最新金融监管有关消费贷款

❶ 央行银监会出招，消费金融获得哪些

为贯彻落实《国务院关于积极发挥新消费引领作用
加快培育形成新供给新动力的指导意见》（国发〔2015〕66号），创新金融支持和服务方式，促进大力发展消费金融，更好地满足新消费重点领域的金融需求，发挥新消费引领作用，加快培育形成经济发展新供给新动力，经国务院同意，现提出如下意见：
一、积极培育和发展消费金融组织体系
（一）推动专业化消费金融组织发展。鼓励有条件的银行业金融机构围绕新消费领域，设立特色专营机构，完善环境设施、产品配置、金融服务、流程制度等配套机制，开发专属产品，提供专业性、一站式、综合化金融服务。推进消费金融公司设立常态化，鼓励消费金融公司拓展业务内容，针对细分市场提供特色服务。
（二）优化金融机构网点布局。鼓励银行业金融机构在批发市场、商贸中心、学校、景点等消费集中场所，通过新设或改造分支机构作为服务消费为主的特色网点，在财务资源、人力资源等方面给予适当倾斜。
二、加快推进消费信贷管理模式和产品创新
（三）优化消费信贷管理模式。鼓励银行业金融机构在风险可控并符合监管要求的前提下，探索运用互联网等技术手段开展远程客户授权，实现消费贷款线上申请、审批和放贷。优化绩效考核机制，突出整体考核，推行尽职免责制度。根据客户的信用等级、项目风险、综合效益和担保条件，通过贷款利率风险定价和浮动计息规则，合理确定消费贷款利率水平。
（四）加快消费信贷产品创新。鼓励银行业金融机构创新消费信贷抵质押模式，开发不同首付比例、期限和还款方式的信贷产品。推动消费信贷与互联网技术相结合，鼓励银行业金融机构运用大数据分析等技术，研发标准化网络小额信用贷款，推广“一次授信、循环使用”，打造自助式消费贷款平台。
（五）鼓励汽车金融公司业务产品创新。允许汽车金融公司在向消费者提供购车贷款（或融资租赁）的同时，根据消费者意愿提供附属于所购车辆的附加产品（如导航设备、外观贴膜、充电桩等物理附属设备以及车辆延长质保、车辆保险等无形附加产品和服务）的融资。汽车金融公司开展购车附加产品融资业务时，执行与汽车贷款一致的管理制度。
三、加大对新消费重点领域的金融支持
（六）支持养老家政健康消费。加快落实金融支持养老服务业发展的政策措施。在风险可控的前提下，探索养老服务机构土地使用权、房产、收费权等抵质押贷款的可行模式。加大创业担保贷款投放力度，支持社区小型家政、健康服务机构发展。
（七）支持信息和网络消费。大力发展专利权质押融资，支持可穿戴设备、智能家居等智能终端技术研发和推广。鼓励银行业金融机构与网络零售平台在小额消费领域开展合作，并在风险可控、权责明确的条件下，自主发放小额消费信贷。
（八）支持绿色消费。加快修订《汽车贷款管理办法》。经银监会批准经营个人汽车贷款业务的金融机构办理新能源汽车和二手车贷款的首付款比例，可分别在15%和30%最低要求基础上，根据自愿、审慎和风险可控原则自主决定。大力开展能效贷款和排污权、碳排放权抵质押贷款等绿色信贷业务。
（九）支持旅游休闲消费。探索开展旅游景区经营权和门票收入权质押贷款业务。推广旅游企业建设用地使用权抵押、林权抵押等贷款业务。
（十）支持教育文化体育消费。创新版权、商标权、收益权等抵质押贷款模式，积极满足文化创意企业融资需求。运用中长期固定资产贷款、银团贷款、政府和社会资本合作（PPP）模式等方式，支持影视院线、体育场馆、大专院校等公共基础设施建设。
（十一）支持农村消费。开展农村住房、家电、就学、生活服务等消费信贷产品创新。设计开发适合农村消费特点的信贷模式和服务方式。加大对农村电商平台发展的金融支持。鼓励引导金融机构建设多功能综合性农村金融服务站。
四、改善优化消费金融发展环境
（十二）拓宽消费金融机构多元化融资渠道。鼓励汽车金融公司、消费金融公司等发行金融债券，简化债券发行核准程序。鼓励符合条件的汽车金融公司、消费金融公司通过同业拆借市场补充流动性。大力发展个人汽车、消费、信用卡等零售类贷款信贷资产证券化，盘活信贷存量，扩大消费信贷规模，提升消费信贷供给能力。
（十三）改进支付服务。扩展银行卡消费服务功能。改善小城镇、农村集市、商业聚集区银行卡受理环境，提高用卡便捷度。促进移动支付、互联网支付等新兴支付方式规范发展。
（十四）维护金融消费者权益。引入社会征信机构或吸收社会资本成立独立的第三方机构，搭建消费信用信息平台，优化信用环境。加强金融消费者教育，完善金融消费纠纷受理处理机制。建立消费领域新产品、新业态、新模式的信贷风险识别、预警和防范机制，提升风险防控能力。

❷ 大学生互联网消费贷迎来更严监管，哪些机构受影响较大

大学生互联网消费贷迎来更严监管，一位北京互金行业从业人员表示，其公司在信贷这块没有再做学生业务，但他认为，行业内存在的普遍观点是蚂蚁集团会受到较大影响。他还认为，《通知》要求第二还款来源，对金融机构做这部分用户影响较大。

他表示，金融机构还可以做学生用户，但要求提供第二还款来源，就很麻烦，例如开信用卡需要第二还款来源——父母的确认，可能就会有一些限制，“不会那么大地扩张这部分客群。”

根据《通知》，要严格贷前资质审核，实质性审核识别大学生身份和真实贷款用途，综合评估大学生征信、收入、税务等信息，全面了解信用状况，严格落实大学生第二还款来源，通过电话等合理方式确认第二还款来源身份的真实性，获取具备还款能力的第二还款来源（父母、监护人或其他管理人等）表示同意其贷款行为并愿意代为还款的书面担保材料，严格把控大学生信贷资质。

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针对大学生互联网消费贷款的监管进一步加强：

3月17日，根据银保监会官方网站消息，银保监会办公厅、中央网信办秘书局、教育部办公厅、公安部办公厅、人民银行办公厅联合印发《关于进一步规范大学生互联网消费贷款监督管理工作的通知》(下称《通知》)，要求加强大学生互联网消费贷款业务监督管理。

《通知》称，小额贷款公司要加强贷款客户身份的实质性核验，不得将大学生设定为互联网消费贷款的目标客户群体，不得针对大学生群体精准营销，不得向大学生发放互联网消费贷款。放贷机构外包合作机构要加强获客筛选，不得采用虚假、引人误解或者诱导性宣传等不正当方式诱导大学生超前消费、过度借贷，不得针对大学生群体精准营销，不得向放贷机构推送引流大学生。

❸ 银行发力消费贷，在强监管下该如何走出未来

对于很多银行来说，给个人、公司发放贷款然后收取利息是一个很重要的盈利手段。给公司、企业发放的贷款离我们的生活比较远，和给个人发放的消费型贷款则离我们息息相关。贷款需要实际上就是周转需要，几乎每个成年人都会遇到资金问题，因此这方面的市场是非常广阔的，不过，个人消费贷款也是一把双刃剑，如果用的不好，很容易加剧社会动荡。

银行需要在监管下发展，如今我们社会高速发展，金融体系里面的主要角色，也就是银行，也要在发展的过程中改变自己的定位，以符合社会发展的趋势。

❹ 六部门监管新规直击长租公寓暴雷根源：禁止套取消费贷

4月26日，住房和城乡建设部联合国家发展改革委等6部门联合印发《关于加强轻资产住房租赁企业监管的意见》，明确要求各地加强住房租赁企业从业管理，开展住房租赁资金监管，禁止套取使用住房租赁消费贷款，合理调控住房租金水平。同时，明确住房租赁企业单次收取租金的周期原则上不超过3个月；除市场变动导致的正常经营行为外，支付房屋权利人的租金原则上不高于收取承租人的租金。

广东省住房政策研究中心首席研究员李宇嘉认为，自从2016年鼓励规模化、机构化租赁以来，轻资产的租赁企业发展非常迅速，既有集中式的，也有分散式的。相比重资产经营（比如招拍挂配建和自持，国企带头参与的集体土地建设租赁住房项目等），轻资产住房租赁企业在经营上最大的问题是轻资产经营、扩张速度快，容易出现违规行为，比如黑二房东（随意涨租、苛扣押金、随意收取水电费等），以及长租短付，搞资金池，蓄意卷款潜逃。

对此，新华社文章指出，此次监管部门重拳出击，《意见》直击住房租赁企业爆雷根源。

对此次《意见》的出台，中指调查事业部研究副总监战雪认为，《意见》旨在防范化解金融风险，促进住房租赁市场健康发展。

战雪表示，此次《意见》呈现以下三个特点：第一是层级高、范围大，之前部分城市单独发布政策约束住房租赁企业的租金收取行为，此次的政策高度上升到了部委的层级，覆盖面也更广。第二是定位准。精准定位从事转租经营的轻资产住房租赁企业。此类企业进行转租经营时没有资产抵押，收取的租金额度也较高，没有资金监管容易聚集金融风险。第三是强穿透。除了禁止住房租赁企业变相开展金融业务，还强化金融机构的贷款审核，在首尾两端发力，避免住房租赁企业单方面诱导承租人使用住房租赁消费贷款的情形。

首次对轻资产住房租赁企业进行定性，纳入监管

按照《意见》要求，从事住房租赁经营的企业，以及转租住房10套（间）以上的自然人，应当依法办理市场主体登记，取得营业执照，其名称和经营范围均应当包含“住房租赁”相关字样。住房租赁企业跨区域经营的，应当在开展经营活动的城市设立独立核算法人实体。住房租赁企业应当具有专门经营场所，开展经营前，通过住房租赁管理服务平台向所在城市住房和城乡建设主管部门推送开业信息，由所在城市住房和城乡建设主管部门通过住房租赁管理服务平台向社会公示。

李宇嘉指出，目前市场上住房租赁企业种类繁多，比如二房东，投资机构等。在珠三角核心城市，有代房东管理的二房东，有职业二房东（赚代理费或赚租金差价），有投资者一次性包租很多套或一栋，然后装修出租。但现实中，这类主体很难监管，他们往往利用互联网、微信和小广告开展业务，利用信息差、违规操作（比如水电费乱收取、以损坏室内设施为由不退押金等）获取租金受益。承租人利益受损失也难以有渠道伸张，损失不大、息事宁人。因此，迫切需要纳入监管。

打击长收短付的资金池行为，避免资金风险

具体而言，《意见》针对从事转租经营的轻资产住房租赁企业，明确要求各地加强从业管理的同时，规范住房租赁经营行为，住房租赁企业应当将经营的房源信息纳入所在城市住房租赁管理服务平台，单次收取租金的周期原则上不超过3个月，支付房屋权利人的租金原则上不高于收取承租人的租金。

在业内人士看来，“单次收取租金的周期原则上不超过3个月等规定，直击长租公寓企业此前存在的各类违规做法，具有积极的导向。这有助于规范市场经营，同时防范经营方面出现金融风险。”

“这一政策表态也是在疫情后针对长租公寓暴雷现象，国家一贯的态度，主要目的是维护出租双方的权益，避免老百姓利益受损和群体性的上访事件发生。对于轻资产的租赁企业，更容易出现‘长收短付’的资金池行为。管住了资金，长租公寓的风险就降低了一大半。”李宇嘉说道。

严厉打击资金贷，“租金异常上涨必被打压”

《意见》还要求，各地应开展住房租赁资金监管。企业单次收取租金超过3个月，或单次收取押金超过1个月的，应当纳入住房租赁资金监管账户。同时，禁止套取使用住房租赁消费贷款。企业不得利用承租人信用套取“租金贷”，不得诱导承租人使用“租金贷”。金融机构严格管理住房租赁消费贷款，加强授信审查和用途管理，对住房租赁企业加强名单式管理。

易居研究院智库中心研究总监严跃进指出，此次政策对于租金贷款的管控更加规范和到位。对于各类违规的套现行为，政策明确，不得利用承租人信用套取住房租赁消费贷款，不得以租金分期、租金优惠等名义诱导承租人使用住房租赁消费贷款。同时，金融机构应当严格管理住房租赁消费贷款，加强授信审查和用途管理，发放贷款前必须采取有效手段核查借款人身份信息，评估还款能力，核实借款意愿，并做好记录。从这两点看，租金贷被明确严管，而租赁消费贷款则依然受认可。这两者的区别在于，租金贷进入到了轻资产长租公寓企业的账户，而租赁消费贷则是进入租客的账户。这是后续在明晰不同贷款方面所需要注意的。

此外，《意见》指出，各地应合理调控住房租金水平。租赁需求旺盛的大城市住房和城乡建设部门建立住房租金监测制度，定期公布不同区域不同类型租赁住房的市场租金水平。此外，各地还需落实城市政府主体责任。建立多部门协同的住房租赁联合监管机制，将相关部门的监管工作纳入政府绩效考核体系。

业内人士认为，后续租金监管也将更明确。同时在住房租赁市场租金监测方面也会加强。“过去租金的收取等没有监管，导致资金方面出现了很多问题，也是金融风险的来源点。此外，过去租金的管控确实不到位，而现在租金异常上涨受到关注，后续也和房价管控一样，异常上涨必被打压。”

《意见》还提到妥善化解住房租赁矛盾纠纷。六部门要求，各有关方面应当加强协同联动，积极化解住房租赁引发的矛盾纠纷，妥善处置相关风险。

ICCRA住房租赁产业研究院院长赵然表示，此次印发的《意见》将对行业特别是轻资产运营公司产生两大影响。第一，迫使轻资产运营公司从“包租公”转向专业化的住房租赁服务提供商。从国际经验来看，控租金使得轻资产运营公司无法单纯依靠租金收入实现利润增长，探索如何提供各类与住房租赁相关的增值服务将成为未来轻资产运营公司生存和发展的关键。第二，“去杠杆”将使轻资产运营公司形成两极分化。一方面，头部大型机构能够依靠资产证券化等金融手段，扩规模求发展；另一方面，深耕区域的小型运营公司将依托本地化优势，降低运营成本，获得生存空间。大量靠金融杠杆扩规模的轻资产运营公司将被彻底淘汰。

❺ 京沪两地发文严查经营贷消费贷违规入楼市

随着近期楼市的持续火热，多地金融监管部门也纷纷出手严查个人信贷资金违规入市。
1月30日，北京银保监局发布消息称，要求各行对2020年下半年以来新发放的个人消费贷款和个人经营性贷款合规性开展全面自查。同时，北京银保监局已会同人民银行营业管理部、北京市住建委等部门组建联合工作组，将于近日赴银行机构开展专项核查。
无独有偶，1月29日晚间，上海银保监局发布《关于进一步加强个人住房信贷管理工作的通知》，要求银行严格审核首付款资金来源和偿债能力，对于违规获取首付款资金、存在造假行为等申请个人住房贷款的，应拒绝其房贷申请，将其列入黑名单，并作为失信行为信息报送本市公共信用信息服务平台。并对2020年6月份以来发放的消费类贷款、经营性贷款以及个人住房贷款进行全面自查。
近来深圳、上海、杭州、广州、成都等地楼市火热，楼价显著上涨，引起有关部门的关注。作为调控楼市的重要一环，个人信贷资金违规入市再次成为重点打击的对象。同时，随着个人房贷集中度考核的落地，未来个人按揭贷款将有望从量和价两方面调控影响个人房贷增量资金入市。
京沪严查个人信贷资金
违规入楼市
北京银保监局1月30日下午发布消息表示，已要求各行对2020年下半年以来新发放的个人消费贷款和个人经营性贷款合规性开展全面自查，重点排查是否存在由于授信审批不审慎、受托支付管理不到位、贷后管理不尽职等情形导致消费贷、经营贷资金被违规用于支付购房款等问题，并要求银行对发现的问题立即整改，加强内部问责处理。
同时，北京银保监局已会同人民银行营业管理部、北京市住建委等部门组建联合工作组，将于近日赴银行机构开展专项核查。对于银行因经营不审慎、内控管理不到位导致消费贷、经营贷资金违规流入房地产领域等问题，一经查实将依法从严从重处理。北京银保监局还将结合银行自查及监管核查情况，指导北京市银行业协会积极行动，对个人和中介的不当和违规行为启动联合惩戒机制。
北京银保监局表示，随着年初房贷集中度考核的正式落地，北京银保监局也按要求“因城施策”落实房地产贷款集中度管理政策。在综合考虑银行资本水平和业务发展能力，科学测算指标合理性基础上，会同人民银行营业管理部明确了辖内中资地方法人银行房地产贷款集中度的上限要求，督导相关银行在满足首都居民“刚需”的前提下，稳健开展房地产相关业务。
除北京银保监局外，上海银保监局近日发文提出，要切实加强信贷资金用途管理。高度重视信贷资金用途管控，强化用途警示。禁止发放无用途、虚假用途、用途存疑的贷款。防止消费类贷款、经营性贷款等信贷资金违规挪用于房地产领域。防范借款人或受托支付对象通过非常规大额取现、中间人过渡资金等各类方式规避用途管理。
同时，严格房产中介机构业务合作管理。对发现存在为购房者提供首付款支持、联合“包装公司”协助伪造贷款资质证明和收入证明等违规行为的房地产中介，应立即终止合作，并将其列入黑名单，报送上海市银行同业公会。
房贷受控增长
将致今年信用投放收缩
调控房地产信贷政策是稳定楼市的重要抓手。随着近期楼市的再度火热，个人信贷政策进一步趋严。除了上述提及的严查经营贷、消费贷等信贷资金违规入楼市外，作为个人信贷资金入市的正规渠道——个人住房按揭贷款新增投放量受限。
一国有大行人士对证券时报记者表示，在房贷集中度考核发布之前，去年银行就陆续接到窗口指导，要求控制个人住房按揭贷款增速，一些银行当年新增的个人住房按揭贷款规模甚至是零增长，该行部分重点城市的分支机构去年上半年就用完了全年的个人房贷投放额度，到了下半年只能通过存量房贷到期移位再贷满足新需求。
同时，房贷集中度考核虽然对个人房贷的直接影响是控制新增个人房贷规模，但市场普遍认为，在规模受控的前提下，个人房贷利率或会有所上行。近日，工农中建四大行集体上调了广州地区的住房按揭贷款利率。其中，首套房贷款利率从原来的LPR+40BP（基点）上调为LPR+55BP，二套房贷款利率从原来的LPR+60BP上调为LPR+75BP。变更后首套房贷的利率为5.2%，而二套房则为5.4%。各家银行利率在此基础上可能还有略微调整。
中信证券研究所副所长明明表示，从过往经验看，信贷增速往往是房地产价格增速的领先指标，政策层通常通过信用投放的收缩以及配套的限购限贷政策来调控房地产价格，以防房地产价格泡沫的出现。当然，在房地产相关信贷供给有所收缩的情况下，房地产贷款利率也将会有上行的动力，从而“结构性”调控地产相关信贷。
“不过，由少投放房贷所腾挪出的信贷缺口短期内无法完全被其他信贷需求所弥补，预计2021年信用投放将呈现平稳收缩的态势”。明明称。
恒大经济研究院院长任泽平称，去年末以来，广义流动性拐点出现，但结构性信用扩张仍在继续，企业中长期贷款持续增长，企业贷款利率继续下降。预计2021年宏观审慎管理加强，央行和金融监管部门从房地产融资、地方债、影子银行三大方向结构性收紧金融信用政策。

❻ 监管出手遏制消费贷“异化”流入楼市股市

“消费贷款资金严禁进入楼市、股市等违规领域。”北京白领王丽丽(化名)近日在支取自己的个人消费贷款时，发现手机银行APP上弹出这么一句“警告”，这让本打算给老家表姐凑上几万元购房首付款的她，心里咯噔一下。

中国证券报记者近日了解到，一段时间以来，各银行在零售金融领域“攻城略地”，其中尤以消费贷、信用贷和信用卡等业务为主。在业务扩张的同时，一些银行的贷款业务“异化”，出现资金流入楼市、股市等违规现象，引起银监部门警觉。浙江、北京等地及时出台相关监管文件，加大现场检查力度，防范风险。

严查资金流向

银保监会首席风险官、新闻发言人、办公厅主任肖远企近日对中国证券报记者表示，监管部门支持消费信贷发展，这与当前扩大内需、支持消费升级大环境相匹配。“银保监会也支持金融机构挖掘这一市场。但是，相关业务发展必须符合规律，严格按照监管规定和银行信贷风险管理政策进行。”

在肖远企看来，近期一些信用卡透支、违约的情况较多，实际上反映出银行对信用卡透支和信用卡消费风控不严格，银行应对此加强风控。

浙江银保监局日前下发《关于进一步规范个人消费贷款有关问题的通知》(《通知》)要求银行机构加强个人消费贷款用途管控，重申了禁止性领域：一是严禁用于支付购房首付款或偿还首付款借贷资金；二是严禁流入股市、债市、金市、期市等交易市场；三是严禁用于购买银行理财、信托计划以及其它各类资产管理产品；四是严禁用于民间借贷、P2P网络借贷以及其它禁止性领域等。

北京银保监局前不久印发的《关于加强银行卡风险防控的监管意见》要求，辖内商业银行应加强对信用卡大额透支和现金分期业务的资金流向监控，必要时要求客户提供发票等购物凭证，确保个人信用卡透支用于消费领域，不得用于生产经营、购房和投资等非消费领域。

另外，此前银保监会办公厅发布《中国银保监会办公厅关于开展2019年银行机构房地产业务专项检查的通知》，其中检查内容和要点包括信贷资金被挪用流向房地产领域等。

消费贷乱象

实际上，对银行消费贷资金用途，信用卡使用等，监管部门早有明确规定。但是，一段时间以来，个别银行为抢占市场份额，导致消费贷、信用贷业务出现不少乱象。

不过，上海购房者张强(化名)此前在申请个人住房按揭贷款时，就差点因为消费贷资金去向不明被银行拒贷。

“监管部门对消费贷资金违规进入楼市、股市等敏感领域，一查一个准，因为后台的数据都是联网的。比如，你从A银行申请消费贷并支取，再转账给身边的亲戚B，B再转账给朋友C。无论这笔资金有多少人经手，对这个‘资金闭环’，监管后台都看得一清二楚。只要最后资金用于购房等，哪怕不是你自己购房，而是借给他人购房，此类行为都属于违规，相关银行都会被从重处罚。”一家国有大行浙江地区支行负责人表示。

中国证券报记者发现，今年以来，因个人消费贷款管理不审慎、贷款资金违规流入股市、楼市，银监部门对一些银行频开“罚单”。

中国银行法学研究会理事肖飒认为，相关监管部门应加大监督力度，对可疑交易应立即查清，加大处罚力度，对所有放贷机构都一视同仁。

警惕业务风险

专家认为，消费金融业务发展过快所带来的居民杠杆率快速上升、银行资产质量恶化等风险，需引起有关部门的重视。国家金融与发展实验室最新发布的《2019年二季度中国杠杆率报告》显示，短期消费贷款依然是拉动居民杠杆率上升的主要动力。

国家金融与发展实验室特聘研究员董希淼说，个人消费信贷资金违规进入股市、楼市，影响房地产调控效果和资本市场健康发展，应坚决堵住各种漏洞。

与此同时，部分银行消费贷资产质量恶化迹象亦需警惕。分析人士认为，个人贷款不良率上升，主要源于信用卡消费贷带动，这可能与银行为“抢客户”降低门槛相关。

中国证券报记者注意到，浙江银保监局在《通知》中重申，不得将授信审查、风险控制等核心业务外包，不得与无放贷业务资质的机构共同出资放贷或为其提供资金放贷。肖飒表示：“这才是有关部门最担心的问题。如果银行将核心业务外包，就等于架空了监管体系。”

肖飒建议，无论是银行还是其他放贷机构，都要对消费贷款严格审查，不轻易放贷，金额也不宜过大。做到只对“白名单”用户进行放贷，对“黑名单”或征信有问题的用户，绝不放贷。联网制度亟待建立，对同时申请多家放贷机构用户要做到预警处理。

❼ 监管升级！北京重点排查消费贷、经营贷资金违规入楼市

财联社（北京，记者 姜樊）讯，继上海之后，北京也加入了严查个人信贷违规进入楼市的行列。北京银保监局今日下发通知，要求银行对2020年下半年以来新发放的个人消费贷款和个人经营性贷款合规性开展全面自查，多部门将于近日赴银行机构开展专项核查。同时，监管部门还将对违规银行从严顶格处罚，对个人和中介的不当和违规行为启动联合惩戒机制。
有业内人士认为，当下一些热点地区的楼市价格居高不下，与经营性贷款等其他类别的信贷资金违规入市有关。不过由于北京前期楼市调控政策效果较为显著，较其他热点地区的房价上涨情况相对稳定，套利空间较小。因此相比上海银保监局昨日的通知，北京更加强突出调维护市场秩序。
重点排查经营贷等违规用于支付房款
北京银保监局称，此次银行自查，要重点排查是否存在由于授信审批不审慎、受托支付管理不到位、贷后管理不尽职等情形导致消费贷、经营贷资金被违规用于支付购房款等问题，并要求银行对发现的问题立即整改，加强内部问责处理。
据悉，北京银保监局已会同人民银行营业管理部、北京市住建委等部门组建联合工作组，将于近日赴银行机构开展专项核查。对于银行因经营不审慎、内控管理不到位导致消费贷、经营贷资金违规流入房地产领域等问题，一经查实将依法从严从重处理。
招联金融首席研究员董希淼表示，当下银行的经营性贷款利率与个人住房贷款利率相差较大，也造成了套利空间的存在。一些购房者用这样的方式购房，绕开了楼市调控等政策。
此前财联社记者走访调查发现，当下北京地区银行的经营性贷款利率普遍在4%左右，一般不超过5%。而北京地区个人房贷利率均高于这一水平。以工行北京分行为例，首套房贷为5年期LPR利率上浮55个基点，即5.2%；二套房为5年期LPR利率上浮105个基点，即5.7%。
一位房地产业内人士向财联社记者直言，去年以来，经营性贷款的利率普遍较低，各地违规进入楼市的现象也较为普遍。通过这一渠道，购房者可以套利，炒房者则可以获得更便宜的贷款价格，确实是推动上海、深圳等地楼市价格的居高不下的重要原因之一。
不过，中原地产首席分析师张大伟认为，从总体上看，由于前期调控政策力度加大，北京地区的楼市相较于其他地区而言，更加平稳。炒房的投资客较少，而经营性贷款违规入市并不赚钱。“北京地区经营性贷款进入楼市，很可能用在购买学区房，但这多是刚需而非炒房。”
北京银保监局也表示，近年来北京地区保持房地产及相关领域信贷合理增速。严格按照“依法合规、审慎经营”原则规范开展个人住房按揭贷款、个人消费贷款和个人经营性贷款业务。2020年，北京辖内个人住房按揭贷款、个人消费贷款及个人经营性贷款全年增速分别低于全国9.0、14.3和6.2个百分点。
高压态势之下将加大处罚力度
北京银保监局强调，对个人贷款资金违规流入房地产市场等问题保持监管高压态势。运用大数据技术主动出击，结合非现场监测数据，综合采取窗口指导、现场检查等多种措施督导信贷业务规范发展。
北京将持续开展房地产业务专项检查，针对检查发现的个人信贷资金违规流入房地产领域等问题，对违规银行机构依法从严顶格处罚，同时严格执行机构与人“双罚”制度，对相关责任人给予警告和禁止一定期限从事银行业工作等行政处罚，加大监管震慑力度。
与此同时，北京银保监局还将结合银行自查及监管核查情况，指导北京市银行业协会积极行动，对个人和中介的不当和违规行为启动联合惩戒机制。
“仅处罚银行是不够的。”董希淼向财联社记者表示，银行贷后管理上的确存在盲区，如个人和中介通过造假等流程使用资金、或直接取现，银行很难查出后续用途。
不过，针对违规个人和中介如何处罚，目前北京银保监局暂未有明确说明。而上海银保监局的做法业内人士认为值得效仿。上海规定：“对发现存在为购房者提供首付款支持、联合“包装公司”协助伪造贷款资质和收入证明等违规行为的房地产中介，立即终止合作，并将其列入黑名单，报送上海市银行同业公会。”
易居研究院智库中心研究总监严跃进指出，过去几年，中介机构参与此类造假等行为，确实造成了楼市的泡沫现象。所以积极管控中介机构也成为关键。后续对于此类提供首付贷支持、通过包装来规避限购等行为将面临各种惩罚。
财联社记者此前调查发现，当下已经有银行提高了通过经营性贷款购房的门槛。一位股份制银行信贷人员向财联社记者表示，该行已经将申请经营性贷款的门槛有所提高，加大了申请人贷款用途的审查。“希望通过这样的方式杜绝资金违规进入楼市。”
将明确辖区内银行贷款集中度上限
北京银保监局还表示，将“因城施策”落实房地产贷款集中度管理政策。在综合考虑银行资本水平和业务发展能力，科学测算指标合理性基础上，会同人民银行营业管理部明确辖内中资地方法人银行房地产贷款集中度的上限要求，督导相关银行在满足首都居民“刚需”的前提下，稳健开展房地产相关业务。
实际上，进入1月份，全国多个地区银行房贷出现趋紧的态势。财联社记者此前调查发现，广州、上海等地均出现了个人房贷收紧的现象。北京地区目前总体较为平稳，但也有银行信贷人士向财联社记者表示，房贷额度有趋紧势头。
业内人士普遍认为，造成一些地区房贷额度紧张甚至“断贷”局面原因之一，或与去年底监管层下发房贷集中度新规有关。
董希淼认为，央行、银保监会分支机构在政策总体框架下，应严格按照相关程序，根据各地不同情况进行适时调整。在符合集中度管理规定的前提下，住房信贷的差别化措施还应更多由商业银行总体调整和实施。
此外，北京银保监局还表示，将指导北京市银行业协会印发《个人住房贷款业务自律公约》，目前北京地区开办个人住房贷款业务的43家银行均已签署公约承诺函。
据悉，《公约》将从内控制度、风险管理、尽职调查、差别化住房信贷政策执行、合作机构监督、公平竞争、优质服务等七个方面对银行的个人住房贷款业务提出自律要求，引导银行个人住房贷款业务竞争回归到提高服务水平和服务质量方面上来，改变过去依靠“返点”、“返费”和放松政策执行尺度的市场竞争局面。

❽ 消费贷款需要什么条件

要在消费金融机构办理贷款，需要满足的基础条件主要有以下几点：
1.年满18周岁，具有完全民事行为能力；
2.有稳定合法的经济收入来源，具备按期偿还贷款本息的能力。
3.个人信用良好，征信报告里没有不良记录。
拓展资料：
消费金融公司是指经中国银行业监督管理委员会批准，在中华人民共和国境内设立的，不吸收公众存款，以小额、分散为原则，为中国境内居民个人提供以消费为目的的贷款的非银行金融机构。拟试点设立的专业消费金融公司不吸收公众存款，在设立初期的资金来源主要为资本金，在规模扩大后可以申请发债或向银行借款。
此类专业公司具有单笔授信额度小、审批速度快、无需抵押担保、服务方式灵活、贷款期限短等独特优势。
消费金融公司--所谓的消费金融公司是指中国境内设立的，不吸收公众存款，以小额、分散为原则，为中国境内居民个人提供以消费为目的的贷款的非银行金融机构。消费金融公司的注册门槛为3亿元人民币或等值的可兑换货币，且为一次性实缴货币资本。
消费金融公司的业务主要包括个人耐用消费品贷款及一般用途个人消费贷款、信贷资产转让及同业拆借、发行金融债等。消费金融公司的业务主要包括个人耐用消费品贷款及一般用途个人消费贷款，前者通过经销商发放，后者直接向借款人发放。银监会非银行金融机构监管部表示，设立消费金融公司这样一类新型金融机构，是促进中国经济从投资主导型向消费主导型转变的需要。
消费金融在提高消费者生活水平、支持经济增长等方面发挥着积极的推动作用，这一金融服务方式目前在成熟市场和新兴市场均已得到广泛使用。在发达国家，消费金融公司主要面向有稳定收入的中低端个人客户。消费金融公司由于具有单笔授信额度小、审批速度快、无需抵押担保、服务方式灵活、贷款期限短等独特优势，广受不同消费群体欢迎。
有数据显示，中国最大的家电连锁企业之一-苏宁电器(002024，股吧)的部分零售网点因有消费信贷的支持销量增加了40%。不少专家指出，要大规模启动国内消费市场，除了加大银行等机构的信贷支持以外，还需要消费金融公司等更多专业化金融机构的支持。

❾ 消费金融的监管

由于消费金融公司发放的贷款是无担保、无抵押贷款，风险相对较高，银监会因而设立了严格的监管标准，消费金融公司在试点阶段的业务将不涉及房地产贷款和汽车贷款等高风险产品。且消费金融公司资本充足率不得低于10%，同业拆入资金比例不高于资本总额的100%，资产损失准备充足率不低于100%。
此外，为防止一般用途个人消费贷款被挪作他用，银监会还要求，该项贷款的额度不得超过以往对该借款人发放单笔贷款的最高额度，而且只有已取得个人耐用消费品贷款的信誉良好的老客户才可得到此项贷款。
中国银监会上周颁布了《消费金融公司试点管理办法》。在未来几个月，北京、上海、天津和成都将先行试点成立消费金融公司。这类公司是经过银监会批准，不吸收公众存款，以小额、分散为原则，为中国境内居民个人提供无抵押、无担保消费贷款的非银行金融机构。前期试点的消费金融公司不能经营“车贷”和“房贷”，且贷款利率在4倍于银行利率的范围内，根据借款人的风险承受力灵活商定。