不良贷款对消费者的影响

⑴ 我的论文选题是我国个人消费信贷的现状及对策，现在要写文献综述，2000字数，帮我分析下，具体应该怎

个人消费信贷业务以其巨大的市场潜力和较高的预期收益成为商业银行重
要的盈利增长点，
它的快速发展，
大大地刺激了消费、
扩大了内需、
拉动了国民
经济的持续且快速的增长。
我国的个人消费信贷业务起步比较晚，
又随着金融市
场竞争的加剧以及个人消费信贷规模的不断扩大，
它在飞速发展同时很多潜在的
问题也逐渐显现出来。
如何正确地解决这些问题对于我国该业务的发展起着至关
重要的作用，尤其是在目前市场体系还不健全的情况下，这些问题亟待解决。

关键词：
个人消费信贷

风险

商业银行

社会信用体系

法制

消费信贷是我国商业银行的一项新兴业务，它是指借助商业银行的信贷支
持，
以消费者的信用及未来的购买力为放款基础，
按商业银行经营管理规定，
对
消费者个人发放的用于购买消费品或支付其他与个人消费相关费用的贷款。
它是
一种由金融机构向消费者提供资金，
用以满足消费需求的一种信贷方式。
波及全
球的金融危机刚过，
我国的经济进入了一个内需不足，
消费疲软的时期，
为了我
国经济的长期可持续的发展，
我们必须进一步刺激国内消费信贷使其发挥平衡整
体国民经济的杠杆作用。而这重中之重就是个人征信体系的完备。

近年来，
我国金融业发展较快，
各级银行机构遍布全国，
人们的观念也从以
原始积累的方式进行的消费传统逐步被以负债消费的信贷消费理念所取代，
因此
我国消费信贷业务得到了长足的发展，
业务种类逐步得到扩展，
从个人住房到汽
车、
助学等多个领域。
但是我国目前还是没有建立比较完善的消费信贷体系，
与
发达国家个人消费贷款占信贷总额的
20
﹪
-30
﹪相比的差距还是非常大的。
我国
消费信贷发展的滞后，
增强了居民流动性的约束，
制约了消费者“负债消费”
行
为的产生。进入
2011
年，我国通货膨胀压力更是越来越大，同时对于住宅限购
导致的房地产经济发展前景不明朗等等这些问题都需要商业银行有可行的对策
来扭转个人信贷业务的不利局面。

而这个重担就落到了专家学者的身上，
他们纷纷对此进行了研究和分析，
并
想出应对个人信贷业务风险的可行性对策。

首先，从个人消费信贷的风险起因分析
，

李洁认为有三点比较关键：
(1)
第一，在贷款前期，部分信贷调查人对借款
人提供的相关资料未尽调查核实的职责，
对借款人的有效身份和还款来源落实不
清，
缺乏对借款人第一还款来源的调查，
导致许多骗贷、假按揭的情况发生。
第
二，
在贷款发放环节，
部分贷款审查、
审批人员对信贷调查人转来的审批表和其
他相关资料审查不细致，
把关不严，
甚至违规发放大额个人消费综合贷款，
业务
审查、
审批形同虚设，
致使大量假个人贷款屡屡顺利通过。
第三，
是在贷款后的
管理上，
部分信贷人员未按规定对开发商和按揭项目进展情况、
汽车经销商经营
情况，
以及借款人情况进行跟踪调查，
未切实履行贷款后的管理职责。
当个人消
费信贷形成不良贷款后，
个别商业银行甚至以贷收贷，
通过发放假个人综合消费
贷款、借新还旧、放贷收息、放贷垫款等多种手段掩盖事实真相。

李立刚认为制约消费信贷开展因素中有消费观念的制约。
长期以来，
受短缺
经济的影响，
中国绝大部分消费者依旧是受传统消费观念的束缚，
不愿背上负债
的包袱，
更不要谈会自觉去进行超前消费使用消费信贷了。
在我国广大农村，
贷
款消费被百姓认为是可耻的事情

如果消费信贷意识未有明显转变的话，消费信
贷特别是在农村地区将是无源之水

无本之木。如果消费观念不更新，传统消费
文献综述

文献综述

观念不破除，个人消费信贷市场的发展将会步履维艰。

张岩则从消费信贷信贷发展的地区不平衡进行研究，
认为目前贷款投放区域
集中在市场经济环境较好的地区，
特别是大城市。
而且消费领域比较片面，
各业
务品种上的发展也极为不平衡。
个人住房贷款余额所占比重较大，
近年个人住房
贷款占总消费贷款余额的比重均在
7
﹪以上，其他部分业务逐步萎缩。不仅仅只
是局限在这些方面，
在叶晓菲看来还有一点比较关键，
就是信贷的抵押物变现渠
道窄、
成本高，
信贷的监管力度小。
贷款抵押物是银行等金融机构化解资产风险
的重要手段。
由于我国消费品二级市场尚处于起步初创阶段，
交易秩序尚不规范，
交易法规也不完善，
各种手续十分繁琐，
交易费用偏高，
导致银行难以将抵押物
变现，贷款担保形同虚设。而且不少金融机构为扩大盈利水平，抢占市场份额，
擅自降低贷款标准和担保条件，
盲目放贷，
直接导致风险积聚，
不利于个人消费
信贷业务的健康发展。

总的来说，
个人信贷的风险成因不外乎就是这两个方面，
外部原因和内部原
因。
外部原因主要就是当前我国的社会环境，
以及国际环境的影响，
导致我国个
人信贷业务的发展没有一个稳定的环境，国民对负债消费还存在观念上的束缚。
而内部原因则主要是银行等金融机构内部的管理不科学，
在贷款的审核发放等环
节漏洞百出，以致人们对其不信任，故而也就难以得到长足的发展。

其次，
从解决途径分析。
总结了一下，
众学者从以下几方面提出了防范的对
策。

胡坤、
叶晓菲等认为关键是要推进消费信贷立法进程，
健全法制环境。
由于
我国的个人消费信贷业务起步较晚、发展较快，导致了政府相关部门立法滞后，
应该推进消费信贷的立法进程，
建立、
健全包括：
债权让与制度、
个人破产制度、
格式合同的监管制度等法律制度，
让我们在处理消费信贷市场存在的问题时有法
可依。尤其是要明确在个人消费信贷活动中消费主体的职
责义务和相关权利保
障。

宣德飞、李金秋等认为急需构建和完备社会信用体系。
(2)
包括个人征信体
系和个人信用评价体系，
有利于降低交易成本，
抑制由信贷主体间信息不对称现
在的发生，
避免逆向选择和道德风险。
并且，
完善个人信用制度主要体现在个人
信用评价制度、
机构、
评价指标三个方面，
应加快这几个方面的建设。
完善个人
信用征集系统，
对个人所有相关的信用信息进行汇总，
建立信息共享机制，
消除
银行与消费者之间的信息不对称，建立起一套完善的用于评价个人信用指标体
系，
并设立专门的中介机构来评价个人信用，
并对中介机构的评价行为进行监督。

(3)
宁静认为要完善银行内部信贷管理机制，建立一套科学的个人消费信贷
管理系统是必不可少的。
杜绝违规操作，
加强内部管理，提高银行的竞争力。
针
对我国消费信贷业务申办手续繁杂的问题

商业银行应该为消费者提供一站式金
融服务，与客户一对一交易，即所有的手续和证明文件、

协议等均由银行与客
户签署，无须申请人耗费大量时间和精力去相关部门办理

而是转由银行与相关
证件手续办理单位协调形成部门与部门的沟通，
而不是客户和部门沟通，
造成资
源的浪费。
这个管理体系应包括贷款的发放、
跟踪、
监控等过程。
同时也要兼顾
个人消费现代风险的预警机制。
从而强化贷款前、
贷款中、
贷款后的风险预警能
力，
最终实现平衡制约机制，
达到防范个人消费信贷风险的作用。
对此，
我认为
可以成立专门的个人消费贷款审查审批中心，
对个人信贷业务进行流程再造，
提
高从业人员的专业化水平，
实行集约化经营。
并且实行分类管理，
进行分类授权，
针对各分支机构管理水平与风险控制能力，
实行不同的授权管理和程序运作，
并
文献综述

文献综述

实行精细化管理。

完善社会保障制度，提高居民收入和购买力。这个对策也被很多学者提出。
政府应该努力提高居民收入水平，
增强其购买力，
并通过建立专门的社会保障管
理部门和健全社会保障体系，
以激发其即期消费能力和承载消费信贷的能力，
改
变传统的消费观念，
进而促进个人消费信贷的发展。
居民收入水平和购买力的提
高是推动消费信贷发展的根本动力，只有刺激居民消费欲望和提升信贷还款能
力，逐步确立科学、适度的消费观念，才能促进个人消费信贷健康有序的发展。

还有学者认为要完善担保制度。
担保制度是贷款第一还款来源出现风险时的
必要保证，
也是制约借款人信用程度的一个有力武器。
在我国消费信贷法出台前，
商业银行一方面要认真研究分析现有法律法规的相关条款，
圈定法律争议少、
执
行容易的标的作为抵押物

。
产权不清

、
变现较难以及现有法律上存在争议的抵
押物一般不要接收。选定的担保抵押物必须合法、足值、有效。另一方面，商业
银行应合理界定保证人范围。
对借款人自身条件较好，
收入稳定，
可实行保证担
保方式的贷款。
保证人应该选择信用度高的高端客户，
且至少自身综合条件不低
于借款人。

通过仔细查阅近年来的期刊论文，学者们对此问题各抒己见，很清晰明朗
地将风险及对策呈现出来，
有的还用模型进行分析，
总的来说研究已经十分充分
了。但是，在这之中我还是发现了一些细微的不足，那就是在对待“人”的方面
提出的可行性方案很少，
大部分都是就管理、
制度、
法律上的问题进行了深入阐
述，
我觉得这些还是不能根本解决当前的问题。
当然，
大家之所以都在制度上找
问题也是理所应当的，
因为我国的很多法律制度都还不完善，
尤其是社会信用体
系，
是关键所在。
研究和制定个人信用评估办法，
统一评估标准，
建立科学有效
的个人信用体系，
是个人消费信贷业务的前提保证。
法律上的问题也可以反映出
当前的现实。
但是我们必须要以人为本，
综合法治，
这样才能为信贷业务的发展
提供一个适合发展的平台。所以我觉得我们现在应该把思考的关键点放在“人”
上，
如何能够更加全面更加准确地反映每个国民的信用状况，
怎样才能既人性又
科学地掌握这些信息，
建立起完备的个人信用体系。
对前面的学者没有深入思考
的部分，我想通过自己的思考能拿出一点有用的想法。

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⑵ 美国次贷危机有什么影响

十分钟让你懂得中国经济
本文以最浅显得道理阐述经济的原理，进而阐述经济的真相。不会有任何所谓的学术妓女们常用来欺骗人民的深奥的学术理论，还事实以清白，真相只有一个，让我们擦亮眼睛，洞观今天发生的一切。
本文在以下几方面阐述中国经济的真相。
1.什么是经济发展？
简单的讲经济发展就是有钱，但钱从何来？钱只能印出来。那么到底是什么使印钞机不停的运转？
假设一个岛上有1000口人，与世隔绝，人与人之间交换物品过活，但有时候你手里用来交换的东西不一定就是对方想要的，怎么办？于是人们就用都喜欢的金银作为交换的东西，于是交换方便了。但金银要磨损，携带也不方便，当交换活动频繁时，发现这个东西太繁琐，限制了交换活动，于是为了解决这个问题，想了一个办法，就是由岛上的管理者发行一种符号，用它来代替金银，于是钞票出现了。
刚开始这种钞票可以随时得兑换金银。大家都很放心，因为钞票就是金银。可是岛上金银的产量太小，当人们的交换活动更加频繁时，钞票不够用了，只能暂停交换。暂停交换的后果就是大家不生产别人想要的东西了，因为虽然别人用，但交换不出去，套用现在的话说就是经济发展减速了。
于是大家想了一个办法，成立一家钱庄，这个钱庄是大家的，由钱庄来发行钞票，印出的钞票借给想用钱的人，然后这个人有钱了再还给钱庄。于是银行就出现了。 银行的出现，能保证交换活动更持续的进行，大家都拼命的生产，岛上的东西越来越多，银行根据产品的生产数量，不停的印制钞票，以保证交换能更深入的进行。
后来人们的交换活动更频繁了，一家钱庄太少了，于是出现了很多钱庄，总要有个管钱庄的吧，于是指定一家钱庄管理其他钱庄，并且钞票只能由这家钱庄印刷，然后通过其他钱庄借给用钱的人，政府银行就这么也出现了。
2.什么是对外贸易？
有一天岛上的人发明了船，于是就到处划船跑，发现了另一个岛屿，那上面也有人，也有钞票，也像自己岛上这么活动。但自己岛上生产的东西多，那个岛上生产的东西少，1元钱在自己的岛上能买1斤大米，那个岛上的一元钱只能买半斤大米，于是另外岛上的钱来这个岛上买东西时只能2元换1元才行。于是汇率出现了。算好汇率后，他们开始互相买卖东西到对方岛上，这就是对外贸易。对外贸易丰富了人们的生活生产需要，使交换活动到了一个空前的高潮。
3.什么是通货膨胀？
由于岛上生产的产品太多了，以至于没法准确估计到底该发行多少钞票，发行多了的时候，因为没有那么多产品可买，产品就开始涨价，发行少了呢就开始降价，为了保证价格稳定，央行要求各钱庄要把一部分钱放在央行里面用来调节产品的价格，根据价格情况多放和少放。这就是存款准备金率。
可是有一部分聪明人开始怎么才能把钱弄到自己手上，他在海边捡了一颗石子，说这个石子值100万快钱，把它卖给了一个人，这个人觉得整个岛上的钱加一起也没有100万啊，怎么办，于是向钱庄借，钱庄也没有这么多钱，于是把印钞机打开，印了这100万，借给了他买了这个石子。
然后这个人开始卖这个石子，100万卖给了第二个人，由于第一个卖石子的人把钱花了，所以岛上的钱多了，所以这一百万可以筹集到，多买些产品就有了。但当把这个石子以200万转让的时候，钱庄只能又印了100万钞票，就这样钞票越印越多，可是当这个石子不停的流动转让时，大家并不觉得岛上的钱多，产品价格还是原来的那样。可是当这个石子不流通或流通的慢时，大家觉得钱多了，可是如果当持有石子的人把它扔到大海里，那就等于岛上凭空多出N多个100 万来，怎么办，央行最害怕的就是这颗石子没了。它没了岛上产品的价格就会飞涨，就会通货膨胀。那么持有石子的人就绑架了岛上的经济。
4.房价能绑架中国经济吗？
中国的房地产已经使中国央行发行了太多的人民币，如果房价下降，等于把那颗石子投进了海里，那么多印出来的钱会使中国产品价格飞涨，会发生严重的通货膨胀。 看似房价与石子毫无相干，可是他们的属性是一样的，就是价格和价值严重的背离。实际上房地产的崩盘受害最大的并不是中国的商业银行，而是整个中国经济体系。为什么政府迟迟没有把房价降下来，不是降不下来，如果真想降房价，只需要一道政令，房地产价格会在一夜之间土崩瓦解。可是后果谁能承担，严重通货膨胀谁来负责？房地产业已经绑架了中国的经济，是无可置疑的，是客观实在的，没有人能改变。不管谁是总理，廉洁也好，贪污也好，都希望社会和谐，可这是一个棘手的问题。
5.房价和通货膨胀有关系吗？
可更棘手的问题还不仅仅在这里。如果降房价，面对的是马上的通货膨胀，可不降房价，那么面对的就是更严重的通货膨胀，何去何从？所以最可靠的办法就是稳定房价，然后在社会产品增加时，减少货币的投放量，加上其他政策如加息、增加商业银行准备金率、缩小信贷规模等辅助手段，来使中国经济软着陆，这是最好的办法，我们看到的一切政令也是这个逻辑。不信的话，可以查阅一下近年来政府发布的一系列调控房地产业的措施。可是为什么房价不稳定而且更加的疯长呢？难道是开发商与政府在博弈吗？告诉你在中国没有人能和党叫板，几个肚子大点的开发商是没有这个实力的。实际上是幕后的另一只黑手在和中国政府博弈，这支黑手就是外资，以美国为代表的帝国主义攫取中国人民血汗的黑手。
6.房价高涨的原动力是什么？
使房价上涨的动力很多，房价上涨对其有利的人就是动力之一，比如：为了GDP和个人利益的地方政府、为了赚钱的开发商、炒房族、以至于买了房的所谓“房奴”都是是房价上涨的动力，可是最大的原动力不是这些，是外资，是美国的以攫取超额利润的各大财团。
开发商作为商人，为了赚取高额利润不是什么伤天害理的事情，可是各行各业都有商人，难道想赚就有吗？那除非是神话。房地产业的开发商也一样，不是他们想赚多少就有多少的。根据价值规律，当商品的价格和价值严重背离时，会有一种趋向正常价格回归的力量钳制价格的上涨，可是在中国的房地产业，这种规律似乎不起作用，一个重要的原因是忽视了一个参考范围的原因，如果以中国经济本身而言确实打破了这个规律，可是目前的情况是有一股力量在维持着房地产业的价格，即托市，那么谁在托市呢？ 谁能在房地产业失控能得到巨额利润的人就是托市的人。
讨论这个问题前，现看一下中国的外汇储备情况。中国的外汇储备在近几年迅速由1、2千亿突破万亿，并且还在迅速的增长，难道是中国人民奋发图强，挣来的吗？这个不需要证明，看中国的GDP增幅就知道，外汇储备的增长速度明显大于GDP的增幅。显然不是挣来的，那么除了挣来的一部分，那么就是所谓的 “国际热钱”的涌入，而国际热钱的涌入的目的只有一个，就是要取得高额的回报。
国际热钱进入中国市场后，首先要兑换成人民币，那么一下子哪有这么多人民币呢？只有一个办法就是让印钞机没日没夜的工作，然后这笔钱用来托住已是烫手山芋的房地产市场，就是拼命的投资房地产业，当房地产价格因背离价值而向下波动时，通过托市再把它抬高，反复如此，给人的表象就是房产价格决没有偏离价值。导致房价越涨越高。
而开发商呢，他们一到房子将要卖不出去的时候，就有人出高价买下来，他们怎么会降价，如果没有这部分资金在运作，别说是开发商联盟，就是全国只有一个开发商，价格也会降下来，没有人买了，难道等房子发霉吗？那么外资持有这么多高价房产做什么？不怕砸到手里吗？不怕！为什么呢？在这个资本运作的过程中，有一个冤大头在最底下接着呢，是谁呢？就是中国的商业银行，由于火爆的房地产市场，一流的流通性，近年来没有看到任何萎缩的迹象，放了贷款就盈利，为什么不贷款呢？没有理由不放贷款。加之中国老百姓买房的心情，外资可以轻易的把高价房转嫁到中国的银行和消费者身上，连炒房的农民都能赚到一杯羹，职业的外资会赔钱吗？那么房价一直涨下去，会怎样呢？请看下一节：“7.房价一直涨下去，开发商会笑还是会哭？什么情况下会笑？什么情况下会哭？”
7.房价一直涨下去，开发商会笑还是会哭？什么情况下会笑？什么情况下会哭？
在中国政府近几年来密集的几十道金牌的调控下，房价还是如脱了缰的野马一样狂奔不止。暂且不论何时能停止上涨的势头，毕竟房价在目前还是上涨的，所以我们就看看房价上涨不止会带来什么。
首先：由于GDP上涨，中国政府为了维持上文说的“保持产品交换的继续”要不断地投放人民币，即开动印钞机。只要房地产这个石子还没有投入到大海里去，还有一定的流通性，那么就不会有通货膨胀的发生。
其次：开发商会在这个过程中也赚取巨大的利润。
再次：能看到的是，炒房族会赚钱、所谓的买房的“房奴”会增值。都赚钱！可是在这个过程中到底谁亏了呢？钱从哪里来呢？如果你是有炒股的经验就会知道，如果投资价格和价值背离的商品，你赚的钱就是别人赔的钱，那么套用到房地产上，就是买房自住的人，现在看似增值，那是镜中月、水中花，你不变现就不是你的。再有就是当价格完全回归真实价值的时候，有时甚至会到真实价值一下，被高价房套住的投资者。还有一个就是开发商！为什么说开发商也有赔钱呢？大家知道商人的本性是赚钱，赚取利润。如果一个商人投机一次就永远都不做这个生意了，他是赚钱了，可他不是商人，这种商业行为没有意义。由于商人的本性，所以赚来的钱会继续扩大再生产，在能赚钱的领域不断的加大投资。这个道理从生活中就可看出来，越是做大生意的人总喊没钱，因为要更大的流动资金来维持其扩大再生产的需要。所以一旦房价回归真实的价值之时，就是有一大批开发商崩溃之日。这个是不以任何人的意志和任何行为为转移的。如果现在有开发商逃离房地产业的角斗场，那么跑得慢的就是最后的输家。如果都不跑，就像击鼓传花一样，最后拿到接力棒的就是接盘者。有句话叫：“出来混迟早是要还的”。也许只不过是方式不一样，看谁的运气好而已。可是现在却没有任何的开发商赔钱的迹象，有的是开发商不断的赚钱，老百姓送钱都来不及。只是因为目前房价还在上涨，房产还在不断的流动。一个巨大的问题来了，这样不断上涨的房价何时是个头啊，请看下一节：“8.坐在华尔街办公室的财团们是如何吸干中国山区一个农民的血汗的”
8.坐在华尔街办公室的财团们是如何吸干中国山区一个农民的血汗的
毛主席说过：“帝国主义没有睡大觉,而是天天在蠢蠢欲动,在图谋不轨,想达到他们的罪恶目的。诚然他们的气焰的确没有以前那么嚣张,但他们确实在活动着。”是不是冷战结束就代表着人类的和平得以实现呢？“一句上帝面前人人平等”就能掩盖帝国主义噬血的本质吗？人人平等的理念是对的，但它只不过是帝国主义用来欺骗人们的伎俩罢了，说到和做到永远是两码事。
国际财团通过国际热钱涌入中国，使人民币加大发行量，然后通过房地产炒作，把中国的国内价格水平无限制的提高，GDP的增长又一次使人民币的发行量被迫提高。国际财团心黑手狠，双管齐下，目的就是使中国经济热到烫手，热到让每个中国人为之疯狂。
我们暂不去关心这个过程，我们放眼未来，看看这一过程的结果是什么样呢？换句话说财团的目的是什么呢？很明显，中国人最不愿意看到的事情，就是财团们最乐见的结果。先做个假设，比如国际热钱在投资的中国房地产领域里上演最后的疯狂后，然后把房产成功解套全部变现，如果此时人民币兑美元的汇率达到美国预期最高时，汇率是热钱逃离时需要相乘的那个倍数，会发生什么谁都能想到，所有热钱会一夜之间全部兑换美元逃离。财团们会赚得沟满壕平，中国市场上除了钱就是钱，能遮住天的大把人民币将成为中国人民的噩梦。这是中国人最不愿意看到的事情，也是财团最乐见的结果。近期美国不断的通过政治、贸易等手段逼迫人民币升值，而中国政府迟迟不升值或小范围的升值，远远没有达到美国政府的预期，这是在出口处的中美之间的博弈。美国逼迫人民币升值的狼子野心昭然若揭！顺便提一句，如果真的这个升值预期达到了，中国楼市将重演日本上世纪90年代崩盘的历史。只是那时中国经济也会像日本一样进入一个连续低迷不振的不归路。在这种攸关民族生存的问题上，政府会坐视不管吗？就算是退一步来讲，一个完全不负责任的政府遇到这种情况，因为这个资本运作同时也极大侵犯了政府的利益，也会拼命反搏的。那么中国政府会以什么样的方式来化解这一“经济危机”呢？请看下一节：“在有关这场围绕房价和通货膨胀之间的各方博弈中可能选择的中庸路线”。
9.在有关这场围绕房价和通货膨胀之间的各方博弈中可能选择的中庸路线
我一直相信：物极必反，中庸，是老祖宗留给后人解决棘手问题的杀手锏！既然是中国房地产“绑架”了中国的经济，那么我们就从“绑架”说起。何为“绑架”，应该是相对弱的一方，拿着相对强的一方的“要害”，使相对强的一方即便有能力对付弱的一方，但碍于投鼠忌器，无力可施。我们先来看看绑架双方的阵容和各自手上的筹码。房地产业的主体是开发商，所以开发商算一方，它绑架的要害是中国经济，那中国经济是谁的要害呢？是中国人民的要害，代表中国人民的，目前只能是中国政府。中国政府算一方。外资呢？它是煽风点火者，划到开发商一方。中国政府一方有公权力，可以通过税收、财政、经济政策、行政手段对开发商阵营施力，开发商阵营通过源源不断的后备资金来绑架中国经济，且不断的提高赎金。
问题已经摆在这里，怎么办呢？冲上去一枪击毙，那歹徒非撕票不可，太极端不可行。所以有为政府开出药方，只要实现了某某一条既可降低房价的主意，就犹如这一枪击毙一样是不可行的。我们想象如何解救绑架事件的，首先要稳定住对方的情绪，再一步步地靠近，但这种靠近虽会引起歹徒的敌意，但不会导致他撕票，然后再进一步稳定情绪，再靠近，然后条件成熟时，再稳准狠，即保证人质的安全，又要保证歹徒一举拿下。这才是真正的营救。所以中庸才是解决棘手问题的杀手锏。极端、盲目、冒进是要不得的。针对如何解决中国房地产市场的绑架问题，就要围绕问题的关键部分一步步地施加反作用力，然后一举成功，才是正道。
第一个关键的部分就是汇率，中国政府会严把汇率关，我们可以预期的是，人民币兑美元的汇率决不会过快升值，但会小幅升值，就是要稳定对方的情绪，如果一点不升，对方会狗急跳墙，如果升的过快，是给自己掘墓，所以为什么中国汇率升幅总是犹抱琵琶半遮面，看看美国政府的态度跟一个绑匪是多么的贴切，我要一瓶果汁，为什么拿来半瓶水。可又说不出什么来，毕竟还能暂时解渴。
第二个关键是限制资产流动性，既然房地产能绑架中国经济，说明它举足轻重，限制房产的流通性，就可以限制资产的流动性，注意这里是两个概念，“资产流动性”和“房产流通性”。两者完全不同，但又息息相关。房产流通性减弱，资产流动性减弱，那么需要印刷的人民币就减少。就像那个石子，不流通马上通胀，不涨价流通没问题，可是行不通，外资也不同意。既然是不断的上涨价格，只能一步步地限制房产流通，只要房产流通性少一点，通胀就会显现一点，然后再通过上调准备金率和加息等柔性政策来调整一点，用柳叶棉丝掌来化解泰森的一记重拳，以绵柔克强刚、化千钧于无形，这就是中国政府的策略（这好像是中国人最擅长的事情）。我们从官方媒体就能看到相关的消息，楼市签约率在下降，即流通性在下降，然后物价开始有所涨幅，如猪肉等副食产品，但央行马上上调准备金率和加息，来稳定物价。不知各位看官是否也看出些端倪。可预期的是，到完全化解危机之前，会不断地加息和调高准备金率，同时房产流通性会越来越弱，这个预言是否准确可在以后的央行政策上验证。等完全消除了由于经济过热导致的通货膨胀预期，那么就是房地产价格回归真实价值之时。
不管你看到没看到，这已是最后的疯狂，我们从两方面来分析：第一，如果这场博弈以外资胜利而告终，那么中国经济将步日本90年代持续下滑的深渊，由于外资撤走，房市赖以生存的支柱坍塌，房价会一落千丈，可到时候不管是开发商还是老百姓都将承受经济下滑之苦，持有的货币迅速贬值，即便房价落下，也不一定买的起。这是中国政府和中国人民不可接受的，也是无法接受的。第二，如果外资以失败而告终，即在汇率上把住出口，让房价回归真实价值，把外资同样套在中国，这才是胜利的前提。那么以美国财团为首的帝国主义噬血者必将疯狂报复，会在投资、出口等各方面对中国施加压力。我们今天人民币升值没有达到美国预期，已经导致中国出口到美国的产品受打压，进而引起了众多的贸易摩擦，由此可见一斑。我们知道，经济发展的三套马车是，投资、出口和消费，在投资、出口领域遭到报复会影响中国经济的发展，但我相信不会影响我们的发展速度，别忘了还有一套马车是“消费”，房价下降后，如果你是爱国者，请现在保护好你的钱包，到时千万别羞羞答答，要果断地出手买房，中国经济会在消费领域异军突起，继续独占世界经济引擎的鳌头。所以我们要相信我们的政府，配合我们的政府，政府在事关全局的问题上是和老百姓站在一起的，政府是水上承载的舟，人民是水，没有水，何以载舟。

⑶ 网贷降价对消费者的好处

贷款消费：
贷款消费的的含义:是指消费者向银行和其他金融、非金融机构借贷，用于购买房屋、汽车或医疗、旅游等消费型支出的一种消费形式。
好处：
第一，从消费者角度讲，主要是满足消费者的生活需要，提高消费者的生活质量;
第二，从生产和消费的关系上讲，消费对生产有反作用，特别是经济进入了买方市场后，消费对经济的反作用更为突显;
第三，从通过刺激消费拉动经济增长的宏观调控政策来讲，在发挥消费对生产的拉动作用中，贷款起到推动作用。敢于今天花明天的钱，
是一种消费观念的转变，
是一种实实在在的社会进步”，
我认为是这样。

“超前消费”它的好处很多，
目前限于收入水平的差别，
在城市里还仅仅是一小部分收入比较稳定，
而且收入比较高，又有生活需要的年轻人。
不应该把它看成是“洪水猛兽”，
好象是它就要造成国家经济的什么危机似的，
我看大不必“杞人忧天”。
现在不是进行遏止的时候，而应该是宣传和鼓励的时候。

“超前消费”它的好处在于：

一、激活了银行的资金。
它以相当高的利率，贷给客户，
视客户的年龄、收入等情况决定贷款的额度和期限；
而且客户把贷款消费的项目如，
购买的房子、汽车（这些大概是最主要的）
抵押给银行，当客户一旦丧失偿还能力时，
银行就可以把抵押物收回，这样看来银行也没有什么风险。
至于说贷款吃喝、贷款买口红“超前消费”的，
可能我有点孤陋寡闻，还没有听说过。

二、激活了市场，扩大了内需，
特别是激活了房地产市场和汽车消费市场，
何乐而不为。

三、解决了不少人住房的实际困难。
比如，在不少的城市，不少的大龄青年苦于无房，
和家里几代人挤在一起，没有个结婚的地方；
不少年轻人结婚证拿在手里，还是和爱人两处分居。
挑剔“超前消费”的人，我可以肯定地说，
他们没有这样的感受。现在有“超前消费”
能力和条件的人，不再有这种苦恼了。

在资本主义发达的国家可以做好的事情，
我们为什么就做不好呢?!
不要前怕狼后怕虎地看待“超前消费”这个“新鲜事物”；
问题在于要有相应的立法和严格的管理。
比如，在银行审批贷款项目时，
就要看贷款者的信用和收入证明是否真实，
贷款使用的项目是否符合规定，
贷款者在本行和其他银行还有没有其他贷款，
有没有超越他的偿还能力等等。既想激活了银行的资金，
又防止出现不良贷款，根本的就是有法可依和严格的审批，
严格的管理。
杜绝不顾风险的人情贷款、关系贷款，而问题往往发生在这里。

“超前消费”在我们国家还处在个摇篮阶段，
现在不是要去扼杀它、批判它的时候，
现在应该是宣传它和鼓励它的发展。
还应该有一些相宜的优惠政策。
比如，上海就曾经规定购买房屋的消费者，
向税务机关申报购买房屋消费金额，
经过审核后，
退还在一定时期内已经征收的个人所得税的优待办法。

⑷ 次贷危机对股票市场的影响包括对上市公司的影响是什么

美国次贷危机对中国的间接影响主要表现在心理因素、热钱流向、管理层的判断、国内企业的效益和加息等方面。 1、打击市场投资者信心推荐阅读左图：凯渥名模宅女私生活 子怡代言地产 雪儿性感写真 十一楼市仍陷深度观望 “肉搏”楼市 房价10年内将跌50% 二手萎缩比一手晚 降价比一手慢 高盛：房地产不良贷款风险将显现 14号线二手房分析 适时择机购房 广州郊区房物美价廉 “送面积” 武汉跌破5000 消费者平静得可怕 比如，国际对冲基金大规模减持银行股的报道就动摇了银行股的持股信心。前期中行、工行本身没有技术性下跌整理的要求，但受银行股持股信心动摇的影响，明显有资金主动性杀跌。虽然中国股市相对独立，但经过今年几次“事件”的关联，已经在很多投资者心中建立起了比较强的联系。 次贷危机会引发市场投资者信心低落，对风险类资产的偏好度降低。欧美股市大跌就是这种悲观情绪的集中体现。同时，次贷危机会使人们对未来经济增长信心下滑、减息预期增加，导致美元汇率可能受到打击。因为市场预期美联储很有可能再度降低利率，减轻次级债各方压力，缓解危机升级。 我国境内证券市场尚未全面对外开放，人民币也没有实现自由兑换，这使中国境内股市拥有一道与外界相对隔绝的“屏障”。但是，如果全球性金融事件使周边市场继续深度下跌，中国的投资者心态也会受到一定的冲击。 2、对海外“热钱”的存量、增量、流向产生影响 国际金融市场流动性的收紧，会对股市中的海外“热钱”的存量、增量、流向产生影响，从而在一定程度上影响到中国股市的走向。在国际范围内出现持续信贷收缩的条件下，部分“热钱”可能被迫退出中国市场，从而对资本市场构成资金面的压力。 至于这方面的情况有多严重，目前仍然不是很清楚，但可以确定的是：中国资产重估的主要支持力量来自于贸易项下的顺差和国内银行的信贷创造，“热钱”退出的影响不会是方向性的。再加上资本项目并未完全开放，游资的流入流出受到严格的限制，国内金融市场相对比较封闭，内地主要股票市场、债券市场与外汇市场并未与国际同步，国内衍生品市场也未建立。 此次次贷危机的直接冲击可能主要通过地下钱庄等非法金融渠道影响中国股市，但是考虑到地下金融毕竟不是市场的主流，其产生的冲击也相当有限。 3、出口企业受美国经济衰退的影响 对于外贸依存度非常高的中国经济来说，在内需的替代作用还没有完全展开的情况下，如果有美国经济衰退导致的世界经济危机发生，中国很难独善其身。但是，就当前而言，中国经济增长动力依然明显，从出口产品结构与国际竞争力看，我国具有绝对比较优势的低端产品其出口弹性受出口对象国经济周期的影响不大。 中国所保持的巨额贸易顺差，使人民币仍然具有一定的升值潜力。特别是，中国实行相对严格的资本管制政策，也使国内经济受到国际金融事件冲击的影响大为减弱。当然，国际短期融资市场中仍然存在大量不确定性因素，市场贷款利率的高企可能导致违约率的进一步上升，美国经济出现衰退的迹象在加大，对此我们需密切关注。 在最坏的情况下，次贷危机可能引发主要金融市场的崩溃和全球经济的严重衰退，从而导致中国出口增长的停滞和贸易顺差的消失，这将大幅度降低中国经济的增长率，从而迫使中国的中央银行转向降息和放松信贷控制的政策。 在此背景下，由贸易顺差扩大推动的中国的资产重估过程将逐步结束，并转换到由银行主动创造信贷所驱动的资产重估过程。从现在的情况看，发生这种前景的可能性仍然相当小。

⑸ 申请小额贷款．对平安银行消费备用金有影响吗

平安信用卡消费备用金是我行主动邀约，为持卡人提供的一笔小额应急资金，能否办理成功是我行结合内外部金融环境、风险状况以及您在我行的历史用卡及还款情况，由系统来进行综合评分及审批的，您可以登录平安口袋银行APP-信用卡-更多-分期借款-备用金，了解详情及尝试申请。
应答时间：2020-07-09，最新业务变化请以平安银行官网公布为准。

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⑹ 汽车贷款逾期还款会影响个人信用吗

汽车贷款逾期还款，会被记录到征信记录。你逾期一个星期还款对贷款和办理信用卡是没有影响的。

如果个人还车贷的时候，没有超过3次逾期或者是逾期天数没有超过90天，这个是不影响个人办理信用卡的。如果是经常性的逾期的话，是会影响你的个人信用记录的。

而银行在审批贷款的时候，会调阅你的个人征信记录。因此，对你后面的贷款是有不利影响的。而且，如果逾期期数比较多的话，银行甚至可能拒绝对你贷款。

(6)不良贷款对消费者的影响扩展阅读：

个人出现汽车贷款还款逾期，产生的后果为：

1、出现3次以上还款逾期，一般会有不良信用记录。

2、情况不是很严重，可以到银行（或其他金融机构）说明原因，提交申请，勉强可以申请贷款或信用卡。

3、逾期次数过多，那么申请贷款或信用卡显然是审核通不过的。一般银行（或其他金融机构）会考虑个人近5年的信用记录是否良好。

⑺ 贷款消费的好处

您好，贷款消费可以缓解资金压力，可以保证资金流动性。如果您有小额贷款的需求，推荐您使用有钱花，“有钱花”是原网络金融信贷服务品牌（原名：网络有钱花，2018年6月更名为“有钱花”）， 具有申请简便、放款快、借还灵活、息费透明、安全性强等特点。申请材料简单，最快30秒审批，最快3分钟放款。可提前还款，还款后恢复额度可循环借款。希望这个回答对您有帮助，手机端点击下方，立即测额！最高可借额度20万。

⑻ 不良贷款转让试点正式扩围，未来将会出现哪些问题

因为我们位于市场中的各类主体，每天面临各类不确定风险，导致他们经常无法实现贷款起初所确立的经营目标；

有的经营不善，走向破产倒闭，而有的则入不敷出，苦苦坚持。

除此之外，还有一类市场主体（企业以及个人），它们（他们）经营正常，也具备还款能力，但却在贷款到期以后，并没有及时给我们的放款机构归还相应款项和利息。

我们可以观察一番淘宝拍卖，当中那些遍布各地的被法院查封房产，可以了解到这类房产经常并不容易找到合适的买家。

虽然淘宝网络上的买家不计其数，但因为大多都是个人消费者的缘故，对他们而言，接手这类可能潜藏各类纠纷的房产，心里还是会打上一番鼓、经常变得止步不前。

所以，这类房产经常“流拍”、经常落得无人问津。同时，因为相应资产处于“查封”状态，也导致这类资产不能自由流通到市场当中、流转给各类生产企业与个人，发挥相应资源的效能，就显得非常非常浪费。

在这个意义上看，将不良贷款在确定难以回收之后，在诉讼以前就转让给专业“接管公司”，也算是务实之举。

⑼ 互联网贷款对大学生限制发放，会给大学生的生活带来影响吗

限制贷款对大学生是必要的，否则会让很多大学生陷入消费贷的陷阱之中。其实对大学生限制贷款的建议，很早就有人提出了。虽然大学生基本已经成年了，但由于其没有社会经验，很多人没有相关的借贷经历和征信常识。部分大学生为了贪图一些奢侈品，就会被不良贷款公司诱导进行消费。在前几年，各个大学内，几乎都是各种消费贷的广告，商家知道直接借钱是很难打动大学生的，就用分期贷的名义带来诱导学生，例如iPhone分期，网购分期等。

⑽ 消费信用发展的意义及如何发展.

（1）消费信贷可能促进国家经济调控政策和控方式发生重大改变。
（2）消费信贷不仅有助于商业银行调整信贷结构、分散风险，而且能够敦促商业银行转变老的经营思路和套路，通过业务创新，寻找新的利润增长点。
（3）消费信贷可以通过消费的市场导向作用，引导企业加快技术技术改造和新的产品问世。
（4）消费信贷可以提高人民的生活质量，促进国民消费意思的转变。 目前我国的消费信用尚在起步和探索阶段，与国家扩大内需、拉动国民经济增长的宏观调控方针不适应。宣传不力，观念保守，居民预期消费心理严重，消费体制影响，消费信用制度和运营机制的不健全，是造成现有状况的基本因素。要改变这一现状，应普及消费信用对发展社会经济、改善个人生活的积极意义，采取适当的收入分配政策以提高居民的收入水平，增强消费者的信心，引导和鼓励消费需求，实施完善的消费信用制度。金融机构宜研究消费群体，确定目标，介入市场，银企联手，扩大资金营运和避免投资风险，改善居民生活和带动经济生产发展。我国消费信用的发展：中国的信用消费始于 20 世纪 50 年代, 随后信用消费一度被取消。银行以住房为突破 口开展的信用消费起步于 80 年代, 但在当时短缺经济占主导地位、市场经济尚不发达的情 况下, 信用消费并不具备充分发展的经济基础和市场条件， 因此信用消费品种单一、 范围窄、 规模小, 仅处于萌芽和摸索阶段 20 世纪 90 年代以来, 我国经济快速发展,居民生活水平不断提高, 在住房、 汽车等领域 出现了比较旺盛的需求。同时, 随着买方市场的形成, 消费需求不足成为制约经济增长的主 要因素, 政府采取多种措施扩大内需, 信用消费作为刺激消费需求的有效手段得到重视和 推广, 各项旨在鼓励个人信用消费的政策、法律、法规相继出台。截至 2003 年末, 全国各 商业银行人民币消费贷款余额 15736 亿元, 较 1997 年末的 172 亿元增长 90 倍, 其中个 人住房贷款余额 11780 亿元, 信用消费占各项贷款的比例也由不足 0.13%上升到 10% 。 从提供信用消费的机构看, 目前国内所有商业银行及信用合作社都已不同程度的开办了 消费信用业务, 而工、农、中、建四大国有商业银行是消费信用市场的主体, 其消费信用余 额占全部金融机构提供的消费信用总额的 88%。从信用消费的品种看, 经过近几年的发展, 形成包括个人住房与住房装修、汽车消费与信用卡消费、大额耐用消费品与教育助学、旅游 与医疗贷款、 个人综合消费与个人短期信用贷款及循环使用额度贷款等十几个大类、 上百个 品种的信用消费品种体系 。 我国消费信用的现状：〈一〉我国商业银行目前推出的有关信用消费的各种服务 我国目前存在的信用消费主要是各种信用贷款和信用卡服务。信用贷款是无需抵押，无 需担保， 银行根据你的信用情况或还款能力提供的贷款， 目前我国的信用贷款主要有个人住 房贷款、个人消费类贷款、个人助业贷款。 住房贷款主要包括个人住房贷款、个人住房公 积金贷款、个人再交易住房贷款（二手房）等；个人消费类贷款主要有国家助学贷款、个人 耐用品贷款、下岗失业人员小额担保贷款等。 信用卡是指由银行或专门公司发行给持卡人，用于在各地金融机构取现，办理结算或在 商场、饭店、宾馆等消费场所直接消费的一种信用凭证和支付工具。所谓信用，这里有两个 含义，一是指持卡人本身能守诺言，讲信用，本身有一定的经济实力，在经济活动和消费活 动中有支付能力。二是指信用卡本身具有金融机构的部分信用功能。目前在中国大陆，已经 发行的信用卡包括三种：借记卡、准贷记卡、贷记卡。 〈二〉我国消费信用中存在的问题 1.信用市场培育不足，信用体系建设亟须法律规范 在西方发达国家，消费者信用早已成为金融和商业活动的重要业务活动内容，以之相适 应，西方各国都有消费信用法，并在不断发展和完善。例如，美国早在 1969 年 7 月就颁布 和实施了《消费者信用保护法》 ，并在此后十年里进行了 5 次修改，内容得到不断充实和完 善；英国也于 1974 年颁布了《消费者信用法》 ，瑞士、日本都有类似的立法。而在我国，目 前对商业信用、银行信用、国家信用都有法律规范,如《票据法》《中国人民银行法》《商、、 业银行法国库券条例》 等。 但在消费者信用方面仅 1997 年 4 月 28 日由中国人民银行发布了 《个人住房担保贷款管理试行办法》 ，目前尚无统一法律，信用市场上的法律关系主要依靠 《民法通则》等一般性法律规范进行调整。而消费者信用作为一种特殊的法律关系，仅靠一 些一般法的调整，是很难达到保护消费者的目的。 2.现行银行卡制度不利于信用消费 目前，调整中国银行卡业务的主要规范性文件是中国人民银行 1999 年 1 月 27 日发布的 《银行卡业务管理办法》 。该办法虽在 2000 年做了跨行交易收费条款补充规定的通知补充， 但在保护消费者权益方面还有很多缺陷，主要表现在以下几个方面： （1）在风险责任的承担上，消费者承担了过高的责任，消费者合法权利得不到明确保 证各商业银行现在发行的各种银行卡， 将持卡的风险完全推给消费者， 由持卡人自行承担经 授权的支出的责任。银行业这样做的依据是《银行卡业务管理办法》第五十二条第五款的规 定， “发卡银行可以在章程或协议中自行与持卡人约定发卡银行与持卡人之间的挂失责任的 承担。 ”这个条款名义上是规定发卡银行向持卡人提供挂失服务的“义务” ，实际上是变相赋 予了银行权利，致使消费者的利益得不到应有的保护。 （2）商业银行向透支的持卡人收取高额利息。 《银行卡业务管理办法》规定“贷记卡透 支按月计收复利，准贷记卡透支按月计收单利，透支利率为日利率万分之五，并根据中国人 民银行的此项利率调整而调整。但事实上，自《银行卡业务管理办法》发布以来，银行逾期 付款违约金的比例随着降息一降再降， 现在日息只有万分之二点一， 但是实际上银行一直按 日息万分之五收取透支利息。 （3）各商业银行信用卡收费名目繁多、缺乏统一标准。现在各商业银行基本上都在开 展信用卡业务， 但各行的收费标准却很不一致， 例如一张工行牡丹信用卡年费只要 25 元, 民 生银行一张普卡主卡年费就要 100 元、另外还有普卡附属卡年费 50 元，各种银行信用卡还 规定有各式各样的优惠。在这之后，你只要在本年度刷卡 6 次，或者消费满 3000 元，或者 去国外刷卡 2 次，在满足这些条件的第二个月，银行会将返还年费 120％的金额，而事实上 消费者能每年都满足条件的情况并不多，结果只是支付了高昂的费用。 3.银行对消费者提供贷款的差别待遇 根据《商业银行法》第 5 条规定： “商业银行与客户的业务往来，应该遵循平等、自愿、 公平和诚实信用的原则” 。因此，从理论上来说银行对于相同信誉度和偿还能力的消费者应 当给予公平的待遇，但在实务操作中，由于银行承担贷款的风险，消费者不承担风险，银行 有权认定相同信誉和偿还能力的个人的信用差别。 而银行在认定个人信用级别时， 往往又会 考虑到其收入来源、工作是否稳定等问题，从而造成对消费者实质上的不公平待遇。 4．缺乏健全的个人信用评估机构和法律 首先要说明的是进行个人信用评估的必要性。对于向消费者提供信用资金的金融机构来 说， 防止不良贷款的供给是有必要的， 这就要求在信用供给的前期阶段， 对消费者的信用度、 偿 还能力作出调查、判断，进而判断是否进行信用供给;另一方面，要确立消费信用交易秩 序，设立消费者保护措施，也必须建立健全个人信用评估机制。西方国家一般都有专门的信 用评估机构和健全的相关法律，例如美国的信用局就是美国成人的信用资料档案库和清算 所。 信用局并不进行资料的评估， 更不参与信贷决策， 他们只是在金融机构审查信贷申请时， 对借款人的还款意愿（willingness to pay）和还款能力（ability to pay）进行风险评估，也就 是评估借款人的“三 c” ，品德（character） 、能力（capacity） 、以及抵押（collateral）并及时 提供资料，负责资料的准确性。美国还于 1966 年制定了《情报公开法》 。1971 年美国联邦 议会把 1971 年《消费者信用保护法》第六编规定为《公正信用报告法》 ，根据这两个法律， 个人拥有对自己情报的控制权、支配权，信用情报机关必须保证所提供情报的公正、真实。 对比而言，国内目前基本上还没有统一的个人信用评估机构，相应的法律也有还未出台。