㈠ 什么叫抵押消费贷
所谓抵押消费贷款,就是借款人或产权人用现有完全产权的房屋抵押给贷款银行，贷得的款项用于各类消费用途，包括购房，购车，住房装修，购买大额消费品等。
抵押消费贷款是指借款人以银行认可的本人或第三人已经合法拥有的、可上市流通的房产作为抵押物向银行申请贷款的一种资金信贷方式。该款项可用于各种消费，如买房、装修、家庭各种消费，也可用于各种资金周转，抵押后的房产仍可以正常使用或出租。在抵押过程中，借款人有权继续使用该抵押的住房。一旦借款人不能偿还贷款，贷款人有权依法处分作为抵押物的住房，并优先得到偿还。可找银行贷款机构咨询如专业的格莱曼银行贷款机构进行咨询。
可用于消费抵押贷款房地产种类
（1）个人拥有、权属没有争议、未在拆迁范围之内的公寓、住宅、别墅、商铺、写字楼均可办理消费抵押贷款；
（2）已购公房、已购经济适用房需补齐土地出让金，已购公房、央产房需原购房协议，央产房还需获得上市交易批准；
（3）为城八区及近郊区房产；
（4）建造年代为82年以后的个人房产；
（5）没有法院查封、扣压或采取其它诉讼保全措施的房屋。
消费抵押贷款条件及服务对象
（1）年满十八周岁至六十周岁，具有完全民事行为能力的中国公民；
（2）有所在城市常住户口或有效居留身份（外地人在京，提供暂住证；港澳台，提供回乡证）；
（3）借款人应具有稳定的职业和收入，有按期偿还贷款本息的能力；
（4）能够提供银行认可的抵押物、质押的权利；
（5）贷款额最高为房屋评估值的70%；已购公房（成本价购房）不超过60%；公寓、别墅不超过50%；
（6）有购房合同、协议或有关批准文件；
（7）贷款银行规定的其他条件。
贷款期限、利率及还款方式
贷款期限：1－20年
贷款利率：基准利率
还款方式：等额本金、等额本息
㈡ 消费信贷的现状与发展方向 [
我国消费信贷发展的基本情况
1998年以来，我国消费信贷发展迅速，成效显著，为促进消费、扩大内需以及提高人们消费水平发挥了重要作用。消费信贷不仅刺激了消费需求，更重要的是促进了商品销售，并成为国家对消费市场实施选择性调控的重要手段。截至2006年4月末，我国消费信贷余额为22655亿元，比刚刚起步时的1997年末增加了22465亿元，增长了118倍；消费信贷余额占各项贷款余额的比例也由1997年末的不足0.23%上升到10.2%。消费信贷品种呈现多元化发展。从消费领域看，已发展到住房、汽车、助学等多个消费领域；从信贷工具看，已出现信用卡、存单质押、国库券质押等多种信贷方式；从开办消费信贷业务的机构看，已由国有商业银行“一枝独秀”发展到有条件开办信贷业务的所有商业银行和城乡信用社都在经营此项业务。具体来看，我国消费信贷的发展呈现出以下特点：
贷款总量逐年增长但增速趋缓
1998年，中国人民银行下发了《关于开展个人消费贷款的指导意见》，消费信贷的发展从此步入快车道。2000～2005年，消费信贷的年均增长率为31.4%，但受到基数逐步扩大等多方面因素的影响，消费信贷增长率呈逐年走低趋势，2000年，消费信贷增长率高达205.4%，而到了2005年这一增长率仅为10.4%。消费信贷快速增长的原因，除了居民消费观念的变化、金融服务水平的提高等因素外，城乡居民收入水平及消费水平增长较快是近年来推动消费信贷增长的最重要因素。2005年，城镇居民人均可支配收入达10493元，比2000年增加4213元，年均名义增长10.8%；社会消费品零售总额从 2000年的37664亿元增至67177亿元，年均增长达12.3%。消费信贷的增长与居民收入水平和消费品零售总额的增长变化趋势是基本一致的。
消费信贷结构总体稳定但个别品种波动较大
个人住房贷款一直是消费信贷的主体。近年来，随着我国住房制度改革的逐步深入，个人住房贷款成为消费信贷发展的重点。为了支持和鼓励居民购买住房，国家通过重点支持经济适用房建设、对住房贷款实行优惠利率等多种措施，发展住房贷款。 2000～2005年，个人住房贷款占消费信贷总额的比重基本稳定在80%左右；截至2006 年4月末，个人住房贷款余额已达19069亿元，占全部消费信贷余额的84%。
助学贷款稳步发展。1999年以来，为配合高校扩招政策及收费制度的改革，国家出台了教育助学贷款政策。2004年，针对国家助学贷款业务中存在的一些问题，人民银行配合教育部等部门出台了通过招投标方式确定经办银行、建立贷款风险补偿机制等一系列新政策，使助学贷款业务发展进入一个新的阶段。截至2006年4月末，国家助学贷款余额已达115.75亿元，加上商业性助学贷款，各项助学贷款余额已达137.9亿元。初步统计，此项信贷业务开办至今各金融机构累计发放国家助学贷款185亿元，约228万名学生得到帮助完成学业。
汽车贷款风险逐步暴露，波动较大。汽车贷款是商业银行较早开办的消费信贷品种之一。1998～2003年，汽车贷款业务迅速发展。2001～2003年，汽车消费贷款余额年均增长148%，占全部消费贷款余额的比例历年依次为6.2%、10.8%和11.7%。但从2004 年初开始，汽车贷款风险逐步暴露，金融机构开始控制汽车贷款规模，采取了更为严格的风险防范措施，汽车贷款发展步伐放缓。截至2006年4月末，汽车贷款余额为1011 亿元，比2004年末下降583亿元。
此外，耐用消费品贷款、信用卡消费等其他消费信贷发展比较平稳。截至2006年 4月末，其他消费信贷余额为2298亿元，占消费信贷余额的10.14%，其中信用卡透支消费成为一个新的亮点。
消费信贷地区分布极不平衡
消费信贷发展的地域不均衡与整个消费增长的地域分布不均衡相吻合。据统计，占全国人口近60%的农村市场销售额占社会消费品零售总额的比重近年来逐步下降， 2000年为38.2%，2005年则降为32.9%。销售进一步向发达地区集中，东部地区销售额占社会消费品零售总额的比重已达60%，且比重仍在逐步提高。总体上看，经济越发达的地区，其消费信贷规模越大。截至2006年4月末，消费信贷余额前六名的省市分别为广东、上海、浙江、北京、江苏、山东，其消费信贷余额占全国的比重高达66%，而西部十二省(区)市的消费信贷余额之和为3126.11亿元,仅占全国的13.8%。
推动消费信贷健康发展的几点建议
当前宏观调控处于重要阶段，在继续搞好总量平衡的同时，要重点推进结构调整，其中一个重要方面就是要发挥消费对经济的拉动作用。从国内外经济发展经验看，发展消费信贷，是促进消费需求增长的有效途径。
促进国民经济的健康发展和居民收入水平的稳步提高是促进消费信贷发展的根本
随着社会公众金融意识的进一步提高，消费信贷已经成为居民优化储蓄及消费结构的重要工具。一般而言，对居民个人收入和支出的预期会直接影响到其进行消费信贷的深度和频率。近年来，虽然消费需求增长较为平稳，但投资需求增长加快，增速明显快于消费需求，导致消费率持续下降，从2001年的61.1%下降至2005年的50.7%。居民收入分配差距持续扩大，导致总体消费倾向下降，而社会保障体系建设尚不完善，也使城乡居民预防性储蓄动机明显增强。这些都直接影响了消费信贷的增长。因此，当前和今后一段时间，应按照科学发展观和构建社会主义和谐社会的要求，千方百计提高居民收入水平，完善社会保障体系建设，减轻居民教育、医疗负担，从而增强居民消费能力，改善支出预期，促进居民消费结构升级和扩大消费，为消费信贷的持续发展创造坚实基础。
加快个人信用征信体系建设，为促进消费信贷发展提供制度保障
借款人诚实、守信是消费信贷得以健康发展的一个重要前提，但我国建立个人信用制度的工作才刚刚起步，信用观念尚在推广过程中，借款人构造虚假的个人资料，骗贷、逃贷的情况屡有发生，严重挫伤了商业银行发放消费信贷的积极性。如，汽车贷款近年来持续下降与个人信用制度不健全有十分紧密的关系。从国外的实践经验看，个人信用体系建设和商业化可以有效解决这一问题，一方面可以增加居民资产负债状况的透明度，有利于防范贷款风险；另一方面可以降低金融机构管理成本，提高其开展个人业务的积极性。人民银行近年来在完善企业征信系统的同时，加快了个人信息基础数据库的建设。目前企业征信系统已在全国范围内实现联网运行，为推动消费信贷的发展提供了有效的保障。下一步的关键是要完善个人信息披露的法律依据，尽快制定征信法规，并出台相关配套办法，使征信发展和管理有法可依，为保障信贷资产安全、开展消费信用调查以及依法保护个人隐私等提供制度保障。同时，还应该完善个人信用评级体系建设，促进相关中介机构的健康发展，为金融机构更好地开展消费信贷业务提供服务。
开拓农村消费市场是消费信贷业务发展的重点
消费信贷业务主要在城市开展，这与农村消费水平明显偏低直接相关。2005年，农村居民人均消费支出仅为城镇的32.2%，比2000年下降了1.2个百分点。从消费结构看，2005年农村居民恩格尔系数高出城镇居民8.8个百分点，农村消费结构明显落后于城镇。党中央和国务院已明确提出在“十一五”期间要稳步推进社会主义新农村建设，提高农村居民收入水平、发展农村消费市场是其中一项重要内容。各金融机构应从促进消费信贷长远发展的角度出发，对农村居民消费需求进行深入分析，大力发展大额耐用消费品信贷等直接推动农村消费升级的信贷品种，同时也要探索开发其他一些适合农村居民消费习惯的信贷新品种。
推动资产证券化试点工作是促进消费信贷的创新方向
消费信贷期限一般较长，流动性风险和利率风险都较高。除了一般贷款都要面对的利率变动、借款人收入变动等风险因素以外，消费信贷风险的不确定性因素还表现在借款人工作、住所、健康、家庭变故等都可能对借款人的还款能力产生不利影响。与较长的贷款期限相比，商业银行的资金来源期限一般较短，一旦商业银行对经济金融变化估计不足，未能相应调整现金流量，“短存长贷”风险爆发，银行就可能被迫折价变现资产或高价紧急融资从而造成损失，出现流动性风险。从国际经验看，资产证券化作为一种经过实践检验的比较成熟的结构性融资工具，对推动消费信贷发展具有十分重要的意义。通过证券化的途径，可以将长期的住房抵押贷款、汽车贷款及其他消费贷款打包出售，回笼资金，有利于降低中长期贷款比重，改善信贷期限错配状况，优化利率期限结构，形成合理的收益率曲线。目前，我国的资产证券化试点工作刚刚起步。经国务院批准，国家开发银行和中国建设银行已经进行了信贷资产证券化和住房抵押贷款证券化试点工作，先后在银行间债券市场成功发行了资产支持证券。下一步，在总结相关试点经验的基础上，可研究探索扩大试点的信贷资产范围，将汽车贷款、助学贷款、信用卡透支等进行证券化，同时加快推动个人住房贷款证券化进程，为金融机构，尤其是中小金融机构加快个人消费贷款业务发展拓展空间。-
㈢ 抵押消费贷款有什么缺陷
本期专家郭伟：北京伟嘉安捷投资担保有限公司理财师、业务主管、高级理财师。 答：购房人第一套房产若为全款购买，第二套房产选择按揭贷款购买的话，通过抵押消费贷款是不太划算的，因为抵押消费贷款的利率一般为基准利率，最低也只能下浮5%~10%，而购房人之前没有贷款记录，如果直接使用商业贷款的话，是可以享受下浮30%的优惠利率的，用抵押消费贷款显然不太合适。 答：目前抵押消费贷款的用途一般为购房、购车、留学、装修，部分银行现在可以做个人经营性贷款。在这些用途中，抵押购房用途的成数最高，期限也最长，一般最长可以贷到房产评估值的七成，贷款期限最长可以贷到25年。 答：在客户办理抵押消费贷款时，银行一般会要求借款人提供相关的用途证明，如买房需提供购房合同、装修需提供装修合同等。同时银监会明确规定银行业金融机构不得贷款给企业和个人买卖股票，“切实加强个人消费贷款管理，防止消费贷款变相流入股市”。一旦发现银行违规操作，银监会都会进行处罚。 银行对于抵押消费贷款这个业务一直以来都是审核比较严格的，对借款人抵押用途审核比较严格，对借款人的资质及还款能力审核，房产的变现能力等都比较严格。目前银行没有对北京五环外的房产不能做抵押消费贷款的规定，但个别远郊区县的房产银行是不接受的。比如位于北京远郊延庆、平谷等变现能力差的房屋。如果借款人资质一般，收入不稳定，银行一般不予贷款。 答：用于抵押消费贷款的房屋不一定是本人的，可以是直系亲属的，一般可以是配偶，父母或直系兄弟姐妹的。如果抵押房产为直系亲属所有的话，需要房产所有人和借款人都到场和银行面签，房产所有人如果已婚，其配偶也要同时到场并同意抵押该房产。 答：抵押消费贷款相对于正常的商业贷款来说，最大的缺陷就是贷款期限稍短，一般为10年，如果客户资质良好，个别银行是可以贷到25年的，而商业贷款一般最长可以贷到30年。另外就是利率，抵押消费贷款利率一般为基准利率，如果客户资质好的话可以下浮5％~10%，不能享受商业贷款首套房下浮30%的优惠政策。如果客户之前的房产是全款购买，且房产证在半年之内，理财师建议客户选择补按揭业务，可以享受到商业贷款首套房的政策，但是补按揭贷款需要当时过户的网签合同，贷款金额以评估价和网签合同价就低原则的8成。
㈣ 工行抵押消费贷款，能否在网上查询进展情况，请教专业人士，谢谢
在网上是查不到的，只有相关的客户经理可以查到进展情况的。都是银行的内部网。所以如果你想知道贷款的进展，只能打电话给你当时帮你签约办贷款的客户经理。
㈤ 个人消费贷款，抵押物的问题
可以这叫做抵贷不一也不一定是亲人的房产，其他自然人也可以，但你要做抵贷不一的话要根据自身的情况选择银行，比如有的银行要看抵押人征信，有的看抵押人年龄，有的银行抵贷不一要降成数，有的要求两个人做共借。
㈥ 抵押消费贷最长就只能十年是吗
最高能做30年。
办理房产抵押贷款流程：
1、借款人在银行开立活期存款帐户；
2、准备贷款要求的资料；
3、去银行指定机构评估房产；
4、面前银行；
5、银行报卷和审批；
6、审批通过下批贷函；
7、到当地的建委做抵押登记，建委出它项权利证；
8、分行约额度；
9、银行放款；
10、银行贷后审查；
11、借款人偿还本息。