消费类贷款流入房地产

1. 严查经营贷和消费贷违规流向房地产市场

上海银保监局近日公布了辖内商业银行个人住房信贷管理专项自查以及稽核调查的最新情况。截至目前，发现123笔、3.39亿元经营贷和消费贷涉嫌被挪用于房地产市场，已要求相关银行限时整改。
在上海银保监局组织下，上海地区135家商业银行已经完成了个人住房信贷管理专项自查工作，发现的问题涵盖贷款用途违规、向主体结构未封顶房屋发放房贷、首付款资金核实不审慎、贷后资料收集不完整等方面。
自3月1日开始，上海银保监局选取辖内16家银行开展了经营贷、消费贷违规流入房市专项稽核调查。除了部分经营贷和消费贷涉嫌被挪用于房地产市场之外，同时还发现部分银行首套房认定不准确、数据填报不规范以及外部“助贷”机构违规问题突出等情况。
通过稽核调查，上海银保监局发现六类典型违规案例，包括：个人经营贷款违规用于支付购房首付款；企业经营贷违规用于支付购房款；消费贷违规用于本行住房贷款首付款；部分空壳公司集中作为受托支付交易对手，接收多笔个人经营贷款，部分贷款资金涉嫌回流至借款人并用于购房；房产企业违规向购房客户提供首付资金；小额贷款公司贷款用于购房认筹。
上海银保监局根据辖内商业银行自查和监管稽核调查情况，对银行就切实防控经营贷、消费贷违规流入房地产市场，提升金融服务实体经济质效等工作提出要求，主要内容包括：对照有关监管要求，限时整改问题贷款；对于违规获取首付款资金、存在造假行为等申请个人住房贷款的借款人，应拒绝其房贷申请，并作为失信行为信息报送上海市公共信用信息服务平台；对于经营贷、消费贷等信贷资金违规挪用于房地产领域的，应及时采取实质性管控措施；加强银行员工管理，强化员工法制合规教育，在开展业务中正面引导借款人合法合规使用信贷资金；对于存在违规行为的银行员工，应予以内部问责或纪律处分等。同时，上海银保监局已将稽核调查中发现的有关小额贷款公司、典当公司、房地产公司及房产经纪公司违规问题线索移交地方政府相关部门，形成监管合力，共同打击房地产市场违规行为。
下一步，上海银保监局将持续加大对经营用途贷款违规流入房地产问题的监督检查力度，对已查实问题依法采取相应监管措施，端本正源，督导辖内商业银行不断提升金融服务实体经济质效，促进上海市房地产市场平稳健康发展。

2. 消费贷款流入房地产处罚

法律分析：员工行为管理不到位，被责令改正，并给予40万元罚款的行政处罚。邮储银行豪州市分行共接到罚单3张，因个人消费及经营性贷款流入房地产市场，被罚款25万元，时任的两名支行行长和事业部总经理被给与警告处分。此外，还有中国信达北京分公司，因为同业投资行为违规提供担保、非金融机构不良资产收购业务尽职调查不到位、不良债权管理不到位、资产质量管理不到位、借新还旧掩盖不良，被责令改正，并给予合计250万元罚款的行政处罚。

法律依据：《中华人民共和国民法典》

第一百四十八条 一方以欺诈手段，使对方在违背真实意思的情况下实施的民事法律行为，受欺诈方有权请求人民法院或者仲裁机构予以撤销。

第一百四十九条 第三人实施欺诈行为，使一方在违背真实意思的情况下实施的民事法律行为，对方知道或者应当知道该欺诈行为的，受欺诈方有权请求人民法院或者仲裁机构予以撤销。

第一百五十条 一方或者第三人以胁迫手段，使对方在违背真实意思的情况下实施的民事法律行为，受胁迫方有权请求人民法院或者仲裁机构予以撤销。

《中华人民共和国刑法》

第一百九十二条 以非法占有为目的，使用诈骗方法非法集资，数额较大的，处三年以上七年以下有期徒刑，并处罚金额巨大或者有其他严重情节的，处七年以上有期徒刑或者无期徒刑，并处罚金或者没收财产。

单位犯前款罪的，对单位判处罚金，并对其直接负责的主管人员和其他直接责任人员，依照前款的规定处罚。

第二百六十六条 诈骗公私财物，数额较大的，处三年以下有期徒刑、拘役或者管制，并处或者单处罚金额巨大或者有其他严重情节的，处三年以上十年以下有期徒刑，并处罚金额特别巨大或者有其他特别严重情节的，处十年以上有期徒刑或者无期徒刑，并处罚金或者没收财产。本法另有规定的，依照规定。

3. 消费贷能否用于还房贷，算不算用于购买住房

消费贷不可用于还房贷。消费贷款的资金只可以用于消费用途，如果被银行或者金融机构检测到用户的贷款资金流入楼市，那么银行或者金融机构可以要求用户一次性还清所有的欠款。情节严重的话，甚至可以用贷款诈骗罪的名义起诉用户。因此，申请了消费贷以后，千万不要用贷款资金买房或者还房贷。
(3)消费类贷款流入房地产扩展阅读:
什么是消费贷，消费贷买房还房贷的后果:
消费贷就是进行消费活动使用的贷款。个人用资产或信誉作担保的方式向银行申请发放信用卡贷款、非住房贷款、住宅抵押贷款等几种贷款形式叫做个人消费信贷。
消费贷是以金融系统中的一串数字(额度)的形式向个，人消费者提供的信用贷款。主要用于买车、买家电、装修房屋、购买耐用品、留学贷款等方面的个人贷款。从种类上看，消费贷款包括住宅抵押贷款、非住房贷款和信用卡贷款。具有消费用途广泛、贷款额度较高、贷款期限较长等特点。它是对消费者个人发放的、用于购买耐用消费品或支付各种费用的贷款。不过现在有不少人都会申请消费贷来买房。
一、面临违约责任，被银行记入失信黑名单
消费贷买房是被银行明令禁止的，它属于一种违约行为，在银行和你签订的消费贷款合同上就有声明：“贷款不得用于投资股票、期货、债券、房地产等国家监管部门禁止银行贷款进入的领域。”
所以如果你用消费贷来买房的话，就会被银行视为违约，而一旦违约，就很可能会被银行记入失信黑名单当中。
二、停发贷款、影响房屋交易
因为用消费贷买房属于违约行为，可能涉嫌骗贷，所以银行一旦发现，你是无法顺利获得贷款的，银行很可能会停止发放新的贷款给你的，而如果你拿不到贷款，那么很可能会影响到后续房屋的交易。
三、面临双重还贷压力、影响个人征信
即使你顺利获得了贷款，银行也没有发现有什么不对的地方，你也会面临双重还贷压力。不仅要还消费贷，再用消费贷付了首付后，还要还房贷。还款压力过大会导致逾期概率增加，而一旦逾期，就会被上报到个人的征信报告，留下不良信用记录。

4. 围堵经营贷流入房地产 各地监管溯源严查开罚单

针对信贷资金违规流入楼市问题，监管部门持续保持严查态势。8月6日，记者获悉，广东银保监局日前一连开出12张罚单，工商银行、兴业银行、招商银行、广发银行4家银行下属12家分支机构及10名责任人被罚，罚款金额合计1090万元，案由均为经营贷、消费贷违规流入房地产领域。
其中，工商银行广州天平架支行、广东自由贸易试验区南沙分行、广州环城支行等分支机构因个人经营性贷款被挪用流入房地产市场，被处罚达500多万元。兴业银行广州花城支行、广发银行广州分行、招商银行广州分行也因个人经营性贷款或消费贷款被挪用流入房地产市场而“吃罚单”。
从全国来看，近期，北京、上海、深圳等地纷纷开出多张针对银行信贷资金违规流入房地产的罚单。
7月27日，上海银保监局“一口气”公开17张罚单，工商银行、建设银行、中国银行、农业银行、交通银行、上海农商行等银行在沪分支机构因涉及流动资金、消费贷款违规流入房地产市场的情况被监管处罚。
从公布的行政处罚案由看，该局对辖内银行机构近几年的信贷资金流向进行了溯源，从而发现多处信贷资金违规流入房地产市场的问题。
建设银行浦东分行因为2017年4月至6月以流动资金贷款形式违规发放土地储备贷款，以及2019年6月该分行个人消费贷款违规用于购房等事项“吃罚单”。建设银行上海闵行支行因2013年3月发放房地产贷款严重违反审慎经营规则等事项被处罚。
今年5月下旬，深圳银保监局也一连开出十几张罚单，多家国有大行、股份制银行的深圳分支机构因个人经营性贷款、个人消费贷款审查不尽职导致信贷资金被挪用等问题收到罚单，罚款金额达上千万元。
今年6月8日，北京银保监局公布消费贷、经营贷资金违规流入房地产市场专项核查结果，发现4家银行约有3000万元的信贷资金涉嫌违规流入房地产市场。该局发布的6张罚单显示，广发银行、浦发银行、招商银行及邮储银行在北京的分支机构因涉及消费贷、个人经营性贷款严重违反审慎经营规则等问题被罚，处罚金额达530万元。
整体看，自年初以来，央行、银保监会等部门针对银行信贷资金违规流入房地产问题，出台了一系列政策。其中，为了封堵经营贷流入房地产领域，3月26日，银保监会、住房和城乡建设部、人民银行发布《关于防止经营用途贷款违规流入房地产领域的通知》。同时，各银保监局、地方住房和城乡建设部门、人民银行分支机构联合开展了经营用途贷款违规流入房地产问题专项排查，加大对违规问题督促整改和处罚力度。
在严监管下，房地产金融化泡沫化势头得到遏制。7月末，银保监会披露数据显示，房地产贷款增速和集中度双降。今年以来，房地产贷款增速持续低于各项贷款平均增速。6月末，房地产贷款同比增长9.8%，增速创8年来新低。房地产贷款集中度由2019年的高点29.2%降至6月末的28.2%。

来源：上海证券报

5. 消费贷款买车位算流入房市吗

摘要 您好，是的，消费贷款买车位是算流入房市的。车位一般被视作房产的一部分，划归房贷，当您把贷款转到房地产账户的时候，就会被视为投入了房产，而这是消费贷款所不允许的。

6. 广东严查经营贷消费贷等流入楼市，官方具体有何大动作

广东几乎所有银行支行都参与其中，放贷之后的资金流向被严格审查，一旦发现被挪用直接会要求企业退贷。这段时间，所有一线城市都开始了资金严查活动，其中广东省执行最为严格，所有放贷的银行都被要求参与，最终查出2.7亿的企业贷款资金被挪用到房地产市场中去了。这个数字如果放在银行领域可能不算多，毕竟银行的放贷规模都在千亿以上，但对于房地产市场来说2.7亿是不少的钱了，可以理解为，有2.7亿的资金被炒房群体用于炒房了。

7. 消费贷款购房违法吗

只要没有欺诈行为或者是不良记录，贷款购房是完全合法的。

8. 怎样判定信贷资金流入房地产

申请房贷前审核。用户现在申请房贷的时候，银行是需要提供首付款证明以及流水证明的。还会查贷中审核供应商账户，银行只需要在贷中审核时确保供应商账户真实即可。最后就是贷后跟踪，在银行将经营贷打到用户账户以后，后续可能会要求提供相关的证明。

(8)消费类贷款流入房地产扩展阅读：
贷款，意思是银行、信用合作社等机构借钱给用钱的单位或个人，一般规定利息、偿还日期。广义的贷款指贷款、贴现、透支等出贷资金的总称。银行通过贷款的方式将所集中的货币和货币资金投放出去，可以满足社会扩大再生产对补充资金的需要，促进经济的发展，同时，银行也可以由此取得贷款利息收入，增加银行自身的积累。
房贷，又叫个人住房贷款。个人住房贷款，是一种消费贷款 ，是指贷款人向借款人发放的用于购买自用普通住房的贷款。贷款人发放个人住房贷款时，借款人必须提供担保。借款人到期不能偿还贷款本息的，贷款人有权依法处理其抵押物或质物，或由保证人承担偿还本息的连带责任。
贷款的对象是具有完全民事行为能力的自然人。贷款条件是城镇居民用于购买自用普通住房且有购房合同或协议，有还本付息的能力，信用良好，有购房所需资金30%的购房首付款，有银行认可的贷款担保等。
个人住房贷款限用于购买自用普通住房和城市居民修、建自用住房，不得用于购买豪华住房。个人住房组合贷款指以住房公积金存款和信贷资金为来源向同一借款人发放的用于购买自用普通住房的贷款，是个人住房委托贷款和自营贷款的组合。此外，还有住房储蓄贷款和按揭贷款等。
借款人应向贷款人提供下列资料： 身份证件；借款人家庭稳定的经济收入的证明；符合规定的购买住房合同意向书、协议或其他批准文件；抵押物或质物清单、权属证明以及有处分权人同意抵押或质押的证明；有权部门出具的抵押物估价证明；保证人同意提供担保的书面文件和保证人资信证明； 五、申请住房公积金贷款的，需持有住房公积金管理部门出具的证明；贷款人要求提供的其他文件或资料。

9. 多家银行示警:经营贷不得违规流入楼市

防止经营贷违规流入房地产领域的监管还在持续。继今年3月中国银保监会等部门发布《关于防止经营用途贷款违规流入房地产领域的通知》后，农业银行（601288，股吧）日前发布《关于我行经营用途贷款资金用途限定的公告》称，“在我行办理的经营用途贷款资金，应按照国家法律法规规定和借款合同约定的用途使用，不得违规流入房地产领域。”记者查阅发现，此前，马关农村商业银行、中国邮政储蓄银行、连山农商银行等多家银行相继发布了类似公告，其内容均涉及限制经营类、消费类贷款资金违规流入房地产等领域。

多家银行发布公告严禁经营贷流入楼市

根据农业银行5月14日发布的公告，用户在该行办理的经营用途贷款资金，应按照国家法律法规规定和借款合同约定的用途使用，不得违规流入房地产领域，包括但不限于：不用于房地产开发或经营、购买住宅或商业用房等，以及不将贷款资金用于国家禁止的其他领域和用途。若违反上述要求，该行有权立即收回已发放贷款，调减、撤销借款合同项下未提取借款额度，以及有权按照借款合同约定行使各项违约救济措施。

同日，马关农村商业银行也发布了《关于我行经营用途贷款资金用途限定的公告》，提到经营贷不得违规流入房地产领域，用户若违反要求，银行可立即收回已发放贷款等规定。

而更早前，4月15日，邮储银行就发布了《关于我行个人经营性贷款用途限定的公告》,指出个人经营性贷款应按照借款合同约定用途使用，仅可用于合法生产经营活动，不得用于购买房产、有价证券、商业保险、基金、理财产品、期货、股权、房地产开发项目等，或用于其他禁止性领域、从事非法经营活动。若违反相关合同约定，该行有权立刻收回贷款、冻结授信额度，同时借款人应承担相应法律责任。

而在记者此前的调查中，也有北京地区银行业人士透露，北京辖内的部分商业银行已经在遵照《个人贷款提前到期告知函》对违规流向楼市的信贷资金进行回收，要求客户提前进行返还。

对此，中国（香港）金融衍生品投资研究院院长王红英表示，商业银行之所以禁止经营性贷款流入楼市，主要是防止本来应该用于疫情之后支持实体产业复苏的低利率贷款用于炒房或股市投资。而由于支持农村经济信贷的主要是中国农业银行和中国邮政储蓄银行，两家大行近期发布公告实际上起到了治理整顿的榜样作用。在王红英看来，定位于当地农户、小微企业的城商行、农商行、农村金融机构等也会开展相关工作。经记者统计，近期，连山农商银行、汕头海湾农商银行、新兴农商银行、伊金霍洛金谷村镇银行、天津滨海江淮村镇银行、池州九华农村商业银行、太湖农商银行等多家银行相继发布了类似公告，其内容均涉及限制个人经营类或消费类贷款违规挪用至房地产等领域。

防止经营贷流入楼市监管趋严

各家银行相继发布公告显然与监管机构加大对个人经营性贷款违规流入楼市排查力度有关。

今年3月，银保监会办公厅、住房和城乡建设部办公厅、中国人民银行办公厅联合发布了《关于防止经营用途贷款违规流入房地产领域的通知》，明确银行业金融机构要加强经营用途贷款“三查”（即贷前调查、贷时审查和贷后检查）等要求，防止经营用途贷款违规流入房地产领域，更好地支持实体经济发展。

多地监管机构也相继发布了通知，防范经营贷、消费贷违规流入楼市。例如，4月初，安徽省合肥市住房保障和房产管理局发布《关于进一步促进我市房地产市场平稳健康发展的通知》，要求加强个人住房贷款首付资金来源、最低首付比、偿债收入比、贷款资质的审查，严肃查处经营用途贷款违规流入房地产市场行为。5月8日，浙江省绍兴市房地产市场持续健康发展协调小组办公室发布《关于进一步促进绍兴市房地产市场平稳健康发展的通知》，明确严格审查购房首付资金来源，从严查处消费贷、经营贷等信贷资金违规购房。

记者发现，近期来自监管机构查处的贷款违规流入房地产市场的罚单也密集现身。5月14日，宁波鄞州农村商业银行也因贷款资金违规流入房地产市场等原因，被处以215万元的罚款。而不久前，温州银行上海分行、青岛平度惠民村镇银行等也因个人消费贷款或经营贷款违规流入楼市被处罚。

王红英建议，未来，监管机构和银行可以通过大数据跟踪、信贷资金闭环运营的方式，防止资金离开实体产业进入房地产市场当中。同时，还要出台严格的惩戒措施，比如及时无条件收回企业挪用信贷资金用于房地产的贷款，并将其拉入黑名单，停止未来一段时间对该企业的信贷支持等。“只有如此才能够真正的控制资金流入到房地产市场当中。”王红英说。