支行消费贷款发展措施

① 如何促进个人贷款的快速发展的措施和建议

1，不能申请了教师资格证的贷款。但是，如果你是一个老师，然后，有工作，可以申请贷款。如果你不是一个老师，但收入和工作的稳定来源，我建议你申请个人贷款是无抵押无担保的信用贷款。点击看详细2，条件申请个人信用贷款：银行要求借款人具有稳定的工作和固定住所;个人信用状况良好;借款人月收入的条件也有一定的条件。一些基本的资格符合个人信用贷款可以提供收入，水电费和银行3个月工资按时间顺序列表和其他信息，以申请贷款的银行证明。

② 普惠金融背景下，银行的主要措施有哪些

普惠金融，是指立足机会平等要求和商业可持续原则，以可负担的成本为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当、有效的金融服务。

3、设立小微、三农专营支行。很多银行为了提升服务普惠小微的力度和专业度，设立了小微专营支行或者三农专营支行，专门安排客户经理做普惠贷款，如农行、农商行、邮储银行等。

普惠金融自2017年开始大范围实施，在未来一段时候都将是商业银行工作的重点，另外，当前除了商业银行，监管部门还要求蚂蚁集团等为代表的互联网金融也加大服务普惠的力度。

③ 吉林为夫妻提供最高20万婚育消费贷，这项措施会带来哪些影响

这项措施引发了网友们的热议，有些人认为这项措施可以给人解决一些实质性的问题，但有些人认为这项措施并没有什么意义。

这项措施的影响是什么？

据第七次人口普查调查显示，吉林省也出现了生育率下降、老龄化加剧的问题，这也是我国人口发展的普遍规律。因此，为了鼓励年轻人生育，需要放宽政策，充分发挥人口发展的有利条件，激发生育潜力，从而有助于有效支持人力资源的全面振兴。同时，也可以降低生育率和教育成本，缓解双方生育的压力。但对于这项措施的出现，很多网友表示并不接受，因为他们觉得这项政策的意义并不重大。现在很多人被车贷、房贷、各种消费贷款压得喘不过气来，根本不想要孩子。

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④ 严查违规经营贷消费贷 多地涉房资金管控收紧

涉房资金迎来新一轮精准调控。近一个月以来，北京、上海、广东等地金融监管部门集体出击，严查涉房资金来源，加强个人信贷管理，并明确提出严防消费贷、经营贷等违规流入楼市。
业内人士称，2020年下半年以来，部分重点城市房地产市场持续火热，究其原因，正是部分不该流入楼市的资金流入楼市，炒作并推高了市场热度。未来随着调控趋严，投机炒房、渲染炒作迹象将明显减少，重点城市房地产市场热度将明显降温。
多地房地产金融强监管升温
“最近银行对‘经营贷’监管明显收紧。”李西（化名）对记者说，此前她本想借助“经营贷”在北京购买自己第二套房，但刚和中介咨询完就遇到严格的监管。
日前，北京、上海、广东等多地均发文，对辖区内银行经营性贷款、个人消费贷款风险开展排查，并加强对信贷资金用途的管理。与此同时，多家银行也已经启动自我检查，并对相关贷款的审核更为严格。
北京银保监局、人行营业管理部日前下发《关于加强个人经营性贷款管理防范信贷资金违规流入房地产市场的通知》。通知显示，监管部门将结合监管大数据进一步加强非现场监测和现场检查力度，对因信贷管理不审慎导致的个人经营性贷款违规流入房地产市场的情况，将从严从重查处。
一家国有大行北京分行人士也对记者表示，已经第一时间组织开展对个人经营性贷款的排查工作，并通过电话会议方式向辖内支行进行工作部署、开展动员。在排查中以大数据模型筛查可疑数据，就可疑线索进行有针对性的排查。
上海银保监局此前也发布监管文件，要切实加强信贷资金用途管理，高度重视信贷资金用途管控，强化用途警示；禁止发放无用途、虚假用途、用途存疑的贷款；防止消费类贷款、经营性贷款等信贷资金违规挪用于房地产领域。
广东银保监局日前也下发《关于组织辖内银行机构开展经营性贷款、个人消费贷款风险排查的通知》，要求辖内银行机构严格落实主体责任，围绕授信调查、授信审查审批、授信后管理、第三方机构业务合作等各个环节开展全方位风险排查。
目前广东的房贷合规性抽查趋严，银行内部审批也更加严格，对于收入和年龄不匹配的房贷情况也在进行审查。广东一房地产中介经理黄先生介绍，银行抽查到其经手的购房客户，让客户说明购房首付款来源。据悉，该购房客户刚毕业，年龄仅23岁。“其购房款是父母给的，我们针对这一情况也出具了相关证明函和保证函，证明该房产是购房者用于自住。”据房产中介介绍，如果购房者选择用经营贷购房，不合规问题暴露后，很大概率需要提前还款。
不过，银行也表示，在审核趋严的背景下，正常的个人经营贷款不受影响。一家股份制银行上海分行人士表示，在个人经营性贷款领域，该行支持实体经济发展，相关个人经营性贷款业务正常受理。
“好经歪念” 涉房资金乱象需严查
国家金融与发展实验室副主任曾刚在接受记者采访时表示，由于消费贷和经营贷对贷款用途不是指定的，因此银行对贷款的流向也很难进行有效的监控。2020年，由于整体的融资环境较为宽松，利率下行，部分人有冲动利用消费贷、经营贷等将资金套出来购买房产。
以“经营贷”为例，据了解，2020年，不少银行的房抵经营贷利率降至4%以下，个别优质企业甚至能拿到低至3.65%的利率，对比北京同期的房贷利率，“利差”直观可见，且可以先息后本还贷。“经营贷”本身是为了支持小微企业创业发展，但是部分资金通过“经营贷”违规流入楼市属于“好经歪念”。
广州大源按揭代理服务有限公司总经理郑大源表示，3-5年期经营贷，由于先息后本，这就为炒房者提供了“时间差”——只要在3年或者5年内出售该房，就不用面临还本的压力。同时，还有二次申请经营贷的可能性。据广州办理按揭的中介机构介绍，目前，二次申请经营贷或者其他类似贷款还是有可操作的空间。借助过桥资金，完成第一笔经营贷还款，可以再重新去银行申请。如若监管严查，导致贷款审批条件严格，额度进一步收紧，部分购房者很有可能面临债务违约风险。
除经营贷外，消费贷也成为部分购房者加杠杆的重要资金来源。此前，记者在采访中了解到，部分贷款中介机构明知客户的资金用途是购房，但仍表示可以帮助其从银行贷出消费贷。一位贷款中介机构人士对记者说，单笔消费贷金额不够的话，可同时从几个银行贷出款。
曾刚表示，强化对相关交易的监管是必要的。郑大源也认为，对违规资金流入房地产应该公开严肃查处，降低寻租空间。
调控给市场降温 楼市走向仍待观察
除了严查经营贷、消费贷等资金违规进入楼市，多地也出台其他举措管控入市资金。2月8日，深圳住建局发布全市3595个住宅小区二手住房成交参考价格。有消息显示，深圳建行、光大等多个银行已开始按照上述成交参考价格作为该行按揭贷款的参考依据。“日前住建部门发布的参考价格基本是真实售价7成左右，这意味银行可批贷额度将大打折扣，有力降低购房者购房杠杆。”一位业内人士说。
杭州方面也严查“代冻资”行为。2月18日，杭州市发布了一则《关于提供虚假购房报名资料人员的通报》表示，经对商品住房项目摇号登记信息进行对比甄别，发现“御潮府”“丹枫四季院”“君品名邸”“紫璋台公寓”等九个项目中有27户家庭的申报信息或报名材料存在虚假、失实情况。
中原地产首席分析师张大伟表示，下一步调控效果如何，就看严查资金违规入房市政策的执行力度。
易居研究院智库中心研究总监严跃进也认为，监管部门对经营贷流入楼市严查体现了对房地产金融的强管控信号。这会促使一些商业银行、中介机构等在信贷方面审查更加严格。严跃进认为，对于一些后续想借助经营贷购房的人，操作空间会降低。客观上将会使得房产市场有所降温，尤其是一些热点楼盘。他表示，落实“房住不炒”，资金管控一定要到位，这样房地产市场才会更加趋于平稳。
易居研究院助理研究员赵亦琪表示，在多方调控下，预计未来几个月楼市热度将有所下调，房价涨幅将保持低位。

⑤ 消费贷款的最新情况

首先，各银行普遍上浮个人消费贷款利率是出于自身资金状况和经营状况考虑的。从资金上说，个人消费贷款期限短，周期短，占用资金时间较短，归还回笼资金较快，对银行保持充足流动性非常有利。从经营上看，两次下调利率后，存贷款利差缩小，银行利差收入受到影响。同时，持续几年的信贷快速扩张已经不可持续，依靠扩张信贷规模的盈利模式难以为继。在这两种因素制约下，银行力图通过上浮贷款利率，尽可能扩大存贷款利差来增加收入，提高利润水平。
其次，上浮个人消费贷款利率是银行自主定价的权力，无可厚非。上浮幅度都在央行利率政策规定的范围以内，是银行适应市场、根据内部业务运营状况自主定价权的体现，又不违背现行利率政策。
但是，从当前我国宏观经济现状看，银行纷纷上浮包括房贷利率在内的个人消费贷款利率有点不合时宜。我国经济已经连续6个季度下行，并且这种下滑趋势仍然没有得到有效遏制。在三驾马车中，依靠大规模投资拉动已经不可持续，出口受外部需求不振影响基本上停滞，扩大内需、提振消费无论是应对眼前的经济下滑，还是促使我国经济迈上长久健康发展轨道，都显得异常重要和非常迫切。 从商业银行的外部环境来看，当前的存贷比严重限制了商业银行的市场化操作。根据银监会的既定政策，银行业存贷比75%的指标不会进行调整。如此高的存贷比，势必使中国银行业在季末、季初及月末、月初出现存贷款大幅波动的情况。
冲存贷比时点已成为当前商业银行的主要工作，对于“吸储”能力较弱的银行而言，收缩贷款成为必然，即使是优质贷款的个人消费贷款也得收紧。
从商业银行经营的内部环境来看，已进入第四季度，本身体量和需求贷款额都很庞大的国有大企业，对资金的需求有所减少；除了国家政策明定要给予扶持的小微企业之外，那些需要贷款的企业，有些是各级政府明确支持的，银行不能对其提高利率。而银行能够对其提高利率的，多半是风险极高的。
而中资商业银行未必有能力帮助其控制风险，因而多半没有魄力敢提供足够的贷款。在此情况下，商业银行为了保住自己的利润，只有向已经在手的个人消费贷款开刀――提高个人消费贷款利率。
中国消费者贷款融资的渠道的确不多，面对银行提高消费贷款利率，要想按揭消费，好像只能“伸头挨宰”。然而从长远来看，按揭消费的人会越来越少，受损失的还是商业银行自己。因此银行此时此刻提高个人消费贷款利率，简直给人有点杀鸡取卵之感。
提高个人消费贷款利率，不仅增加了消费贷款个人的负担，而且客观上降低了中国居民消费的欲望，这与扩大内需、转变中国经济发展模式的宏观目标是背道而驰的。
在当前经济不景气情况下，银行普遍提高个人消费贷款利率必将大大抑制百姓消费，影响启动消费、扩大内需，是逆经济环境而动，背离刺激消费、启动内需迫切要求的行为。如果消费难以启动，经济出现深度下滑，银行贷款对象将大幅度减少甚至存量贷款风险将暴露，到头来银行自己的利益也将受到损害。
总之，在中国经济遭遇异常困难之际，银行普遍提高个人消费贷款利率显得不合时宜。 农业银行、工商银行、中信银行、天津农商行在本市的首套房贷眼下仍然延续基准利率7.05%基础上再八五折的标准。而招商银行、建设银行的首套房贷则是基准利率的九折。
在北京多家银行调查发现，原来众多银行上浮个人消费贷款利率并非新闻――早已上浮了1至2年了，而且上浮比例落差很大，也有个别银行比如天津银行仍然维持基准利率按兵未动。至于首套房贷，目前各行在本市最高的首套房商贷利率也不过是与房贷基准利率持平，即7.05%，远未到网上一些人所惊呼的上浮至基准利率的1.05-1.10倍，不过近半月来的确有银行房贷利率较前阶段小有上浮。
农业银行宾水西道支行的一位客户经理：众多银行关于个人消费类贷款利率上浮绝非刚刚发生的事儿，“至少有1年到2年时间了，只是不知道为什么这会儿一下子成了新闻。”各行上浮的比例不一样，农业银行大概在基准利率的基础上上浮了15%-20%，但近半年来，农行已经基本不做这方面的业务了，尽管个人消费类贷款这一品种还存在于该行目录之中。
招商银行园区支行个人信贷部也证实了农行的说法。一份招商银行针对个人消费类贷款的表格，其中1年期贷款利率在7.8%-8.4%之间，也就是说，在央行1年期贷款基准利率6%的基础上上浮了30%-40%。她强调，招行一直都是采用这个标准。
此外，工商银行、中信银行在本市所作的个人消费类贷款的利率一直在基准利率基础上再上浮20%左右，建设银行针对房屋装修、留学类的贷款利率则在基准利率的基础上上浮10%。天津银行的客服人员确定该行的个人消费类贷款利率从开始一直保持为基准利率没动，是各银行中比较低的。 房贷业务:部分外资银行已暂停中资银行已全面收缩房贷业务，首套房贷利率已普遍上调至基准利率及以上，只有极少数外资银行，仍保持部分优惠政策。
不过，外资银行也开始收缩房贷业务，个别银行暂停了房贷业务。笔者以客户身份咨询渣打银行海珠区一支行时，一客户经理表示，支行层面已暂停受理房贷业务了。东亚银行客户经理在接受笔者咨询时表示，该行的首套房贷利率已执行最低上浮10%的利率，此外，需要收取0.5%的贷款安排费和800元左右的文本费。
不过，仍有部分外资银行的房贷业务照常办理。24日，汇丰银行广州地区一支行理财经理表示，汇丰银行房贷业务照常办理，利率最高仍可以下浮10%，但是否能够获批下浮利率，要看贷款申请人个人情况而定。花旗银行一房贷业务的经理在接受咨询时也表示，对于优质客户，利率最高仍然可以打九折。
消费贷款:利率上浮幅度高达100%在房贷业务继续收缩的同时，银行却开始抢食高息的无抵押消费贷款。
2015年5月29日，由苏宁发起的苏宁消费金融有限公司在南京宣告开业，这表明苏宁开始向个人消费贷款进军，与其他互联网巨头一样，苏宁定位于“长尾市场”，瞄准的是月消费额在一万元以下的普通消费者。

⑥ 消费信用发展的意义及如何发展.

（1）消费信贷可能促进国家经济调控政策和控方式发生重大改变。
（2）消费信贷不仅有助于商业银行调整信贷结构、分散风险，而且能够敦促商业银行转变老的经营思路和套路，通过业务创新，寻找新的利润增长点。
（3）消费信贷可以通过消费的市场导向作用，引导企业加快技术技术改造和新的产品问世。
（4）消费信贷可以提高人民的生活质量，促进国民消费意思的转变。 目前我国的消费信用尚在起步和探索阶段，与国家扩大内需、拉动国民经济增长的宏观调控方针不适应。宣传不力，观念保守，居民预期消费心理严重，消费体制影响，消费信用制度和运营机制的不健全，是造成现有状况的基本因素。要改变这一现状，应普及消费信用对发展社会经济、改善个人生活的积极意义，采取适当的收入分配政策以提高居民的收入水平，增强消费者的信心，引导和鼓励消费需求，实施完善的消费信用制度。金融机构宜研究消费群体，确定目标，介入市场，银企联手，扩大资金营运和避免投资风险，改善居民生活和带动经济生产发展。我国消费信用的发展：中国的信用消费始于 20 世纪 50 年代, 随后信用消费一度被取消。银行以住房为突破 口开展的信用消费起步于 80 年代, 但在当时短缺经济占主导地位、市场经济尚不发达的情 况下, 信用消费并不具备充分发展的经济基础和市场条件， 因此信用消费品种单一、 范围窄、 规模小, 仅处于萌芽和摸索阶段 20 世纪 90 年代以来, 我国经济快速发展,居民生活水平不断提高, 在住房、 汽车等领域 出现了比较旺盛的需求。同时, 随着买方市场的形成, 消费需求不足成为制约经济增长的主 要因素, 政府采取多种措施扩大内需, 信用消费作为刺激消费需求的有效手段得到重视和 推广, 各项旨在鼓励个人信用消费的政策、法律、法规相继出台。截至 2003 年末, 全国各 商业银行人民币消费贷款余额 15736 亿元, 较 1997 年末的 172 亿元增长 90 倍, 其中个 人住房贷款余额 11780 亿元, 信用消费占各项贷款的比例也由不足 0.13%上升到 10% 。 从提供信用消费的机构看, 目前国内所有商业银行及信用合作社都已不同程度的开办了 消费信用业务, 而工、农、中、建四大国有商业银行是消费信用市场的主体, 其消费信用余 额占全部金融机构提供的消费信用总额的 88%。从信用消费的品种看, 经过近几年的发展, 形成包括个人住房与住房装修、汽车消费与信用卡消费、大额耐用消费品与教育助学、旅游 与医疗贷款、 个人综合消费与个人短期信用贷款及循环使用额度贷款等十几个大类、 上百个 品种的信用消费品种体系 。 我国消费信用的现状：〈一〉我国商业银行目前推出的有关信用消费的各种服务 我国目前存在的信用消费主要是各种信用贷款和信用卡服务。信用贷款是无需抵押，无 需担保， 银行根据你的信用情况或还款能力提供的贷款， 目前我国的信用贷款主要有个人住 房贷款、个人消费类贷款、个人助业贷款。 住房贷款主要包括个人住房贷款、个人住房公 积金贷款、个人再交易住房贷款（二手房）等；个人消费类贷款主要有国家助学贷款、个人 耐用品贷款、下岗失业人员小额担保贷款等。 信用卡是指由银行或专门公司发行给持卡人，用于在各地金融机构取现，办理结算或在 商场、饭店、宾馆等消费场所直接消费的一种信用凭证和支付工具。所谓信用，这里有两个 含义，一是指持卡人本身能守诺言，讲信用，本身有一定的经济实力，在经济活动和消费活 动中有支付能力。二是指信用卡本身具有金融机构的部分信用功能。目前在中国大陆，已经 发行的信用卡包括三种：借记卡、准贷记卡、贷记卡。 〈二〉我国消费信用中存在的问题 1.信用市场培育不足，信用体系建设亟须法律规范 在西方发达国家，消费者信用早已成为金融和商业活动的重要业务活动内容，以之相适 应，西方各国都有消费信用法，并在不断发展和完善。例如，美国早在 1969 年 7 月就颁布 和实施了《消费者信用保护法》 ，并在此后十年里进行了 5 次修改，内容得到不断充实和完 善；英国也于 1974 年颁布了《消费者信用法》 ，瑞士、日本都有类似的立法。而在我国，目 前对商业信用、银行信用、国家信用都有法律规范,如《票据法》《中国人民银行法》《商、、 业银行法国库券条例》 等。 但在消费者信用方面仅 1997 年 4 月 28 日由中国人民银行发布了 《个人住房担保贷款管理试行办法》 ，目前尚无统一法律，信用市场上的法律关系主要依靠 《民法通则》等一般性法律规范进行调整。而消费者信用作为一种特殊的法律关系，仅靠一 些一般法的调整，是很难达到保护消费者的目的。 2.现行银行卡制度不利于信用消费 目前，调整中国银行卡业务的主要规范性文件是中国人民银行 1999 年 1 月 27 日发布的 《银行卡业务管理办法》 。该办法虽在 2000 年做了跨行交易收费条款补充规定的通知补充， 但在保护消费者权益方面还有很多缺陷，主要表现在以下几个方面： （1）在风险责任的承担上，消费者承担了过高的责任，消费者合法权利得不到明确保 证各商业银行现在发行的各种银行卡， 将持卡的风险完全推给消费者， 由持卡人自行承担经 授权的支出的责任。银行业这样做的依据是《银行卡业务管理办法》第五十二条第五款的规 定， “发卡银行可以在章程或协议中自行与持卡人约定发卡银行与持卡人之间的挂失责任的 承担。 ”这个条款名义上是规定发卡银行向持卡人提供挂失服务的“义务” ，实际上是变相赋 予了银行权利，致使消费者的利益得不到应有的保护。 （2）商业银行向透支的持卡人收取高额利息。 《银行卡业务管理办法》规定“贷记卡透 支按月计收复利，准贷记卡透支按月计收单利，透支利率为日利率万分之五，并根据中国人 民银行的此项利率调整而调整。但事实上，自《银行卡业务管理办法》发布以来，银行逾期 付款违约金的比例随着降息一降再降， 现在日息只有万分之二点一， 但是实际上银行一直按 日息万分之五收取透支利息。 （3）各商业银行信用卡收费名目繁多、缺乏统一标准。现在各商业银行基本上都在开 展信用卡业务， 但各行的收费标准却很不一致， 例如一张工行牡丹信用卡年费只要 25 元, 民 生银行一张普卡主卡年费就要 100 元、另外还有普卡附属卡年费 50 元，各种银行信用卡还 规定有各式各样的优惠。在这之后，你只要在本年度刷卡 6 次，或者消费满 3000 元，或者 去国外刷卡 2 次，在满足这些条件的第二个月，银行会将返还年费 120％的金额，而事实上 消费者能每年都满足条件的情况并不多，结果只是支付了高昂的费用。 3.银行对消费者提供贷款的差别待遇 根据《商业银行法》第 5 条规定： “商业银行与客户的业务往来，应该遵循平等、自愿、 公平和诚实信用的原则” 。因此，从理论上来说银行对于相同信誉度和偿还能力的消费者应 当给予公平的待遇，但在实务操作中，由于银行承担贷款的风险，消费者不承担风险，银行 有权认定相同信誉和偿还能力的个人的信用差别。 而银行在认定个人信用级别时， 往往又会 考虑到其收入来源、工作是否稳定等问题，从而造成对消费者实质上的不公平待遇。 4．缺乏健全的个人信用评估机构和法律 首先要说明的是进行个人信用评估的必要性。对于向消费者提供信用资金的金融机构来 说， 防止不良贷款的供给是有必要的， 这就要求在信用供给的前期阶段， 对消费者的信用度、 偿 还能力作出调查、判断，进而判断是否进行信用供给;另一方面，要确立消费信用交易秩 序，设立消费者保护措施，也必须建立健全个人信用评估机制。西方国家一般都有专门的信 用评估机构和健全的相关法律，例如美国的信用局就是美国成人的信用资料档案库和清算 所。 信用局并不进行资料的评估， 更不参与信贷决策， 他们只是在金融机构审查信贷申请时， 对借款人的还款意愿（willingness to pay）和还款能力（ability to pay）进行风险评估，也就 是评估借款人的“三 c” ，品德（character） 、能力（capacity） 、以及抵押（collateral）并及时 提供资料，负责资料的准确性。美国还于 1966 年制定了《情报公开法》 。1971 年美国联邦 议会把 1971 年《消费者信用保护法》第六编规定为《公正信用报告法》 ，根据这两个法律， 个人拥有对自己情报的控制权、支配权，信用情报机关必须保证所提供情报的公正、真实。 对比而言，国内目前基本上还没有统一的个人信用评估机构，相应的法律也有还未出台。

⑦ 消费信贷对商业银行发展的意义是什么

消费信贷是商业银行主要的收入来源，但同时也是风险最大的，银行必须要有能力承担坏账出现的可能性。
商业银行的消费信贷，主要指消费者用其个人收入作为担保向各种金融服务提供者申请借款,金融服务机构，通过对其个人信息核准，确实是否对消费者发放用于满足消费者消费需求的贷款的一种信用贷款方式。
关于消费方面信贷的债务水平有很多方面决定，比如信贷者的承受能力，偿还能力，可支配的收入以及信贷者的信用状况。自从个人信贷在我国出现，到逐渐发展壮大，经过了很多年的发展。国内商业银行消费方面的信贷服务经历从出现,发展壮大,从单一形式的存单质押方式的贷款发展到现在的多品种，多方位的创新。如果单单只从消费这一领域去看，已初步的形成了个人住房信贷为主体, 房屋装修贷款、汽车消费贷款、休假旅游贷款、教育助学贷款等补充的多个方位，多个消费领域。如果单单用于信贷的工具来看，出现了国库券质押、存单质押、信用卡等多种新型方式。从为消费提供信贷服务的机构来看，由原来的仅仅只有国有商业银行，慢慢的发展到拥有提供信贷服务资格和能力的各种商业银行。和公司方面的信用贷款业务作比较，消费信用贷款有着：客户群体更加广泛、市场的潜力相当巨大、风险相对较小等许多优点。因此,近几年以来，我国各个商业银行都在不遗余力的开发各种具有其自身鲜明特点的消费贷款业务，经过这么多年的努力，已经有了相当的规模。但根据有关的统计显示，各行各业的消费信贷的总规模刚刚超过信贷总规模的15%，部分中、小城市消费信贷甚至不到总体信贷的5%。从发达国家如美国，日本我们可以发现，消费信贷的规模一般会占银行信贷30%左右甚至更高，就我国香港特别行政区来看，消费信贷大概占其商业银行信贷总额的45%左右，通过这些例子，我们可以清楚看出来，国内商业银行消费信贷还有许多潜力可挖，同时由于我国消费信贷仍处初级阶段，商业银行的操作经验不够丰富，国家法律法规未能及时跟上，所以许多的问题也是不可避免的。

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⑧ 消费信贷的现状与发展方向 [

我国消费信贷发展的基本情况

1998年以来，我国消费信贷发展迅速，成效显著，为促进消费、扩大内需以及提高人们消费水平发挥了重要作用。消费信贷不仅刺激了消费需求，更重要的是促进了商品销售，并成为国家对消费市场实施选择性调控的重要手段。截至2006年4月末，我国消费信贷余额为22655亿元，比刚刚起步时的1997年末增加了22465亿元，增长了118倍；消费信贷余额占各项贷款余额的比例也由1997年末的不足0.23%上升到10.2%。消费信贷品种呈现多元化发展。从消费领域看，已发展到住房、汽车、助学等多个消费领域；从信贷工具看，已出现信用卡、存单质押、国库券质押等多种信贷方式；从开办消费信贷业务的机构看，已由国有商业银行“一枝独秀”发展到有条件开办信贷业务的所有商业银行和城乡信用社都在经营此项业务。具体来看，我国消费信贷的发展呈现出以下特点：

贷款总量逐年增长但增速趋缓

1998年，中国人民银行下发了《关于开展个人消费贷款的指导意见》，消费信贷的发展从此步入快车道。2000～2005年，消费信贷的年均增长率为31.4%，但受到基数逐步扩大等多方面因素的影响，消费信贷增长率呈逐年走低趋势，2000年，消费信贷增长率高达205.4%，而到了2005年这一增长率仅为10.4%。消费信贷快速增长的原因，除了居民消费观念的变化、金融服务水平的提高等因素外，城乡居民收入水平及消费水平增长较快是近年来推动消费信贷增长的最重要因素。2005年，城镇居民人均可支配收入达10493元，比2000年增加4213元，年均名义增长10.8%；社会消费品零售总额从 2000年的37664亿元增至67177亿元，年均增长达12.3%。消费信贷的增长与居民收入水平和消费品零售总额的增长变化趋势是基本一致的。

消费信贷结构总体稳定但个别品种波动较大

个人住房贷款一直是消费信贷的主体。近年来，随着我国住房制度改革的逐步深入，个人住房贷款成为消费信贷发展的重点。为了支持和鼓励居民购买住房，国家通过重点支持经济适用房建设、对住房贷款实行优惠利率等多种措施，发展住房贷款。 2000～2005年，个人住房贷款占消费信贷总额的比重基本稳定在80%左右；截至2006 年4月末，个人住房贷款余额已达19069亿元，占全部消费信贷余额的84%。

助学贷款稳步发展。1999年以来，为配合高校扩招政策及收费制度的改革，国家出台了教育助学贷款政策。2004年，针对国家助学贷款业务中存在的一些问题，人民银行配合教育部等部门出台了通过招投标方式确定经办银行、建立贷款风险补偿机制等一系列新政策，使助学贷款业务发展进入一个新的阶段。截至2006年4月末，国家助学贷款余额已达115.75亿元，加上商业性助学贷款，各项助学贷款余额已达137.9亿元。初步统计，此项信贷业务开办至今各金融机构累计发放国家助学贷款185亿元，约228万名学生得到帮助完成学业。

汽车贷款风险逐步暴露，波动较大。汽车贷款是商业银行较早开办的消费信贷品种之一。1998～2003年，汽车贷款业务迅速发展。2001～2003年，汽车消费贷款余额年均增长148%，占全部消费贷款余额的比例历年依次为6.2%、10.8%和11.7%。但从2004 年初开始，汽车贷款风险逐步暴露，金融机构开始控制汽车贷款规模，采取了更为严格的风险防范措施，汽车贷款发展步伐放缓。截至2006年4月末，汽车贷款余额为1011 亿元，比2004年末下降583亿元。

此外，耐用消费品贷款、信用卡消费等其他消费信贷发展比较平稳。截至2006年 4月末，其他消费信贷余额为2298亿元，占消费信贷余额的10.14%，其中信用卡透支消费成为一个新的亮点。

消费信贷地区分布极不平衡

消费信贷发展的地域不均衡与整个消费增长的地域分布不均衡相吻合。据统计，占全国人口近60%的农村市场销售额占社会消费品零售总额的比重近年来逐步下降， 2000年为38.2%，2005年则降为32.9%。销售进一步向发达地区集中，东部地区销售额占社会消费品零售总额的比重已达60%，且比重仍在逐步提高。总体上看，经济越发达的地区，其消费信贷规模越大。截至2006年4月末，消费信贷余额前六名的省市分别为广东、上海、浙江、北京、江苏、山东，其消费信贷余额占全国的比重高达66%，而西部十二省(区)市的消费信贷余额之和为3126.11亿元,仅占全国的13.8%。

推动消费信贷健康发展的几点建议

当前宏观调控处于重要阶段，在继续搞好总量平衡的同时，要重点推进结构调整，其中一个重要方面就是要发挥消费对经济的拉动作用。从国内外经济发展经验看，发展消费信贷，是促进消费需求增长的有效途径。

促进国民经济的健康发展和居民收入水平的稳步提高是促进消费信贷发展的根本

随着社会公众金融意识的进一步提高，消费信贷已经成为居民优化储蓄及消费结构的重要工具。一般而言，对居民个人收入和支出的预期会直接影响到其进行消费信贷的深度和频率。近年来，虽然消费需求增长较为平稳，但投资需求增长加快，增速明显快于消费需求，导致消费率持续下降，从2001年的61.1%下降至2005年的50.7%。居民收入分配差距持续扩大，导致总体消费倾向下降，而社会保障体系建设尚不完善，也使城乡居民预防性储蓄动机明显增强。这些都直接影响了消费信贷的增长。因此，当前和今后一段时间，应按照科学发展观和构建社会主义和谐社会的要求，千方百计提高居民收入水平，完善社会保障体系建设，减轻居民教育、医疗负担，从而增强居民消费能力，改善支出预期，促进居民消费结构升级和扩大消费，为消费信贷的持续发展创造坚实基础。

加快个人信用征信体系建设，为促进消费信贷发展提供制度保障

借款人诚实、守信是消费信贷得以健康发展的一个重要前提，但我国建立个人信用制度的工作才刚刚起步，信用观念尚在推广过程中，借款人构造虚假的个人资料，骗贷、逃贷的情况屡有发生，严重挫伤了商业银行发放消费信贷的积极性。如，汽车贷款近年来持续下降与个人信用制度不健全有十分紧密的关系。从国外的实践经验看，个人信用体系建设和商业化可以有效解决这一问题，一方面可以增加居民资产负债状况的透明度，有利于防范贷款风险；另一方面可以降低金融机构管理成本，提高其开展个人业务的积极性。人民银行近年来在完善企业征信系统的同时，加快了个人信息基础数据库的建设。目前企业征信系统已在全国范围内实现联网运行，为推动消费信贷的发展提供了有效的保障。下一步的关键是要完善个人信息披露的法律依据，尽快制定征信法规，并出台相关配套办法，使征信发展和管理有法可依，为保障信贷资产安全、开展消费信用调查以及依法保护个人隐私等提供制度保障。同时，还应该完善个人信用评级体系建设，促进相关中介机构的健康发展，为金融机构更好地开展消费信贷业务提供服务。

开拓农村消费市场是消费信贷业务发展的重点

消费信贷业务主要在城市开展，这与农村消费水平明显偏低直接相关。2005年，农村居民人均消费支出仅为城镇的32.2%，比2000年下降了1.2个百分点。从消费结构看，2005年农村居民恩格尔系数高出城镇居民8.8个百分点，农村消费结构明显落后于城镇。党中央和国务院已明确提出在“十一五”期间要稳步推进社会主义新农村建设，提高农村居民收入水平、发展农村消费市场是其中一项重要内容。各金融机构应从促进消费信贷长远发展的角度出发，对农村居民消费需求进行深入分析，大力发展大额耐用消费品信贷等直接推动农村消费升级的信贷品种，同时也要探索开发其他一些适合农村居民消费习惯的信贷新品种。

推动资产证券化试点工作是促进消费信贷的创新方向

消费信贷期限一般较长，流动性风险和利率风险都较高。除了一般贷款都要面对的利率变动、借款人收入变动等风险因素以外，消费信贷风险的不确定性因素还表现在借款人工作、住所、健康、家庭变故等都可能对借款人的还款能力产生不利影响。与较长的贷款期限相比，商业银行的资金来源期限一般较短，一旦商业银行对经济金融变化估计不足，未能相应调整现金流量，“短存长贷”风险爆发，银行就可能被迫折价变现资产或高价紧急融资从而造成损失，出现流动性风险。从国际经验看，资产证券化作为一种经过实践检验的比较成熟的结构性融资工具，对推动消费信贷发展具有十分重要的意义。通过证券化的途径，可以将长期的住房抵押贷款、汽车贷款及其他消费贷款打包出售，回笼资金，有利于降低中长期贷款比重，改善信贷期限错配状况，优化利率期限结构，形成合理的收益率曲线。目前，我国的资产证券化试点工作刚刚起步。经国务院批准，国家开发银行和中国建设银行已经进行了信贷资产证券化和住房抵押贷款证券化试点工作，先后在银行间债券市场成功发行了资产支持证券。下一步，在总结相关试点经验的基础上，可研究探索扩大试点的信贷资产范围，将汽车贷款、助学贷款、信用卡透支等进行证券化，同时加快推动个人住房贷款证券化进程，为金融机构，尤其是中小金融机构加快个人消费贷款业务发展拓展空间。-