网络消费贷款市场分析

㈠ 五部委规范大学生互联网消费贷，你觉得现在大学生小额贷款的现象普遍吗

对于目前的大学生来说，这样的小额消费贷款还是非常普遍的，因为目前的大学生来说他们的资金非常有限，但是由于商家的过度宣传和推广，他们大学生往往不能够经得起这些诱惑，所以说就会进行一些小额贷款。

而如果过度让这些消费贷款在生活中横行的话，那么对于整个国家的金融市场来说，都会是一种非常大的干扰国家对于这类金融的监管的难度也变得非常大，所以说国家为了规范性的贷款市场加大对这些行业的监管，所以说就推出了相应的规范条约，通过这样的方式来约束大学生进行小额贷款，让这些大学生能够有一个健康美好的未来。

㈡ 互联网消费金融的优势有哪些

答：
1、政策方面
众所周知，我国在亚洲金融危机之中正式提出发展消费金融，中国人民银行在1998年和1999年相继放开了个人住房贷款和汽车消费贷款的政策，以促进以商业银行为主导的金融机构开展消费金融业务。这也是发展消费金融对扩大内需、促进消费、促进经济发展结构合理化发展具有重要意义。同时，在今年的两会期间，政府工作报告中也提出“要在全国开展消费金融公司试点，鼓励金融机构创新消费信贷产品”，消费金融成为热点词汇。据了解，2016年3月人民银行、银监会联合印发 《关于加大对新消费领域金融支持的指导意见》，政策利好成为推动行业发展的重要力量。
2、技术优势
互联网消费金融与传统消费金融的不同之处在于互联网消费金融利用了互联网技术的优势，打造“线上互联网+线下实体”的运行模式。从事互联网消费金融的机构在资金来源上有一定的优势，通过探索信用消费+场景布局，进而打造成一个全新的“互联网+”的样本，通过场景的建立，增强客户粘性，不断扩张消费金融市场，实现盈利。随着云计算的普及，大数据挖掘的成本大幅度降低，可以利用大数据技术精确的进行市场细分、选定目标客户、评估客户信用等级，从而降低资金配置风险，提升风险管理能力。
3、市场需求
随着我国居民生活水平的逐渐提高，消费需求也更加旺盛，8090后超前消费意识逐渐增强，接受新型金融产品的能力较强，因此使用消费信贷手段来缓解预算不足的观念逐渐深入，因此，在居民消费观念日益成熟的背景下，发展消费金融已经具备相应的社会基础。而作为解决资金问题之一的消费金融系统必将迎来发展商机，像迪蒙自主研发的消费金融系统是一款集消费贷款、消费分期为一体的业务管理系统，有效帮助企业迅速开拓消费市场，推动消费金融业务发展，实现业务模式的“互联网+”转型。系统通过规则引擎、工作流引擎、自动征信、商家加盟的方式，实现借款业务的快速审批、智能风控、借款流程自定义等功能，满足消费金融公司快速、高效、便捷的借款业务需求。

㈢ 个人消费贷款有哪些渠道各渠道优劣如何

个人消费贷款渠道一：银行小额贷款
定义：银行专为拥有稳定连续性工资收入人士发放的，以其每月工资收入作为贷款金额判断依据，用于个人消费的无担保人民币贷款。
优势：总体而言银行贷款预期年化利率最低，并且贷款可支持多用途，是绝大多数借款人的首选。
劣势：银行对借款人审批程序相对严格。
个人消费贷款渠道二：P2P网贷：
定义：P2P网贷是以网络信贷公司提供平台，由借贷双方自由竞价，撮合成交。资金借出人获取利息预期年化收益，并承担风险；资金借入人到期偿还本金，网络信贷公司收取中介服务费。
优势：P2P网贷对借款人审批程序比银行宽松，而且一般来说放款速度相对较快，支持多用途。
劣势：P2P网贷的年利息比银行高至少40%，同时借款人还必须支付平台服务费与担保费。
个人消费贷款渠道三：信用卡分期
定义：信用卡本身就是一种信贷工具，信用卡分期付款是指持卡人使用信用卡进行大额消费时，由银行向商户一次性支付持卡人所购商品（或服务 ）的消费资金，然后让持卡人分期向银行还款的过程。
优势：信用卡分期付款无需担保抵押，近凭借款人个人信用就能进行贷款，减轻了一次性还款压力。
劣势：通常来讲信用卡只能刷卡分期，不能进行取现分期，或者取现分期要求很高。在这方面使用不方便。如果到期未能按时还款，借款人接受罚息的同时，会影响个人信用。
个人消费贷款渠道四：典当行贷款
定义：典当行，亦称当铺，是专门发放质押贷款的非正规边缘性金融机构，是以货币借贷为主和商品销售为辅的市场中介组织。
优势：典当行贷款能够满足借款人超短期资金需求，并且典当行放款速度快，手续相对简便。
劣势：典当行贷款的利息十分高，这种贷款类型不适合期限超过6个月的贷款。
个人消费贷款渠道五：小额贷款公司
定义：小额贷款公司是由自然人,企业法人与其他社会组织投资设立，不吸收公众存款，经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司。
优势：小额贷款公司对担保形式比较灵活，借款人一旦符合要求，小额贷款公司放款很快。
劣势：小额贷款公司的预期年化利率比银行预期年化利率要高，适合个月以内的短期周转资金的借款人。
个人消费贷款渠道六：保单借款
定义：是以保单的现金价值作担保，从保险公司获得的贷款。这类贷款的一次可贷款金额取决于保单的有效年份；保单签发时被保人的年龄,死亡赔偿金额。
优势：保单借款手续简便，在申请借款之后，保险公司不需要对借款人进行资信审查，也没有借款用途限制，到账也相对迅速。
劣势：保单借款对保单现金价值有较高的要求，对保险的种类也有明确要求，保险公司同时规定，只有保单具有借款功能才可以利用这种方式借款。

㈣ 如何看待互联网技术对商业银行个人消费信贷业务的影响

1.互联网金融改变商业银行的价值创造和价值实现方式
近十年来，中国商业银行实现了持续快速稳定的发展，总资产和总负债年均复合增长率近20%。但到目前为止，商业银行的发展模式和盈利方式基本上还是传统上“重投入轻效益、重数量轻质量、重规模轻结构、重速度轻管理”的外延粗放式增长模式，“一高二低三优”的内涵集约化经营任重道远。当前，利差仍然是中国商业银行的主要收入来源
在互联网金融模式下，目标客户类型发生了改变，客户的消费习惯和消费模式不同，其价值诉求业发生了根本性转变，使得商业银行传统的价值创造和价值实现方式被彻底颠覆。市场参与者更为大众化和普及化，中小企业、企业家和普通大众都可以通过互联网参与各种金融交易。
互联网金融机构的竞争基础是网络技术、信息技术和数据处理技术，需求响应、期限匹配、风险定价与管理等业务流程被大大简化。互联网金融模式下，金融机构为客户提供的产品与服务是在数据分析上的模块化资产组合，以往传统商业银行为客户提供的那种基于密集知识和复杂技术的金融产品的优势被削弱了。根据破坏性创新理论，互联网金融使传统商业银行的竞争基础发生了演变，由安全、稳定、低成本和低风险转向快捷、便利和体验，进而从金字塔的底端开始对银行核心业务进行破坏。
2.互联网金融导致商业银行支付功能边缘化
互联网金融模式下的支付方式是以移动支付为基础，其通过移动通信设备、无线通信技术来转移货币价值以清偿债权债务关系。互联网金融进一步加速金融脱媒，使商业银行的支付中介功能边缘化，并使其中间业务受到替代。例如，支付宝、财付通、易宝支付和快线等已经能够为客户提供收付款、自动分账以及转账汇款、机票与火车票代购、电费与保险代缴等结算和支付服务，对商业银行形成了明显的替代效应。
随着互联网和电子商务的发展，中国的互联网第三方支付平台交易量、虚拟货币的发行和流通量越来越大，涉及的用户越来越多，第三方支付已经成为一个庞大的产业。
3.互联网金融重构已有融资格局
在互联网金融模式下，互联网金融搜索平台为资金供需双方提供了一个机会发现的市场，同时现代信息技术大大降低了信息不对称性和交易成本，双方对对方信息基本实现完全了解，资金中介将不再需要，取而代之的是资金信息中介。
4.互联网金融挑战商业银行传统金融中介理论
首先，互联网金融降低市场交易成本。银行直接融资以及股票和债券市场间接融资尽管对资源配置和经济增长有重要的推动作用，但也产生很大的市场交易成本，包括贷款信息收集成本。
在互联网金融模式下，资金供求方运行完全依赖于互联网和移动通信网络进行联系和沟通，并可以实现多方对多方同时交易，客户信用等级的评价以及风险管理也主要通过数据分析来完成，交易双方在信息收集成本、借贷双方信用等级评价成本、双边签约成本以及贷后风险管理成本等极小。
其次，互联网金融降低信息不对称。信息不对称是商业银行存在的重要基础之一。在互联网金融模式下，交易双方之间信息沟通充分、交易透明，定价完全市场化，风险管理和信任评级完全数据化
第三，互联网金融加速金融脱媒。互联网金融中大量第三方支付机构的涌现和崛起，大大加速金融脱媒。在传统的支付产业链中，电商、第三方支付公司和银行扮演着各自的角色：电商为用户提供网上交易平台；第三方支付建立网关服务平台，实现消费者、商家、金融机构之间的在线支付，并提供现金流转、资金清算服务；银行则是最终资金结算服务的提供者。
但随着第三方支付机构的发展壮大，他们已不不满足于只做银行的网关支付平台，而是借助其数据信息积累与挖掘的优势，开始直接向供应链融资、小微企业信贷融资等领域扩张。尽管目前互联网金融由第三方支付所衍生出的信贷业务占仍比较小，但由于其为资金借贷双方之间提供了直接连通的通道，成为商业银行战略和业务转型的重要方向。

㈤ 互联网消费信贷的发展现状

规模快速增长

互联网消费贷指的是金融机构、类金融组织及互联网企业等借助互联网技术向消费者提供的以个人消费(一般不包括购买房屋和汽车)为目的，无担保、无抵押的短期、小额信用类消费贷款服务，其申请、审核、放款和还款等全流程都在互联网上完成。与传统消费金融相比，互联网消费金融业务资金成本更低，同时审批效率更高，在大数据和金融科技的帮助下能够进一步减少信息不对称问题。我国互联网消费信贷规模从2014年的187亿元上升至2018年的9.1万亿元，年复合增长率为370%，2019年我国互联网消费信贷规模约在16.3万亿元左右。

——以上数据来源于前瞻产业研究院《中国消费金融行业市场前瞻与投资战略规划分析报告》。

㈥ 互联网消费信贷的发展及风险分析

—— 以下数据及分析均来自于前瞻产业研究院《中国消费金融行业市场前瞻与投资战略规划分析报告》。

2014年到2019年我国互联网消费信贷规模快速扩张，从187亿元上升至接近16.3万亿元。在监管政策的不断完善下，互联网消费信贷市场也进入了规范发展的阶段。但目前市场上的消费贷产品同质性仍然较高，集中于购物、旅游等消费场景，未来有待进一步细化。从互联网消费信贷模式来看，轻资产助贷模式已经成为了互联网巨头消费贷款主要模式。

规模快速增长

互联网消费贷指的是金融机构、类金融组织及互联网企业等借助互联网技术向消费者提供的以个人消费(一般不包括购买房屋和汽车)为目的，无担保、无抵押的短期、小额信用类消费贷款服务，其申请、审核、放款和还款等全流程都在互联网上完成。与传统消费金融相比，互联网消费金融业务资金成本更低，同时审批效率更高，在大数据和金融科技的帮助下能够进一步减少信息不对称问题。我国互联网消费信贷规模从2014年的187亿元上升至2018年的9.1万亿元，年复合增长率为370%，2019年我国互联网消费信贷规模约在16.3万亿元左右。

㈦ 你对互联网金融了解多少请就阿里的蚂蚁微贷对个人消费者的利弊进行分析.

对互联网金融有一些了解。

个人消费贷款的利弊：
1、利：市场庞大，如果抓住了这些市场，就可以做很多东西。不仅仅是个人消费贷款的收益问题，还有大数据啊，信息推送啊等等；
2、弊：风险较高。个人消费贷款的风险主要表现在对风控鉴别的成本上。个人消费贷款的基础在于个人诚信，而且金额较小。传统的互联网金融对于风控鉴别的金额一般都是上万元的，所以这方面的高成本会让风控大打折扣，就会造成一定的风险。