消费金融公司贷款监管要求

㈠ 银行、消金、小贷贷款是否应遵守民间借贷新规15.4%的标准

2020年8月20日，最高人民法院发布关于修改《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（以下简称《新规》），自当日起施行。其中规定“以一年期贷款市场报价利率（LPR）的四倍为标准确定民间借贷利率的司法保护上限”。

很多借款人关心新规对于信用卡、银行贷款、消费金融公司贷款、小贷公司这些类型的贷款是否有效。

新规的范围明确只是“民间借贷”，不包括银行、消费金融公司等持牌金融机构，但是实际执行过程中，法院仍然会以新规的标准来判决相关借贷争议案件

此外，裁判文书网中随便搜搜就可以找到关于信用卡违约金、利息的判决，基本上都是以年化24%的标准作为持卡人支付的上限，也就是参照2017年最高人民法院印发《关于进一步加强金融审判工作的若干意见》中的相关规定：

严格依法规制高利贷，有效降低实体经济的融资成本。金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持，以有效降低实体经济的融资成本。

这里面24%的标准，明显是同期民间借贷“两线三区”中的标准。而根据“金融机构贷款利率不应高于民间借贷”这一思想，也可以明显的判断出法院对金融机构贷款利率争议的相关判决将很快全面调整为以《新规》的标准为准。

㈡ 消费金融公司的贷款信息

对于一次到底能贷多少钱，根据《国务院办公厅关于金融支持经济结构调整和转型升级的指导意见》（国办发〔2013〕67号）规定，消费金融公司向个人发放消费贷款不应超过客户风险承受能力且借款人贷款余额最高不得超过人民币20万元。
业内人士表示，虽然公司目前尚未对贷款上限做出明确规定，但应该暂时不会超过汽车类贷款的下限，差不多3万元左右。
对于即将开展的这项新业务，该人士表示出充足的信心。他指出，过去一年买房的人群规模庞大，估计今年在家装消费贷款这一块公司应该大有可为。 天下没有免费的午餐，消费者在享受便捷的同时，也要为付费做好准备。
为了防止过度消费，银监会此前公布的《消费金融公司试点管理办法》对于此类贷款的利率做了规定。即每笔贷款将由消费金融公司按借款人的风险等级进行定价，但最高不得超过央行同期贷款利率的4倍，超过一毫一厘即成为法律界定的高利贷。
“在试行初期，我们将在扩大利差与抢占市场之间找到一个平衡点，不会将利率定得过高。”一位不愿具名的消息人士向记者透露。
目前，央行规定的一年期贷款基准利率为4.6%，六个月为4.6%，一至三年则为5%。据上述人士介绍，一般而言，消费类贷款的还款期限最长为两年。如果按照一年还完款来计算，借消费贷款买一部价值3000元的手机，您为此付给银行的利息最高可能达到552元。
“个人征信记录，将成为我们评估贷款利率高低的重要参考。”该人士表示。

㈢ 消费金融公司向个人发放消费贷款的余额不得超过5倍,超过五倍是不是违规

消费金融公司是指不吸收公众存款，以小额、分散为原则，为中国境内居民个人提供以消费为目的的贷款的非银行金融机构，包括个人耐用消费品贷款及一般用途个人消费贷款等。由于消费金融公司发放的贷款是无担保、无抵押贷款，风险相对较高，银监会因而设立了严格的监管标准对于一次到底能贷多少钱，此前出台的相关办法规定，消费金融公司
向个人发放消费贷款的余额不得超过借款人月收入的5倍。按照2008年北京市职工月均工资3726元来计算的话，一次最多只能贷18630元。
业内人士表示，虽然公司目前尚未对贷款上限做出明确规定，但应该暂时不会超过汽车类贷款的下限，差不多3万元左右。
对于即将开展的这项新业务，该人士表示出充足的信心。他指出，过去一年买房的人群规模庞大，估计今年在家装消费贷款这一块公司应该大天下没有免费的午餐，消费者在享受便捷的同时，也要为付费做好准备。
为了防止过度消费，银监会此前公布的《消费金融公司试点管理办法》对于此类贷款的利率做了规定。即每笔贷款将由消费金融公司按借款人的风险等级进行定价，但最高不得超过央行同期贷款利率的4倍，超过一毫一厘即成为法律界定的高利贷。

目前，央行规定的一年期贷款基准利率为5.31%，六个月为4.86%，一至三年则为5.4%。据上述人士介绍，一般而言，消费类贷款的还款期限最长为两年。如果按照一年还完款来计算，借消费贷款买一部价值3000元的手机，您为此付给银行的利息最高可能达到637.2元。

㈣ 消费金融公司的业务范围

《试点办法》规定，消费金融公司可经营的业务包括：个人耐用消费品贷款，一般用途个人消费贷款，信贷资产转让，境内同业拆借，向境内金融机构借款，经批准发行金融债券，与消费金融相关的咨询、代理业务，银监会批准的其他业务。
个人耐用消费品贷款是指消费金融公司通过经销商向借款人发放的用于购买约定的家用电器、电子产品等耐用消费品（不包括房屋和汽车）的贷款。一般用途个人消费贷款是指消费金融公司直接向借款人发放的用于个人及家庭旅游、婚庆、教育、装修等消费事项的贷款。 消费金融公司即将助力扩内需
当出口贸易无法实现经济增长、投资市场行情无法预测之时，在我国宏观经济的三驾马车中，也许只有扩大消费才能扩大内需，从而更好地刺激经济复苏。在此背景下，银监会昨日宣布，向社会公众征求对《消费金融公司试点管理办法》（以下简称《试点办法》）的意见，并拟在北京、天津、上海、成都设立消费金融公司试点。
据了解，所谓消费金融公司，主要的特点是在不吸收公众存款的前提下，为无法从银行渠道获得融资的客户提供小额无担保无抵押贷款。在CPI、PPI连续三个月出现下降，数据所反映出的居民消费意愿持续低迷的状态下，无担保无抵押的小额贷款能够成为刺激消费的原动力吗？与以往的消费信贷服务公司相比，消费金融公司的优势和不足又是什么？本报对此将一一解读。 出资人为境内外金融机构最低3亿元可注册消费公司资本充足率不得低于10%
银监会相关人士昨日表示，所谓消费金融公司，就是指经银监会批准，在中国境内设立的，不吸收公众存款，以小额、分散为原则，为中国境内居民个人提供以消费为目的的贷款的非银行金融机构。而消费金融公司所发放的贷款，主要用于客户购买个人耐用消费品。个人耐用消费品贷款是指消费金融公司通过经销商向借款人发放的用于购买约定的家用电器、电子产品等耐用消费品（不包括房屋和汽车）的贷款。
据银监会透露，在我国目前从事消费信贷服务的金融机构类型很少，只有商业银行、汽车金融公司两类机构，消费贷款占贷款总额的比例不到12%，而且消费信贷业务品种也少之又少，主要是以住房按揭贷款、汽车贷款和信用卡业务为主。以耐用消费品为对象的无担保无抵押的小额消费信贷只有个别商业银行和担保公司联合办理过，但是这类信贷一般规模小、手续繁琐、专业化程度低、效率不高。 此类公司主要出资人为境内外金融机构及银监会认可的其他出资人。《试点办法》对主要出资人制定了严格的准入条件。例如具有5年以上消费金融领域的从业经验，资产总额不低于800亿元人民币，连续两个会计年度盈利，3年内不转让出资等。对于境外金融机构，还必须符合在中国境内设立代表处两年以上，且所在国家或地区金融监管当局已与银监会建立良好的监管合作机制等。
知情人士表示，《试点办法》将征求全社会各界意见，时间为一个月。而在银监会发布此消息之前，已经有包括境内外多家金融机构和企业在争取设立此类公司的资格。但由于首批试点仅在北京、天津、上海、成都4个城市开展，且每个城市仅试点一家公司，究竟谁有资格成为首批消费金融公司的股东，还要看试点公司的运行情况。 消费金融公司最低注册资本要求为3亿元人民币或等值的可自由兑换货币，这是参考了其他非银行金融机构的注册资本要求，并考虑到消费金融公司在初期业务经营中实现盈亏平衡的需要而制定的最低资本要求。另外，非金融机构还应具备净资产率不低于30%的条件。
按照银监会此前对汽车金融公司注册资本的要求，汽车金融公司注册资本的最低限额为5亿元人民币或等值的可自由兑换货币。注册资本为一次性实缴货币资本。非银行金融机构作为汽车金融公司出资人，应当具备注册资本不低于3亿元人民币或等值的可自由兑换货币的条件。 由于此类公司不吸收存款，因此监管层将对公司的资本充足率做较高要求。《试点办法》制定了不低于10%的资本充足率标准，另外还制定了不低于100%的资产损失准备充足率以及不高于资本总额100%的同业拆借资金比例。
虽然目前各商业银行资本充足率标准尚为8%，但各银行实际是按照10%的既定目标去完成的。据记者了解，国际上很多历史悠久的银行资本充足率达标线高达13%。另据相关人士透露，银监会要求金融公司的不良率控制在5%以下，这个比例与商业银行不良率没有太大区别。 为防止消费者过度消费，《试点办法》规定，消费金融公司向个人发放消费贷款的余额不得超过借款人月收入的5倍。而对于此类贷款的利率，银监会表示，虽然是按借款人的风险等级定价，但最高不得超过央行同期贷款利率的4倍。
按照规定，贷款利率较央行基准利率上浮超过4倍即为高利贷，消费金融公司在此刚巧打了擦边球。但4倍的利率在同等产品中已经属于非常高的利率水平，因此不少专家在接受采访时都认为，如果消费金融公司能够在境内试点成功并且获得很大的客流量，那么这个公司本身的股东都将靠高息收益赚得盆满钵溢。
“扩大内需的关键是扩大消费”
银监会出台《试点办法》并非一蹴而就。据记者了解，早在去年，有关银监会将成立消费金融公司的消息就被媒体曝出。在这一点上，银监会昨日表示，事实上，从2007年底开始，银监会就对国内外消费金融行业的发展情况进行了研究。
针对此次《试点办法》的出台，银监会认为，这是为了贯彻我国进一步扩大内需、促进经济增长的战略方针，通过提供更多的金融服务以促进消费需求的增长，增强消费对经济发展的拉动作用。
消费金融公司此时成立意义重大，中央财经大学中国银行(3.57,0.07,2.00%)业研究中心主任郭田勇表示，在宏观方面，扩大内需的核心是扩大消费。成立消费金融公司，最直观的方面是扩大消费，为不同客户群体提供个性化服务，同时为金融市场增加产品的种类和数量。
而参股或控股的金融机构，可通过消费公司贷款利息收益获得更高的盈利点。
“银行不能满足所有融资需求”
“银行不能满足所有融资需求，这时就需要有一个金融机构给在银行贷不到钱的客户办理融资业务。”北京大学中国金融研究中心副主任吕随启这样表示。他介绍，所谓消费金融公司就是以前财务公司的升级版。
据记者了解，所谓财务公司，就是由大型企业集团投资成立的为本集团提供金融服务的非银行金融机构。财务公司经营的金融业务大体上可分为融资、投资和中介三大块。而这里提到的“融资”主要是发行企业债券和从事同业拆借，客户群体为企业主。对此《试点办法》显示，与商业银行相比，消费金融公司的目标客户是有稳定收入的中低端个人客户，包括年轻人群、年轻家庭，或需要将家用电器等消费品更新换代的家庭。
“消费金融公司的主要任务是向从银行或其他渠道借不到款的客户提供资金，用于消费。由于一些客户的信用记录存在问题，所以金融公司要收取较高利息来控制自身的资金风险。”吕随启表示。
对于利用消费金融公司来刺激消费实现扩大内需的言论，吕随启并不认同。他认为消费金融公司的成立和刺激消费无关，“这仅是金融体系的一次完善”。 无论如何，将成立消费金融公司的消息让很多短时间内有贷款需求的人看到了希望。如果一切运行顺利，此类公司将在6月份正式参与到百姓生活中。但如果此类金融公司贷款所收利息按4倍于央行同期贷款利率收取，金融公司内部的利润分配问题将成为新的关注点。
在金融公司的股东身份问题上，尽管银监会公布了出资人主要为境内外金融机构，但也为其他机构介入消费金融公司预留了空间——《试点办法》规定，银监会认可的其他出资人也可入股消费金融公司。
“这毕竟是个新的东西，监管层对此类公司监管经验不足，将面临巨大挑战，其中最难检测的就是股东信息披露及股东利润是否存在冲突的问题。”吕随启表示，他认为，在股东构成方面，如果是实业资本和金融资本一起做股东，存在的问题将更多更复杂。另外，违约风险和违约率如何有效控制避免形成坏账，也是令监管层“头疼”的问题。
与同级产品大比拼
消费信贷VS信用卡 据银监会相关人士介绍，消费金融公司为客户提供的贷款服务与信用卡业务为客户提供的贷款服务虽然从理论上比较相似，但在实际操作过程中有很大区别。
“一般来说，信用卡消费属于透支消费，就是客户先用自己拥有的额度进行消费，过50天之后再把钱还给银行。而消费金融公司的贷款原理分为两个阶段，第一个阶段是客户在进行消费时发现资金不够，到金融公司申请贷款，金融公司在核实贷款者信用记录后，将这笔贷款直接划给客户需要支付的商家；当客户在这个金融公司有过良好的贷款记录后再次贷款时，金融公司可以直接把资金贷给客户，由客户按照自己的需求将钱用于消费。”在阐述消费金融公司和信用卡业务的区别时，银监会人士这样表示。她说，为防止一般用途个人消费贷款被挪做他用，银监会还要求，该项贷款的额度不得超过以往对该借款人发放单笔贷款的最高额度。
而在具体的贷款还款细节上，二者也有很大不同。首先是贷款额度上，目前很多银行为符合条件的客户发放较高额度的信用卡，一些信用卡金卡额度甚至高达百万元；而消费金融公司向个人发放消费贷款的余额不得超过借款人月收入的5倍，也就是说，如果客户月收入5000元，那么金融公司一次性发放给他的贷款最多不超过2.5万元。
其次，在一笔贷款业务的还款时间上，信用卡的还款时间是30天左右，商场分期付款最长为36个月。而据相关人士介绍，金融公司如果开设，还款期限可能为1年。由此出现了新的区别：信用卡在规定还款期内是不需要支付贷款利息的，而金融公司规定贷款利率按借款人的风险定价，但不得超过同期银行贷款利率的4倍。
消费信贷VS银行无担保产品 其实在消费金融公司试点之前，境内已经有一些银行推出了所谓“无担保、无抵押”的小额贷款业务。例如渣打银行此前推出的“现贷派”贷款产品，这款产品对客户身份的要求是每月税前收入3000元，只要满足这一个条件，同时客户在央行信用记录良好，即可获得最高30万元的贷款，最长使用期限为4年。相比之下，消费金融公司的优点是没对消费者月收入进行硬性规定，它巧妙地将月收入与贷款额度联系在了一起。
和消费金融公司客户贷款的目的相同，“现贷派”产品也是用于小额个人或家庭消费，如结婚、装修、旅游、进修、购置家电等。除渣打银行外，花旗银行也有一款类似的小额贷款业务“幸福时贷”，基本上均是针对年轻人大宗购买、留学深造、蜜月旅行等消费需求。但据记者了解，这些看上去没有更多附加条件的小额贷款，需要客户支付较高的利率，年利率一般在7%-9%之间，虽低于消费金融贷款，但服务费率不掉身价：“现贷派”与“幸福时贷”都采用固定利率，并按月收取贷款本金0.49%的账户管理费。
相比之下，消费信贷最大的优点是：客户只要信用记录良好，就可在短时间内获得贷款，最快一笔业务只需半小时。而银行无担保产品虽然“看上去很美”，可实际申请却要客户等待很长时间，办理业务的手续非常复杂。
消费信贷VS典当行小额贷款 虽然都是小额贷款，但消费信贷和典当行对客户提供的服务差别很大。从资金合算的角度来讲，消费信贷平均一年的贷款期限超过了典当行最佳贷款期限3个月的“底线”。
之所以这样说，是因为相关专家算的一笔账：以消费者在银行做房地产类一年期的贷款举例，银行贷款利息加上评估费大约需交贷款额的9%左右，这是一笔一次性的费用，而到典当行抵押兑现，3个月的月息是9.6%左右。“因此说，以3个月为期限，从费用和效率上来说，典当融资要明显比银行合算。但是超过了3个月，典当的费用就会超过银行贷款费用。”
与此同时，消费信贷可以实现无担保无抵押贷款，可典当行在这方面是“不见兔子不撒鹰”——必须拿到客户可以用来抵押的票据或车辆才肯放贷。
消费信贷VS小额贷款公司 消费金融公司所面对的人群主要是城市工作的中低收入居民，并没有将融资大门朝中小企业和涉农企业敞开。
与之相比，此前在多个省市都已成立的小额贷款公司似乎贷款范围更广泛。据了解，小额贷款公司的贷款对象重点放在从事种植业（如蔬菜大棚）、养殖业、林果业、农副产品加工业（如玉米和果脯深加工）、农村流通业（如物流、运输业等）的生产者和经营者身上。
小额贷款公司是由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立，不吸收公众存款，经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司。小额贷款公司的经营机制，既不同于商业银行，也不同于农信社。
小额贷款公司的注册资本全部为实收货币资本，由出资人或发起人一次足额缴纳，它不进行任何形式的内外部集资和吸收公众存款。有限责任公司的注册资本不得低于500万元，股份有限公司的注册资本不得低于1000万元。单一自然人、企业法人、其他社会组织及其关联方持有的股份，不得超过小额贷款公司注册资本总额的10%，这些指标都低于消费金融公司。 另外，与民间信贷中比较常见的高利贷形式相比，消费信贷不但从利率上有优势，而且从地位上也有优势。虽然相关人士一直倡导民间信贷阳光化，但真正实现阳光化还要走很长的路，而消费金融公司直接受银监会监管，一成立就是“正规军”。另外，在催款方式上，高利贷作风一贯被指为粗暴，但在银监会的《试点办法》中，明确提到“不得以威胁、恐吓等手段催收贷款”。

㈤ 杭银消费金融谁用过，申请困难吗

申请借款手续并不复杂，对于杭银消费金融来说，目前拥有两款不同的产品，第一款轻享贷只需信用良好凭借身份证就可以实现在线3分钟申请，最快一分钟借款到账的服务。第二款尊享贷，线下用户受邀申请，1天起借，也只需要身份证、公积金证明以及借记卡即可。

㈥ 小额贷款公司管理办法银监会有什么规定

一、提高认识，准确把握“现金贷”业务开展原则

(一)设立金融机构、从事金融活动，必须依法接受准入管理。未依法取得经营放贷业务资质，任何组织和个人不得经营放贷业务。

(二)各类机构以利率和各种费用形式对借款人收取的综合资金成本应符合最高人民法院关于民间借贷利率的规定，禁止发放或撮合违反法律有关利率规定的贷款。各类机构向借款人收取的综合资金成本应统一折算为年化形式，各项贷款条件以及逾期处理等信息应在事前全面、公开披露，向借款人提示相关风险。

(三)各类机构应当遵守“了解你的客户”原则，充分保护金融消费者权益，不得以任何方式诱致借款人过度举债，陷入债务陷阱。应全面持续评估借款人的信用情况、偿付能力、贷款用途等，审慎确定借款人适当性、综合资金成本、贷款金额上限、贷款期限、贷款展期限制、“冷静期”要求、贷款用途限定、还款方式等。

不得向无收入来源的借款人发放贷款，单笔贷款的本息费债务总负担应明确设定金额上限，贷款展期次数一般不超过2次。

(四)各类机构应坚持审慎经营原则，全面考虑信用记录缺失、多头借款、欺诈等因素对贷款质量可能造成的影响，加强风险内控，谨慎使用“数据驱动”的风控模型，不得以各种方式隐匿不良资产。

(五)各类机构或委托第三方机构均不得通过暴力、恐吓、侮辱、诽谤、骚扰等方式催收贷款。

(六)各类机构应当加强客户信息安全保护，不得以“大数据”为名窃取、滥用客户隐私信息，不得非法买卖或泄露客户信息。

二、统筹监管，开展对网络小额贷款清理整顿工作

(一)小额贷款公司监管部门暂停新批设网络(互联网)小额贷款公司;暂停新增批小额贷款公司跨省(区、市)开展小额贷款业务。已经批准筹建的，暂停批准开业。

小额贷款公司的批设部门应符合国务院有关文件规定。对于不符合相关规定的已批设机构，要重新核查业务资质。

(二)严格规范网络小额贷款业务管理。暂停发放无特定场景依托、无指定用途的网络小额贷款，逐步压缩存量业务，限期完成整改。应采取有效措施防范借款人“以贷养贷”、“多头借贷”等行为。禁止发放“校园贷”和“首付贷”。禁止发放贷款用于股票、期货等投机经营。地方金融监管部门应建立持续有效的监管安排，中央金融监管部门将加强督导。

(三)加强小额贷款公司资金来源审慎管理。禁止以任何方式非法集资或吸收公众存款。禁止通过互联网平台或地方各类交易场所销售、转让及变相转让本公司的信贷资产。禁止通过网络借贷信息中介机构融入资金。以信贷资产转让、资产证券化等名义融入的资金应与表内融资合并计算，合并后的融资总额与资本净额的比例暂按当地现行比例规定执行，各地不得进一步放宽或变相放宽小额贷款公司融入资金的比例规定。

对于超比例规定的小额贷款公司，应制定压缩规模计划，限期内达到相关比例要求，由小额贷款公司监管部门监督执行。

网络小额贷款清理整顿工作由各省(区、市)小额贷款公司监管部门具体负责。中央金融监管部门将制定并下发网络小额贷款风险专项整治的实施方案，进一步细化有关工作要求。

三、加大力度，进一步规范银行业金融机构参与“现金贷”业务

(一)银行业金融机构(包括银行、信托公司、消费金融公司等)应严格按照《个人贷款管理暂行办法》等有关监管和风险管理要求，规范贷款发放活动。

(二)银行业金融机构不得以任何形式为无放贷业务资质的机构提供资金发放贷款，不得与无放贷业务资质的机构共同出资发放贷款。

(三)银行业金融机构与第三方机构合作开展贷款业务的，不得将授信审查、风险控制等核心业务外包。“助贷”业务应当回归本源，银行业金融机构不得接受无担保资质的第三方机构提供增信服务以及兜底承诺等变相增信服务，应要求并保证第三方合作机构不得向借款人收取息费。

(四)银行业金融机构及其发行、管理的资产管理产品不得直接投资或变相投资以“现金贷”、“校园贷”、“首付贷”等为基础资产发售的(类)证券化产品或其他产品。

银行业金融机构参与“现金贷”业务的规范整顿工作，由银监会各地派出机构负责开展，各地整治办配合。

四、持续推进，完善P2P网络借贷信息中介机构业务管理

(一)不得撮合或变相撮合不符合法律有关利率规定的借贷业务;禁止从借贷本金中先行扣除利息、手续费、管理费、保证金以及设定高额逾期利息、滞纳金、罚息等。

(二)不得将客户的信息采集、甄别筛选、资信评估、开户等核心工作外包。

(三)不得撮合银行业金融机构资金参与P2P网络借贷。

(四)不得为在校学生、无还款来源或不具备还款能力的借款人提供借贷撮合业务。不得提供“首付贷”、房地产场外配资等购房融资借贷撮合服务。不得提供无指定用途的借贷撮合业务。

各地网络借贷风险专项整治联合工作办公室应当结合《关于开展“现金贷”业务活动清理整顿工作的通知》(网贷整治办函〔2017〕19号)要求，对网络借贷信息中介机构开展“现金贷”业务进行清理整顿。

五、分类处置，加大对各类违法违规机构处置力度

(一)各类机构违反前述规定开展业务的，由各监管部门按照情节轻重，采取暂停业务、责令改正、通报批评、不予备案、取消业务资质等措施督促其整改，情节严重的坚决取缔;同时，视情由省级人民政府相关职能部门及金融监管部门依法实施行政处罚。对协助各类机构违法违规开展业务的网站、平台等，有关部门应叫停并依法追究责任。

(二)对于未经批准经营放贷业务的组织或个人，在银监会指导下，各地依法予以严厉打击和取缔;对于借机逃废债、不支持配合清理整顿工作的，加大处罚、打击力度;涉嫌非法经营的，移送相关部门进行查处;金融机构和非银行支付机构停止提供金融服务，通信管理部门依法处置互联网金融网站和移动应用程序。

涉嫌非法集资、非法证券等违法违规活动的，分别按照处置非法集资、打击非法证券活动、清理整顿各类交易场所等工作机制予以查处。

(三)对涉嫌恶意欺诈和暴力催收等严重违法违规的机构，及时将线索移交公安机关，切实防范风险，确保社会大局稳定。

六、抓好落实，注重长效，确保规范整顿工作效果

(一)各地应加强组织领导和统筹协调，由地方金融监管部门牵头，明确各类机构的整治主责任部门，摸清风险底数，制定整顿计划，压实辖内从业机构主体责任，全面深入开展清理整顿，抓紧建立属地责任与跨区域协同相结合的工作机制。同时，做好应急预案，守住风险底线。

(二)各地应引导辖内相关机构充分利用国家金融信用信息基础数据库和中国互联网金融协会信用信息共享平台，防范借款人多头借贷、过度借贷。各地应当引导借款人依法履行债务清偿责任，建立失信信息公开、联合惩戒等制度，使得失信者一处失信、处处受限。

(三)各地应开展风险警示教育，提高民众识别不公平、欺诈性贷款活动和违法违规金融活动的能力，增强风险防范意识。

(四)各地应建立举报和重奖重罚制度，充分利用中国互联网金融协会举报平台等渠道，对提供违法违规活动线索的举报人给予奖励，充分发挥社会监督作用，对违法违规行为进行重罚，形成有效震慑。

(五)各地应严格按照本通知要求开展规范整顿。对监管责任缺位和落实不力的，将严肃问责。

(六)各地应将整治计划和月度工作进展(月后5个工作日内)报送P2P网贷风险专项整治工作小组办公室(银监会)，并抄送互联网金融风险专项整治领导小组办公室(人民银行)。

(6)消费金融公司贷款监管要求扩展阅读

《贷款公司管理规定》第八条 设立贷款公司应当符合下列条件：

（一）有符合规定的章程；

（二）注册资本不低于50万元人民币，为实收货币资本，由投资人一次足额缴纳；

（三）有具备任职专业知识和业务工作经验的高级管理人员；

（四）有具备相应专业知识和从业经验的工作人员；

（五）有必需的组织机构和管理制度；

（六）有符合要求的营业场所、安全防范措施和与业务有关的其他设施；

（七）中国银行业监督管理委员会规定的其他条件。

㈦ 银保监会：互联网单笔贷款中合作方出资比例不得低于30%

2月20日，银保监会网站消息，为推动有效实施《商业银行互联网贷款管理暂行办法》，进一步规范互联网贷款业务行为，促进业务健康发展，切实防范金融风险，银保监会办公厅近日印发了《关于进一步规范商业银行互联网贷款业务的通知》。

中国银保监会办公厅关于进一步规范

商业银行互联网贷款业务的通知

银保监办发〔2021〕24号

各银保监局，各大型银行、股份制银行、外资银行：

为推动商业银行有效实施《商业银行互联网贷款管理暂行办法》（以下简称《办法》），进一步规范互联网贷款业务行为，促进业务健康发展，经银保监会同意，现就有关事项通知如下：

一、落实风险控制要求。商业银行应强化风险控制主体责任，独立开展互联网贷款风险管理，并自主完成对贷款风险评估和风险控制具有重要影响的风控环节，严禁将贷前、贷中、贷后管理的关键环节外包。

二、加强出资比例管理。商业银行与合作机构共同出资发放互联网贷款的，应严格落实出资比例区间管理要求，单笔贷款中合作方出资比例不得低于30%。

三、强化合作机构集中度管理。商业银行与合作机构共同出资发放互联网贷款的，与单一合作方（含其关联方）发放的本行贷款余额不得超过本行一级资本净额的25%。

四、实施总量控制和限额管理。商业银行与全部合作机构共同出资发放的互联网贷款余额不得超过本行全部贷款余额的50%。

五、严控跨地域经营。地方法人银行开展互联网贷款业务的，应服务于当地客户，不得跨注册地辖区开展互联网贷款业务。无实体经营网点、业务主要在线上开展，且符合银保监会其他规定条件的除外。

六、本通知第二条、第五条自2022年1月1日起执行，存量业务自然结清，其他规定过渡期与《办法》一致。银保监会及其派出机构按照“一行一策、平稳过渡”的原则，督促商业银行对不符合本通知要求的互联网贷款业务制定整改计划，在过渡期内整改完毕。鼓励有条件的商业银行提前达标。

七、银保监会及其派出机构可根据辖内商业银行经营管理、风险水平和业务开展情况等，在本通知规定基础上，对出资比例、合作机构集中度、互联网贷款总量限额提出更严格的审慎监管要求。

八、外国银行分行、信托公司、消费金融公司、汽车金融公司开展互联网贷款业务参照执行本通知和《办法》要求，银保监会另有规定的，从其规定。

中国银保监会办公厅

2021年2月19日

（此件发至各银保监分局与地方法人银行业金融机构）

㈧ 我国消费金融公司向个人发放消费贷款金额不得超过借款人月收入的5倍，有哪位高人解释一下，最好有例子

消费金融公司是指不吸收公众存款，以小额、分散为原则，为中国境内居民个人提供以消费为目的的贷款的非银行金融机构，包括个人耐用消费品贷款及一般用途个人消费贷款等。由于消费金融公司发放的贷款是无担保、无抵押贷款，风险相对较高，银监会因而设立了严格的监管标准对于一次到底能贷多少钱，此前出台的相关办法规定，消费金融公司
向个人发放消费贷款的余额不得超过借款人月收入的5倍。按照2008年北京市职工月均工资3726元来计算的话，一次最多只能贷18630元。
业内人士表示，虽然公司目前尚未对贷款上限做出明确规定，但应该暂时不会超过汽车类贷款的下限，差不多3万元左右。
对于即将开展的这项新业务，该人士表示出充足的信心。他指出，过去一年买房的人群规模庞大，估计今年在家装消费贷款这一块公司应该大天下没有免费的午餐，消费者在享受便捷的同时，也要为付费做好准备。
为了防止过度消费，银监会此前公布的《消费金融公司试点管理办法》对于此类贷款的利率做了规定。即每笔贷款将由消费金融公司按借款人的风险等级进行定价，但最高不得超过央行同期贷款利率的4倍，超过一毫一厘即成为法律界定的高利贷。

目前，央行规定的一年期贷款基准利率为5.31%，六个月为4.86%，一至三年则为5.4%。据上述人士介绍，一般而言，消费类贷款的还款期限最长为两年。如果按照一年还完款来计算，借消费贷款买一部价值3000元的手机，您为此付给银行的利息最高可能达到637.2元。

㈨ 什么是消费金融

传统消费金融是指向各阶层消费者提供消费贷款的现代金融服务方式。无论从金融产品创新还是扩大内需角度看，消费金融试点都具有积极意义。

在我国当前的宏观经济形势下，适时地出台相关管理办法是适应客观经济形势的趋势和需要的。从金融产品创新看，个人信贷业务是传统银行难以全面惠及的领域，建立专业化的个人消费金融系统，能够更好地服务于居民个体。

(9)消费金融公司贷款监管要求扩展阅读：

消费金融的来源：

其来源于中国银监会发布的《消费金融公司试点管理办法》，中国银监会13日宣布，正式发布《消费金融公司试点管理办法》，启动消费金融公司试点审批工作。银监会将对此类机构采取先试点、后逐步放开的方式，在北京、天津、上海和成都四地各批准一家机构进行试点，成功后再进行推广。

《办法》规定，消费金融公司的主要出资人应为境内外金融机构和银监会认可的其他出资人，且应具备最近一年年末资产总额不低于600亿元等条件；消费金融公司的最低注册资本为3亿元；在试点阶段消费金融公司的业务范围仅包括个人耐用消费品贷款和一般用途个人消费贷款，不涉及房地产贷款和汽车贷款。

结合国际经验，《办法》对消费金融公司设定了有关监管指标，包括资本充足率不低于10%，资产损失准备充足率不低于100%，同业拆入资金比例不高于资本总额的100%等。