发展消费贷款有何意义

⑴ 消费信贷迅速发展对整个宏观经济的影响是什么

《商业研究》 2002年3期 中有一文：

《实证分析:消费信贷的宏观经济意义》（陈敏 刘小辉）

http://www.cqvip.com/QK/96318X/2002003/6248239.html

摘 要:当前发展消费信贷，扩大消费需求，已经成为支持我国内需扩张，拉动经济增长的必要手段。因此，运用实证分析的方法，分析消费信贷，消费及经济增长的相互关系，说明消费信贷对消费的巨大推动作用，得出消费信贷通过扩大消费拉动经济增长的结论具有重要的现实意义。

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⑵ 贷款消费的好处

您好，贷款消费可以缓解资金压力，可以保证资金流动性。如果您有小额贷款的需求，推荐您使用有钱花，“有钱花”是原网络金融信贷服务品牌（原名：网络有钱花，2018年6月更名为“有钱花”）， 具有申请简便、放款快、借还灵活、息费透明、安全性强等特点。申请材料简单，最快30秒审批，最快3分钟放款。可提前还款，还款后恢复额度可循环借款。希望这个回答对您有帮助，手机端点击下方，立即测额！最高可借额度20万。

⑶ 消费信贷对于经济发展的作用还会增强吗

据报道，日前相关机构发布的《2017年消费金融行业发展报告》显示，2012~2016年，我国消费信贷余额呈现不断上升的趋势，占贷款总额的比重也在不断提高，未来消费信贷对于经济发展的支持作用进一步增强。

分析人士表示，从消费金融市场的规模来看，我国个人消费信贷在整体信贷中的占比不足20%，而欧美发达的市场经济中这一比例通常在50%以上。其中在我国的个人消费信贷中，住房、汽车类信贷占到了80%。因此消费金融还有很大的上升空间。

未来消费金融在中国还是快速增长的阶段，远远没有达到存量市场，希望消费金融可以促进经济的发展！

⑷ 消费信用发展的意义及如何发展.

（1）消费信贷可能促进国家经济调控政策和控方式发生重大改变。
（2）消费信贷不仅有助于商业银行调整信贷结构、分散风险，而且能够敦促商业银行转变老的经营思路和套路，通过业务创新，寻找新的利润增长点。
（3）消费信贷可以通过消费的市场导向作用，引导企业加快技术技术改造和新的产品问世。
（4）消费信贷可以提高人民的生活质量，促进国民消费意思的转变。 目前我国的消费信用尚在起步和探索阶段，与国家扩大内需、拉动国民经济增长的宏观调控方针不适应。宣传不力，观念保守，居民预期消费心理严重，消费体制影响，消费信用制度和运营机制的不健全，是造成现有状况的基本因素。要改变这一现状，应普及消费信用对发展社会经济、改善个人生活的积极意义，采取适当的收入分配政策以提高居民的收入水平，增强消费者的信心，引导和鼓励消费需求，实施完善的消费信用制度。金融机构宜研究消费群体，确定目标，介入市场，银企联手，扩大资金营运和避免投资风险，改善居民生活和带动经济生产发展。我国消费信用的发展：中国的信用消费始于 20 世纪 50 年代, 随后信用消费一度被取消。银行以住房为突破 口开展的信用消费起步于 80 年代, 但在当时短缺经济占主导地位、市场经济尚不发达的情 况下, 信用消费并不具备充分发展的经济基础和市场条件， 因此信用消费品种单一、 范围窄、 规模小, 仅处于萌芽和摸索阶段 20 世纪 90 年代以来, 我国经济快速发展,居民生活水平不断提高, 在住房、 汽车等领域 出现了比较旺盛的需求。同时, 随着买方市场的形成, 消费需求不足成为制约经济增长的主 要因素, 政府采取多种措施扩大内需, 信用消费作为刺激消费需求的有效手段得到重视和 推广, 各项旨在鼓励个人信用消费的政策、法律、法规相继出台。截至 2003 年末, 全国各 商业银行人民币消费贷款余额 15736 亿元, 较 1997 年末的 172 亿元增长 90 倍, 其中个 人住房贷款余额 11780 亿元, 信用消费占各项贷款的比例也由不足 0.13%上升到 10% 。 从提供信用消费的机构看, 目前国内所有商业银行及信用合作社都已不同程度的开办了 消费信用业务, 而工、农、中、建四大国有商业银行是消费信用市场的主体, 其消费信用余 额占全部金融机构提供的消费信用总额的 88%。从信用消费的品种看, 经过近几年的发展, 形成包括个人住房与住房装修、汽车消费与信用卡消费、大额耐用消费品与教育助学、旅游 与医疗贷款、 个人综合消费与个人短期信用贷款及循环使用额度贷款等十几个大类、 上百个 品种的信用消费品种体系 。 我国消费信用的现状：〈一〉我国商业银行目前推出的有关信用消费的各种服务 我国目前存在的信用消费主要是各种信用贷款和信用卡服务。信用贷款是无需抵押，无 需担保， 银行根据你的信用情况或还款能力提供的贷款， 目前我国的信用贷款主要有个人住 房贷款、个人消费类贷款、个人助业贷款。 住房贷款主要包括个人住房贷款、个人住房公 积金贷款、个人再交易住房贷款（二手房）等；个人消费类贷款主要有国家助学贷款、个人 耐用品贷款、下岗失业人员小额担保贷款等。 信用卡是指由银行或专门公司发行给持卡人，用于在各地金融机构取现，办理结算或在 商场、饭店、宾馆等消费场所直接消费的一种信用凭证和支付工具。所谓信用，这里有两个 含义，一是指持卡人本身能守诺言，讲信用，本身有一定的经济实力，在经济活动和消费活 动中有支付能力。二是指信用卡本身具有金融机构的部分信用功能。目前在中国大陆，已经 发行的信用卡包括三种：借记卡、准贷记卡、贷记卡。 〈二〉我国消费信用中存在的问题 1.信用市场培育不足，信用体系建设亟须法律规范 在西方发达国家，消费者信用早已成为金融和商业活动的重要业务活动内容，以之相适 应，西方各国都有消费信用法，并在不断发展和完善。例如，美国早在 1969 年 7 月就颁布 和实施了《消费者信用保护法》 ，并在此后十年里进行了 5 次修改，内容得到不断充实和完 善；英国也于 1974 年颁布了《消费者信用法》 ，瑞士、日本都有类似的立法。而在我国，目 前对商业信用、银行信用、国家信用都有法律规范,如《票据法》《中国人民银行法》《商、、 业银行法国库券条例》 等。 但在消费者信用方面仅 1997 年 4 月 28 日由中国人民银行发布了 《个人住房担保贷款管理试行办法》 ，目前尚无统一法律，信用市场上的法律关系主要依靠 《民法通则》等一般性法律规范进行调整。而消费者信用作为一种特殊的法律关系，仅靠一 些一般法的调整，是很难达到保护消费者的目的。 2.现行银行卡制度不利于信用消费 目前，调整中国银行卡业务的主要规范性文件是中国人民银行 1999 年 1 月 27 日发布的 《银行卡业务管理办法》 。该办法虽在 2000 年做了跨行交易收费条款补充规定的通知补充， 但在保护消费者权益方面还有很多缺陷，主要表现在以下几个方面： （1）在风险责任的承担上，消费者承担了过高的责任，消费者合法权利得不到明确保 证各商业银行现在发行的各种银行卡， 将持卡的风险完全推给消费者， 由持卡人自行承担经 授权的支出的责任。银行业这样做的依据是《银行卡业务管理办法》第五十二条第五款的规 定， “发卡银行可以在章程或协议中自行与持卡人约定发卡银行与持卡人之间的挂失责任的 承担。 ”这个条款名义上是规定发卡银行向持卡人提供挂失服务的“义务” ，实际上是变相赋 予了银行权利，致使消费者的利益得不到应有的保护。 （2）商业银行向透支的持卡人收取高额利息。 《银行卡业务管理办法》规定“贷记卡透 支按月计收复利，准贷记卡透支按月计收单利，透支利率为日利率万分之五，并根据中国人 民银行的此项利率调整而调整。但事实上，自《银行卡业务管理办法》发布以来，银行逾期 付款违约金的比例随着降息一降再降， 现在日息只有万分之二点一， 但是实际上银行一直按 日息万分之五收取透支利息。 （3）各商业银行信用卡收费名目繁多、缺乏统一标准。现在各商业银行基本上都在开 展信用卡业务， 但各行的收费标准却很不一致， 例如一张工行牡丹信用卡年费只要 25 元, 民 生银行一张普卡主卡年费就要 100 元、另外还有普卡附属卡年费 50 元，各种银行信用卡还 规定有各式各样的优惠。在这之后，你只要在本年度刷卡 6 次，或者消费满 3000 元，或者 去国外刷卡 2 次，在满足这些条件的第二个月，银行会将返还年费 120％的金额，而事实上 消费者能每年都满足条件的情况并不多，结果只是支付了高昂的费用。 3.银行对消费者提供贷款的差别待遇 根据《商业银行法》第 5 条规定： “商业银行与客户的业务往来，应该遵循平等、自愿、 公平和诚实信用的原则” 。因此，从理论上来说银行对于相同信誉度和偿还能力的消费者应 当给予公平的待遇，但在实务操作中，由于银行承担贷款的风险，消费者不承担风险，银行 有权认定相同信誉和偿还能力的个人的信用差别。 而银行在认定个人信用级别时， 往往又会 考虑到其收入来源、工作是否稳定等问题，从而造成对消费者实质上的不公平待遇。 4．缺乏健全的个人信用评估机构和法律 首先要说明的是进行个人信用评估的必要性。对于向消费者提供信用资金的金融机构来 说， 防止不良贷款的供给是有必要的， 这就要求在信用供给的前期阶段， 对消费者的信用度、 偿 还能力作出调查、判断，进而判断是否进行信用供给;另一方面，要确立消费信用交易秩 序，设立消费者保护措施，也必须建立健全个人信用评估机制。西方国家一般都有专门的信 用评估机构和健全的相关法律，例如美国的信用局就是美国成人的信用资料档案库和清算 所。 信用局并不进行资料的评估， 更不参与信贷决策， 他们只是在金融机构审查信贷申请时， 对借款人的还款意愿（willingness to pay）和还款能力（ability to pay）进行风险评估，也就 是评估借款人的“三 c” ，品德（character） 、能力（capacity） 、以及抵押（collateral）并及时 提供资料，负责资料的准确性。美国还于 1966 年制定了《情报公开法》 。1971 年美国联邦 议会把 1971 年《消费者信用保护法》第六编规定为《公正信用报告法》 ，根据这两个法律， 个人拥有对自己情报的控制权、支配权，信用情报机关必须保证所提供情报的公正、真实。 对比而言，国内目前基本上还没有统一的个人信用评估机构，相应的法律也有还未出台。

⑸ 个人消费贷款的基本特点及作用有哪些

消费贷款的用途并不指所有的消费都可以申请贷款，最常见的购置房产，虽然也是一种消费行为，但是并不能申请消费贷款。消费贷款用途大致有以下三种。

第一，购买大额耐用品或者奢侈品。例如购买汽车、家电、珠宝或者黄金等等。这一类产品都可以长期保值或者使用，通常可以申请消费贷款。

第二，留学或者旅游。随着生活水平的提高，越来越多的朋友选择留学或者国外旅游。这些情况都是可以申请个人消费贷款的。

第三，经营需要。目前不少微小企业想要申请企业贷款，但是又无法达到贷款机构的要求。那么可以选择申请个人消费贷款，这也是可以的。

(5)发展消费贷款有何意义扩展阅读：

申办流程：

1、借款人持有效身份证件、质押、抵押、保证人担保的证明文件到贷款经办网点填写申请表。银行对借款人担保，信用等情况进行调查后，在15日内答复借款人。

2、借款人的申请获得批准后，与银行签订借款合同和相应的担保合同。

3、借款人在额度有效期内，在可用额度范围内，可以随时支用，支用时填写贷款支用单支用贷款。银行将贷款资金划转至合同约定的帐户中。

4、借款人在额度有效期满前，应偿清额度项下贷款全部本息，并在偿清贷款本息后20日内到银行办理抵押、质押登记注销手续，借款人与银行签订的《借款合同》自行终止。

⑹ 我国大力发展消费信用，其意义何在

[消费信用的作用和制约因素]

消费信用是企业、银行和其他金融机构向消费者个人提供的、直接用于生活消费的信用。在现代经济生活中，消费信用在一定条件下可以促进消费商品的生产和销售，并从而促进经济的增长。据统计，若不采用分期付款这一消费信用的典型支付方式，西方汽车的销售数量将会减少 1/3 。此外，企业通过以赊销方式对顾客提供信用等方式，这一信用形式对于促进新技术的应用、新产品的推销以及产品的更新换代，也有不可低估的作用。但是，若消费需求过高，生产扩张能力有限，消费信用则会加剧市场供求紧张状态，促使物价上涨，促成虚假繁荣等消极影响。因此，消费信贷应控制在适度范围内。

一般来说，消费信用的制约因素有以下几方面：（1）总供给的能力与水平，总供给的水平越高，消费信用的规模一般越大；（2）居民的实际收入和生活水平。若居民的实际收入较低，偿还能力不高，一味地发展消费信用则会导致风险加大；（3）资金供求关系。它与消费信用的规模是此消彼长的关系，若资金供求紧张，消费信用的规模就越大；（4）消费观念和文化程度，它制约着消费信用这种信用方式的普及程度和消费总量。如在我国，受传统文化的影响，消费信贷起步较晚，规模也较小，但近年来发展很快，主要体现在住房贷款、汽车贷款的增长上。

⑺ 消费信贷对商业银行发展的意义是什么

消费信贷是商业银行主要的收入来源，但同时也是风险最大的，银行必须要有能力承担坏账出现的可能性。
商业银行的消费信贷，主要指消费者用其个人收入作为担保向各种金融服务提供者申请借款,金融服务机构，通过对其个人信息核准，确实是否对消费者发放用于满足消费者消费需求的贷款的一种信用贷款方式。
关于消费方面信贷的债务水平有很多方面决定，比如信贷者的承受能力，偿还能力，可支配的收入以及信贷者的信用状况。自从个人信贷在我国出现，到逐渐发展壮大，经过了很多年的发展。国内商业银行消费方面的信贷服务经历从出现,发展壮大,从单一形式的存单质押方式的贷款发展到现在的多品种，多方位的创新。如果单单只从消费这一领域去看，已初步的形成了个人住房信贷为主体, 房屋装修贷款、汽车消费贷款、休假旅游贷款、教育助学贷款等补充的多个方位，多个消费领域。如果单单用于信贷的工具来看，出现了国库券质押、存单质押、信用卡等多种新型方式。从为消费提供信贷服务的机构来看，由原来的仅仅只有国有商业银行，慢慢的发展到拥有提供信贷服务资格和能力的各种商业银行。和公司方面的信用贷款业务作比较，消费信用贷款有着：客户群体更加广泛、市场的潜力相当巨大、风险相对较小等许多优点。因此,近几年以来，我国各个商业银行都在不遗余力的开发各种具有其自身鲜明特点的消费贷款业务，经过这么多年的努力，已经有了相当的规模。但根据有关的统计显示，各行各业的消费信贷的总规模刚刚超过信贷总规模的15%，部分中、小城市消费信贷甚至不到总体信贷的5%。从发达国家如美国，日本我们可以发现，消费信贷的规模一般会占银行信贷30%左右甚至更高，就我国香港特别行政区来看，消费信贷大概占其商业银行信贷总额的45%左右，通过这些例子，我们可以清楚看出来，国内商业银行消费信贷还有许多潜力可挖，同时由于我国消费信贷仍处初级阶段，商业银行的操作经验不够丰富，国家法律法规未能及时跟上，所以许多的问题也是不可避免的。

参考文献：
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⑻ 消费信贷对促进我国的经济发展有哪些作用

现状：在银行发放的消费信贷中，个人住房贷款占据压倒性优势。这说明我国信用消费业务品种有很大的创新空间，一些很具有发展前景的信用消费品种在我国基本上还是空白。另外，一些信用消费品种在我国虽已开展，但开发的深度还远远不够。可以预期，在社会信用体系建立之后，以信用卡为主体的消费信用将会迎来高速发展的阶段。
影响：消费信用，主要发挥货币的支付手段职能，推动赊购赊销，有利于促进消费，提高人民的生活质量与消费水平。可以反作用于生产，拉动经济增长。

消费信用就是由企业、银行或其他消费信用机构向消费者个人提供的信用。消费信用根据提供商的不同可以分为企业提供的消费信用和银行提供的消费信用等种类。其中由企业提供的消费信用主要有赊销和分期付款两种形式。赊销主要是对那些没有现款或现款不足的消费者采取的一种信用出售的方式；而分期付款则更多地是运用于某些价值较高的耐用消费品的购买行为中

⑼ 消费信用的发展对经济有什么影响

有一下两方面影响：
一方面：
（1）消费信贷可能促进国家经济调控政策和控方式发生重大改变。
（2）消费信贷不仅有助于商业银行调整信贷结构、分散风险，而且能够敦促商业银行转变老的经营思路和套路，通过业务创新，寻找新的利润增长点。
（3）消费信贷可以通过消费的市场导向作用，引导企业加快技术技术改造和新的产品问世。
（4）消费信贷可以提高人民的生活质量，促进国民消费意思的转变。
另一方面：
（1）在风险责任的承担上，消费者承担了过高的责任，消费者合法权利得不到明确保 证各商业银行现在发行的各种银行卡， 将持卡的风险完全推给消费者， 由持卡人自行承担经 授权的支出的责任。银行业这样做的依据是《银行卡业务管理办法》第五十二条第五款的规 定， “发卡银行可以在章程或协议中自行与持卡人约定发卡银行与持卡人之间的挂失责任的 承担。 ”这个条款名义上是规定发卡银行向持卡人提供挂失服务的“义务” ，实际上是变相赋 予了银行权利，致使消费者的利益得不到应有的保护。
（2）商业银行向透支的持卡人收取高额利息。 《银行卡业务管理办法》规定“贷记卡透 支按月计收复利，准贷记卡透支按月计收单利，透支利率为日利率万分之五，并根据中国人 民银行的此项利率调整而调整。但事实上，自《银行卡业务管理办法》发布以来，银行逾期 付款违约金的比例随着降息一降再降， 现在日息只有万分之二点一， 但是实际上银行一直按 日息万分之五收取透支利息。
（3）各商业银行信用卡收费名目繁多、缺乏统一标准。现在各商业银行基本上都在开 展信用卡业务， 但各行的收费标准却很不一致