严控消费贷款流入

1. 多地严控信贷资金违规流入楼市，专家：银行有权“抽贷”

3月12日，中国人民银行上海总部印发《2021年上海信贷政策指引》（简称《指引》），要求金融机构要合理控制房地产贷款增速和占比，切实防范消费贷款、经营性贷款违规流入房地产市场。图片来源：人民银行上海总部官网
对此，业内人士指出，经营贷、消费贷等披着实体融资的外衣，违规进入楼市，会导致社会资金“脱实向虚”，中小微企业“融资难、融资贵”的问题更加严峻，还会助推楼市投资投机、加杠杆炒作。作为银行来说，一旦发现信贷资金违规情况，是可以要求提前偿还贷款的。“抽贷”对于炒房客打击较大。
上海当地银行全面自查
《指引》指出，为贯彻落实2021年人民银行信贷政策各项要求和重点任务，引导辖内金融机构进一步优化信贷结构，切实增强服务实体经济能力。2021年，辖内金融机构要继续做好金融支持稳企业保就业工作，持续提升小微、民营企业金融服务能力；加强对科技创新、制造业和绿色低碳产业的金融支持；积极服务长三角高质量一体化发展国家战略实施，支持临港新片区重点产业发展，发挥G60科创走廊区域合作平台作用，加强产融对接；继续服务好乡村振兴战略实施，加大对各类创业人群支持力度，进一步完善民生金融服务。
《指引》同时强调，金融机构要合理控制房地产贷款增速和占比，严格执行差别化住房信贷政策，优先支持首套刚需自住购房需求，加强个人住房贷款管理，严格审查贷款人个人信息的真实性，切实防范消费贷款、经营性贷款违规流入房地产市场。
在此之前，上海银保监局印发《上海银保监局关于进一步加强个人住房信贷管理工作的通知》，要求各商业银行对2020年6月份以来发放的消费类贷款、经营性贷款以及个人住房贷款进行全面自查，并于2021年2月28日前向上海银保监局报送自查和整改报告。下一步将对发现的违法违规问题依法采取监管措施。
广东省住房政策研究中心首席研究员李宇嘉分析认为，经营贷、消费贷等披着实体融资的外衣，违规进入楼市，会导致社会资金“脱实向虚”，中小微企业“融资难、融资贵”的问题更加严峻。此外，还助推楼市投资投机、加杠杆炒作，违背了“房住不炒”的顶层设计，这是监管层绝对不允许的。严查经营贷，让二手房指导价政策落实更加有效，会形成楼市去杠杆的效应，有利于控制新房价格，形成监管合力。
多地严控信贷资金违规流入楼市
中国证券报记者梳理发现，除上海地区外，杭州、海南、广州等楼市热点地区也明确严控消费贷款、经营性贷款违规流入房地产市场。
3月3日，杭州市房地产市场平稳健康发展领导小组办公室发布《关于进一步规范房地产市场秩序的通知》，明确严格防范经营贷、消费贷违规流入房地产市场。严禁发放用于购房首付款或偿还首付款借贷资金的个人经营性贷款和消费贷款，严格个人经营贷和消费贷真实性审查，加强贷后资金管理。
多位市场观察人士分析指出，如果违规将消费贷、经营贷用于楼市交易，银行有权要求提前归还。提前“抽贷”对投资客来说是有震慑作用的。杭州发文后，不少投资客开始观望，业主短时间内不愿意降价，二手楼盘成交出现较为明显的下滑。
某国有银行个人贷款风控负责人对中国证券报记者表示，各大银行都有较为精细的风控体系，经营贷、消费贷的流向是有严格的检测系统的。违规买房、炒股等行为，系统会有相应的提示。一旦严控，作为银行端可以短时间内作出迅速反应。
中原地产首席分析师张大伟认为，经营贷流入楼市的核心原因是和按揭贷款的利差，同时与银行在放贷过程中既当运动员又当裁判员有很大的关系。从银行角度来说，经营贷的风险相对而言是高于按揭贷款的，但是经营贷的利率在政策要求下又低于按揭贷款，所以在银行的执行层面就出现了动作走形，变相鼓励了经营贷进入楼市。
张大伟表示，针对一些短期内用新房本以及新企业注册就套取经营贷的行为，最近的打压是非常有力的。这种政策的力度肯定能够抑制市场过热，让经营贷回归到它的本质，有助于企业经营，能够一定程度上抑制整个楼市非理性、不健康的发展。

2. 为什么严控消费贷

让银行对“消费贷”如此围追堵截的正是监管部门的严格要求。9月20日，中国人民银行广州分行、中国银监会广东监管局联合发布《关于消费贷管理、防范信贷资金违规流入房地产市场的通知》。此前，北京、江苏、深圳三地监管部门也先后发文。

多家银行负责人表示，事实上，不论是个人消费贷款还是经营贷款，都不能用来买房买股票，这一点有严格的监管要求限制。贷款人在申请贷款时，都要填写贷款用途，还要提交能证明用途的合同、发票等材料。银监会还规定，发放的消费贷款如果金额超过30万元，不能直接打到贷款人的账户，而是采取受托支付形式，打到用途有关的账户。比如，申请装修的贷款，直接打到装修公司的账户；申请旅游的直接进入旅行社账户。

3. 消费贷违规流入房地产相关部门是怎么做的

央行要求各地严禁个人消费贷违规流入房地产。

中国央行会同银监会近期要求各地监管部门,指导银行规范个人消费贷款,防止消费贷款违规流入房地产市场。

多地启动严查

中国人民银行广州分行、广东银监局联合发布的《通知》指出,2017年以来,广东省内部分地区和金融机构的个人消费贷款(包括短期消费贷款、中长期消费贷款、信用卡透支)快速增长,其中个别金额较大、期限较长的消费贷款与日常消费属性不匹配,存在违规流入房地产领域的风险。

《通知》要求,严禁个人消费贷款资金用于生产经营、投资以及支付购房首付款或偿还首付款借款等行为,不得发放无指定用途消费贷款。对已抵押房产,在购房人没有全部归还贷款前,不得以再评估后的净值为抵押追加贷款。

此外,《通知》规定,原则上不发放金额超过100万元或者期限超过10年的个人综合消费贷款。值得注意的是,《通知》要求建立个人消费贷款业务月度监测机制,自2017年10月起,广州地区各商业银行应于每月12日前报送《个人消费贷款产品月度监测表》,广东省内其他地区商业银行应向当地人民银行中心支行和银监分局报送数据。

4. 多地严查消费贷、经营贷违规流入楼市，这样可以控制房价

根据相关统计数据，截至2020年底，全国个人住房贷款余额34.44万亿元，同比增长14.6%，房贷余额确实出现连续29个月的回落。

而同期全国的住户消费性贷款余额为49.57万亿元，同比增长12.7%，本外币住户经营性贷款余额为13.62万亿元，同比增长高达20%，仅增速同比就增加了7.5个百分点。

各地政府都在依靠土地转让金来盘活财政，政府怎么会有降低土地价格的动力呢？而且，房价降下来之后，对当地经济特别是GDP的数据是很有影响的，控制房价这事几乎就算是费力不讨好的。

所以，我觉得，控制房价仅仅打击贷款资金入楼市还不够，还需要更多的配套政策实施，学区啊、交通啊、医疗啊，等等，都得加强控制。

5. 严查！央行下发通知：摸底线上消费贷款流入楼市

7月28日，21世纪经济报道记者获悉，央行近日向各大银行下发调研通知，摸底线上消费贷款流入楼市情况。

一位资深银行业内人士表示，该统治由调查统计部门发出，意在摸底统计线上消费贷款规模，包括与蚂蚁集团旗下花呗、借呗两款产品的联合贷款规模、信用卡贷款及互联网贷款等。

“（央行通知）不是为了出台新的监管规定，而是要摸清楚线上消费贷款有多少流入楼市。”上述人士表示。

仍严查资金违规流入楼市

“（央行通知）不是为了出台新的监管规定，而是要摸清楚线上消费贷款有多少流入楼市。”上述人士表示。

7月28日，多位银行人士向21世纪经济报道记者透露，已经收到一份来自中国人民银行《关于开展线上联合消费贷款调查的紧急通知》。此次《通知》显示，暂未对联合贷款的规模以及比例作出限定，目前只是向各银行统计消费类联合贷款业务的相关信息。为央行要求各银行上报的统计数据，包括线上联合消费贷款规模、线上联合消费贷款加权平均利率，特别区分了蚂蚁花呗和蚂蚁借呗合作的消费贷款余额、不良率、以及平均利率和不良率、信用卡透支的不良率等。

此前，监管机构已连续采取多项措施严管资金违规流入楼市。今年4月以来，深圳等地也在紧急摸查房抵经营贷资金违规流入房地产市场情况，包括今年以来新发放的房抵经营贷（含借款人为企业或个人），包括贷前、贷中、贷后等情况。

一位深圳大行人士表示，监管数月前已经入场检查房抵经营贷流入楼市，“检查新发放的所有贷款。用了跨行资金流向核查，甚至穿透了三次，手段很严格。”

刚刚过去的7月24日，房地产工作座谈会继续强调“房主不炒”的定位，并指出“要实施好房地产金融审慎管理制度，稳住存量、严控增量，防止资金违规流入房地产市场。”

此前，银保监会刚刚发布互联网贷款新规。7月17日，银保监会正式公布《商业银行互联网贷款管理暂行办法》，该办法要求，单户用于消费的个人信用贷款授信额度应当不超过人民币20万元，到期一次性还本的，授信期限不超过一年。

线上消费贷款规模有多大

问题在于，对于线上消费贷款（互联网贷款）规模到底有多大，一直未有确切的统计数据，市场只能大约统计规模在万亿元以上。

概因央行、银保监会的传统统计口径不包括此项。“监管还是要穿透去看线上消费贷的最终流向。”上述业内人士说。

21世纪经济报道曾拆解互联网贷款信贷聚合模式，在互联网贷款产业链上，当前流行的玩法是“信贷聚合模式”，即助贷或联合贷款，由蚂蚁金服、平安普惠、度小满金融、微众银行或新网银行等金融科技机构牵头或撮合，引入大数据风控、担保增信、银行等资金方。

根据银保监会的互联网贷款新规，互联网贷款资金不得用于房产。

具体要求是，贷款资金用途应当明确、合法，不得用于房产、股票、债券、期货、金融衍生品和资产管理产品投资，不得用于固定资产和股本权益性投资等。

此外，新规怼互联网贷款统计提出要求，监管机构对商业银行互联网贷款情况实施监督检查，建立数据统计与监测机制，并可根据商业银行的经营管理情况、风险水平等因素提出审慎性监管要求，严守风险底线。

6. 贷款资金严禁流入同名账户是什么意思

这个监管政策指的是：要求银行业金融机构加强消费贷款用途管控，从贷款全流程各环节加强用途真实性审查，确保用途与合同约定一致，严禁资金流入股市、债市、金市、期市，严禁资金用于购买银行理财、信托计划，严禁资金用于民间借贷、P2P等。所以，管控的是这一类账户。

7. 银监会为何要严查挪用消费贷款资金的行为

据报道，日前，银监会审慎规制局局长肖远企在“今年以来银行业运行及监管情况”通报会上指出，监管层将严厉严查挪用消费贷款资金，防范房地产泡沫风险。

但是实际上有不少金融机构对消费贷款资金管理不严格，导致消费贷款资金最终流向了股市、房地产等领域的现象，严厉严查挪用消费贷款资金，也是确保金融安全的重要措施之一，要防止居民杠杆率过快的上升。

希望类似的情况可以早日被查处！

8. 杭州：严格防范经营贷、消费贷违规流入房地产市场

3月3日上午，杭州市住房保障和房产管理局发布新政，从加强司法拍卖住房限购等四方面进一步规范房地产市场秩序。

杭州住保房管局表示，为认真贯彻落实党中央、国务院决策部署，坚持“房子是用来住的、不是用来炒的”定位，今天，杭州市房地产市场平稳健康发展领导小组办公室发布《关于进一步规范房地产市场秩序的通知》（以下简称《通知》），规范房地产市场秩序，促进我市房地产市场平稳健康发展。

《通知》进一步加强住房限购。规定参与本市限购范围内住房司法拍卖的竞买人，须符合本市住房限购政策。

《通知》明确严格防范经营贷、消费贷违规流入房地产市场。严禁发放用于购房首付款或偿还首付款借贷资金的个人经营性贷款和消费贷款，严格个人经营贷和消费贷真实性审查，加强贷后资金管理。

《通知》明确严厉打击房地产中介机构违法违规行为。中介机构不得受理并对外发布挂牌价格明显高于合理成交价格的房屋信息。对存在发布虚假广告、发布虚假房源信息、恶意哄抬房价、捏造和散布房价上涨不实言论等违法违规行为的中介机构及从业人员，依法依规采取约谈、公开通报、暂停网签、列入行业失信“黑名单”等处理措施，涉嫌犯罪的移交司法机关处理。

《通知》明确严格规范我市房地产市场信息发布。各网络平台账号及网络群要严格遵守相关法律法规和管理规定，进一步规范信息发布行为，加强发布内容的合法性、真实性、导向性，共同为杭州房地产市场健康稳定发展营造良好的舆论环境。对不实传播杭州房地产市场政策和市场运行情况、制造虚假热销、助推投机炒房等扰乱市场秩序的违法违规有害信息，相关部门将依法依规严肃查处。

《通知》自发布之日起施行。

9. 为何央行要求各地严禁消费贷款违规流入房地产

9月21日讯 彭博援引知情人士消息称，中国央行会同银监会近期要求各地监管部门，指导银行规范个人消费贷款，防止消费贷款违规流入房地产市场。央行的要求重点针对一线和热点房地产城市。

易居房地产研究院19日发布最新研究报告收集北京等16个典型地区数据显示，今年3月以来，短期消费贷款同比走势大幅攀升，明显偏离稳中有升的零售额同比，预计新增异常短期消费贷款金额约3700亿元，估计其中至少有3000亿流向楼市，约占新增短期消费贷款总额30%。

10. 央行上海总部：防范消费贷款、经营性贷款违规流入房地产市场

观点地产网讯：3月12日消息，人民银行上海总部印发《2021年上海信贷政策指引》。

观点地产新媒体了解，《指引》强调，金融机构要合理控制房地产贷款增速和占比，严格执行差别化住房信贷政策，优先支持首套刚需自住购房需求。

同时，要加强个人住房贷款管理，严格审查贷款人个人信息的真实性。切实防范消费贷款、经营性贷款违规流入房地产市场。

另外，人民银行上海总部还公布，去年全年新增贷款6741.6亿元，比上年多增1131.7亿元。其中，普惠口径小微贷款增加1525.3亿元，增长41.5%。

而中长期制造业人民币贷款年末余额增加721.6亿元，增长49.1%。年末小微企业贷款平均利率为4.64%，比年初下降38个基点。