市场经常出现“身份借用”“做兼职代购”等套现欺诈现象，不少大学生莫名其妙“被贷款”欠下巨债，因此要谨慎使用个人身份信息，尤其不要替陌生人担保，避免承担不必要的法律责任。
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高额度诱惑
如果看到类似“只要本科生学历即可办理贷款，最低5万起”的广告，千万不要相信，因为一般本科生无论如何也无法纯信用贷款5万元，某些平台中介利用目前网贷征信系统的漏洞，诱导学生在多家不同的平台重复借款，给学生造成巨大的还款负担和坏账风险。
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商品缺乏保障
有些平台对线下供货商家的准入条件、经营资质把关不严，商品质量没有保障，容易买到水货假货。建议消费者到正规的金融机构购买分期产品或服务。
还是要提醒各位同学，作为没有固定收入的消费群体，购物时一定要量力而行，切忌冲动和攀比虚荣;选择贷款产品时，也可以考虑电商平台的信贷产品或是信用卡分期，利息相对低廉;如果碰到 “高利贷”非法催债，危害到人身安全
的一定要报警处理。

2. 如何撰写贷款调查报告分享给大家

1、我们要确定贷款调查报告的标题内容
2、调查报告的介绍。
3、调查报告的正文第一部份
4、调查报告的正文第二部分。
5、查报告的正文第三部分
6、调查报告的正文第四部分。
7、调查报告的正文第伍部分。
8、调查报告的尾部
1.我们要确定贷款调查报告的标题内容。标题一般要包括：借款人名称、贷款项目（比如：关于XXXxXX公司XXXX项目贷款的调查报告）。
2.调查报告的介绍。清晰、简单明了的撰写申请人提出的申请，及调查的缘由（比如：XXXXXX公司开发的XXXX项目、地理位置、由于XXXX原因，申请贷款XXXX万元，贷款期限X年，担保方式，还款来源是什么）。这些是调查报告的前提，必须要写清楚的。
3.调查报告的正文第一部份。首先要介绍申请人的基本情况。1、企业的基本要素（比如：企业成立年份、注册资金、资质等级、企业的经营范围、股东的出资情况）。股东的出资情况最好列表说明，这样清晰明了。2、公司的组织框架（可参考企业章程编写）。3、公司的管理团队介绍。4、企业之前的项目经验介绍（企业做过那些项目、并简单介绍项目情况）。5、关联企业情况介绍（比如借款人属于XXXXXX公司的子公司，如属于母公司，需要写清楚子公司都有那些公司，企业之间的股东交叉情况介绍）。
4.调查报告的正文第二部分。介绍申请人的经营情况。1、企业近年来的经营情况（比如：企业近几年的经营内容）。2、企业的重大事项提示（比如企业有无重大经营风险、是否出现过重大事故和赔偿责任等等）。3、企业从事的行业背景介绍。
5.调查报告的正文第三部分。介绍申请人的信用情况。1、企业的财务分析，需要通过制表清晰明了的反映（比如：企业近3年及当期的资产负债、利润、现金流情况）。2、资产负债分析（如：资产负债率等指标）。3、利润分析（如：利润率等指标）。4、现金流量分析。以上财务数据分析要有详细阐述财务报表中各会计科目形成的明细，资产负债、利润、现金流增加或减少需要写明具体原因。
6.调查报告的正文第四部分。介绍申请人此次申请贷款的情况。1、本次申请贷款金额，期限、担保方式。2、申请贷款的用途。
7.调查报告的正文第伍部分。介绍贷款需要投入的项目、项目收益情况。1、项目目前的现状。2、项目预算投资情况及目前实际投入资金情况介绍。3、项目未来收益预测。
8.调查报告的尾部。1、申请人所在行业的风险揭示。2、调查报告的结论（调查人员需要先提出贷款审批结论）。3、调查人员签字。4、调查报告撰写日期。

3. 贷款报告怎么写贷款报告格式

如何撰写贷款调查报告
贷款调查报告需明确阐述如下几点：
1. 借款人在信用社的存款及入股情况；
2. 借款人历年来的贷款情况；
3. 借款人与担保人的关系；
4. 担保人在信用社和系统外的借款情况；
5. 借款人的风险预测和化险措施。
贷款调查报告格式:
一、农户贷款调查报告格式
1. 调查人员的姓名、性别、工作单位、职称、经理级别、调查的时间和内容等。
2. 调查报告的基本情况：要写清贷户的姓名、年龄、性别、文化程度、家庭成员、住址、从事职业专业技能、诚信程度等。
3. 资产负债情况：详细写清贷户家庭固定资产状况具体细目、数量、平方面积、座落位置、购建时间、现价值及其它资产机械设备、名称、数量、现价值。负债情况写清贷款金额，贷款形态、欠息金额和其它负债等，计算资产负债比例。
4. 家庭经营情况：写清贷户的家庭承包土地面积、种植主要作物，具体亩数、产量、产值、每亩纯经戚禅物济收入；养殖业总收入、头数、生产周期、周期内的产量、产值经济效益；加工业写清加工量、经济效益；外出务工收入等情况；综合评估客户全年收入状况。
5. 贷款方式：属于担保方式的贷款，写清担保人基本情况与资产负债状态、分析评估担保资格、属于抵押贷款，要写清抵押物的名称，存放具体地点、数量、（房产写明座落位置结构、间数、层数、平方面积写清占地和建筑面积、附简易平面图）估价、还款的来源等。最后调查人写出准确的意见，承担的责任。签署集体研究意见，确定第一、二、三责任人，无论调查人或信用社不能签署含糊不清的意见。
二、个体商户贷款调查报告格式
1. 调查人员的姓名、性别、工作单位、职称、经理级别、调查的内容、时间和地点。
2. 企业的基本情况：企业名称、地址、企业性质、注册资本、法人执照、法人代表姓名、性别、年龄、职称、学历、专业年限、诚信程度、领导成员名称、技术人员和员工人数、生产的产品，注册商标。
3. 企业的资产负债：固定资产分为办公管理类的固定资产，用于生产方面的固定资产，如厂房、设备；流动资产分为原材料、产成品、应收货款、现金（含周转金）逐项写清；无形资产包括土地、商标等；递延资产、不能变现的待摊费用、租金、装修费。负债包括银行借款、民间筹资、应付货款分项写清、银行借款写清所属行社、贷款金额、贷款形态、欠息情况。所有者权益，资产负债比率。
4. 企业的生产经营状况、生产规模包括设计规模和实际规模、产值、产品的生产与销售周期、产品销售形势和市场的适应前景。成本计算分别计算出生产平均成本和综合平均成本、销售平均价、产品利润、实现税利和纯利润。
5. 贷款的可行性分析、资产负债分析、生产周期与流动资金分析、现金流量分析、资金的分布分析、生产与销售分析，这些项目要采用比较、趋势、指标分析方式进行分析，全面评估分析贷款的风险与否，还款的保证和来源，提出负债性的调查结论、贷出与否、准贷金额、采用贷款方式（按第一项第5条写清）、贷款期限、调查人所承担的责任。
6. 报批贷款信用社签署集体研究意见，按规定确定第一、第二责任人。
7. 其它资料：企业资产负债表、资产负债明细表。
向董事长汇报贷款情况的报告怎么写
细致真实地写。
1. 概述企业基本情况。
2. 详细讲述贷款的目的、金额及具体内容。
3. 写明还款日期。
4. 表述贷款带来的利益。
亚行贷款资金用途报告怎么写
亚行贷款资金用途报告写法
贷款资金用途的报告就是银行对贷款后的追踪管理，属一般性公文。标题公司向行贷款的使用情况报告然后，写出贷款作用的项目或公司经营，运作是否良好，当然是很好，这也是银行需要看到的语句。比如，项目贷款，项目正有效的开展，预计好久完工，完工后能否达到预定的效果等等，让其觉得贷款风险较小，流动资金贷款，写公司因有该贷款，资金运转良好，公司物流、资金流大幅改善，降低库存、营运、销售成本等等好处。同样，让其感觉贷款是安全的。其实，你直接找银行给你范本，可能会拿到的。
贷款报告格式的介绍就聊到这里吧。

4. 大学生欠贷款

继“裸贷”、“和你上床还贷”之后，在高校“借贷链条”的上层，还有一批大学生“债主”。他们要么先借钱再放贷赚取利息差，要么向父母、亲戚、朋友、同学借钱再放贷，却陷入网贷平台拖欠还款的危机。

在网络借贷平台“借贷宝”的高息吸引下，曾可(化名)在贵州某大学读大二时借钱投入借贷宝，成为“债主”和“中介”，希望通过低息借款、高息放贷赚取高额利息差。“2000元一天能赚几百元。”

然而，从2016年5月中旬开始，曾科遭遇了一波“逾期潮”，借出去的钱有47万元收不回来了。但借出去的钱已经因逾期叠加了利息。“原来借的17万，现在加上逾期费，变成了23万，三个月涨了50%。”

今年9月，他放弃大三，辍学打工，但每月2000元的工资只够他的生活费。

从网贷人成为债务人的大学生曾科并非个例。

湖北的一名大三学生陈壹斌(化名)现在也面临着同样的情况。27万的借款收不回来，导致他借的债务逾期。“原来贷款11.9万，现在变成了17.4万。”

在他们看来，除了自身想快速赚钱的心理，借钱的一些问题也是贷款大面积逾期的原因。比如，曾科能够从借贷宝上以相对较低的利率借到钱，然后在借贷宝上以相对较高的利率把钱借出去，这显然存在管理漏洞。

曾毅表示，涉及校园网贷的平台，如借贷宝、趣分期、名校贷等，相对于银行等正规金融领域，放贷门槛非常宽松，容易产生连锁反应。“很多人从家里借钱给家里人。一旦中间有人借了一大笔钱跑了，他们的家人也会受到牵连。5月份一个人卷了1000多万，不见了。”

在他们看来，借贷宝宣称的“借给风险较小的熟人”“单向匿名借贷模式”等模式也存在问题和风险。当他们真正投入进去的时候，才发现所谓的“熟人圈子”，其实大部分都是网络上的陌生人。这些网友的信息在淘宝上30块钱就能买1000次。然而，当真相被发现后，他们却因为被高息所吸引而无法停止放贷。

借贷宝宣称的“催收机制完善，逾期率不超过0.1%”在曾科看来更是荒谬。他对借贷宝的催收记录显示，借贷宝的催收人员多次给债务人打电话，但一直占线，借贷宝往往根本不知道债务人的真实地址和工作单位，电话打不通往往要先算。借贷宝客服也要求曾科提供债务人信息，但曾科只知道电话和QQ号。

想起诉借贷宝还钱还是主动讨债？一份“借贷协议”，借款时要求签字，但很少有当事人会认真看的，上面明确写着只承担作为见证人的义务。这份协议被律师评价为“一点利润都没有”的借贷宝协议。

近日发布的《中国青年财商认知与行为调查报告》显示，48%的受访大学生表示看不透校园贷诈骗陷阱，23%的受访大学生认为有无风险高收益的理财产品，容易被高息欺骗。

对此，教育学者熊丙奇认为，监管部门应加强监管，防止非法机构野蛮生长，为大学生投资理财提供良好环境。"大学生在理财方面也需要更加谨慎."

大学生贷款业务

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曾科账户逾期债务人及催债信息。

9月开学季，曾科回到贵阳的大学校园

2015年12月，经同学介绍，刚入学的曾毅第一次接触到借贷宝。“一开始我帮忙推广，赚了几百块。后来知道放出去可以赚中间差价，线下返利更兴奋。”

今年2月，曾科先通过借贷宝试探性借了2000元。“如果放2000元左右，一天能赚100-400元，每次都能很快把钱拿回来。”

尝试了几周后，尝到甜头的曾科开始考虑大规模投钱放贷。“刚开始，我向父母要了8万左右，投了进去；后来我向身边的朋友宣传，让他们投资，凑了15万左右。”

在家人和朋友的“支持”下，曾科于2016年2月开始通过借贷宝放贷。

另外，他通过借贷宝借了17万，放入了借条。“借款利息低，但高息借给别人可以赚差价，赚来的利息再去投资。”

曾科说，当时他认为这是一个没有资本的生意。短短三个月，用陆续赚来的7万元利息，曾科陆续放贷共计47万元。

但还没等他高兴太久，就遇到了一波逾期贷款。“5月中旬开始出现大面积逾期贷款，5月18日是一个开始。我当时借出去47万多，一分都拿不回来。”

曾科说，借钱容易产生连锁反应。“很多人从家里借钱给家人。一旦中间有人借了一大笔钱跑了，他们的家人也会受到牵连。5月份一个人卷了1000多万，不见了。”

曾科也是中小学受到牵连的家庭之一。借的钱收不回来，但是他借的钱已经叠加了利息。“钱收不回来，借的钱就逾期了。本来借了17万，现在加上逾期管理费，变成了23万。”

本以为债务人慢慢就能把钱收回来，可让曾科没想到的是，从5月到现在，除了几个熟人

小额款项，他还有近47万元贷款收不回来。

而在曾轲所在的借贷宝一个社交群里，深陷债务危机的大学生并非他一人。

在湖北一所师范学院就读大三的陈毅斌以前在借贷宝里是曾轲的“上家”，“初期我的钱都是借给中介（指在网贷平台中借钱后再放贷的中间人），像他（曾轲）就是一个中介，低息借我的钱，加利息再借给别人。”

陈毅斌自称是一个比较谨慎的人，2015年10月开始接触借贷宝，起初并不敢轻易投入，“一直在观望”。直到2016年3月，他才在借贷宝上放出了第一笔贷款。

“一开始借出都是借给中介，1000块钱借出7天就能赚80元利息。”尝到甜头后，陈毅斌开始大量投钱，“我自己有3万元左右，其他都是找朋友和其他网贷平台借的。”

陈毅斌找朋友借了近10万元，又在“趣分期”、“名校贷”等平台借了11.9万元，陆续投入网贷平台放贷，加上之前赚取的利息，前后一共借出27万元。

然而他还没有等到安心坐享利息的一天，就撞上了借贷宝5月中旬的“逾期潮”，“之后几乎就一分钱都收不回来了。”

和曾轲一样，陈毅斌借来的钱因逾期而逐天增长逾期费，“原来借了11.9万元，现在加上利息、逾期管理费等变成了17.4万元。”

“10月1号另外一笔网贷到期了，借朋友的钱6号也要还，都还不起。”陈毅斌说，虽然现在他还在学校，“但撑不住了，从5月底到现在，天天神经都是绷紧的，估计马上也要退学了。”

虚拟的“熟人圈”

在加入借贷宝初期，让曾轲和陈毅斌放心的，正是借贷宝所宣传的“借给熟人”。然而当他们真正投入进去后，发现所谓的“熟人圈”，不过大多是网络上陌生的网友。然而，由于被高额利息吸引，其借款的脚步已经停不下了。

据借贷宝官网介绍，借贷宝是知名私募九鼎旗下的P2P平台，上线于2015年6月，其运营主体是人人行科技股份有限公司。

据曾轲介绍，借钱时，为了避免熟人尴尬，出借人能看到借钱人的信息，而借钱人并不知道债主的身份，即借贷宝首创的“单向匿名借贷模式”。对于借贷双方，平台默认是“熟人”，因而平台不会审核借款项目并评估风险。

一名债务人建的群。

但曾轲很快发现，债务人借钱往往都是通过QQ群来联系债主，而债主发“借钱标的”也都是在QQ群，这些临时组建的QQ群，“谁都不认识谁，但都可以借到钱。”

“自己真正的熟人，很少有需要借钱的，如果想玩大，就要扩展人脉。”曾轲说，为了找到愿意高息借贷的人，他们会通过各种途径加一些急需用钱、年龄不一、工作不同的“宝友”，“如果希望多接触‘宝友’，淘宝30块钱就能买到1000个‘宝友’。”

让曾轲更气愤的是，在他加入借贷宝初期，推广人员曾告诉他，借贷宝有很完善的催收机制：逾期后会进行电话催收，46天后启动地面催收，76天后可以起诉。“推广人说，我们可以放心借钱出去，肯定能收回来的。”

然而当“逾期潮”出现后，曾轲多次查看“借贷宝”催收记录，显示的都是：催收员已多次拨打债务人电话，电话一直占线。

“借贷宝根本没有地面催收，他们也不知道（债务人）地址，只是打电话，打不通就算了。”在曾轲显示的截图中，可以看到，一名郭姓债务人向曾轲借了162944元，逾期126天，而催收进展显示：债务人电话已停机。

对于“借贷宝”宣传的逾期率不超过0.1%，曾轲再一次感到愤怒，“不要说0.1%，感觉50%都有，我现在的宝友有700多人，其中有500多人‘死了’（逾期失联）。”

曾轲认为，逾期后消失的债务人可能大多都是因为借贷宝高额的逾期管理费，“简直是巨款。”据他介绍，借贷宝的基础逾期费为本金加利息的千分之一，但逾期16天，特别逾期管理费（由借贷宝收取）就要收20%，而逾期76天，管理费高达30%。

“像姓郭的借了我16万元多，现在不算利息，单单是逾期管理费就要5万多了。”而曾轲借入的17万元，也是因为逾期管理费涨到了23万元，“有的人看到这么高的逾期管理费，干脆连本带利都不还了。”

对此，借贷宝曾发布微博解释称，第三方催收机构的收费标准为欠款总额的5%到40%不等，借贷宝本身在管理费中没有实质盈利。

此外，曾轲说，为了方便投资和借钱，债务人往往会建一个“债主群”，“有时他会在群里‘放标’，就是一些利息高、时间短的单子，群里准备投资的人就会‘秒标’。”

“之前群里有人放出了50万元的单子，不到一分钟就被人‘秒’走了。”曾轲告诉澎湃新闻，一些“好标”债主都抢着往外“投资”，连聊天分辨的时间都没有。

在曾轲众多的QQ群里，有一个是郭姓债务人建的，“群里有75个人，差不多都借钱给他了，现在他失踪了，大家都拿不回一分钱。”

尴尬的债主

“如果客户（债权人）能搜集到债务人地址等信息，也可以通过平台反馈给我们。”客服表示，用户在使用借贷宝时，只需提供真实姓名和身份证号，涉及金钱转出时，则要绑定银行卡，对用户的住址、工作单位等信息并没有收集。

对于提起诉讼，客服人员说，债权人可通过客户端提起委托诉讼，将债权转移到人人催科技有限公司（人人行科技设立的全资子公司），由人人催来对债务人提起诉讼，“但2016年3月15日之后的交易，需要债权人先行垫付诉讼费，事后由败诉方来承担诉讼费。”

目前是否有正在进行的诉讼？客服人员回答称：“有，相信很快就有案例提供给客户。”而是否有诉讼成功的案例？客服人员称“不清楚”。

听到客服的回答，曾轲比较绝望，“一打电话就是让我们提供信息，可是我这边知道的只有电话和QQ号，对借钱的人也不了解，让我去搜集资料，根本没可能，而他们搜不到信息，就放在那里不管了。”

一环扣一环，借出的钱收不回，曾轲和陈毅斌在借贷宝平台借来的债务也逐渐逾期了，“我们还经常接到‘人人催’打来的催收电话，让我们尽快把钱还清。”

“我们也不能走委托诉讼，如果付了诉讼费，借贷宝就会直接划到还款里。”现在的曾轲等人，既要“隐身”防止被催收债务，又要催收其他债务人，往往电话打过去，客服人员一查信息，原本企图催收的目的就会变成被催收。

“家里近几年开店生意惨谈，父母知道我退学也没有办法，他们也拿不出钱来帮我偿还。”曾轲告诉澎湃新闻，他现在在一家工厂打工，然而每个月2000元的工资，仅够自己生活，根本无法偿还高额债务。

事发至今，陈毅斌都没敢告诉父母，“家里都是农村的，年收入才一两万元，他们知道了也无能为力。”

在采访过程中，两个大学生多次提到“撑不下去了”“有时真的想自杀”。

“无本万利”的借出协议

但曾轲说，无论是债务人还是债权人，都不曾和借贷宝签署过书面合同，只是在借款时，债务人和债权人会有一份《借出协议》，然而其中并没有标明如果债务人逾期不归还、借贷宝承认何种责任。

一、协议名称为借出协议，给老百姓一种误导，认为是简单的借款合同，实际上从内容和形式上来说，并非借款合同，而是“人人行”为借款人和出借人提供的第三方服务。“人人行”仅充当中间人、介绍人的角色。

二、对借款用途没有约定，民间借贷往往发生在熟人之间，“人人行”的角色却与银行存在相似之处。但银行作为法定金融机构，要求和保障都是不一样的。

三、“人人行”作为居间人，却在条款中表示：借款人如不能如期还款，出借人有权将本协议项下的权利义务转让给人人行。但借款人和出借人的纠纷应自行解决或通过司法途径解决，“人人行”只能充当证明人。

潘书鸿说：“借出协议几乎没有对‘人人行’责任的规定，可以说是‘无本万利’。”

此外，他表示，民间借贷多指借给特定的人，如朋友、邻居等，如果不是借给特定的人，借贷宝还有可能存在非法破坏金融秩序的嫌疑。

对此，在2015年发布的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》中曾规定，在个体网络借贷平台上发生的直接借贷行为属于民间借贷范畴，受合同法、民法通则等法律法规以及最高人民法院相关司法解释规范。

根据最高法民间借贷的规定，年利率低于24%属于司法保护区，而借贷宝平台上明确规定，最高利率年化不能超过24%。但据曾柯介绍，不少借贷利息超过这一范畴。

“在平台上设定的利率还是24%，多出来的部分，比如6%，就会协商好在线下返钱，用支付宝把多出来的利益转给债主。”正是这种可以随意设置，又没有监管的“高利率”，吸引了越来越多人“投资”。

走法律途径存在举证难

对于两位学生除了平台给出的解决方案外，还有什么办法追回欠款的问题，10月19日，澎湃新闻采访了山东泉舜律师事务所刑辨部主任刘卫国和盈科石家庄分所翟立业律师。

刘卫国表示，在通过第三方平台借钱的情况下，债权人报案诈骗，警方立案的概率不高。但他可以通过民事诉讼直接起诉债务人，起诉的流程大概是：收集网上交易记录、转账记录，并作为证据向法院提起诉讼。但在本案中，举证债务人信息恐怕很难，法院逐一送达也有一定难度。

“追究借贷宝的责任也是可以的。”刘卫国说，“正常情况下，金融中介应该对债务人的身份信息、资金用途有审核义务。”

翟立业律师则表示，能否起诉诈骗需要考虑这样两个因素：第一，借款人是否存在虚构借款用途的情况；第二，借款人是否采用明显不合理高息诱导出借人出借资金。另外，通过“借贷宝”这类平台完成借贷行为的，债权人可以依据借贷合同直接起诉债务人。

翟立业表示，在现有的模式下，通过平台形成的借贷关系中债权人与平台之间多形成的是居间关系。此种情况下，依据《合同法》第四百二十五条规定，如果平台方存在虚构借款人信息或者对于借款人借款用途审核存在重大过失的情况，债权人可以起诉借贷宝之类的平台主张赔偿损失。

在“逾期潮”后，曾轲和陈毅斌加入了一些“催款群”，在这些群里，他们发现，和他们同样放贷如今却深陷债务的大学生，不在少数。

教育部和学校“亡羊补牢”

2016年5月，清华大学媒介调查实验室、蚂蚁金服商学院、清研智库三方曾联合发布《中国青年财商认知与行为调查报告》，显示受访大学生的防骗能力平均得分仅69分，48%受访大学生无法识破校园贷诈骗陷阱，23%的受访大学生相信存在无风险且收益高的理财产品，容易被高利息诱骗。

10月11日，教育学者熊丙奇告诉澎湃新闻，“学校对大学生进行理财指导是一方面，核心还是要规范好借贷平台。”他认为，监管部门应加大监管力度，防止非法机构野蛮生长，为大学生投资理财提供一个良好的环境。

10月18日，曾轲所在的贵阳一所高职院校的宣传部工作人员表示，尚不知道校内有学生陷入高额债务中，“退学的情况我们这边也不全部清楚，要问他所在的学院。”

他表示，现在学校也非常重视校园贷款的问题，对在校内宣传的借贷平台，都会进行检查，防止不正规平台欺骗学生，“我们也会发通知到各个班的班群里，让学生们谨慎投资。”

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5. 贷款调查报告注意事项

调查报告一般由标题和正文两部分组成。
（一）标题。标题可以有两种写法。一种是规范化的标题格式，即“发文主题”加“文种”，基本格式为“××关于××××的调查报告”、“关于××××的调查报告”、“××××调查”等。另一种是自由式标题，包括陈述式、提问式和正副题结合使用三种。
（二）正文。正文一般分前言、主体、结尾三部分。
1．前言。有几种写法：第一种是写明调查的起因或目的、时间和地点、对象或范围、经过与方法，以及人员组成等调查本身的情况，从中引出中心问题或基本结论来；第二种是写明调查对象的历史背景、大致发展经过、现实状况、主要成绩、突出问题等基本情况，进而提出中心问题或主要观点来；第三种是开门见山，直接概括出调查的结果，如肯定做法、指出问题、提示影响、说明中心内容等。前言起到画龙点睛的作用，要精练概括，直切主题。
2．主体。这是调查报告最主要的部分，这部分详述调查研究的基本情况、做法、经验，以及分析调查研究所得材料中得出的各种具体认识、观点和基本结论。
3．结尾。结尾的写法也比较多，可以提出解决问题的方法、对策或下一步改进工作的建议；或总结全文的主要观点，进一步深化主题；或提出问题，引发人们的进一步思考；或展望前景，发出鼓舞和号召。

6. 诱惑女大学生的“luo贷”又复活了，结果如何

已经出现了一波专向女生借款的QQ群，公告写明“借款只做女生，学生包下”，但丑的不要、年龄超过26的也不要；借款时，需要手拿着身份证照片进行审核，颜值越高、额度和优惠也就越大。

这种贷款听上去十分诱人。“无前期，无担保，最低可借1万，最高10万。”，而且利息只有10%，如果你借900，一个月后只要还1000。除此之外，还会送金额在50-150元不等的红包以及返点。

而且他们会信誓旦旦地保证，女孩子们拍的裸照会完全保密，只是为了做一个担保。

但是，一旦这些女孩们上了钩、提供了裸照，那接下来，她们的命运就将完全被这些骗子们掌控。

只要10%的利息？开玩笑，最后要多少钱是他们说了算的。一旦你逾期，就有各种各样的花式催收方法轮番上阵。

“呼死你”、辱骂恐吓这种言语上的骚扰都是最基本的，还有“血色”“殡葬”“黑恶势力”催收等恐怖手段，当然对于女生来说最可怕的还是自己的私密视频被大量流传，这样她一辈子可能都再也抬不起头来。

巨大压力之下，有些女孩走上了绝路。父母含辛茹苦地把孩子养大，到头来却是“白发人送黑发人”。

而更多的女孩，则是堕入深渊。无钱可还，那么，就只有“肉偿”替代。

一种方法是做“SE情主播”，价钱低一点“可以不露脸但是要露点”，不过尺度越大赚钱越多。

接下来就是“下海”，去夜店当“公主”，陪聊陪酒陪.......（留下一片空白自己想象）

但即使是还上了钱，那些女孩的私密视频仍然会被暗中出售，甚至登上黄色网站的首页。

多少女孩，因为一个大牌包包、一个新款手机就跌入裸贷陷阱，毁了清白污了名声，就此堕入无尽深渊。

有放贷者说：“一旦迈过去，你会发现这些女生就开始变得麻木，似乎再也无所谓。”

其实，很多被迫当了“主播”、“下海”的女孩，在尝到了赚快钱的甜头之后，都自愿留下了，甚至还拉来了自己的朋友同学，一起赚钱。

雪崩时，没有一片雪花是无辜的。

四

但令人最忧心的，还是这并非某一个群体的个例，而是“借钱消费”“过度负债”已经成为了当代年轻人的常态。

调查显示，90后的平均负债，人均负债12万+，已达到月收入的18.5倍，在亚洲同龄人排名第一，年轻一代里56%没有储蓄。

而根据融360发布的调查显示，90占据了消费贷用户的半壁江山（49.31%），其中还有将近30%是为了以贷还贷。

你可能看到的只是人们的狂欢、消费商品的花样翻新，但这背后是年轻一代不断膨胀的欲望。无论你有钱没钱，平台都在鼓励你“买买买”。

日本学者佐藤毅曾经提出过一种“他律性欲望主义”的说法，他认为在当时的年代，电视这个媒介唤起和引发了人们的无限欲望，它把充满诱惑力的商品世界以鲜明的色彩、影像以及丰富的意境展示在人们面前，直接刺激了对这些商品的占有欲和享乐欲。

因此，虽然整个社会中虽然存在着阶层或收入的差别，却出现了整齐划一的追求奢侈化倾向，而在这个过程中，人们的价值观也发生了变化，由勤劳、借鉴和对社会的奉献价值，转向了个人主义的享乐和“充欲”价值。

“网络”相比于“电视”，对人的刺激作用，是几何级别的上升；而人的欲望，也相应被无限放大。明明月入3000，却想过月入3万的生活。没有赚钱的能力，就只能选择透支未来。

要知道，年轻一代可是一个国家、一个社会的未来，然而年轻一代的未来呢？在这个欲望膨胀、物欲横流的社会，我们的确需要呼唤传统、理性的回归了。