个人贷款消费产生的背景

⑴ 支付消费贷是什么

消费贷款也称“消费者贷款”是对消费者个人贷放，用于购买耐用消费品或支付各种费用的贷款。

长期以来，商业银行主要对工商企业或其他各类机构和团体发放贷款，一般不对个人消费支出提供资助，但是随着时代的变化和对利益的追逐，高风险、高收益的消费贷款开始受到各大商业银行的青睐。

客户以“合理用途的消费品或服务”向银行申请贷款，用途主要有个人住房、汽车、一般助学贷款等消费性个人贷款。

贷款期限最长不超过20年（以个人住房抵押贷款为例，商业贷款一般最长期限为20年）；同时需提供贷款银行认可的财产抵押、质押或第三人保证方式（有些银行仅接受抵押或质押的方式）作为贷款担保条件。

(1)个人贷款消费产生的背景扩展阅读：

消费贷款业务的放贷背景

1.金融业竞争日益激烈，为谋求发展，商业银行需要开拓新的业务领域。

2.日益增多的各类征信机构的出现，使银行可以较低的成本了解到借款人的信用状况，保证贷款的安全。

3.西方国家居民为避免通贷膨胀影响，也乐于利用消费贷款。消费贷款的迅速发展，对于推销产品、促进生产发展起了重要作用。

⑵ 消费贷款是什么

消费贷款亦称“消费者贷款”。对消费者个人贷放的、用于购买耐用消费品或支付各种费用的贷款。长期以来，商业银行主要对工商企业或其他各类机构和团体发放贷款，一般不对个人消费支出提供资助。

第二次世界大战后，商业银行所以大规模开办消费贷款业务，主要原因在于：

①金融业竞争日益激烈，为谋求发展，商业银行需要开拓新的业务领域。

②战后西方经济发展比较稳定，个人有比较可靠的货币收入。

③日益增多的各类征信机构的出现，使银行可以较低的成本了解到借款人的信用状况，保证贷款的安全。

④西方国家居民为避免通贷膨胀影响，也乐于利用消费贷款。消费贷款的迅速发展，对于推销产品、促进生产发展起了重要作用。

消费贷款依不同标准划分为不同的种类。从偿还期看，可分为一次偿还贷款和分次偿还贷款；从银行与消费者的借贷关系看，可分为直接贷款与间接贷款；依据贷款的用途，又分为汽车贷款、住宅贷款、住宅改良或修缮贷款、教育和学资贷款、小额生活贷款、度假和旅游贷款等。

(2)个人贷款消费产生的背景扩展阅读：

消费贷款申请流程：

1. 借款人持有效身份证件、质押、抵押、保证人担保的证明文件到贷款经办网点填写申请表。银行对借款人担保，信用等情况进行调查后，在15日内答复借款人。

2. 借款人的申请获得批准后，与建设银行签订借款合同和相应的担保合同。

3. 借款人在额度有效期内，在可用额度范围内，可以随时支用，支用时填写贷款支用单支用贷款。建设银行将贷款资金划转至合同约定的帐户中。

4. 借款人在额度有效期内可循环使用贷款，其可用额度为银行的核定的额度与额度项下各笔贷款本金余额之差。借款人每欠支用贷款后，可用额度相应扣减，借款人每次归还贷款本金后，可用额度相应增加。

5. 借款人在额度有效期满前，应偿清额度项下贷款全部本息，并在偿清贷款本息后20日内到建设银行办理抵押、质押登记注销手续，借款人与建设银行签订的《借款合同》自行终止。

⑶ 个人可以去银行贷款么

个人可以像银行申请贷款，银行有开设个人贷款业务，不过个人要从银行贷款的话，就必须满足银行所提出的贷款条件。
只是不同的贷款行，以及不同类别的个人贷款，所需的贷款条件都是不同的。
拓展资料：
个人贷款(Personal loans)(简称"个贷")又称零售贷款业务，是第二次世界大战后在西方国家兴起的，经过几十年的发展，已成为一项重要的贷款业务。战后西方零售贷款迅速发展的主要原因在于:一是各金融机构之间竞争日趋激烈，认识到零售业务的重要性;二是战后西方经济发展比较稳定，个人收入提高，人们乐于利用贷款进行消费;三是各种征信机构大量出现，使银行可以方便、快捷地了解借款人的信用状况。
中国个人贷款已在深圳试点推行，希望能刺激中国的金融行业更多渠道的发展，多方向，多样化发展。
北京也出现了非银行性质的专业金融机构，它们提供专业的小额个人信用贷款服务，堪称为业内先河，其理财产品也在不断完善中，费率也与能够提供信用贷款的银行相仿。
中国个人贷款产生和发展的背景
1.居民个人收入显著提高，居民储蓄迅速增长;
2.居民的消费结构、生活方式发生了革命性的变革;
3.政府对个人贷款持积极的态度;
4.承担高风险以获得高收益的个人贷款对银行具有相当的吸引力;
二、中国个人贷款的现状及其前景展望
1.个人贷款的品种还不丰富，不能满足不同收入水平个人的融资需要;
2.传统的消费观念是个人贷款发展的一大障碍;
3.社会保障体系尚不完善，抑制了人们对个人贷款的需求;
4.有效的风险管理机制尚未建立;
5.缺乏帮助银行控制、化解个人贷款风险的外部机制;
6.个人贷款前途光明、道路曲折。
申请程序
1、签定认购书:客户与已和银行签约的房地产开发公司签定认购书，并向房地产开发公司交纳首期购房款;
2、办理申请:客户到银行委托的律师事务所办理按揭申请手续，包括交验个人资料、交纳各项费用、填写法律文件;
3、货款审查:律师事务所对客户申请进行初审，之后由银行进行审批;若审查不合格，退回客户资料和所收取的费用;
4、其他法律手续:律师事务所代办保险、公证及抵押物的抵押登记、备案;
5、贷款的发放:银行将贷款款项划至发展商帐户，并通知客户开始供楼。

⑷ 消费金融出现的背景及现实意义

消费金融出现的背景及其现实意义背景和意义的话，可以做到的一些具体的内容，具体的作用，来进行这方面的描写和查看。

⑸ 我的论文选题是我国个人消费信贷的现状及对策，现在要写文献综述，2000字数，帮我分析下，具体应该怎

个人消费信贷业务以其巨大的市场潜力和较高的预期收益成为商业银行重
要的盈利增长点，
它的快速发展，
大大地刺激了消费、
扩大了内需、
拉动了国民
经济的持续且快速的增长。
我国的个人消费信贷业务起步比较晚，
又随着金融市
场竞争的加剧以及个人消费信贷规模的不断扩大，
它在飞速发展同时很多潜在的
问题也逐渐显现出来。
如何正确地解决这些问题对于我国该业务的发展起着至关
重要的作用，尤其是在目前市场体系还不健全的情况下，这些问题亟待解决。

关键词：
个人消费信贷

风险

商业银行

社会信用体系

法制

消费信贷是我国商业银行的一项新兴业务，它是指借助商业银行的信贷支
持，
以消费者的信用及未来的购买力为放款基础，
按商业银行经营管理规定，
对
消费者个人发放的用于购买消费品或支付其他与个人消费相关费用的贷款。
它是
一种由金融机构向消费者提供资金，
用以满足消费需求的一种信贷方式。
波及全
球的金融危机刚过，
我国的经济进入了一个内需不足，
消费疲软的时期，
为了我
国经济的长期可持续的发展，
我们必须进一步刺激国内消费信贷使其发挥平衡整
体国民经济的杠杆作用。而这重中之重就是个人征信体系的完备。

近年来，
我国金融业发展较快，
各级银行机构遍布全国，
人们的观念也从以
原始积累的方式进行的消费传统逐步被以负债消费的信贷消费理念所取代，
因此
我国消费信贷业务得到了长足的发展，
业务种类逐步得到扩展，
从个人住房到汽
车、
助学等多个领域。
但是我国目前还是没有建立比较完善的消费信贷体系，
与
发达国家个人消费贷款占信贷总额的
20
﹪
-30
﹪相比的差距还是非常大的。
我国
消费信贷发展的滞后，
增强了居民流动性的约束，
制约了消费者“负债消费”
行
为的产生。进入
2011
年，我国通货膨胀压力更是越来越大，同时对于住宅限购
导致的房地产经济发展前景不明朗等等这些问题都需要商业银行有可行的对策
来扭转个人信贷业务的不利局面。

而这个重担就落到了专家学者的身上，
他们纷纷对此进行了研究和分析，
并
想出应对个人信贷业务风险的可行性对策。

首先，从个人消费信贷的风险起因分析
，

李洁认为有三点比较关键：
(1)
第一，在贷款前期，部分信贷调查人对借款
人提供的相关资料未尽调查核实的职责，
对借款人的有效身份和还款来源落实不
清，
缺乏对借款人第一还款来源的调查，
导致许多骗贷、假按揭的情况发生。
第
二，
在贷款发放环节，
部分贷款审查、
审批人员对信贷调查人转来的审批表和其
他相关资料审查不细致，
把关不严，
甚至违规发放大额个人消费综合贷款，
业务
审查、
审批形同虚设，
致使大量假个人贷款屡屡顺利通过。
第三，
是在贷款后的
管理上，
部分信贷人员未按规定对开发商和按揭项目进展情况、
汽车经销商经营
情况，
以及借款人情况进行跟踪调查，
未切实履行贷款后的管理职责。
当个人消
费信贷形成不良贷款后，
个别商业银行甚至以贷收贷，
通过发放假个人综合消费
贷款、借新还旧、放贷收息、放贷垫款等多种手段掩盖事实真相。

李立刚认为制约消费信贷开展因素中有消费观念的制约。
长期以来，
受短缺
经济的影响，
中国绝大部分消费者依旧是受传统消费观念的束缚，
不愿背上负债
的包袱，
更不要谈会自觉去进行超前消费使用消费信贷了。
在我国广大农村，
贷
款消费被百姓认为是可耻的事情

如果消费信贷意识未有明显转变的话，消费信
贷特别是在农村地区将是无源之水

无本之木。如果消费观念不更新，传统消费
文献综述

文献综述

观念不破除，个人消费信贷市场的发展将会步履维艰。

张岩则从消费信贷信贷发展的地区不平衡进行研究，
认为目前贷款投放区域
集中在市场经济环境较好的地区，
特别是大城市。
而且消费领域比较片面，
各业
务品种上的发展也极为不平衡。
个人住房贷款余额所占比重较大，
近年个人住房
贷款占总消费贷款余额的比重均在
7
﹪以上，其他部分业务逐步萎缩。不仅仅只
是局限在这些方面，
在叶晓菲看来还有一点比较关键，
就是信贷的抵押物变现渠
道窄、
成本高，
信贷的监管力度小。
贷款抵押物是银行等金融机构化解资产风险
的重要手段。
由于我国消费品二级市场尚处于起步初创阶段，
交易秩序尚不规范，
交易法规也不完善，
各种手续十分繁琐，
交易费用偏高，
导致银行难以将抵押物
变现，贷款担保形同虚设。而且不少金融机构为扩大盈利水平，抢占市场份额，
擅自降低贷款标准和担保条件，
盲目放贷，
直接导致风险积聚，
不利于个人消费
信贷业务的健康发展。

总的来说，
个人信贷的风险成因不外乎就是这两个方面，
外部原因和内部原
因。
外部原因主要就是当前我国的社会环境，
以及国际环境的影响，
导致我国个
人信贷业务的发展没有一个稳定的环境，国民对负债消费还存在观念上的束缚。
而内部原因则主要是银行等金融机构内部的管理不科学，
在贷款的审核发放等环
节漏洞百出，以致人们对其不信任，故而也就难以得到长足的发展。

其次，
从解决途径分析。
总结了一下，
众学者从以下几方面提出了防范的对
策。

胡坤、
叶晓菲等认为关键是要推进消费信贷立法进程，
健全法制环境。
由于
我国的个人消费信贷业务起步较晚、发展较快，导致了政府相关部门立法滞后，
应该推进消费信贷的立法进程，
建立、
健全包括：
债权让与制度、
个人破产制度、
格式合同的监管制度等法律制度，
让我们在处理消费信贷市场存在的问题时有法
可依。尤其是要明确在个人消费信贷活动中消费主体的职
责义务和相关权利保
障。

宣德飞、李金秋等认为急需构建和完备社会信用体系。
(2)
包括个人征信体
系和个人信用评价体系，
有利于降低交易成本，
抑制由信贷主体间信息不对称现
在的发生，
避免逆向选择和道德风险。
并且，
完善个人信用制度主要体现在个人
信用评价制度、
机构、
评价指标三个方面，
应加快这几个方面的建设。
完善个人
信用征集系统，
对个人所有相关的信用信息进行汇总，
建立信息共享机制，
消除
银行与消费者之间的信息不对称，建立起一套完善的用于评价个人信用指标体
系，
并设立专门的中介机构来评价个人信用，
并对中介机构的评价行为进行监督。

(3)
宁静认为要完善银行内部信贷管理机制，建立一套科学的个人消费信贷
管理系统是必不可少的。
杜绝违规操作，
加强内部管理，提高银行的竞争力。
针
对我国消费信贷业务申办手续繁杂的问题

商业银行应该为消费者提供一站式金
融服务，与客户一对一交易，即所有的手续和证明文件、

协议等均由银行与客
户签署，无须申请人耗费大量时间和精力去相关部门办理

而是转由银行与相关
证件手续办理单位协调形成部门与部门的沟通，
而不是客户和部门沟通，
造成资
源的浪费。
这个管理体系应包括贷款的发放、
跟踪、
监控等过程。
同时也要兼顾
个人消费现代风险的预警机制。
从而强化贷款前、
贷款中、
贷款后的风险预警能
力，
最终实现平衡制约机制，
达到防范个人消费信贷风险的作用。
对此，
我认为
可以成立专门的个人消费贷款审查审批中心，
对个人信贷业务进行流程再造，
提
高从业人员的专业化水平，
实行集约化经营。
并且实行分类管理，
进行分类授权，
针对各分支机构管理水平与风险控制能力，
实行不同的授权管理和程序运作，
并
文献综述

文献综述

实行精细化管理。

完善社会保障制度，提高居民收入和购买力。这个对策也被很多学者提出。
政府应该努力提高居民收入水平，
增强其购买力，
并通过建立专门的社会保障管
理部门和健全社会保障体系，
以激发其即期消费能力和承载消费信贷的能力，
改
变传统的消费观念，
进而促进个人消费信贷的发展。
居民收入水平和购买力的提
高是推动消费信贷发展的根本动力，只有刺激居民消费欲望和提升信贷还款能
力，逐步确立科学、适度的消费观念，才能促进个人消费信贷健康有序的发展。

还有学者认为要完善担保制度。
担保制度是贷款第一还款来源出现风险时的
必要保证，
也是制约借款人信用程度的一个有力武器。
在我国消费信贷法出台前，
商业银行一方面要认真研究分析现有法律法规的相关条款，
圈定法律争议少、
执
行容易的标的作为抵押物

。
产权不清

、
变现较难以及现有法律上存在争议的抵
押物一般不要接收。选定的担保抵押物必须合法、足值、有效。另一方面，商业
银行应合理界定保证人范围。
对借款人自身条件较好，
收入稳定，
可实行保证担
保方式的贷款。
保证人应该选择信用度高的高端客户，
且至少自身综合条件不低
于借款人。

通过仔细查阅近年来的期刊论文，学者们对此问题各抒己见，很清晰明朗
地将风险及对策呈现出来，
有的还用模型进行分析，
总的来说研究已经十分充分
了。但是，在这之中我还是发现了一些细微的不足，那就是在对待“人”的方面
提出的可行性方案很少，
大部分都是就管理、
制度、
法律上的问题进行了深入阐
述，
我觉得这些还是不能根本解决当前的问题。
当然，
大家之所以都在制度上找
问题也是理所应当的，
因为我国的很多法律制度都还不完善，
尤其是社会信用体
系，
是关键所在。
研究和制定个人信用评估办法，
统一评估标准，
建立科学有效
的个人信用体系，
是个人消费信贷业务的前提保证。
法律上的问题也可以反映出
当前的现实。
但是我们必须要以人为本，
综合法治，
这样才能为信贷业务的发展
提供一个适合发展的平台。所以我觉得我们现在应该把思考的关键点放在“人”
上，
如何能够更加全面更加准确地反映每个国民的信用状况，
怎样才能既人性又
科学地掌握这些信息，
建立起完备的个人信用体系。
对前面的学者没有深入思考
的部分，我想通过自己的思考能拿出一点有用的想法。

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