消费贷款论文访谈设计

⑴ 论文：购房贷款决策带来的问题

住房信贷存在的问题及对策研究

一、前言
随着经济的发展, 改善居住条件越来越成为我国城镇居民最迫切解决的问题。重要的解决途径就是实行住房商品化。这一方面需要有强大的住房消费贷款支持,
另一方面也为银行推动个人住房消费贷款、调整房地产信贷结构创造了条件, 使银行进行金融创新有了内在的动力。自从上世纪年代中期中国建设银行在部分城市试行银行按揭贷款以来, 面对住房金融业丰富的市场资源, 我国各银行普遍开展了针对个人住房消费信贷业务, 甚至推出了专门的业务品牌名称, 如农业银行的“ 幸福之家” 、建设银行的“ 乐得家” 等等其业务量呈现明显的逐年上升趋势。根据中国工商银行的有关统计数据表明该行全国的个人住房贷款从年的亿
元增长到年月底的亿元, 年几乎增长了倍。有万户居民靠工行贷款住上了新房。因此、加强住宅领域银企合作是推进住宅产业现代化的有力保证, 其中发展住房消费信贷是促进我国住房建设新经济增长点的一项重要政策措施。但是我们通过对我国特别是温州住房消费信贷市场的实证调查分析后, 发现其运作过程中仍然存在着一些问题鱼待研究解决。
二、住房消费信贷市场存在的主要问题
1、居民的住房消费心理问题
勤俭持家是中国人的优良传统, 但人们的投资意识比较薄弱, 绝大多数居民购房是为了改善住房条件, 用于投资目的的比例仍然不多〔日。中国人的另一大传统是量入为出, 习惯于用自己的积蓄来达到购房的目的, 还有很大比例的消费者依然存在着“ 无债一身轻” 的传统消费观念, 而对于西方盛行的提前消费还是不适应。
2、居民收入预期问题
根据国外普通家庭住房消费信贷发展的经验,城镇普通家庭是否具有住房负债消费的经济承受能力主要取决于其稳定的家庭收入水平。收入水平越高, 对住房消费信贷的经济承受能力越大。其住房消费信贷所发挥的扩大需求的作用越明显。
目前, 我国经济正处于转轨时期, 产业结构的调整、加入等因素, 造成城镇居民特别是中低收入阶层存在以下的后顾之忧怕下岗失业保险制度不完善, 怕病医疗制度的改革还没有到位, 怕老养老保障制度不健全。而据业内人士分析, 普通工薪阶层的购房总价应控制在家庭年收入的倍以下较为适宜, 如果贷款为八成, 期限为年, 日后每月的还款最好不要超过家庭收入的, 否则就会影响正常的生活水平。这些现实问题的存在使得城镇家庭经济承受能力较弱, 造成城镇居民收入预期普遍不高, 难以使住房消费信贷快速发展。
3、住房消费信贷的风险控制与保障问题
由于个人住房消费贷款的特点是客户多、面广分散, 基数大、期限长, 因此风险点多而不易控制。银行在个人住房贷款运作过程中, 可能出现的风险包括产
权风险、信用风险、欺诈风险、抵押物价格风险、贷款条件风险等等。为此, 国外消费信贷发展的经验表明, 防范住房消费信贷风险必须有以下条件一是有稳
定透明的收入来源二是有可靠的个人信用资格等级三是有住房产权的抵押保障四是有必要的住房消费信贷的担保制度和有效的政策保障制度五是有适合不同层次需要的住房消费信用品种。而以上五大因素, 恰恰又是我国住房消费信贷运行
中的缺陷。具体表现在一是贷款机构无法获知住房消费者的实际收入水平。按照国外消费信贷通行的规则, 为了降低家庭住房消费信贷的偿还能力, 住房支出与收入比率一般控制在至之间。由于我国居民收入中包含着许多非货币化收入和灰色收入, 目前银行采纳的唯一能证明贷款者还款能力的“ 收入证明” , 经调查核实大多不真实, 这样贷款机构就无法确切计算和查证居民收入的实际水平, 也就无法确认住房消费者的贷款资格, 因而也不可能对住房消费信贷进行有效的风险控制。另外, 由于不同银行之间信息沟通不完善。假如某位购房者要在多处
购买房屋, 他将其收入证明一式多份, 就可能分别用于不同的银行, 由不同的银行提供按揭贷款。这样一来,其实际贷款额就远远高于规定的数额, 月还款金额也远远大于其月收入情况, 各银行的住房贷款风险在不知不觉之中已经倍增。
二是缺乏住房消费信贷的个人信用制度。由于没有建立与个人信用制度相配套的个人信用评估、个人资信调查、个人破产制度。因而个人信用无法准确把握, 个
人住房消费信贷的风险无法控制。
三是缺乏必要的住房消费信贷担保制度。由于我国现有的担保法规囚没有针对住房消费信贷的相应规定,二级市场的存量产权房以及公房使用权市场发育严重滞
后, 致使贷款抵押的住房产权、使用权的变现能力较差, 消费者在申请住房消费信贷时既无法选择可靠的担保形式又不能为贷款机构提供有效的风险保障
四是缺乏有效的政策保证制度。由于我国尚没有健全的商品房保险的保障制度, 又没有政府机构提供的保证制度, 也没有包括房地产证券在内的政府机构发行的
住房债券。因而, 无法为住房抵押贷款提供强有力的保证和支持。
五是缺乏社会不同层次需要的住房消费信用品种。
我国一方面缺少长期的住房消费信用品种的供给另一
方面, 现存的抵押住房贷款首期付款额比重大、期限
小、利率大, 无法吸引更多的中等收入阶层, 无法满足
更多的住房消费信贷的需求〔。
、信贷经营理念问题
由于传统体制所形成的固有惯性和我国现阶段资本
的稀缺性特点, 使银行在住房消费信贷的开办上, 既存
在一些思想观念上的矛盾又存在一些具体操作上的问
题。其表现
一是住房消费贷款抵押物的处置难于落实。现在很
多房屋都是期房预售, 按照《房地产抵押管理办法》规
定, 期房在抵押合同签订日内要在房地产主管部门
办理预抵押登记, 待房屋取得产权证后再办理正式的抵
押登记手续。若在预抵押期间贷款者无力偿还银行借
款, 即会将房屋抵押款给银行。由于种种原因, 目前房
屋产权证还是存在着办证难的问题。比如在温州, 就有
许多住户在入住两三年后还没有能够取得房屋产权证事
例。没有产权证, 房屋自然不能进行正式抵押, 银行也
就不能对抵押房屋进行合法处置。有时银行在借款人无
法偿还借款而对房屋抵押物进行处置时, 甚至会受到市
场以及顾及到社会稳定等因素的限制而难于保全贷款债
权。这些因素都在很大程度上制约了个人住房信贷业务
的发展。
二是尚未形成一整套科学的规范的银行管理制度。
例如住房个人抵押贷款面对首期额度较低、利率较
高、手续复杂、条件苛刻、收费不尽合理、覆盖面窄、
担保手续规定较严等难于刺激个人住房信贷的条件规定
〕
三是银行自身的业务量和成本增大。一笔住房贷
款, 要经过借款人资格审查、抵押物、评估和登记、担
保物、财物体现, 第三方面担保货款合同公证等程序才
能获得, 致使银行成本增加, 工作负担加重。同时, 贷
款过程中, 必须经过房屋测量、估价登记、办证、交
税、交费等, 也不同程度地增加了贷款消费人负担, 从
而, 不可避免地影响了住房贷款人的积极性。
三、住房消费信贷市场解决对策
针对我国住房消费信贷存在的问题, 我们认为宜采
取以下对策选择
、实行健康、合理、稳定的住房消费心理机制
一是制定合理、透明的住房消费政策, 使居民在了
解住房政策和规定的基础上, 理解政策的合理性, 进而
自觉贯彻执行新政策, 形成稳定的住房消费大众心理预
期二是进一步规范住房一、二级市场和房地产交易规
则, 强化保护住房消费者合法权益机制, 降低住房交易
税费, 创造出一个公平、合理的住房消费环境, 形成一
个健康向上的住房消费心理机制团。
、扩大住房消费信贷的领域和群体。
在住房消费群体的选择上, 针对我国存在的高收入
阶层和政府大部分官员已有住房与低收入阶层住房消费
潜力一时不大的客观现实, 住房消费信贷政策应注重引
导既具有强烈住房消费欲望又具备一定经济实力的中等
收入阶层既具有较好预期经济发展潜力和负债住房消
费心理, 又急需住房的青年消费群体上, 有针对性制定
一些配套优惠激励政策, 着力启动这些中等收入阶层和
青年群体的住房消费行为’。在消费领域方面, 应根据
不同消费群体的不同经济承受能力和住房消费倾向, 采
取多样化、多层次、多领域的住房消费信贷, 使消费者
根据自己的经济能力和居住意愿有目的地选择住房消费
信贷品种, 并结合不同消费群体的不同住房消费需求特
点, 制定一些配套的激励优惠措施, 如利率补贴, 减免
税费、免贷款、抵押购房公证收费等, 以启动和促进这
部分居民的住房消费活动。
、建立健全发达规范的住房信贷制度。
历史经验表明当一国在进入“ 住” 与“ 行” 消费
升级阶段时, 居民的消费模式也随之发生变化, 逐步由
自我积蓄型滞后消费变为信用支持型提前消费, 即进入
消费信用化时代。目前, 我国正在从住房消费福利分配
制向住房消费货币分配制度的转化, 而消费货币化则是
年月第期温州大学学报
消费信用化的基础。所以, 建立健全发达而规范的住房
信贷制度迫在眉睫。首先政府应抓紧包括住房消费信贷
在内的有关立法工作, 特别是在着手建立区域性的个人
信用体系的基础上, 尽快建立全国性的个人信用体系,
并制定个人信用的统一征信标准与征信办法其次要进
一步完善住房消费信贷商业保险制度, 制定政府的保险
和保证、保障措施, 建立必要的住房消费信贷资金供给
机制最后就是结合我国目前资本市场发育的现状, 培
育一些能够融通长期资金的市场主体, 吸引和集中资本
市场中的私人分散资金和机制投资者掌握的人寿保险
金, 养老保险资金等长期资金, 为住房消费信贷提供更
为广泛的资金来源。
、建立良好的住房信用风险分摊机制
客观的说无论是在发达国家还是在刚刚启动的发
展中国家住房金融市场, 住房消费信用的风险总是客观
存在的。虽然目前我国已经出台了《商业银行法》、
《担保法》、《城市房地产管理法》、《个人住房担保
贷款管理试行办法》等法规和条例, 但是《住房抵押贷
款法》至今尚未问世, 致使出押和受押双方对有关抵押
和抵押实现、担保与保险等法规条款的解释缺乏权威性
依据‘习。因此、一方面政府部门应该加紧有关法律的制
定工作另一方面银行也应建立起科学的风险约束分摊
机制。
一是建立和完善政府担保制度, 充分发挥政府对住
房消费信贷的支持作用。我国属于发展中国家之列, 市
场经济体制的完全确立还需要一定时日。改革以来不同
阶层、不同行业之间的收入分配差距迅速扩大, 且仍呈
扩大态势。由于住房涉及千家万户的利益, 属敏感性商
品。如果成立不以赢利为目的的国家住房抵押贷款担保
公司, 对一部分购买商品房确有困难的中低收入者实行
担保, 则有利于解除其后顾之忧。因此、组建规范的国
家专门的住房担保机制, 不仅可以克服目前由企业出面
担保的众多缺陷又可以有效分散银行风险, 增加金融
机构的安全性。
二是建立和完善住房金融二级市场, 充分发挥社会
保险金融市场的基础上, 尝试和支持保险基金养老基金
和共同基金等金融机构积极参与住房金融二级市场, 更
好地体现和推动住房消费信贷的实施。
三是建立和完善住房二级抵押市场, 发展抵押贷款
证券化, 充分发挥证券在住房消费信贷中的支持作用。
开辟住房二级抵押市场, 不仅可以进一步发掘全社会的
资产潜力, 为住房市场提供具有竞争性的选择性资金来
源, 又可以通过产权重组, 分散和转移了住房贷款风
险, 成功地将在住宅金融市场与资本市场有机结合, 推
动住房贷款风险分摊的社会化。
、加大金融创新力度, 寻求银行利润最大化
在我国加入以后, 外资银行进入我国的门槛的
不断降低, 广泛介入我国金融市场的各项业务领域当
然包括个人住房信贷业务, 银行间的竟争加剧必将迫
使国内金融机构加快创新步伐。具体到个人住房信贷业
务领域的金融创新体现在
一是在思想上, 银行内部要对个人住房消费信贷对
促进住房建设和经济增长的相互关系有足够清醒的认
识, 进一步开拓进取意识, 改变旧有习惯模式和思维定
式, 大胆创新, 勇于改革。
二是在具体的服务层次、服务方式、服务态度上要
有一个实际的大的改进, 使消费者方便、快捷、满意。
三是进一步扩大住房消费信贷服务品种, 扩展服务
领域优化服务环境。针对消费者的不同要求, 开辟房改
房贷款、使用权房贷款, 房屋互换贷款、私房二手房买
卖贷款, 尽快形成品种齐全, 层次分明的住房消费信贷
的格局。同时, 围绕住房消费信贷这一领域, 开展住房
信息咨询, 买卖指南、个人住房贷款方案设计, 房屋保
险公证、抵押还款受理、产权代办等“ 一条龙” 服务,
充分发挥其主观能动性, 扩大住房消费信贷的规模。
四是进行金融工具创新。例如利用收入增长与
时间成正比例的关系, 推出逐渐递增还款的个人住房贷
款, 满足部分观念变化快、有强烈消费欲望青年的金融
需求利用与国际接轨, 实行市场利率之际, 推出可变
利率的个人住房贷款新品种, 供不同层次金融需求客户
进行选择。
四、结束语
随着我国住房分配货币化的推进和住房商品化的发
展, 遇到的一个难题就是当前广大城镇居民的实际收入
低与高昂房价的矛盾。而个人住房消费信贷业务的开
展, 可以有效的解决购房者资金不足的困难, 购房的经
济压力分解到以后若干年内承担。将居民的潜在消费欲
望转化为现实购买力。因此、切实解决好个人住房消费
信贷活动中存在的问题, 对我国房地产的发展和住房制
度改革具有重大意义。

⑵ 我想知道《社会调查》的一般形式

-- 社会调查写作要求和格式
经济类社会调查写作要求和格式

社会调查是电大经济类各专业必须完成的实践性教学环节，重在考查学员运用所学知识在社会实践中发现问题、分析问题和解决问题的能力，
一、调查的内容、对象和方法
调查的内容范围为有关专业的各个方面。每位学员都必须有明确的调查目的，一般应在某一方面选定一个需要解决的问题，围绕这个问题的解决展开调查。
调查对象应根据调查目的来确定。如要调查大家对未来股市的走向，调查对象可以选择为股民、证券公司、券商等。
调查方法也应根据调查目的来确定。每位学员首先应确定自己的调查是重点调查、典型调查还是抽样调查，其次是选用适宜的调查方式，如访谈法、开会法、问卷法、资料查询法等，既可以单用一种方法，也可以以一种方法为主，兼用其它方法。
二、作业程序

1．确定一个适当的选题。所谓“适当”，是指选题是有现实意义的和能在规定时间内完成的。选题宜小不宜大，由于条件和时间限制，选题过大，就难以完成或难以很好完成。必须能把问题分解为几个方面，从不同角度进行思考，选题才是明确的。这样才知道该怎样进行调查，应收集哪些资料，以及怎样结构文章。
选题要得到指导教师认可方可确定下来。
2．选定适当的调查对象和选用适当的调查方法方式。调查对象的范围不可过大，但也不可过小。一般认为抽样调查方法和问卷调查方式比较科学的调查方法方式，建议选用。
调查对象和调查方法应与选题一并确定，并得到指导教师认可。
3．开始调查。调查是收集资料的过程，在调查中要注意做好记录，记录一般用笔录，也可用录音。要随时对调查资料进行整理。收集和整理资料的过程也是对所要解决的问题进行积极思考的过程，这个过程结束，就应该形成解决问题的思路，就应该知道怎样运用调查材料。
4．写出调查报告的提纲，交指导教师审阅并得到认可。提纲是你解决问题的思路，也是你文章的思路，只要把思路表达清楚就行，不必拘泥于提纲应怎么写。
5．调查报告的成稿。
四、调查报告的一般规范或格式
1、调查报告的标题可用单标题形式，也可用正标题加副标题的形式。
单标题应直接揭示文章内容和文体。如“××市预算外资金使用情况调查”，题目既揭示了调查对象的范围——“××市”，又揭示了文章所要解决的问题范围是关于“预算外资金使用”的，还揭示了这篇文章的文体是调查报告。
正标题加副标题一般由正、副标题共同揭示文章内容，而由副标题揭示文体。如“转变教育观念，推进素质教育——××学校素质教育情况调查”，正标题和副标题共同揭示了文章内容是有关素质教育的。从正标题可以看出，文章是发掘素质教育的的成果或正面经验的，而取得这些成果或经验的关键在教育观念的转变。
2、正文一般包括以下内容：
一、（或第一段）包括意义、调查对象、方法、时间的介绍。介绍选题是要表明你的文章是有现实意义、有价值的；介绍调查对象和调查方法，是要表明你使用的方法是科学的，文中的材料是真实可靠的。这部分内容在文章开头，要求简明概括。
二、 （或第二段）所要解决的问题排列调查材料。这是文章的主要内容，一般占用篇幅最多。最好
能用简单的统计方法对材料进行量化处理，能用统计图表显示调查材料要尽可能用统计图表显示。
三、（或第三段）调查材料进行分析。
四、（或第四段）对调查所要解决的问题提出自己的思考或意见、建议。
后两项内容虽然不一定占很大篇幅，却是文章的闪光点，表明你的认识深度和分析问题、解决问题的能力。
一般来说。调查报告必须符合上述写作格式。
为了保证大家写出符合规范的调查报告，请同学们在写作过程中，如果把握不准，可严格按照上述格式进行写作。

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-- 作者：王学彬
-- 发布时间：2003-6-14 17:08:36

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对郑州市市郊农村信用社的信贷支农情况调查

督促和引导农村信用社明确市场定位，提高“三农”服务水平，保证农业生产资金供应，一直是人行监管和行业管理的重点工作。最近，我参加了由郑州市信用社组织的“农村信用社对信贷支农情况”的专题调查，先后对郊区信用社信贷人员、农户代表，及其它相关人员进行了问卷调查和专题座谈，广泛征求意见，取得了第一手材料，调查表明：。
一、农村信用社支农力度日益加大
郑州市郊农村信用社遍布我市所辖的各个乡镇，2001年度,全郊区农村信用社农业贷款余额达12.18亿元,占各项贷款余额的52%,在全市各家金融机构发放的农业贷款中,89.5%是由农村信用社发放的。
（一）拓宽了信贷支农领域。各农村信用社在确保满足粮、棉、油等农业生产贷款需求的基础上，进一步在支农深度，广度上下功夫，农贷投向超于多元化。一是配合农业产业结构调整，贷款投向突出区域性农业主导产业，重点支持了高效、特色、生态、农业。花园口信用社支持的饲料加工业和养鱼业，毛庄、姚桥、花园口、柳林等信用社，肉、蛋、菜生产基础日益兴旺，陈砦蔬菜批发市场、陈砦花卉交易市场、桑园兽药批发市场等在郊区各信用社的大力支持下，已声名远扬。另外支持农户与农业科技部门联系协作，推广和应用温室育种（苗）、地膜覆盖，轻型栽培，立体栽培，农产品精深加工和贮运技术等农业实用技术。加强对农民住房、助学、旅游、耐用消费品等消费贷款，活跃了农村消费品市场。
（二）改进了支农贷款方式。围绕简化手续，贡款难问题，全市各地农村信用社积极探索新的贷款方式。一是加大“农户贷款证”的发放范围，对贷款证采取“一次核定，余额控制，周围使用”办法，农户凭贷款证可随时到信用社办理贷款业务；二是全面推选农户小额信用贷款业务，对农户小额贷款进一步放宽政策，简化手续，贷款额度不搞一刀切，经济发达地区，一般放宽到5000元，最高可达10000元。只要信用好，无不良贷款记录，一律实行信用贷款，并普遍采用农户贷款证。目前，全郊区信用社已对6.3万户农户发放小额信用贷款15153万元；三是从点到面逐步推行农户联保贷款办法，通过引导农户组成联保小组进行联保的办法来及时解决农户生产需要的资金。据统计全市目前已对2947户联保农户发放贷款1.6亿元；四是依据信用等级掌握贷款发放。不少联社、信用社通过评定“信用村”对农户评出信用等级，据此掌握贷款发放顺序及额度，对信誉好的农户免于抵押担保，额度放宽且利率优惠，此法一方面提高了村民的信用意识，另一方面简化了手续，切实解决了农民贷款一烦二难的问题。随着支农举措的不断推出，贷款方式的不断改进，我郊区农村大地呈现了“农民持信用护照，贷款走绿色通道”的喜人景象。
（三）加强了信贷支农服务。各地农村信用社支农工作的责任感和自觉性进一步增强，服务意识普通提高，我郊区信用社全体员工按照每人每月走访15户农户的工作方针，及时解决农民的资金需求，改变以往会等客户上门的经营作风，树立贷款营销的经营观念，主动出击，许多信用社节假日不休息，延长营业时间，方便农民客户。
二、农民贷款难仍然不同程度存在
农户贷款难的问题是个综合症原因是多方面的，从信用社方面分析，主要有以下五个方面：
(一)少数信用社在认识和措施上尚未完全到位，一些地方对贷款发放回收实行严厉的责任追究制度，贷款管理考核中基本上是只罚不奖或重罚轻奖，责任和利益不对称，信贷员存在着“惜贷、恐贷”的消极心理，有些信用社“官办”作风严重，上、下班机关化，使一些
(二)符合贷款条件的农户望而却步，一些信用社对农户生产、生活等方面的资金需求了解不深不透，认为满足了农业生产费用贷款就是做好了支农工作，忽视了对农户其他方面资金需求的支持。
(三)一些地方信贷支农资金缺口大，资金不足也是农民贷款难的一大制约因素，在解决农民贷款难问题上力不从心，尽管从总体上看，全市农村信用社奖金表现为巨额存差，但社与社之间资金横向调剂困难，致使一方面一些地区信贷支农奖金十分匮乏，另一方面大量资金上存人民银行，利率倒挂。
(四)支农贷款管理制度办法不完善。目前，农村信用社对改进支农服务工作要求不免具体，导致部分信贷人员工作上的惰性、贷款审批权限控制较严，基层社贷款权较小，与农村产业结构调整过程中农业大额贷款需求日益增多的状况矛盾突出。
三、思考及建议
（一）进一步提高对支农工作的认识，准确定位。农村信用社要紧贴农村这种新变化，调整支提高农村简略，改善农业生产条件。
（二）进一步完善支农领域，凡是符合农村产业政策，资金投放安全，有还款保证的，都要积极予以支持，同时要对农贷投放比例作出明确规定，建议农业地区每年新增农业贷款应在80%以上。二是要结合当地实际，对新放款和抵押担保放款的界限比例，小额农贷额和信用放款的额度。三是本着农业贷款适当从宽，工商贷款严格掌握的原则，完善贷款责任制度，把农业贷款和其他贷款在责任制考核上加以区别，对发放农户小额信用贷款造成的损失，在授信额度内，信贷人员可减轻赔偿责任。四是完善农户贷款证管理办法，通过信用评级，加大授信额度，提高贷款基数的办法，使农户贷款证不仅适于小额农户贷款，也适用于发放大，中额农贷款，同时适当提高基层信用社农业贷款审批权限，并尽快出台《大额农户贷款管理指导意见》，引导农村信用社加大发放大额农户贷款的力度，促进农业产业的结构深度调整。五是改革农户抵押贷款方式，积极探索以农作物、农产品承包的土地使用权等作为抵押物的可行性和操作办法。六是从实际出发，合理确定农贷期限，彻底改变过去“春放秋收冬不贷”的传统做法，结合现代农业生产周期特点，同时考虑农产品销售周期因素，科学合理的确定贷款期限，既要做到常放，常收，也要允许生产周期长的产业项目贷款跨年度使用。
（三）多渠道筹集资金，增加信用社信贷资金实力。信用社要加强自身建设，提高金融服务水平和竞争能力，大力组织存款、盘活、贷款存量，继续增加支农可用资金，政府要发文明确规定乡镇政府及所属部门，村级集体经济组织的基本结算账户要设到当地信用社，市一级财政预算外资金的一定比例和其他农口资金逐步调整到农业项目上来，人民银行要把支农再贷款作为一项长期政策，消除信用社怕政策变化留下资金缺口难以弥补的疑虑。根据信用社资金运用特点，进一步调整支农再贷款管理办法，扩大使用范围，取消担保手续，养活审批五一节，加快审批，特别是对经济不发达地区农村信用社再贷款应多加倾斜。
（四）完善信贷支农的监督考核。农村信用社各级行业管理部门，要加强对信用社农贷投放数量投向、比例，农户贷款面以及各种支农贷款方式实施面的考核，建立工作报告，任务回执，信贷日制，农户档案等制度，规定信贷员深入农户调查的内容、次数，及时掌握农户奖金需求情况，严格考核，要把收回贷款利息额作为重点考核指标，既考核贷款收回也考核贷款发放，人民银行要发挥金融监管机构的职能作用，督促检查农村信用社，落实各项支农政策措施，对信贷违规违法行为要及时查处。
（五）调整机构人员，充实加强第一线力量，调整信用社现有人员结构，压缩管理人员，逐步将城郊信用社的富余人员调整到农村乡镇，重点充实第一线信贷力量，对人员控制指标，地区之间要做好宏观调剂，农业地区的增人指标要适当倾斜，要按照改进支农服务的要求，合理设置信用代办机构，发挥现有代办站，点的作用，可采取“多村一站”的方式，扩大代办站的服务范围，同时要加强对代办站的管理，可在试点的基础上推广“存单买断”办法，信用社将定额储蓄，存单一次卖给代办站，钱单两清，以防止代办点发生经济案件。

朱伟锋
河南电大中山站
学号:017010588

简单评价：命题方向正确，格式合乎要求，结构合理，语言流畅，但资料或分析深度有限。
-- 社会调查写作要求和格式
经济类社会调查写作要求和格式

社会调查是电大经济类各专业必须完成的实践性教学环节，重在考查学员运用所学知识在社会实践中发现问题、分析问题和解决问题的能力，
一、调查的内容、对象和方法
调查的内容范围为有关专业的各个方面。每位学员都必须有明确的调查目的，一般应在某一方面选定一个需要解决的问题，围绕这个问题的解决展开调查。
调查对象应根据调查目的来确定。如要调查大家对未来股市的走向，调查对象可以选择为股民、证券公司、券商等。
调查方法也应根据调查目的来确定。每位学员首先应确定自己的调查是重点调查、典型调查还是抽样调查，其次是选用适宜的调查方式，如访谈法、开会法、问卷法、资料查询法等，既可以单用一种方法，也可以以一种方法为主，兼用其它方法。
二、作业程序

1．确定一个适当的选题。所谓“适当”，是指选题是有现实意义的和能在规定时间内完成的。选题宜小不宜大，由于条件和时间限制，选题过大，就难以完成或难以很好完成。必须能把问题分解为几个方面，从不同角度进行思考，选题才是明确的。这样才知道该怎样进行调查，应收集哪些资料，以及怎样结构文章。
选题要得到指导教师认可方可确定下来。
2．选定适当的调查对象和选用适当的调查方法方式。调查对象的范围不可过大，但也不可过小。一般认为抽样调查方法和问卷调查方式比较科学的调查方法方式，建议选用。
调查对象和调查方法应与选题一并确定，并得到指导教师认可。
3．开始调查。调查是收集资料的过程，在调查中要注意做好记录，记录一般用笔录，也可用录音。要随时对调查资料进行整理。收集和整理资料的过程也是对所要解决的问题进行积极思考的过程，这个过程结束，就应该形成解决问题的思路，就应该知道怎样运用调查材料。
4．写出调查报告的提纲，交指导教师审阅并得到认可。提纲是你解决问题的思路，也是你文章的思路，只要把思路表达清楚就行，不必拘泥于提纲应怎么写。
5．调查报告的成稿。
四、调查报告的一般规范或格式
1、调查报告的标题可用单标题形式，也可用正标题加副标题的形式。
单标题应直接揭示文章内容和文体。如“××市预算外资金使用情况调查”，题目既揭示了调查对象的范围——“××市”，又揭示了文章所要解决的问题范围是关于“预算外资金使用”的，还揭示了这篇文章的文体是调查报告。
正标题加副标题一般由正、副标题共同揭示文章内容，而由副标题揭示文体。如“转变教育观念，推进素质教育——××学校素质教育情况调查”，正标题和副标题共同揭示了文章内容是有关素质教育的。从正标题可以看出，文章是发掘素质教育的的成果或正面经验的，而取得这些成果或经验的关键在教育观念的转变。
2、正文一般包括以下内容：
一、（或第一段）包括意义、调查对象、方法、时间的介绍。介绍选题是要表明你的文章是有现实意义、有价值的；介绍调查对象和调查方法，是要表明你使用的方法是科学的，文中的材料是真实可靠的。这部分内容在文章开头，要求简明概括。
二、 （或第二段）所要解决的问题排列调查材料。这是文章的主要内容，一般占用篇幅最多。最好
能用简单的统计方法对材料进行量化处理，能用统计图表显示调查材料要尽可能用统计图表显示。
三、（或第三段）调查材料进行分析。
四、（或第四段）对调查所要解决的问题提出自己的思考或意见、建议。
后两项内容虽然不一定占很大篇幅，却是文章的闪光点，表明你的认识深度和分析问题、解决问题的能力。
一般来说。调查报告必须符合上述写作格式。
为了保证大家写出符合规范的调查报告，请同学们在写作过程中，如果把握不准，可严格按照上述格式进行写作。

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-- 作者：王学彬
-- 发布时间：2003-6-14 17:08:36

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对郑州市市郊农村信用社的信贷支农情况调查

督促和引导农村信用社明确市场定位，提高“三农”服务水平，保证农业生产资金供应，一直是人行监管和行业管理的重点工作。最近，我参加了由郑州市信用社组织的“农村信用社对信贷支农情况”的专题调查，先后对郊区信用社信贷人员、农户代表，及其它相关人员进行了问卷调查和专题座谈，广泛征求意见，取得了第一手材料，调查表明：。
一、农村信用社支农力度日益加大
郑州市郊农村信用社遍布我市所辖的各个乡镇，2001年度,全郊区农村信用社农业贷款余额达12.18亿元,占各项贷款余额的52%,在全市各家金融机构发放的农业贷款中,89.5%是由农村信用社发放的。
（一）拓宽了信贷支农领域。各农村信用社在确保满足粮、棉、油等农业生产贷款需求的基础上，进一步在支农深度，广度上下功夫，农贷投向超于多元化。一是配合农业产业结构调整，贷款投向突出区域性农业主导产业，重点支持了高效、特色、生态、农业。花园口信用社支持的饲料加工业和养鱼业，毛庄、姚桥、花园口、柳林等信用社，肉、蛋、菜生产基础日益兴旺，陈砦蔬菜批发市场、陈砦花卉交易市场、桑园兽药批发市场等在郊区各信用社的大力支持下，已声名远扬。另外支持农户与农业科技部门联系协作，推广和应用温室育种（苗）、地膜覆盖，轻型栽培，立体栽培，农产品精深加工和贮运技术等农业实用技术。加强对农民住房、助学、旅游、耐用消费品等消费贷款，活跃了农村消费品市场。
（二）改进了支农贷款方式。围绕简化手续，贡款难问题，全市各地农村信用社积极探索新的贷款方式。一是加大“农户贷款证”的发放范围，对贷款证采取“一次核定，余额控制，周围使用”办法，农户凭贷款证可随时到信用社办理贷款业务；二是全面推选农户小额信用贷款业务，对农户小额贷款进一步放宽政策，简化手续，贷款额度不搞一刀切，经济发达地区，一般放宽到5000元，最高可达10000元。只要信用好，无不良贷款记录，一律实行信用贷款，并普遍采用农户贷款证。目前，全郊区信用社已对6.3万户农户发放小额信用贷款15153万元；三是从点到面逐步推行农户联保贷款办法，通过引导农户组成联保小组进行联保的办法来及时解决农户生产需要的资金。据统计全市目前已对2947户联保农户发放贷款1.6亿元；四是依据信用等级掌握贷款发放。不少联社、信用社通过评定“信用村”对农户评出信用等级，据此掌握贷款发放顺序及额度，对信誉好的农户免于抵押担保，额度放宽且利率优惠，此法一方面提高了村民的信用意识，另一方面简化了手续，切实解决了农民贷款一烦二难的问题。随着支农举措的不断推出，贷款方式的不断改进，我郊区农村大地呈现了“农民持信用护照，贷款走绿色通道”的喜人景象。
（三）加强了信贷支农服务。各地农村信用社支农工作的责任感和自觉性进一步增强，服务意识普通提高，我郊区信用社全体员工按照每人每月走访15户农户的工作方针，及时解决农民的资金需求，改变以往会等客户上门的经营作风，树立贷款营销的经营观念，主动出击，许多信用社节假日不休息，延长营业时间，方便农民客户。
二、农民贷款难仍然不同程度存在
农户贷款难的问题是个综合症原因是多方面的，从信用社方面分析，主要有以下五个方面：
(一)少数信用社在认识和措施上尚未完全到位，一些地方对贷款发放回收实行严厉的责任追究制度，贷款管理考核中基本上是只罚不奖或重罚轻奖，责任和利益不对称，信贷员存在着“惜贷、恐贷”的消极心理，有些信用社“官办”作风严重，上、下班机关化，使一些
(二)符合贷款条件的农户望而却步，一些信用社对农户生产、生活等方面的资金需求了解不深不透，认为满足了农业生产费用贷款就是做好了支农工作，忽视了对农户其他方面资金需求的支持。
(三)一些地方信贷支农资金缺口大，资金不足也是农民贷款难的一大制约因素，在解决农民贷款难问题上力不从心，尽管从总体上看，全市农村信用社奖金表现为巨额存差，但社与社之间资金横向调剂困难，致使一方面一些地区信贷支农奖金十分匮乏，另一方面大量资金上存人民银行，利率倒挂。
(四)支农贷款管理制度办法不完善。目前，农村信用社对改进支农服务工作要求不免具体，导致部分信贷人员工作上的惰性、贷款审批权限控制较严，基层社贷款权较小，与农村产业结构调整过程中农业大额贷款需求日益增多的状况矛盾突出。
三、思考及建议
（一）进一步提高对支农工作的认识，准确定位。农村信用社要紧贴农村这种新变化，调整支提高农村简略，改善农业生产条件。
（二）进一步完善支农领域，凡是符合农村产业政策，资金投放安全，有还款保证的，都要积极予以支持，同时要对农贷投放比例作出明确规定，建议农业地区每年新增农业贷款应在80%以上。二是要结合当地实际，对新放款和抵押担保放款的界限比例，小额农贷额和信用放款的额度。三是本着农业贷款适当从宽，工商贷款严格掌握的原则，完善贷款责任制度，把农业贷款和其他贷款在责任制考核上加以区别，对发放农户小额信用贷款造成的损失，在授信额度内，信贷人员可减轻赔偿责任。四是完善农户贷款证管理办法，通过信用评级，加大授信额度，提高贷款基数的办法，使农户贷款证不仅适于小额农户贷款，也适用于发放大，中额农贷款，同时适当提高基层信用社农业贷款审批权限，并尽快出台《大额农户贷款管理指导意见》，引导农村信用社加大发放大额农户贷款的力度，促进农业产业的结构深度调整。五是改革农户抵押贷款方式，积极探索以农作物、农产品承包的土地使用权等作为抵押物的可行性和操作办法。六是从实际出发，合理确定农贷期限，彻底改变过去“春放秋收冬不贷”的传统做法，结合现代农业生产周期特点，同时考虑农产品销售周期因素，科学合理的确定贷款期限，既要做到常放，常收，也要允许生产周期长的产业项目贷款跨年度使用。
（三）多渠道筹集资金，增加信用社信贷资金实力。信用社要加强自身建设，提高金融服务水平和竞争能力，大力组织存款、盘活、贷款存量，继续增加支农可用资金，政府要发文明确规定乡镇政府及所属部门，村级集体经济组织的基本结算账户要设到当地信用社，市一级财政预算外资金的一定比例和其他农口资金逐步调整到农业项目上来，人民银行要把支农再贷款作为一项长期政策，消除信用社怕政策变化留下资金缺口难以弥补的疑虑。根据信用社资金运用特点，进一步调整支农再贷款管理办法，扩大使用范围，取消担保手续，养活审批五一节，加快审批，特别是对经济不发达地区农村信用社再贷款应多加倾斜。
（四）完善信贷支农的监督考核。农村信用社各级行业管理部门，要加强对信用社农贷投放数量投向、比例，农户贷款面以及各种支农贷款方式实施面的考核，建立工作报告，任务回执，信贷日制，农户档案等制度，规定信贷员深入农户调查的内容、次数，及时掌握农户奖金需求情况，严格考核，要把收回贷款利息额作为重点考核指标，既考核贷款收回也考核贷款发放，人民银行要发挥金融监管机构的职能作用，督促检查农村信用社，落实各项支农政策措施，对信贷违规违法行为要及时查处。
（五）调整机构人员，充实加强第一线力量，调整信用社现有人员结构，压缩管理人员，逐步将城郊信用社的富余人员调整到农村乡镇，重点充实第一线信贷力量，对人员控制指标，地区之间要做好宏观调剂，农业地区的增人指标要适当倾斜，要按照改进支农服务的要求，合理设置信用代办机构，发挥现有代办站，点的作用，可采取“多村一站”的方式，扩大代办站的服务范围，同时要加强对代办站的管理，可在试点的基础上推广“存单买断”办法，信用社将定额储蓄，存单一次卖给代办站，钱单两清，以防止代办点发生经济案件。

朱伟锋
河南电大中山站
学号:017010588

简单评价：命题方向正确，格式合乎要求，结构合理，语言流畅，但资料或分析深度有限。

⑶ 银行个人消费贷产品 如何设计

银行个人消费贷产品如何设计如何设计的话，就是要根据自己的一种消费的特点，消费的形式来进行个人的设计。

⑷ 论文中访谈对象个人信息怎么表做

第一，访谈对象的家庭背景应有区别。调查对象的出身不能全部是农民阶层，或者是其他同一阶层，之所以选取家庭出身于不同阶层的学生作为调查群体，是因为考虑到其经济、文化和社会资本对于高等教育过程公平的影响，比如农民阶层较之其他阶层的学生来说资源较为匾乏，在高等教育过程中处于的地位也是不同的。城乡也是我们考察的要素之一，因为城乡之间的各种资本也存在较大的差距，这些不同的资本在大学期间是否发挥重要作用，是否继续存在并不断扩大，对这些问题的考察和分析，与我们的研究目的是一致的。我们在选取调查对象的时候还考虑到了家庭经济收入的情况，家庭经济条件的差异对接受高等教育的过程有何影响也是我们研究的重点之一。
第二，由于专业是影响高等教育过程公平的重要因素，不同专业的学生对高等教育过程公平的感受会不一样，因此我们在访谈中尽可能选取了不同专业的学生，其中包括文科6人、理科6人、工科4人，经济类5人、管理类6人，师范类5人，这种选择试图使研究结果更具有信度和效度。
第三，考虑到性别也是影响高等教育过程公平的重要因素，我们选取了相应比例的男女生进行访谈，其中男生15人，女生17人。
第四，考虑到不同层次的高校里的学生所享受的高等教育资源不一致的情况，我们在选取调查对象的时候，有意识地从一般本科院校和重点本科院校分别抽取访谈对象。

⑸ 我的论文选题是我国个人消费信贷的现状及对策，现在要写文献综述，2000字数，帮我分析下，具体应该怎

个人消费信贷业务以其巨大的市场潜力和较高的预期收益成为商业银行重
要的盈利增长点，
它的快速发展，
大大地刺激了消费、
扩大了内需、
拉动了国民
经济的持续且快速的增长。
我国的个人消费信贷业务起步比较晚，
又随着金融市
场竞争的加剧以及个人消费信贷规模的不断扩大，
它在飞速发展同时很多潜在的
问题也逐渐显现出来。
如何正确地解决这些问题对于我国该业务的发展起着至关
重要的作用，尤其是在目前市场体系还不健全的情况下，这些问题亟待解决。

关键词：
个人消费信贷

风险

商业银行

社会信用体系

法制

消费信贷是我国商业银行的一项新兴业务，它是指借助商业银行的信贷支
持，
以消费者的信用及未来的购买力为放款基础，
按商业银行经营管理规定，
对
消费者个人发放的用于购买消费品或支付其他与个人消费相关费用的贷款。
它是
一种由金融机构向消费者提供资金，
用以满足消费需求的一种信贷方式。
波及全
球的金融危机刚过，
我国的经济进入了一个内需不足，
消费疲软的时期，
为了我
国经济的长期可持续的发展，
我们必须进一步刺激国内消费信贷使其发挥平衡整
体国民经济的杠杆作用。而这重中之重就是个人征信体系的完备。

近年来，
我国金融业发展较快，
各级银行机构遍布全国，
人们的观念也从以
原始积累的方式进行的消费传统逐步被以负债消费的信贷消费理念所取代，
因此
我国消费信贷业务得到了长足的发展，
业务种类逐步得到扩展，
从个人住房到汽
车、
助学等多个领域。
但是我国目前还是没有建立比较完善的消费信贷体系，
与
发达国家个人消费贷款占信贷总额的
20
﹪
-30
﹪相比的差距还是非常大的。
我国
消费信贷发展的滞后，
增强了居民流动性的约束，
制约了消费者“负债消费”
行
为的产生。进入
2011
年，我国通货膨胀压力更是越来越大，同时对于住宅限购
导致的房地产经济发展前景不明朗等等这些问题都需要商业银行有可行的对策
来扭转个人信贷业务的不利局面。

而这个重担就落到了专家学者的身上，
他们纷纷对此进行了研究和分析，
并
想出应对个人信贷业务风险的可行性对策。

首先，从个人消费信贷的风险起因分析
，

李洁认为有三点比较关键：
(1)
第一，在贷款前期，部分信贷调查人对借款
人提供的相关资料未尽调查核实的职责，
对借款人的有效身份和还款来源落实不
清，
缺乏对借款人第一还款来源的调查，
导致许多骗贷、假按揭的情况发生。
第
二，
在贷款发放环节，
部分贷款审查、
审批人员对信贷调查人转来的审批表和其
他相关资料审查不细致，
把关不严，
甚至违规发放大额个人消费综合贷款，
业务
审查、
审批形同虚设，
致使大量假个人贷款屡屡顺利通过。
第三，
是在贷款后的
管理上，
部分信贷人员未按规定对开发商和按揭项目进展情况、
汽车经销商经营
情况，
以及借款人情况进行跟踪调查，
未切实履行贷款后的管理职责。
当个人消
费信贷形成不良贷款后，
个别商业银行甚至以贷收贷，
通过发放假个人综合消费
贷款、借新还旧、放贷收息、放贷垫款等多种手段掩盖事实真相。

李立刚认为制约消费信贷开展因素中有消费观念的制约。
长期以来，
受短缺
经济的影响，
中国绝大部分消费者依旧是受传统消费观念的束缚，
不愿背上负债
的包袱，
更不要谈会自觉去进行超前消费使用消费信贷了。
在我国广大农村，
贷
款消费被百姓认为是可耻的事情

如果消费信贷意识未有明显转变的话，消费信
贷特别是在农村地区将是无源之水

无本之木。如果消费观念不更新，传统消费
文献综述

文献综述

观念不破除，个人消费信贷市场的发展将会步履维艰。

张岩则从消费信贷信贷发展的地区不平衡进行研究，
认为目前贷款投放区域
集中在市场经济环境较好的地区，
特别是大城市。
而且消费领域比较片面，
各业
务品种上的发展也极为不平衡。
个人住房贷款余额所占比重较大，
近年个人住房
贷款占总消费贷款余额的比重均在
7
﹪以上，其他部分业务逐步萎缩。不仅仅只
是局限在这些方面，
在叶晓菲看来还有一点比较关键，
就是信贷的抵押物变现渠
道窄、
成本高，
信贷的监管力度小。
贷款抵押物是银行等金融机构化解资产风险
的重要手段。
由于我国消费品二级市场尚处于起步初创阶段，
交易秩序尚不规范，
交易法规也不完善，
各种手续十分繁琐，
交易费用偏高，
导致银行难以将抵押物
变现，贷款担保形同虚设。而且不少金融机构为扩大盈利水平，抢占市场份额，
擅自降低贷款标准和担保条件，
盲目放贷，
直接导致风险积聚，
不利于个人消费
信贷业务的健康发展。

总的来说，
个人信贷的风险成因不外乎就是这两个方面，
外部原因和内部原
因。
外部原因主要就是当前我国的社会环境，
以及国际环境的影响，
导致我国个
人信贷业务的发展没有一个稳定的环境，国民对负债消费还存在观念上的束缚。
而内部原因则主要是银行等金融机构内部的管理不科学，
在贷款的审核发放等环
节漏洞百出，以致人们对其不信任，故而也就难以得到长足的发展。

其次，
从解决途径分析。
总结了一下，
众学者从以下几方面提出了防范的对
策。

胡坤、
叶晓菲等认为关键是要推进消费信贷立法进程，
健全法制环境。
由于
我国的个人消费信贷业务起步较晚、发展较快，导致了政府相关部门立法滞后，
应该推进消费信贷的立法进程，
建立、
健全包括：
债权让与制度、
个人破产制度、
格式合同的监管制度等法律制度，
让我们在处理消费信贷市场存在的问题时有法
可依。尤其是要明确在个人消费信贷活动中消费主体的职
责义务和相关权利保
障。

宣德飞、李金秋等认为急需构建和完备社会信用体系。
(2)
包括个人征信体
系和个人信用评价体系，
有利于降低交易成本，
抑制由信贷主体间信息不对称现
在的发生，
避免逆向选择和道德风险。
并且，
完善个人信用制度主要体现在个人
信用评价制度、
机构、
评价指标三个方面，
应加快这几个方面的建设。
完善个人
信用征集系统，
对个人所有相关的信用信息进行汇总，
建立信息共享机制，
消除
银行与消费者之间的信息不对称，建立起一套完善的用于评价个人信用指标体
系，
并设立专门的中介机构来评价个人信用，
并对中介机构的评价行为进行监督。

(3)
宁静认为要完善银行内部信贷管理机制，建立一套科学的个人消费信贷
管理系统是必不可少的。
杜绝违规操作，
加强内部管理，提高银行的竞争力。
针
对我国消费信贷业务申办手续繁杂的问题

商业银行应该为消费者提供一站式金
融服务，与客户一对一交易，即所有的手续和证明文件、

协议等均由银行与客
户签署，无须申请人耗费大量时间和精力去相关部门办理

而是转由银行与相关
证件手续办理单位协调形成部门与部门的沟通，
而不是客户和部门沟通，
造成资
源的浪费。
这个管理体系应包括贷款的发放、
跟踪、
监控等过程。
同时也要兼顾
个人消费现代风险的预警机制。
从而强化贷款前、
贷款中、
贷款后的风险预警能
力，
最终实现平衡制约机制，
达到防范个人消费信贷风险的作用。
对此，
我认为
可以成立专门的个人消费贷款审查审批中心，
对个人信贷业务进行流程再造，
提
高从业人员的专业化水平，
实行集约化经营。
并且实行分类管理，
进行分类授权，
针对各分支机构管理水平与风险控制能力，
实行不同的授权管理和程序运作，
并
文献综述

文献综述

实行精细化管理。

完善社会保障制度，提高居民收入和购买力。这个对策也被很多学者提出。
政府应该努力提高居民收入水平，
增强其购买力，
并通过建立专门的社会保障管
理部门和健全社会保障体系，
以激发其即期消费能力和承载消费信贷的能力，
改
变传统的消费观念，
进而促进个人消费信贷的发展。
居民收入水平和购买力的提
高是推动消费信贷发展的根本动力，只有刺激居民消费欲望和提升信贷还款能
力，逐步确立科学、适度的消费观念，才能促进个人消费信贷健康有序的发展。

还有学者认为要完善担保制度。
担保制度是贷款第一还款来源出现风险时的
必要保证，
也是制约借款人信用程度的一个有力武器。
在我国消费信贷法出台前，
商业银行一方面要认真研究分析现有法律法规的相关条款，
圈定法律争议少、
执
行容易的标的作为抵押物

。
产权不清

、
变现较难以及现有法律上存在争议的抵
押物一般不要接收。选定的担保抵押物必须合法、足值、有效。另一方面，商业
银行应合理界定保证人范围。
对借款人自身条件较好，
收入稳定，
可实行保证担
保方式的贷款。
保证人应该选择信用度高的高端客户，
且至少自身综合条件不低
于借款人。

通过仔细查阅近年来的期刊论文，学者们对此问题各抒己见，很清晰明朗
地将风险及对策呈现出来，
有的还用模型进行分析，
总的来说研究已经十分充分
了。但是，在这之中我还是发现了一些细微的不足，那就是在对待“人”的方面
提出的可行性方案很少，
大部分都是就管理、
制度、
法律上的问题进行了深入阐
述，
我觉得这些还是不能根本解决当前的问题。
当然，
大家之所以都在制度上找
问题也是理所应当的，
因为我国的很多法律制度都还不完善，
尤其是社会信用体
系，
是关键所在。
研究和制定个人信用评估办法，
统一评估标准，
建立科学有效
的个人信用体系，
是个人消费信贷业务的前提保证。
法律上的问题也可以反映出
当前的现实。
但是我们必须要以人为本，
综合法治，
这样才能为信贷业务的发展
提供一个适合发展的平台。所以我觉得我们现在应该把思考的关键点放在“人”
上，
如何能够更加全面更加准确地反映每个国民的信用状况，
怎样才能既人性又
科学地掌握这些信息，
建立起完备的个人信用体系。
对前面的学者没有深入思考
的部分，我想通过自己的思考能拿出一点有用的想法。

参考文献

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我国商业银行个人消费信贷业务风险防范对策

⑹ 关于金融经济学的 论文题目

1. 金融不良资产价值影响因素的实证研究
2. 我国农村经济增长中的农村金融抑制研究
3. 发展中国家的金融自由化与中国金融开放
4. 衍生金融工具会计问题研究
5. 我国房地产金融风险及防范研究
6. 房地产金融风险管理及对策研究
7. 我国金融衍生市场创建若干法律问题初探
8. 现代银行业金融机构市场退出法律问题刍议
9. 论我国进出口政策性金融机构的立法完善
10. 上海国际金融中心建设的制约因素分析
11. 我国商业银行金融创新研究
12. 我国商业银行金融衍生品的风险管理研究
13. 金融危机后韩国银行业重组机制对中国的启示
14. 金融自由化所必须的法律规则及其实施
15. 我国金融发展对经济增长影响的理论分析与实证研究
16. 制度、制度变迁与我国金融制度变迁研究
17. 离岸金融法律监管问题研究
18. 连接函数（Copula）理论及其在金融中的应用
19. 我国金融控股公司的风险管理研究
20. 构建中国金融条件指数
21. 中国金融发展水平：比较与分析
22. 论国际金融衍生交易中的法律问题
23. 金融投资风险评价BP神经网络模型研究及应用
24. 现代金融危机的理论与实践
25. 欧元对国际金融市场的影响
26. 试论金融债权资产的定价理论与实务
27. 中国宏观金融风险的统计度量与分析
28. 无线金融交易模型（WFTM）技术研究
29. 中国渐进改革中以租金为基础的政府金融支持行为
30. 对我国金融控股公司发展问题的探讨
31. 我国农村金融抑制问题研究
32. 论金融控股公司的监管
33. 金融监管有效性研究
34. 区域金融中心与区域经济发展研究
35. 非正规金融在我国金融生态中的地位和作用分析
36. 商业银行金融服务创新及应用研究
37. 西部地区县域金融发展问题
38. 房地产金融风险的评价及防范对策研究
39. 房地产市场泡沫及其金融风险研究
40. 中国发展金融控股公司的研究与设想
41. 金融开放条件下的货币政策传导机制
42. 金融创新的扩散机理研究
43. 关于我国金融资产管理公司商业化转型的研究
44. 基于行为金融理论下的市场有效性研究与证券价值分析
45. 亚洲金融危机以来我国外贸出口政策的协调性研究
46. 我国农村金融生态问题研究
47. 金融中介的发展与金融稳定问题研究
48. 中外汽车金融比较研究
49. 金融资源优化配置解析及对江苏的实际考察
50. 金融衍生工具在利率风险管理中的应用
51. 沪港金融中心发展的比较研究
52. 养老保险制度基础与金融工具创新
53. 区域金融发展与区域经济增长关系的实证研究
54. 中国资本项目开放与金融深化关系的实证分析
55. 金融反腐败与金融安全
56. 我国金融中介作用于经济增长的路径分析
57. 中国金融领域反洗钱制度分析
58. 金融服务业消费者的安全保障问题研究
59. 基于资本市场的国防工业整合中的金融支撑研究
60. 汽车金融中的信贷资产证券化研究
61. “新经济”后美国财政货币政策及对金融市场的影响研究
62. 和谐金融生态体系的构建及区域金融生态的改善
63. 金融控股公司风险与监管研究
64. 中国金融资产管理公司发展策略研究
65. 我国农村信用社金融风险研究
66. 论我国农村金融市场的构建
67. 论我国商业银行个人金融业务的发展
68. 我国中小企业的金融机构融资之路研究
69. 中国汽车金融风险管理
70. 金融危机与民主化
71. 构建金融网格的若干技术研究
72. 金融深化、资本深化与地方财政分权
73. 金融创新环境中的银行审慎监管机制研究
74. 重庆近代金融建筑研究
75. 网络金融风险及其监管探析
76. 金融中介理论和我国全能银行的发展
77. 重构我国农村金融体系研究
78. 非洲货币联盟的发展
79. 关于建立我国中小企业政策性金融体系的思考
80. 金融衍生工具监管制度研究
81. 我国金融制度变迁路径的不对称研究
82. 我国的非正规金融
83. 安徽县域经济发展中的金融支持研究
84. 银行国际化与金融发展关系的实证分析
85. 基于VaR技术的中国金融市场风险管理及实证研究
86. 世界金融监管模式的发展及我国之借鉴
87. 我国商业银行金融品牌理论与实践探讨
88. 山东省金融资源的配置和经济分析
89. 我国商业银行对中小企业金融支持的路径研究
90. 农村金融资源的逆向配置与政策研究
91. 中国金融资产管理公司的商业化转型问题研究
92. 山东省农村金融发展对农村经济增长的作用机制：理论与实证研究
93. 金融创新视角下的金融管制研究
94. 中国金融业务综合经营收益和风险模拟分析
95. 电子金融的风险发生机理与防范策略研究
96. 金融集团监管的法律问题研究
97. 衍生金融工具会计对我国银行业的影响研究
98. 我国商业银行房地产金融风险及其防范
99. FDI与经济发展：金融市场的作用
100. 国内金融控股公司业务协同与创新研究
101. 新光证券交易系统的设计与实现
102. 论我国住房抵押贷款证券化的实践与完善
103. 资产证券化的定价探讨和实证分析
104. 资产证券化理论及我国的应用探索
105. 从行为金融学的角度透析我国证券市场的效率
106. 证券翻译理论与实践
107. 我国住房抵押贷款证券化运作模式及定价方法研究
108. 住房抵押贷款证券的定价方法及其在中国的应用分析
109. 中国早期证券公司衰亡原因分析
110. 股权分置改革的法律问题研究
111. 证券服务机构虚假陈述民事责任问题研究
112. 对我国资产证券化法制环境的分析和立法构想
113. 我国证券投资者权益保护法律问题研究
114. 互联网对我国证券经纪业的影响
115. 我国证券投资基金投资风格的经验分析
116. 中国开放式证券投资基金的风险管理
117. 中国证券市场有效性研究
118. 我国证券市场有效性研究
119. 证券市场中的会计事务所变更研究
120. 中国证券市场最小报价单位调整的效应分析
121. 证券公司网络改造技术研究
122. 数据挖掘技术在证券领域的应用
123. 上市公司证券法监管研究
124. 证券欺诈犯罪若干问题研究
125. 中美证券市场比较分析
126. 资产证券化
127. 住房抵押贷款证券化模式研究
128. 基于与证券投资基金比较的我国社会保障基金管理研究
129. 我国证券公司竞争力研究
130. 我国证券市场机构投资者价值投资行为研究
131. 中国证券市场投资风险与收益研究
132. 住房抵押贷款证券化产品在我国的应用研究
133. 中国证券投资基金业绩与规模关系的实证研究
134. 我国开放式证券投资基金业绩评价实证研究
135. 基于行为金融理论下的市场有效性研究与证券价值分析
136. 我国证券市场股权结构的制度安排与改革
137. 我国证券经纪业务研究
138. 我国证券经纪人发展问题研究
139. 构建和提升证券公司核心竞争力探析
140. 资产证券化相关会计问题研究
141. 住房抵押贷款证券化过程的风险控制研究
142. 汽车金融中的信贷资产证券化研究
143. 佣金自由化下的证券公司盈利模式分析
144. 我国证券投资基金系统性与非系统性风险研究
145. 我国证券市场中小投资者权益保护机制研究
146. 我国住房抵押贷款证券化研究与实证分析
147. 我国证券投资基金和股票价格波动性的实证研究
148. 证券投资中股票选择理论分析与案例研究
149. 中国证券投资基金羊群行为及内部博弈研究
150. 我国证券市场内幕交易管制的实证检验
151. 我国证券信息内幕操纵与证券监管研究
152. 中国证券投资基金业绩评价实证研究
153. 证券公司风险的法律监管
154. 证券投资基金监管法律制度研究
155. 世界主要国家和地区与我国证券稽查执法模式比较
156. 资产证券化—我国的立法模式选择
157. 证券市场操纵行为法律规制研究
158. 资产证券化中特殊目的载体法律问题研究
159. 一类部分信息下证券投资最优化问题
160. 我国工商企业资产证券化融资方式研究
161. 信贷资产证券化法律问题研究
162. 我国证券市场的风险研究
163. 证券交易所上市费的经济分析
164. 中国证券公司治理结构与发展环境分析
165. 银行信贷资产证券化的信用风险分析
166. 淄博市农村合作银行证券委托业务处理系统
167. 我国住房抵押贷款证券化的障碍及对策研究
168. 证券业网上交易系统设计与实现
169. TT证券经纪业务营销策略研究
170. 证券公司数据采集与数据可视化
171. 证券投资基金风险管理研究
172. 利率期限结构的混沌模型及其在利率衍生证券定价中的应用
173. 资产证券化财务效应研究
174. 证券市场政府监管的适度性分析
175. 证券民事责任制度研究
176. 证券管制的立法目标及其实现
177. 中国证券市场审计失败问题研究
178. 中国证券市场投资者有限理性行为研究
179. 我国商业银行不良贷款证券化研究
180. 我国证券市场国际化的风险问题研究
181. 抵押权证券化法律问题研究
182. 我国开放式证券投资基金市场营销分析
183. 中国的A股上市公司是否成功地购买了审计意见
184. 人寿保险证券化及其在化解我国寿险业利差损问题中的应用
185. 证券市场委托理财合同纠纷案件处理的思考
186. 中国证券公司盈利模式转变研究
187. 人民币升值对中国银行业、证券业及外商直接投资的影响分析
188. 中国证券市场信用问题研究
189. 我国证券投资基金评价体系研究
190. 保险风险证券化研究
191. QDⅡ制度与我国证券市场的渐进开放
192. 证券投资基金产品创新设计研究
193. 我国证券监管法制现状及其完善
194. 中国证券投资基金业绩绩效评价体系的研究
195. 证券投资者保护基金法律问题研究
196. 资产证券化SPV法律问题研究
197. 我国住房抵押贷款证券化发展问题研究
198. 中国证券投资基金治理结构研究
199. 证券投资基金监管法律问题研究
200. 我国证券公司融资模式研究

⑺ 论文中的访谈法最少访谈几个人

如果特别典型1到2个就可以一般设计结构良好，15个左右要研究问题一般要30人以上要追求普遍性或群体研究可适当增加。

访谈法（interview）又称晤谈法，是指通过访员和受访人面对面地交谈来了解受访人的心理和行为的心理学基本研究方法。因研究问题的性质、目的或对象的不同，访谈法具有不同的形式。根据访谈进程的标准化程度，可将它分为结构型访谈和非结构型访谈。各类访谈法。

访谈法的一般步骤：

1、确定访谈对象 内容 目标。

2、了解研究访谈对象。

3、正式访谈。

4、总结评价访谈，形成报告书。

访谈法的特点：

1、 可以对工作者的工作态度与工作动机等较深层次的内容有比较详细的了解。

2、 运用面广，能够简单而叙述地收集多方面的工作分析资料。

3、 由任职者亲口讲出工作内容，具体而准确。

4、 使工作分析人员了解到短期内直接观察法不容易发现的情况，有助于管理者发现问题。

5、 为任职者解释工作分析的必要性及功能。

6、 有助于与员工的沟通，缓解工作压力。

⑻ 论文中的访谈应该在哪个部分

访谈结束后，对手上的访谈材料应该要认真进行整理，争取把那些有用的、有价值的材料列举出来。

在写论文的时候，可以使用例证法，把部分访谈材料用在论文里面。

论文在展开写的时候，可以把访谈材料中一些有用的思想、观点引述在里面。

把访谈材料整理成与论文的语句、体例相类似的文字材料，然后直接作为论据写在论文里面。

把整理好的访谈材料浓缩后，可以用作设置悬念的材料，在论文里面用来引起读者的思考。

或者可以另起一个标题，为三、访谈内容。

⑼ 高分悬赏！！！高中的研究报告论文4000字以上！！！

写一篇适合高中生的研究性学习报告字数2500字左右题目自拟适合高中生即可 新年好！研究性学习报告===《中学生手机消费调查》报告随着生活水平的改善，手机的普及率开始升高，且使用者范围也开始扩张，还记得前几年，拥有一部属于自己的手机，是一件很了不起的事，而且，还是大人们的事而已，大学生、中学生.....想也别想！但是20世纪的今天，却不同了，在学校里，手机几乎是人手一部的通讯工具，接着是中学生，小学生，父母为了跟儿女得到第一时间的联络，纷纷给儿女们买起手机来，有得学生身上还有两部手机呢，那更不用说手机电话卡了。从以前的“水壶”到现在的只有手掌大的手机，无论从功能到外表都是一个大飞跃，但是，价格却成反比，这对消费者来说无疑是一个买机好时期，所以不少学生赶上了这好时期，拥有了属于自己的手机，而且越来约年轻化。特别是近两年，随着手机价格的下降、短信服务的开通和各种手机SIM卡的出现，手机不再是一种高身份的象征或遥不可及的梦想，而是成为一种较为普及的通讯工具。
这次调查主要是有针对性地就购买手机的心态、中学生拥有手机的总体利弊以及校园实现手机普及这一社会现象的正常与否和影响中学生购买决策的因素等。调查采用问卷形式，在翠园中学的学生进行抽样调查，共发出调查问卷100份，成功回收93份。在性别构成上基本持平，其中男性占52%，女性所占比例是48%。经过对调查问卷结果的统计，其结果分析如下。
调查分析：调查中发现，80%的同学已经拥有一部属于自己的手机，就算暂时还没购买手机的同学，其中大部分人认为在学里很有必要有一部手机。其理由是：首先，便于联系，这既包括自己联系亲人，也包括同学朋友联系自己。1、手机的品牌、价格、档次及考虑因素调查发现中学生所购买的手机品牌基本上都是洋品牌，摩托罗拉，索尼爱立信，诺基亚倍受中学生青睐，三者共占调查总数的55%。而国产手机问津者很少，如国产王牌 TCL、波导，所购者也不多，两者共占12%，可见中学生在手机品牌上基本倾向于洋品牌。中学生所购手机价格基本在2000——3000元之间，约占总数的76%，高于3000元和低于2000元共占20.30%，1000元以下的低档手机则无人问津。调查还发现决定中学生购买手机的主要因素是手机的质量，其次是价格和外观。 2、资金来源主要来源于父母的约为71.19%，8.26%的中学生是自己打工挣的钱，11.23%是勒紧裤腰带从生活费中挤出来的，9.32%是别人送的，基本上不存在向别人借钱或银行贷款购买手机的现象。
3、 忽如一夜春风来——校园里的手机消费情况调查显示，选用充值卡在大学生中仍占大多数，这样可以保证每月的话费保持在本人可控制的范围内，集中在每月50元至120元之间。短信费所占月通话费比例在逐步提高，60％左右的同学每月短信费都超过了话费总额的30％，甚至有四分之一的同学每月的短信费占话费总额的60％以上。短信息已经成为目前大学生通信的重要手段。 4、购机目的及交往对象中学生购买手机有36人是为了通信需要电子商务资料库828;")!:22"*!"#，占总人数的38.70%，是因为社会发展的趋势，有6.45%的人是因为受别人的影响，23人是因为看中了手机的功能；而另有21人，约占22.58%购买手机是没有原因的想购买就购买了，约有7人选择其他，约占7.53%，中学生购买手机主要用于同学朋友之间交流的约占64.1%，而用于跟父母交往的很少，只有23.56% 学生是追求个性的群体，在手机的使用上也不例外，近48%的学生中意拍照手机，34.0％的学生使用下载的流行音乐作为铃声。随着彩屏和摄像手机的普及率上升，学生也开始更多的使用下载图片或者自己拍摄的图片，甚至自己制作的图片作为待机图片。 5、手机的使用情况（1）更新频率低 中学生在手机的更新上持比较谨慎的态度，超过半数的同学在这学期间没有更换的打算。这主要是因为中学生购买手机的经济来源主要是由家里承担，因此父母不允许子女频繁地更换手机。但是我们从中学生能承受的手机价格中可以发现，虽然2000元左右的手机目前仍占在校大学生需求的最大比例，但随着他们日益参与到社会实践中直至参加工作，大多数同学的未来目标更倾向于高于3000元的高档手机，更多的可支配收入将成为满足他们需求的经济保证，他们也将成为中高档手机的潜在消费群。昂贵的话费依然是在校学生手机族的最大烦恼(25.42%),其次是担心被偷,占1/5,另外占用时间多占11.23%,怕被人骚扰,的占15.04%,以及款色不流行占11.65%。（2）一半是海水一半是火焰——学生使用手机的利弊中学生使用手机会引起社会的争议，主要是因为手机作为高端消费产品，在校学生由于生活圈较为固定，没有必要，可能会是一种物质的浪费。其二是容易造成不好的消费习惯，同时影响学习，作为当事人我们应该如何看待这个问题的呢？由于中学生处于性格塑造时期，思想不稳定，情绪波动大，易受外界环境影响等特征，使得他们的消费存在一定程度的盲目性，手机的使用存在一定的负面影响，在分析使用手机不利的影响中，主要体现在影响上课、造成不好的消费习惯、浪费钱，比例分别为28.1%、19.6%、23.1%，而认为没有坏处的比例为21.5%。这也反映出学生学习与社交活动之间存在矛盾，如何处理好这种矛盾则需要社会正确引导。另外，专家认为：手机辐射不容忽视今年4月7日，英国《星期日泰晤士报》发表的一份研究报告提醒人们，由于青少年的耳朵和颅骨比成年人更小、更薄，因此，孩子在使用手机时，大脑中吸收的辐射比成年人要高出50%。对一个5岁的孩子来说，辐射会渗入其大脑50%的区域；对10岁的孩子来说，辐射则会渗入其大脑30%的区域。而德国防辐射机构主席沃尔弗拉姆·柯尼希也对当地媒体《柏林日报》表示，为健康着想，人们尤其是儿童应该尽量减少手机的使用。“一般来说，手机通话应尽可能短。父母应使子女尽可能远离这项高科技。”而一位从事职业病防治的教授也表示，青少年的免疫系统较成人脆弱，因而特别容易受到手机辐射的影响。手机辐射会对脑部神经造成损害，引起头痛、记忆力减退和睡眠失调。而手机游戏也有可能使孩子耳聋，一般来说，85分贝就有可能损害听力，当把手机放在耳边时，有些游戏的伴音比喷气式飞机发动机旁边的噪音还大，最差的手机噪音达133分贝，大大超过120分贝的痛苦极限。 结论：总结一下学生手机消费群的特点： 1.追逐时尚、注重个性张扬；2.易于接受新事物； 3.需要更多的情感沟通与交流；4.物品的使用大多“喜新厌旧” ；5.主要任务是学习；6.生理上处于生长发育阶段；7 学生基本以集体生活为主，相互间信息交流很快易受影响。手机对学习是否有影响？如手机作弊、上课时手机铃声影响课堂秩序、手机辐射对身体健康有害，手机还会带来攀比风，而且一些学生在上课时接听电话，还会影响老师上课，也影响到其他同学学习，中学生最好还是正确对待手机，有效的运用我们的通信工具，做到不为手机着迷，而不是手机控制我们的思想。总的来说，本调查是成功的，达到了预期的目的。较为全面地考察了影响中学生手机消费的因素。不过，还不够深入，尤其是理论支持还不够。谨以本调查为以后的研究作下铺垫。 附录1． 你是否拥有手机（ ）
A 有 B 无 2． 你选购手机或你有选购的机会时，你会优先考虑下列哪个因素（ ）
A 性能 B 价位 C 品牌 D 服务 E 流行趋势 3． 你最能接受的手机价格是（ ）
A 1000元以下 B 1000―1500元 C 1500―2000元 D 2000―3000 元 E 3000元以上 4． 在手机质量方面你最注重什么（ ）
A 持久耐用 B 信号灵敏 C 实用省电 D 功能齐全 E 其他 5． 请按顺序选择你所喜欢的手机品牌（选三者即可）：（ ）
A 摩托罗拉 B 诺基亚 C 西门子 D 索尼爱立电子商务资料库+!/46;/"54!3!1-信 E TCL F 三星 G飞利浦 H首信 I 厦新 J 海尔 K 科健 L 阿尔卡特 M松下 N 波导 6． 你是否希望手机具有以下哪些功能（可多选）：（ ）
A 蓝牙功能 B 即时翻译功能 C MP3播放功能或收音机功能 D 拍照功能 E能玩游戏 7． 你购买手机的费用来自（ ）
A 家长 B 亲戚 C 其他 8． 你的月消费额大概是多少（ ）
A 350元以下 B 350―500元 C 500―800元 D 800―1200元 E 1200元以上 9． 你每个月话费支出多少（ ）
A 50元以下 B 50―80元 C 80―100元 D 100―200元 E 200元以上 10． 你购买手机的目的是（ ）
A 方便与家人、朋友联系 B 工作需要 C 受周围人影响 D交异性朋友 E 炫耀自己 11． 你使用手机最多是（ ）
A 打电话 B 发短信 C上网 D玩游戏 E其他 12．你使用手机进行沟通最多的内容是（ ）
A 日常交流 B讨论专业知识 C了解社会新闻 D获得前卫信息 E其他 13．你的手机更换频率（ ）
A 半年左右 B 半年至一年 C 一年至两年 D 两年以上 E 从未换过 14． 你所了解的话费节约方式（ ）
A 不知道 B 话费套餐 C 给对方发短信 D拨打IP电话