1. 国外消费信贷发展的现状
信贷这块，全环领先的是“韩国”，只要是韩国公民拿着一张身份证即可去信贷公司领取小额贷款，而且速度只需要二个小时。
2. 消费信贷的现状与发展方向 [
我国消费信贷发展的基本情况
1998年以来，我国消费信贷发展迅速，成效显著，为促进消费、扩大内需以及提高人们消费水平发挥了重要作用。消费信贷不仅刺激了消费需求，更重要的是促进了商品销售，并成为国家对消费市场实施选择性调控的重要手段。截至2006年4月末，我国消费信贷余额为22655亿元，比刚刚起步时的1997年末增加了22465亿元，增长了118倍；消费信贷余额占各项贷款余额的比例也由1997年末的不足0.23%上升到10.2%。消费信贷品种呈现多元化发展。从消费领域看，已发展到住房、汽车、助学等多个消费领域；从信贷工具看，已出现信用卡、存单质押、国库券质押等多种信贷方式；从开办消费信贷业务的机构看，已由国有商业银行“一枝独秀”发展到有条件开办信贷业务的所有商业银行和城乡信用社都在经营此项业务。具体来看，我国消费信贷的发展呈现出以下特点：
贷款总量逐年增长但增速趋缓
1998年，中国人民银行下发了《关于开展个人消费贷款的指导意见》，消费信贷的发展从此步入快车道。2000～2005年，消费信贷的年均增长率为31.4%，但受到基数逐步扩大等多方面因素的影响，消费信贷增长率呈逐年走低趋势，2000年，消费信贷增长率高达205.4%，而到了2005年这一增长率仅为10.4%。消费信贷快速增长的原因，除了居民消费观念的变化、金融服务水平的提高等因素外，城乡居民收入水平及消费水平增长较快是近年来推动消费信贷增长的最重要因素。2005年，城镇居民人均可支配收入达10493元，比2000年增加4213元，年均名义增长10.8%；社会消费品零售总额从 2000年的37664亿元增至67177亿元，年均增长达12.3%。消费信贷的增长与居民收入水平和消费品零售总额的增长变化趋势是基本一致的。
消费信贷结构总体稳定但个别品种波动较大
个人住房贷款一直是消费信贷的主体。近年来，随着我国住房制度改革的逐步深入，个人住房贷款成为消费信贷发展的重点。为了支持和鼓励居民购买住房，国家通过重点支持经济适用房建设、对住房贷款实行优惠利率等多种措施，发展住房贷款。 2000～2005年，个人住房贷款占消费信贷总额的比重基本稳定在80%左右；截至2006 年4月末，个人住房贷款余额已达19069亿元，占全部消费信贷余额的84%。
助学贷款稳步发展。1999年以来，为配合高校扩招政策及收费制度的改革，国家出台了教育助学贷款政策。2004年，针对国家助学贷款业务中存在的一些问题，人民银行配合教育部等部门出台了通过招投标方式确定经办银行、建立贷款风险补偿机制等一系列新政策，使助学贷款业务发展进入一个新的阶段。截至2006年4月末，国家助学贷款余额已达115.75亿元，加上商业性助学贷款，各项助学贷款余额已达137.9亿元。初步统计，此项信贷业务开办至今各金融机构累计发放国家助学贷款185亿元，约228万名学生得到帮助完成学业。
汽车贷款风险逐步暴露，波动较大。汽车贷款是商业银行较早开办的消费信贷品种之一。1998～2003年，汽车贷款业务迅速发展。2001～2003年，汽车消费贷款余额年均增长148%，占全部消费贷款余额的比例历年依次为6.2%、10.8%和11.7%。但从2004 年初开始，汽车贷款风险逐步暴露，金融机构开始控制汽车贷款规模，采取了更为严格的风险防范措施，汽车贷款发展步伐放缓。截至2006年4月末，汽车贷款余额为1011 亿元，比2004年末下降583亿元。
此外，耐用消费品贷款、信用卡消费等其他消费信贷发展比较平稳。截至2006年 4月末，其他消费信贷余额为2298亿元，占消费信贷余额的10.14%，其中信用卡透支消费成为一个新的亮点。
消费信贷地区分布极不平衡
消费信贷发展的地域不均衡与整个消费增长的地域分布不均衡相吻合。据统计，占全国人口近60%的农村市场销售额占社会消费品零售总额的比重近年来逐步下降， 2000年为38.2%，2005年则降为32.9%。销售进一步向发达地区集中，东部地区销售额占社会消费品零售总额的比重已达60%，且比重仍在逐步提高。总体上看，经济越发达的地区，其消费信贷规模越大。截至2006年4月末，消费信贷余额前六名的省市分别为广东、上海、浙江、北京、江苏、山东，其消费信贷余额占全国的比重高达66%，而西部十二省(区)市的消费信贷余额之和为3126.11亿元,仅占全国的13.8%。
推动消费信贷健康发展的几点建议
当前宏观调控处于重要阶段，在继续搞好总量平衡的同时，要重点推进结构调整，其中一个重要方面就是要发挥消费对经济的拉动作用。从国内外经济发展经验看，发展消费信贷，是促进消费需求增长的有效途径。
促进国民经济的健康发展和居民收入水平的稳步提高是促进消费信贷发展的根本
随着社会公众金融意识的进一步提高，消费信贷已经成为居民优化储蓄及消费结构的重要工具。一般而言，对居民个人收入和支出的预期会直接影响到其进行消费信贷的深度和频率。近年来，虽然消费需求增长较为平稳，但投资需求增长加快，增速明显快于消费需求，导致消费率持续下降，从2001年的61.1%下降至2005年的50.7%。居民收入分配差距持续扩大，导致总体消费倾向下降，而社会保障体系建设尚不完善，也使城乡居民预防性储蓄动机明显增强。这些都直接影响了消费信贷的增长。因此，当前和今后一段时间，应按照科学发展观和构建社会主义和谐社会的要求，千方百计提高居民收入水平，完善社会保障体系建设，减轻居民教育、医疗负担，从而增强居民消费能力，改善支出预期，促进居民消费结构升级和扩大消费，为消费信贷的持续发展创造坚实基础。
加快个人信用征信体系建设，为促进消费信贷发展提供制度保障
借款人诚实、守信是消费信贷得以健康发展的一个重要前提，但我国建立个人信用制度的工作才刚刚起步，信用观念尚在推广过程中，借款人构造虚假的个人资料，骗贷、逃贷的情况屡有发生，严重挫伤了商业银行发放消费信贷的积极性。如，汽车贷款近年来持续下降与个人信用制度不健全有十分紧密的关系。从国外的实践经验看，个人信用体系建设和商业化可以有效解决这一问题，一方面可以增加居民资产负债状况的透明度，有利于防范贷款风险；另一方面可以降低金融机构管理成本，提高其开展个人业务的积极性。人民银行近年来在完善企业征信系统的同时，加快了个人信息基础数据库的建设。目前企业征信系统已在全国范围内实现联网运行，为推动消费信贷的发展提供了有效的保障。下一步的关键是要完善个人信息披露的法律依据，尽快制定征信法规，并出台相关配套办法，使征信发展和管理有法可依，为保障信贷资产安全、开展消费信用调查以及依法保护个人隐私等提供制度保障。同时，还应该完善个人信用评级体系建设，促进相关中介机构的健康发展，为金融机构更好地开展消费信贷业务提供服务。
开拓农村消费市场是消费信贷业务发展的重点
消费信贷业务主要在城市开展，这与农村消费水平明显偏低直接相关。2005年，农村居民人均消费支出仅为城镇的32.2%，比2000年下降了1.2个百分点。从消费结构看，2005年农村居民恩格尔系数高出城镇居民8.8个百分点，农村消费结构明显落后于城镇。党中央和国务院已明确提出在“十一五”期间要稳步推进社会主义新农村建设，提高农村居民收入水平、发展农村消费市场是其中一项重要内容。各金融机构应从促进消费信贷长远发展的角度出发，对农村居民消费需求进行深入分析，大力发展大额耐用消费品信贷等直接推动农村消费升级的信贷品种，同时也要探索开发其他一些适合农村居民消费习惯的信贷新品种。
推动资产证券化试点工作是促进消费信贷的创新方向
消费信贷期限一般较长，流动性风险和利率风险都较高。除了一般贷款都要面对的利率变动、借款人收入变动等风险因素以外，消费信贷风险的不确定性因素还表现在借款人工作、住所、健康、家庭变故等都可能对借款人的还款能力产生不利影响。与较长的贷款期限相比，商业银行的资金来源期限一般较短，一旦商业银行对经济金融变化估计不足，未能相应调整现金流量，“短存长贷”风险爆发，银行就可能被迫折价变现资产或高价紧急融资从而造成损失，出现流动性风险。从国际经验看，资产证券化作为一种经过实践检验的比较成熟的结构性融资工具，对推动消费信贷发展具有十分重要的意义。通过证券化的途径，可以将长期的住房抵押贷款、汽车贷款及其他消费贷款打包出售，回笼资金，有利于降低中长期贷款比重，改善信贷期限错配状况，优化利率期限结构，形成合理的收益率曲线。目前，我国的资产证券化试点工作刚刚起步。经国务院批准，国家开发银行和中国建设银行已经进行了信贷资产证券化和住房抵押贷款证券化试点工作，先后在银行间债券市场成功发行了资产支持证券。下一步，在总结相关试点经验的基础上，可研究探索扩大试点的信贷资产范围，将汽车贷款、助学贷款、信用卡透支等进行证券化，同时加快推动个人住房贷款证券化进程，为金融机构，尤其是中小金融机构加快个人消费贷款业务发展拓展空间。-
3. 《我国个人消费信贷现状与发展研究》 怎么写开题报告啊
文献综述
研究目的
1）说明本题的理论及实际意义
2）综述国内外有关本题的动态和自己的见解
主要内容和研究方法
写作安排计划
参考文献
4. 国内外对次贷危机研究现状
美国次贷危机对我国外贸影响几何？ 中国财政
2007年8月以来，随着美国次贷危机的全面爆发，美、欧金融市场受到了较大的负面影响，这种影响不可避免地渗透到实体经济当中，且不断向其他国家和地区扩散。由于我国金融市场尚未完全放开，国内金融机构对海外金融市场的投资参与程度不高，因此，次贷危机对我国金融体系的直接影响十分有限。但在经济全球化的今天，随着次贷危机引发的美欧经济放缓甚至衰退，我国经济也难以独善其身。特别是我国外贸依存度不断提高，货物贸易尤其是出口贸易将首当其冲的受到负面影响。因此，次贷危机通过贸易渠道对我国经济的间接影响不容忽视。但这种影响究竟有多大？可以从以下几个方面分析：
国别结构：出口市场多元化 对美依赖减弱
改革开放以来，美国一直是我国重要的贸易伙伴和出口市场。2001-2007年我国对美出口额年均增长27.5%，占我国出口总额的比重保持在21%左右，但近两年我国对美出口增速、比重均有所下降。2007年，我国对美出口2327.0亿美元，同比增长14.4%，增速比2006年下降了10.5个百分点，占我国出口总额的19.1%，比重也下降了1.9个百分点。从月度走势看，2007年下半年对美出口同比增长11.5%，明显低于上半年17.9%的增速；2008年一季度，我国对美出口进一步放缓，仅增长5.4%。这说明次贷危机对美国经济乃至其进口需求的影响还是比较明显的。
欧盟是我国另一大贸易伙伴。2001-2007年我国对欧盟出口额年均增长34.8%，占我国出口总额的比重稳步提升。2007年，我国对欧盟出口2451.9亿美元，同比增长29.2%，占我国出口总额的20.1%，增幅、比重均比2006年有所提高，并一举超越美国成为我国第一大出口市场；2008年一季度，我国对欧盟出口稳定增长，增速达24.2%，高于我国出口21.4%的平均增速。由此可见，次贷危机尚未对欧盟进口我国商品的需求产生明显的负面影响。
此外，入世以来我国对新兴市场的开拓力度不断加强，这也是我国对美出口比重下降的原因之一。新兴市场主要包括部分亚洲、南美洲的发展中国家和欧洲的中等发达国家。2001年以来，出口比重提高最快的是印度和俄罗斯，出口年均增长分别达52.7%和48.0%，比重均提高了1.3个百分点，至2007年分别占我国出口的2.0%和2.3%，成为我国的第10和第9大出口国。
由于近年来我国出口市场多元化战略初显成效，外贸出口对美的依赖正逐步减弱。因此，尽管2008年一季度我国对美出口增速明显放缓，但对东盟、韩国、印度、俄罗斯、巴西、澳大利亚等国出口均快速增长30%以上，这使我国一季度出口总额在南方冰雪灾害等特殊因素的影响下，仍保持了21.4%的较快增速。
商品结构：少数商品面临冲击
我国对美出口的商品主要集中在机械电气类制品、家具玩具等杂项制品、纺织类制品、贱金属及其制品、鞋帽伞类制品、塑料橡胶类制品、车船飞机等运输工具等7大类产品。2007年，上述7类产品共占对美出口总额的86.2%，仅机械电气类制品一类就占45.8%。从受次贷危机影响的程度来看，我国对美出口的大宗商品可分为以下3种情况：
一是纺织品、家具玩具为代表的日常生活用品。此类产品大多是生活必需品，其需求弹性小，在社会消费能力普遍下降的情况下，美国消费者首先削减的将是高档消费品和奢侈品，而对普通日用消费品削减有限。同时，由于我国产品具有明显的价格优势，部分消费者将可能放弃价格较高的名牌、高端产品而选择物美价廉的中国产品。2007年下半年，我国家具玩具等杂项制品对美出口快速增长25.5%，增速比上半年还提高了11个百分点，并未受次贷危机影响。但纺织品对美出口仅增长4.7%，是近几年同期的最低点。尽管其中有出口退税调整、人民币兑美元升值加速、纺织行业原材料成本上升等重要因素，但不能排除次贷危机的间接影响，下一步值得重点关注。
二是机电产品为代表的资金、技术密集型产品。此类产品以加工贸易为主，其中出口比重较大的家用电器、手机等消费类产品仍将在美市场占有较强的竞争优势，而自动处理装置、工业设备及零部件等部分中高端资本类产品对美出口可能会受到抑制。2007年下半年，机电产品中对美出口增速比上半年下降较大的主要是自动处理设备及存储部件、集装箱及装卸桥、飞机零件、彩色监示器等以外资企业生产和加工贸易出口为主的中高端产品，以及自行车、部分汽车零件等少数一般贸易出口为主的产品；而手机、DVD、微波炉、音箱等传统大宗商品出口并未受到明显影响。
三是钢铁类产品为代表的基础工业产品。由于受次贷危机冲击最大的是房地产市场，因此与建筑行业相关的钢铁、金属制品对美出口所受影响最大。但由于这类产品多数属于我国着力控制的“两高一资”产品，已普遍加征了出口关税，因此其出口下降与宏观调控的方向一致，不会对国内产业造成严重影响。2007年下半年，贱金属及其制品对美出口同比下降4.3%，增速比上半年下降了30.3个百分点，其中钢材由上半年的快速增长33.6%迅速扭转为下半年的下降20%，是对美出口下滑最大的商品之一，年中我国关税及出口退税调整和美国次贷危机爆发、房地产市场萧条等因素共同导致了这一变化。
从以上对出口商品结构的分析可以看出，我国对美出口的大多数大宗商品并不会因美国经济放缓而受到严重影响。这一规律还可从与日本的比较分析得到验证。与我国类似，美国同样是日本的第一大出口市场，但其出口商品主要是汽车、汽车零件、机械设备及零部件等中高端消费品和投资品，因此，尽管日本并没有类似我国的本国货币加速升值、出口调控政策等逆向因素，但美需求下降已对其出口造成较大的负面影响：2007年1-9月，日本对美出口同比下降1.6%，与同期我国对美出口增长15.8%相差明显； 12月日本对美出口跌幅已扩大至4.5%。
投机热钱：影响进出口贸易的潜在因素
近几年，随着我国对外开放的程度不断加深、国民经济的持续快速发展以及人民币汇率形成机制改革，众多海外投机热钱涌入我国，以期在汇市、房市、股市中获取巨额利润。其中，进出口贸易渠道成为热钱进入的重要途径之一，多个研究机构的分析报告指出，我国巨额贸易顺差中有相当比重属于“高报出口、低报进口”涌入的热钱成分。但是，美国次贷危机的爆发使国外热钱的流向发生了微妙的变化。一方面，由于美国经济放缓，人民币兑美元加速升值，中美利差倒挂加剧，热钱涌入投机的动力仍在，2007年末我国外汇储备达1.53万亿美元，比上年末大幅增加4619亿美元。另一方面，由于美国国内流动性的紧缩，金融市场压力较大，需要回收流动性，金融机构注资需求明显上升，这使得美国在国际上的部分热钱开始回流。与热钱涌入相似，我国境内美元热钱的流出同样会反映在经常项目账户上，如采用“低报出口、高报进口”的方式转走热钱，将对我国进、出口和贸易顺差的走势产生比较明显的影响，并可能进一步对我国经济造成冲击。因此，在贸易渠道有效加强对投机热钱流向的监管，是十分迫切和重要的。
危机之外：影响出口的不确定性较多
次贷危机碰倒了多米诺骨牌，对全球经济产生了一系列负面影响。与此同时，国际经贸环境中还存在着一些突出问题，与次贷危机交织在一起，加大了我国出口走势的不确定性。
一是贸易摩擦加剧，贸易保护主义抬头。近年来，随着我国出口的快速增长和贸易顺差的持续扩大，我国与美欧等国的贸易摩擦不断发生，连续多年成为全球遭受反倾销调查最多的国家。2007年，全球共有19个国家(地区)对我国发起反倾销、反补贴、保障措施等贸易救济调查近80起，特别是反补贴案件大幅增加。其中，美国启动案件数量居首，仅反倾销案件就达13起，占对我国反倾销立案数的21%。次贷危机的爆发使美欧经济下滑的风险明显增大，这可能促使贸易保护主义进一步升温，使我国出口商品受到进一步不公平的打压。
二是国际市场初级产品价格高涨。受全球范围内投资和消费需求强劲、部分资源产品供给公司垄断以及航运成本提高等因素的影响，国际市场石油、铁矿石、有色金属等能源资源产品以及粮食、大豆等大宗农产品价格在今后一段时间内仍将高位运行。原材料价格的上涨使出口企业的生产成本明显增加，而食品价格上涨带来的生活成本增加也将向下游传递，这对纺织品等附加值较低、劳动密集型产品影响较大。此外，国际市场价格将通过贸易、金融等多种渠道影响国内市场行情。由于国内居民消费需求较快增长，同时流动性过剩问题短期内难以解决，将使我国成本推动型通胀压力大增，一些产品的出口竞争力将进一步削弱。
三是美元持续疲软和人民币升值挤压出口利润空间。2007年11月以来，人民币兑美元升值明显提速，截至今年3月底，5个月累计升值了5.4%，这比2007年前10个月升值幅度还高0.9个百分点。2008年，受美国经济下行风险增大的影响，美元贬值的趋势恐难扭转，我国企业对美出口的利润将进一步减少。同时，次贷危机引发的美国资金市场调整及可能的货币政策的放松都会增加我国对外资的吸引力，并可能引发对华投资的新一轮高潮，将对人民币升值形成更大压力。但另一方面，人民币升值也将使企业进口部分原材料、零部件的成本降低，同时，2007年人民币兑欧元在波动中累计贬值了3.6%，因此我国企业对欧出口利润有所增加，加上一年来对欧出口比重明显上升，与对美出口形成鲜明对比，这些因素将对美元贬值的负面影响有所缓解。
历史比较：国内外经贸形势变化较大
从近年来的历史数据看，1996、1998、2001三个年度，我国出口增速分别仅为1.5%、0.5%和6.8%，增速均比上一年度大幅下降了20个百分点以上，对国民经济运行造成了较大的负面影响。这3个年度出口大幅滑落的主要原因都可归为国内、国际两方面因素的共同作用。国内方面，主要包括我国宏观经济环境的变化以及部分外贸政策调整等因素，如1998年前后国内出现通货紧缩，以及一些进出口政策调整等；国际方面，这3个年度世界金融体系和经济增长均出现了不同程度的波动，如1996年的日元危机及欧盟经济滑坡，1997-1998年的亚洲金融危机并引发日、韩、东南亚等国经济增长大幅放缓，2001年美国因“9·11”、IT业泡沫破裂等原因经济低迷且美元开始贬值等。由此可见，我国出口与美欧乃至世界经济发展具有较强的相关性。
但是，与上述3个年度相比，2008年我国外贸出口所面临的形势不尽相同：
一是国内形势方面。一方面，1996-2001年我国经济和外贸总体处于下行调整期，1998年前后还一度出现通货紧缩的情况。与之明显不同的是，2003年以来，我国经济保持10%以上的快速发展，且增幅稳中有升，2007年GDP增长11.4%，这说明目前我国正处于经济高位运行期。尽管目前存在物价水平高涨、通货膨胀压力加大等突出矛盾，但近年来大量投资创造的产能尚未充分释放，主要工业品供过于求的态势并未根本改变，消费增长仍有较大的上升空间，2008年国民经济仍有望继续保持较快增长，但增幅将有所回落。另一方面，2006年下半年以来，针对贸易顺差持续快速扩大、“两高一资”产品出口激增、节能减排形势严峻等情况，我国陆续对进出口关税、出口退税、加工贸易等多项贸易政策进行调整，并在2007年下半年取得了初步成效。尽管几项政策调整力度较大，但主要是针对“两高一资”产品和部分低附加值产品，属于对产业的结构性调整，特别是这些政策调整并未涉及占出口比重近60%的机电产品，这与1996年、1998年先后进行的加工贸易和出口退税率的全面性调整有明显区别。2008年一季度我国出口增速放缓，主要原因之一便在于钢坯、钢材等部分大宗“两高一资”和玉米、小麦等粮食产品出口大幅放缓，而这符合国家宏观调控方向，有利于缓解国际市场价格高涨、国内资源供应偏紧、节能减排形势严峻的局面，也为国内产业加速结构调整、企业抓紧技术升级提供了较好的契机。
二是国际形势方面。目前各界普遍认为，次贷危机引发的美国经济放缓将成为2008年我国外贸走势的最重要不确定因素，这种外部环境与2001年有相似之处。2001年，由于美国经济大幅滑落，消费需求明显下降，影响我国对美出口增速大幅下降了20个百分点，出口减少了约100亿美元。但经进一步分析不难发现上述两个时期还是有明显的区别：首先，国际经贸的影响面不同。2001年，我国出口增速大幅滑落了21.1个百分点，其中对美出口放缓仅影响了4.2个百分点，更主要原因在于我国对日本、东盟、韩国、台湾省以及欧盟等主要贸易伙伴的出口普遍放缓。世界经济普遍不景气的根源在于此前几年快速发展的信息技术产业泡沫的破裂及相关产品市场的全面萧条，受此影响，当年我国机电产品出口增速大幅下降了约27个百分点，仅此一项就影响我国出口总额增速下降了11.4个百分点。反观当前国际经贸形势，世界经济正处于二战后第二轮黄金扩张周期，经济较快增长的势头短期内不会逆转。次贷危机势必引发一段时期内美国经济增长放缓，并将对金融市场发达的欧、日等国经济造成一定影响，但对印度、俄罗斯、巴西等新兴市场国家影响有限。其次，我国在国际经贸发展中的地位和抗风险能力已大幅提升。自2001年11月入世以来，我国已在更大范围、更深层次上参与到国际经贸合作与竞争中。经过6年的快速发展，我国GDP总量和进出口贸易总额分别从2001年的全球第6位上升至2007年的第4位和第3位，国际地位进一步提高。在国际贸易领域，我国充分行使WTO成员的权利，积极参与多哈回合谈判和国际贸易规则制定，合理运用WTO争端解决机制保护国内产业合法利益。同时，稳步推进自由贸易区战略，自2002年实施《曼谷协定》以来，我国已先后签订并实施了6项区域贸易优惠安排，涵盖了东盟、韩国、印度等重要的贸易伙伴，进出口市场不断拓宽，多元化战略初显成效。目前越来越多的国家开始把中国视为最重要的贸易伙伴，把与中国的经贸合作视为发展本国经济的契机。次贷危机的爆发、美国经济的放缓无形中为我国进一步发展多边、双边经贸合作，巩固和提高国际经济、政治地位提供了机遇。
结论：影响有限 挑战与机遇并存
次贷危机对我国出口乃至经济发展而言，既有不利因素的挑战，也是改革发展的机遇。
第一，次贷危机引发的世界经济动荡势必对我国经济特别是出口产生一定影响，但与入世之前相比，当前国内外经贸形势有明显的区别，我国在进出口贸易方式、市场分布、商品结构等方面进一步优化，应对国际经贸环境变化的能力已明显加强。因此，2008年出口不会像1998年亚洲金融危机等历史时期那样产生大幅滑坡，出口及国内经济实现今年《政府工作报告》中的增长预期是比较有把握的。
第二，外部需求下降和出口增长的适度减缓符合我国宏观调控的方向，有利于确保国内市场供应、稳定国内物价水平、缓解通胀压力和推进实现节能减排目标。同时，次贷危机也使我国们对国内外经贸环境有了更加客观、全面和深刻的认识，为我国加快转变外贸增长方式、推进产业结构调整、加强金融体系监管等诸多改革方面提供了契机，并有利于我国进一步加强海外市场开拓，提高国际政治和经济地位。
第三，年初我国出口的放缓，有去年同期基数高、春节假期等特殊原因，并不能代表全年出口走势。我国们预计，2008年全国出口仍将保持一定幅度的增长，但在国内政策调控及国际经贸环境的共同影响下，出口增速将比2007年有一定回落，全年出口可望保持18%-20%左右的增长，比2007年出口实际增长率降低6-8个百分点。同时，进口增速稳中有升，并将保持增长快于出口的势头，贸易顺差规模与去年基本持平，或有一定降低。此外，国内通胀压力、国际市场价格高位运行、人民币升值压力进一步加大、贸易环境有所恶化、投机热钱流向可能逆转等问题值得高度重视，应在外贸进出口等多个渠道加强研究分析、及时应对。
5. 大学生消费行为的国内外研究现状
1.杰格迪什
N.谢斯（美）（2003）随着全球商业的发展，市场营销学越来越成为企业界人士以及商科学生所必须了解和掌握的学科，其理论与实践紧密结合的特点也使其本身充满魅力。现代营销学权威菲利普•科特勒将营销学简短地定义为“有利益地满足需求”。企业界人士也越来越切身地体验到企业的营销行为必须以消费者行为为核心，以满足消费者需求、创造并传递消费者价值为出发点和终极目标。从这个意义上讲，消费者行为学无疑就成为任何有志于学习和掌握营销学和管理学的学生以及企业营销人士所必须学习的基础。
2.
德尔.I.霍金斯（2003）市场营销是一门试图影响消费者行为的学科。这些影响，无论是对施加这种影响的企业、被影响的个人还是整个社会，无不具有深刻的含义。每个人既是社会的一员，又是一名消费者，从这个意义上，消费者行为以及试图影响它的尝试，与我们每一个人的生活息息相关。
6. 民间借贷的国内外现状
国外民间借贷发展情况
1 境外民间借贷发展及实践
1.1 美国民间借贷实践
美国作为世界经济大国， 其金融业发展程度很高， 拥有非常完善的金融体系，但这仍不能满足国内所有个人和企业的融资需求。据统计，在美国有超过 0.75亿人、0.25 亿家庭没有银行账户，这部分人难以通过正规金融机构获得贷款，他们往往通过 ROSCAS、小额贷款公司等融资渠道解决。因此，美国政府决定共同发展正规金融和民间借贷， 并积极引其发展， 以满足社会各界的融资需求。目前美国主要的民间借贷组织形式主要有轮转储蓄和信贷协会、小额贷款组织、储蓄贷款协会和信用社。1988 年 Ivan and Michelle 发现，轮转储蓄和信贷协会普遍存在于美国的移民社区中，外国移民根据自身经济能力组织不同规模的轮转储蓄和信贷协会。 一般规模较大的轮转储蓄和信贷协会集中在较为富有的移民社区。在美国，小额贷款组织是一种常见的民间借贷组织形式。Severens andKays（1996）的调查结果显示，1995 年美国共有 325 个小额信贷组织，总共对171555 个客户发放了 1.26 亿元小额贷款， 其中借款客户主要为女性和有色人种。美国的储蓄贷款协会是从类似于轮转储蓄和信贷协会的机构演变而来的。储蓄贷款协会成员之间保持着较为密切的关系， 这样协会就可以通过各成员的资信程度来监督各成员行为，保障合约的执行。储蓄贷款协会分为互助性储蓄贷款协会 （即存款者为所有者）和股份制储蓄贷款协会 （即入股者为所有者） 两种类型。其中，互助性储蓄贷款协会不能通过招募外来股份吸收和增加资金。储蓄贷款协会必须注册登记，既可以在联邦政府注册，也可以在州政府注册；可以参加联邦存款保险或其他保险机构，甚至可以不参加任何存款保险安排。美国民间借贷组织的主要形式是合作性质的信用社。与我国的信用社不同，美国的信用社是一种不以盈利为目的的民间借贷组织。20 世纪 20 年代，美国社会中下层阶级很难从银行获得贷款资金。在政府的帮助下，在社区内成立了合作性质的信用社。二战结束后，全美信用社协会和州协会开始大力提倡信用社的发展，并在 1969 年达到了顶峰。1984 年，美国政府逐渐开始取消有关存款的“Q”条例的规定，在新形势下，美国信用社难以应对激烈的竞争，部分信用社纷纷破产倒闭。为了防止行业危机的进一步蔓延，美国政府先后通过了《竞争平等银行法》和《1989 年金融机构改革、复兴与加强法》，并为针对信用社建立了一套完整的金融监管体系。此外，美国针对信用社建立了完善的法律法规和监管制度。1934 年，美国国会通过了《联邦信用法》 ，对信用社的监管实施包括联邦政府监管和州政府监管在内的双重监管制度。1965 年，美国各州政府成立了各州信用社监督专员全国协会，用以各成员间的有效监管。此外，美国政府为了促进信用社的发展，通过了《美国联邦信用社法案》，并依法确立了信用社在税收、存款准备金和存款利率这三方面的优惠政策。
1.2 日本民间借贷实践
日本民间借贷市场发展程度很高，本部分主要介绍日本互助社的发展历程。在日本，互助社被称为 Mujin或 Ko，始于 Muromachi 时期（室町时代：国外民间借贷发展情况与经验借鉴观研天下（北京）信息咨询有限公司1338-1467） ，是带有经济互助性质的组织，为当地个人和中小企业提供了资金支持。互助社作为一种自发的民间组织，政府往往对其不加管理。1915 年，日本金融当局（the Ministry of Finance，MOF）和日本银行研究了互助社组织的利弊，国会出台了 Mujin Finance Law（《轮转储蓄和信贷协会金融法案》 ） ，该法案首次将互助社纳入法律监管范围内，并对其准入条件、资金额、业务范围、监管部门的检查权、处分权等相关法律责任做出了详细的规定。二战后，日本国内出现了被称为伪轮转储蓄和信贷协会的财务公司（或称产业促进公司）。这类公司不需要固定的成员，也不会使用抽签或竞价的方法使客户获得资金使用权。随着经济的快速发展，该法案的部分条款显现出了明显的局限性，在这种情形下，互助社协会要求政府起草一个新的法案，以促进互助社改造成为中小银行。日本于 1951 年通过了《互助银行法案》 ，该法案的实施促使了轮转储蓄和信贷协会向商业银行转变。截止 1956 年，大部分互助社都转变成为了互助银行。互助银行的业务范围包括：（1）接受定期的会金；（2）吸收存款和定期存款；（3）发放贷款，办理支票业务。在日本金融顾问研究委员的大力倡导下，到 1990 年，日本所有的互助银行完成了向商业银行的转变。目前，日本仍然存在许多的民间借贷组织，包括信用金库、信用协同组织、劳动金库、商工组合中央金库和农林中央金库。这些民间借贷组织具有很强的地方性和互助合作性质，其贷款对象主要为当地中小企业。当前日本的民间借贷组织和中小企业组成了相对稳定的融资网络体系。政府的积极引导和宽松的监管政策促使日本民间借贷得以大量存在和蓬勃发展， 民间借贷组织为中小企业提供了融资支持，同时也为我国民间借贷的发展提供了很好的借鉴。
1.3 台湾地区民间借贷实践
在台湾地区固有的民间借贷互助的历史背景和原有的经济二元性的影响下，台湾在经济如此发达的情况下依然保持着金融结构的二元性特征， 民间借贷发展异常活跃。台湾拥有以中小企业为主体的经济特征，民营企业在所有企业中的比重最高时达到了 98%。在台湾，民间借贷是企业最重要的融资渠道，民间借贷规模极为庞大。从1964-1974 年的统计数据来看，民间借贷所占的平均融资比重可达 36.62%，其中在 1964 年比重达到了最大值，为 48.11%，最低值也高达30.09%。台湾“中央银行”在 1991 年底对民间借贷规模进行统计，统计结果显示，民间借贷规模占国民生产总值的 55%，资金流量占正规金融机构的 30%，约达 0.6 万亿元，其规模十分庞大。同时，台湾地区的民间借贷活动组织形式多种多样。从 50、60 年代的当铺、民间互助会和地下钱庄等传统民间借贷，到 70 年代的抵押贷款、远期支票贴现、租赁公司、分期付款公司、企业职工集资等民间借贷活动。在 80 年代产生了地下投资公司，其发展迅猛，成为民间借贷的龙头。其中影响较大的主要有地下钱庄、民间互助会和地下投资公司。台湾政府在对待合会的态度和政策上均经历了曲折的变化。在日据初期，日本政府于 1902 年颁布了《合会取缔规则》 ，用以监管民间合会，避免其给金融市场和社会秩序造成影响，但其实施效果并不显著。1915 年台湾地区开始实施从日本引入的《无尽业法》 ，该法案规定合会业务必须采取公司组织形式的经营方式，并加强法律法规对其的引导作用。1945 年台湾光复后，由于合会的迅速扩张引发的一系列政治、经济问题，台湾政府加强了对合会的打击力度，并先后进行了多次的打击和取缔活动。1948 年，台湾政府公布了《台湾合会储蓄业管理条例》 ，并在台湾地区建立了合会储蓄公司体系，这为台湾地区合会储蓄业的发展奠定了基础。虽然民间合会经历了多次的打击， 在正规金融高速发展的同时，民间借贷活动仍然保持着严密的体系和高度的运作效率。在这种情况下，台湾当局转而放松对民间借贷活动的管制，在承认其合法性的基础上引导民间借贷向规范化和正规化演变。台湾政府在对待民间借贷活动上，采取了审慎管理的态度，无论是在政策还是法律上都为民间借贷提供了生存和发展的机会。在金融二元化格局下，台湾政府于 1964 年对合会组织进行了改制，并先后两次修订了《银行法》 ，承认民间借贷的合法性， 为经营状况良好的合会和地下钱庄转化为民营中小银行奠定了法律基础。1999 年，台湾“立法院”通过了《民法债编及其施行法修正案》 ，并将合会纳入现有的法律体系，依法对民间合会进行了界定，并对条款的内容、会首会员的任职条件、权利与义务、倒会处理方法等做了详细规范，这使合会契约正式成为了要式契约。自此， 台湾地区的合会逐渐在法律法规的引导下健康发展。国外民间借贷发展情况与经验借鉴观研天下（北京）信息咨询有限公司
2.我国目前民间借贷现状
近几年来，我国民间借贷无论像“合会”这样有组织的活动，还是互助性质的自由借贷，一直非常活跃，是广大农民借贷资金的主要来源。民间借贷的主要形式有三：一是中小企业发展迅猛，资金需求旺盛，在向金融机构融资出现困难的情况下，转而向民间筹措资进。由于相应的融资利率要比金融机构高得多，且期限较长，如发展下去有形成非法集资的趋势；二是发放高息借贷。资金相对比较富裕的个体户和中小企业主，在暂时没有新的资金投向的情况下，为了给闲置资金寻求新的“出路”，向一些资金匮乏且又急需资金的企业及个人提供高息借贷；三是村民及亲朋好友之间的借贷，这种情况最普遍。有关统计数字表明，至2003年底，中国农村“高利贷”高达8000亿～1.4万亿元，仅浙江省东南部地区就有3000多亿元。另据全国农村固定观察点对2万多农户的调查，2003年的农户借款中，银行信用社贷款占32.7%，私人借款占65.97%，其他占1.24%.可见，我国民间金融仍是今后相当长时期农户借贷资金的主要来源，但目前民间金融在法律法规上尚没有任何合法地位。
7. 我的论文选题是我国个人消费信贷的现状及对策，现在要写文献综述，2000字数，帮我分析下，具体应该怎
个人消费信贷业务以其巨大的市场潜力和较高的预期收益成为商业银行重
要的盈利增长点，
它的快速发展，
大大地刺激了消费、
扩大了内需、
拉动了国民
经济的持续且快速的增长。
我国的个人消费信贷业务起步比较晚，
又随着金融市
场竞争的加剧以及个人消费信贷规模的不断扩大，
它在飞速发展同时很多潜在的
问题也逐渐显现出来。
如何正确地解决这些问题对于我国该业务的发展起着至关
重要的作用，尤其是在目前市场体系还不健全的情况下，这些问题亟待解决。
关键词：
个人消费信贷
风险
商业银行
社会信用体系
法制
消费信贷是我国商业银行的一项新兴业务，它是指借助商业银行的信贷支
持，
以消费者的信用及未来的购买力为放款基础，
按商业银行经营管理规定，
对
消费者个人发放的用于购买消费品或支付其他与个人消费相关费用的贷款。
它是
一种由金融机构向消费者提供资金，
用以满足消费需求的一种信贷方式。
波及全
球的金融危机刚过，
我国的经济进入了一个内需不足，
消费疲软的时期，
为了我
国经济的长期可持续的发展，
我们必须进一步刺激国内消费信贷使其发挥平衡整
体国民经济的杠杆作用。而这重中之重就是个人征信体系的完备。
近年来，
我国金融业发展较快，
各级银行机构遍布全国，
人们的观念也从以
原始积累的方式进行的消费传统逐步被以负债消费的信贷消费理念所取代，
因此
我国消费信贷业务得到了长足的发展，
业务种类逐步得到扩展，
从个人住房到汽
车、
助学等多个领域。
但是我国目前还是没有建立比较完善的消费信贷体系，
与
发达国家个人消费贷款占信贷总额的
20
﹪
-30
﹪相比的差距还是非常大的。
我国
消费信贷发展的滞后，
增强了居民流动性的约束，
制约了消费者“负债消费”
行
为的产生。进入
2011
年，我国通货膨胀压力更是越来越大，同时对于住宅限购
导致的房地产经济发展前景不明朗等等这些问题都需要商业银行有可行的对策
来扭转个人信贷业务的不利局面。
而这个重担就落到了专家学者的身上，
他们纷纷对此进行了研究和分析，
并
想出应对个人信贷业务风险的可行性对策。
首先，从个人消费信贷的风险起因分析
，
李洁认为有三点比较关键：
(1)
第一，在贷款前期，部分信贷调查人对借款
人提供的相关资料未尽调查核实的职责，
对借款人的有效身份和还款来源落实不
清，
缺乏对借款人第一还款来源的调查，
导致许多骗贷、假按揭的情况发生。
第
二，
在贷款发放环节，
部分贷款审查、
审批人员对信贷调查人转来的审批表和其
他相关资料审查不细致，
把关不严，
甚至违规发放大额个人消费综合贷款，
业务
审查、
审批形同虚设，
致使大量假个人贷款屡屡顺利通过。
第三，
是在贷款后的
管理上，
部分信贷人员未按规定对开发商和按揭项目进展情况、
汽车经销商经营
情况，
以及借款人情况进行跟踪调查，
未切实履行贷款后的管理职责。
当个人消
费信贷形成不良贷款后，
个别商业银行甚至以贷收贷，
通过发放假个人综合消费
贷款、借新还旧、放贷收息、放贷垫款等多种手段掩盖事实真相。
李立刚认为制约消费信贷开展因素中有消费观念的制约。
长期以来，
受短缺
经济的影响，
中国绝大部分消费者依旧是受传统消费观念的束缚，
不愿背上负债
的包袱，
更不要谈会自觉去进行超前消费使用消费信贷了。
在我国广大农村，
贷
款消费被百姓认为是可耻的事情
如果消费信贷意识未有明显转变的话，消费信
贷特别是在农村地区将是无源之水
无本之木。如果消费观念不更新，传统消费
文献综述
文献综述
观念不破除，个人消费信贷市场的发展将会步履维艰。
张岩则从消费信贷信贷发展的地区不平衡进行研究，
认为目前贷款投放区域
集中在市场经济环境较好的地区，
特别是大城市。
而且消费领域比较片面，
各业
务品种上的发展也极为不平衡。
个人住房贷款余额所占比重较大，
近年个人住房
贷款占总消费贷款余额的比重均在
7
﹪以上，其他部分业务逐步萎缩。不仅仅只
是局限在这些方面，
在叶晓菲看来还有一点比较关键，
就是信贷的抵押物变现渠
道窄、
成本高，
信贷的监管力度小。
贷款抵押物是银行等金融机构化解资产风险
的重要手段。
由于我国消费品二级市场尚处于起步初创阶段，
交易秩序尚不规范，
交易法规也不完善，
各种手续十分繁琐，
交易费用偏高，
导致银行难以将抵押物
变现，贷款担保形同虚设。而且不少金融机构为扩大盈利水平，抢占市场份额，
擅自降低贷款标准和担保条件，
盲目放贷，
直接导致风险积聚，
不利于个人消费
信贷业务的健康发展。
总的来说，
个人信贷的风险成因不外乎就是这两个方面，
外部原因和内部原
因。
外部原因主要就是当前我国的社会环境，
以及国际环境的影响，
导致我国个
人信贷业务的发展没有一个稳定的环境，国民对负债消费还存在观念上的束缚。
而内部原因则主要是银行等金融机构内部的管理不科学，
在贷款的审核发放等环
节漏洞百出，以致人们对其不信任，故而也就难以得到长足的发展。
其次，
从解决途径分析。
总结了一下，
众学者从以下几方面提出了防范的对
策。
胡坤、
叶晓菲等认为关键是要推进消费信贷立法进程，
健全法制环境。
由于
我国的个人消费信贷业务起步较晚、发展较快，导致了政府相关部门立法滞后，
应该推进消费信贷的立法进程，
建立、
健全包括：
债权让与制度、
个人破产制度、
格式合同的监管制度等法律制度，
让我们在处理消费信贷市场存在的问题时有法
可依。尤其是要明确在个人消费信贷活动中消费主体的职
责义务和相关权利保
障。
宣德飞、李金秋等认为急需构建和完备社会信用体系。
(2)
包括个人征信体
系和个人信用评价体系，
有利于降低交易成本，
抑制由信贷主体间信息不对称现
在的发生，
避免逆向选择和道德风险。
并且，
完善个人信用制度主要体现在个人
信用评价制度、
机构、
评价指标三个方面，
应加快这几个方面的建设。
完善个人
信用征集系统，
对个人所有相关的信用信息进行汇总，
建立信息共享机制，
消除
银行与消费者之间的信息不对称，建立起一套完善的用于评价个人信用指标体
系，
并设立专门的中介机构来评价个人信用，
并对中介机构的评价行为进行监督。
(3)
宁静认为要完善银行内部信贷管理机制，建立一套科学的个人消费信贷
管理系统是必不可少的。
杜绝违规操作，
加强内部管理，提高银行的竞争力。
针
对我国消费信贷业务申办手续繁杂的问题
商业银行应该为消费者提供一站式金
融服务，与客户一对一交易，即所有的手续和证明文件、
协议等均由银行与客
户签署，无须申请人耗费大量时间和精力去相关部门办理
而是转由银行与相关
证件手续办理单位协调形成部门与部门的沟通，
而不是客户和部门沟通，
造成资
源的浪费。
这个管理体系应包括贷款的发放、
跟踪、
监控等过程。
同时也要兼顾
个人消费现代风险的预警机制。
从而强化贷款前、
贷款中、
贷款后的风险预警能
力，
最终实现平衡制约机制，
达到防范个人消费信贷风险的作用。
对此，
我认为
可以成立专门的个人消费贷款审查审批中心，
对个人信贷业务进行流程再造，
提
高从业人员的专业化水平，
实行集约化经营。
并且实行分类管理，
进行分类授权，
针对各分支机构管理水平与风险控制能力，
实行不同的授权管理和程序运作，
并
文献综述
文献综述
实行精细化管理。
完善社会保障制度，提高居民收入和购买力。这个对策也被很多学者提出。
政府应该努力提高居民收入水平，
增强其购买力，
并通过建立专门的社会保障管
理部门和健全社会保障体系，
以激发其即期消费能力和承载消费信贷的能力，
改
变传统的消费观念，
进而促进个人消费信贷的发展。
居民收入水平和购买力的提
高是推动消费信贷发展的根本动力，只有刺激居民消费欲望和提升信贷还款能
力，逐步确立科学、适度的消费观念，才能促进个人消费信贷健康有序的发展。
还有学者认为要完善担保制度。
担保制度是贷款第一还款来源出现风险时的
必要保证，
也是制约借款人信用程度的一个有力武器。
在我国消费信贷法出台前，
商业银行一方面要认真研究分析现有法律法规的相关条款，
圈定法律争议少、
执
行容易的标的作为抵押物
。
产权不清
、
变现较难以及现有法律上存在争议的抵
押物一般不要接收。选定的担保抵押物必须合法、足值、有效。另一方面，商业
银行应合理界定保证人范围。
对借款人自身条件较好，
收入稳定，
可实行保证担
保方式的贷款。
保证人应该选择信用度高的高端客户，
且至少自身综合条件不低
于借款人。
通过仔细查阅近年来的期刊论文，学者们对此问题各抒己见，很清晰明朗
地将风险及对策呈现出来，
有的还用模型进行分析，
总的来说研究已经十分充分
了。但是，在这之中我还是发现了一些细微的不足，那就是在对待“人”的方面
提出的可行性方案很少，
大部分都是就管理、
制度、
法律上的问题进行了深入阐
述，
我觉得这些还是不能根本解决当前的问题。
当然，
大家之所以都在制度上找
问题也是理所应当的，
因为我国的很多法律制度都还不完善，
尤其是社会信用体
系，
是关键所在。
研究和制定个人信用评估办法，
统一评估标准，
建立科学有效
的个人信用体系，
是个人消费信贷业务的前提保证。
法律上的问题也可以反映出
当前的现实。
但是我们必须要以人为本，
综合法治，
这样才能为信贷业务的发展
提供一个适合发展的平台。所以我觉得我们现在应该把思考的关键点放在“人”
上，
如何能够更加全面更加准确地反映每个国民的信用状况，
怎样才能既人性又
科学地掌握这些信息，
建立起完备的个人信用体系。
对前面的学者没有深入思考
的部分，我想通过自己的思考能拿出一点有用的想法。
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