互联网消费金融行业不良贷款率

⑴ 不良贷款对经济的影响

一、政策导向：再贷款的效应分析
发放再贷款是国家为了增强农村信用社支农能力，扶持农业发展的一项重大金融政策，也是支持农民致富、农民增收的一项“民心工程”，其对缓解农村资金需求矛盾，促进农业和农村经济发展有着积极的作用，我们以典型的农业市——咸宁市为样本，探讨再贷款政策实施效应。
从1999年开始，人民银行运用再贷款开始加大对农村的资金投入，通过近四年来的实施，再贷款对支持农村信用社和“三农”的发展发挥了重大作用，取得较好的社会效益。
1、再贷款大投入：引导农村信用社农业贷款大增长
一是再贷款总量大幅度上升。自1999年4月以来，人民银行武汉分行逐年对咸宁市增加了再贷款限额。据统计，1999-2003年9月，再贷款限额由7000万元增加到35000万元，四年间增长了4倍，年均增长100%，四年间人民银行累计向信用社发放再贷款由12650万元增加到37600万元（没有含展期再贷款），四年间增长100%，年均增长25%（见图一），四年来人民银行共累计发放再贷款14.19亿元，有力地促进了“多赢”的良好局面形成。
图一 再贷款增长
附图{图}
二是农村信用社成为农业贷款投放的主体。通过再贷款的大投入引导农村信用社对农业贷款的大增加。自1999年－2003年9月，农村信用社各项贷款余额由1999年的47459万元增加至2003年9月的122652万元，四年间增长1.58倍，平均每年增长39.5%，农户贷款余额由1999年的14894万元增加至2003年9月的38800万元，四年间增长1.6倍，平均每年增长40.1%（见图二）。农村信用社累计发放贷款32亿元，其中农户贷款19.5亿元，占59.7%，农村信用社农村贷款余额占全市农村贷款余额的96%以上。
图二 农信社贷款增长
附图{图}
2、农村经济效应
(1)助推农业产业结构调整。咸宁市农业产业结构调整虽然有较多的自然优势和较强的基础优势，是有名的“茶叶之乡、楠竹之乡、桂花之乡、苎麻之乡”。但长期以来，农民以传统的种养业为主，收入有限，积累不足，导致对农业产业结构调整再投入能力有限，这种状况严重制约了辖内产业结构调整的速度。近年来，再贷款的投入和支农贷款的逐年大幅度增长弥补了这种不足，有力地助推了农业产业结构调整，成效显著。重点建成了雷竹、茶园、蔬菜、柑桔、猕猴桃、优质麻、名贵苗木等10多个产业化生产基地，并初步形成了区域性的特色产业化格局。
(2)农民的增收效应显现。大量贷款的农户通过运用再贷款发展特色农业，实施科技种植，提高了收入。2002年全市农民纯收入达到2204元，比1999年增加192元，平均增长3.3%。
(3)产出效应：资金要素的投入同时也推动了技术要素投入、劳动力效率的提高和规模经济性的获得，其增长或产出绩效是十分明显的。一是农民通过再贷款支持，广泛地购买、开发和应用农业生产新技术。如崇阳县铜钟乡在下村农民孙碧云掌握了养殖美国杜洛克猪、长白母猪的技术，在信用社的支持下，发展成为养殖大户，年创利润20万元。二是再贷款投入加速了农业生产规模化经营的进程。农村信用社紧紧依托农业产业化企业龙头，发展原材料生产基地，支持农户＋基地＋公司的产业发展模式，形成利益共同体，实现规模种养和产业化经营，保证农业产业结构调整健康发展。
(4)农村信用观念改善。通过再贷款的运用，增强了农民信用观念，促进了农村文明建设。在全市普遍推行了“一户一证、一次核定、随用随贷、按期偿还、余额控制、周转使用”的信用等级管理办法。一举砍掉了农民难以跨越的信贷“门槛”，使贷款投入速度明显加快。
与此同时，农村信用社也从中获得巨大收益：(1)贴近了与农民的关系，基本解决了农民贷款难；(2)重塑了信合形象，提高了农村信用社的地位；(3)促进了农村信用社业务发展，拓展了生存空间。
二、传导梗滞：再贷款政策效应的约束
再贷款是在特定经济环境下为实现特殊的货币政策目标而运用的，既要受一定规模的限制，也要受供需双方和制度环境的约束，在传导过程中还存在一些障碍和矛盾，影响其功能发挥，甚至存在风险或沉淀，必须加以重视。
（一）供给面：再贷款制度设计的缺陷
对农村信用社再贷款作为货币政策工具的运用，必然要对再贷款的数量、价格、操作程序、运行规则进行设计。但从实际运作中看，这些制度设计还存在着一定的缺陷，影响其功能的发挥。缺陷之一：再贷款限额调配不灵活、总量不足。再贷款是由人民银行总、分、支行逐级下达限额，但由于各地的农业经济发展不平衡，加上所需的资金量随市场变化而迅速变化，再贷款限额实行严格的计划分配，人为控制，这与市场化配置资源不相吻合，导致区域性的再贷款达不到充分运用，有的闲置、有的不足。同时，再贷款的投量不足也难以满足农业生产资金之需。据咸宁市2001年、2002年农业生产资金需求情况调查：2001年农业生产共需要投入生产资金20.87亿元，可自筹资金12.85亿元（农业贷款），资金缺口达8.02亿元，而2001年再贷款限额为2亿元，占资金缺口的24.8%；2002年农业生产和农村经济发展共需投入资金32.9亿元，可自筹资金21.2亿元（包括农业贷款），预计资金缺口为11.7亿元。而2002年再贷款限额为3.5亿元，占资金缺口的29.9%。而且随着农业经济不断发展，结构调整不断升级，资金需求量会更大，再贷款总量投入不足将更加突出。缺陷之二：再贷款投向面窄与现代农业经济发展需要的矛盾。再贷款集中用于发放农户贷款，重点支持农民从事种植业、养殖业的资金需求，以及农产品加工、储运业，还有农民消费贷款等需求，使用范围有限。但近几年农村经济结构发生了很大变化，呈现出了大量新特点：一是农村非农产业发展迅速。农村各类民营企业、私营企业、个体工商户等非农产业迅速发展，且在农民纯收入中，占比迅速上升；二是农业经济逐步向规模化发展，农业产业化开始形成。这些新变化也涌现出了不同的农村客户，出现了以农业经营为主的种植粮棉油的农户，以规模经营为主种养专业户，以劳务收入为主，家庭主要劳力外出打工的农户，农村个体工商户、私营企业（杨家才，2003）。再贷款所规定的用途已不适应当前农村经济发展的需要，限制了农业生产产前、产中、产后服务的经营性组织、农产品深加工的“农字号”龙头企业，农村个体工商业、个体建筑业等的贷款需求，而这些农村法人组织和涉农工商业正是农业发展的主力军。若得不到再贷款资金支持，一方面使农信社缺失一大批优质客户群，同时也偏离了再贷款所应支持的政策方向。缺陷之三：有风险转嫁之嫌。一是效益风险转嫁。以一年期的再贷款为例，再贷款发放到农户实际使用只有9个月左右，而信用社支付利息时要以一年时间计算，而收取的利息只有9个月，名义上有近5个点的利差，实际上不到4个点的利差，再加上营业税和市场风险，收益则更低，同时由于贷款使用分散，管理成本较高，实际收益更小，农村信用社难以获取相应的收益，按照风险与收益对称的原则，会挫伤支农积极性，再贷款的政策性功能也难以全面发挥；二是经营风险转嫁。人民银行对信用社再贷款到期要求百分之百收回，而使用再贷款的农户，由于弱质农业靠天吃饭的影响必然导致信用社投放的再贷款不可能100%收回，这就需要农村信用社用自身资金来归还再贷款，由于中央银行再贷款的信贷风险没有相应的承诺和补偿措施，全部由农村信用社承担，信用社难以重负。据统计，通城县信用联社2000年就有179万元对农户的再贷款逾期。
（二）传导体：农村信用社违约倾向
再贷款要作用于农业经济实体，是靠农村信用社这个载体来传导的，而农村信用社由于自身条件的限制，包袱重，不良贷款负担沉重，2002年全市农村信用社不良贷款35427万元，不良率达55.3%，高出全省平均水平。经营举步维艰，2002年以来全市农村信用社累计亏损53833万元，加上机制不全、定位不准、人员素质不高。要让这样的载体承担再贷款政策传导的角色，是勉为其难的，而且在实际运作中也是如此。即使再贷款政策有一些优惠，但优惠政策所收效益难以化解农村信用社的包袱，据一位信用社主任算一笔账：向一位农户贷款1000元，期限6个月，最高月利率6.3‰（上浮50%），最多可收利息37.8元，经营成本如下：支付人行再贷款利息12.6元，各项税费约2.6元，含证费、宣传费平均每笔约6元，交通费约2元，1%的损失10元，流动成本合计33.2元，收获毛利4.6元，若其损失率达到2%，则要亏损5.4元，这不包括人员工资、营业费用等固定成本，政策性支农与效益性经营相冲突时，农村信用社有可能不遵守再贷款运行规则，出现违约行为，违约率必然上升。一是利率水平违约。再贷款利率规定联社调剂给基层法人社再贷款的利率不得高于人行再贷款同期限档次的利率，基层法人社再把再贷款资金贷给农户时，可上浮到50%。但由于联社从自身经营效益考虑，对基层信用社发放再贷款高于再贷款利率进行调剂，而基层信用社发放农户贷款时则利率百分之百上浮，上浮到50%，甚至更高，凭借其在农村金融市场的垄断地位以图利益最大化，出现了支农贷款“优而不惠”的现象，这与再贷款政策设计的初衷相违背；二是贷款期限管理有抑农倾向。再贷款期限经过多次调整，现行规定最长可贷一年，到期后还款有困难时可以展期，累计展期期限不超过2年，这大大有利于生长期较长的农户种养殖业。但是农村信用社在履行贷款期限时，依然是“春放、秋收、冬不贷”，贷款基本上不跨年度发放，使得跨年度使用、可展期的再贷款，农户难以跨年度使用，不仅违背了农业生产周期规律，也难以发挥再贷款的经济效益。三是挤占挪用倾向。近年来，由于农村信用社支付风险突出，防范和化解金融风险一直困扰着农信社的经营，在存款滑坡、支付困难时，有可能利用再贷款来保支付。由于“三农”贷款存在效益低、风险高的特点，为了追求利润，有的信用社也把再贷款用于非农产业，用于拆借，进入股市等。
（三）需求面：“三农”风险防范的脆弱性
再贷款的使用效益和管理水平受到了“三农”风险防范脆弱性的挑战。
1、农民在再贷款认识上的错觉。部分的基层政府和农户对再贷款存在认识误区，将再贷款理解为政策性贷款，把再贷款与扶贫资金、救灾款混为一谈，积极还贷的意识不强，致使再贷款面临一定的人为风险。
2、市场风险。农户市场观念差，信息量小，难以适应大市场的瞬息万变，由于市场信息掌握不准，农产品市场价格浮动不清楚，大量农民盲目跟着生产，出现了“菜贱伤农”、“谷贱伤农”的现象，严重影响了农民的生产积极性，也加大了再贷款投放的风险。
3、自然灾害风险及由此产生的信用风险。由于“三农”的发展受自然灾害损害大，靠天吃饭的多。今年咸宁市遭受旱灾、水灾，导致部分农户不能按时还款，不可避免带来了一定的贷款风险。
4、农村社会化配套服务不健全。农村产业结构调整要大力发展特色农业、规模养殖业，而这些特色种养业技术要求较高，需要提供健全的社会化配套服务，但是为农业生产提供产前、产中、产后服务的配套措施没有跟上。
（四）管理面：安全与效率不相容性
再贷款作为中央银行基础货币的投放，必然要确保其资金安全，高效运转。为此，制定了严格的管理制度，严密的操作程序。由于制度设计上以安全为主，在实际运作中，从一定程度上也影响到了再贷款使用效率，提高了操作成本和监管成本，反而安全也受到了影响。主要表现在：一是设立三级专户，但难以封闭运行。再贷款自人民银行发放到农户手中，要通过人民银行、联社、信用社三级再贷款专户，但资金专户只管发放时再贷款能受控制，而再贷款回笼时，专户却不专，因为农户使用再贷款时不可能100%的全部按期还款，但再贷款却需要100%回笼，保证其安全，如果要以回笼到专户的资金归还到期的再贷款，那么大部分再贷款要逾期了，因此难以实现真正意义上的封闭运行。二是台账设置过细，目前再贷款管理要设立三级台账，直接建立到农户，但目前基层信用社人员少，只有6-8人，特别是信贷员更少，信贷员要花大量时间和精力去建立再贷款台账，既增加了操作成本，对再贷款安全防范也没有起到实质性作用。三是人民银行监控难度大，管理成本上升。由于台账和专户设计不合理，实际操作中无法达到账与户的数字平衡和衔接，也无法及时监控农村信用社资金的去向。同时管理规定要求支行要按月进行一次现场检查，中支按季进行一次抽查。同时合作金融监管部门也将再贷款列入监管重点，两个检查部门在服务于同一对象时出现“两张皮”，有时是信贷部门检查完毕，合作部门按照上级要求又要进行类似检查，信用社难以应付，以致有的信用社甚至不想发放再贷款，监管成本上升。
三、多视角的思考：再贷款政策效应的实现途径
再贷款政策运用在一定程度上起到了政策导向作用，但在传导过程中存在一些梗滞，为了进一步挖掘再贷款潜在效应，充分发挥农村信用社作为联系农民的金融纽带，更好地发挥支持农村经济发展的主力军作用，在农民增收、农业发展、农村经济结构调整中发挥更大作用。
1、再贷款政策设计的合理化。一是再贷款限额调剂要按一定的市场规则来进行，总行、分行、支行要根据农村信用社“三农”贷款余额的一定比例分配再贷款限额，限额调剂一定要向农业大区、资金需求量大的地区倾斜，实行区别对待，重点支持。二是放宽再贷款投向的范围，只要有利于农村经济结构调整，只要是符合“农业、农村、农民”三个标准，都可以纳入再贷款的支持对象，允许向农业企业法人、经济组织和个体民营经济发放支农贷款；三是建立合理再贷款风险补偿机制。如果属于农业自然灾害或客观原因造成的再贷款损失，可按一定比例免予再贷款计息或者降低再贷款利率，给予农村信用社一定的补偿。
2、完善再贷款传导载体，引导农村信用社增强支农力度。一是深化农信社改革，重点是充实资本金，明确产权关系，完善法人治理结构。把信用社办成由农民、农村工商户和各类经济组织入股，为农民、农业、农村经济发展服务的社区性地方金融机构，进一步改进服务，充分发挥农村信用社农村金融主力军和联系农民的金融纽带作用，更好地支持农村经济结构调整，帮助农民增加收入，促进城乡经济协调发展。二是农信社继续发挥“下田间地头”的优良传统，在再贷款的引导下，加大小额农户贷款力度，规范利率行为，依照农业生产周期合理确定再贷款期限。积极为农民在产前、产中、产后提供信息、技术等全方位的金融服务，调动农民生产经营投资积极性。同时，要给予农村信用社税收和提取呆账准备金政策上的优惠，按国际惯例，一般对政策性产业以及与之相关的金融机构实行减免税制度。因此，国家税收政策应适当考虑降低农村信用社税率，增强其消化历史包袱能力。还要实行优惠的呆账准备金提取制度，督促农村信用社转变服务方式，促进业务创新，降低竞争成本，为再贷款货币政策的实施奠定良好的微观基础。
3、激活农户贷款需求，增强风险防范能力。一是调整再贷款利率政策，发挥其调节信贷结构的作用，用再贷款发放支农贷款利率不准上浮或最高不超过上浮20%。二是要建立对支农贷款投入的补偿机制。对使用再贷款资金发放支农贷款实行财政贴息，同时对再贷款利息收入免征营业税，提高农户和农村经济组织增加农业投入的积极性。三是建立农村金融保障体系。建立农业政策性保险机构，一方面补偿农民因受自然灾害等原因无法收回农业生产投资而造成的资金损失，另一方面，补偿金融部门发放的农业贷款因受自然灾害等原因无法收回而造成的贷款损失，这样既可以调动农民调整农业产业结构的积极性，又可以增加金融部门对农业贷款投放的积极性。四是健全社会化配套服务。政府部门要从技术、信息、售后服务等方面加强与农户的联系，并实行质量负责制，给再贷款的使用、回收提供市场化保障。
4、完善社会信用体系，改善货币政策的实施环境。要积极倡导守信者光荣且受益，失信者可耻且受损的理念，对不守信用、逃废债者给予严厉制裁，要继续开展信用户、信用村、信用乡镇的评选活动，积极建设农村信用工程，只有这样，再贷款的货币政策实施环境才会好起来。
5、适当减化再贷款操作手续，增强监管有效性。人民银行只实行专户管理，对农村信用社台账管理以农户借据代替，以减轻农村信用社人员负担，减少重复劳动。同时人民银行加强非现场监管手段，建立再贷款使用效益考核机制，通过这个机制可以随时监测农村信用社的去向和营运情况。一旦出现违规行为，进行现场督查，并落实纠错措施，提高再贷款使用的安全性和效率。

⑵ 建立互联网金融的诚信机制,最关键的因素有哪些

1. 完善自身守信制度

2. 健全信用风险管理的制度

3. 要学会应用外部的信用管理技术，做好信用管控。

⑶ 按照贷款五级分类，哪些属于不良贷款：正常贷款，关注贷款，次级贷款，可疑贷款，逾期贷款。

照风险程度将贷款划分为正常、关注、次级、可疑、损失五类，次级类、可疑类、损失类为不良贷款。
正常贷款
借款人能够履行合同，能正常还本付息，不存在任何影响贷款本息及全额偿还的消极因素，银行对借款人按时足额偿还贷款本息有充分把握。贷款损失的概率为0。
关注贷款
尽管借款人有能力偿还贷款本息，但存在一些可能对偿还产生不利影响的因素，如这些因素继续下去，借款人的偿还能力受到影响，贷款损失的概率不会超过5%。
次级贷款
借款人的还款能力出现明显问题，完全依靠其正常营业收入无法足额偿还贷款本息，需要通过处分资产或对外融资乃至执行抵押担保来还款付息。贷款损失的概率在30%-50%。
可疑贷款
借款人无法足额偿还贷款本息，即使执行抵押或担保，也会造成一部分损失，只是因为存在借款人重组、兼并、合并、抵押物处理和未决诉讼等待定因素，损失金额的多少还不能确定，贷款损失的概率在50%-75%之间。
损失贷款
指借款人已无偿还本息的可能，无论采取什么措施和履行什么程序，贷款都注定要损失，或者虽然能收回极少部分，但其价值很小，从银行的角度看，没有意义和必要再将其作为银行资产在账目上保留下来，对于这类贷款在履行了必要的法律程序之后应立即予以注销，其贷款损失的概率在75%-100%。
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⑷ 不良贷款率增加将对国内经济产生哪些的负面影响

从经济角度上来说，消费越多，经济流动速度越快，产生的经济价值越多，产生的社会价值越多。所以社会不会“决定”减少消费，社会只会鼓励刺激消费。银行高利率不是为了降低消费增加存款，主要目的是减少流动货币从而降低通膨。如果消费低，经济流动速度慢，这就是所谓的经济危机又或者经济冲击所带来的负面影响又或者“余波”，增加了失业率，减少了收入，继而减少了消费，会极大的打击经济增长速度。当社会经济呈增长速度减缓的时候，没有任何社会群体从中获益。不过任何社会，无论何种形式，受到损害最多的永远都是社会最底层。在经济低谷期，有流动资本的企业家们会进行收购及融资，等待经济复苏时投资急速增长。而很多企业家们的企业亏损严重，导致破产，工人失去工作，企业家贱卖厂房又或者在投资等待经济复苏时再闯一番事业。大部分富人没了几千万几亿还能剩下几十万几百万几千万几亿，而穷人没了工作无法养家，资本之间的差距是本质上的。

⑸ 金融行业现在好做吗就目前的权情报情况来说，行吗

这个可以参考艾媒咨询最新发布的《艾媒报告丨2019年3月科技金融行业洞察月度报告》，里面提到：

2019年3月，有6条政策信息推动科技金融发展;有10411只银行理财产品发行，环比增幅18.79%。银行方面，多家银行集中公布2018年业绩公告或业绩快报，工农中建四大行核心资本稳居中国银行业之首。电子商务方面，京东和拼多多发布2018年财报;小红书陷造假风波，称将推短视频新产品;唯品会布局线下门店，并关停章鱼掌柜项目;各大银行拓展电商业务。

2019年3月中国科技金融行业包括政府、银监会、银行业协会等多个监管主体在内的动向，共有6条政策信息与科技金融相关，银行理财产品发行量环比增长18.79%。具体而言，银行方面，银行理财产品收益率跌至4.3%;各大行公布的2018业绩报告显示其净利润都有所增长，其中，招商银行净利润增长率最高，达14.8%。电子商务方面，淘宝的月活跃用户数达36843.9万，远高于其它购物平台，拼多多和京东相继发布2018年财务报告。电子支付方面，跨境支付服务商Airwallex获得一亿美元投资，易思汇获信中利资本一亿人民币投资。

以下为报告节选内容：

以上内容节选自《艾媒报告丨2019年3月科技金融行业洞察月度报告》

⑹ 互联网金融对负债业务有什么机遇

自2013年6月支付宝与天弘基金合作推出的余额宝上线以来，各大互联网巨头效仿阿里巴巴，纷纷推出自己的宝类理财产品进军金融行业，例如腾讯的微信理财通、网络百赚等等，根据相关基金公司披露的数据，截止2014年6月底上述互联网金融理财产品的资金总规模已经突破七千亿，互联网金融理财产品已经成为金融市场上举足轻重的一支力量。
互联网金融理财产品能够吸纳社会上的闲散资金，与商业银行的负债业务存在竞争关系，因此有必要以科学的方法对互联网金融理财产品进行的分析，研究其对商业银行负债业务产生的影响。
一、商业银行负债业务的现状及优势
负债业务是商业银行的核心业务，而在负债业务中，存款业务的负债成本低、规模庞大，是商业银行主要的资金来源，2013年中资全国性大型银行吸收存款总额达到56.09万亿，占全部资金来源的84.2%，可见存款业务是商业银行经营的重中之重。
目前我国的存款利率实行在基准利率的基础上浮动的政策，而按照当前的基准利率，活期最高利率也仅为0.385%，1年整存整取的定期最高利率仅为3.3%。虽然定期存款利率较高，但因其流动性差，活期存款仍占有很大比重，根据中国人民银行公布的数据，2013年12月住户及非金融企业的活期及临时性存款为32.4万亿，占其存款总额的39.3%。可见，商业银行存款业务为资金提供者带来的收益并不高，其业务成本较为低廉。
值得一提的是，商业银行低廉的资金成本提供了较大的利差空间，同时也为商业银行之间的价格竞争提供了条件，不同的银行为了争夺资金，通过多种方式提供更高的资金回报，理财产品即是其中之一，年化收益通常在5%左右，然而，商业银行的理财产品虽然收益较高，但购买理财产品需要达到一定的资金门槛，并且流动性较低，只有资金充足的大中型客户才能享有理财产品的收益。
在我国，商业银行经过数十年的经营和完善，其负债业务的优势是十分明显的，大致有如下几点：
（一）强有力的信用保障
在世界范围内，商业银行经过数百年的发展，已经建立了完善的风险控制体系，人们几乎不用担心自己的资金安全。虽然世界范围内偶有银行破产的报道，但基于我国的特殊国情，商业银行受到政府严格的管控，银行信用几乎等同于国家信用，因此在自身的风控系统之外，我国的商业银行又额外多了一层保险。虽然经过改革，我国银行的资产性质早已发生了变化，但对于大多数存款者而言，银行和中央政府仍是一体的，在国家信用的保障下商业银行特别是大型商业银行不可能出现无法兑付的情况，存款者对商业银行有绝对的信心。
（二）充足的流动性
从线下兑付方面来看，截止到2013年底，我国银行网点规模已经发展到21万，自助终端设备超过62万台[1]，人们身边随处可见银行网点或ATM机，现金能够24小时兑付；从线上兑付方面来看，网上银行、手机银行的使用使得存款者可以通过互联网直接兑付自己的存款用于消费，虽然目前存款者的资金在不同银行的流动需要花费一定的手续费和时间，但总体而言存款者在商业银行的资金还是具有充足的流动性的。
（三）存款者的惯性行为
商业银行具有强有力的信用保障和充足的流动性，这两大优势使商业银行在过去的几十年内积累了大量的客户，此外我国长期的金融管制也使得向银行存定期成为老百姓唯一的理财途径，形成了一有钱就存银行的群体性惯性行为。这种惯性行为在我国社会中已经根深蒂固，虽然自上世纪90年代以来存款利率一降再降，社会上的理财手段也五花八门，但存款者的惯性行为并没有根本性的改变，“爱存钱”尤其是爱存银行依然是我国普通民众的一大特点，在这种惯性行为的支撑之下，银行存款业务在未来较长时间内依然能够占据上风。
二、互联网金融理财产品的优势
（一）资金收益高，流动性高
如上文所述，目前我国存款利率较低，而1年贷款基准年利率为6%，五年以上贷款基准年利率为6.55%，银行存在较大的利差空间，而民间融资的利率又显著高于贷款利率，例如2014年上半年温州地区民间融资综合利率指数一直在20%上下浮动，资金供求价格差距悬殊。存贷利率的巨大差异使互联网金融理财能够提供较高的回报以吸引客户，例如余额宝年化收益最高时曾经接近到7%，在2014年5月以前也一直维持在5%以上。此外，互联网金融理财产品还具有很高的流动性，如余额宝最晚可在第二个基金交易日实现银行卡到账，最快可在2小时内到账，并且余额宝内的资金可以通过支付宝实时消费，基本能够保证客户对资金的随时支配，其流动性已接近银行活期存款。
（二）门槛低，良好的中小客户体验
商业银行基于成本和收益的考虑，在过去的相互竞争中重点争夺的对象是能够提供大量资金的中高端客户，而处在长尾市场的零散客户却受到银行的冷落，例如银监会规定理财产品单一客户销售起点需高于5万，而实际上很多理财产品门槛高达数十万或近百万元，中小客户因资金规模小被拒之门外；相比之下，互联网金融理财产品不设最低购买金额，无论资金规模的大小都按照统一的比率产生收益，按日结算并通过互联网、手机客户端实时显示，大小客户一视同仁。通过互联网金融理财，“�丝级”的客户也能够享受大客户的服务和收益，因此互联网金融在中小客户群体中备受追捧，充分吸纳了市场上的零碎资金，如余额宝2014年初的统计数据显示人均持金额仅为4307元[2]，但数千万的客户数量使余额宝实现了五千余亿的资金规模。 （三）充分利用互联网特点，信息传播迅速，运营成本低
互联网金融依托于互联网技术，其负债业务完全依靠互联网的虚拟途径进行开展，不需要在全国各地设立营业网点，极大的节约了经营成本；此外，互联网金融的负债业务充分利用了互联网的信息传播特点，持续不断的利用互联网进行宣传和推广，例如互联网金融理财产品的领头羊余额宝自诞生以来，不断通过门户网站资讯、名人微博评论、业界学者论战等方式持续保持社会关注，并通过微博、微信等社交网络扩大影响，在短时间内达到人尽皆知的营销效果，而这种营销效果是传统营销方式难以实现的。
（四）良好的商业信誉和安全保障
目前市场上主要的互联网金融理财产品均由阿里巴巴、腾讯等互联网巨头和证券公司联合推出，相关企业均在互联网行业深耕多年，客户数量庞大，具有强大的资金实力和良好的商业信誉，并且在信息安全领域拥有雄厚的技术实力，资金安全在技术层面上得到充分的保障；而从资金的投资结构上来看，余额宝、理财通等互联网理财的资金均用于购买货币基金，而货币基金的资金均流向了收益稳定、风险小的货币市场工具，例如余额宝就有92.3%的资金流向了银行，如图1所示，投资收益在很大程度上受到银行信用的保障，客户的本金和收益的安全性很高。
图1 余额宝资金去向示意图
三、互联网金融对银行负债业务的影响
一是流失存款。相对于银行存款，余额宝等互联网金融理财产品在收益方面具有明显优势，而安全性和流动性等方面又没有显著的差别，因此互联网金融对银行存款形成了很强的分流和竞争，导致银行存款大量流失：截止到2014年一季度，各大互联网企业已经与38家基金公司合作推出各种对接货币基金的宝宝类产品，与之对应的，自2013年6月份余额宝等互联网金融理财产品面世以来，在我国货币供应量M2保持稳定增长的背景下，银行个人储蓄存款同比增长率不断下降，显著低于去年同期，截止到2014年4月，个人储蓄存款同比增长率低至8.86%，一季度人民币存款同比少增1.39万亿[3]，银行在个人储蓄存款方面的压力不断增大，如图2所示。
图2 银行个人储蓄存款同比增长率
二是增加融资成本。为了在互联网理财的攻势下保住存款和客户，商业银行也效仿余额宝们的成功经验，与基金公司联手推出类似产品，例如平安银行的平安盈、工商银行的现金宝、中国银行的活期宝、中信银行的薪金宝、兴业银行的钱大掌柜……[4]，随着互联网系宝宝们的收益不断下滑，2014年5月份均跌破5%，而银行系宝宝们仍维持在5%以上[5]，不少资金又重返银行怀抱。虽然从表面上看银行系宝宝们风头正劲，但实际上商业银行只是在减少损失：银行竞争的是原属于自己的客户和资金，并且通过这种方式募集到的资金成本从原来活期存款的0.35%提高到5%以上。无疑，互联网金融的出现和发展给银行负债业务造成了巨大的冲击，迫使银行不得不以更大的成本进行社会融资[6]。
三是改进业务模式。由于缺乏有效的竞争和改进的动力，我国商业银行业务发展习惯以自身为中心，整个业务流程的设计中无不体现自我中心的特点[7]，商业银行更关注的是其自身的经营风险和负债成本，而忽视了客户特别是中小客户的金融需求。互联网金融理财产品的出现对商业银行形成了有力的冲击，也为商业银行的发展和改进注入了新的活力，在互联网金融理财的影响下，商业银行被迫变革业务模式，提供更有竞争力的产品和服务，在更低的利差空间内以更加精细的方式进行经营管理，这对商业银行在利率市场化、金融脱媒的大潮中保持稳健经营是大有裨益的，也有利于商业银行的长远发展。
四、结语
通过对互联网金融理财的上述分析不难看出，互联网金融理财正是通过提供更高的收益和更优质的客户体验在短时间内取得了成功，虽然对商业银行产生了一些负面的影响，但同时也为商业银行的发展和完善提供了动力和借鉴。我国的商业银行应当将挑战化为机遇，利用与互联网金融理财的竞争过程，不断的取长补短、积极创新，努力提升自身的服务能力和精细化经营管理能力，从而在利率市场化、金融脱媒化的新时代中保持竞争力。

⑺ 泰然金融：互联网汽车金融风控难点在哪儿

1. 欺诈风险（不实信息、账号盗用、交易异常）

2. 信用风险（历史逾期、信用不良、还款能力）

3. 渠道风险（渠道作弊、不良资产、催收能力）

4. 运营风险（数据延迟、核查过度、违规操作）

汽车融资租赁系统，整合了汽车融资租赁整个业务流程，基于BPMN2标准的包括 流程在线建模、流程版本变量，流程节点表单设置，流程任务 审批、委托，并行会签、串行会签、补签，同步任务，多实例 任务，人工任务、脚本任务等，任务追回、任务层层驳回等中 国特色的流程需求。

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⑻ 小额贷款公司的不良贷款率是多少为好

没有最好。当然这个是不现实的，以下资料供参考：2014年银*会7月底公布的数据显示，截至6月末，全国商业银行不良贷款余额达6944亿元，比年初增加1024亿元，连续11个季度上升；不良贷款率为1.08%，比年初上升0.08个百分点。2011年5月底，深圳小贷行业不良贷款余额为1.33亿元，不良率约为2.2%。如：瀚华金控招股说明书也披露，小微贷款资产质量同样不乐观，其资产减值贷款比率由2011年底的0.7%增加至2012年底的2%，截至2013年10月31日，进一步上升至2.6%。中小企业贷款的损失/收入比率由2012年11.9%进一步增加至2013年前十个月的16.6%。瀚华金控董事长表示，近两年公司违约率有上升，在经济波动中属於正常现象，目前处於可承受水平。公司的客户主要从事刚性需求行业，受周期性影响较少，违约情况好於从事小微企贷款之企业。