日本银行消费贷款

1. 征信体系的概述

美国的征信业始于1841年，第一家征信所是由纽约纺织品批发商刘易斯·塔潘所建立。从简单征信服务到比较完善的现代信用体系的建立，美国经历了160多年的时间。“美国模式”是典型的市场主导型，征信业以商业性征信公司为主体，由民间资本投资建立和经营。它们是独立于政府和金融之外的第三方征信机构，按照市场经济的法则和运作机制，以赢利为目的，向社会提供有偿的商业征信服务。
美国的征信服务机构都是独立于政府之外的民营征信机构（或称私人信用调查机构），是按照现代企业制度方式建立，并依据市场化原则运作的征信服务主体。
美国的征信服务机构具有一些很明显的特征。在机构组成上，主要由私人和法人投资组成。它们的信息来源广泛，除来自银行和相关的金融机构外，还来自信贷协会和其它各类协会、财务公司或租赁公司、信用卡发行公司和商业零售机构等，而信息内容也较为全面，不仅征集负面信用信息，也征集正面信息。此外，这些机构面向全社会提供信用信息服务。
提到征信，就必然会涉及法律。美国对征信的立法是由于上世纪70年代征信业的快速发展所导致的系列问题而开始，走的是一条在发展中规范的立法过程。到现在美国不仅具备了较为完善的信用法律体系和政府监管体系，而且与市场经济的发展相伴随，形成了独立、客观、公正的法律环境，政府基本上处于社会信用体系之外，主要负责立法、司法和执法，建立起一种协调的市场环境和市场秩序，同时其本身也成为商业性征信公司的评级对象，这样就保证了征信公司能确保其独立性、中立性和公正性。 欧洲的征信业的发展主要采用政府主导型模式，又称公共模式或中央信贷登记模式。这种模式是以中央银行建立的“中央信贷登记系统”为主体，兼有私营征信机构的社会信用体系。其征信系统由两部分组成，一部分是由各国中央银行管理，主要采集一定金额以上的银行信贷信息，目的是为中央银行监管和商业银行开展信贷业务服务；另一部分由市场化的征信机构组成，一般从事个人征信业务。
欧洲对于征信的立法最初是源于对数据、个人隐私的保护，因此与美国相比，欧洲具有较严格的个人数据保护法律。1995年10月，欧洲议会通过了欧盟《个人数据保护纲领》，这是欧盟第一个涉及个人征信的公共法律，该部法律的立法宗旨和基本原则是在保护人权和开放数据之间取得平衡。欧盟于1997年12月公布了第二个《数据保护指南》。根据欧洲议会通过的法律，欧盟各国对本国的信用管理法律体制进行完善。
欧洲的政府主导型征信模式与美国的市场化模式的差别体现在三个方面：信用信息服务机构是被作为中央银行的一个部门建立，而不是由私人部门发起设立；银行需要依法向信用信息局提供相关信用信息；中央银行承担主要的监管职能。 日本的征信体系明显区别于美国和西欧国家，采用的是会员制征信模式，这主要是由于日本的行业协会在日本经济中具有较大的影响力。这种模式由行业协会为主建立信用信息中心，为协会会员提供个人和企业的信用信息互换平台，通过内部信用信息共享机制实现征集和使用信用信息的目的。在会员制模式下，会员向协会信息中心义务地提供由会员自身掌握的个人或者企业的信用信息，同时协会信用信息中心也仅限于向协会会员提供信用信息查询服务。这种协会信用信息中心不以盈利为目的，只收取成本费用。
目前，日本的信用信息机构大体上可划分为银行体系、消费信贷体系和销售信用体系三类，分别对应银行业协会、信贷业协会和信用产业协会。这些协会的会员包括银行、信用卡公司、保证公司、其他金融机构、商业公司以及零售店等。三大行业协会的信用信息服务基本能够满足会员对个人信用信息征集考查的需求。例如日本银行协会建立了全国银行个人信息中心。信息中心的信息来源于会员银行，会员银行在与个人签订消费贷款的合同时，均要求个人义务提供真实的个人信用信息。这些个人信息中心负责对消费者个人或企业进行征信。
同时，日本征信业还存在一些商业性的征信公司，如“帝国数据银行”，它拥有亚洲最大的企业资信数据库，有4000户上市公司和和230万户非上市企业资料。
日本的消费者信用信息并不完全公开，只是在协会成员之间交换使用。对此，以前并没有明确的法律规定，但在银行授信前，会要求借款人签订关于允许将其个人信息披露给其他银行的合同。另外，日本行业协会的内部规定在信用管理活动中也发挥着非常重要的作用。

2. 我想出国留学，现在可以办理银行贷款，是怎么的条件。

（招商银行）留学贷款需满足:

1、具有合法有效的身份证明；

2、年龄加贷款年限不得超过70岁；

3、具备按时偿还贷款本息的能力；

4、已经取得留学通知书或其他入学证明材料；

5、遵纪守法、诚实守信，无违法行为，当前未涉及任何刑事案件或对其不利的民事案件；

6、经办机构规定的其他条件。

温馨提示具体是否符合申请条件，请联系当地网点个贷部门咨询确认。



(2)日本银行消费贷款扩展阅读：

借款人须具备下列条件：

1、借款人应具有完全民事行为能力，在贷款到期日时的实际年龄不得超过55周岁；

2、借款人无违法乱纪行为，身体健康，具备诚实守信的品德；

3、借款人为出国留学人员本人的，在出国留学前应具有贷款人所在地的常住户口或其他有效居住身份；

4、借款人为出国留学人员的直系亲属或配偶的，应具有贷款人可控制区域内的常住户口或其他有效居住身份，有固定的住所，有稳定的职业和收入来源，具备按期还本付息的能力；

5、借款人应持有拟留学人员的国外留学学校出具的入学通知书或其他有效入学证明；

6、借款人须提供贷款人认可的财产抵押、质押或第三方保证。抵押财产仅限于可设定抵押权利的房产；质押品仅限于国债、本行存单、企业债券等有价证券；保证人应为具有代偿能力的法人或自然人，并愿意承担连带还款责任；

7、贷款人规定的其他条件。

留学贷款的额度不超过国外留学学校录取通知书或其他有效入学证明上载明的报名费、一年内的学费、生活费及其他必需费用的等值人民币总和，最高不超过五十万元人民币。同时，须满足下列条件：

1、以可设定抵押权利的房产作为抵押的，贷款最高额不超过经贷款人认可的抵押物价值的60%；

2、以国债、本行存单作质押的，贷款最高额不超过质押物价值的80%；以企业债券作质押的，贷款额根据债券发行人的资信而定，最高额不超过质押物票面价值的60%；

3、以第三方提供连带责任保证的，若保证人为经银行认可的法人，则贷款可全额发放；若为经银行认可的自然人，则贷款最高额不超过二十万元人民币。

留学贷款的期限根据留学期限、借款人收入状况和保证人及担保物的担保能力而确定，最长不超过六年（含六年）。

3. 什么是消费信贷消费信贷对我国经济发展、企业营销有哪些影响

消费信贷是金融创新的产物，是商业银行陆续开办的用于自然人（非法人或组织）个人消费目的（非经营目的）的贷款。
首先，发展消费信贷有利于提高消费倾向，扩大内需。开拓国内市场，扩大国内需求是中国经济发展的基本立足点和长期战略选择，所以有效刺激消费是中国经济保持长期稳定增长的重要保证。尤其重要的是，中国经济运行呈现供给相对过剩和通货紧缩的特征，消费品市场从卖方市场格局向买方市场格局转化；而另一方面，居民储蓄率日趋高升，边际消费倾向递减，在此情况下，国家先后出台了一系列扩张投资需求的财政政策与货币政策，但从消费领域看，消费市场依然偏淡，扩张投资需求刺激消费作用有限，进一步扩大内需、刺激消费还有赖于发展消费信贷进而扩张有效需求。投资和消费是经济增长的两个轮子，要使投资拉动经济增长的态势得以持续，消费需求必须及时跟上，发展信用消费正是扩大消费需求的一种重要途径。从全社会看，由于消费与生产不可能完全同步，消费总是滞后于生产，两者之间存在着一定的滞差，消费信贷的实施有助于增加即期消费，保持生产与消费的良性循环。在经济形势下，消费信贷尤其具有以下特殊重要的现实意义。消费信贷是调节宏观经济的有效措施。消费需求不足可以说是中国经济增长中的一个突出问题，积极开展消费信贷，通过消费信用支持需求扩张，可以达到启动消费品市场带动经济增长的目的。政府通过消费信用引导消费者的支出投向，有意识地加速或延缓某类消费的社会实现，还可以有效促进产业结构调整和升级，实现经济结构的优化，使经济增长步入良性循环。
其次，发展消费信贷有利于为经济增长提供推动力。消费的增长始终是经济活动的出发点与归宿点，以消费为导向也正是市场经济发展伪真谛。居民消费的增长与消费需求结构的升级正是经济规模扩展与经济向更高层次进化的根本推动力。据测算，居民消费对国民经济增长的贡献率，韩国为64.8％，日本为66.4％，美国为68％，而中国该项指标约为50％。在发达国家，信用消费占其整个消费的比重达30％。按此计算，在中国可增加消费1300亿元左右，将带动消费增长约4.5个百分点，若消费对经济增长贡献率为50％，则最终可拉动经济增长2.3个百分点。中国的消费水平在达到小康之后，面临消费升级，一次性大额支付是其中一个重要特征，也会是一个经常遇到的问题。通过消费信贷，使部分急需改善生活条件并有一定经济实力的居民提前实现对住房、汽车等高价值消费品的需求，也有利于提高生活水平的质量，促进社会消费升级的顺利实现。事实上，消费信贷是一个人乃至一 个民族有没有信心的标志——敢不敢于花未来挣的钱，因此，通过发展消费信贷，可以从根本上改变传统的制约消费的政策和观念，把消费和劳动生产有机起来，激发劳动者的劳动热情，提高劳动生产率，最终提高人民消费生活水平。
第三，发展消费信贷可以优化社会信用结构，使债权和债务有机地结合起来，从而提高信用内在约束机制和全社会的信用水平。在中国畸形的社会信用结构中，居民高债权，政府和企业高债务，银行高风险。风险和收益是绝对分离的。发展消费信贷可以优化居民的资产结构，使居民的收益和风险通过信用消费的方式相结合。消费信贷和储蓄对于货币流通的作用恰恰是相反的，前者是未来的收入现在使用，而后者是现在的收入未来再用。发展消费信贷也是构建市场储蓄向投资转化机制的重要措施。此外，发展消费信贷可以延伸贷币政策和信贷政策的作用范围，是调整银行资产负债结构的有力工具之一。货币、信贷政策都是在短缺经济中发挥促进生产作用的，而通过消费信贷可以使货币、信贷政策延伸到消费领域，建立消费主导型的经济增长方式。更进一步，通过政策作用范围的延呻，可以帮助银行调整资产负债结构，提高银行效率和效益。

4. 美国的次贷危机

次贷危机是美国银行类信贷机构信心过度不断膨胀的后果。银行为了促进财富增值，不断降低贷款门槛，对一些原本无法通过贷款评价的收入不稳定或者偏低的人提供了购房为主的诸多消费贷款，即次级的贷款。而这些贷款实行的是浮动利率，即还贷人应偿还的利息随着市面上银行存贷利率一起变化的。随着美国表面上房市、金融业的泡沫性繁荣，银行存贷款利率不断上浮，于是次级贷款的贷款人无力偿还利息，不得不放弃原来贷款购买的房子，也就是断供。这样一来，银行无法收回原本放出的贷款利息本金，又只能得到一栋无人需要的房子。这样的事情越来越多，银行资金链中断，房市泡沫破灭。三败俱伤。

美国金融业的摇摇欲坠、房产市场的近乎崩溃，美国经济迅速衰退，股市狂泻。美国是目前世界金融体系的中心，而美元是世界贸易的通用货币。所以在全球化背景下，世界各国被迫为美国买单，受到了巨大影响。
各国的金融都被拖入泥潭，冰岛破产，各国股市竞相下滑，各国经济发展缩减甚至进入衰退期。我国也是避无可避的。
我国经济发展本来是外向型经济主导的，也就是主要靠着把商品卖到外国来赚取财富。这从我国多年的贸易顺差、世界第一的外汇储备就能一窥端倪。但是美国为主的世界各国经济衰退，导致各国的购买力下降，我国的出口贸易受到严重打击，资金无法回笼，继续生产难以为继，这从我国东南部依靠出口贸易致富的诸多沿海城市里各类中小企业纷纷裁员、停产就能看出来。
另一方面由于美元贬值，我国存着的大量外汇也在迅速贬值，据说速度达到了一个月消失一座航空母舰等值的价值。这么巨大的外汇储备变成了鸡肋。
另外中国的股市也受到了严重影响。

不过对中国老百姓来说，通货膨胀的问题得到了缓解，物价开始下跌，倒是件好事。问题是如果物价下跌过快且持续、全面，中国经济也陷入衰退，那就不是什么好事了。

5. 去日本买房国内怎么贷款日本房贷利率是多少

1. 调查银行情况
日本房贷利率对于国内的买房投资者而言是非常少的，当地许多的银行针对日本国内的经济环境纷纷下调固定利率，这一项举动源自日本2014后增值税的上升导致购房能力下降所导致的。而日本较为大型的银行如索尼银行、永旺银行的利率都是在0.53%——0.57%左右。

2. 调查银行贷款条件 日本房贷利率
想要在日本贷款买房，那么还需要了解日本银行贷款的条件。比如是否允许海外人士贷款，贷款需要哪些证明等等。比如日本的骏河银行，首先贷款申请人的条件就是需要拥有日本永居卡，这一个条件相对而言会卡住很多海外房产买手。一般来说，在日本贷款基本条件就是需要有工作，并且税前年收入在百万日元以上，拥有保险等相关的证明，年龄在20——65周岁。

3. 其他银行选择
如果贷款申请人的条件并不符合日本当地银行条件，那么国内买房投资者可以选择国内的海外银行进行贷款，如中国人民银行、交通银行等。选择这样的银行日本房贷利率大概在2.5%——3.2%之间，并且是浮动利率。这一点还需要特别注意。

6. 日本是银行是负利率，为什么日本人还存钱，我们可能因为银行利率低而去贷款，而日本人却 不贷款

首先要明确的是，利率对于个人用户的意义并不是很明显，一个人，一个家庭，能有多少存款，要知道日本不像中国，习惯把钱存起来养老用，日本人的消费习惯还是比较贴近欧美国家的。

除非在银行里存放或者借贷的是巨额资产，那么普通的中小企业和个人用户显然不太可能拥有巨额资产。所以负利率影响最大的还是一些拥有巨额资产的金融机构和证券公司，而不是普通百姓。而金融机构主要是往外贷款而不是存款的，所以负利率影响最大的是贷款利息而不是存款利息。

一个国家假如在金融政策上施行负利率的话，就说明这个国家正处于经济的衰退当中，需要用金融手段作为调控供需关系及达到刺激经济发展的目的。

(6)日本银行消费贷款扩展阅读：

负利率负作用

(1)存贷利率倒挂会打乱正常的金融市场秩序。有人会从银行借款再存入银行。以坐收利率倒挂的差额；

(2)不利于借款企业节约使用资金。当存贷利率倒挂时，企业的资金使用会浪费，甚至有货币资金闲置时也不归还银行贷款，引起信贷资金周转不灵；

(3)不利于银行等金融机构的经济核算。利率倒挂的情况下，银行吸收存款越多，发放贷款规模越大，则亏损越大，不利于银行自身的发展，也不利于银行业务的开展。

7. 如何在日本买房

只要是20周岁或以上就可以有资格购买，而且还有就是税费跟日本人也都是一样的。投资日本房产，完全用不着在日本的长期签证，想在日本买房的门槛很低，也很容易，难的是如何买到有潜力，升值空间大的房子。
那如何才能买到有升值潜力的日本房产呢？
我以我多年的行业经验，总结了几个要点，大家可以参考参考：
1.在日本买房，一定要制定好选房的标准
不过，投资日本房产讲究的一份价钱一份货，市中心地段的房产投资回报率就会比郊区的要高，如果你不清楚自己的财力买日本房产能有多少收益，建议你可以来测算一下，起码心里有数【算一算投资日本房产回报率】
如果想在东京买房，千万不能只看地段，因为最近，无空房和因空房而烦恼的房产混杂在一起，很多人根本没法分辨。提前制定好自己的投资标准，在挑选房子时能够提供很大的帮助。比如房产购入价格、回报率、地理位置、到车站的距离、总户数、管理费、修缮储备金的金额等，这些准则越细，那么越有更大的概率去寻找到优质房产。
2.千万别拿国内买房思路来日本买房
因为好多第一次投资日本房产的朋友，按照在国内买房的思路去投资日本房产，那可完全不是这样。我们在国内买房投资侧重的是低买高卖，可是日本房产重视的是怎么样利用出租的方式获得长久稳定收益，因此在选房的时候关注的是地段好、优质、能长期出租的房子。到底在日本怎样的房产值得投资呢？时间不太紧的朋友，可以阅读一下我近期整理的一些比较好的房源信息【日本值得投资的楼盘】
3.留意空室风险
第一次投资日本房产的人忽略了一个重要的风险：空室风险。空室直接影响购房后好几十年的租金收益。可能你今天只是花了十万买一套房子，看似成本极低，倘若十年没人租，这钱就等于白花。在日本房产投资方面，要注意很多风险，新手容易受损，建议各位在决定要不要投资的时候，可以了解一下我总结的投资日本房产经验【买日本房产不懂这些，小心被坑】
4.要注意“表面收益率”不是真实收益。
表面收益率和我们常说的“毛”其实是一样的，都是指扣除了成本之后的粗算收益。事实上，有些中介会告诉客户一个高达10%的“表面收益率”。这都是假的别信。日本的持房成本还包括房产税等各项费用，再者每每一个月是要交纳修缮金、物业费，总的减下来，损失1%~2.5%的收益是不可避免的。
当然啦，这全都是我们根据过去普遍发生的情况总结出的经验啦～买房投资是件大事，有任何疑问或者需求都可以点击文中链接留下联系方式我稍后一一回复，反正也不花钱~最后，祝愿大家能买到合心意的房子！

8. 消费信贷对商业银行发展的意义是什么

消费信贷是商业银行主要的收入来源，但同时也是风险最大的，银行必须要有能力承担坏账出现的可能性。
商业银行的消费信贷，主要指消费者用其个人收入作为担保向各种金融服务提供者申请借款,金融服务机构，通过对其个人信息核准，确实是否对消费者发放用于满足消费者消费需求的贷款的一种信用贷款方式。
关于消费方面信贷的债务水平有很多方面决定，比如信贷者的承受能力，偿还能力，可支配的收入以及信贷者的信用状况。自从个人信贷在我国出现，到逐渐发展壮大，经过了很多年的发展。国内商业银行消费方面的信贷服务经历从出现,发展壮大,从单一形式的存单质押方式的贷款发展到现在的多品种，多方位的创新。如果单单只从消费这一领域去看，已初步的形成了个人住房信贷为主体, 房屋装修贷款、汽车消费贷款、休假旅游贷款、教育助学贷款等补充的多个方位，多个消费领域。如果单单用于信贷的工具来看，出现了国库券质押、存单质押、信用卡等多种新型方式。从为消费提供信贷服务的机构来看，由原来的仅仅只有国有商业银行，慢慢的发展到拥有提供信贷服务资格和能力的各种商业银行。和公司方面的信用贷款业务作比较，消费信用贷款有着：客户群体更加广泛、市场的潜力相当巨大、风险相对较小等许多优点。因此,近几年以来，我国各个商业银行都在不遗余力的开发各种具有其自身鲜明特点的消费贷款业务，经过这么多年的努力，已经有了相当的规模。但根据有关的统计显示，各行各业的消费信贷的总规模刚刚超过信贷总规模的15%，部分中、小城市消费信贷甚至不到总体信贷的5%。从发达国家如美国，日本我们可以发现，消费信贷的规模一般会占银行信贷30%左右甚至更高，就我国香港特别行政区来看，消费信贷大概占其商业银行信贷总额的45%左右，通过这些例子，我们可以清楚看出来，国内商业银行消费信贷还有许多潜力可挖，同时由于我国消费信贷仍处初级阶段，商业银行的操作经验不够丰富，国家法律法规未能及时跟上，所以许多的问题也是不可避免的。

参考文献：
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9. 高中去日本留学大概要花多少钱有没有银行有专门给留学生的贷款政策一共需要哪些费用

有留学生贷款。出国留学贷款是指银行向出国留学人员或其直系亲属或其配偶发放的，用于支付其在境外读书所需学杂费和生活费的外汇消费贷款。出国留学贷款的额度不超过国外留学学校录取通知书或其他有效入学证明上载明的报名费、一年内的学费、生活费及其他必需费用的等值人民币总和，最高不超过五十万元人民币。出国留学贷款可以选择无担保抵押贷款，用于个人消费的无担保个人贷款。提供申请资料简单只需： 身份证、收入证明、工作证明、贷款用途证明即可申请办理。

10. 我现在34岁，没有钱，现在开始创业还来得及吗

没钱创业怎么办？没关系，可以向亲朋好友借，也可以向银行、老板借。没有技术，没有人才，没有经验，怎么办？没关系。你可以去科研机构和大学借。你可以借用别人的大脑和智慧为我所用，你可以和他们结盟合作。创业了，但是知名度不高，没有名气怎么办？没关系。可以利用品牌的名称和名人的知名度来提升自己的知名度。也可以借劳力、土地、设备、名气为我所用。总之，一个外来词有广阔的天地，可以大有作为。1.没有资金创业怎么贷款？一提到借钱，有些人就害怕。怕什么？怕付利息，怕赔不起，也怕还不起。有人说:“我借了别人的钱，吃不好睡不好，整天放在心里，心里很难过”。创业要发展，就要敢借钱。商场上有句话:你会花钱，花别人的钱；我不会花钱，花自己的钱。著名实业家马胜利曾说过:只要我能借钱赚钱，我就敢向严老子借钱。有朋友说:我也知道创业没钱借，但是借不到，也不知道找谁借，怎么借。怎么借钱？(1)有一种说法。一切都是这样。俗话说:“有三说，巧说妙”；“一句话让别人笑，一句话让别人跳。”没有得到，就借不到。比如你对邻居说:“我家有一盆花，请帮我修剪一下！”对方肯定会让你滚到一边去，“哼，我卖你体力也没办法！”但如果换一种说法:“我发现你家的花修剪得很漂亮，你在这方面造诣很高。嘿，我家有一盆花。你能教我怎么剪的好看吗？”对方会很乐意剪你的花。不知道大家有没有听过“和尚买梳子”的故事？大家听到这个故事都会觉得好笑，因为和尚没有头发。他要梳子做什么？我想告诉你一个道理，一切都在一句话里，只要这句话到位，一切都会好办。故事是有三个人卖梳子。他们都卖梳子给和尚。结果他们说的话不一样，卖的梳子也不一样。第一个卖梳子的找到和尚说:“师父，买把梳子吧！”和尚一听，说:“我没有头发。我要梳子做什么？”他说:“虽然你没有头发，但你可以用它刮头皮，挠痒痒，舒服，疏通经络。经常梳头也是一种锻炼，让你头脑清醒，把经文背好。”和尚一听，心想:买个梳子有这么多好处。反正不贵就买一个吧。第二个卖梳子的找到和尚说:“师父，买把梳子吧！”和尚说:“我没有头发。我要梳子做什么？”他说:“梳子不仅可以锻炼身体，清醒头脑，还可以在拜佛时梳理头发，以示仪容整洁，对佛的尊敬。如果你让你的弟子每天拜佛的时候都剃光头，那就体现了所有弟子对佛的虔诚，也体现了你师父对佛的深厚情谊。”和尚想，是啊！于是他给10个徒弟每人买了一个。第三个卖梳子的找到和尚说:“师父，买把梳子吧！”和尚说:“我没有头发。我要梳子做什么？”他说:“你虽然没有头发，但你的庙里烧香拜佛的信众很多。你给他们买把梳子，他们就能理清思路，看透世间一切利益得失，向佛的境界靠拢。这表现了佛的慈悲之心，众生的欲望，真的是大功德！这样一来，你庙里的香火就会越来越旺。”和尚一听，有道理！马上说:“我买1000。”这个故事说明，世界上没有什么是不可能的，只有想不到的；事在人为，办法总比困难多。小方法获得小收益，大方法获得大收益！(2)要有信誉。俗话说，有借有还，再借不难。如果你是一个借钱不还的人，你就赖着不还，借了就亏，敢借给你就倒霉。一个人的坏名声会付出很大的代价。比如一个东西有公信力，那就是一个很简单的事情，不需要做这个约定或者那个约定。如果不信任你，那就很复杂，要防这个防那个，要想出很多规章制度，成本会很大。(3)双方都有利。当然，亲戚朋友不一定要你的“利”，但我们要有一种感恩之心，懂得报恩，不能过河拆桥。当你有困难时，别人会帮助你。你必须感谢别人，并给他们一些回报。成功的人一般都是懂得感恩的人。在商业中尤其如此。每个人都应该受益。你想赚，别人也想赚，但是你把别人的利润都赔光了，没人愿意和你合作。朋友也是如此。如果第一次亏损，可以；第二次，你可以。第三次，人家就不搭理你了。现在的银行都是商业银行，都是为了赚钱，都是为了做生意，但是银行是为了赚钱而赚钱。只要有利可图，有安全感，有句话，他能不借给你吗？他不借。他靠什么谋生？你借的越多，他赚的越多，越开心。你有信誉，他能赚钱，他会找你借钱给他。我们来看看专家是怎么借钱的。在中国航运史上，有两个靠借钱买船发家的“船王”。一个是香港船王包玉刚。当他开始做生意时，他向朋友借钱。他先借钱买了一条破船，然后用它去银行抵押，贷了款，再买第二条船。然后，用第二条船做抵押，买第三条船。就是这种“抵押贷款”的方式，他采用并以滚动的方式发展。有一次，他两手空空，要求大名鼎鼎的汇丰银行给他买一艘全新的船。他是怎么操作的？让我们听听他的意见。他去银行找到信贷部主任说:“主任，我在日本订了一艘新船，价格100万。同时和日本一家货运公司签了包机协议，年租金75万。我想请求贵行的支持。你能借我一笔贷款吗？”信贷部主任说:“你的想法很好，但你需要一个担保。”他说:“可以，我可以用信用证担保。”什么是信用证？是“货运公司”从他的银行开出的信用证。不久，包玉刚去日本申请信用证，日本银行同意贷款给他。你看，船没造好，钱就给他了。你会问:银行为什么要借钱给他？我们来分析一下:如果银行给他100万造这条船，每年有75万的租金，不到两年就可以还清100万的贷款；银行肯定担心，怕他不还钱，或者出了事不还钱。没关系，因为这里的银行有货运公司的“信用证”担保，这家公司说话算数。如果他不给钱，银行可以找这个货运公司，安全不是问题。所以，银行才敢贷款给他。他是这么说的。这是他的功劳。你借了还了，以后别人就敢跟你打交道了。更何况，包玉刚赚了一笔钱，而不是像某些小富豪那样存起来，发展得太慢了。相反，他继续扩大规模。规模有效益，才能做大做强。正是有了这种“滚动”的“抵押贷款”管理方式，他在海洋里越做越大，成为世界第一船公司。