消费贷款增速慢

① 个人住房贷款增速已开始回落了吗

据报道，今年初开始，深圳、北京、郑州等地首套房商业贷款利率陆续取消折扣，恢复至五年以上中长期贷款基准利率4.9%的水平，但是实际上个人住房贷款的增速正在逐步的回落。

分析人士表示，从历史数据来看，全国居民短期消费贷款和全国社会消费品零售额的同比增幅走势基本保持同步，但今年 3 月以来，短期消费贷款同比走势大幅攀升，明显偏离稳中有升的零售额同比增幅。

希望房贷利率可以保持稳定，希望不会影响房地产市场！

② 为什么农行贷款这么慢

农行贷款流程：
借款人申请贷款，提供相关资料；
银行审批通过后，与借款人签订借款合同；
办理保险、担保手续；
银行发放贷款；
借款人按期归还贷款。

贷款需准备的材料：
借款人身份证件；
借款人婚姻状况证明；
借款人还款能力证明；
购房首付款证明；
借款人与售房人签订的合法有效的房屋买卖合同；
有共同借款人的，共同借款人须按要求提供身份证件及其他相关证明文件，并按要；
填写《中国农业银行个人房地产贷款申请表》；
对资质符合要求的借款人以所购住房之外的其他住房设定抵押的，须提供抵押物房；
产权利证书、抵押物所有权人及共有权人的身份证件及其同意抵押的书面承诺；
银行要求提供的其他资料。

贷款需具备的基本条件：
具有完全民事行为能力和合法有效的身份证件；
具有偿还贷款本息的能力；
信用状况良好；
已签订合法有效的房屋买卖合同，且所购房屋用途为住宅；
有不低于最低规定比例的首付款证明；
原则上以所购住房设定抵押担保；
银行规定的其他条件。

注：贷款期限最长不超过30 年；房贷贷款额度不超过成交总价的80%。

③ 个人住房消费贷款需求和供给分析

1、我国个人住房贷款需求情况

央行研究局近日发布报告指出，今年前四月我国个人住房贷款余额同比增长12.3%，增幅比去年同期减少16.2个百分点。这一数据变化说明，国内个人住房需求过快增长的势头得以缓解。随着宏观调控的实施，一些投机和投资需求被抑制，房产需求逐渐向自住需求转移，直观表现就是相关数据的下调，比如个人住房贷款余额等指标。目前我们的房产需求增长是相对过快的，一定程度的下降表明市场正在向理性方向发展。
2.影响个人住房贷款供给的因素
随着福利分房制度的结束和住房分配货币化的实行 ,个人购买住房将成为新的消费热点。由于购买住房需要大量的资金 ,这就使得向银行申请贷款购买住房已经成为解决购房者资金不足的主要途径。银行个人住房贷款业务的不断发展 ,个人住房贷款出现了逾期及欠息现象 ,为有效防范信贷风险 ,确保银行信贷资金安全 ,笔者在此着重分析个人住房贷款业务潜在的内外部风险因素及对策。一、外部风险因素１、个人信用风险银行办理个人住房贷款的对象为自然人 ,因而其个人的信用程度尤为重要 ,而这一点恰恰是银行无法掌握的 ,首先银行对于借款人提供的收入证…
3.我国个人住房贷款供给情况
第一，房地产开发投资稳步上升，但经济适用房投资仍然滞后。2006年、2007 年，全国房地产投资保持了稳定的增长，尽管2007年政府强调加大廉租房和经济适用房的建设，但是经济适用房的投资比重仍未有显著上升，大约为住宅完成投资额的5%左右。

第二，商品房销售面积持续高于竣工面积，住宅施工面积增速放缓。2006年以来，尤其是2007年商品房销售面积持续高于竣工面积，2006年的销竣比为1.14左右，而2007年销竣比则达到了1.3，显示供给与需求间存在较大不平衡，这与2006年以来住宅施工面积增速放缓有着直接联系。同时，虽然从绝对值上讲，2007年住宅施工面积不断扩大，但是增速较慢，所以2008年住宅供给依然不容乐观。

第三，房地产企业资金比较充裕，银行贷款占房地产企业资金来源的比重不断下降，而企业自筹资金和利用外资比重则出现了较大的增长。

④ 我国居民中长期消费贷的主要成分

我国居民中长期消费贷的主要成分是需求旺盛的青、中年消费群体！

⑤ 多个领域贷款利率下调！3月新发放个人房贷利率比年初低17个基点

一季度贷款投向有何变化？央行最新数据给出了“答案”。

5月6日，央行发布《2022年一季度金融机构贷款投向统计报告》（以下简称报告），报告显示，2022年一季度末，金融机构人民币各项贷款余额201.01万亿元，同比增长11.4%；一季度人民币贷款增加8.34万亿元，同比多增6636亿元。

《每日经济新闻》记者注意到，报告披露了企事业单位贷款、工业中长期贷款、普惠金融领域贷款、绿色贷款等多个领域的贷款数据。记者注意到，多个领域新发放贷款利率有所下降。

例如，涉房贷款方面，报告指出，一季度房地产开发贷款增加2900亿元，比上年四季度多增4414亿元。3月份，新发放个人住房贷款利率为5.42%，比年初低17个基点。

央行表示，一季度，人民银行继续引导金融机构加大对实体经济的信贷支持力度，在“量升价降”的同时实现结构进一步优化。一季度人民币各项贷款新增8.34万亿元，同比多增6636亿元，多增较多。企业和个人贷款利率也普遍回落。从贷款投向结构看，金融业较好地实现了对国民经济重点领域和薄弱环节的有力支持。

普惠贷款保持较快增长

记者注意到，一季度投向工业、基础设施等重点领域的贷款保持快速增长。此外，普惠领域的支持持续加大力度。

央行表示，工业是稳住宏观经济大盘的重要支撑，基础设施建设是提振投资需求的重要领域。一季度，本外币工业中长期贷款同比增长20.7%，比各项贷款高9.7个百分点；基础设施建设中长期贷款同比增长13.2%，比各项贷款高2.2个百分点。工业企业和基础设施类企业贷款平均利率分别为4.33%和4.24%，均比上年同期下降了12个基点。金融体系有力保障了制造业高质量发展和重大基础设施建设的资金需求。

报告指出，普惠金融领域贷款保持较快增速，信用贷款占比提升，新发放贷款利率继续降低。从数据上来看，2022年一季度末，人民币普惠金融领域贷款余额28.48万亿元，同比增长21.4%，比上年末低1.8个百分点；一季度增加1.98万亿元，同比多增178亿元。

2022年一季度末，普惠小微贷款余额20.77万亿元，同比增长24.6%，增速比上年末低2.7个百分点，其中信用贷款占比18.9%，比上年末高0.8个百分点；一季度增加1.55万亿元，同比少增241亿元。农户生产经营贷款余额7.25万亿元，同比增长14.1%；创业担保贷款余额2513亿元，同比增长11%；助学贷款余额1434亿元，同比增长12.3%。3月份新发放普惠小微企业贷款利率为4.93%，比年初低17个基点。

央行称：“一季度普惠小微贷款同比增长24.6%，其中对个体，也就是个体工商户和小微企业主贷款同比增速是21.3%，均比各项贷款增速高出10个百分点以上。这些贷款的投放有力支持了对小微企业和个体工商户的纾困帮扶，有利于稳住市场主体。”

个人住房贷款利率回落

今年以来，已有上海、广州、深圳等多个城市房贷利率不同程度下调。此前，央行金融市场司司长邹澜称，近期，房贷利率下调主要是发生在银行层面。3月份以来，由于市场需求减弱，全国已经有一百多个城市的银行根据市场变化和自身经营情况，自主下调了房贷利率，平均幅度在20个到60个基点不等。

报告指出，一季度房地产开发贷款环比多增，个人住房贷款利率回落。从数据上来看，2022年一季度末，人民币房地产贷款余额53.22万亿元，同比增长6%，比上年末增速低1.9个百分点；一季度增加7790亿元，占同期各项贷款增量的9.3%，占比较上年全年水平低9.8个百分点。

一季度末，房地产开发贷款余额12.56万亿元，同比下降0.4个百分点，增速比上年末低1.3个百分点；一季度增加2900亿元，比上年四季度多增4414亿元。个人住房贷款余额38.84万亿元，同比增长8.9%，增速比上年末低2.3个百分点。3月份，新发放个人住房贷款利率为5.42%，比年初低17个基点。

此外，住户贷款增速减缓，消费贷款利率大幅下降。2022年一季度末，本外币住户经营性贷款余额17.1万亿元，同比增长16%，比上年末低3.1个百分点；一季度增加8887亿元，同比少增2414亿元。住户其他消费性贷款（不含个人住房贷款）余额16.42万亿元，同比增长7.1%，增速比上年末低2.4个百分点；一季度减少1502亿元，同比少增3585亿元。3月份，新发放住户其他消费贷款利率为7.68%，比年初和上年同期分别低67和41个基点。

央行表示，在消费领域，金融机构也通过降低贷款利率积极地推动活跃个人消费。一季度，个人住房贷款利率回落，3月份新发放个人住房贷款利率为5.42%，比年初低17个基点。消费贷款利率降幅更大，比年初下降了67个基点，有助于进一步发挥消费对经济循环的牵引带头作用。

《每日经济新闻》记者注意到，近日，央行召开专题会议强调，执行好房地产金融审慎管理制度，及时优化房地产信贷政策，保持房地产融资平稳有序，支持刚性和改善性住房需求。

⑥ 是不是最近这些年很容易贷到款啊

是的。
银行贷款的速度确实加快了，贷款利率也略有下降。
有几个原因：
首先，贷款客户数量减少了，
银行贷款有两个主要的投资方向：第一个是住房贷款，第二个是经营贷款。然而，在这段时间内，部分银行的这两笔贷款的增长速度相对缓慢。
一方面，过去一段时间内，整个房地产市场的表现并不十分好。个别开发商的一些特殊情况抑制了每个人买房的冲动。目前，许多潜在买家处于观望状态，因此申请住房贷款的人数减少了。
另一方面，经济最近面临下行压力。例如，第三季度的经济增长率仅为4.9%，预计第四季度的经济增长率将更低。事实上，在经济下行压力下，很多企业的融资需求大幅下降，银行贷款增速将放缓。
特别是一些特殊行业，如高能耗、高污染行业和外贸出口行业，订单近期有所减少，甚至部分生产线处于关闭状态，企业资金需求大幅下降。
此外，开发商向银行贷款仍然困难。据估计,前几年的这个时候,是一些开发商和建设者贷款强劲的时候,但今年很多开发商和建设者无法申请贷款,这使得银行有更多的资金投资实体经济和消费信贷。
而且在经济下行压力的背景下,，监管部门还敦促银行向实体经济投入更多资金，甚至推出了一些激励政策，如降低支农利率和小额再融资，推出碳减排支持工具，支持清洁煤利用专项再融资和其他结构性货币政策工具第二，两增两控的影响目前，各大银行都有发放中型小微企业贷款的硬目标，即：两增两控。

⑦ 消费信贷的现状与发展方向 [

我国消费信贷发展的基本情况

1998年以来，我国消费信贷发展迅速，成效显著，为促进消费、扩大内需以及提高人们消费水平发挥了重要作用。消费信贷不仅刺激了消费需求，更重要的是促进了商品销售，并成为国家对消费市场实施选择性调控的重要手段。截至2006年4月末，我国消费信贷余额为22655亿元，比刚刚起步时的1997年末增加了22465亿元，增长了118倍；消费信贷余额占各项贷款余额的比例也由1997年末的不足0.23%上升到10.2%。消费信贷品种呈现多元化发展。从消费领域看，已发展到住房、汽车、助学等多个消费领域；从信贷工具看，已出现信用卡、存单质押、国库券质押等多种信贷方式；从开办消费信贷业务的机构看，已由国有商业银行“一枝独秀”发展到有条件开办信贷业务的所有商业银行和城乡信用社都在经营此项业务。具体来看，我国消费信贷的发展呈现出以下特点：

贷款总量逐年增长但增速趋缓

1998年，中国人民银行下发了《关于开展个人消费贷款的指导意见》，消费信贷的发展从此步入快车道。2000～2005年，消费信贷的年均增长率为31.4%，但受到基数逐步扩大等多方面因素的影响，消费信贷增长率呈逐年走低趋势，2000年，消费信贷增长率高达205.4%，而到了2005年这一增长率仅为10.4%。消费信贷快速增长的原因，除了居民消费观念的变化、金融服务水平的提高等因素外，城乡居民收入水平及消费水平增长较快是近年来推动消费信贷增长的最重要因素。2005年，城镇居民人均可支配收入达10493元，比2000年增加4213元，年均名义增长10.8%；社会消费品零售总额从 2000年的37664亿元增至67177亿元，年均增长达12.3%。消费信贷的增长与居民收入水平和消费品零售总额的增长变化趋势是基本一致的。

消费信贷结构总体稳定但个别品种波动较大

个人住房贷款一直是消费信贷的主体。近年来，随着我国住房制度改革的逐步深入，个人住房贷款成为消费信贷发展的重点。为了支持和鼓励居民购买住房，国家通过重点支持经济适用房建设、对住房贷款实行优惠利率等多种措施，发展住房贷款。 2000～2005年，个人住房贷款占消费信贷总额的比重基本稳定在80%左右；截至2006 年4月末，个人住房贷款余额已达19069亿元，占全部消费信贷余额的84%。

助学贷款稳步发展。1999年以来，为配合高校扩招政策及收费制度的改革，国家出台了教育助学贷款政策。2004年，针对国家助学贷款业务中存在的一些问题，人民银行配合教育部等部门出台了通过招投标方式确定经办银行、建立贷款风险补偿机制等一系列新政策，使助学贷款业务发展进入一个新的阶段。截至2006年4月末，国家助学贷款余额已达115.75亿元，加上商业性助学贷款，各项助学贷款余额已达137.9亿元。初步统计，此项信贷业务开办至今各金融机构累计发放国家助学贷款185亿元，约228万名学生得到帮助完成学业。

汽车贷款风险逐步暴露，波动较大。汽车贷款是商业银行较早开办的消费信贷品种之一。1998～2003年，汽车贷款业务迅速发展。2001～2003年，汽车消费贷款余额年均增长148%，占全部消费贷款余额的比例历年依次为6.2%、10.8%和11.7%。但从2004 年初开始，汽车贷款风险逐步暴露，金融机构开始控制汽车贷款规模，采取了更为严格的风险防范措施，汽车贷款发展步伐放缓。截至2006年4月末，汽车贷款余额为1011 亿元，比2004年末下降583亿元。

此外，耐用消费品贷款、信用卡消费等其他消费信贷发展比较平稳。截至2006年 4月末，其他消费信贷余额为2298亿元，占消费信贷余额的10.14%，其中信用卡透支消费成为一个新的亮点。

消费信贷地区分布极不平衡

消费信贷发展的地域不均衡与整个消费增长的地域分布不均衡相吻合。据统计，占全国人口近60%的农村市场销售额占社会消费品零售总额的比重近年来逐步下降， 2000年为38.2%，2005年则降为32.9%。销售进一步向发达地区集中，东部地区销售额占社会消费品零售总额的比重已达60%，且比重仍在逐步提高。总体上看，经济越发达的地区，其消费信贷规模越大。截至2006年4月末，消费信贷余额前六名的省市分别为广东、上海、浙江、北京、江苏、山东，其消费信贷余额占全国的比重高达66%，而西部十二省(区)市的消费信贷余额之和为3126.11亿元,仅占全国的13.8%。

推动消费信贷健康发展的几点建议

当前宏观调控处于重要阶段，在继续搞好总量平衡的同时，要重点推进结构调整，其中一个重要方面就是要发挥消费对经济的拉动作用。从国内外经济发展经验看，发展消费信贷，是促进消费需求增长的有效途径。

促进国民经济的健康发展和居民收入水平的稳步提高是促进消费信贷发展的根本

随着社会公众金融意识的进一步提高，消费信贷已经成为居民优化储蓄及消费结构的重要工具。一般而言，对居民个人收入和支出的预期会直接影响到其进行消费信贷的深度和频率。近年来，虽然消费需求增长较为平稳，但投资需求增长加快，增速明显快于消费需求，导致消费率持续下降，从2001年的61.1%下降至2005年的50.7%。居民收入分配差距持续扩大，导致总体消费倾向下降，而社会保障体系建设尚不完善，也使城乡居民预防性储蓄动机明显增强。这些都直接影响了消费信贷的增长。因此，当前和今后一段时间，应按照科学发展观和构建社会主义和谐社会的要求，千方百计提高居民收入水平，完善社会保障体系建设，减轻居民教育、医疗负担，从而增强居民消费能力，改善支出预期，促进居民消费结构升级和扩大消费，为消费信贷的持续发展创造坚实基础。

加快个人信用征信体系建设，为促进消费信贷发展提供制度保障

借款人诚实、守信是消费信贷得以健康发展的一个重要前提，但我国建立个人信用制度的工作才刚刚起步，信用观念尚在推广过程中，借款人构造虚假的个人资料，骗贷、逃贷的情况屡有发生，严重挫伤了商业银行发放消费信贷的积极性。如，汽车贷款近年来持续下降与个人信用制度不健全有十分紧密的关系。从国外的实践经验看，个人信用体系建设和商业化可以有效解决这一问题，一方面可以增加居民资产负债状况的透明度，有利于防范贷款风险；另一方面可以降低金融机构管理成本，提高其开展个人业务的积极性。人民银行近年来在完善企业征信系统的同时，加快了个人信息基础数据库的建设。目前企业征信系统已在全国范围内实现联网运行，为推动消费信贷的发展提供了有效的保障。下一步的关键是要完善个人信息披露的法律依据，尽快制定征信法规，并出台相关配套办法，使征信发展和管理有法可依，为保障信贷资产安全、开展消费信用调查以及依法保护个人隐私等提供制度保障。同时，还应该完善个人信用评级体系建设，促进相关中介机构的健康发展，为金融机构更好地开展消费信贷业务提供服务。

开拓农村消费市场是消费信贷业务发展的重点

消费信贷业务主要在城市开展，这与农村消费水平明显偏低直接相关。2005年，农村居民人均消费支出仅为城镇的32.2%，比2000年下降了1.2个百分点。从消费结构看，2005年农村居民恩格尔系数高出城镇居民8.8个百分点，农村消费结构明显落后于城镇。党中央和国务院已明确提出在“十一五”期间要稳步推进社会主义新农村建设，提高农村居民收入水平、发展农村消费市场是其中一项重要内容。各金融机构应从促进消费信贷长远发展的角度出发，对农村居民消费需求进行深入分析，大力发展大额耐用消费品信贷等直接推动农村消费升级的信贷品种，同时也要探索开发其他一些适合农村居民消费习惯的信贷新品种。

推动资产证券化试点工作是促进消费信贷的创新方向

消费信贷期限一般较长，流动性风险和利率风险都较高。除了一般贷款都要面对的利率变动、借款人收入变动等风险因素以外，消费信贷风险的不确定性因素还表现在借款人工作、住所、健康、家庭变故等都可能对借款人的还款能力产生不利影响。与较长的贷款期限相比，商业银行的资金来源期限一般较短，一旦商业银行对经济金融变化估计不足，未能相应调整现金流量，“短存长贷”风险爆发，银行就可能被迫折价变现资产或高价紧急融资从而造成损失，出现流动性风险。从国际经验看，资产证券化作为一种经过实践检验的比较成熟的结构性融资工具，对推动消费信贷发展具有十分重要的意义。通过证券化的途径，可以将长期的住房抵押贷款、汽车贷款及其他消费贷款打包出售，回笼资金，有利于降低中长期贷款比重，改善信贷期限错配状况，优化利率期限结构，形成合理的收益率曲线。目前，我国的资产证券化试点工作刚刚起步。经国务院批准，国家开发银行和中国建设银行已经进行了信贷资产证券化和住房抵押贷款证券化试点工作，先后在银行间债券市场成功发行了资产支持证券。下一步，在总结相关试点经验的基础上，可研究探索扩大试点的信贷资产范围，将汽车贷款、助学贷款、信用卡透支等进行证券化，同时加快推动个人住房贷款证券化进程，为金融机构，尤其是中小金融机构加快个人消费贷款业务发展拓展空间。-

⑧ 北京多家银行大促个人消费贷 利率低于房贷

5月下旬，工行客户张女士收到一条工行发来的短信：“融e借利率下调！我行已下调你的个人信用贷款年利率至4.35%！支持按期付息一次性还本。”4月下旬，工行也给她发过同样内容的短信，不过当时给出的利率是5.6%。短短一个月时间，利率下调这么多？本来不想贷款的张女士都有些动心了。

北京青年报记者近日了解到，除了工行，中行、招行等不少银行最近都开始在个人信用贷款领域发力，他们不约而同地采取了向目标客户提供优惠利率的“促销”手段。这到底是为了什么呢？

现象

多家银行推优惠利率

“融e借”是工行面向个人客户推出的无抵押、免担保、纯信用的个人贷款业务。今年春节前后，工行多家分行都对外发布消息，“融e借”统一执行年利率4.35%，利率甚至低于个人住房贷款。但是实行“白名单”制度，只向事业单位、国企、金融机构的员工定向推送。

招行最近给出的利率更是低到3.96%。北京青年报记者昨日在招行APP上看到，招行即将于6月22日启动闪电贷“提款礼”活动，利率最低可达3.96%。当然能参加活动的客户也要符合一定条件。根据规则，深圳、北京、上海、南京等24个城市的客户，如果在今年5月1日至6月19日成功获得闪电贷额度或者4月20日闪电贷额度为0的受邀客户都可以参加。

据了解，招行对于闪电贷的促销活动此前已做过两期，每期内容还都不同。上一次活动是客户可领取年利率3.78%的预约券，单笔最长贷款期限6个月。针对的是上月月日均资产或上日资产在5万（含）-500万（不含）之间（剔股票市值）的金卡金葵花用户；客户需要同时满足一定建额规则。

易居研究院此前发布的数据显示，2020年5月份，64个城市首套房贷利率为5.43%，和4月份持平。值得注意的是，自年初以来，房贷利率处在持续下行的空间内。根据北京地区个人住房贷款定价基准，5月20日，最新一期的LPR报价出炉，1年期LPR为3.85％，5年期以上的LPR为4.65％，计算后北京地区目前首套房贷利率最低为5.2%。虽然消费贷款一般是短期的，房贷是5年以上的，“大促”之后，一些银行的个人消费贷利率的确比房贷利率更低了。

追访

个人信贷利率低但门槛高

不论是4.35%、4.2%还是3.96%和3.78%，相比其他渠道的个人信用消费贷款，这样的利率确实很有吸引力。

张女士打开自己的支付宝，发现自己的“借呗”额度为10万元，利率为每日万分之2.5。京东金条额度20万元，日利率和“借呗”一样，都是万分之2.5，大致相当于年利率9.125%，是工行利率4.35%的2.1倍。微信上的“微粒贷”可借额度20万元，日利率为万分之3，相当于年利率10.95%，是工行利率的2.52倍。

即使工行融e借没有下调之前的利率5.6%，或者招行闪电贷给张女士的正常利率6.48%，都完全秒杀所有互联网平台的贷款利率。

融360大数据研究院分析师李万赋昨日接受北青报记者采访时指出，与互联网消费信贷比，银行个人信贷额度高利率低，且便利性上相差不大，如果能申请下来确实更有优势。但银行个人信贷对客户的资质要求往往较高，并不是所有人都能申请下来。

从最近的促销活动来看，银行确实不是对所有客户都“一视同仁”，各家银行还是最青睐自己“白名单”上的优质客户，很多优惠只是定向推送。而且，从活动规则上看，这些优惠利率并不向老用户提供，主要是针对没有办过信用消费贷款的新户。

有业内人士分析指出，从营销角度，可以理解为这样的低利率是“尝鲜体验价”，让以前没有办理过贷款的客户有更大的兴趣和动力来体验这个产品。

分析

贷款为拉动消费也为战略转型

今年以来，受新冠肺炎疫情影响，个人消费贷款大幅萎缩。

根据央行数据，更多体现消费意愿的居民短期贷款，1-4月仅新增1771亿元，同比大幅少增3614亿元。5月居民短期贷款有所恢复，当月新增2381亿元，比上月和去年同期分别多增101亿元和433亿元。

短期贷款稳中有升，反映了居民消费的逐渐恢复。消费对经济的推动作用，也在日益显现。光大证券研究所首席银行业分析师王一峰认为，随着国内疫情基本得到有效控制，以及各地区出台了鼓励消费的措施，近两个月以来，零售贷款已出现明显的恢复性增长，以信用卡为代表的短期消费类信贷呈现恢复性增长。

融360大数据研究院分析师李万赋告诉北青报记者，根据2019年各银行的财报数据，国有大行个人消费贷在个贷的占比普遍在5%以下，大部分股份行消费贷占个贷比例在10%-15%之间。

根据相关数据分析，李万赋还指出，部分银行现在大力推广这一业务，一方面是响应国家号召拉动消费；另一方面，转型零售也是部分银行近几年的战略趋势。

中银国际证券在近日一份银行业零售专业报告中也认为，中长期来看，在经济增速放缓、对公业务难有反转性增长，行业息差存收窄压力情况下，发展资产收益率高、资产质量更为稳健的零售业务仍是大势所趋。

观察

个人信用贷款风险可控吗？

无需抵押、极速审批、随时可借可还……银行个人信用贷款无疑给客户带来了极大的消费便利，但是会不会给银行埋下风险隐患呢？

李万赋认为，最近个人消费贷款回升，主要是之前的相关需求被抑制。受疫情影响，可能有部分用户现金流暂时比较紧张，个人信用消费贷款的不良率会暂时有所上升，但目前复工复产正逐步回归到疫情前，不良率仍然可控。不过，也有业内人士对个人信用贷款的表现不太乐观。

6月9日，央行发布的《2020年第一季度支付体系运行总体情况》显示，截至一季度末，信用卡逾期半年未偿信贷总额918.75亿元，占信用卡应偿信贷余额的1.27%。而去年末，信用卡逾期半年未偿信贷总额为742.66亿元，占信用卡应偿信贷余额的0.98%。粗略计算，今年前三个月，信用卡逾期半年未偿信贷总额增加了176.09亿元，坏账率上升了0.29个百分点。

光大证券首席银行业分析师王一峰分析称，近两个月以来，零售贷款已出现明显的恢复性增长，以信用卡为代表的短期消费类信贷呈现恢复性增长。而多地房地产市场已现回暖，住房按揭贷款增长情况相对更好，已经基本恢复至月均4000亿左右常态化增长。他认为，零售端中长期贷款恢复力度和增长稳健性相较短期消费类贷款更好。

⑨ 消费信贷的特征

1、增长速度快，规模不断扩张。
截至2003年末，中国消费信贷余额已从1998年的172亿元增加至15732.6亿元(见图1)，5年间规模增长了90倍，年平均增速达到112%。1998年消费信贷的增长速度高达326%，随着贷款余额的增长，消费信贷的增长速度逐渐放缓，2003年下降到47.5%。在这样的高速增长支撑下，消费信贷在银行信贷资产中的比重不断上升(见图2)。其中，个人消费信贷发展最早的中国建设银行这一比重最高，为17.1%，而消费信贷余额最大的中国工商银行，这一比重为12.2%。消费信贷已经成为国内商业银行的一项重要业务，各家银行纷纷将消费信贷业务从原来的信贷业务中独立出来，设立了零售业务部、个人金融部、住房信贷部、银行卡中心等，专门从事和管理各类消费信贷。
2、品种丰富，结构体系日趋完善。
中国消费信贷初步形成了以住房按揭贷款为主体、汽车消费贷款、综合消费贷款、教育助学贷款等多种贷款品种组成的贷款业务体系。中国消费信贷结构的主要特点为：
消费信贷中个人住房信贷占绝对比例。中国人民银行的统计显示，2003年个人住房贷款余额为11779.74亿元，同比增长了42.46%，是1998年的27.64倍。这6年间，个人住房贷款占消费信贷的比重平均超过75%。由于住房贷款的期限较长，更主要的是个人还款意识普遍高于企业，所以个人住房贷款的坏账率非常低，只有0.5%。因此，个人住房贷款成为消费信贷中最受重视、同时也是市场竞争最激烈的产品。2003年末，四大国有商业银行消费贷款余额总计12.358亿元，其中，住房贷款9.780亿元，占整个消费贷款余额的79.14%。
汽车消费信贷成为仅次于个人住房贷款的消费信贷品种。提供汽车消费信贷的金融机构主要有商业银行、汽车企业集团财务公司和汽车金融公司。中国加入WTO后，在汽车价格下跌、居民收入水平提高等因素的推进下，汽车消费大幅度攀升，而且贷款购车比例达20%以上，有力地激活了汽车消费市场。2001年，全国汽车消费信贷余额为436亿元，到2002年末，已上升到了945亿元。2003年春夏之交肆虐的SARS，极大地刺激了汽车消费信贷，该年末，汽车消费贷款余额超过1800亿元，几乎比上年增加了1倍。
信用卡消费信贷金额较小，但是发展势头良好。银行卡消费信贷功能一直未被中国大多数人接受。例如：银行卡总发卡量从1994年的842.61万张增长到2002年的49651.95万张，同期，总交易额从5204.86亿元增加到115601.85亿元；发卡量年均增长速度达到66.45%，交易额年均增速高达47.34%。但是与发卡量的快速增长相比，银行卡消费金额却非常小，2002年其消费金额只占总交易额的1.62%，作为消费额一部分的消费透支额所占比例更小。在中国的银行卡中，主要被作为电子货币，行使转账、存取现金功能的借记卡占绝对优势，2003年第3季度末，在总共发行的6.14亿张银行卡中，借记卡有5.8813亿张，占银行卡总数的95.8%，而具有消费信贷功能的信用卡(即贷记卡)仅有0.2587亿张，只占4.2%。不过，2003年SARS出现后，基于安全考虑，人们更愿使用快速、清洁的银行卡，许多人开始利用信用卡的消费信贷功能，信用卡业务出现了较快增长，全年贷记卡发行量约为480万张，同比增加了325万张，增幅达209%，卡均交易额约为7400元人民币，远远高于借记卡。
助学贷款份额较小，发展缓慢。1999年至2001年，已累计发放了国家助学贷款14.4亿元，共计扶持了37.9万名学生就学读书。助学贷款余额已达32亿元(其中国家助学贷款为13亿元、一般助学贷款余额为19亿元)。截至2004年2月末，助学贷款余额为71.8451亿元(其中国家助学贷款52.0614亿元)。
3、地区之间发展不平衡，城乡差异较大。
各地区发展不平衡。由于消费信贷政策的规定，中国金融机构发放的住房贷款主要限于该机构所在地，因此，地区之间经济发展的差异造成消费信贷发展的不平衡。许多全国性商业银行都明确表示，其消费信贷的发展重点应集中在沿海、沿江等发达地区。截至2000年11月底，广东、北京、上海、浙江、福建5省(市)消费信贷余额合计为1921亿元，占全部消费信贷余额比重的61%，其它省市仅仅占39%。在消费信贷品种方面，地区差异也很大，西部有些地区至今还没有开办国家助学贷款业务，相当多的学生得不到助学贷款。
各金融机构之间发展不平衡。无论是消费信贷规模还是发展速度，四大国有商业银行均处于领先地位，股份制商业银行在消费信贷总规模中的比例很小。截止到2002年底，四家国有商业银行的个人消费贷款余额合计为8886亿元，占全部消费信贷余额之比为85.6%，股份制商业银行和其它金融机构所占比例只有14.4%。截至2003年11月，中国个人汽车消费贷款余额已达到1800亿元，其中工、农、中、建四大国有商业银行占总份额的81%，股份 制商业银行和其它金融机构的份额只占19%。中国银行的消费信贷市场份额增幅居四大国有商业银行之首，全年发放个人住房贷款939.43亿元，新增消费信贷余额同比增长36%。
潜力巨大的农村市场多为空白。中国有8亿多农民，消费信贷在农村的广阔发展空间是显而易见的，某市农户的抽样调查显示，有70%的农民对消费信贷有迫切需求。但是，消费信贷还是主要集中在城市，对中国部分县的调查表明，消费贷款总量中，县城中的消费贷款占90%强，而农村中的消费贷款不足10%。