消费贷款的形成

Ⅰ 我国贷款消费发展的原因

我国贷款消费发展的根本原因，是我国国民经济的快速发展。在消费者收入稳定并且对于预期收入有较大信心的时候，会跟多的选择贷款消费。

贷款消费，有利于扩大内需，为生产带来动力，可以刺激经济持续快速发展。但是，如果发展不协调，过多的贷款消费会造成经济过热、过度通货膨胀的后果。

消费是生产的动力。贷款消费的发展，无疑会带动生产者的积极性，形成市场竞争，最终促进社会劳动生产率的加速提高。

Ⅱ 消费信贷的发展思路

切实提高中下收入居民的实际收入水平。
居民的消费主要是由居民的即期收入水平决定的，即期收入水平有助于消费水平的提高；中下收入居民的消费倾向高于高收入居民的消费倾向，切实提高中下收入居民的实际收入水平可以直接提高国内消费水平。未来两年内，实际消费可能继续受居民收入增势减缓和职工下岗待业的影响持续走低。因此，国家在收入政策上要采取有利措施提高公务员工资、下岗职工生活保障和社会救济金，同时在分配政策上要进一步缩小收差距，加快和健全社会保障体系，让居民有钱敢花，从而改变居民的收入和消费预期，以刺激消费的合理增长。
进一步降低利率水平，降低贴现率，促进利率市场化进程。
居民的消费信贷受利率水平的直接影响，消费信贷必须是在低利率的环境下形成，经过七次降息，具有标志性的一年期存款利率由1995年的10.98%降为2.25%，一年期贷款利率由12.06%降为5.85%。为了刺激消费和消费信贷应进一步降低利率水平，从而支持居民适度超前消费；降低贴现率便于形成灵活的市场化的信贷结构。
形成居民信用评估体系。
居民信用评估体系尤其是消费信用评估体系基本没有形成，而居民信用评估体系是消费信贷的基础,因此建立消费信用评估体系就显得必要而迫切.。笔者认为消费信用评估体系的培育应从以下几方面入手：（1）通过国家信用的转移使公务员和事业单位职工的个人信用产生。建议具体由所属单位人事部门和同级财政部门利用个人档案和组织考察对个人进行信用评级，提供相应信用担保；同时银行部门提供手续费给提供担保的同级财政部门建立信用担保损失准备，所属单位也要负信用担保损失责任，从义务和利益的关系上建立银行、财政、单位、个人之间的信用框架，由此作为居民信用评估体系的突破点。（2）发展民间信用评估体系。成立民间信用评估机构以及银行系统联合成立银行信用评估机构，由中国人民银行具体进行政策指导。（3）发展民间信用保障体系。居民在使用个人信用时，应由实物保障升华为法律法规保障、个人信誉保障和国家信誉保障。由国家立法建立一整套完备的法律体系对发展民间信用保障体系作出具体规定，明确处罚和偿还程序。（4）简化居民使用个人信用进行消费信贷时的审批手续。简化审批手续有利于居民经常使用消费信贷。各专业银行和商业银行推出的住房和汽车信贷手续繁琐，办理时间长，并且要提供本银行大额定期存单或抵押品，即使条件符合，也要多次往返办理，尤其大件耐用消费品信贷为甚。
转变居民消费观念。
在中国市场经济已经步入了买方市场和出现通货紧缩的情况下，提倡适度负债和超前消费就显得十分重要。首先，必须加大宣传力度，引导居民转变传统的消费观念，从无债消费转变为适度负债消费，从滞后型消费转变为适当超前型消费，逐步提高居民的消费信用水平。其次，在市场经济环境下，要通过市场的力量引导居民逐渐适应超前消费，适应消费信贷，使之成为重要的消费形式。
改变银行个人消费信贷观念。
国内银行对企业信贷业务熟悉，企业信贷一般数额较大，也便于管理，但应指出企业信贷坏帐率高，并且国内投资预期较差，企业慎贷，银行惜贷，银行储蓄总额60000亿，银行储贷差加大，“多余”的银行资金必须寻找新的投放热点，个人消费信贷就是好的投放领域，因此银行界应对轻视个人消费信贷的观念认真思考。

Ⅲ 什么叫消费贷款

消费贷款是银行向借款人发放的用于指定消费用途的人民币贷款，贷款期限分6个月、1年、2年、3年四个档次，贷款限额为2000元至50万元。个人综合消费贷款具有消费用途广泛、贷款额度较高、贷款期限灵活等特点，是广大消费者实现“预支未来财富，享受超前生活”的理想选择。

Ⅳ 我国的个人消费信贷发展历史是什么谢谢谢谢

个人消费信贷是以刺激消费、提高居民生活水平为目的,用居民个人未来收入作担保,由金融机构向消费者提供的以特定的商品为对象的贷款。具体而言，它包括如下几层含义:
1．从性质上说,消费信贷是信用消费的一种形式。一般而言,凡是以借款或延期付款的形式进行的消费均称为信用消费。信用消费的形式很多,如通过亲朋好友、高利贷者和银行等借款消费及赊销消费等。消费信贷只是信用消费的一种,它是由金融机构向居民个人发放的、用于居民购买特定消费品的贷款。消费信贷是一个历史性的范畴，它是市场经济发展到较高程度时的一种经济现象。
2．消费信贷的目的是刺激消费,扩大商品销售,加速商品周转,提高消费者生活水平。因此有人形象地说，消费信贷的目的和作用就是帮助消费者实现“用明天的钱圆今天的梦”的理想。

Ⅳ 什么是个人消费贷款，消费贷款基本知识点讲解

个人消费贷款是指银行向个人客户发放的有指定消费用途的人民币贷款业务，其主要用于个人住房、汽车、一般助学贷款等消费性个人贷款。个人消费贷款的贷款期限最长不超过20年。

个人消费贷款申请条件包括这些：借贷人必须是具有完全民事行为能力的自然人，年龄须满18周岁且一般不超过 55周岁;借贷人要有贷款行所在地的城镇常住户口或有效居住身份;有合法、稳定经济收入，信用良好，有偿还贷款本息的能力;贷款用途需正规
申请个人消费贷款需要提供有效身份证件和户籍证明、婚姻状况证明、个人收入证明。还要有确认消费行为的相应资料或文件，包括销售合同、协议或其他的有效文件。此外，还要提供从申请行销售网点获得的个人消费贷款申请表。当然，不同的银行要求提供的材料略有不同。

Ⅵ 消费贷款是什么 有知道的吗

最大的作用就是用来装修贷款！ 小额信用（消费）贷款对借款人的个人资信评估很看重，它是贷款机构向资信良好的借款人发放的用于正常消费需求的一种无抵押、无担保的信用消费贷款业务。 申请小额信用贷款资料：1.信贷业务申请书； 2.借款人有效身份证件（指居民身份证、户口簿和其它有效居留证件）；3.职业和收入证明（工作证和工资单、代发工资的存折或其他有效证明）；4.银行要求提供的其它资料。 参考资料：

Ⅶ 消费信贷的形式主要有哪些

1、短期信用贷款

是贷款人为解决由本行办理代发工资业务的借款人临时性需要而发放的，期限在一年以内、额度在2000元至2万元且不超过借款人月均工资性收入6倍的、毋须提供担保的人民币信用贷款。该贷款一般不能展期。

2、综合消费贷款

是贷款人向借款人发放的不限定具体消费用途、以贷款人认可的有效权利质押担保或能以合法有效房产作抵押担保，借款金额在2000元至50万元、期限在六个月至三年的人民币贷款。

3、旅游贷款

是贷款人向借款人发放的用于支付旅游费用、以贷款人认可的有效权利作质押担保或者有具有代偿能力的单位或个人作为偿还贷款本息并承担连带责任的保证人提供保证，借款金额在2000元至5万元、期限在六个月至二年、且提供不少于旅游项目实际报价30%首期付款的人民币贷款。

4、国家助学贷款

又分为一般助学贷款和特困生贷款，是贷款人向全日制高等学校中经济困难的本、专科在校学生发放的用于支付学费和生活费并由教育部门设立“助学贷款专户资金”给予贴息的人民币专项贷款。

5、汽车贷款

是贷款人向在特约经销商处购买汽车的借款人发放的用于购买汽车、以贷款人认可的权利质押或者具有代偿能力的单位或个人作为还贷本息并存担连带责任的保证人提供保证，在贷款银行存入首期车款，借款金额最高为车款的70%、期限最长不超过5年的专项人民币贷款。

6、住房贷款

是贷款人向借款人发放的用于购买自用普通住房或者城镇居民修房、自建住房，以贷款人认可的抵押、质押或者保证，在银行存入首期房款，借款金额最高为房款的70%、期限最高为30年的人民币专项贷款。个人住房贷款又分为自营性个人住房贷款、委托性个人住房贷款和个人住房组合贷款三种。

(7)消费贷款的形成扩展阅读

消费信贷意义

1、可扩大内需

首先，发展消费信贷有利于提高消费倾向，扩大内需。开拓国内市场，扩大国内需求是中国经济发展的基本立足点和长期战略选择，所以有效刺激消费是中国经济保持长期稳定增长的重要保证。

尤其重要的是，中国经济运行呈现供给相对过剩和通货紧缩的特征，消费品市场从卖方市场格局向买方市场格局转化；而另一方面，居民储蓄率日趋高升，边际消费倾向递减。

2、为经济增长提供推力

发展消费信贷有利于为经济增长提供推动力。消费的增长始终是经济活动的出发点与归宿点，以消费为导向也正是市场经济发展伪真谛。居民消费的增长与消费需求结构的升级正是经济规模扩展与经济向更高层次进化的根本推动力。

事实上，消费信贷是一个人乃至一 个民族有没有信心的标志——敢不敢于花未来挣的钱，因此，通过发展消费信贷，可以从根本上改变传统的制约消费的政策和观念，把消费和劳动生产有机起来，激发劳动者的劳动热情，提高劳动生产率，最终提高人民消费生活水平。

3、可优化社会信用结构

发展消费信贷可以优化社会信用结构，使债权和债务有机地结合起来，从而提高信用内在约束机制和全社会的信用水平。

发展消费信贷可以优化居民的资产结构，使居民的收益和风险通过信用消费的方式相结合。消费信贷和储蓄对于货币流通的作用恰恰是相反的，前者是未来的收入现在使用，而后者是现在的收入未来再用。

Ⅷ 个人贷款业务的产生和发展经历的阶段有哪些

个人贷款业务的产生和发展经历的阶段主要经历了起步、 发展、规范三个阶段。

个人贷款业务的产生和发展经历的阶段一：住房制度的改革促进了个人住房贷款 的发生和发展

自20世纪80年代中期，随着我国的住房制度改革、城市住宅商品化进程加快和金 融体系的改革，为适应居民个人住房消费需求，建设银行率先在国内开办个人住 房贷款业务，随之各商业银行相继在全国范围内全面开办，迄今为止已有20年的 历史。

目前，各商业银行的个人住房贷款规模不断扩大，由单一的个人购买房改房贷款 ，发展到开办消费性的个人住房类贷款，其品种齐全，便于选择，有针对购买房 改房、经济适用房、参加集资建房的个人提供贷款，也有对购买商品房的个人提 供贷款。

既有委托性个人住房公积金贷款，也有自营性个人住房贷款，以及两者结合的组 合贷款；既有人民币个人住房贷款，也有外币个人住房贷款；既有个人住房贷款 ，也有个人商业用房、车位。写字楼贷款；既有单纯的购房贷款，也有购房与购 车组合、购房与装修等的组合贷款；还有“转按”、“加按”等个人住房贷款的 衍生品种。

个人贷款业务的产生和发展经历的阶段二：国内消费需求的增长推动了个人消费 信贷的蓬勃发展

90年代末期，我国经济保持了高速稳定增长，但国内需求不足对我国经济发展产 生了不利的影响。对此，国家相继推出了一系列积极的财政及货币政策，以期刺 激国内消费和投资需求，扩大内需，推动经济发展。为此，人民银行也通过窗口 指导和政策引导来启动国内的消费信贷市场，引导商业银行开拓消费信贷业务。 个人消费信贷业务快速发展，逐步形成了以个人住房贷款和个人汽车消费贷款为 主导，其他个人综合消费贷款、个人经营创业贷款、教育助学贷款、个人信用贷 款、个人网上自助贷款换和个人委托贷款等类型的几十个品种共同发展的较为完 善的个人贷款产品系列。

个人贷款业务的产生和发展经历的阶段三：商业银行股份制改革推动了个人贷款 业务的规范发展

近年来，随着各商业银行股份制改革的进一步深化，银行按照建立现代金融企业 制度的要求，着力完善公司法人治理结构，逐步健全内控制度，转换经营机制， 建立相关监测与考评机制，从而有力推动了个人贷款业务的规范发展。个人贷款 业务在服务水准、贷款品种结构、规模、信贷风险控制等方面逐步完善和提高。

Ⅸ 消费信贷的基本概念

个人消费信贷是指银行或其他金融机构采取信用、抵押、质押担保或保证方式，以商品型货币形式向个人消费者提供的信用。按接受贷款对象的不同，消费信贷又分为买方信贷和卖方信贷。买方信贷是对购买消费品的消费者发放的贷款，如个人旅游贷款、个人综合消费贷款、个人短期信用贷款等。卖方信贷是以分期付款单证作抵押，
对销售消费品的企业发放的贷款，如个人小额贷款、个人住房贷款、个人汽车贷款等；按担保的不同，又可分为抵押贷款、质押贷款、保证贷款和信用贷款等。个人短期信用贷款的开办，标志着国有商业银行转变经营观念，开拓业务新领域，对传统业务模式的突破；个人消费信贷的开办，顺应了国民日益增长的金融产品多元化需要，优化了商业银行的信贷资产结构，增加了商业银行的创利渠道，也有利于启动市场、扩大内需，增加消费品生产，形成生产——消费——生产的良性循环，促进国民经济持续、稳定、健康地发展；个人消费信贷的开办，对引导个人有计划消费、改善生活质量、提高生活品质也有着极积意义。但由于中国尚未建立完善的个人信用机制、个人经济行为尚不规范，加之个人消费信贷开办的时间不长，尚没有多少成功的经验可以借鉴，所以，此项业务有着许多新的课题尚待研究。