个人消费贷款质量分析报告

① 求一篇银行工作人员小额信贷工作总结报告

这个暑假，我来到中国工商银行***支行进行阶段实习。中国工商银行***支行是一个以房产贷款、个人贷款办理为特色的一个支行，存款规模达17个亿，各项贷款达14个亿，主要办理各项人民币、外币的存、贷、汇款业务，同时办理各种代理保险业务等。该支行在银行改革的大背景下，进行各项业务，特别是信贷业务的创新，连续3年盈利居全市首位。 选择银行的原因是因为一直以来银行是各行各业资金的交汇点，加上体制的关系，人们更愿意把商业银行看作是一个“国家机构”，而忽视了商业银行应该是作为一个法人主体、作为以盈利为主要目的的企业。对于银行的盈利的讨论很大程度上和银行的存款额相挂钩，某些地区用存款额的多少来考察银行经营的成功性，而至关重要的信贷盈利却被丢在一边，产生了大量的坏帐。 入世之后，中国的金融行业必将接受来自世界金融业的强烈冲击，如果四大国有银行和各地区商业银行继续采用原先的政策，将使中国银行业陷入前所未有的困境。中央在看到这一情况后，国务院决定对四大国有银行进行股份制改制，今年7月15号，中国工商银行宣布，在国务院决定对工商银行实施股份制改革后的70天时间里，工商银行已较好地完成了财务重组的各项任务。财务重组完成后，工商银行的财务和资产质量指针已经达到了健康银行的标准。截至6月底，工商银行资本总额达到2806亿元，充足率为9.12%，其中核心资本达到2525亿元，充足率为8.07%；境内外机构不良资产率降至2.72%，不良贷款率降至4.58%，分别较年初下降11.51个百分点和14.42个百分点；按拨备余额与应计拨备算，拨备覆盖率达到了100%。这也就意味着，工行将告别以存款额为业绩的历史，更加大信贷等盈利性业务在工行的营业范围和营业比重。 我的目的就是用会计知识了解和分析除了存款外，其它盈利性业务在工行的经营情况，并在此过程中，提高自己会计实践能力。很有幸，在工行能够进入信贷部，因为信贷部作为盈利性业务的代表，基本上就是整个盈利性业务的一个全面反映。能使我能够比较全面了解赢利性业务。 银行信贷以新颁布实施的《贷款通则》为准则。以银行存款收入作为银行融资的主要途径，在银行存款保证的基础上，利用种种业务把存款资金进行再投资，实现银行的利润增长，把营业利润作为银行资金增长的重要手段。以国家基准利率为基准，根据银行和市场的实际情况，上浮贷款利率或下降贷款利率以获得最大利润总值。 在实习期间，主要学习了个人住房贷款和个人消费贷款的具体操作业务，在学习过程中我也对个人住房贷款和个人消费贷款这两项贷款业务进行了会计分析，希望用会计方法得到这两项业务的盈利情况。这两项业务是将国家规定的基准利率下调10％，以4.32％－4.59％的利率范围进行业务开展。因为这两项业务的信贷风险是所有信贷业务中最低的，所以用较低的利率水平以吸引更多的贷款业务，实现创利。再从具体操作方式上看，在利率下调基础上，银行通过贷款中特定的条例，和保险公司合作，对所贷资金进行投保，这样既保证了所贷资金的安全性，又在和保险公司合作中得到利润，作为纯粹企业意义上来说是很好的盈利方式。当然，在具体规则的制定上，都是有利于银行利润的增长，并对个人住房贷款和个人消费贷款还分别做了关于实际贷款金额、最高贷款金额、首付金额、贷款年限、抵押资产内容、抵押方式、资产评估等方面不同的要求。这些要求又为贷款提供了安全性保障，使银行的坏帐率达到最小。 由统计可以看出，去年信贷部门的住房贷款为67281万元，今年到本月为止为71385万元，增加了4104万元，半年增长率为5.7％，这是整体的统计数额情况。在实习期间，由凭证统计出（截至日期为8月24号）：累计逾期本金金额为561902.39元；累计表内欠息（既由本金产生的利息）；累计表外利息（复利计算）为12802.76元。由此三项产生的数额为721577.45元。从会计角度可以把这721577.45元看作是本期的支出，由增加的4104万元贷款额产生的利润为1883736元。净利润为1162158.55元。从这个数字上看银行的住房信贷这一块是盈利的。 再有是个人综合消费贷款，上年为755万元，今年8月份为止是1423万，增长了668万。个人综合信贷业务由于银行风险远远大于住房贷款，所以相对的涉及金额也相继较少，这也有利于控制银行贷款风险。 由上述数字可以看出，个人信贷业务，银行风险还是比较小的，利润的多少，仅仅取决于贷款数额的多少。只要根据市场特点制定相对应较低的利率水平，银行是可以从个人信贷上取得固定利润的，这两项贷款业务是可以实现资产增值的。 再由银行对企业的信贷业务来看。企业贷款最为高风险业务，银行产生坏帐的原因很大程度上是因为企业贷款。由于经营时间长的原因，工商银行一度成为坏帐大户。对于一个盈利性企业来说，坏帐不可避免，如何降低坏帐发生率才是应该密切关注的。在实习期间，我看到，信贷部从上至下每一个员工，对于企业贷款都保持着警惕的态度，在接到企业贷款时，都会从基础进行清查，一旦发现不利因素，便立即停止贷款审查，取消贷款资格。从手续上使企业贷款不再畅通无阻。具体审查时，银行对申请贷款企业要进行资产评估，涉及到总资产、总负债、资产负债率等各项考察项目。以某事业公司（实习期间有幸学习到对该公司进行资产审查。该公司申请贷款200万。主要从事：服装、鞋帽、餐饮、住宿、网吧）为例，银行对该企业的总资产（3599万）、总负债（1912万）、流动资产（677万）、流动负债（1910万）、存货（263万）、所有者权益（1688万）、资产负债率（53.12％）、流动比率（677万/1910万＝35%）、货币资金（290万）、应收账款（95万）、预付账款（28万）、固定资产（2921万）、短期借款（1890万）、实收资本（158万）、上年销售收入（895万）、利润总额（190万）进行了分析。该企业去年利润总额为190万，05年上半年利润总额为93万。经分析，该企业属于中型企业，总资产达到3599万，有能力归还200万的贷款。其流动比率为35％，其短期偿债能力不强，因为对该类企业、该类贷款年限为2年，所以必需考虑其短期偿债能力，即在2年内收回200万成本和318240元利息（利率在国家规定5.1基础上上浮30％）。其短期偿债能力弱，将成为一个比较严重的台阶。再考虑其产权比率，得出的结果是：1.13（1912万/1688万）。产权比率反映了企业长期偿债能力，一般指标越低，表示企业承担的财务风险越小，偿债能力更强。而该企业反映出来的长期偿债能力和短期偿债能力一样，和平均水平相去甚远。这两项基本偿债能力的评价反映出该企业无论长、短期偿债能力都不强。给银行贷款带来了风险，银行很有可能因为风险原因放弃对该企业贷款的考虑。当然银行的审查不仅仅只限于会计范围，还涉及到社会等方面，到我实习结束为止，对该企业的贷款审查还没有结束。但从会计角度考虑，不应该对该企业进行贷款。 经过对信贷业务中个人业务和企业业务的考察，可以肯定这家银行的盈利能力在改革后在不断地加强，对其盈利能力是可以信任的。支行做到了一个企业应该做好的工作。 在整个实习过程中，我的主要目的是考察银行业务的盈利性，在此过程中，运用到了会计知识。在实际应用中，却深深地感到了自己专业知识的不足，在学校里以为懂的知识在实际中变得十分模糊，感觉很多时候以纸上谈兵为多，只有在实战中才能体会到书到用时方恨少的痛苦。不过经历了痛苦能认识到自己的不足却是一份十分重要的收获。从基础的东西一步步做起，有利于知识的清晰和整合，拥有扎实的基础，将使对事件的会计分析更加细致。很多细小的差别都需要在实际的工作接触中才能够发现，比如，很简单的凭证颜色，收款凭证是红色的，付款凭证是蓝色的，转帐凭证是绿色的。而收款凭证中由类别的不同，又分为几种不同的红色。这些看起来不起眼的东西，往往被我们在课本上忽略。而实践中却给了我们认识的机会。对于凭证的处理，看着整齐的一本本凭证觉得没什么，但当自己亲手实践后发现：原始票据要粘的好，凭证要叠的好，电钻要打的好，线要扎的好，角要包的好。这五个好一个都不能少。在填写资产负债表时，要时刻注意“资产＝负债＋所有者权益”这个公式。否则，在填表过程中，会出现一些很低级的不平等错误。 经过这次实习，不仅达到了我一开始的目的，并且，让我进一步的了解了会计，从盈利的角度理解了会计的作用和重要性，也使我从实践中找到了我的不足之处，对会计要进行更细致地分析，更多的知识要在实践中区领悟，光光从课本上是无法完全掌握的，要做好会计，要学习的东西还有很多很多。

② 个人消费贷款的基本特点及作用有哪些

消费贷款的用途并不指所有的消费都可以申请贷款，最常见的购置房产，虽然也是一种消费行为，但是并不能申请消费贷款。消费贷款用途大致有以下三种。

第一，购买大额耐用品或者奢侈品。例如购买汽车、家电、珠宝或者黄金等等。这一类产品都可以长期保值或者使用，通常可以申请消费贷款。

第二，留学或者旅游。随着生活水平的提高，越来越多的朋友选择留学或者国外旅游。这些情况都是可以申请个人消费贷款的。

第三，经营需要。目前不少微小企业想要申请企业贷款，但是又无法达到贷款机构的要求。那么可以选择申请个人消费贷款，这也是可以的。

(2)个人消费贷款质量分析报告扩展阅读：

申办流程：

1、借款人持有效身份证件、质押、抵押、保证人担保的证明文件到贷款经办网点填写申请表。银行对借款人担保，信用等情况进行调查后，在15日内答复借款人。

2、借款人的申请获得批准后，与银行签订借款合同和相应的担保合同。

3、借款人在额度有效期内，在可用额度范围内，可以随时支用，支用时填写贷款支用单支用贷款。银行将贷款资金划转至合同约定的帐户中。

4、借款人在额度有效期满前，应偿清额度项下贷款全部本息，并在偿清贷款本息后20日内到银行办理抵押、质押登记注销手续，借款人与银行签订的《借款合同》自行终止。

③ 贷款项目可行性研究报告范文

×××项目贷款可行性评估报告
第一部分概要

一、评估说明

本评估报告是根据中国农业银行广东省分行营业部(以下简称：委托方)的委托，对××××项目申请开发贷款的可行性进行评估。评估基准日为2003年9月17日，本评估报告只为委托方审核贷款申请提供参考，不作其他用途。

二、评估目的

为委托方审核贷款申请提供参考

三、评估依据

本报告依据国家现行法律、法规、政策以及委托方、借款企业(××××)提供的相关资料进行评估，委托方和借款企业应对其提供资料的合法性、真实性、有效性和完整性负责。主要评估依据有：
1、全国人大、国务院及有关部委、广东省和广州市有关部门颁发的法律、法规和政策；
2、委托方和借款企业提供的有关资料；
3、广州市房地产市场价格信息；
4、我司掌握的有关资料及评估人员现场实地勘察所获取资料；
5、其他资料。

四、项目概况

1、地理位置及环境
××××项目位于机场路和黄石路交汇处东南角，西为机场路，北邻黄石路，东面和南面均有新规划路联络，南面的白云国际机场即将搬迁到花都区新国际机场，周边有多个大型商住小区已建成入住或正在建设当中，机场路和黄石路有多条公交线路通过，且邻近地铁二号线站(××)，交通十分便利。邻近有祥景花园、白云骏景花园、黄石街办、白云金贵客运站、北区供电局等，公建及城市基础配套设施完善。
目前，白云国际机场即将搬迁，其原有用地计划用于兴建超大型综合居住区——白云新城。该项目处于未来白云新城北侧，占地总面积约11.5万平方米，总建筑面积近22.6万平方米，预计总投资约8.3亿元，整个项目建成后，将成为广州市内大型生态居住社区之一。
2、项目背景
××××项目由广州××××发展有限公司(×××××)向广州市白云区新景街萧岗经济联合社征地，进行商品房开发建设，该花园共分东区、西区和南区三部分，除东区由××公司开发建设外，西、南两区由××公司进行开发建设。西区占地近3万平方米、建筑面积6

④ 个人住房消费贷款需求和供给分析

1、我国个人住房贷款需求情况

央行研究局近日发布报告指出，今年前四月我国个人住房贷款余额同比增长12.3%，增幅比去年同期减少16.2个百分点。这一数据变化说明，国内个人住房需求过快增长的势头得以缓解。随着宏观调控的实施，一些投机和投资需求被抑制，房产需求逐渐向自住需求转移，直观表现就是相关数据的下调，比如个人住房贷款余额等指标。目前我们的房产需求增长是相对过快的，一定程度的下降表明市场正在向理性方向发展。
2.影响个人住房贷款供给的因素
随着福利分房制度的结束和住房分配货币化的实行 ,个人购买住房将成为新的消费热点。由于购买住房需要大量的资金 ,这就使得向银行申请贷款购买住房已经成为解决购房者资金不足的主要途径。银行个人住房贷款业务的不断发展 ,个人住房贷款出现了逾期及欠息现象 ,为有效防范信贷风险 ,确保银行信贷资金安全 ,笔者在此着重分析个人住房贷款业务潜在的内外部风险因素及对策。一、外部风险因素１、个人信用风险银行办理个人住房贷款的对象为自然人 ,因而其个人的信用程度尤为重要 ,而这一点恰恰是银行无法掌握的 ,首先银行对于借款人提供的收入证…
3.我国个人住房贷款供给情况
第一，房地产开发投资稳步上升，但经济适用房投资仍然滞后。2006年、2007 年，全国房地产投资保持了稳定的增长，尽管2007年政府强调加大廉租房和经济适用房的建设，但是经济适用房的投资比重仍未有显著上升，大约为住宅完成投资额的5%左右。

第二，商品房销售面积持续高于竣工面积，住宅施工面积增速放缓。2006年以来，尤其是2007年商品房销售面积持续高于竣工面积，2006年的销竣比为1.14左右，而2007年销竣比则达到了1.3，显示供给与需求间存在较大不平衡，这与2006年以来住宅施工面积增速放缓有着直接联系。同时，虽然从绝对值上讲，2007年住宅施工面积不断扩大，但是增速较慢，所以2008年住宅供给依然不容乐观。

第三，房地产企业资金比较充裕，银行贷款占房地产企业资金来源的比重不断下降，而企业自筹资金和利用外资比重则出现了较大的增长。

⑤ 信用卡年轻消费群体数据分析和洞察报告

信用卡年轻消费群体数据分析和洞察报告
信用卡年轻人群，是消费金融的主流人群，针对他们的数据分析和洞察让我们信贷业务决策更科学。
数据分析和洞察报告背景
为什么会做这样的报告？我们调研主流金融机构，发现共同的诉求：关注客户质量，关注客群盈利，重点关注年轻消费群体。他们认为年轻人群是主流的市场消费人群。所以很多金融机构，他们的客群有很大的差异，同样是国有的银行，股份制的银行跟商业的银行，当给他们做数据分析的时候，他的客户年龄层次、消费水平、风险状况差异都比较大，但从客户主体来看普遍重点关注一些年轻消费群体。所以，我们重点对这部分群体做了数据分析。
谁是年轻消费群体
根据对不同金融机构数据分析项目的调研和实施经验，我们定义年轻消费群体：25周岁到35周岁的消费人群。这个群体是如何定义的呢？我们根据新浪整体的市场数据发现，信用卡的主流人群、活跃用户，70%是18到35岁的年轻人。同时，我们发现一个趋势，从2014年到2016年，年轻消费群体的绝对比重已经非常高了，并且在持续增长。而35岁以上的人群，活跃度在下降。那么为什么分水岭不是18岁而是25岁呢？我们发现25岁以下的人群，整体消费收入偏低，而25岁开始消费水平明显走高。
谁最爱透支
我们常听到：花明天的钱，圆今天的梦。甚至杭州的马云也说“年轻人要学会花明天的钱”。根据我们数据调研分析发现，虽然现在18~24岁的年轻人有较普遍的透支消费的习惯，但从统计结果显示，25~35岁的年轻人透支消费能力明显高于18~24岁的人群。我们分析原因，有两个方面。一是透支消费能力是以收入能力为基础的。数据显示，虽然18~35岁的人更习惯透支消费，但总体上是和收入正相关的。而从25岁开始，个人收入明显增加，远远超过18~24岁的群体。二是房贷、车贷等透支消费是年轻人的主要透支消费项。从调研来看，年轻人大多是在25到35岁这期间扛起房贷、车贷和奶粉贷的。
什么影响着年轻人的消费项
针对25~35岁的人群，我们做了二次分析。发现虽然都是信用消费，但是消费内容却不完全相同。我们发现25~29岁透支消费的人群，他们的房奴和孩奴比例高于普通人群2倍左右，所以我们认为是由于受到了房子和孩子的压力，所以25~29岁这部分年轻人透支消费比较高。到了30~35岁，相比25~29岁人群，孩奴比例有所下降，房奴、车奴比例依然高居不下，同时还新增了个人小微企业贷款。总结来看，中国人消费的观念还是比较传统的。那年轻消费群体为什么这么高的透支呢？其实主要是源于房子、车子、孩子等刚性需求。这些需求是生活的压力，是年轻人必须要做的事情。而不是我们传统认为的年轻人，手里没钱却要透支买奢侈品，消费高端服务。透支享受不是主流，因生活刚需压力而提前透支才是主流。30而立，现在的房价、物价很难让年轻人30而立了。而借助信用卡消费，让人到30，还有机会貌似“体面”地“而立”。
男女信用消费有什么不同
男人来自火星，女人来自金星。同时是年轻男女，信用消费有什么差别呢？他们各自都喜欢消费什么？
我们针对这个问题做了数据分析，把年轻人分成了男女做差异化分析。男人、女人真是两个星球的人，他们偏好的消费的类型品类是几乎完全不一样的。我们先把年轻的男性分成三个年龄层次，18~24岁，25~29岁，30~35岁。我们会发现数码、科技是他们永恒的主题，无论是小鲜肉到大叔都是喜欢数码电子类的产品。20来岁的到25岁的电脑，然后到30岁的也是有一些电脑办公的IT类的。所以时钟围绕着数码的主题，不同年龄段有一些差异。18到24岁是自己玩数码，到了25~29岁挣钱买办公用数码，并开始关注财经类的东西，30~35岁开始养家，关注家居数码、母婴数码。
女孩子就相对简单，就是美美美。从少女到青年到少妇，化妆美容是永恒不变的主题。但是少女的时候还看看游戏、动漫，到青年的时候开始关注教育和时尚，到30岁也开始关注母婴。据我们统计，30岁时，母婴消费开占据女性信用消费第一名，女人对小孩子的关注首次全面超过了自己。所以我们发现女性是围绕着美的主题，不断的阶段有不同的侧重点。这块在信用卡传统金融方面做的很前卫，针对女性有女性卡，商城、唯品会等都有一些优惠卡，这些都可以有效抓住女性眼球。
对于电影、音乐、八卦的娱乐明星、饭票、餐饮，这也是年轻人最关注的主题，所以现在一些流量、视频网站的会员还是很受欢迎，这些品类我们也发现一般只是关注，但大额的消费不在这些产品中。其实，无论是消费金融还是信用卡，整个费用分期才是收入来源的大头，我们看一看到底哪些年轻人群有信贷需求，哪些人有更大的信贷需求，我们如何把他们的吸引过来，通过什么样的权益可以吸引过来。
银行最爱借谁钱
总体来说，针对消费信用贷款，银行最爱借钱给风险低的客户群。那么，哪些客户群信贷风险低呢？为什么这些客户群信贷风险低呢？如何识别这些客户群呢？
首先，年龄划分，25~35岁是银行消费信贷业务的最爱。这些人群普遍因为消费习惯和购房、购车等刚性需求，存在长期大额信用贷款的巨大需求。同时，因为这些人群收入相对较高，有固定收入来源，并且一般收入会持续增加，拖延还贷和放弃还贷的可能性较低，信贷风险较低。当然，18~24岁的人群消费信贷的需求最高，但是因为收入较低且不稳定，他们风险最高，所以消费信贷业务并不青睐他们。所以说，经济能力较强，消费透支需求高，并且信贷风险较低是这部分人群的显著特点。
其次，性别划分。银行是重女轻男的，尽管男性需求更大，银行更偏好女性。男性持卡人的比例比申请人低了40%，而女性持卡人比申请人高出48%。但数据显示，年轻男性的失信风险是女性的1.3倍数。金融机构都希望说找一些白领女性，因为风险低。
再次，身份划分。18~24岁的一大批信用卡申请者不是学生就是工作不稳定人群，这部分信贷需求最高，但银行最不爱。所以学生和工作不稳定者，必然难以从银行取得信用贷款。小微企业主需求是高的，但是风险也高，这是银行不喜欢的。欣慰的是，车主人群显示出了独特的优势。车主人群信贷需求是很高，是无车人群的信贷需求的1.3倍，但是风险却是低了65%，所以这个人群是银行非常喜欢的。房主也是传统金融机构非常喜欢得人群，申请信贷的时候都要求有房有车有公积金。有房的车信贷需求是很低的，无房的信贷需求占了80%，而有房只占了20%。有房人群虽然信贷需求比较少，但因风险很低，所以银行还是非常喜欢。
最后
25岁到35岁财富积累这个太重要了，25岁到35岁也是只能安心透支消费的阶段。房子、车子、孩子，让年轻人成为信用消费的市长中流砥柱，也让年轻人成为了金融机构的最爱。那么对于我们不同的金融机构，针对不同信贷用户的需求，我们如何用不同的产品方案来满足？所以这也给我们一个思考，就是我们到底要定位哪种人群，那我们应该拿出什么权益和活动吸引需要的人群。或许，信用卡年轻消费群体数据分析和洞察报告是一份值得信赖的参考

⑥ 个人消费贷款

还有一种综合性消费贷款.可能能过,具体的如下.

个人综合消费贷款
☆服务简介
个人综合消费贷款是中国工商银行向借款人发放的用于指定消费用途的人民币担保贷款。
☆服务特色
个人综合消费贷款具有消费用途广泛、贷款额度较高、贷款期限较长等特点，是个人实现“预支未来财富，享受超前生活”的理想选择。
☆申请条件
1、在贷款银行所在地有固定住所、有常住户口或有效居住证明、年龄在65周岁（含）以下、具有完全民事行为能力的中国公民；
2、有正当职业和稳定的收入，具有按期偿还贷款本息的能力；
3、具有良好的信用记录和还款意愿，无不良信用记录；
4、能提供银行认可的合法、有效、可靠的担保；
5、有明确的贷款用途，且贷款用途符合相关规定；
6、在工行开立个人结算账户；
7、银行规定的其他条件。
☆贷款金额
贷款额度由银行根据借款人资信状况及所提供的担保情况确定具体贷款额度。以个人住房抵押的，贷款金额最高不超过抵押物价值的70%；以个人商用房抵押的，贷款金额最高不超过抵押物价值的60%。
☆贷款期限
贷款期限最长不超过5年，对贷款用途为医疗和留学的，期限最长可为8年（含），不展期。
☆贷款利率
贷款利率按照中国人民银行规定的同期同档次期限利率执行。
☆还款方式
贷款期限在1年（含）以内的，可采用按月还息，按月、按季、按半年或一次还本的还款方式；期限超过1年的，采用按月还本付息方式
☆申请贷款应提交的资料
借款申请人向银行提出申请，书面填写申请表，同时提交如下资料：
1、有效身份证件；
2、常住户口证明或有效居住证明，及固定住所证明；
3、婚姻状况证明；
4、收入证明或个人资产状况证明；
5、采用房屋抵押方式贷款的，需要提供抵押房屋的房屋所有权证，抵押房屋财产所有人（含法定共有人）的身份证件、婚姻状况证明、同意抵押的书面证明；并按规定对抵押物价值进行评估，提供评估报告；抵押住房免于评估的，应提供符合免于评估条件的相关证明材料，包括交易合同或上一次评估报告等；
6、贷款用途使用计划或声明；
7、银行要求提供的其他资料。

☆操作指南
银行以转账方式向借款人指定个人结算账户发放贷款。其他操作同个人汽车消费贷款。

（以上内容仅作参考，具体办理标准以中国工商银行当地分行规定办理。为节约您的时间，请在办理相关手续前，详细咨询当地工商银行。）

考虑一下信用贷款啊...要你去银行申请,不过能不能过就不知道了

个人信用贷款

☆服务简介
个人信用贷款是中国工商银行向资信良好的借款人发放的无需提供担保的人民币信用贷款。

☆服务特色
只要您保持和拥有良好的个人资信，就可免担保获得一定额度的银行贷款。对符合特定准入客户条件的客户，还可享受更多优惠服务。

☆申请条件
1、在中国境内有固定住所、有当地城镇常住户口、具有完全民事行为能力的中国公民；
2、有正当且有稳定经济收入的良好职业，具有按期偿还贷款本息的能力；
3、遵纪守法，没有违法行为及不良信用记录；
4、在工商银行取得A-级（含）以上个人资信等级；
5、在工商银行开立个人结算账户；
6、银行规定的其他条件。
除具备以上基本条件外，还具备以下特定准入条件之一的借款人为信用贷款特定准入客户：
（1）为工商银行优质法人客户的中高级管理人员及高级专业技术人员；
（2）个人拥有自有资产达200万元（含）以上；
（3）为牡丹白金卡客户；
（4）持有工商银行个人理财金账户1年（含）以上且账户年度存款平均余额20万元（含）以上；
（5）为工商银行个人贷款客户，贷款金额在50万元（含）以上且连续2年以上没有违约还款记录（含贷款已结清客户）。

☆贷款金额
贷款额度起点为1万元，最高不超过50万元(含)。

☆贷款期限
贷款期限一般为1年（含），最长不超过3年。个人信用贷款一般不办理展期，确因不可抗力或意外事故而不能按期还贷的，经银行同意贷款期限在1年（含）以内的可予以展期一次，展期期限不得超过原贷款期限且累计贷款期限(含展期期限)不得超过1年。

☆贷款利率
贷款利率按照中国人民银行规定的同期同档次贷款基准利率执行。

☆还款方式
贷款期限在1年（含）以内的采取按月付息，按月、按季或一次还本的还款方式；贷款期限超过1年的，采取按月还本付息的还款方式。

☆申请贷款应提交的资料
借款人向银行申请个人信用贷款，需书面填写申请表，并提交如下资料：
1、本人有效身份证件；
2、居住地址证明（户口簿等）；
3、个人职业证明；
4、借款申请人本人及家庭成员的收入证明；
5、银行规定的其他资料。
依借款人特定准入条件不同还需审查以下资料之一：
（1）优质法人客户单位人事部门出具的职务及专业技术级别的书面证明。
（2）个人拥有的各类金融资产如银行存款、债券和基金等凭证；个人（或配偶）名下房产所有权证。
（3）牡丹白金卡客户资料。
（4）工商银行理财金账户客户证明资料。
（5）工商银行个人贷款借款合同文本。

☆操作指南
银行以转账方式向借款人指定个人结算账户发放贷款。其他操作同个人汽车消费贷款。

（以上内容仅作参考，具体办理标准以中国工商银行当地分行规定办理。为节约您的时间，请在办理相关手续前，详细咨询当地工商银行。）

⑦ 申请个人消费贷款都要准备哪些资料

个人消费贷款材料：
1、借款人身份证、户口薄复印件(身份证明核实备案);
2、借款人婚姻证明材料复印件(家庭背景情况调查);
3、借款人收入证明(银行对贷款人偿还能力的参考);
4、借款人工作证明材料及学历、职称证明材料(银行对贷款人偿还能力的参考);
5、借款人在信用社开立个人结算户证明材料(建立好便捷的取款和还贷通道);
6、借款人个人信用报告(申请人历史信用记录的审查，通常银行会有专人审核这一项)。

⑧ 个人消费和家庭消费的调查报告

个人消费，是指人们为满足自身需要而对各种物质生活资料、劳务和精神产品的消耗，它是人们维持自身生存和发展的必要条件，也是人类社会最大量、最普遍的经济现象和行为活动。目录对象 社会主义的个人消费 简介 与资本主义社会个人消费的区别 特征现状 推动措施 综述 改善社会保障 提高农民收入个人消费需求与公共消费需求对象 社会主义的个人消费 简介 与资本主义社会个人消费的区别 特征现状 推动措施 综述 改善社会保障 提高农民收入个人消费需求与公共消费需求展开编辑本段对象个体消费的对象，主要包括用于个人及其家庭消费所购买的衣、食、住、行、用等方面的消费品。这部分消费与劳动者个人的贡献紧密相连，并构成社会总消费中的主体部分。个人消费中，每个人有着不同的特点、兴趣、爱好和习惯，因此，个人消费总是多种多样、千差万别的。个体消费不仅可以满足个人的不同需要，而且还可以实现劳动者的个人物质利益，调动劳动者的生产积极性。当然，尽管个体消费构成社会主义劳动者消费最基本的部分，但总还有其它方面的需求，要依靠社会公共消费（集体消费）来满足。 编辑本段社会主义的个人消费简介社会主义的个人消费是通过对各种各样的个人消费品的享用来实现的。这种个人消费品除了物质形式的消费品以外，还包括一定量的以服务形式存在的消费品。在个人消费品中，有些是一般日用品，如肥皂、衣服、鞋袜等；有些是耐用消费品，如电视机、电冰箱、住宅、车辆等；有些是满足物质生活需要的用品，如衣物等；有些是满足文化生活需要的用品，如书、报纸、文具等。由于社会主义物质技术基础的不断增强，各种消费品生产部门、服务部门以及文化等部门的不断发展，也由于国家根据人们的消费结构的变化来安排社会生产、服务和文化等部门，因而不仅生产出来的个人消费品越来越多，而且能够做到适销对路。这是社会主义的个人消费稳定 相关漫画地与持续地增长的物质前提。 与资本主义社会个人消费的区别社会主义社会的个人消费与资本主义社会的个人消费有着本质的区别。资本主义社会工人的个人消费一般地被限制于生存资料的消费的范围内，是为了给资本家提供可供重新剥削的劳动力。资本家的个人消费则主要是享受资料、奢侈资料的消费，肆意地挥霍劳动人民创造的财富。资本主义社会的个人消费，体现了无产阶级与资产阶级的对抗。社会主义条件下的个人消费是为了发展劳动者的体力和智力，为了直接生产者和其他社会成员自身的全面发展。在资本主义社会，消费资料的很大部分归资本家独占，工人与资本家的消费水平极为悬殊。在社会主义社会，生存资料、享受资料和发展资料都归广大劳动者共同享受，尽管在实行按劳分配的社会主义原则下,人们的消费水平还存在着差别,但是这种消费水平的差别只是全体社会成员在共同富裕道路上有先有后、有快有慢的差别。随着社会主义经济的发展，社会成员个人消费水平的差异将会趋于缩小。 特征在社会主义国家，人们的消费需要除一部分是采取公共消费的方式（如享受免费文化教育、公费医疗、城市公用服务等）来实现外，主要是采取个人消费的方式来满足，即：劳动者依靠个人的劳动报酬（主要是货币形式的工资收入），根据自己及家庭的生活需要，独立地安排家庭支出，选择和享用自己所喜好的消费品和服务。 社会主义经济的最重要的特征之一，在于它保证全体社会成员的消费需要的最有效的满足。人们的消费需要因个人的特点、兴趣、爱好、生活习惯等的不同而千差万别。斯大林说：“马克思主义认为，无论在社会主义时期或共产主义时期，各人的口味和需要在质量上或在数量上都不是而且也不能是彼此一样”，不能要求人们“穿一样的衣服，吃一样的和同量的饭食”（《斯大林全集》）第13卷,第314页）。而且在社会主义发展的一定阶段,生产力水平还不高,消费品还不够丰富，保证集体消费的各种企事业单位不能充分地发展起来，这就必须由劳动者根据自己的个人收入的状况和个人及其家庭的需要来安排与从事个人消费。个人消费是社会主义阶级消费的主要形式，它不仅能够使消费适应于劳动者家庭的经济条件，而且可以满足人们各自不同的、各种各样的、复杂的生活需要,提高消费的社会经济效果,更充分地调动人们的社会主义积极性。社会主义的个人消费是通过对各种各样的个人消费品的享用来实现的。这种个人消费品除了物质形式的消费品以外，还包括一定量的以服务形式存在的消费品。在个人消费品中，有些是一般日用品，如肥皂、衣服、鞋袜等；有些是耐用消费品，如电视机、电冰箱、住宅、车辆等；有些是满足物质生活需要的用品，如衣物等；有些是满足文化生活需要的用品，如书、报纸、文具等。由于社会主义物质技术基础的不断增强，各种消费品生产部门、服务部门以及文化等部门的不断发展，也由于国家根据人们的消费结构的变化来安排社会生产、服务和文化等部门，因而不仅生产出来的个人消费品越来越多，而且能够做到适销对路。这是社会主义的个人消费稳定地与持续地增长的物质前提。 编辑本段现状投资和出口主导的经济发展模式的另一问题，是能源及原材料等资源的巨大消耗，以及对环境极大的破坏。投资主导型可能造成投资浪费、坏账增加和经济过热；而出口主导型则容易导致国际间贸易摩擦和受到国际经济消极因素的冲击。针对这一问题，中国政府多年来努力改变经济增长的模式，采取包括推动个人消费在内的多种手段，并不断强调经济增长应该依赖投入的质量而非投入的数量，可惜这一系列的设想和政策推进缓慢，个人消费在国内生产总值中所占的比重不升反跌。 2000年至2007年间 相关书籍，中国内地个人消费占国内生产总值的比重，从46．4％一直下跌至35．4％，成为全球主要发展中国家中最低的一个。导致这种格局形成的一个主要原因，是居民为预防不测之需而不断增加储蓄。我们看到，随着经济体制改革的深入，过去那种由国有企业向职工提供免费房屋、医疗、教育等各种福利的模式逐渐消亡。目前，房屋、医疗及教育开支已占城镇家庭总开支的30％；而1995年此类支出仅为20％。 尽管经济负担上升对个人消费的影响难以量化，但城镇地区人均储蓄占人均收入的比重，则从2002年的22％上升至2008年的30％。形成储蓄率上升的一大原因，就是居民为应对不测之需。与此同时，占内地人口55％的农村居民生活水平仍然低下。2008年，农村地区的人均收入仅为城镇地区的33％，农村人口人均储蓄占人均收入仅8％，在扣除必需品开支后，可用作其它消费和储蓄的钱所剩无几。 缺乏成熟的消费信贷市场，也阻碍了个人消费的增长。内地的消费信贷市场发展始于1999年，当年，在内需迟滞的情况下，政府以鼓励银行放宽个人消费信贷为手段，推动个人消费。自此，消费信贷占银行贷款余额的比率由1998年的0．5％，稳步上升至2008年底的12％。然而这一水平仍远低于周边国家和地区30％至50％的水平。而且，超过80％的内地消费信贷是按揭贷款，而其它主要国家和地区的按揭贷款则只占50％~75％。这表示其它类别的消费信贷，例如购买车辆或耐用消费品的贷款，仍有扩充的余地。尤其应该注意的是，在内地消费信贷中，住房按揭贷款的高企，显示内地消费信贷市场的发展极不均衡，而且总体水平落后。 编辑本段推动措施综述推动个人消费增长的关键，在于增加居民的可支配收入(即除税及社会保险供款后的收入)，降低居民储蓄意愿。而要达到此目标，就必须改善现有的社会保障体系，加快农村尤其是偏远地区的发展。内地政府近年来已经做了很大努力，但尚可推行更多措施以加快进程。 改善社会保障中国内地自上世纪90年代开始建立社会保障体系，但在推行的过程中阻碍重重，面临资金不足及覆盖度有限等问题。时至今日，内地仍然只有最基本的社会保障，所保障的也主要是城镇居民。国家最近才发表首个社会保险法草案，其中列明城镇及农村居民的医疗、失业、工伤及分娩等社会保险的基本权利。 最近，政府已出台一个综合医疗卫生体制改革的方案，提供全面的基本医疗卫生服务。该方案包括：政府将会提升基本健康保障、改善医疗服务，并为各地区之间、及城市与农村之间，提供更平等的基本公共保健服务。农民、城镇低收入家庭及老人是该方案下受惠最大的群体。政府就改革方案发放的首笔资金将覆盖2009至2011年，为数达8500亿元人民币(平均每年约2830亿元人民币，或相当于2008年国内生产总值的0．9％)。 提高农民收入近年来，政府出台多项政策，并投资立项以改善农村基建、减轻农民负担。2000年以来，政府更是大力推动西部开发，并大力吸引境内外投资。2003年起，政府尝试推行新型农村合作医疗制度，2006年起，西部地区及部分中部地区的学生，均可全面享有九年制义务教育。政府已于2006年起全面撤销农业税。2008年10月公布的农村土地改革政策，是政府提高农民收入的另一行动，新政策将为农民的土地使用权及土地转让提供更大保障。长远而言，这一改革应能帮助推广较大规模的农业运作(而非目前的家庭运作模式)，并鼓励城乡迁徙，有助提高农业生产效率及增加农民收入。 编辑本段个人消费需求与公共消费需求从消费品的性质和特点看，城乡居民的消费有个人消费需求与公共消费需求之分。公共消费需求是为满足社会成员共同需要的消费需求，如城乡居民对公共交通、医疗卫生、文化教育、健康健身、环保事业、救火防火等公共消费品的需求，是城乡居民消费的一个重要组成部分，这类公共消费品不具有排他性。个人消费需求与公共消费需求，对消费者来说都是极为重要的，不可或缺的。但依满足需求程度的先后顺序看，一般都从个人消费需求的满足开始，然后再根据消费者的客观需要及社会生产力发展水平，逐步扩大对公共消费的需求。个人消费需求与公共消费需求相互间有着紧密联系，个人消费的不断发展，必然会对公共消费水平、结构提出调整要求，影响和促进公共消费品的发展；公共消费品水平的提高以及结构升级，又会影响、带动和促进个人消费品生产，更好地满足个人消费需求。它们间相互影响，共同作用，促进整个社会消费需求量的扩张和质的提高。 至于扩大个人消费需求与公共消费需求，两者孰先孰后，孰轻孰重，应根据目前我国消费者的要求及两类消费品的供给状况作具体分析，实际上个人消费的扩大和满足程度与公共消费的扩大和满足程度是紧密联系的，具有某种客观的关系。对城乡居民两种消费需求不能偏废，都应刺激和鼓励，但应从实际出发，抓住重点，有针对性地解决扩大两类需求过程中的矛盾，促进消费领域的纵向发展和横向拓宽。如，在扩大个人消费需求问题上，重在引导居民确立科学消费的理念，改善消费品的供给结构，扩大农村消费市场，帮助城镇居民解决住房需求，推动消费结构升级，营造和谐的市场环境。在扩大公共消费需求问题上，要充分注意到这是我们多年积累下来的薄弱环节，要充分看到生产力发展和社会消费水平的提高为公共消费的扩大提供了可能条件，应以新的思路、新的举措，拉动公共消费，实现公共消费的大发展。这不但适应消费需求变化的一般规律，而且符合我国消费市场的客观实际。多年来，由于各级政府财力投入不足，我国公共消费品发展滞后，到了非解决不可的时候了。政府应用足用好公共财政政策，加大对发展公共消费品的投入，加大公共财政中用于社会保障方面的投入。同时调动企业、集体和个人的积极性，多方筹集资金，增加残疾人活动中心、社会福利院、疗养院等社会福利设施，力求使公共消费品的生产有个长足的发展，以满足人们多方面的消费需求。

⑨ 个人消费贷款的风险因素

1、个人征信系统不健全个人消费信贷风险主要来自借款人的还款能力与个人信用风险，也即个人收入的波动幅度和道德品质修养水平，其中个人信用状况还与整个社会的信用环境密切相关。在收入水平较为稳定的前提下，商业银行对消费者信用的把握决定了消费信贷的开展程度。
2、商业银行自身管理存在缺陷，致使潜在风险增大目前，国内商业银行虽然不断加强制度建设，但整体管理水平依然不高，难以跳出“一放就乱，一抓就死”的怪圈。由于个人消费信贷业务在我国开办时间不长，所以在这方面更缺乏先进的管理经验。通常，商业银行信贷人员仅仅凭借款人身份证明、个人收入证明等比较原始的征询材料进行判断和决策，对个人的信用调查基本上依赖于借款人的自报及其就职单位的说明，对借款人的资产负债状况、社会活动及最为重要的有无违法纪录和有无失信情况等缺乏正常程序和渠道进行了解征询，导致银行和客户之间的信息不对称。
3、相关的法律法规不健全我国目前还没有一部统一规范消费信贷活动和调整消费信贷关系的全国性法律。现行法律条款基本上都是针对法人制定的，很少有针对消费性个人贷款的条款，对失信、违约的惩处办法不具体。即使有，也似乎存在维护债务人权益的倾向。不少新法律法规的实施直接使得借款合同及相关合同存在法律方面的缺陷和问题。这使得银行开办消费信贷业务缺乏法律保障，对出现的问题往往无所适从。由于消费信贷业务的客户比较分散，均是消费者个人，并且贷款金额小、笔数多，保护银行债权的法规又不健全，特别是在个人贷款的担保方面缺乏法律规范，银行执行债权成本较高，投入的人力物力较大，致使风险控制难以落实。当前城乡消费信贷业务的迅速发展，呼唤我国消费信贷法尽快出台。
4、盲目营销，无规划发放消费信贷，形成巨大的风险隐患近年来，为扩大盈利水平，抢占市场份额，各家商业银行纷纷鼓励分支机构大力发展个人消费信贷业务。在具体实施过程中，出现了不少违规操作现象，一些商业银行为了扩大消费信贷规模，对基层行下达硬性的放贷指标。不少银行擅自降低贷款标准和担保条件，对高风险、低信用的客户提供消费贷款，一些地区的基层行甚至为了完成贷款任务，给每个员工下达一定额度的消费信贷任务。不少员工为完成任务，盲目放贷，甚至自己使用贷款进行高风险投资或炒股。这种现象的蔓延将造成新一轮的风险积聚，不利于消费信贷业务的健康发展。