线上消费贷款业务发展原因

1. 消费信贷对商业银行发展的意义是什么

消费信贷是商业银行主要的收入来源，但同时也是风险最大的，银行必须要有能力承担坏账出现的可能性。
商业银行的消费信贷，主要指消费者用其个人收入作为担保向各种金融服务提供者申请借款,金融服务机构，通过对其个人信息核准，确实是否对消费者发放用于满足消费者消费需求的贷款的一种信用贷款方式。
关于消费方面信贷的债务水平有很多方面决定，比如信贷者的承受能力，偿还能力，可支配的收入以及信贷者的信用状况。自从个人信贷在我国出现，到逐渐发展壮大，经过了很多年的发展。国内商业银行消费方面的信贷服务经历从出现,发展壮大,从单一形式的存单质押方式的贷款发展到现在的多品种，多方位的创新。如果单单只从消费这一领域去看，已初步的形成了个人住房信贷为主体, 房屋装修贷款、汽车消费贷款、休假旅游贷款、教育助学贷款等补充的多个方位，多个消费领域。如果单单用于信贷的工具来看，出现了国库券质押、存单质押、信用卡等多种新型方式。从为消费提供信贷服务的机构来看，由原来的仅仅只有国有商业银行，慢慢的发展到拥有提供信贷服务资格和能力的各种商业银行。和公司方面的信用贷款业务作比较，消费信用贷款有着：客户群体更加广泛、市场的潜力相当巨大、风险相对较小等许多优点。因此,近几年以来，我国各个商业银行都在不遗余力的开发各种具有其自身鲜明特点的消费贷款业务，经过这么多年的努力，已经有了相当的规模。但根据有关的统计显示，各行各业的消费信贷的总规模刚刚超过信贷总规模的15%，部分中、小城市消费信贷甚至不到总体信贷的5%。从发达国家如美国，日本我们可以发现，消费信贷的规模一般会占银行信贷30%左右甚至更高，就我国香港特别行政区来看，消费信贷大概占其商业银行信贷总额的45%左右，通过这些例子，我们可以清楚看出来，国内商业银行消费信贷还有许多潜力可挖，同时由于我国消费信贷仍处初级阶段，商业银行的操作经验不够丰富，国家法律法规未能及时跟上，所以许多的问题也是不可避免的。

参考文献：
1] 邵彦敏.启动消费信贷是繁荣农村经济的重要之举.贵州师范大学学报(社会科学版),2008(3)
[2] 邵祖华.美国的个人信用制度及其启示[J].中国信用卡2001，李世谦.大融通——经济信用与中外消费信贷[M].北京:经 济日报出版社，2001
[3] 席长波.我国商业银行消费信贷业务的发展策略[J].决策探 索,2003,(5)
[4] 张玉海.关于商业银行消费信贷业务发展的思考[J].科技经济市场2008，(6)
间刘祖前.论经济动荡期信用担保的发展[J].管理观察,2009, (6)
[5] 吴文京.我国住房抵押贷敫证券化的难点及对策[N].金融时 报 2003~02-24.
[6] 谭燕芝,李兰.论我国消费信贷的发展—基于借鉴美国消费信贷的视角.消费经济,2008(6)
[7] 王元龙.关于发展我国消费信贷中的若干问*[J].国际金融研究,1999,(5)
[8] 潘丽娟.我国消费信贷现状分析.合作经济与科技,2008(1)

2. 高中政治经济学简要说明我国贷款消费发展的原因，以及对社会经济和消费产生的原因

一 生产决定消费，生产决定消费的方式、对象等。近年商品房屋建设汽车等大宗商品生产多，所以引起消费。消费的方式发生改变。
二、国家经济增长，居民收入增加。收入是影响消费的原因之一，收入增加购买力增强，所以贷款项目增多、、
三、消费心理影响。从众心理、攀比心理等都刺激了贷款消费。

3. 消费信贷的现状与发展方向 [

我国消费信贷发展的基本情况

1998年以来，我国消费信贷发展迅速，成效显著，为促进消费、扩大内需以及提高人们消费水平发挥了重要作用。消费信贷不仅刺激了消费需求，更重要的是促进了商品销售，并成为国家对消费市场实施选择性调控的重要手段。截至2006年4月末，我国消费信贷余额为22655亿元，比刚刚起步时的1997年末增加了22465亿元，增长了118倍；消费信贷余额占各项贷款余额的比例也由1997年末的不足0.23%上升到10.2%。消费信贷品种呈现多元化发展。从消费领域看，已发展到住房、汽车、助学等多个消费领域；从信贷工具看，已出现信用卡、存单质押、国库券质押等多种信贷方式；从开办消费信贷业务的机构看，已由国有商业银行“一枝独秀”发展到有条件开办信贷业务的所有商业银行和城乡信用社都在经营此项业务。具体来看，我国消费信贷的发展呈现出以下特点：

贷款总量逐年增长但增速趋缓

1998年，中国人民银行下发了《关于开展个人消费贷款的指导意见》，消费信贷的发展从此步入快车道。2000～2005年，消费信贷的年均增长率为31.4%，但受到基数逐步扩大等多方面因素的影响，消费信贷增长率呈逐年走低趋势，2000年，消费信贷增长率高达205.4%，而到了2005年这一增长率仅为10.4%。消费信贷快速增长的原因，除了居民消费观念的变化、金融服务水平的提高等因素外，城乡居民收入水平及消费水平增长较快是近年来推动消费信贷增长的最重要因素。2005年，城镇居民人均可支配收入达10493元，比2000年增加4213元，年均名义增长10.8%；社会消费品零售总额从 2000年的37664亿元增至67177亿元，年均增长达12.3%。消费信贷的增长与居民收入水平和消费品零售总额的增长变化趋势是基本一致的。

消费信贷结构总体稳定但个别品种波动较大

个人住房贷款一直是消费信贷的主体。近年来，随着我国住房制度改革的逐步深入，个人住房贷款成为消费信贷发展的重点。为了支持和鼓励居民购买住房，国家通过重点支持经济适用房建设、对住房贷款实行优惠利率等多种措施，发展住房贷款。 2000～2005年，个人住房贷款占消费信贷总额的比重基本稳定在80%左右；截至2006 年4月末，个人住房贷款余额已达19069亿元，占全部消费信贷余额的84%。

助学贷款稳步发展。1999年以来，为配合高校扩招政策及收费制度的改革，国家出台了教育助学贷款政策。2004年，针对国家助学贷款业务中存在的一些问题，人民银行配合教育部等部门出台了通过招投标方式确定经办银行、建立贷款风险补偿机制等一系列新政策，使助学贷款业务发展进入一个新的阶段。截至2006年4月末，国家助学贷款余额已达115.75亿元，加上商业性助学贷款，各项助学贷款余额已达137.9亿元。初步统计，此项信贷业务开办至今各金融机构累计发放国家助学贷款185亿元，约228万名学生得到帮助完成学业。

汽车贷款风险逐步暴露，波动较大。汽车贷款是商业银行较早开办的消费信贷品种之一。1998～2003年，汽车贷款业务迅速发展。2001～2003年，汽车消费贷款余额年均增长148%，占全部消费贷款余额的比例历年依次为6.2%、10.8%和11.7%。但从2004 年初开始，汽车贷款风险逐步暴露，金融机构开始控制汽车贷款规模，采取了更为严格的风险防范措施，汽车贷款发展步伐放缓。截至2006年4月末，汽车贷款余额为1011 亿元，比2004年末下降583亿元。

此外，耐用消费品贷款、信用卡消费等其他消费信贷发展比较平稳。截至2006年 4月末，其他消费信贷余额为2298亿元，占消费信贷余额的10.14%，其中信用卡透支消费成为一个新的亮点。

消费信贷地区分布极不平衡

消费信贷发展的地域不均衡与整个消费增长的地域分布不均衡相吻合。据统计，占全国人口近60%的农村市场销售额占社会消费品零售总额的比重近年来逐步下降， 2000年为38.2%，2005年则降为32.9%。销售进一步向发达地区集中，东部地区销售额占社会消费品零售总额的比重已达60%，且比重仍在逐步提高。总体上看，经济越发达的地区，其消费信贷规模越大。截至2006年4月末，消费信贷余额前六名的省市分别为广东、上海、浙江、北京、江苏、山东，其消费信贷余额占全国的比重高达66%，而西部十二省(区)市的消费信贷余额之和为3126.11亿元,仅占全国的13.8%。

推动消费信贷健康发展的几点建议

当前宏观调控处于重要阶段，在继续搞好总量平衡的同时，要重点推进结构调整，其中一个重要方面就是要发挥消费对经济的拉动作用。从国内外经济发展经验看，发展消费信贷，是促进消费需求增长的有效途径。

促进国民经济的健康发展和居民收入水平的稳步提高是促进消费信贷发展的根本

随着社会公众金融意识的进一步提高，消费信贷已经成为居民优化储蓄及消费结构的重要工具。一般而言，对居民个人收入和支出的预期会直接影响到其进行消费信贷的深度和频率。近年来，虽然消费需求增长较为平稳，但投资需求增长加快，增速明显快于消费需求，导致消费率持续下降，从2001年的61.1%下降至2005年的50.7%。居民收入分配差距持续扩大，导致总体消费倾向下降，而社会保障体系建设尚不完善，也使城乡居民预防性储蓄动机明显增强。这些都直接影响了消费信贷的增长。因此，当前和今后一段时间，应按照科学发展观和构建社会主义和谐社会的要求，千方百计提高居民收入水平，完善社会保障体系建设，减轻居民教育、医疗负担，从而增强居民消费能力，改善支出预期，促进居民消费结构升级和扩大消费，为消费信贷的持续发展创造坚实基础。

加快个人信用征信体系建设，为促进消费信贷发展提供制度保障

借款人诚实、守信是消费信贷得以健康发展的一个重要前提，但我国建立个人信用制度的工作才刚刚起步，信用观念尚在推广过程中，借款人构造虚假的个人资料，骗贷、逃贷的情况屡有发生，严重挫伤了商业银行发放消费信贷的积极性。如，汽车贷款近年来持续下降与个人信用制度不健全有十分紧密的关系。从国外的实践经验看，个人信用体系建设和商业化可以有效解决这一问题，一方面可以增加居民资产负债状况的透明度，有利于防范贷款风险；另一方面可以降低金融机构管理成本，提高其开展个人业务的积极性。人民银行近年来在完善企业征信系统的同时，加快了个人信息基础数据库的建设。目前企业征信系统已在全国范围内实现联网运行，为推动消费信贷的发展提供了有效的保障。下一步的关键是要完善个人信息披露的法律依据，尽快制定征信法规，并出台相关配套办法，使征信发展和管理有法可依，为保障信贷资产安全、开展消费信用调查以及依法保护个人隐私等提供制度保障。同时，还应该完善个人信用评级体系建设，促进相关中介机构的健康发展，为金融机构更好地开展消费信贷业务提供服务。

开拓农村消费市场是消费信贷业务发展的重点

消费信贷业务主要在城市开展，这与农村消费水平明显偏低直接相关。2005年，农村居民人均消费支出仅为城镇的32.2%，比2000年下降了1.2个百分点。从消费结构看，2005年农村居民恩格尔系数高出城镇居民8.8个百分点，农村消费结构明显落后于城镇。党中央和国务院已明确提出在“十一五”期间要稳步推进社会主义新农村建设，提高农村居民收入水平、发展农村消费市场是其中一项重要内容。各金融机构应从促进消费信贷长远发展的角度出发，对农村居民消费需求进行深入分析，大力发展大额耐用消费品信贷等直接推动农村消费升级的信贷品种，同时也要探索开发其他一些适合农村居民消费习惯的信贷新品种。

推动资产证券化试点工作是促进消费信贷的创新方向

消费信贷期限一般较长，流动性风险和利率风险都较高。除了一般贷款都要面对的利率变动、借款人收入变动等风险因素以外，消费信贷风险的不确定性因素还表现在借款人工作、住所、健康、家庭变故等都可能对借款人的还款能力产生不利影响。与较长的贷款期限相比，商业银行的资金来源期限一般较短，一旦商业银行对经济金融变化估计不足，未能相应调整现金流量，“短存长贷”风险爆发，银行就可能被迫折价变现资产或高价紧急融资从而造成损失，出现流动性风险。从国际经验看，资产证券化作为一种经过实践检验的比较成熟的结构性融资工具，对推动消费信贷发展具有十分重要的意义。通过证券化的途径，可以将长期的住房抵押贷款、汽车贷款及其他消费贷款打包出售，回笼资金，有利于降低中长期贷款比重，改善信贷期限错配状况，优化利率期限结构，形成合理的收益率曲线。目前，我国的资产证券化试点工作刚刚起步。经国务院批准，国家开发银行和中国建设银行已经进行了信贷资产证券化和住房抵押贷款证券化试点工作，先后在银行间债券市场成功发行了资产支持证券。下一步，在总结相关试点经验的基础上，可研究探索扩大试点的信贷资产范围，将汽车贷款、助学贷款、信用卡透支等进行证券化，同时加快推动个人住房贷款证券化进程，为金融机构，尤其是中小金融机构加快个人消费贷款业务发展拓展空间。-

4. 论述我国商业银行信贷业务产生向个人消费贷款转变的原因及措施

现在不干什么都要贷款的，做生意的对吧？所以这是必须的。

5. 个人贷款业务的产生和发展经历的阶段有哪些

个人贷款业务的产生和发展经历的阶段主要经历了起步、 发展、规范三个阶段。

个人贷款业务的产生和发展经历的阶段一：住房制度的改革促进了个人住房贷款 的发生和发展

自20世纪80年代中期，随着我国的住房制度改革、城市住宅商品化进程加快和金 融体系的改革，为适应居民个人住房消费需求，建设银行率先在国内开办个人住 房贷款业务，随之各商业银行相继在全国范围内全面开办，迄今为止已有20年的 历史。

目前，各商业银行的个人住房贷款规模不断扩大，由单一的个人购买房改房贷款 ，发展到开办消费性的个人住房类贷款，其品种齐全，便于选择，有针对购买房 改房、经济适用房、参加集资建房的个人提供贷款，也有对购买商品房的个人提 供贷款。

既有委托性个人住房公积金贷款，也有自营性个人住房贷款，以及两者结合的组 合贷款；既有人民币个人住房贷款，也有外币个人住房贷款；既有个人住房贷款 ，也有个人商业用房、车位。写字楼贷款；既有单纯的购房贷款，也有购房与购 车组合、购房与装修等的组合贷款；还有“转按”、“加按”等个人住房贷款的 衍生品种。

个人贷款业务的产生和发展经历的阶段二：国内消费需求的增长推动了个人消费 信贷的蓬勃发展

90年代末期，我国经济保持了高速稳定增长，但国内需求不足对我国经济发展产 生了不利的影响。对此，国家相继推出了一系列积极的财政及货币政策，以期刺 激国内消费和投资需求，扩大内需，推动经济发展。为此，人民银行也通过窗口 指导和政策引导来启动国内的消费信贷市场，引导商业银行开拓消费信贷业务。 个人消费信贷业务快速发展，逐步形成了以个人住房贷款和个人汽车消费贷款为 主导，其他个人综合消费贷款、个人经营创业贷款、教育助学贷款、个人信用贷 款、个人网上自助贷款换和个人委托贷款等类型的几十个品种共同发展的较为完 善的个人贷款产品系列。

个人贷款业务的产生和发展经历的阶段三：商业银行股份制改革推动了个人贷款 业务的规范发展

近年来，随着各商业银行股份制改革的进一步深化，银行按照建立现代金融企业 制度的要求，着力完善公司法人治理结构，逐步健全内控制度，转换经营机制， 建立相关监测与考评机制，从而有力推动了个人贷款业务的规范发展。个人贷款 业务在服务水准、贷款品种结构、规模、信贷风险控制等方面逐步完善和提高。

6. 银团贷款迅速发展的原因是什么

银团贷款是随着资本主义经济的不断发展而出现的一种融资方式。特别是第二次世界大战后，一些资本主义国家为了迅速弥合战争创伤，采用多种方式国际银团贷款，筹措资金，发展生产，振兴经济，收到了良好的效果，促进了生产向国际化发展。

7. P2P网络借贷平台兴起与快速发展的原因是什么

中国P2P行业一直保持着高速发展的态势，归结起来，《AD财经》认为有四个原因：

首先，逐步完善的政策体系为P2P行业的发展提供了良好的环境。

每个企业进入一个行业，必然受到制度的制约和规范，必须遵守行业秩序，这样才能持续健康发展。从中央政府到地方政府，在控制区域和系统风险的前提下，积极推动P2P等互联网金融健康发展。2015年12月31日，国务院颁布了“推进普惠金融发展规划（2016-2020年）”。规划指出：利用网上贷款平台融资便捷，对象广泛的特点，引导其缓解小微企业，农户，各类低收入群体的融资难问题。

其次，技术是P2P网贷平台发展的工具和动力。

P2P网络借贷主要通过互联网进行开展业务，必然离不开技术支持。早期受制于技术手段，服务无法快速且低成本送达， 以往，P2P公司进行信用审核过程发现和评估风险方面的能力有限，不能有效的识别出风险借款人，导致风险控制成本较高。以传统的贷款为例，整个流程需要审查线下收集的证据，分析财务报表，进行抵押担保，领导层层审批等，需要较长时间完成最终贷款，时间长、成本高。所以传统金融主要服务于高净值客户。同时，金融机构设置了复杂的金融制度和规则，来防范逆向选择和道德风险。

随着技术进步，风险控制能力得到加强，大数据的积累和分析方法的成熟、云存储成本的下降和计算能力的增加使得P2P贷款公司能够以非常低的成本判断客户的风险发放贷款。部分先进的P2P平台可以根据积累的大数据，实现评估贷款人的信用额度，在信用额度内放贷，技术融合引发的能量正在不断显现。在此种背景下，P2P网络借贷平台的年化利率较高，成功吸引了广大投资者的参与。

其三，供给双方需求不断被释放，成为P2P行业迅速发展内生动力。

作为金融中介机构，P2P网贷平台是一种通过互联网连接货币供应和需求的市场。资金供给者是有财富驱动的居民组成，主要特点是投资者众多。在经济转型发展的时期，我国居民可支配收入增长率已经超过了GDP增长，更是超过了通货膨胀率，收入和工资的增加带动了居民财富总量的增加，成为P2P网贷发展的基础。

P2P的发展能否发展壮大，仅有资金供给端的渠道优势还不够，资金需求端也能起到决定性作用。中国金融抑制问题的核心是利率管制，这导致均衡利率过低，中小微企业和个人得不到资金支持，金融需求被压抑了。在万众创业的大背景下，民间对融资需求被充分释放。社会的中低层收入者一方面对于资金有着强烈的需求，另一方面，这些人通常缺乏有效担保和抵押，传统的金融机构对此类贷款要求高，并且伴有大量复杂的手续。因此，社会中的低收入群体很难长期享受金融业发展的红利。相比之下，P2P网络借贷门槛低，大大提高了中小微型企业和中低收入群体的融资可用性。

最后，与传统金融机构相比，P2P借贷公司的交易成本更低。

提高效率，这是一个非常重要的因素。在这个市场上，钱被买卖，货币是一种有差异的产品，它的价格——利率才是最重要的。

P2P的商业模式更简单：它不吸收存款，不受严格的银行监管，也不维持闲置的余额;他们只是让借款人与贷款人保持联系。此外，这是通过一个在线平台完成的，其中大部分流程都是自动化的。运营成本是解释行业利润率的最重要因素，因此P2P借贷平台和其他在线业务一样，都将技术作为重要的力量。P2P借贷可以缓解信贷配给，尤其是对那些处于信贷长尾的借款人。

8. 信贷市场的发展原因

自2002 年下半年以来,商业银行贷款投放一反前几年惜贷的局面,开始出现加快势头。进入2003年以后,贷款更是超常增长,2003年上半年,新增贷款已超过上年全年增长水平,贷款增速一再创出新高。截至8月末,本外币并表的贷款余额同比增长23.9%,是1996年8月份以来最高的。在2003年8月 23日央行宣布调升法定存款准备金率后,9月末,贷款增速出现微降,但本外币并表的贷款余额同比增速仍达23.7%,比年初高5.3个百分点。1-9月份,本外币各项贷款累计增加26719亿元,其中,人民币贷款累计增加24766亿元,同比多增加10714亿元,比上年全年新增人民币贷款多增6240 亿元。2003年以来贷款的超常增长与1998年开始的贷款增长减速运行形成鲜明对比。通过分析，可以认为以下原因造成了中国信贷市场由“惜贷”向扩张的格局突变。
（一）汽车、房地产等高增长行业了扩大有效贷款需求
2002年以来,我国出现经济增长速度加快、经济自主性增长因素不断增强的良好势头,与近年来采取的扩大内需的一系列政策有关。自1997年东南亚金融危机以来,我国实行了扩大内需的方针和积极的财政政策、稳健的货币政策。经过数年努力,扩大内需的方针、政策对国内需求的引导、培育逐步见效,累积政策效应在2002年开始明显释放。此外,经过几年的累积发展,特别是扩大内需、启动消费的不懈努力,房地产业与汽车这两个针对居民消费结构升级的高增长行业发展迅猛,显现出巨大活力。宏观经济向好及新的高增长行业的出现彻底扭转了经济无热点、贷款无投向的问题。一方面,经济升温使得企业贷款需求更加旺盛,另一方面,企业的经营状况有所好转,高增长行业的出现也促使商业银行放贷的积极性大幅提高。
（二）融资结构过于单一，经济增长过度依赖银行信贷
由于我国资本市场发育不完善,直接融资比例偏小,经济发展过多地依赖于银行融资。2002年以来,与我国经济进入新一轮增长周期相反,股市基本上萎靡不振, 资本市场筹资力度下降。2003年前6个月,贷款在企业融资格局中所占比重由2000年的72.8%大幅攀升到97.8%,而证券市场的融资功能由于受股市低迷的拖累呈下降态势。
（三）金融体系流动性偏松
2002年上半年,由于经济增长形势还不明朗,在外汇占款大量增加导致基础货币投放较多的情况下,央行为支持经济增长没有进行大规模的基础货币回笼,从而造成商业银行流动性偏松。这为2002年下半年贷款局势的突变创造了条件。2003年以来,外汇储备规模迅速扩张,使得外汇占款增长大幅加快。此时,尽管央行尽力采取了对冲措施,但由于疲于应付,通过外汇占款投放的基础货币仍在增加,商业银行的流动性仍相当充裕。
（四）地方政府扩张欲望强烈,从外部推动贷款扩张
2002年下半年以来我国经济进入新一轮增长周期。但在这一轮经济增长中,最明显的特点是贷款扩张与固定资产投资增长齐头并进。需要注意的是,贷款扩张与固定资产的增长提速与2002年下半年地方政府换届基本完成,在时间上基本一致。近年来,我国政府逐渐认识到城市化滞后是国民经济诸种矛盾的根源,决定下大力推进城市化建设,这为各级政府大力加强城市基本建设提供了更好的契机。
新一届地方政府上任后,一些地方政府为了突出政绩,更是不遗余力地推进地方城市化建设。各地纷纷兴建汽车城、大学城、电子城、工业园区等大规模投资项目,市政设施、路桥建设、园区开发等基础设施投资的扩张态势达到沸点。一些地方政府通过其直接领导的金融工作机构对央行地方分支机构和商业银行施加影响,从外部推动了银行体系的信贷扩张。
（五）商业银行经营机制出现变化
目前,商业银行一反前几年的惜贷而一举变为积极放贷,除了由于放贷的外部经济环境有所改善外,还与商业银行自身经营机制出现的一些新变化有关。首先,银行业内的生存竞争加剧,各银行对市场份额展开激烈的争夺。近年来,股份制银行日渐壮大,在国内存贷款市场所占份额不断上升。四大国有银行无疑感受到了这种变化带来的巨大压力。国有商业银行在2002年下半年开始奋起直追,积极发放贷款。与上半年相比,2002年下半年新增贷款的格局发生逆转,国有商业银行一举占到贷款增量总额的55%。2002年下半年新增贷款占全年的79%,远高于上半年。2003年以来,国有商业银行贷款占比持续上升,直到7 月份央行进行多次窗口指导,提示贷款风险后,国有商业银行才对贷款偏快的情况进行了适当的调控,国有商业银行新增贷款占比才略有下降。
其次,商业银行内部考核标准的变化,导致商业银行经营策略与以前相比大为不同。银行的内部激励机制一直是影响银行信贷的最重要的因素。1997年东南亚金融危机使国内商业银行的风险意识大为加强,在内部考核上要求严格控制信贷资产的质量,强调信贷员的责任制,从而导致银行放贷面临很强的风险约束,出现相当长时期的惜贷局面。但是自2002年下半年以来,各国有独资商业银行纷纷将降低不良贷款率和增加利润放到首位,并相应加大相关考核力度。另外, 2002年年初中央金融工作会议确定了具备条件的国有独资商业银行可改组为国家控股的股份制商业银行,条件成熟的可以上市目标。为争取早日上市,商业银行必须尽早满足对不良贷款比率的有关要求,商业银行降低不良贷款比率的意愿进一步加强。与此同时,商业银行经过几年的摸索,发现降低不良资产的最有效方法不是减少贷款发放,而是贷款加速扩张。通过增加贷款,不仅可以加大不良贷款比率的分母,从而降低不良贷款比率,还能同时增加账面收益。此举可以一石二鸟,成功、便捷地达到考核目标。
2003年以来,基础建设贷款和票据融资成为商业银行新的贷款增长源。这两项业务均有利于商业银行扩大贷款额,压缩不良贷款率,同时完成收息指标,成为利润增长源。基建贷款由于期限长,且主要面对有政府背景或担保的基础设施投资,收益较为稳定,而且短期内不会出现不良资产。而对票据融资而言,在我国商业银行的资产中,票据贴现业务被视为信贷业务,并占用信贷规模,但却不会出现逾期现象,传统意义上该类信贷业务的不良资产几乎为零。因此,各家银行把大力发展票据贴现业务作为商业银行有效降低不良贷款率的一项具有战略意义的手段。
再次,2002年下半年以来,各国有商业银行不动体制动机制,为降低不良贷款率和增加利润,一方面国有独资商业银行总行下调系统内资金上存利率,同时对基层行授权授信额度扩大,信贷审批权限不断下放,有力促进了基层行贷款营销；另一方面各行纷纷加强利润指标考核,奖金与利润挂钩比以往显著加强。
除以上原因外,2002年下半年以来,央行酝酿货币政策与银行监管职能的分离,央行各分支机构的监管部门等待分家,对商业银行的监管青黄不接,也造成了短期的监管真空,为商业银行快速扩张信贷提供了机会。

9. 互联网消费金融的优势有哪些

答：
1、政策方面
众所周知，我国在亚洲金融危机之中正式提出发展消费金融，中国人民银行在1998年和1999年相继放开了个人住房贷款和汽车消费贷款的政策，以促进以商业银行为主导的金融机构开展消费金融业务。这也是发展消费金融对扩大内需、促进消费、促进经济发展结构合理化发展具有重要意义。同时，在今年的两会期间，政府工作报告中也提出“要在全国开展消费金融公司试点，鼓励金融机构创新消费信贷产品”，消费金融成为热点词汇。据了解，2016年3月人民银行、银监会联合印发 《关于加大对新消费领域金融支持的指导意见》，政策利好成为推动行业发展的重要力量。
2、技术优势
互联网消费金融与传统消费金融的不同之处在于互联网消费金融利用了互联网技术的优势，打造“线上互联网+线下实体”的运行模式。从事互联网消费金融的机构在资金来源上有一定的优势，通过探索信用消费+场景布局，进而打造成一个全新的“互联网+”的样本，通过场景的建立，增强客户粘性，不断扩张消费金融市场，实现盈利。随着云计算的普及，大数据挖掘的成本大幅度降低，可以利用大数据技术精确的进行市场细分、选定目标客户、评估客户信用等级，从而降低资金配置风险，提升风险管理能力。
3、市场需求
随着我国居民生活水平的逐渐提高，消费需求也更加旺盛，8090后超前消费意识逐渐增强，接受新型金融产品的能力较强，因此使用消费信贷手段来缓解预算不足的观念逐渐深入，因此，在居民消费观念日益成熟的背景下，发展消费金融已经具备相应的社会基础。而作为解决资金问题之一的消费金融系统必将迎来发展商机，像迪蒙自主研发的消费金融系统是一款集消费贷款、消费分期为一体的业务管理系统，有效帮助企业迅速开拓消费市场，推动消费金融业务发展，实现业务模式的“互联网+”转型。系统通过规则引擎、工作流引擎、自动征信、商家加盟的方式，实现借款业务的快速审批、智能风控、借款流程自定义等功能，满足消费金融公司快速、高效、便捷的借款业务需求。

10. 互联网个人信贷业务快速发展，得益于什么

目前开展互联网个人信贷业务主要有商业银行和非银行系的互联网金融企业，互联网技术逐步扩展并日渐渗透到消费者的日常生活中，逐渐影响到了消费者的消费习惯和消费需求，对个人融资产生了深远影响。
商业银行互联网个人信贷业务开展情况。商业银行的互联网个人信贷业务主要以信用卡以及其他能够触网的个人消费贷款为主，通过网上银行、手机银行等自助服务体系，为客户提供综合化的金融服务，满足客户多样化的金融服务需求，提升客户对商业银行的互联网产品的认可度。
随着互联网技术的发展，互联网企业、电商系平台公司、支付公司等已经尝试开展个人融资服务，分流了商业银行的一部分个人信贷业务，特别是个人消费贷款；同时个人融资的线上模式也对商业银行传统个人信贷经营模式带来较大的冲击。
大部分商业银行都遵循“以客户为中心”的发展理念，但在实际执行中还是“以产品为中心”居多，在经营理念、业务流程、队伍建设和风险管理等方面存在较大差距，互联网金融时代这些问题可能会阻碍商业银行个人信贷业务的进一步发展壮大。
重担保的理念普遍存在。当前，商业银行个人信贷业务中抵押类贷款占比超过85%（以四大行占比测算），抵押房产仍是在办理个人贷款时候考虑的第一因素，但在互联网金融时代，“重数据轻资产”“重数据判断轻担保物”预计将是一个发展趋势。然而，商业银行虽然拥有个人客户的各类真实的金融交易数据，但这些数据都是割裂在各个业务条线，当下仍未能实现有效的梳理和整合，无法起到对互联网金融时代发展个人信贷业务难以实现有效的数据支撑。
业务流程和产品设计脱节现象严重。商业银行在设计业务流程和产品的时候，对客户的消费行为、市场需求等调研频度和深度不够，对新生业务模式的摸索较少，往往在监管框架内设计个人信贷业务流程和产品时，更多考虑银行自身利益和风险把控，忽视了客户的真实、合理的融资需求，设计的产品和操作流程较为复杂，业务体验和产品操作等与客户要求有较大差距，进而影响产品的销售。