㈠ 个人贷款业务的产生和发展经历的阶段有哪些
个人贷款业务的产生和发展经历的阶段主要经历了起步、 发展、规范三个阶段。
个人贷款业务的产生和发展经历的阶段一:住房制度的改革促进了个人住房贷款 的发生和发展
自20世纪80年代中期,随着我国的住房制度改革、城市住宅商品化进程加快和金 融体系的改革,为适应居民个人住房消费需求,建设银行率先在国内开办个人住 房贷款业务,随之各商业银行相继在全国范围内全面开办,迄今为止已有20年的 历史。
目前,各商业银行的个人住房贷款规模不断扩大,由单一的个人购买房改房贷款 ,发展到开办消费性的个人住房类贷款,其品种齐全,便于选择,有针对购买房 改房、经济适用房、参加集资建房的个人提供贷款,也有对购买商品房的个人提 供贷款。
既有委托性个人住房公积金贷款,也有自营性个人住房贷款,以及两者结合的组 合贷款;既有人民币个人住房贷款,也有外币个人住房贷款;既有个人住房贷款 ,也有个人商业用房、车位。写字楼贷款;既有单纯的购房贷款,也有购房与购 车组合、购房与装修等的组合贷款;还有“转按”、“加按”等个人住房贷款的 衍生品种。
个人贷款业务的产生和发展经历的阶段二:国内消费需求的增长推动了个人消费 信贷的蓬勃发展
90年代末期,我国经济保持了高速稳定增长,但国内需求不足对我国经济发展产 生了不利的影响。对此,国家相继推出了一系列积极的财政及货币政策,以期刺 激国内消费和投资需求,扩大内需,推动经济发展。为此,人民银行也通过窗口 指导和政策引导来启动国内的消费信贷市场,引导商业银行开拓消费信贷业务。 个人消费信贷业务快速发展,逐步形成了以个人住房贷款和个人汽车消费贷款为 主导,其他个人综合消费贷款、个人经营创业贷款、教育助学贷款、个人信用贷 款、个人网上自助贷款换和个人委托贷款等类型的几十个品种共同发展的较为完 善的个人贷款产品系列。
个人贷款业务的产生和发展经历的阶段三:商业银行股份制改革推动了个人贷款 业务的规范发展
近年来,随着各商业银行股份制改革的进一步深化,银行按照建立现代金融企业 制度的要求,着力完善公司法人治理结构,逐步健全内控制度,转换经营机制, 建立相关监测与考评机制,从而有力推动了个人贷款业务的规范发展。个人贷款 业务在服务水准、贷款品种结构、规模、信贷风险控制等方面逐步完善和提高。
㈡ 互联网个人信贷业务快速发展,得益于什么
目前开展互联网个人信贷业务主要有商业银行和非银行系的互联网金融企业,互联网技术逐步扩展并日渐渗透到消费者的日常生活中,逐渐影响到了消费者的消费习惯和消费需求,对个人融资产生了深远影响。
商业银行互联网个人信贷业务开展情况。商业银行的互联网个人信贷业务主要以信用卡以及其他能够触网的个人消费贷款为主,通过网上银行、手机银行等自助服务体系,为客户提供综合化的金融服务,满足客户多样化的金融服务需求,提升客户对商业银行的互联网产品的认可度。
随着互联网技术的发展,互联网企业、电商系平台公司、支付公司等已经尝试开展个人融资服务,分流了商业银行的一部分个人信贷业务,特别是个人消费贷款;同时个人融资的线上模式也对商业银行传统个人信贷经营模式带来较大的冲击。
大部分商业银行都遵循“以客户为中心”的发展理念,但在实际执行中还是“以产品为中心”居多,在经营理念、业务流程、队伍建设和风险管理等方面存在较大差距,互联网金融时代这些问题可能会阻碍商业银行个人信贷业务的进一步发展壮大。
重担保的理念普遍存在。当前,商业银行个人信贷业务中抵押类贷款占比超过85%(以四大行占比测算),抵押房产仍是在办理个人贷款时候考虑的第一因素,但在互联网金融时代,“重数据轻资产”“重数据判断轻担保物”预计将是一个发展趋势。然而,商业银行虽然拥有个人客户的各类真实的金融交易数据,但这些数据都是割裂在各个业务条线,当下仍未能实现有效的梳理和整合,无法起到对互联网金融时代发展个人信贷业务难以实现有效的数据支撑。
业务流程和产品设计脱节现象严重。商业银行在设计业务流程和产品的时候,对客户的消费行为、市场需求等调研频度和深度不够,对新生业务模式的摸索较少,往往在监管框架内设计个人信贷业务流程和产品时,更多考虑银行自身利益和风险把控,忽视了客户的真实、合理的融资需求,设计的产品和操作流程较为复杂,业务体验和产品操作等与客户要求有较大差距,进而影响产品的销售。
㈢ 互联网金融的发展现状如何有哪些分类和特点
互联网金融的发展出现了多种模式。前已述及,广义的互联网金融涵盖了传统金融业务的网络化、第三方支付、大数据金融、P2P网络借贷、众筹和第三方金融平台六种模式,而这六种模式也正是现阶段我国互联网金融发展过程中出现的模式。
互联网金融特点
(一)成本低
互联网金融模式下,资金供求双方可以通过网络平台自行完成信息甄别、匹配、定价和交易,无传统中介、无交易成本、无垄断利润。一方面,金融机构可以避免开设营业网点的资金投入和运营成本;另一方面,消费者可以在开放透明的平台上快速找到适合自己的金融产品,削弱了信息不对称程度,更省时省力。
(二)效率高
互联网金融业务主要由计算机处理,操作流程完全标准化,客户不需要排队等候,业务处理速度更快,用户体验更好。
(三)覆盖广
互联网金融模式下,客户能够突破时间和地域的约束,在互联网上寻找需要的金融资源,金融服务更直接,客户基础更广泛。此外,互联网金融的客户以小微企业为主,覆盖了部分传统金融业的金融服务盲区,有利于提升资源配置效率,促进实体经济发展。
(四)发展快
依托于大数据和电子商务的发展,互联网金融得到了快速增长。
(五)管理弱
一是风控弱。互联网金融还没有接入人民银行征信系统,也不存在信用信息共享机制,不具备类似银行的风控、合规和清收机制,容易发生各类风险问题。二是监管弱。互联网金融在中国处于起步阶段,还没有监管和法律约束,缺乏准入门槛和行业规范,整个行业面临诸多政策和法律风险。
(六)风险大
一是信用风险大。现阶段中国信用体系尚不完善,互联网金融的相关法律还有待配套,互联网金融违约成本较低,容易诱发恶意骗贷、卷款跑路等风险问题。特别是P2P网贷平台由于准入门槛低和缺乏监管,成为不法分子从事非法集资和诈骗等犯罪活动的温床。二是网络安全风险大。中国互联网安全问题突出,网络金融犯罪问题不容忽视。一旦遭遇黑客攻击,互联网金融的正常运作会受到影响,危及消费者的资金安全和个人信息安全。
㈣ 互联网金融的发展现状与前景
互联网金融是传统金融行业与互联网精神相结合的新兴领域。从广义上讲,凡是具备互联网精神的金融业态统称为互联网金融。而从狭义的金融角度来看,则应该定义在跟货币的信用化流通相关层面,也就是资金融通依托互联网来实现的方式方法。
以互联网为代表的现代信息科技,特别是移动支付、云计算、社交网络和搜索引擎等,将对人类金融模式产生根本影响。互联网金融模式在未来20年将成主流。
理论上,任何涉及到广义金融的互联网应用,都应该是互联网金融,互联网金融正处于快速发展期,现在具备第三方支付、P2P网贷、大数据金融、众筹、信息化金融机构、互联网金融门户等六大互联网金融模式。
互联网金融已经出现了三个重要的发展趋势。
一、移动支付替代传统支付业务
二、P2P小额信贷替代传统存贷款业务
三、众筹融资替代传统证券业务
趋势一:互联网金融法律体系初步建立
以2015年7月18日十部委发布《指导意见》为标志,互联网金融步入规范发展阶段。《指导意见》出台后,有的具体实施办法已经出台;未出台的,一行三会也正在密集起草、征求意见。“十三五”期间,在鼓励创新,防范风险,趋利避害,健康发展的总体要求下,随着现行法律法规的动态调整,一系列互联网金融各业态监管细则将陆续出台,互联网金融法律法规体系将初步建立。
趋势二:国家支付体系进一步完善
“十三五”期间,我国支付法规制度将进一步完善,支付服务主体不断丰富,银行卡、移动支付等支付工具进一步发展,支付体系业务处理规模持续扩大,运营官僚效率和水平进一步提高,国家支付体系进一步完善和发展,有助于互联网金融稳健高效运行。
趋势三:互联网金融综合经营趋势更加明显
互联网金融已经呈现一定的综合经营特征。比如说跨行业投资日益增多,部分金融机构依托资金和客户优势开展多元化互联网金融业务,部分互联网金融企业从开始实行“子公司分业、集团综合经营”的金融控股模式,众多互联网金融的综合服务平台上线运营,互联网金融交叉性产品不断涌现。“十三五”期间,随着金融业进一步的对内对外开放,互联网金融综合经营趋势将更加明显。
趋势四:互联网金融风险特征依然显著
互联网金融本质上仍属于金融,没有改变金融风险的隐蔽性、传染性、广泛性和突发性的特点。一些互联网金融从业机构为实现平台规模经济效应,为了吸引更多的用户,因此出现与传统金融机构不同的效应,品牌建立过程中会采取诸如免费服务、赔本赚吆喝的恶性竞争,潜在风险很大。
趋势五:互联网金融使金融普惠、共享程度提高
今天,中国具有理财需求的人群有3亿~4亿人,而为这些人提供服务的理财师还远远不够。这个需求的缺口靠什么弥补?靠互联网理财。互联网金融的无间断服务,无时空限制,低成本,使居民获得金融服务的可得感增加,不再局限于高端人群,普通人群也可以享受。
趋势六:互联网征信应用更加广泛
完善的征信体系是互联网金融健康发展的基础,互联网征信以大数据、云计算、互联网安全为手段,依托交易化数据分析潜在借款人信用情况,具有广泛的应用前景。“十三五”期间互联网征信更广泛用于P2P网贷、股权众筹、互联网保险和互联网消费等各种业态。中国支付清算协会已经在开发P2P对接系统。数据对接后,平台数据透明,征信体系将逐步建立,这会扫清以前传统金融机构不容易触及的很多角落,使诚信环境大大改善,这是可以期待的。
趋势七:互联网金融与传统金融进一步融合
互联网金融与传统金融并非颠覆与被颠覆的关系,在风险防范和大数据方面运用各有各的优势,两者的合作空间是巨大的。传统金融与互联网金融要充分融合、相互互补,共支持实体经济的发展,这是我们反复呼吁的一点。希望传统金融机构抓紧布局互联网,因为传统金融机构,特别是银行,也是大数据、互联网的密集使用方,未来,在互联网浪潮之中,应该与互联网金融有更多的融合。反过来,银行有天然的大数据,它们过去在这方面的应用也做得非常好,因此,互联网金融也应与银行有更多互动。
趋势八:互联网金融国际化进程加速
现在,很多互联网巨头都在开始进行全球谋篇布局,互联网金融同样具有这样的趋势。中国是制造业大国,未来的目标是朝着金融强国发展。要实现这一目标,不光需要我们的银行业走出去,证券业走出来,还需要我们业已超前的互联网金融也加速国际化进程,在合适的时候及早走向全球。
趋势九:互联网金融地理空间重新积聚
当前互联网金融呈现出一定的区域集中性特点,比如北京、上海、浙江、深圳等区域成为先发地区。随着互联网金融进一步发展,地理空间重新集聚,互联网有望向东部、中部辐射,新的区域性互联网金融中心将陆续出现。东北老工业基地、西北地区在我国GDP的占比较多,但在互联网金融上的创业浪潮不够。这些地区应抓紧时间跟上,否则,将来互联网金融在地理空间的重新积聚会加剧地方在金融资源上的不平衡。
趋势十:大数据、云计算、区块链技术作用加强
大数据、云计算大家已经耳熟能详,而区块链的研究在国内尚未形成热潮。P2P、众筹,包括互联网财富管理,都是共享金融的一种商业模式。在共享金融下,互联网会被物联网取代,互联网TCP协议会被区块链协议取代,但共享金融本质不会变。区块链产生后,是有中心的。互联网金融的去中介化是对的,但去中介不是去中心。所以,中国的互联网金融发展得很好,在世界也是一流的,但不要到最后生于互联网,死于区块链。
㈤ 刚从事互联网金融,想知道在2015年这个行业的发展趋势
从2014年的数据和行业调研情况来看,第一,P2P借贷行业在国内的发展势头非常迅猛,据测算,整个行业线上平台的交易额在1100亿人民币左右,线下的交易额在700亿到800亿自由。相比较,2013年的情况,整个行业有8倍左右的增长。
第二,P2P行业和平台出现了模式的分化,包括我们在2013年还没有听说过的O2O模式、P2B模式。围绕着不同的模式和平台打造了核心竞争力,包括对投资借款人和服务理财端提供更好服务的能力。虽然模式上出现很多分化,但是P2P借贷市场还有非常广阔的发展空间,目前一两千亿元的规模仍然是微不足道的。虽然现在已经有了一些非常著名的平台,但整个行业的格局还没有真正确定,这个行业未来还处于高度的演化过程中。
第三,在P2P借贷行业,线上和线下互相融合成为重要趋势。既包括线下的平台逐步向线上发展业务,比如以前传统的债权转让模式直接演化成线上点对点的融资模式。当然,也有一些情况是线上平台搭建线下渠道,进行线下借款人和投资人的开发,线上、线下融合是我们观察到的主要情况。
第四,互联网金融的核心还是金融,本质问题还是需要控制风险。一些领先的P2P借贷平台对风险管理、风险控制的重视程度有所加强。对于正规发展,就是希望P2P借贷业务能够持续健康发展下去的愿景也在逐步增强。一些业内人士提出P2P借贷行业的服务是屌丝化的,服务对象是普通老百姓,但团队是高端化的,要使用正规的高端金融人才来做P2P借贷。
未来两到三年内P2P借贷行业会有以下发展趋势:
第一,P2P借贷市场进一步扩大,资金价格下降。伴随市场规模的扩大、资金供给的丰富、P2P借贷企业金融能力的增强,资金价格会持续下降。从2013年开始我们就观察到这个趋势,无论是投资人的回报率,还是借款人付出的资金成本,可能都会下降。
第二,市场风险加剧,倒闭平台数量增加。从2014年6月份开始集中出现P2P借贷平台的倒闭潮,一直延续到今年上半年,在最近几天也一直有P2P平台倒闭、跑路的情况出现。一些成立时间比较短的平台,第一批借款的到款日期纷纷到来,P2P平台倒闭的数量可能会增加或者是保持稳定。
第三,借款区域由大中城市向中小城市扩散。去年、今年P2P平台的地域分布,主要集中在一线城市,尤其是北京、上海、深圳,也包括广州。随着一线大城市竞争的加剧,包括正规金融机构服务的改善,这些平台纷纷开始向二三线城市转移,这种转移的趋势也可能在未来几年持续下去。
第四,借款人由个人向企业扩散。P2P借贷平台最早的形式是用于个人的消费借款,例如用于购物、教育或者是婚丧嫁娶。同一时期的借款人还包括小工商业者、小型电商经营者。总体来讲,20123年之前,P2P借贷平台的主要服务对象是小额借款人。2014年出现了一些比较有意思的情况,一些企业也会参与借贷,借贷规模达到上亿。
第五,市场细分与整合两种趋势并存。一种情况就是有些P2P平台经过一段时间的摸索找到了最适合服务的借款人,开始精准的提供更多更好的服务,降低成本、提高效率、降低风险。另外一种情况是成立比较早的平台,在已经摸准一些用户之后,开始扩展用户的服务范围。以前可能是服务个人借款的,现在开始向企业借款转移。
第六,发力征信技术,向正规化发展。有些P2P借贷平台正在成立规模化的公司,甚至自己向征信机构转型。
第七,泛平台属性增强,业务范围拓展。泛平台有各种方向,比如可以是横向的,不仅提供直接的债权融资,甚至可以销售一些理财产品,或者是做一些专门化的金融产品的销售。另外一种发展方式是P2P企业在平台上的服务向纵深化发展,之前可能只是进行贷款审核,现在有很多平台要慢慢介入支付业务、征信业务。
第八,民间金融线上化。P2P借贷在很大程度上是民间金融的阳光化。随着这种借贷模式引起大家越来越多的兴趣和关注,也获得了很好的资金来源途径,更多的民间金融,例如我们所说的保理、典当,它的资产可能会借助P2P借贷平台实现更好的流动性。最近已经出现了基于票据业务的P2P借贷平台,还有基于典当资产的P2P借贷平台。
第九,出现机构投资者。P2P的投资人和借款人都还是个人,未来可能会出现机构作为平台投资人,直接借款给融资方。前两年在P2P借贷行业出现过组团的现象,投资人本身比较喜欢在P2P平台上投资,可能会有很多投资人联合起来投一大笔钱,有些人进行管理,集中进行借款、投资的操作。后来因为一些风险和各种各样的原因,组团的现象逐渐消失了。我们认为在P2P能够提供比较好的收益和比较高的流动性的支撑下,会以管理资产计划或者是信托计划的形式作为P2P平台的投资者。
第十,投资便捷化、移动化。很多P2P平台开始开发手机客户端,可以利用碎片化的时间进行投资。
㈥ 互联网金融迅速崛起,未来的发展前景如何
㈦ 消费金融未来有哪几类发展趋势
第一类:结合消费场景的消费金融。通过与线下的3C卖场进行合作,为消费者提供电子产品的分期付款业务,但是这种模式对于消费金融公司来说运营成本较高,对于自动化审批要求高。同时消费金融公司的运营成本高,风控难度较大,各家公司目前都通过自有的数据积累建立风控模型、拼概率、高息覆盖高风险等方式进行经营。
第二类:直接发放个人贷款的消费金融。相比结合消费场景的消费金融,这种直接发放现金贷款的消费金融风险把控更难,一方面竞争比较激烈,而且基本也是采用大量人力进行推广,公司运营成本较高,在加上国内的机构在实收资本的基础上放大杠杆来吸引投资人,这样造成消费金融公司的融资成本较高,通过放大资金杠杆进行放贷,同时也放大了经营风险。而且顾客的贷款意图难以掌控,从而造成坏账率过高。
第三类:校园市场分期。校园市场分期基本可以定位为校园电商平台,因为给学生放贷存在法律风险和道德风险学生并无收入来源,存在还款能力的问题,而且学生放贷学生一旦出现坏账基本都要父母进行代偿,如果一旦出现集体事件,国家肯定会立马禁止,这样增加了金融公司的经营风险,目前很多公司基本定位为电商平台的消费赊账服务,这样避免法律风险,通过低利率和商品差价来维持企业发展,通过获取用户数据通过资本市场进行融资。
㈧ 互联网消费金融的优势有哪些
答:
1、政策方面
众所周知,我国在亚洲金融危机之中正式提出发展消费金融,中国人民银行在1998年和1999年相继放开了个人住房贷款和汽车消费贷款的政策,以促进以商业银行为主导的金融机构开展消费金融业务。这也是发展消费金融对扩大内需、促进消费、促进经济发展结构合理化发展具有重要意义。同时,在今年的两会期间,政府工作报告中也提出“要在全国开展消费金融公司试点,鼓励金融机构创新消费信贷产品”,消费金融成为热点词汇。据了解,2016年3月人民银行、银监会联合印发 《关于加大对新消费领域金融支持的指导意见》,政策利好成为推动行业发展的重要力量。
2、技术优势
互联网消费金融与传统消费金融的不同之处在于互联网消费金融利用了互联网技术的优势,打造“线上互联网+线下实体”的运行模式。从事互联网消费金融的机构在资金来源上有一定的优势,通过探索信用消费+场景布局,进而打造成一个全新的“互联网+”的样本,通过场景的建立,增强客户粘性,不断扩张消费金融市场,实现盈利。随着云计算的普及,大数据挖掘的成本大幅度降低,可以利用大数据技术精确的进行市场细分、选定目标客户、评估客户信用等级,从而降低资金配置风险,提升风险管理能力。
3、市场需求
随着我国居民生活水平的逐渐提高,消费需求也更加旺盛,8090后超前消费意识逐渐增强,接受新型金融产品的能力较强,因此使用消费信贷手段来缓解预算不足的观念逐渐深入,因此,在居民消费观念日益成熟的背景下,发展消费金融已经具备相应的社会基础。而作为解决资金问题之一的消费金融系统必将迎来发展商机,像迪蒙自主研发的消费金融系统是一款集消费贷款、消费分期为一体的业务管理系统,有效帮助企业迅速开拓消费市场,推动消费金融业务发展,实现业务模式的“互联网+”转型。系统通过规则引擎、工作流引擎、自动征信、商家加盟的方式,实现借款业务的快速审批、智能风控、借款流程自定义等功能,满足消费金融公司快速、高效、便捷的借款业务需求。
㈨ 互联网消费信贷的发展现状
规模快速增长
互联网消费贷指的是金融机构、类金融组织及互联网企业等借助互联网技术向消费者提供的以个人消费(一般不包括购买房屋和汽车)为目的,无担保、无抵押的短期、小额信用类消费贷款服务,其申请、审核、放款和还款等全流程都在互联网上完成。与传统消费金融相比,互联网消费金融业务资金成本更低,同时审批效率更高,在大数据和金融科技的帮助下能够进一步减少信息不对称问题。我国互联网消费信贷规模从2014年的187亿元上升至2018年的9.1万亿元,年复合增长率为370%,2019年我国互联网消费信贷规模约在16.3万亿元左右。
——以上数据来源于前瞻产业研究院《中国消费金融行业市场前瞻与投资战略规划分析报告》。
㈩ 如何加强个人消费类贷款业务发展
这个问题有点笼统。根据我这么些年的做市场经验,来给你回答一下。
如果你这个做的是金融产品,那么采取捆绑式消费,就采取门店合作的方式,或者企业合作的方式,比方说车贷啊,房贷啊之类的,这样比较合适于开发对方的客户资源,不需要自己在市场团队投入大笔资金来对市场进行开发。
如果你做的是类似于支付宝的消费终端,就采取搭建消费场景的方式,就是你去不断开发商户同意你的消费方式,然后让他们用你的消费终端来支付,直接获取收益。
如果你的目的是要一块成熟的本地市场,建议采取自家门店和市场团队结合的方式,利用团队的精耕细作,把市场的每个角落吃透,做熟,配合广宣宣传自己产品的优势,一般情况下,步步为营的方式是不错的选择。
但是,还是建议一句,如果是自己做的话,没有好的PM,你的产品是会被市场淘汰掉的,不得不说,今年的个人消费能力都很差劲,受金融危机影响,各个行业都收到了冲击,人民手里流动的现金不是很多,做个人消费贷款小额可以承受,大额的话,我怕你赔的血本无归。